《商業(yè)銀行(農(nóng)信社)不良貸款處理與法律風(fēng)險防范》

第五講商業(yè)銀行（農(nóng)信社）不良貸款處理與法律風(fēng)險防范一、不良貸款處理的基本原則二、不良貸款處理的措施三、不良貸款處理中的財產(chǎn)保全四、不良貸款處理中的司法執(zhí)行五、不良貸款處理工作中的其他法律問題

第一頁，共66頁。

一、不良貸款處理的基本原則不良貸款主要是指我行在經(jīng)營中形成或通過其他方式取得的次級類、可疑類、損失類貸款。我行不良貸款處理中法律工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）合法性原則不良貸款處理中法律工作要嚴(yán)格遵守法律及司法解釋、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，按照法律規(guī)定的程序和形式開展工作，防范法律風(fēng)險。

（二）合規(guī)性原則不良貸款處理中法律工作要嚴(yán)格遵循監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定和我行相關(guān)規(guī)章制度，防范合規(guī)風(fēng)險。第二頁，共66頁。

第五講商業(yè)銀行（農(nóng)信社）不良貸款處理與法律風(fēng)險防范一、不良貸款處理的基本原則二、不良貸款處理的措施三、不良貸款處理中的財產(chǎn)保全四、不良貸款處理中的司法執(zhí)行五、不良貸款處理工作中的其他法律問題

第三頁，共66頁。

二、不良貸款處理的措施不良貸款的處理措施包括直接扣收、通知催收、訴訟（仲裁）追償、委托第三方追償、刑事追償、破產(chǎn)清償、和解、以資抵債等方式。

當(dāng)事行應(yīng)根據(jù)不良貸款債務(wù)人和擔(dān)保人實(shí)際狀況審慎選擇處理措施。第四頁，共66頁。直接扣收當(dāng)事行可以直接從借款人或保證人的賬戶扣收到期貸款本息?？凼帐钱?dāng)事行根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)進(jìn)行抵銷。

（一）直接扣收的條件

1．我行與債務(wù)人之間互有債權(quán)，互有債務(wù)，具有相互對立性。債務(wù)人在我行開立的賬戶有余額且為債務(wù)人所有的資金，不是第三人委托或托管的資金，如債務(wù)人開立的信托賬戶中的資金就不是債務(wù)人的資產(chǎn)，不可直接扣劃。第五頁，共66頁。

2．我行與債務(wù)人各自的債權(quán)均已到了清償期，即貸款已到期，債務(wù)人在我行的賬戶資金無期限限制或已到期限。如定期存款賬戶由于存在履行期間，行使抵銷權(quán)受到“雙方的債務(wù)均已屆清償期或到期”的限制，不能對上述賬戶任意行使抵銷權(quán)，只能待存款到期時才能行使抵銷權(quán)，當(dāng)事行在該定期存款到期前可以辦理止付手續(xù)。3．我行與債務(wù)人之間相互債權(quán)、債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，即均為金錢債權(quán)。第六頁，共66頁。

4．抵銷債權(quán)須是合法的，且抵銷沒有違法。無效的債權(quán)或者不成立的債權(quán)不能進(jìn)行抵銷，同時抵銷不得違反法律規(guī)定的禁止性規(guī)定。

（二）直接扣收抵銷的程序當(dāng)事行在主張抵銷時應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人發(fā)送通知函。抵銷自通知到達(dá)對方時生效，抵銷不得附條件或者附期限。（三）直接扣收應(yīng)注意的法律問題

對債務(wù)人的直接扣收可以導(dǎo)致連帶保證情況下保證債務(wù)訴訟時效的中斷。

當(dāng)事行與債務(wù)人就扣收抵銷有約定的（如借款合同中有抵消約定）按照約定進(jìn)行扣收抵銷，不受前條直接扣收抵銷條件的限制。第七頁，共66頁。通知催收

通知債務(wù)人還款，是當(dāng)事行主張權(quán)利，以引起訴訟時效的中斷的處理措施。為防止逾期貸款超過訴訟時效期間導(dǎo)致喪失法律保護(hù)，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)在訴訟時效期間內(nèi)向債務(wù)人及時通知催收。當(dāng)事行可以自行向債務(wù)人發(fā)送催款通知書催收，也可以委托律師向債務(wù)人發(fā)送律師函催收。

（一）發(fā)送催款通知書的基本要求

1．貸款逾期以后，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況在訴訟時效內(nèi)向借款人發(fā)送“催收逾期貸款通知書”。第八頁，共66頁。

2．“催收逾期貸款通知書”應(yīng)附有回執(zhí)，向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書，一定要按照法律規(guī)定讓符合條件的當(dāng)事人在“催收逾期貸款通知書”回執(zhí)上簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性，證據(jù)的可采性。

對方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。第九頁，共66頁。

（二）通知催收應(yīng)注意的法律問題

1．對于保證貸款，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間向保證人發(fā)出催款通知書，由保證人簽字蓋章。

當(dāng)借款人、保證人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或財務(wù)部門負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時，當(dāng)事行可以根據(jù)實(shí)際情況，采取訴訟、仲裁等進(jìn)一步的清收措施。第十頁，共66頁。

2．通過特快專遞的形式向借款人或擔(dān)保人寄發(fā)“催收逾期貸款通知書”要在特快專遞填單上盡可能詳細(xì)注明催收通知的主要內(nèi)容：如哪筆債務(wù)，債務(wù)人、債權(quán)金額、催收的意思表示等內(nèi)容，以達(dá)到對方一經(jīng)簽收即使未在催收通知上簽字蓋章也能產(chǎn)生主張權(quán)利的效果。

但要注意應(yīng)及時向郵局索要對方已簽收的證明，防止因郵局的簽收憑據(jù)只在一定期間內(nèi)保留而喪失。第十一頁，共66頁。

3．當(dāng)事行可以根據(jù)需要，采用公證方式發(fā)送催收通知書。公證催收的方式：一種是現(xiàn)場公證催收，就是債務(wù)人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場送達(dá)催收通知，使用這種催收方式應(yīng)注意催收時應(yīng)有債務(wù)人或債務(wù)人的員工或同居親屬在場；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務(wù)人。公證文書應(yīng)采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；第十二頁，共66頁。

4．對已經(jīng)超過訴訟時效的債權(quán)，當(dāng)事行可采取措施與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或根據(jù)《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)》，向債務(wù)人發(fā)出催款通知書，由債務(wù)人在催款通知書上簽字、蓋章。第十三頁，共66頁。

（三）律師函催收

當(dāng)事行可根據(jù)需要委托律師事務(wù)所發(fā)出《律師函》催收。通過律師函達(dá)到提醒收函人盡快履行約定或者法定義務(wù)的作用。要求借款人限期清償違約本息。

當(dāng)事行采用律師函催收的，應(yīng)當(dāng)要求承辦律師提供可作為催收證據(jù)的書面材料。

在準(zhǔn)備對債務(wù)人采取保全措施時不宜使用律師函催收。第十四頁，共66頁。申請支付令支付令是指人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價證券義務(wù)的法律文書，是《民事訴訟法》規(guī)定的督促程序。

（一）申請支付令的條件1．貸款已經(jīng)到期或根據(jù)合同約定已經(jīng)提前到期；2．當(dāng)事行與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛；3．當(dāng)事行能夠向法院提供用于送達(dá)支付令的債務(wù)人的準(zhǔn)確住址。第十五頁，共66頁。

（二）申請支付令的一般程序

1．支付令的申請。當(dāng)事行決定采用支付令方式處理的，應(yīng)當(dāng)向有管轄權(quán)的基層法院提交《支付令申請書》。

請求事項。應(yīng)寫明要求債務(wù)人支付財物的名稱和具體數(shù)量。

事實(shí)與理由。這部分內(nèi)容主要從下述幾方面進(jìn)行敘述：一是寫明債權(quán)標(biāo)的物是金錢還是有價證券；二是說明當(dāng)事行和被申請人沒有其他債務(wù)糾紛，申請支付的標(biāo)的物不存在相互折抵計算的問題；三是說明債務(wù)已到償還期限，當(dāng)事行曾向被申請人追討，被申請人應(yīng)當(dāng)償還，但被申請人卻不予償還的經(jīng)過；四是引用法律條文，作為提出申請的依據(jù)。第十六頁，共66頁。

2．支付令的執(zhí)行。債務(wù)人收到支付令后的15日內(nèi)既不主動履行債務(wù)又不提出異議，支付令發(fā)生法律效力，生效的支付令與生效的法院判決具有同等法律效力，當(dāng)事行可以向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。債務(wù)人提出異議，則支付令自動失效。當(dāng)事行應(yīng)及時采取其他處理措施。

（三）申請支付令應(yīng)注意的法律問題

1．債務(wù)人對支付令的異議應(yīng)當(dāng)針對債務(wù)本身，并以書面方式提出，口頭異議或僅表示缺乏清償能力不影響支付令的效力。第十七頁，共66頁。

2．申請支付令催討債務(wù)能夠?qū)е聜鶆?wù)的訴訟時效中斷，但是，連帶責(zé)任保證情況下保證債務(wù)訴訟時效除外。因此，在申請支付令的同時，對保證人的正常催收工作仍要繼續(xù)進(jìn)行。否則容易造成超過擔(dān)保期限喪失對擔(dān)保人追索的權(quán)利。

3．當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)結(jié)合支付令的申請條件和當(dāng)?shù)胤ㄔ簩χЦ读畹恼J(rèn)可程度，綜合評估貸款逾期時間、還款意愿、法律成本、可能達(dá)到的效果等多種因素后決定是否采用申請支付令的形式處理。

4．當(dāng)事行已向人民法院申請訴前保全的，不宜再申請支付令。第十八頁，共66頁。涉嫌犯罪的不良貸款處理當(dāng)事行在不良貸款處理工作中發(fā)現(xiàn)借款人存在欺詐行為，可能構(gòu)成犯罪的，可以向公安機(jī)關(guān)報案，采用刑事手段處理。

（一）借款單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，采取欺騙手段貸款，騙取的貸款被該單位占有、使用或處分的，當(dāng)事行可要求借款單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任；

（二）借款單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，以該單位的名義對外簽訂借款合同，將取得的貸款部分或全部占為己有構(gòu)成犯罪的，當(dāng)事行應(yīng)向該借款單位要求對借款合同承擔(dān)民事責(zé)任。第十九頁，共66頁。

（三）個人借用單位的業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章，以出借單位名義簽訂借款合同，騙取貸款歸個人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動，當(dāng)事行可以向出借業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章的單位要求承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務(wù)介紹信，或者私刻單位的公章簽訂借款合同，騙取貸款歸個人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動的，如有證據(jù)表明單位有明顯過錯，且該過錯行為與當(dāng)事行的損失之間具有因果關(guān)系的，當(dāng)事行可以要求該單位承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十頁，共66頁。

（五）企業(yè)承包、租賃經(jīng)營合同期滿后，企業(yè)按規(guī)定辦理了企業(yè)法定代表人的變更登記，而企業(yè)法人未采取有效措施收回其公章、業(yè)務(wù)介紹信，或者沒有及時采取措施通知我行，致原企業(yè)承包人、租賃人得以用原承包、租賃企業(yè)的名義與我行簽訂借款合同，騙取貸款占為己有構(gòu)成犯罪的，當(dāng)事行可以要求該企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（六）單位聘用的人員被解聘后，或者受單位委托保管公章的人員被解除委托后，單位未及時收回其公章，行為人擅自利用保留的原單位公章簽訂借款合同，騙取貸款占為己有構(gòu)成犯罪，當(dāng)事行可以要求該單位承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十一頁，共66頁。

第五講商業(yè)銀行（農(nóng)信社）不良貸款處理與法律風(fēng)險防范一、不良貸款處理的基本原則二、不良貸款處理的措施三、不良貸款處理中的財產(chǎn)保全四、不良貸款處理中的司法執(zhí)行五、不良貸款處理工作中的其他法律問題

第二十二頁，共66頁。

三、不良貸款處理中的財產(chǎn)保全

財產(chǎn)保全是法院在利害關(guān)系人起訴前或者當(dāng)事人起訴后申請執(zhí)行前，為保證判決的執(zhí)行或避免財產(chǎn)遭受損失，對當(dāng)事人的財產(chǎn)或者爭議的標(biāo)的物采取限制其處分的保護(hù)性措施。

為保證貸款債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，當(dāng)事行可以在訴訟前、訴訟中向法院請求財產(chǎn)保全，查封、扣押、凍結(jié)借款人或保證人的有關(guān)財產(chǎn)。

財產(chǎn)保全申請有錯誤的，申請人應(yīng)賠償被申請人因財產(chǎn)保全所遭受的損失。當(dāng)事行應(yīng)審慎、準(zhǔn)確提出保全申請，避免錯誤保全。第二十三頁，共66頁。

（一）財產(chǎn)保全的條件當(dāng)事行發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制著可用于償債資產(chǎn)的當(dāng)事人或利害關(guān)系人有出于惡意或非惡意地變賣、揮霍、轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或抽逃可償債資產(chǎn)的行為或可用于償債資產(chǎn)因非人為的自然原因難以保存，如風(fēng)雨侵蝕、日曬雨淋等使該物體發(fā)生質(zhì)變，可能導(dǎo)致有關(guān)財產(chǎn)滅失或因被轉(zhuǎn)移、隱匿等，不易找到而給執(zhí)行帶來困難的，可以在起訴前或訴訟中申請法院保全財產(chǎn)。第二十四頁，共66頁。

（二）財產(chǎn)保全的程序

1、財產(chǎn)保全的申請訴前財產(chǎn)保全，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)向財產(chǎn)所在地的人民法院申請。訴訟中財產(chǎn)保全可以在起訴同時也可以在起訴以后向受訴人民法院申請。

2、擔(dān)保當(dāng)事行提出財產(chǎn)保全的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)人民法院要求的方式和金額提供擔(dān)保。擔(dān)保形式可以是我行出具的銀行保函。

3、起訴當(dāng)事行提出訴前財產(chǎn)保全的，應(yīng)在人民法院采取保全措施后十五日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院起訴，否則法院將解除保全措施。第二十五頁，共66頁。

4、仲裁中的財產(chǎn)保全不良貸款處理適用仲裁程序的，當(dāng)事行應(yīng)按照申請仲裁時提交給仲裁委員會的文件再提交一式三份，連同仲裁委員會出具的公函，由仲裁委員會轉(zhuǎn)交給被申請人住所地或其財產(chǎn)所在地人民法院作出保全裁定。

5、財產(chǎn)保全效力維持查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)滅失或者毀損的，查封、扣押、凍結(jié)的效力及于該財產(chǎn)的替代物、賠償款。當(dāng)事行可主張就該替代物、賠償款受償，但應(yīng)當(dāng)及時申請法院查封、扣押、凍結(jié)該替代物、賠償款。第二十六頁，共66頁。法院凍結(jié)債務(wù)人或保證人的銀行存款及其他資金的期限不得超過六個月，查封、扣押動產(chǎn)的期限不得超過一年，查封不動產(chǎn)、凍結(jié)其他財產(chǎn)權(quán)的期限不得超過二年。查封、扣押、凍結(jié)期限屆滿前，當(dāng)事行應(yīng)及時向保全法院辦理延期手續(xù)，續(xù)行期限不得超過前述規(guī)定期限的二分之一，防止因超過保全期限導(dǎo)致償債資產(chǎn)流失。第二十七頁，共66頁。

（三）財產(chǎn)保全的具體措施

1、債務(wù)人財產(chǎn)調(diào)查當(dāng)事行應(yīng)事先做好債務(wù)人和保證人財產(chǎn)調(diào)查工作，要靈活采用多種措施，查找債務(wù)人和保證人可供清償貸款債權(quán)的財產(chǎn)。當(dāng)事行可以到工商管理部門查詢債務(wù)人或保證人的對外投資情況及股東、注冊資本情況，到機(jī)動車管理部門查詢債務(wù)人或保證人車輛情況，到國土資源、房屋、林業(yè)、國有資產(chǎn)等管理部門查詢債務(wù)人不動產(chǎn)情況，到國家專利局、商標(biāo)局、版權(quán)局查詢債務(wù)人知識產(chǎn)權(quán)情況。請求法院到企業(yè)開戶銀行查詢被執(zhí)行人銀行存款。法院實(shí)行協(xié)助調(diào)查令制度的，當(dāng)事行可以通過請求法院頒發(fā)協(xié)助調(diào)查令的方式查找債務(wù)人和保證人財產(chǎn)。第二十八頁，共66頁。

2、不動產(chǎn)的保全對債務(wù)人和保證人的國有土地使用權(quán)，當(dāng)事行可以請求執(zhí)行法院查封，變價受償。查封土地使用權(quán)的效力及于地上建筑物，但土地使用權(quán)與地上建筑物的所有權(quán)分屬債務(wù)人與他人的除外。地上建筑物和土地使用權(quán)的登記機(jī)關(guān)不是同一機(jī)關(guān)的，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)請求法院分別進(jìn)行查封并辦理查封登記。

債務(wù)人和保證人全部或部分繳納土地使用權(quán)出讓金但尚未辦理土地使用權(quán)登記的，當(dāng)事行可以請求法院對該土地使用權(quán)或其分割部分進(jìn)行預(yù)查封。第二十九頁，共66頁。債務(wù)人和保證人在規(guī)定的期限內(nèi)未全部繳納土地出讓金，政府有關(guān)部門收回土地使用權(quán)的，當(dāng)事行可以向法院主張就政府退還的債務(wù)人和保證人土地出讓金受償。當(dāng)事行在保全或執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)有關(guān)部門惡意將已設(shè)定抵押擔(dān)保的土地使用權(quán)收回或注銷，或因其他過錯導(dǎo)致抵押權(quán)落空的，可以依法提起行政訴訟，請求法院撤銷其違法行政行為或判令其賠償損失。第三十頁，共66頁。債務(wù)人和保證人可供執(zhí)行財產(chǎn)或抵押財產(chǎn)為集體土地使用權(quán)的，當(dāng)事行可以請求法院經(jīng)與國土資源管理部門協(xié)商后裁定予以處理，就轉(zhuǎn)讓所得扣除土地使用權(quán)出讓金及有關(guān)稅費(fèi)后受償。對登記在債務(wù)人和保證人名下的房屋，當(dāng)事行可以請求執(zhí)行法院查封，變價受償。查封房屋的同時應(yīng)當(dāng)同時查封該房屋使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，但土地使用權(quán)與地上建筑物的所有權(quán)分屬債務(wù)人與他人的除外。第三十一頁，共66頁。

下列房屋雖未進(jìn)行房屋所有權(quán)登記，當(dāng)事行可以請求執(zhí)行法院進(jìn)行預(yù)查封，待產(chǎn)權(quán)登記后可以請求執(zhí)行法院變價：1）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為債務(wù)人和保證人的，其已辦理了商品房預(yù)售許可證且尚未出售的房屋。2）債務(wù)人和保證人購買的已由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理了房屋權(quán)屬初始登記的房屋。3）債務(wù)人和保證人購買的辦理了商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或者商品房預(yù)告登記的房屋。第三十二頁，共66頁。登記在案外人名下的土地使用權(quán)、房屋，登記名義人（案外人）書面認(rèn)可該土地、房屋實(shí)際屬于債務(wù)人和保證人時，當(dāng)事行可以請求法院采取查封措施。如果登記名義人否認(rèn)該土地、房屋屬于債務(wù)人和保證人，而法院、放貸債權(quán)行認(rèn)為登記為虛假時，當(dāng)事行須另行提起訴訟或者通過其他程序，撤銷該登記并登記在債務(wù)人和保證人名下之后，才可以采取查封措施。債務(wù)人和保證人的土地使用權(quán)、房屋在另案中已被法院查封的，當(dāng)事行仍然可以請求法院對該不動產(chǎn)進(jìn)行輪候查封。先查封依法解除的，輪候查封將自動轉(zhuǎn)為查封。債務(wù)人和保證人名下有在建工程的，當(dāng)事行可以請求法院對在建工程及其土地使用權(quán)進(jìn)行查封，變價受償。申請查封在建工程，應(yīng)當(dāng)依據(jù)土地使用權(quán)的審批文件和其他相關(guān)證據(jù)確定權(quán)屬。第三十三頁，共66頁。

3、股權(quán)投資權(quán)益與收益的保全對債務(wù)人和保證人在股份有限公司、有限責(zé)任公司或其他法人企業(yè)中持有的股權(quán)或投資權(quán)益，當(dāng)事行可以請求法院凍結(jié)，并在執(zhí)行階段請求法院拍賣、變賣或以其他方式轉(zhuǎn)讓。對債務(wù)人和保證人從有關(guān)企業(yè)中應(yīng)得的已到期的股息或紅利等收益，當(dāng)事行可以請求法院裁定禁止債務(wù)人或保證人提取，禁止有關(guān)企業(yè)向債務(wù)人和保證人支付，并請求裁定有關(guān)企業(yè)直接向債權(quán)行支付。第三十四頁，共66頁。對債務(wù)人和保證人預(yù)期從有關(guān)企業(yè)中應(yīng)得的股息或紅利等收益，當(dāng)事行可以請求法院采取凍結(jié)措施，禁止到期后債務(wù)人和保證人提取，禁止有關(guān)企業(yè)向債務(wù)人和保證人支付。到期后當(dāng)事行可以在執(zhí)行階段請求法院從有關(guān)企業(yè)提取。有關(guān)企業(yè)收到法院發(fā)出的協(xié)助凍結(jié)通知后，擅自向債務(wù)人和保證人支付股息或紅利，或擅自為債務(wù)人和保證人辦理已凍結(jié)股權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)，造成已轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)無法追回的，當(dāng)事行可以要求該企業(yè)在所支付的股息或紅利或轉(zhuǎn)移的股權(quán)價值范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。第三十五頁，共66頁。4、租賃物及租金收益的保全債務(wù)人和保證人將其財產(chǎn)、設(shè)備租賃給他人管理、使用的，當(dāng)事行可以請求法院就租賃物變價受償，或裁定取得租賃物的所有權(quán)，也可以請求法院直接執(zhí)行租金收益受償。在對租賃物變現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)注意保護(hù)承租人的優(yōu)先購買權(quán)，避免因此導(dǎo)致買賣無效。5、共有財產(chǎn)的保全查找到的財產(chǎn)系債務(wù)人與他人共有，其份額不能確定導(dǎo)致難以執(zhí)行的，當(dāng)事行可以代位提起財產(chǎn)分割訴訟，確認(rèn)債務(wù)人的共有份額，就該共有份額申請強(qiáng)制執(zhí)行。第三十六頁，共66頁。

6、債務(wù)人和保證人在轉(zhuǎn)讓程序中財產(chǎn)的保全債務(wù)人和保證人將其所有的需要辦理過戶登記的財產(chǎn)出賣給第三人，但尚未辦理產(chǎn)權(quán)過戶登記手續(xù)的，當(dāng)事行可以申請查封、扣押、凍結(jié)該財產(chǎn)；如第三人已支付全部價款并實(shí)際占有該財產(chǎn)，且對此沒有過錯，不能查封、扣押、凍結(jié)該財產(chǎn)；如當(dāng)事行有證據(jù)證明被執(zhí)行人與第三人惡意串通，通過出賣財產(chǎn)逃避執(zhí)行的，可以申請法院保全或執(zhí)行該財產(chǎn)。債務(wù)人和保證人購買需要辦理過戶登記的財產(chǎn)，已經(jīng)支付部分或者全部價款并實(shí)際占有該財產(chǎn)，未辦理產(chǎn)權(quán)過戶登記手續(xù)，當(dāng)事行在向第三人支付剩余價款或者第三人同意剩余價款從該財產(chǎn)變價款中優(yōu)先支付的條件下，可以申請保全或執(zhí)行該財產(chǎn)。第三十七頁，共66頁。債務(wù)人和保證人將其財產(chǎn)出賣給第三人，第三人已經(jīng)支付部分價款并實(shí)際占有該財產(chǎn)，但根據(jù)合同約定債務(wù)人或保證人保留所有權(quán)的，當(dāng)事行可以申請法院查封、扣押、凍結(jié)該財產(chǎn)；如第三人要求繼續(xù)履行合同的，應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)向法院交付全部余款，當(dāng)事行可以申請保全或執(zhí)行該款項。債務(wù)人和保證人購買第三人的財產(chǎn)，已經(jīng)支付部分價款并實(shí)際占有該財產(chǎn)，但第三人依合同約定保留所有權(quán)，當(dāng)事行可在向第三人支付剩余價款或者第三人書面同意剩余價款從該財產(chǎn)變價款中優(yōu)先支付的條件下，申請法院查封、扣押、凍結(jié)。第三人依法解除合同，法院解除已經(jīng)采取的查封、扣押、凍結(jié)措施的，當(dāng)事行可以申請保全或執(zhí)行債務(wù)人和保證人因支付價款而形成的對該第三人的債權(quán)。第三十八頁，共66頁。

7、債務(wù)人到期債權(quán)的保全債務(wù)人不能清償債務(wù)，但對第三人享有到期債權(quán)的，當(dāng)事行可以對該第三人提起代位權(quán)訴訟。在執(zhí)行程序中，當(dāng)事行也可以申請法院執(zhí)行該到期債權(quán)。第三人在指定期間內(nèi)提出異議并為法院支持，當(dāng)事行認(rèn)為異議理由不成立的，可以另行對該第三人提起代位權(quán)訴訟。

8、擔(dān)保物權(quán)的保全當(dāng)事行對法院在另案中查封、扣押或凍結(jié)的財產(chǎn)享有擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)及時向執(zhí)行法院提出異議，或申請參與分配，并主張優(yōu)先受償權(quán)；如因未收到通知而未參與分配，可以請求法院撤銷已經(jīng)完成的清償或者分配。第三十九頁，共66頁。

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第四十頁，共66頁。四、不良貸款處理中的司法執(zhí)行

（一）司法執(zhí)行的申請對需申請法院強(qiáng)制執(zhí)行的案件，當(dāng)事行應(yīng)在法定申請執(zhí)行期限內(nèi)向有管轄權(quán)的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，避免因超時限導(dǎo)致債權(quán)落空。當(dāng)事行取得以下生效法律文書，債務(wù)人在法律文書確定的期限內(nèi)未予履行的，可以向有關(guān)法院申請強(qiáng)制執(zhí)行：1）法院生效的民事、行政判決、裁定、調(diào)解書，以及刑事附帶民事判決、裁定、調(diào)解書；2）法院生效的支付令；3）仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決和調(diào)解書；4）公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的關(guān)于追償債款、物品的債權(quán)文書；5）經(jīng)法院裁定承認(rèn)其效力的外國法院作出的判決、裁定，以及國外仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決。因機(jī)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致當(dāng)事行名稱變更的，應(yīng)當(dāng)向執(zhí)行法院提供機(jī)構(gòu)調(diào)整的相關(guān)證明材料第四十一頁，共66頁。

1、執(zhí)行管轄法院做出的生效法律文書，由第一審人民法院或者與第一審人民法院同級的被執(zhí)行的財產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行；仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決、公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書，應(yīng)向被執(zhí)行人住所地或被執(zhí)行財產(chǎn)所在地法院申請執(zhí)行。因執(zhí)行法院缺乏執(zhí)行力度或其他原因，導(dǎo)致案件難以執(zhí)行的，當(dāng)事行或其上級行可以向執(zhí)行法院的上級法院請求督促執(zhí)行、指定其他法院執(zhí)行或提級執(zhí)行。第四十二頁，共66頁。

2、申請執(zhí)行的期限申請執(zhí)行的期間為兩年。申請執(zhí)行時效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算，法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。

3、申請執(zhí)行的數(shù)額申請執(zhí)行的數(shù)額一般包括生效法律文書確定的債權(quán)本金、利息以及因債務(wù)人未在法定期間內(nèi)履行生效法律文書導(dǎo)致的遲延履行利息。被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財產(chǎn)不足的，當(dāng)事行應(yīng)合理確定申請執(zhí)行金額。第四十三頁，共66頁。

4、申請執(zhí)行的費(fèi)用當(dāng)事行應(yīng)依照有關(guān)規(guī)定，及時交納申請執(zhí)行費(fèi)。執(zhí)行法院允許緩交申請執(zhí)行費(fèi)的，應(yīng)積極爭取緩交，待實(shí)際執(zhí)行回財產(chǎn)后，從執(zhí)行回財產(chǎn)中扣收。執(zhí)行收回財產(chǎn)時，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)財務(wù)制度，先沖銷墊付的訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用，減少訴訟費(fèi)用墊付。

（二）執(zhí)行標(biāo)的的確定被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財產(chǎn)一般包括：現(xiàn)金；銀行存款；車輛、設(shè)備、材料、半成品、產(chǎn)成品等動產(chǎn)；房產(chǎn)、地產(chǎn)、林產(chǎn)、種植物等不動產(chǎn)；知識產(chǎn)權(quán)；對外享有的債權(quán)；對外投資取得的股權(quán)及相應(yīng)的股息、紅利；其他有經(jīng)濟(jì)價值的無形財產(chǎn)。第四十四頁，共66頁。

當(dāng)事行在申請執(zhí)行時應(yīng)注意，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，以下財產(chǎn)不能強(qiáng)制執(zhí)行：

1、被執(zhí)行人為自然人的，被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的家庭生活物品、生活費(fèi)用、義務(wù)教育所必需的物品。對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，當(dāng)事行可以申請法院在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，予以執(zhí)行。第四十五頁，共66頁。2、未公開的發(fā)明或者未發(fā)表的著作；3、被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬用于身體缺陷所必需的輔助工具、醫(yī)療物品；4、被執(zhí)行人所得的勛章及其他榮譽(yù)表彰的物品；5、以中華人民共和國、中華人民共和國政府或者中華人民共和國政府部門名義同外國、國際組織締結(jié)的條約、協(xié)定和其他具有條約、協(xié)定性質(zhì)的文件中規(guī)定免于查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)；6、金融機(jī)構(gòu)交存在人民銀行的法定存款準(zhǔn)備金、備付金，及其營業(yè)場所、運(yùn)鈔車；第四十六頁，共66頁。7、國家機(jī)關(guān)的國庫款、財政經(jīng)費(fèi)賬戶及辦公用房、車輛等辦公必需品；8、軍隊、武警部隊一類保密單位開設(shè)的“特種預(yù)算存款”、“特種其他存款”和連隊賬戶的存款，但軍隊、武警部隊的其余存款可以凍結(jié)和扣劃；9、由企業(yè)再就業(yè)服務(wù)中心專戶管理，用于保障下崗職工基本生活的國有企業(yè)下崗職工基本生活保障資金；10、社會保險機(jī)構(gòu)管理的社會保險基金；11、旅行社質(zhì)量保證金；12、證券交易保證金；13、封閉貸款結(jié)算專戶中的款項。第四十七頁，共66頁。

（三）恢復(fù)執(zhí)行案件因被執(zhí)行人無可供執(zhí)行的財產(chǎn)而被執(zhí)行法院裁定中止執(zhí)行的，當(dāng)事行如發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人新的財產(chǎn)或新的財產(chǎn)線索，應(yīng)當(dāng)立即向法院申請恢復(fù)執(zhí)行。

（四）多個債權(quán)人對同一債務(wù)人申請執(zhí)行在債務(wù)人是法人的情形，多個債權(quán)人均對債務(wù)人申請執(zhí)行，債務(wù)人財產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)，且其多數(shù)財產(chǎn)在其他執(zhí)行案件中被法院凍結(jié)、扣押，當(dāng)事行可以向法院申請債務(wù)人破產(chǎn)。如債務(wù)人未經(jīng)清理或清算而撤銷、注銷或歇業(yè)，其財產(chǎn)不足清償全部債務(wù)的，或在其他情形下，執(zhí)行法院對法人適用參與分配程序的，也可向法院申請參與分配。第四十八頁，共66頁。在債務(wù)人為公民或者其他組織的情形，債務(wù)人在另案中被執(zhí)行，其大部財產(chǎn)已被查封、扣押、凍結(jié)，當(dāng)事行已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的財產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)及時向執(zhí)行法院申請參與分配，申請書應(yīng)寫明參與分配和被執(zhí)行人不能清償所有債權(quán)的事實(shí)和理由，并附執(zhí)行依據(jù)。第四十九頁，共66頁。

第五講商業(yè)銀行（農(nóng)信社）不良貸款處理與法律風(fēng)險防范一、不良貸款處理的基本原則二、不良貸款處理的措施三、不良貸款處理中的財產(chǎn)保全四、不良貸款處理中的司法執(zhí)行五、不良貸款處理工作中的其他法律問題

第五十頁，共66頁。

五、不良貸款處理工作中的其他法律問題

（一）證據(jù)的收集與提供當(dāng)事行在不良貸款處理中應(yīng)當(dāng)注意收集和保存證據(jù)，及時向法院或仲裁機(jī)構(gòu)提交證據(jù)。

1、證據(jù)的收集對于國家有關(guān)部門保存并須法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料和涉及國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的材料以及確因客觀原因我行不能自行收集的其他材料，當(dāng)事行可以在舉證期限屆滿前七日申請法院調(diào)查收集。當(dāng)事行在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向法院申請延期舉證，在延長的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料仍有困難的，可以再次提出延期申請。但應(yīng)注意，是否準(zhǔn)許延長舉證期限，由法院決定。當(dāng)事行向法院申請保全證據(jù)的，不得遲于舉證期限屆滿前7日。第五十一頁，共66頁。2、證據(jù)的種類當(dāng)事行一般應(yīng)當(dāng)收集并提供以下證據(jù)材料：1）借款合同及擔(dān)保合同（含補(bǔ)充協(xié)議）、借據(jù)、提款憑證等涉及債權(quán)成立及具體數(shù)額的相關(guān)證據(jù)資料；2）訴訟時效是否連續(xù)的相關(guān)證明材料（例如，處理通知單及與該貸款有關(guān)的電報、傳真、函件等）；3）債務(wù)人和擔(dān)保人的財務(wù)狀況及債務(wù)履行能力證明材料；4）抵押物或者質(zhì)物的現(xiàn)有狀況、價值及權(quán)屬關(guān)系證明；5）債權(quán)債務(wù)變更材料；6）已經(jīng)采取非訴訟手段清收的情況及效果說明；7）與本案有關(guān)的其他資料。第五十二頁，共66頁。3、證據(jù)的提交貸款管理部門應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)根據(jù)案情需要向人民法院提交證據(jù)材料。（二）變更、追加催收對象當(dāng)事行在訴訟中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或保證人有以下情形的，可以變更、追加催收對象：1、債務(wù)人為無法人資格的私營獨(dú)資企業(yè)，無能力履行法律文書確定的義務(wù)的，當(dāng)事行可以申請法院裁定執(zhí)行該獨(dú)資企業(yè)業(yè)主的其他財產(chǎn)。2、債務(wù)人為個人合伙組織或合伙型聯(lián)營企業(yè)，無能力履行還款義務(wù)的，當(dāng)事行可以申請法院追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營企業(yè)的法人為被告或被執(zhí)行人。3、債務(wù)人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時，當(dāng)事行可以申請法院裁定企業(yè)法人為被執(zhí)行人。企業(yè)法人直接經(jīng)營管理的財產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，可以申請法院裁定執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)。4、債務(wù)人或保證人未依照法定程序分立為多個具有法人資格的企業(yè)的，當(dāng)事行可以請求法院變更、追加分立后存續(xù)的企業(yè)為被告。債務(wù)人或保證人未依照法定程序與其他企業(yè)合并或被兼并，當(dāng)事行可以請求法院變更合并后的企業(yè)或兼并企業(yè)為被告。第五十三頁，共66頁。5、債務(wù)人或保證人無財產(chǎn)可用于清償債務(wù)的，當(dāng)事行發(fā)現(xiàn)其股東（開辦單位）虛假出資、出資不足或抽逃出資的，可以請求法院變更或追加其股東（開辦單位）為被告或被執(zhí)行人，在出資不足范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任；如其實(shí)際沒有出資或出資達(dá)不到有關(guān)規(guī)定確定的最低資本金要求，以及不具備企業(yè)法人其他條件的，可以直接要求其承擔(dān)全部民事責(zé)任。6、債務(wù)人或保證人被撤銷、注銷或歇業(yè)后，其股東（上級主管部門、開辦單位）無償接受被執(zhí)行人的財產(chǎn)，致使債務(wù)人或保證人無遺留財產(chǎn)清償債務(wù)或遺留財產(chǎn)不足清償?shù)?，可以請求法院追加其股東（上級主管部門、開辦單位）為被告或被執(zhí)行人，在所接受的財產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。7、債務(wù)人或保證人無財產(chǎn)可供執(zhí)行，如當(dāng)事行有理由懷疑被執(zhí)行人股東（開辦單位）有虛假出資、抽逃出資等行為的，可以申請法院委托有關(guān)機(jī)構(gòu)對債務(wù)人或保證人的財務(wù)狀況進(jìn)行審計。8、債務(wù)人或保證人未經(jīng)清算即注銷，債務(wù)人或保證人的股東（開辦單位）在辦理注銷手續(xù)時承諾由其償還債權(quán)債務(wù)，或做出債務(wù)已清理完畢的虛假陳述的，當(dāng)事行可以向法院申請變更或追加其為被告或被執(zhí)行人；法院不予變更或追加的，可以對其另行提起訴訟。9、債務(wù)人或保證人依法改制，原企業(yè)的債務(wù)由改制后企業(yè)承擔(dān)，當(dāng)事行應(yīng)向法院申請變更新設(shè)立的企業(yè)為被告或被執(zhí)行人。第五十四頁，共66頁。10、債務(wù)人以其部分財產(chǎn)和相應(yīng)債務(wù)與他人組建新公司，當(dāng)事行認(rèn)可的，由新組建的公司承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)部分民事責(zé)任。債務(wù)人對所轉(zhuǎn)移的債務(wù)未通知當(dāng)事行或者雖通知當(dāng)事行，而當(dāng)事行未予認(rèn)可的，仍應(yīng)由原企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任；執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)原企業(yè)無力償還債務(wù)，當(dāng)事行可以申請追加新設(shè)公司為被執(zhí)行人，由其在所接收的財產(chǎn)范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔(dān)連帶民事責(zé)任。債務(wù)人以其優(yōu)質(zhì)財產(chǎn)與他人組建新公司，而將債務(wù)留在原企業(yè)，新設(shè)公司應(yīng)當(dāng)在所接收的財產(chǎn)范圍內(nèi)與原企業(yè)共同承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)事行可以申請追加新設(shè)公司為被告或被執(zhí)行人。上述情形，當(dāng)事行也可以對新設(shè)公司另行提起訴訟。11、債務(wù)人死亡或者被宣告失蹤的，可以申請變更其繼承人、受遺贈人、遺囑執(zhí)行人、遺產(chǎn)管理人、財產(chǎn)代管人或無償占有、接收遺產(chǎn)的第三人為被告或被執(zhí)行人。12、不良貸款用于借款人夫妻共同生活形成夫妻共同債務(wù)，借款人財產(chǎn)不足的，當(dāng)事行可以申請追加其配偶為被告或被執(zhí)行人；債務(wù)人與其配偶已離婚，當(dāng)事行仍可申請追加依法應(yīng)承擔(dān)債務(wù)的配偶為被告或被執(zhí)行人。第五十五頁，共66頁。

（三)訴訟時效和權(quán)利除斥期間管理訴訟時效是權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請求人民法院依法保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。除斥期間是法律規(guī)定某種民事實(shí)體權(quán)利存在的期間。權(quán)利人在此期間內(nèi)不行使相應(yīng)的民事權(quán)利，則在該法定期間屆滿時導(dǎo)致該民事權(quán)利的消滅。第五十六頁，共66頁。當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)按照法律及司法解釋的規(guī)定，對不良貸款建立訴訟時效和權(quán)利除斥期間管理機(jī)制。運(yùn)用訴訟時效中斷、中止機(jī)制維持不良貸款訴訟時效的有效性，對已超過訴訟時效的不良貸款應(yīng)盡量采取相關(guān)補(bǔ)救措施，爭取不良貸款債權(quán)恢復(fù)訴訟時效，盡量不出現(xiàn)喪失訴訟時效的情況。對于有除斥期間的權(quán)利應(yīng)在期間內(nèi)根據(jù)具體情況及時行使權(quán)利，防止權(quán)利喪失。第五十七頁，共66頁。不良貸款處理中的訴訟時效管理應(yīng)當(dāng)注意的事項1．借款合同約定分期還款的，訴訟時效期間從最后一期還款期限屆滿之日起計算。2．如借款合同被撤銷，返還已發(fā)放貸款資金、賠償損失請求權(quán)的訴訟時效期間從合同被撤銷之日起計算。3．當(dāng)事行依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息視為主張權(quán)利，能夠?qū)е聲r效中斷。4．當(dāng)事行向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報案或者控告，請求保護(hù)其貸款債權(quán)的，訴訟時效從其報案或者控告之日起中斷。但上述機(jī)關(guān)決定不立案、撤銷案件、不起訴的