中國保險業(yè)發(fā)展改革

中國保險業(yè)發(fā)展改革2第一部分：我國保險業(yè)發(fā)展的基本情況主要發(fā)展歷程當(dāng)前的發(fā)展成果發(fā)展中存在的差距3一、我國保險業(yè)發(fā)展歷程第四階段2002～至今第三階段1979～2001第二階段1949～1978第一階段

1805～1948我國保險業(yè)的快速發(fā)展新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦

我國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展4第一階段（1805～1948）：我保險業(yè)的產(chǎn)生和初步發(fā)展第一個保險思想引入者：魏源第一家保險公司：英國人設(shè)立的“諫當(dāng)保安行”第一家民族保險公司：上海華商義和公司保險行民國初期13年間，先后有30多家保險公司在上海、廣州等地營業(yè)如美國友邦保險公司于1921年在上海成立5第二階段（1949-1978）：新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年，中央人民政府對舊中國保險業(yè)進(jìn)行了全面清理、整頓和改造1949年，中國人民保險公司成立,獨家經(jīng)營，隸屬國務(wù)院1958年12月，全國財政會議決定“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”6第三階段（1979-2001）：我國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展1979年，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行分行長會議紀(jì)要》，明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)1980年12月，除西藏以外各地恢復(fù)人民保險公司分支機構(gòu)獨家經(jīng)營1979-19871988年，第一家股份制保險公司平安保險公司在深圳成立1991年，太平洋保險公司在上海成立1996年，泰康、新華、華泰、天安等相繼成立1996年，中國人民保險公司一分為三穩(wěn)步發(fā)展1988-20017第四階段（2002年至今）：我國保險業(yè)的快速發(fā)展

2002年，黨的十六大召開，保險業(yè)進(jìn)入我國加入世貿(mào)組織后對外開放的過渡期，國有保險公司改革全面展開，新修訂的《保險法》開始實施，我國保險業(yè)重新站在一個發(fā)展的歷史起點上。這個階段，是行業(yè)面貌發(fā)生變化最大的時期。8二、當(dāng)前的發(fā)展成果行業(yè)整體實力顯著增強保險市場體系日益完善服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高社會影響和地位不斷提升9行業(yè)整體實力顯著增強7倍2008年，全國保費收入9784億元，接近1980年到2001年22年的總和2002年以來的六年，年均增長21.4%，遠(yuǎn)高于同期GDP增速2008年我國保費收入世界排名第7位，比2000年上升9位單位：億元保費收入快速增長102008年末，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到3.34萬億元，是2002年的5.1倍保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了23年時間，第二個1萬億資產(chǎn)只用了3年左右；其中，2007年一年，保險業(yè)資產(chǎn)增幅就接近1萬億增長12倍單位：億元資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大行業(yè)整體實力顯著增強112002年以前，，保險業(yè)業(yè)長期處處于虧損損或微利利狀態(tài)，，凈資產(chǎn)產(chǎn)為負(fù)數(shù)數(shù)，主要要的公司司償付能能力嚴(yán)重重不足。。2008年，全行行業(yè)凈資資產(chǎn)已達(dá)達(dá)2840億元。行業(yè)整體體實力顯顯著增強強實收資本本20022008凈資產(chǎn)2002200823943572840-147資產(chǎn)質(zhì)量量不斷提提高12市場主體體結(jié)構(gòu)優(yōu)優(yōu)化集團公司司（8家）產(chǎn)險公司司（47家）國有獨資資：中國國人壽人人保保中中保股份制：：中再平平安安太太平洋中中華華聯(lián)合陽陽光光保險市場場體系日日益完善善壽險公司司（46家）再保險公公司（9家）資產(chǎn)管理理公司（9家）保險中介介機構(gòu)（2000多家）市場份額額前五的的公司分分別為：：人保財財險太太平洋洋財險平平安安財險中中華華聯(lián)合大大地地財險市場份額額前五的的公司分分別為：：中國人人壽平安人壽壽太太平洋人人壽泰泰康人人壽新新華人人壽我國保險險市場初初步形成成了國有有控股（（集團））公司、、股份制制公司、、政策性性公司（（中國出出口信用用保險公公司）、、專業(yè)性性公司（（健康、、養(yǎng)老、、農(nóng)業(yè)、、責(zé)任、、汽車））、外資資保險公公司等多多種組織織形式、、多種所所有制成成份并存存，公平平競爭、、共同發(fā)發(fā)展的市市場格局局13保險市場場體系日日益完善善產(chǎn)品種類類和服務(wù)務(wù)形式不不斷豐富富體現(xiàn)在產(chǎn)產(chǎn)品種類類的多樣樣化、個個性化。。改革開開放之初初，保險險產(chǎn)品只只有企財財險、貨貨運險、、家財險險、汽車車險等為為數(shù)不多多的財產(chǎn)產(chǎn)險產(chǎn)品品，而今今保險產(chǎn)產(chǎn)品日益益細(xì)分，，從財產(chǎn)產(chǎn)險、人人壽險、、健康險險、養(yǎng)老老險到“信用卡失竊險險”、“婚姻險”等特色險種，，已經(jīng)發(fā)展到到1000多種。體現(xiàn)在服務(wù)形形式的便捷化化、規(guī)范化。。改革開放之之初，保險經(jīng)經(jīng)營以“坐商”為主，現(xiàn)已轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃由仙祥T服務(wù)。營營銷服務(wù)方式式多元化，理理賠服務(wù)方式式和內(nèi)容不斷斷豐富。14保險市場體系系日益完善20022008產(chǎn)險集中度（CR3）壽險集中度（CR3）2002200894.4%91.1%注：CR3是指業(yè)務(wù)規(guī)模模前三名的公公司所占的市市場份額，被被用來衡量市市場競爭的激激烈程度，集集中度越低，，表明市場競競爭越激烈63.9%63.1%改革，尤其是是改制上市，，增強了資本本實力，提高高了償付能力力，實現(xiàn)了組組織形式的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了了管理體制和和經(jīng)營機制的的轉(zhuǎn)變，初步步建立了適應(yīng)應(yīng)市場經(jīng)濟要要求企業(yè)管理理制度體系。。開放，進(jìn)一步步增強了市場場活力，促進(jìn)進(jìn)了國內(nèi)保險險公司經(jīng)營管管理水平的提提高，促進(jìn)了了我國保險業(yè)業(yè)國際合作領(lǐng)領(lǐng)域的擴大和和地位的提升升。市場集中度進(jìn)進(jìn)一步下降，，市場運行效率率逐步提高?！，F(xiàn)代保險企業(yè)業(yè)制度初步建建立1528萬60萬118萬263萬管理人員數(shù)量營銷員數(shù)量200220080.48%保險就業(yè)人員員占城鎮(zhèn)就業(yè)業(yè)人員比例保險市場體系系日益完善2002年以來，在“人才興業(yè)”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下下，保險業(yè)在在人才總量增增長的同時，，結(jié)構(gòu)也不斷斷優(yōu)化，培養(yǎng)養(yǎng)了一大批保保險精算、核核保核賠、財財務(wù)管理、營營銷管理和資資產(chǎn)管理等專專業(yè)化人才，，實現(xiàn)了人才才質(zhì)量和數(shù)量量的同步提升升1.1%保險人才隊伍伍不斷發(fā)展壯壯大162003年2004年2005年2008年上海地鐵4號線透水事故故，賠付7.1億元內(nèi)蒙古包頭空空難，僅對飛飛機機身損失失賠償2300萬美元雨雪冰凍災(zāi)害害，保險業(yè)共共賠付89億元；汶川地震保保險業(yè)已賠付付14.2億元，捐款4.49億元央視附屬大樓樓火災(zāi)，保險險責(zé)任金額15.33億元，相關(guān)責(zé)任認(rèn)認(rèn)定和理賠工工作正在進(jìn)行行2009年沿海部分地區(qū)區(qū)連續(xù)遭受七七次強臺風(fēng)及及熱帶風(fēng)暴襲襲擊，各保險險公司共支付付賠款13.3億元2008年，保險賠款款和給付支出出2971.2億元，是2002年的4.2倍2002年以來，保險險業(yè)累計賠款款與給付超過過1萬億元，平均均每年賠付超超過1500億元提供經(jīng)濟補償償服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高172008年保險資金運運用余額構(gòu)成成保險資金具有有長期性、穩(wěn)穩(wěn)定性的特點點，可以提供供大量資金來來源為國家重點工工程建設(shè)和高高科技項目提提供保障，為為經(jīng)濟建設(shè)提提供資金，比比如京滬高鐵鐵等。服務(wù)國家“走出去”戰(zhàn)略保險機構(gòu)已已經(jīng)成為促促進(jìn)資本市市場穩(wěn)定發(fā)發(fā)展的重要要機構(gòu)投資資者2008年，保險資資金運用收收益達(dá)到529.9億元，是2002年的3.4倍（單位：萬萬億元）服務(wù)經(jīng)濟社社會能力大大幅提高促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)發(fā)展18通過保險手手段保障農(nóng)農(nóng)民種植和和養(yǎng)殖工作作，可以避避免農(nóng)民因因自然災(zāi)害害或牲畜疾疾病給家庭庭帶來巨大大損失，避避免“因災(zāi)致貧、、因災(zāi)返貧貧”，保護農(nóng)民民的生產(chǎn)積積極性，保保障農(nóng)產(chǎn)品品的有效供供應(yīng)，避免免主要農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品價格波波動過大農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)作物保保險：承保各類類農(nóng)作物5.3億畝能繁母豬保保險：承保各類類牲畜4.7億頭開展財政支持持農(nóng)業(yè)保險試試點：2008年，中央財政政支持的政策策性農(nóng)業(yè)保險險試點已經(jīng)擴擴展到16個省區(qū)和新疆生生產(chǎn)建設(shè)兵團團（含13個糧食主產(chǎn)區(qū)區(qū)）2008年農(nóng)業(yè)保險責(zé)責(zé)任金額達(dá)到到2397.4億元，同比增長213%服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高服務(wù)“三農(nóng)”19參與“新農(nóng)合合”針對農(nóng)民“看病難、看病病貴”的問題，保險險業(yè)發(fā)揮精算算、服務(wù)、風(fēng)風(fēng)險管理、核核保核賠、機機構(gòu)網(wǎng)點等優(yōu)優(yōu)勢，積極參參與新型農(nóng)村村合作醫(yī)療試試點，目前，，已在全國14個省114個縣（市）參與與了新型農(nóng)村村合作醫(yī)療試試點保險業(yè)參與“新農(nóng)合”試點，降低了了成本，控制制了風(fēng)險，使使政府減輕了了壓力，農(nóng)民民實實在在享享受到了實惠惠僅河南新鄉(xiāng)市市，從事這項項工作的管理理人員由最初初的519人減到56人，管理費用由由1000萬元降到了300萬元，節(jié)約700萬元，農(nóng)民最快在在15分鐘內(nèi)就可領(lǐng)到報報銷費用服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高服務(wù)“三農(nóng)”20小額保險目前，社保體體系暫時還無無法覆蓋農(nóng)村村地區(qū)，為確確保廣大農(nóng)民民群體享受到到養(yǎng)老、健康康和財產(chǎn)保障障，減輕農(nóng)民民保險消費負(fù)負(fù)擔(dān)，在保監(jiān)監(jiān)會的指導(dǎo)和和推動下，保保險業(yè)開發(fā)了了單獨面向農(nóng)農(nóng)民群體銷售售的小額保險險目前已開展了了包括小額人人身保險、小小額農(nóng)業(yè)保險險、小額健康康保險、小額額財產(chǎn)保險和和小額信貸保保險在內(nèi)的小小額保險業(yè)務(wù)務(wù)，覆蓋到“三農(nóng)”的多個方面截至2008年底，在9個試點省市農(nóng)農(nóng)村為239萬農(nóng)民提供了保保險保障，承承擔(dān)保險責(zé)任任金額280億元服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高服務(wù)“三農(nóng)”21發(fā)展責(zé)任保險險，用商業(yè)手手段解決責(zé)任任賠償?shù)确矫婷娴姆杉m紛紛，可以轉(zhuǎn)嫁嫁賠償責(zé)任，，省去很多不不必要的處理理流程，有利利于降低社會會訴訟成本，，從源頭上預(yù)預(yù)防和減少矛矛盾糾紛，維維護社會穩(wěn)定定為緩解醫(yī)療事事故發(fā)生后，，醫(yī)院和患者者之間醫(yī)療糾糾紛處理協(xié)調(diào)調(diào)難度大的問問題，在北京京、上海、云云南、大連、、青島等地積積極推行醫(yī)療療責(zé)任保險，，一旦因醫(yī)療療事故發(fā)生醫(yī)醫(yī)院和患者之之間的醫(yī)療糾糾紛，由保險險公司負(fù)責(zé)相相應(yīng)的賠償北京450家醫(yī)療機構(gòu)、、6.5萬名醫(yī)護人員員參加醫(yī)療責(zé)責(zé)任保險，在在規(guī)范醫(yī)療秩秩序和分擔(dān)政政府責(zé)任等方方面發(fā)揮了積積極作用醫(yī)療責(zé)任保險險服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高參與社會管理理22針對煤炭、建建筑等行業(yè)事事故頻發(fā)，對對受害人補償償程度低，甚甚至出現(xiàn)企業(yè)業(yè)逃避責(zé)任的的現(xiàn)象，保監(jiān)監(jiān)會聯(lián)合安監(jiān)監(jiān)總局，在煤炭、建筑筑等高危行業(yè)業(yè)推行安全生生產(chǎn)保險，由由企業(yè)出資投投保，發(fā)生事事故后由保險險公司補償受受害人強化了企業(yè)責(zé)責(zé)任，提高了了對事故受害害人的補償能能力，從制度度上遏制“企業(yè)發(fā)財、政政府買單”的現(xiàn)象安全生產(chǎn)責(zé)任任保險服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高參與社會管理理23針對企業(yè)銷售售的產(chǎn)品出現(xiàn)現(xiàn)質(zhì)量等問題題后，消費者者和企業(yè)之間間協(xié)調(diào)溝通難難度大、成本本高的問題，，可以由企業(yè)業(yè)對其生產(chǎn)的的產(chǎn)品予以投投保，一旦產(chǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量量或安全問題題，消費者遭遭受的損失，，由保險機構(gòu)構(gòu)負(fù)責(zé)補償近期的問題奶奶粉事件引起起了社會各界界的廣泛關(guān)注注，中國乳制制品工業(yè)協(xié)會會協(xié)調(diào)責(zé)任企企業(yè)建立醫(yī)療療賠償基金，，委托中國人人壽管理，負(fù)負(fù)責(zé)相關(guān)善后后醫(yī)療賠償工工作。如果該該事件發(fā)生前前，相關(guān)責(zé)任任企業(yè)都投保保了奶粉產(chǎn)品品責(zé)任保險，，完全可以在在較大程度上上降低該事件件的社會負(fù)面面影響，減少少該問題處理理的社會和商商業(yè)成本產(chǎn)品責(zé)任保險險服務(wù)經(jīng)濟社會會能力大幅提提高24目前保險業(yè)業(yè)為人民群群眾未來的的養(yǎng)老和醫(yī)醫(yī)療積累準(zhǔn)準(zhǔn)備金2.3萬億元。專專業(yè)養(yǎng)老保保險公司受受托管理企企業(yè)年金業(yè)業(yè)務(wù)150億元，占全部法人受托業(yè)業(yè)務(wù)的90%。在23個?。▍^(qū)、、市）開展展了城鎮(zhèn)職職工補充醫(yī)醫(yī)療保險，，基金規(guī)模模達(dá)20.1億元，支付付賠款達(dá)10.9億元，為2425萬人提供了了醫(yī)療保險險保障。積極參與多多層次社會會保障體系系建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟社社會能力大大幅提高25促進(jìn)改革，，保障經(jīng)濟濟，穩(wěn)定社社會，造福福人民保險事業(yè)能能否迅速發(fā)發(fā)展起來，，就要看我我們是否樹樹立圍繞經(jīng)經(jīng)濟建設(shè)辦辦保險的指指導(dǎo)思想，，辦一些經(jīng)經(jīng)濟建設(shè)、、人民群眾眾急需我們們辦的業(yè)務(wù)務(wù)，開辟這這樣的一些些保險種類類，保險事事業(yè)就肯定定發(fā)展得快快保險業(yè)已經(jīng)經(jīng)成為一個個重要行業(yè)業(yè)，保險可可以穩(wěn)定人人們對未來來的預(yù)期，，從而促進(jìn)進(jìn)消費，關(guān)關(guān)系到經(jīng)濟濟發(fā)展的全全局——溫家寶——胡錦濤社會影響和和地位不斷斷提升黨和政府對對保險業(yè)越越來越重視視——江澤民26社會影響和和地位不斷斷提升黨和政府對對保險業(yè)越越來越重視視2006年，國務(wù)院院常務(wù)會議議專題聽取取保險工作作匯報，發(fā)發(fā)布國務(wù)院院23號文件《國務(wù)院關(guān)于于保險業(yè)改改革發(fā)展的的若干意見見》，召開各省省（區(qū)、市市）政府分分管負(fù)責(zé)同同志參加的的保險工作作座談會。。許多地方政政府將保險險業(yè)納入經(jīng)經(jīng)濟社會整整體發(fā)展規(guī)規(guī)劃中統(tǒng)籌籌考慮，并并為落實國國務(wù)院23號文件專門門提出實施施意見進(jìn)行行部署。保監(jiān)會與農(nóng)農(nóng)業(yè)部、公公安部、環(huán)環(huán)境保護部部、國家安安全生產(chǎn)監(jiān)監(jiān)督管理總總局等20多個部委建建立了工作作聯(lián)系機制制，聯(lián)合下下發(fā)了相關(guān)關(guān)文件，支支持保險業(yè)業(yè)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)成為構(gòu)建建和諧社會會戰(zhàn)略的有有機組成部部分。27社會影響和和地位不斷斷提升國際地位明明顯提升我國保險業(yè)業(yè)在爭取政政府推動和和政策支持持，以及發(fā)發(fā)展“三農(nóng)”保險等方面面的探索和和實踐受到到國際保險險界的普遍遍關(guān)注，國國際影響不不斷擴大。。保監(jiān)會先后后加入國際際保險監(jiān)督督官協(xié)會和和國際養(yǎng)老老金監(jiān)督官官協(xié)會，并并當(dāng)選為國國際養(yǎng)老金金監(jiān)督官協(xié)協(xié)會執(zhí)行委委員會委員員。成功舉辦了了國際保險險監(jiān)督官協(xié)協(xié)會第13屆年會、全全球商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老金論壇壇和小額保保險發(fā)展論論壇。通過加強中中美、中歐歐和亞洲地地區(qū)的雙邊邊及多邊保保險監(jiān)管合合作，積極極參與國際際保險監(jiān)管管規(guī)則的制制定，我國國正逐步成成為國際保保險監(jiān)管合合作中具有有影響力的的重要力量量。28社會影響和和地位不斷斷提升全社會的的風(fēng)險和和保險意意識顯著著提升改革開放放初期，，消費者者對保險險的了解解很少，，隨著保保險知識識的普及及，消費費者對保保險的認(rèn)認(rèn)識和理理解不斷斷深化，，尤其是是隨著保保險營銷銷模式的的創(chuàng)新，，保險消消費者了了解保險險的途徑徑和渠道道也日趨趨多元化化，從最最初的個個人營銷銷概念到到銀行代代理銷售售、郵政政代理銷銷售、車車行代理理銷售等等保險銷銷售渠道道的拓展展，保險險開始逐逐步深入入到人民民群眾生生活當(dāng)中中。隨著著收入水水平的提提高和市市場化改改革的推推進(jìn)，全全社會風(fēng)風(fēng)險和保保險意識識逐步得得到提升升，消費費者開始始主動購購買所需需要的保保險產(chǎn)品品，消費費行為也也逐漸理理性。29雖然保險險業(yè)在自自身發(fā)展展和服務(wù)務(wù)經(jīng)濟社社會方面面取得了了一定的的成績，，但由于于保險業(yè)業(yè)起步晚晚、基礎(chǔ)礎(chǔ)薄弱、、覆蓋面面不寬，，功能和和作用發(fā)發(fā)揮不充充分，與與經(jīng)濟社社會發(fā)展展的要求求不相適適應(yīng)，與與國外保保險業(yè)發(fā)發(fā)達(dá)國家家相比存存在較大大的差距距，發(fā)展展的任務(wù)務(wù)依然十十分艱巨巨三、發(fā)展展中存在在的差距距30三、發(fā)展展中存在在的差距距發(fā)展水平平低覆蓋面不不寬功能作用用發(fā)揮不不充分產(chǎn)品服務(wù)務(wù)跟不上上31衡量一個個國家保保險業(yè)發(fā)發(fā)展水平平的主要要指標(biāo)保費收入入：2008年，我國國GDP世界排名名第3位，但保保費收入入排名僅僅第7位。保險密度度：一個個國家的的人均保保費支出出保險深度度：一國國保費收收入占GDP的比重保險資產(chǎn)產(chǎn)占金融融業(yè)總資資產(chǎn)的比比重發(fā)展水平平較低32保險密度保險深度中國116美元3.25％日本、韓國等新興亞洲國家與地區(qū)3033美元10.74%世界平均600美元7.5％我國世界排名第70位第47位發(fā)展水平平較低33我國僅為為3.8%，遠(yuǎn)低于于發(fā)達(dá)國國家20%-30%的水平。。目前，，我國銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)在全部部金融資資產(chǎn)中占占90%以上在我國金金融體系系中，“強銀行，，弱保險險”的格局非非常明顯顯，保險險的資金金融通功功能仍然然偏低4038332818181514133345556686672777272962671141610814151美國英國瑞士日本法國韓國中國臺灣德國意大利中國保險和商商業(yè)養(yǎng)老金金公司銀行基金管理理公司金融機構(gòu)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)規(guī)模占比比發(fā)展水平較低低34覆蓋面不寬35覆蓋面不寬在發(fā)達(dá)國家，，保險已經(jīng)滲滲透到經(jīng)濟的的各行各業(yè)、、社會的各個個領(lǐng)域和人們們生活的各個個方面。目前前，我國保險險業(yè)的覆蓋面面還比較窄。。從養(yǎng)老保險看看，我國人均均長期壽險保保單持有量