個人家庭財產(chǎn)風險與保險

第五章個人、家庭財產(chǎn)風險與保險“沒有他方的幫助，將難有家庭的溫暖”——英語諺語本章要點理解現(xiàn)代社會個人、家庭財產(chǎn)風險的種類；了解個人、家庭財產(chǎn)風險的特征；掌握機動車輛保險和家庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風險的種類二、個人、家庭財產(chǎn)風險導(dǎo)致的損失后果三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征6.1個人、家庭財產(chǎn)風險的分析房屋損毀及財產(chǎn)損失風險自然風險自然風險主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會風險社會風險是指個人或集團社會行為導(dǎo)致財產(chǎn)損失的風險。個人和家庭面臨的社會風險主要是指道德風險，即人為地、有意識地制造的風險。自然風險機動車損壞、被盜和責任風險導(dǎo)致個人和家庭機動車損壞、被盜等的風險主要包括意外事故或自然災(zāi)害。此外，機動車擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由機動車輛擁有者承擔損害的賠償責任。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風險概述二、個人、家庭財產(chǎn)風險導(dǎo)致的損失后果個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風險一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟損失.機動車面臨的風險一旦發(fā)生，可能造成機動車需要修理，暫時無法使用，嚴重的甚至會使車輛從此報廢，或者會因為傷及他人而讓個人與家庭賠付高額的醫(yī)療費用或承擔其他巨額經(jīng)濟賠償責任。第一節(jié)個人、家庭財產(chǎn)風險概述三、我國個人、家庭財產(chǎn)風險的特征（一）個人、家庭所擁有的財產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風險損失不斷加大（二）引起財產(chǎn)損失的風險因素增加（三）追究責任風險的法律依據(jù)逐步完善6.2家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險的概念家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍家庭財產(chǎn)保險的責任范圍家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值家庭財產(chǎn)保險的賠償處理家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的概概念念家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險(insuranceofcontents））是以以城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居居民民的的有形形財財產(chǎn)產(chǎn)為保保險險標標的的的的一一種種財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險為為居居民民或或家家庭庭遭遭受受的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失提提供供及及時時的的經(jīng)濟濟補補償償，有有利利于于安安定定居居民民生生活活，，保保障障社社會會穩(wěn)穩(wěn)定定。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的種種類類家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的保保險險標標的的范范圍圍（一一））一一般般可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)普通通家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的一一般般可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)是是指指被被保保險險人人自自有有的的、、在在保保險險合合同同中中所所載載明明地地址址內(nèi)內(nèi)的的家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)。主要要包包括括:房屋屋及及其其室室內(nèi)內(nèi)附附屬屬設(shè)設(shè)備備(如固固定定裝裝置置的的水水暖暖、、氣氣暖暖、、衛(wèi)衛(wèi)生生設(shè)設(shè)施施、、供供水水、、管管道道煤煤氣氣以以及及供供電電設(shè)設(shè)備備、、廚廚房房配配套套的的設(shè)設(shè)備備等等)；室內(nèi)內(nèi)裝裝潢潢；室內(nèi)內(nèi)財財產(chǎn)產(chǎn),包括括家家用用電電器器和文文體體娛娛樂樂用用品品、、衣衣物物和和床床上上用用品品、、家家具具及及其其他他生生活活用用具具。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的保保險險標標的的范范圍圍（一一））一一般般可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)在投投資資保保障障型型家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險中中，，其其一一般般可可保保險險財財產(chǎn)產(chǎn)范范圍圍除除上上述述范范圍圍外外，，還還包包括括現(xiàn)現(xiàn)金金、、金金銀銀、、珠珠寶寶、、玉玉器器、、鉆鉆石石以以及及制制品品、、首首飾飾等等貴貴重重物物品品。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的保保險險標標的的范范圍圍（二二））特特約約可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)主要要包包括括：：被被保保險險人人代代他他人人保保管管，，或或者者與與他他人人共共有有而而由由被被保保險險人人負負責責的的一一般般可可保保險險財財產(chǎn)產(chǎn)；；存放放于于院院內(nèi)內(nèi)、、室室內(nèi)內(nèi)的的非非機機動動農(nóng)農(nóng)機機具具、、農(nóng)農(nóng)用用工工具具及及存存放放于于室室內(nèi)內(nèi)的的糧糧食食及及農(nóng)農(nóng)副副產(chǎn)產(chǎn)品品；；經(jīng)經(jīng)保保險險人人同同意意的的其其他他財財產(chǎn)產(chǎn)。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的保保險險標標的的范范圍圍（三三））不不可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)保險險人人通通常常將將損損失失發(fā)發(fā)生生后后無法法確確定定具具體體價價值值的的財財產(chǎn)產(chǎn)，日日常常生生活活所所必必需需的的日日用用消消費費品品，，法法律律規(guī)規(guī)定定不不容容許許個個人人收收藏藏、、保保管管或或者者擁擁有有的的財財產(chǎn)產(chǎn)，，處處于于危危險險狀狀態(tài)態(tài)下下的的財財產(chǎn)產(chǎn)以以及及保保險險人人從從風風險險管管理理的的需需要要出出發(fā)發(fā)，，聲聲明明不不予予承承保保的的財財產(chǎn)產(chǎn)列列為為不不可可保保財財產(chǎn)產(chǎn)。。家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的責責任任范范圍圍（一一））保保險險責責任任保險險人人對對存存放放于于保保險險單單列列明明的的地地址址內(nèi)內(nèi)的的保保險險財財產(chǎn)產(chǎn)由由于于下下列列原原因因造造成成的的損損失失負負責責賠賠償償火災(zāi)災(zāi)、、爆爆炸炸。。雷擊擊、、冰冰雹雹、、雪雪災(zāi)災(zāi)、、洪洪水水、、崖崖崩崩、、龍龍卷卷風風、、冰凌凌、、泥泥石石流流、、地地面面突突然然下下陷陷、、突突發(fā)發(fā)性性滑滑坡坡。空中中運運行行物物體體墜墜落落，，外外界界物物體體倒倒塌塌。。案例例某年年春春節(jié)節(jié)，，李李某某為為其其剛剛滿滿8歲的的兒兒子子買買了了價價值值200元的的煙煙花花爆爆竹竹。。某某日日，，李李某某與與其其妻妻子子出出門門訪訪客客。。其其子子獨獨自自在在家家感感覺覺無無聊聊，，遂遂將將李李某某藏藏的的煙煙花花爆爆炸炸翻翻出出在在屋屋內(nèi)內(nèi)玩玩耍耍，，不不慎慎引引起起火火災(zāi)災(zāi)，，造造成成衣衣服服、、被被褥褥、、家家電電、、家家具具等等均均有有不不同同程程度度的的損損壞壞，，損損失失約約為為30000元。所幸，李李某投保了家家財險，遂向向保險公司索索賠。家庭財產(chǎn)保險險的責任范圍圍（續(xù)）（一）保險責責任暴風或暴雨使使房屋主要結(jié)結(jié)構(gòu)（外墻、、屋頂、屋架架）倒塌。存放于室內(nèi)的的保險財產(chǎn)，，因遭受外來來的、有明顯顯痕跡的盜竊竊、搶劫。保險事故發(fā)生生后，被保險險人為了防止止或減少保險險財產(chǎn)的損失失，所支付的的必要的、合理理的費用。但此項費用用的賠償金額額最高不得超超過保險金額額。財產(chǎn)保險賠償償?shù)姆绞奖壤熑钨r償償方式賠償金額=保險金額×損失價值/財產(chǎn)價值這是普遍采用用的一種賠償償方式。第一危險賠償償方式（亦稱稱第一損失賠賠償方式）它是把保險財財產(chǎn)的價值分分為兩部分：：相等于保險險金額部分稱稱為第一危險險責任，超過過保險金額部部分稱為第二二危險責任。。保險人只對對第一危險責責任部分負責責，只要損失失金額在保險險金額之內(nèi)，，都負賠償責責任。財產(chǎn)保險賠償償?shù)姆绞蕉ㄖ当ｋU賠償償方式指在簽訂保險險合同時，對對保險金額的的確定以雙方方約定的保險險價值為基礎(chǔ)礎(chǔ)。這種賠償方式式適用于海洋運輸貨物物保險、船舶舶保險，以及及無法鑒定價價值的高檔工工藝品、古玩玩和珠寶等特特約保險。（1）當發(fā)生實際際全損或推定定全損時，保保險人應(yīng)按貨貨物的全部保保險金額賠償償。定值保險賠償償方式（2）當發(fā)發(fā)生部部分損損失時時，按按照損損失程程度計計算賠賠償金金額，，具體體如下下（以以海洋洋貨物物運輸輸發(fā)生生部分分損失失為例例）：：a，貨物物發(fā)生生質(zhì)量量損失失時：：賠償金金額=保險金金額×（完好好價值值-殘值））/完好價價值b，貨物物發(fā)生生數(shù)量量損失失時：：賠償金金額=保險金金額×損失數(shù)數(shù)量/完好數(shù)數(shù)量計算題題有一批批貨物物出口口，貨貨主投投保貨貨運險險，按按投保保時實實際價價值與與保險險人約約定保保險價價值24萬元，，保險險金額額也為為24萬元，，后貨貨物在在運輸輸途中中出險險，出出險時時當?shù)氐赝旰煤檬袃r價為20萬元。。問如如果貨貨物全全損，，保險險人如如何賠賠償？？賠多多少？？如果果部分分損失失，將將受損損貨物物在當當?shù)靥幪幚砗蠛蟪鍪凼郢@得得6萬元價價款，，則保保險人人如何何賠償償？賠賠多少少？財產(chǎn)保保險賠賠償?shù)牡姆绞绞较揞~賠賠償方方式。。包括括限額額責任任賠償償和免免責限限度賠賠償兩兩種。。限額責責任賠賠償指指保險險人只只承擔擔事先先約定定的損損失限限額以以內(nèi)的的賠償償，超超過損損失限限額部部分，，保險險人不不負賠賠償責責任。。這種種賠償償方式式常用用于農(nóng)農(nóng)作物物收獲獲保險險。免責限限度賠賠償免責限限度賠賠償指指損失失在限限度內(nèi)內(nèi)保險險人不不負賠賠償責責任，，這種種限度度是保保險人人享受受的免免責權(quán)權(quán)。免免責限限度分分為相相對免免責限限度和和絕對對免責責限度度兩種種。相對免免責限限度賠賠償，指財財產(chǎn)受受損程程度超超過免免責限限度時時，按按全部部損失失賠償償。賠償金金額=保險金金額×損失率率絕對免免責限限度賠賠償，指財財產(chǎn)損損失超超過免免賠限限度時時，只只對超超過部部分負負賠償償責任任。賠償金金額=保險金金額×（損失失率-免賠率率）計算題題某企業(yè)業(yè)足額額投保保企業(yè)業(yè)財產(chǎn)產(chǎn)保險險，保保險金金額為為100萬元。。在保保險期期間發(fā)發(fā)生火火災(zāi)，，當：：（1）絕對對免賠賠率為為5%，財產(chǎn)產(chǎn)損失失2萬元時時，保保險公公司應(yīng)應(yīng)賠償償多少少？（2）絕對對免賠賠率為為5%，財產(chǎn)產(chǎn)損失失8萬元時時，保保險公公司應(yīng)應(yīng)賠償償多少少？（3）相對對免賠賠率為為5%，財產(chǎn)產(chǎn)損失失8萬元時時，保保險公公司應(yīng)應(yīng)賠償償多少少？家庭財財產(chǎn)保保險的的保險險金額額與保保險價價值家庭財財產(chǎn)保保險中中的房房屋以以及室室內(nèi)附附屬設(shè)設(shè)備、、室內(nèi)內(nèi)裝潢潢等財財產(chǎn)的的保險金金額由被保保險人人根據(jù)據(jù)購置置價或或市場場價自自行確確定；；房屋屋以及及室內(nèi)內(nèi)附屬屬設(shè)備備、室室內(nèi)裝裝潢的的保險價價值為出險險時的的重置置價值值。室內(nèi)財財產(chǎn)的的保險金金額由被保保險人人根據(jù)據(jù)實際際價值值分項項目自自行確確定。。特約財財產(chǎn)的的保險金金額要由被被保險險人和和保險險人雙雙方約約定。。家庭財財產(chǎn)保保險的的賠償償處理理（一））房屋屋及室室內(nèi)附附屬設(shè)設(shè)備、、室內(nèi)內(nèi)裝潢潢的賠賠償全部損損失部分損損失（（比例例責任任賠償償方式式）家庭財財產(chǎn)保保險的的賠償償處理理（二））室內(nèi)內(nèi)財產(chǎn)產(chǎn)的賠賠償在家庭庭財產(chǎn)產(chǎn)保險險中，，保險險人對對于室室內(nèi)財財產(chǎn)的的賠償償處理理主要要采用用第一一危險險賠償償方式式。（三））施救救費用用的賠賠償對于被被保險險人所所支付付的必必要和和合理理的施施救費費用，，按實實際支支出另另行計計算，，最高高不超超過受受損標標的的的保險險金額額。家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險的的賠償處處理（四）殘殘值處理理保險標的的遭受損損失后的的殘余部部分，協(xié)協(xié)議作價價折歸被保險人人，并在賠賠款中扣扣除。（五）代代位追償償權(quán)的行行使如果保險險標的發(fā)發(fā)生保險險責任范范圍內(nèi)的的損失應(yīng)應(yīng)由第三三者負責責賠償?shù)牡?，被保保險人應(yīng)應(yīng)當先向向第三者者索賠。。按照保保險合同同予以賠賠償，但但被保險險人必須須將向第第三者追追償?shù)臋?quán)權(quán)利轉(zhuǎn)讓讓給保險險人，并并協(xié)助保保險人向向第三者者追償。。家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險的的賠償處處理（六）賠賠償后對對原保單單的處理理保險標的的在一個個保險年年度內(nèi)遭遭受的部部分損失失經(jīng)保險險人賠償償后，保保險金額額應(yīng)相應(yīng)應(yīng)減少，，其有效效保險金金額應(yīng)當當是原分分項保險險金額減減去分項項保險標標的的損損失賠償償金額后后的余額額；如被被保險人人需恢復(fù)復(fù)保險金金額時，，應(yīng)補交交相應(yīng)的的保險費費，由保保險人出出具批單單批注。。保險期期限為3年、5年的，，下一個個保險年年度自動動恢復(fù)原原保險金金額。家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險的的賠償處處理（七）重重復(fù)保險險的分攤攤?cè)绻彝ネヘ敭a(chǎn)保保險的保保險標的的存在重重復(fù)保險險時，按按照我國國保險法法的規(guī)定定，各保保險人按按照其保保險金額額與保險險金額總總和的比比例承擔擔賠償責責任。案例郭某于2003年1月30日向當?shù)氐丶妆ｋU險公司辦辦理了家家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險并并附加盜盜竊險，，保險金金額5000元，保險險期限2003年1月31日至2004年1月30日。后來來，郭妻妻所在單單位為全全體員工工投保了了家庭財財產(chǎn)保險險并附加加盜竊險險，郭某某家的保保險金額額為3000元，保險險期限自自2003年3月18日至2004年3月17日，但承承保人為為乙保險險公司。。2003年5月10日，郭某某家發(fā)生生盜竊。。郭某隨隨即報案案，并通通知了兩兩家保險險公司，，經(jīng)查勘勘確定，，郭某家家被盜損損失達20000元，其中中現(xiàn)金存存折計7000元，金銀銀首飾3000元，字畫畫3000元，錄像像機、高高級西裝裝7000元。郭某某向保險險公司索索賠。問問該如何何賠償？？5.3機動車輛輛保險機動車輛輛保險的的概述機動車輛輛損失保保險機動車交交通事故故責任強強制保險險機動車第第三者責責任保險險車上人員員責任保保險機動車輛輛保險的的概述（一）機機動車輛輛保險的的概念機動車輛輛保險（automobileinsurance）是以機動動車輛本本身以及及機動車車輛的第第三者責責任為保保險標的的的一種種運輸工工具保險險。機動車輛輛保險主主要承保保機動車車輛遭受受自然災(zāi)害害和意外事故故所造成的的損失。。機動車輛輛保險的的概述（二）機機動車輛輛保險的的常見分分類基本險機動車輛輛保險基基本險主主要包括括車輛損損失保險險、交通通事故責責任強制制保險和和第三者者責任保保險?，F(xiàn)現(xiàn)在有的的保險公公司把車車上人員員責任保保險也作作為基本本險對待待。機動車輛輛保險的的常見分分類附加險機動車輛輛保險附附加險包包括盜搶搶險、玻玻璃單獨獨破碎險險、車輛輛停駛損損失險、、自燃損損失險、、新增加加設(shè)備損損失險和和不計免免賠特約約險等。。未投保基基本險的的，不得投保上述述相應(yīng)的的附加險險；基本險的的保險責責任終止止時，相相應(yīng)的附附加險的的保險責責任同時終止；附加險條條款解釋釋與基本本險條款款相抵觸觸時，以以附加險條款解釋釋為準；；未盡事宜宜，以基本險條款解釋釋為準。。機動車輛輛損失保保險車輛損失失險，是是指被保保險人或或其允許許的合格格駕駛員員使用投投保車輛輛過程中中，遭受受保險責責任范圍圍內(nèi)的自然災(zāi)害害或者意外事故故，造成本本車毀損損時，保保險人依依照保險險合同的的規(guī)定，，在保險險金額范范圍內(nèi)對對被保險險人進行行經(jīng)濟補償償?shù)谋ｋU。。機動車輛輛損失保保險（一）保保險標的的車輛損失失保險的的保險標標的是機機動車輛輛本身，，包括汽汽車、電電車等，，對于電電瓶車、、摩托車車、拖拉拉機及各各種專用用機械車車、特種種車可以以特約承保。機動車輛輛保險（二）保保險責任任車輛損失失保險的的保險責責任指保保險單承承保的風風險發(fā)生生，造成成保險車車輛本身身損壞或或毀滅,保險人所所負的賠賠償責任任。機動車輛輛損失保保險（二）保保險責任任意外事故故意外事故故按風險險成因可可分為碰碰撞責任任和非碰碰撞責任任兩類。。碰撞責任任是車輛損損失保險險特別承承保的保保險責任任，包括括碰撞責任任和傾覆責任任。非碰撞責任有五五種主要要存在形形式。即即火災(zāi)責任任、爆炸責任任、外界物體體倒塌責責任、空中運行行物體墜墜落責任任、行駛中平平行墜落落責任。碰撞責任任案例張某為出出行方便便，以分分期付款款的方式式購買了了一輛富富康轎車車，并到到保險公公司為車車輛辦理理了保險險合同，，對“碰碰撞險””進行了了投保。。2010年5月，張某某在出差差回家過過程中，，車輛前前機蓋突突然翻起起。與擋擋風玻璃璃發(fā)生劇劇烈碰撞撞，造成成擋風玻玻璃破碎碎，車輛輛前機蓋蓋受損，，張某采采取緊急急制動措措施，因因其視線線被翻起起的前機機蓋阻斷斷，無法法有效控控制車輛輛，車輛輛在慣性性作用下下偏離正正常行駛駛軌道，，撞到道道路中央央的護欄欄上，造造成車輛輛左前部部分，包包括保險險杠、左左側(cè)大燈燈、邊燈燈等受損損。張某某于是到到保險公公司申請請理賠。。車輛損失失保險（二）保保險責任任自然災(zāi)害害自然災(zāi)害害分為天天際現(xiàn)象象和地表表體現(xiàn)兩兩種。（天際現(xiàn)象包括括雷擊、、暴風、、龍卷風風、暴雨雨和雹災(zāi)災(zāi)等；地表體現(xiàn)包括括洪水、、海嘯、、地陷、、冰陷、、崖崩、、雪崩、、泥石流流、滑坡坡和載運運保險車車輛的渡渡船遭受受自然災(zāi)災(zāi)害等。。）救護行為為的費用用支出案例2012年10月，司機機孫某購購買一輛輛小轎車車，并與與保險公公司簽訂訂了車輛輛損失險險合同，，合同約約定保險險金額為為17萬元。孫孫某的兒兒子孫甲甲（15歲）因長長期跟隨隨父親跑跑運輸，，懂得一一些駕駛駛技術(shù)，，為了滿滿足一下下自己的的獨自駕駕車欲望望，就趁趁孫某沒沒有開車車之時，，偷拿了了孫某的的車鑰匙匙，獨自自駕車到到城市郊郊區(qū)游玩玩。在行行駛到一一拐彎路路口，孫孫甲因駕駕車經(jīng)驗驗不足，，車輛撞撞到了路路邊的防防護欄，，結(jié)果孫孫甲被撞撞傷，小小轎車被被嚴重損損害，基基本報廢廢。保險險公司該該如何賠賠償？機動車交交通事故故責任強強制保險險（一）法法律背景景根據(jù)《中中華人民民共和國國道路交交通安全全法》（（簡稱““新《道道交法》》”）和和《中華華人民共共和國保保險法》》，制定定了《機動車交交通事故故責任強強制保險險條例》，并于于2006年7月1日日實施。。機動車交交通事故故責任強強制保險險機動車交交通事故故責任強強制保險險屬于第三者責責任保險險的一種，，是指由由保險公公司對被被保險機機動車發(fā)發(fā)生道路路交通事事故造成成本車人人員、被被保險人人以外的的受害人人的人身身傷亡、、財產(chǎn)損損失，在在責任限限額內(nèi)予予以賠償償?shù)囊环N種強制性性責任保保險。其其保險標標的是被被保險車車輛因發(fā)發(fā)生交通通事故對對第三者者造成的的人身傷傷害以及及財產(chǎn)損損失而產(chǎn)產(chǎn)生的賠賠償責任任。這里里的第三三者不包包括車上上人員、、被保險險人及其其家屬。。機動車交交通事故故責任強強制保險險（三）保保險責任任與賠償償限額被保險人人在使用用被保險險機動車車過程中中發(fā)生交交通事故故，致使使受害人人遭受人人身傷亡亡或者財財產(chǎn)損失失,依法應(yīng)當當由被保保險人承承擔的損損害賠償償責任，，保險人人按照強強制保險險合同的的約定，，對每次次事故在在合同賠賠償限額額內(nèi)負責責賠償。。機動車交交通事故故責任強強制保險險機動車交交通事故故責任強強制保險險具有兩兩個明顯顯的特征征：一是當上上年無交交通事故故記錄時時費率可可降低;二是機動動車交通通事故責責任強制制保險將將通過建建立社會救助助基金，來對在在道路交交通事故故中人身身傷亡部部分情形形的喪葬葬費用、、部分或或者全部部搶救費費用先行行墊付，，救助基基金管理理機構(gòu)有有權(quán)向道道路交通通事故責責任人追追償。第三節(jié)機機動車車輛保險險三、機動動車交通通事故責責任強制制保險救助基金金的來源源包括：：按照機動動車交通通事故責責任強制制保險費費的一定定比例提提取的資資金；對未按照照規(guī)定投投保機動動車交通通事故責責任強制制保險的的機動車車所有人人或管理理人的罰罰款；救助基金金管理機機構(gòu)依法法向道路路交通事事故責任任人追償償?shù)馁Y金金;救助基金金孳息；；等等。。機動車第第三者責責任保險險機動車第第三者責責任保險險，承保保被保險險人或者者其允許許的合格格駕駛?cè)巳藛T在使使用被保保險車輛輛過程中中，因發(fā)發(fā)生意外外事故致致使第三者遭受人身身傷亡或或者財產(chǎn)產(chǎn)的直接接損毀而而依法應(yīng)應(yīng)承擔的的經(jīng)濟賠賠償責任任。機動車第第三者責責任保險險中的第第三者指指因被保保險機動動車發(fā)生生意外事事故遭受受人身傷傷亡或者者財產(chǎn)損損失的人人，但不不包括被被保險機機動車本本車上人人員、投投保人、、被保險險人和保保險人。。機動車第第三者責責任保險險（二）保保險責任任機動車第第三者責責任保險險的保險險責任是是指當被被保險人人或者其其允許的的合法駕駕駛?cè)嗽谠谑褂帽槐槐ｋU機機動車過過程中發(fā)發(fā)生意外外事故，，致使第第三者遭遭受人身身傷亡或或者財產(chǎn)產(chǎn)直接損損毀，依依法應(yīng)當當由被保保險人承承擔的損損害賠償償責任，，保險人人依照本本保險合合同的約約定，對對于超過過機動車車交通事事故責任任強制保保險各分分項賠償償限額以以上的部部分負責責賠償。。第三節(jié)機機動車車輛保險險四、機動車車第三者責責任保險機動車第三三者責任保保險與機動動車交通事事故責任強強制保險之之間是配合合使用的。。機動車輛交交通事故責責任強制保保險屬于機機動車輛所所有人或者者管理人必必須投保的的，而機動動車第三者者責任保險險是依據(jù)自自愿原則選選擇投保的的。車上人員責責任保險車上人員責責任保險承承保因發(fā)生生意外事故故,造成保險車車輛上人員員的人身傷傷亡，依法法應(yīng)由被保保險人承擔擔的經(jīng)濟賠賠償責任。。違章搭乘人人員的人身身傷亡和車車上人員因因疾病、分分娩、自殘殘、毆斗、、自殺和犯犯罪行為造造成的自身身傷亡或在在車下時遭遭受的人身身傷亡不屬屬于該險種種的保險責責任。機動車輛保保險的附加加險（一）盜搶搶險盜搶險承保保機動車輛輛（含掛車車）全車被被盜竊、搶搶劫、搶奪奪,經(jīng)出險當?shù)氐乜h級以上上公安刑偵偵部門立案案證明，滿滿60天未未查明下落落的損失。。此外還承保保保險車輛輛被盜竊、、被搶劫或或被搶奪期期間受到損損壞或者車車上零件或或附屬設(shè)備備丟失，需需要修復(fù)或或重置的費費用，以及及保險車輛輛在被搶劫劫、搶奪過過程中，受受到損壞需需要修復(fù)的的合理費用用。機動車輛保保險的附加加險（二）玻璃璃單獨破碎碎險對于機動車車輛擋風玻玻璃或車窗窗玻璃單獨獨破碎的損損失，保險險人按實際際損失賠償償。但對于安裝裝、維修機機動車過程程中造成的的玻璃單獨獨破碎保險險人不予負負責賠償。。投保人與與保險人可可協(xié)商選擇擇投保進口口或國產(chǎn)玻玻璃。機動車輛保保險的附加加險（三）車輛輛停駛損失失險該附加險承承保機動車車輛在使用用過程中，，因發(fā)生車車輛損失險險的保險事事故,造成車身損損毀致使車車輛停駛，，保險人承承擔賠償責責任。機動車輛保保險的附加加險（四）自燃燃損失險保險人負責責火災(zāi)、爆爆炸、自燃燃造成的被被保險機動動車的損失失和發(fā)生保保險事故時時被保險人人為防止或或減少被保保險機動車車的損失所所支付的必必要的、合合理的施救救費用。機動動車車輛輛保保險險的的附附加加險險（五五））新新增增加加設(shè)設(shè)備備損損失失險險新增增加加設(shè)設(shè)備備指指被被保保險險機機動動車車出出廠廠時時原原有有各各項項設(shè)設(shè)備備以以外外,被保保險險人人加加裝裝的的設(shè)設(shè)備備及及設(shè)設(shè)施施。。機動動車車輛輛保保險險的的附附加加險險（六六））不不計計免免賠賠特特約約險險保險險事事故故發(fā)發(fā)生生后后，，保保險險人人負負責責賠賠償償按按照照對對應(yīng)應(yīng)投投保保的的主主險險條條款款規(guī)規(guī)定定的的免免賠賠率率計計算算的的、、應(yīng)應(yīng)當當由由被被保保險險人人自自行行承承擔擔的的免免賠賠金金額額部部分分。。第三三節(jié)節(jié)機機動動車車輛輛保保險險1．導(dǎo)導(dǎo)致致個個人人和和家家庭庭房房屋屋及及財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失的的風風險險很很多多，，從從風風險險管管理理的的角角度度看看，，主主要要包包括括自自然然風風險險和和社社會會風風險險。。導(dǎo)導(dǎo)致致個個人人和和家家庭庭機機動動車車損損壞壞、、被被盜盜等等的的風風險險主主要要包包括括意意外外事事故故或或自自然然災(zāi)災(zāi)害害。。個個人人和和家家庭庭面面臨臨的的房房屋屋損損毀毀及及財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失風風險險一一旦旦發(fā)發(fā)生生，，可可能能導(dǎo)導(dǎo)致致個個人人和和家家庭庭直直接接或或間間接接經(jīng)經(jīng)濟濟損損失失。。本章小結(jié)2．家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險是是以以城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居居民民的的有有形形財財產(chǎn)產(chǎn)作作為為保保險險標標的的的的一一種種財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險。。家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險為為居居民民或或者者家家庭庭遭遭受受的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失提提供供及及時時的的經(jīng)經(jīng)濟濟補補償償,有利利于于安安定定居居民民生生活活,保障障社社會會穩(wěn)穩(wěn)定定。。目目前前開開辦辦的的家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險主主要要有有普普通通型型家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險和和投投資資保保障障型型家家庭庭財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險。。本章小結(jié)3．從承承保選擇擇的角度度看，家家庭財產(chǎn)產(chǎn)分為一一般可保保財產(chǎn)、、特約可可保財產(chǎn)產(chǎn)以及不不可保財財產(chǎn)三類類。4.機動車輛輛保險是是以機動動車輛本本身及機機動車輛輛的第三三者責任任為保險險標的的的一種運運輸工具具保險。。機動車車輛保險險主要承承保機動動車輛因因遭受自自然災(zāi)害害以及意意外事故故所造成成的損失失。本章小結(jié)5．機動車車輛保險險的常見見分類為為基本險險和附加加險。其其中，基基本險包包括車輛輛損失保保險、交交通