第七章 網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問(wèn)題課件

第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問(wèn)題學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)：網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題概述網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問(wèn)題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題一、電子貨幣問(wèn)題電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題電子貨幣安全問(wèn)題電子貨幣的流通性問(wèn)題電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題電子貨幣發(fā)行主體的問(wèn)題電子貨幣跨國(guó)流通對(duì)國(guó)家貨幣宏觀調(diào)控影響的問(wèn)題電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題電子貨幣洗錢(qián)犯罪問(wèn)題一、電子貨幣問(wèn)題電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題二、信用卡問(wèn)題（一）消費(fèi)者的保護(hù)和損失的分擔(dān)消費(fèi)者承擔(dān)的責(zé)任有限調(diào)查責(zé)任主要由發(fā)卡行承擔(dān)發(fā)卡行必須進(jìn)行一定的信息披露二、信用卡問(wèn)題（一）消費(fèi)者的保護(hù)和損失的分擔(dān)二、信用卡問(wèn)題（二）信息和隱私權(quán)的保護(hù)由于信用卡信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞。在“商家主導(dǎo)型”模式中，商家和銀行都能看到消費(fèi)者的信用卡信息；在“消費(fèi)者主導(dǎo)型”模式中，只有銀行才能看到消費(fèi)者的信用卡信息。在“商家主導(dǎo)型”模式中，有的商家使用一些網(wǎng)上服務(wù)商作為自己的前臺(tái)工作站，這些網(wǎng)上服務(wù)商也能夠看到有關(guān)的信息。而過(guò)去幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了幾起黑客入侵，從商家或銀行處盜取信用卡信息進(jìn)行欺詐的案件。二、信用卡問(wèn)題（二）信息和隱私權(quán)的保護(hù)三、電子支票問(wèn)題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問(wèn)題電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，具體到票據(jù)而言，如果把電子支票看作是一種“票據(jù)”的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，電子支票中最大的問(wèn)題就是數(shù)字簽名在票據(jù)法上的效力問(wèn)題。雖然我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上支付還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，但是這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)不是一個(gè)遙遠(yuǎn)的問(wèn)題，而是我國(guó)目前銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)出現(xiàn)的實(shí)際問(wèn)題。三、電子支票問(wèn)題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（二）電子支票能否適用新法律的問(wèn)題電子支票雖然被稱(chēng)為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。在我國(guó)，最為有效和可行的方法是制定專(zhuān)門(mén)的《電子票據(jù)法》，對(duì)電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。三、電子支票問(wèn)題（二）電子支票能否適用新法律的問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（三）電子支票的金融監(jiān)管問(wèn)題電子支票還引起了一系列的監(jiān)管上的難題。首先，如何對(duì)一些中介性的技術(shù)服務(wù)商進(jìn)行監(jiān)管，這是一個(gè)突出的問(wèn)題。我國(guó)《支付結(jié)算辦法》第六條規(guī)定，“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)”。三、電子支票問(wèn)題（三）電子支票的金融監(jiān)管問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（四）電子支票的犯罪問(wèn)題許多國(guó)家都有防止洗錢(qián)的法律，要求銀行對(duì)交易進(jìn)行記錄。電子支票由于其特點(diǎn)很容易被犯罪分子利用作為洗錢(qián)的工具，如何將現(xiàn)有的防止洗錢(qián)等犯罪的法律適用于電子支票等網(wǎng)上支付工具上，也是一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。三、電子支票問(wèn)題（四）電子支票的犯罪問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問(wèn)題電子證據(jù)法律地位的問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：

要建立相關(guān)的公證機(jī)制應(yīng)遵循適度超前性的原則技術(shù)中立原則四、電子證據(jù)問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，主要來(lái)源于開(kāi)放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，同時(shí)又違反相關(guān)法律和規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利和義務(wù)。也可能因?yàn)槭褂秒娮迂泿藕吞峁┨摂M金融服務(wù)業(yè)務(wù)而涉及客戶(hù)隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的電子身份證書(shū)等各種電子鑒證服務(wù)，可能使網(wǎng)絡(luò)銀行由于充當(dāng)中介角色而被拖入各種法律糾紛中。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體防范措施包括：充分利用和執(zhí)行中國(guó)人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會(huì)計(jì)法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等；充分利用中國(guó)金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體防范措施一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，但當(dāng)事人法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)沒(méi)有改變，許多問(wèn)題可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙基憑證，認(rèn)真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭(zhēng)取得到合理認(rèn)定，為可能的糾紛或訴訟過(guò)程做好必要的準(zhǔn)備。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是從二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責(zé)任歸責(zé)原則法律責(zé)任的內(nèi)容二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責(zé)任歸責(zé)原則第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況一、國(guó)際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費(fèi)者開(kāi)始采用跨國(guó)界的網(wǎng)上支付方法。為了保證電子支付的安全性，需要制定和實(shí)施電子支付的法律制度。制定電子支付相關(guān)法律時(shí)，既要結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況，又要積極同國(guó)內(nèi)及跨國(guó)網(wǎng)上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規(guī)。聯(lián)合國(guó)電子商務(wù)工作小組于1996年底提出《電子商務(wù)相關(guān)事務(wù)未來(lái)工作計(jì)劃》，計(jì)劃中包括電子簽章、驗(yàn)證授權(quán)，以及相關(guān)的法律議題。一、國(guó)際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費(fèi)二、我國(guó)網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國(guó)傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，但在目前要制訂出專(zhuān)門(mén)調(diào)整這一領(lǐng)域的法律規(guī)范，其時(shí)機(jī)尚不成熟。中國(guó)人民銀行于2001年7月9日發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)要求銀行遵守消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律、法規(guī)和規(guī)章，要求銀行以適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻?hù)說(shuō)明和公開(kāi)各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則，要求銀行在客戶(hù)申請(qǐng)某項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種時(shí)，向客戶(hù)說(shuō)明該品種的交易風(fēng)險(xiǎn)及其在具體交易中的權(quán)利與義務(wù)(注：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第14條、第21條)。二、我國(guó)網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國(guó)傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并三、我國(guó)網(wǎng)上支付和結(jié)算立法方面的一些可能措施金融機(jī)構(gòu)同業(yè)要盡快統(tǒng)一網(wǎng)上支付與結(jié)算體系與規(guī)范以立法的方式填補(bǔ)網(wǎng)上支付與結(jié)算的法律體系中的空白需要確認(rèn)交易主體的資格確立信用制度的立法三、我國(guó)網(wǎng)上支付和結(jié)算立法方面的一些可能措施金融機(jī)構(gòu)同業(yè)要盡第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問(wèn)題學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)：網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題概述網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問(wèn)題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問(wèn)題一、電子貨幣問(wèn)題電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題電子貨幣安全問(wèn)題電子貨幣的流通性問(wèn)題電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題電子貨幣發(fā)行主體的問(wèn)題電子貨幣跨國(guó)流通對(duì)國(guó)家貨幣宏觀調(diào)控影響的問(wèn)題電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題電子貨幣洗錢(qián)犯罪問(wèn)題一、電子貨幣問(wèn)題電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題二、信用卡問(wèn)題（一）消費(fèi)者的保護(hù)和損失的分擔(dān)消費(fèi)者承擔(dān)的責(zé)任有限調(diào)查責(zé)任主要由發(fā)卡行承擔(dān)發(fā)卡行必須進(jìn)行一定的信息披露二、信用卡問(wèn)題（一）消費(fèi)者的保護(hù)和損失的分擔(dān)二、信用卡問(wèn)題（二）信息和隱私權(quán)的保護(hù)由于信用卡信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞。在“商家主導(dǎo)型”模式中，商家和銀行都能看到消費(fèi)者的信用卡信息；在“消費(fèi)者主導(dǎo)型”模式中，只有銀行才能看到消費(fèi)者的信用卡信息。在“商家主導(dǎo)型”模式中，有的商家使用一些網(wǎng)上服務(wù)商作為自己的前臺(tái)工作站，這些網(wǎng)上服務(wù)商也能夠看到有關(guān)的信息。而過(guò)去幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了幾起黑客入侵，從商家或銀行處盜取信用卡信息進(jìn)行欺詐的案件。二、信用卡問(wèn)題（二）信息和隱私權(quán)的保護(hù)三、電子支票問(wèn)題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問(wèn)題電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，具體到票據(jù)而言，如果把電子支票看作是一種“票據(jù)”的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，電子支票中最大的問(wèn)題就是數(shù)字簽名在票據(jù)法上的效力問(wèn)題。雖然我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上支付還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，但是這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)不是一個(gè)遙遠(yuǎn)的問(wèn)題，而是我國(guó)目前銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)出現(xiàn)的實(shí)際問(wèn)題。三、電子支票問(wèn)題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（二）電子支票能否適用新法律的問(wèn)題電子支票雖然被稱(chēng)為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。在我國(guó)，最為有效和可行的方法是制定專(zhuān)門(mén)的《電子票據(jù)法》，對(duì)電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。三、電子支票問(wèn)題（二）電子支票能否適用新法律的問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（三）電子支票的金融監(jiān)管問(wèn)題電子支票還引起了一系列的監(jiān)管上的難題。首先，如何對(duì)一些中介性的技術(shù)服務(wù)商進(jìn)行監(jiān)管，這是一個(gè)突出的問(wèn)題。我國(guó)《支付結(jié)算辦法》第六條規(guī)定，“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)”。三、電子支票問(wèn)題（三）電子支票的金融監(jiān)管問(wèn)題三、電子支票問(wèn)題（四）電子支票的犯罪問(wèn)題許多國(guó)家都有防止洗錢(qián)的法律，要求銀行對(duì)交易進(jìn)行記錄。電子支票由于其特點(diǎn)很容易被犯罪分子利用作為洗錢(qián)的工具，如何將現(xiàn)有的防止洗錢(qián)等犯罪的法律適用于電子支票等網(wǎng)上支付工具上，也是一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。三、電子支票問(wèn)題（四）電子支票的犯罪問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問(wèn)題電子證據(jù)法律地位的問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問(wèn)題四、電子證據(jù)問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：

要建立相關(guān)的公證機(jī)制應(yīng)遵循適度超前性的原則技術(shù)中立原則四、電子證據(jù)問(wèn)題電子證據(jù)立法時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，主要來(lái)源于開(kāi)放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，同時(shí)又違反相關(guān)法律和規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利和義務(wù)。也可能因?yàn)槭褂秒娮迂泿藕吞峁┨摂M金融服務(wù)業(yè)務(wù)而涉及客戶(hù)隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的電子身份證書(shū)等各種電子鑒證服務(wù)，可能使網(wǎng)絡(luò)銀行由于充當(dāng)中介角色而被拖入各種法律糾紛中。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體防范措施包括：充分利用和執(zhí)行中國(guó)人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會(huì)計(jì)法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等；充分利用中國(guó)金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的具體防范措施一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，但當(dāng)事人法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)沒(méi)有改變，許多問(wèn)題可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙基憑證，認(rèn)真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭(zhēng)取得到合理認(rèn)定，為可能的糾紛或訴訟過(guò)程做好必要的準(zhǔn)備。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)只是從二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責(zé)任歸責(zé)原則法律責(zé)任的內(nèi)容二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責(zé)任歸責(zé)原則第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國(guó)內(nèi)外立法狀況一、國(guó)際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費(fèi)者開(kāi)始采用跨國(guó)界的網(wǎng)上支付方法。為了保證電子支付的安全性，需要制定和實(shí)施電子支付的法律制度。制定電子支付相關(guān)法律時(shí)，既要結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況，又要積極同國(guó)內(nèi)及跨國(guó)網(wǎng)上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規(guī)。聯(lián)合國(guó)電子商務(wù)工作小組于1996年底提出《電子商務(wù)相關(guān)事務(wù)未來(lái)工作計(jì)劃》，計(jì)劃中包括電子簽章、驗(yàn)證授權(quán)，以及相關(guān)的法律議題。一、國(guó)際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費(fèi)二、我國(guó)網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國(guó)傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，但在目前要制訂出專(zhuān)門(mén)調(diào)整這一領(lǐng)域的法律規(guī)范，其時(shí)機(jī)尚不成熟。中國(guó)人民銀行于2001年7月9日發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)要求銀行遵守消費(fèi)者權(quán)益