第七章 網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問題課件

第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問題學習目標與重點：網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題概述網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題一、電子貨幣問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題電子貨幣安全問題電子貨幣的流通性問題電子貨幣的監(jiān)管問題電子貨幣發(fā)行主體的問題電子貨幣跨國流通對國家貨幣宏觀調(diào)控影響的問題電子貨幣的隱私權(quán)保護問題電子貨幣洗錢犯罪問題一、電子貨幣問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題二、信用卡問題（一）消費者的保護和損失的分擔消費者承擔的責任有限調(diào)查責任主要由發(fā)卡行承擔發(fā)卡行必須進行一定的信息披露二、信用卡問題（一）消費者的保護和損失的分擔二、信用卡問題（二）信息和隱私權(quán)的保護由于信用卡信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞。在“商家主導型”模式中，商家和銀行都能看到消費者的信用卡信息；在“消費者主導型”模式中，只有銀行才能看到消費者的信用卡信息。在“商家主導型”模式中，有的商家使用一些網(wǎng)上服務商作為自己的前臺工作站，這些網(wǎng)上服務商也能夠看到有關(guān)的信息。而過去幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了幾起黑客入侵，從商家或銀行處盜取信用卡信息進行欺詐的案件。二、信用卡問題（二）信息和隱私權(quán)的保護三、電子支票問題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問題電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，具體到票據(jù)而言，如果把電子支票看作是一種“票據(jù)”的話，我們會發(fā)現(xiàn)，電子支票中最大的問題就是數(shù)字簽名在票據(jù)法上的效力問題。雖然我國的電子商務和網(wǎng)上支付還沒有發(fā)展起來，但是這個問題已經(jīng)不是一個遙遠的問題，而是我國目前銀行業(yè)務中已經(jīng)出現(xiàn)的實際問題。三、電子支票問題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問題三、電子支票問題（二）電子支票能否適用新法律的問題電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。在我國，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據(jù)法》，對電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問題進行規(guī)范和調(diào)整。三、電子支票問題（二）電子支票能否適用新法律的問題三、電子支票問題（三）電子支票的金融監(jiān)管問題電子支票還引起了一系列的監(jiān)管上的難題。首先，如何對一些中介性的技術(shù)服務商進行監(jiān)管，這是一個突出的問題。我國《支付結(jié)算辦法》第六條規(guī)定，“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務”。三、電子支票問題（三）電子支票的金融監(jiān)管問題三、電子支票問題（四）電子支票的犯罪問題許多國家都有防止洗錢的法律，要求銀行對交易進行記錄。電子支票由于其特點很容易被犯罪分子利用作為洗錢的工具，如何將現(xiàn)有的防止洗錢等犯罪的法律適用于電子支票等網(wǎng)上支付工具上，也是一個迫切需要解決的問題。三、電子支票問題（四）電子支票的犯罪問題四、電子證據(jù)問題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問題電子證據(jù)法律地位的問題電子證據(jù)立法時應注意的問題四、電子證據(jù)問題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問題四、電子證據(jù)問題電子證據(jù)立法時應注意的問題：

要建立相關(guān)的公證機制應遵循適度超前性的原則技術(shù)中立原則四、電子證據(jù)問題電子證據(jù)立法時應注意的問題：第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律風險主要是針對金融機構(gòu)的，主要來源于開放式互聯(lián)網(wǎng)絡的特殊性，同時又違反相關(guān)法律和規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利和義務。也可能因為使用電子貨幣和提供虛擬金融服務業(yè)務而涉及客戶隱私權(quán)的保護問題。網(wǎng)絡銀行提供的電子身份證書等各種電子鑒證服務，可能使網(wǎng)絡銀行由于充當中介角色而被拖入各種法律糾紛中。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

針對金融機構(gòu)的具體防范措施包括：充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》；在網(wǎng)上銀行業(yè)務處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務流程和業(yè)務處理規(guī)定；在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；充分利用中國金融認證中心在認證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認證的合理性。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

針對金融機構(gòu)的具體防范措施一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

實際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，但當事人法律關(guān)系的實質(zhì)沒有改變，許多問題可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。金融機構(gòu)應該注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙基憑證，認真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭取得到合理認定，為可能的糾紛或訴訟過程做好必要的準備。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

實際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務只是從二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責任歸責原則法律責任的內(nèi)容二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責任歸責原則第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況一、國際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費者開始采用跨國界的網(wǎng)上支付方法。為了保證電子支付的安全性，需要制定和實施電子支付的法律制度。制定電子支付相關(guān)法律時，既要結(jié)合本國實際情況，又要積極同國內(nèi)及跨國網(wǎng)上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規(guī)。聯(lián)合國電子商務工作小組于1996年底提出《電子商務相關(guān)事務未來工作計劃》，計劃中包括電子簽章、驗證授權(quán)，以及相關(guān)的法律議題。一、國際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費二、我國網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并不能完全適應網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，但在目前要制訂出專門調(diào)整這一領域的法律規(guī)范，其時機尚不成熟。中國人民銀行于2001年7月9日發(fā)布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)要求銀行遵守消費者權(quán)益保護等方面的法律、法規(guī)和規(guī)章，要求銀行以適當?shù)姆绞较蚩蛻粽f明和公開各種網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的交易規(guī)則，要求銀行在客戶申請某項網(wǎng)上銀行業(yè)務品種時，向客戶說明該品種的交易風險及其在具體交易中的權(quán)利與義務(注：《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》第14條、第21條)。二、我國網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并三、我國網(wǎng)上支付和結(jié)算立法方面的一些可能措施金融機構(gòu)同業(yè)要盡快統(tǒng)一網(wǎng)上支付與結(jié)算體系與規(guī)范以立法的方式填補網(wǎng)上支付與結(jié)算的法律體系中的空白需要確認交易主體的資格確立信用制度的立法三、我國網(wǎng)上支付和結(jié)算立法方面的一些可能措施金融機構(gòu)同業(yè)要盡第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問題學習目標與重點：網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題概述網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況第七章網(wǎng)上支付與結(jié)算的相關(guān)法律問題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題第一節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律問題一、電子貨幣問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題電子貨幣安全問題電子貨幣的流通性問題電子貨幣的監(jiān)管問題電子貨幣發(fā)行主體的問題電子貨幣跨國流通對國家貨幣宏觀調(diào)控影響的問題電子貨幣的隱私權(quán)保護問題電子貨幣洗錢犯罪問題一、電子貨幣問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題二、信用卡問題（一）消費者的保護和損失的分擔消費者承擔的責任有限調(diào)查責任主要由發(fā)卡行承擔發(fā)卡行必須進行一定的信息披露二、信用卡問題（一）消費者的保護和損失的分擔二、信用卡問題（二）信息和隱私權(quán)的保護由于信用卡信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞。在“商家主導型”模式中，商家和銀行都能看到消費者的信用卡信息；在“消費者主導型”模式中，只有銀行才能看到消費者的信用卡信息。在“商家主導型”模式中，有的商家使用一些網(wǎng)上服務商作為自己的前臺工作站，這些網(wǎng)上服務商也能夠看到有關(guān)的信息。而過去幾年中，已經(jīng)出現(xiàn)了幾起黑客入侵，從商家或銀行處盜取信用卡信息進行欺詐的案件。二、信用卡問題（二）信息和隱私權(quán)的保護三、電子支票問題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問題電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，具體到票據(jù)而言，如果把電子支票看作是一種“票據(jù)”的話，我們會發(fā)現(xiàn)，電子支票中最大的問題就是數(shù)字簽名在票據(jù)法上的效力問題。雖然我國的電子商務和網(wǎng)上支付還沒有發(fā)展起來，但是這個問題已經(jīng)不是一個遙遠的問題，而是我國目前銀行業(yè)務中已經(jīng)出現(xiàn)的實際問題。三、電子支票問題（一）電子支票同票據(jù)法的沖突問題三、電子支票問題（二）電子支票能否適用新法律的問題電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據(jù)畢竟有很大區(qū)別。在我國，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據(jù)法》，對電子票據(jù)，尤其是電子支票的相關(guān)問題進行規(guī)范和調(diào)整。三、電子支票問題（二）電子支票能否適用新法律的問題三、電子支票問題（三）電子支票的金融監(jiān)管問題電子支票還引起了一系列的監(jiān)管上的難題。首先，如何對一些中介性的技術(shù)服務商進行監(jiān)管，這是一個突出的問題。我國《支付結(jié)算辦法》第六條規(guī)定，“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務”。三、電子支票問題（三）電子支票的金融監(jiān)管問題三、電子支票問題（四）電子支票的犯罪問題許多國家都有防止洗錢的法律，要求銀行對交易進行記錄。電子支票由于其特點很容易被犯罪分子利用作為洗錢的工具，如何將現(xiàn)有的防止洗錢等犯罪的法律適用于電子支票等網(wǎng)上支付工具上，也是一個迫切需要解決的問題。三、電子支票問題（四）電子支票的犯罪問題四、電子證據(jù)問題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問題電子證據(jù)法律地位的問題電子證據(jù)立法時應注意的問題四、電子證據(jù)問題關(guān)于電子證據(jù)的法律效力問題四、電子證據(jù)問題電子證據(jù)立法時應注意的問題：

要建立相關(guān)的公證機制應遵循適度超前性的原則技術(shù)中立原則四、電子證據(jù)問題電子證據(jù)立法時應注意的問題：第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任第二節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險與法律責任一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律風險主要是針對金融機構(gòu)的，主要來源于開放式互聯(lián)網(wǎng)絡的特殊性，同時又違反相關(guān)法律和規(guī)章制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利和義務。也可能因為使用電子貨幣和提供虛擬金融服務業(yè)務而涉及客戶隱私權(quán)的保護問題。網(wǎng)絡銀行提供的電子身份證書等各種電子鑒證服務，可能使網(wǎng)絡銀行由于充當中介角色而被拖入各種法律糾紛中。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

網(wǎng)上支付與結(jié)算所面臨的法律一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

針對金融機構(gòu)的具體防范措施包括：充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》；在網(wǎng)上銀行業(yè)務處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務流程和業(yè)務處理規(guī)定；在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；充分利用中國金融認證中心在認證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認證的合理性。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

針對金融機構(gòu)的具體防范措施一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

實際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，但當事人法律關(guān)系的實質(zhì)沒有改變，許多問題可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。金融機構(gòu)應該注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙基憑證，認真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭取得到合理認定，為可能的糾紛或訴訟過程做好必要的準備。一、網(wǎng)上支付和結(jié)算面臨的法律風險

實際上，網(wǎng)上銀行業(yè)務只是從二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責任歸責原則法律責任的內(nèi)容二、網(wǎng)上支付和結(jié)算的法律責任歸責原則第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況第三節(jié)網(wǎng)上支付和結(jié)算的國內(nèi)外立法狀況一、國際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費者開始采用跨國界的網(wǎng)上支付方法。為了保證電子支付的安全性，需要制定和實施電子支付的法律制度。制定電子支付相關(guān)法律時，既要結(jié)合本國實際情況，又要積極同國內(nèi)及跨國網(wǎng)上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規(guī)。聯(lián)合國電子商務工作小組于1996年底提出《電子商務相關(guān)事務未來工作計劃》，計劃中包括電子簽章、驗證授權(quán)，以及相關(guān)的法律議題。一、國際網(wǎng)上支付的立法狀況隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費二、我國網(wǎng)上支付和結(jié)算的立法狀況由于我國傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)范并不能完全適應網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，但在目前要制訂出專門調(diào)整這一領域的法律規(guī)范，其時機尚不成熟。中國人民銀行于2001年7月9日發(fā)布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)要求銀行遵守消費者權(quán)益