責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題課件

從法律關(guān)系和法律責(zé)任視角分析責(zé)任險(xiǎn)理賠責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題

演講人：顧建章山東齊魯律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、金融保險(xiǎn)部主任、濟(jì)南仲裁委保險(xiǎn)仲裁員、山東省律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)主任委員從法律關(guān)系和法律責(zé)任視角分析責(zé)任險(xiǎn)理賠1責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題從責(zé)任保險(xiǎn)特征看責(zé)任險(xiǎn)理賠一責(zé)任保險(xiǎn)理賠所涉兩層法律關(guān)系二責(zé)任保險(xiǎn)理賠所涉法律責(zé)任三責(zé)任保險(xiǎn)理賠幾個(gè)法律要點(diǎn)四責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題從責(zé)任保險(xiǎn)特征看責(zé)任險(xiǎn)理賠一責(zé)任2一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的概念3一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)是一種承保被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ);一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念4一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保內(nèi)容-1、保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保內(nèi)5一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)2、

賠償限額與免賠額

在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)2、賠償限額與免賠額6一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)分類可分為：

公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)7一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（三）責(zé)任保險(xiǎn)特征：

無形的民事責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的;具有雙重的補(bǔ)償對(duì)象——被保險(xiǎn)人、第三者以賠償限額取代保險(xiǎn)金額一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)8一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(1)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(1)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特9一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(2）承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)過特別約定的違約責(zé)任，沒有實(shí)體的標(biāo)的；各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(2）承保標(biāo)的的特征10一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3）承保方式特征——多樣化獨(dú)立承保保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來源附加承保保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)組合承保不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3）承保方式特征——11一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(4）補(bǔ)充對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制；直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(4）補(bǔ)充對(duì)象的特征12一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(5）理賠處理中的特征

較一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要復(fù)雜必然要涉及到受害的第三者；需要更全面的地運(yùn)用法律制度；保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(5）理賠處理中的特征13一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（四）責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系1、責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系：責(zé)任保險(xiǎn)承保的法律責(zé)任是民事責(zé)任。2、

民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件損害事實(shí)的存在行為違法的存在違法行為與損害事實(shí)之間必須存在因果關(guān)系行為過錯(cuò)的存在：故意；過失一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（四）責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系14一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任：侵權(quán)責(zé)任：僅承保過失行為，故意行為屬除外責(zé)任；違約責(zé)任：特約承保直接責(zé)任和間接責(zé)任；4、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故成立的條件：損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在；受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任15二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受到保險(xiǎn)事故侵害的第三人之間存在著兩層民事賠償關(guān)系：一是第三人依法向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，二是被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。在實(shí)際中，無論如何操作，兩層索賠關(guān)系都不能混為一談。前者是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)該承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，后者是保險(xiǎn)人依法應(yīng)該履行的合同義務(wù)。車貸保證保險(xiǎn)與擔(dān)保二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受到保險(xiǎn)16二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系案例分析一：2009年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向某保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品---人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償68萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系案例分析一：17二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系庭審中高某的代理人代理原告理由：一、被告(指醫(yī)學(xué)工程公司，下同)已經(jīng)與保險(xiǎn)公司訂立了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的賠償金額是100萬元，現(xiàn)在保險(xiǎn)合同所涉及的產(chǎn)品已經(jīng)給他人造成損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)給被告賠償68萬元，被告就應(yīng)當(dāng)將這68萬元賠償給受產(chǎn)品損害的原告。二、產(chǎn)品責(zé)任是無過失責(zé)任，無論產(chǎn)品制造者有無過錯(cuò)，只要產(chǎn)品給他人造成了損害，產(chǎn)品制造者就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。三、被告所生產(chǎn)的人工股骨植入原告體內(nèi)兩年后即斷裂這一事實(shí)，說明產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷，所以被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)

損害賠償責(zé)任二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系庭審中高某的代理人代理原告理由：18二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系被告答辯意見：一、保險(xiǎn)合同與醫(yī)學(xué)工程公司產(chǎn)品致人損害是兩個(gè)法律關(guān)系。雖然這兩個(gè)法律關(guān)系存在著密切的聯(lián)系，但它們是兩個(gè)完全不同的法律關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同通常約定在被保險(xiǎn)人發(fā)生了民事?lián)p害賠償責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同不能作為原告提出損害賠償?shù)囊罁?jù)。產(chǎn)品是否致人損害，一個(gè)人的行為是否構(gòu)成侵權(quán)，是否應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，取決于民法侵權(quán)法的規(guī)定。當(dāng)然，如果醫(yī)學(xué)工程公司構(gòu)成了侵權(quán)，其產(chǎn)品確實(shí)存在質(zhì)量缺陷，法庭判決醫(yī)學(xué)工程公司因產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷對(duì)他人造成了損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，則醫(yī)學(xué)工程公司作為被保險(xiǎn)人可以據(jù)此請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在醫(yī)學(xué)工程公司的產(chǎn)品

是否存在質(zhì)量缺陷沒有確定，醫(yī)學(xué)工程公司被判決承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任之前，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。這是保險(xiǎn)合同的法律特征。

二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系被告答辯意見：19二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（二）關(guān)于索賠糾紛的提前介入：被保險(xiǎn)人在接到第三者的有效索賠后，立即通知保險(xiǎn)人，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款中一般均有規(guī)定。保險(xiǎn)人提前介入索賠糾紛的處理，能夠最終減少賠款支出，同時(shí)也能為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，提前介入索賠糾紛處理是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利。需要明確的是，保險(xiǎn)人提前介入索賠糾紛處理是以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行的。另外，對(duì)于被保險(xiǎn)人擬采用協(xié)商的方式與索賠人解決損害事故的，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人事先將協(xié)商的方案、依據(jù)、金額等通知理賠部門，經(jīng)理賠部門同意后授權(quán)被保險(xiǎn)人或派員參加事故協(xié)商。二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（二）關(guān)于索賠糾紛的提前介入：20三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（一）責(zé)任分類法律對(duì)責(zé)任的分類法定責(zé)任：由法律規(guī)定的責(zé)任約定責(zé)任：當(dāng)事人以合同或協(xié)議事先約定的責(zé)任我國民法把民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任的角度分類可保責(zé)任：由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成不可保責(zé)任：被保險(xiǎn)人的故意行為從責(zé)任的起因分類直接責(zé)任間接責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁的責(zé)任：因?yàn)榕c責(zé)任方有某種特殊關(guān)系三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（一）責(zé)任分類21三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（二）侵權(quán)責(zé)任：定義：因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而可能受到受害人起訴并承擔(dān)民事賠償責(zé)任的違法行為侵權(quán)的種類故意侵權(quán)：不是責(zé)任保險(xiǎn)的范圍過失侵權(quán)：非故意的侵權(quán)無過失侵權(quán)：嚴(yán)格責(zé)任，絕對(duì)責(zé)任過失：行為人對(duì)事物的注意沒有達(dá)到理智和謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下應(yīng)該給予的注意程度。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（二）侵權(quán)責(zé)任：22三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)的構(gòu)成要素存在使他人免受損害的法律責(zé)任（行為的違法性）過失方?jīng)]有履行責(zé)任（行為人有過錯(cuò)）存在損害事實(shí)過失方未履行責(zé)任和原告的損害事實(shí)之間存在合理的因果關(guān)系（過錯(cuò)與損害事實(shí)的因果關(guān)系三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)的構(gòu)成要素23三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（三）違約責(zé)任：違反了雙方的約定或者合同。例如：不按期交貨不按期付款質(zhì)量不合格三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任24三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)與違約的區(qū)別：三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)與違約的區(qū)別：25三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任(四）準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)的類型：侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任民事責(zé)任可以分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，發(fā)生爭議時(shí)，侵權(quán)責(zé)任的責(zé)任性質(zhì)和大小可由法院根據(jù)法律確定，保險(xiǎn)人可以相對(duì)準(zhǔn)確地評(píng)估自身承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)大小。實(shí)踐中，對(duì)于純粹的合同違約責(zé)任在責(zé)任保險(xiǎn)中一般列為除外責(zé)任，例如：責(zé)任免除條款之一：“被保險(xiǎn)人與他人協(xié)議中約定的責(zé)任，但沒有該協(xié)議時(shí)被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任除外；……”。因此，在責(zé)任險(xiǎn)理賠案件中，確定被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)的是侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任至關(guān)重要。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任(四）準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)的類型26三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例二：侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的厘清【案情】2002年10月20日，山西某國際旅行社向山西省某分公司投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限從2002年10月21日0時(shí)起至2003年10月20日24時(shí)止。2002年8月26日，旅行社作為包機(jī)人與航空公司簽訂了《客運(yùn)包機(jī)運(yùn)輸銷售合同》。航空公司作為承運(yùn)人執(zhí)行2002年11月30日兩次航班計(jì)劃。11月27日，航空公司為旅行社120位客人以及福建某旅行社組織的100位客人開出機(jī)票。11月30日，航空公司發(fā)給旅行社兩份電報(bào)，一份為民航總局明傳電報(bào)，一份為航空公司總公司傳真電報(bào)，告之取消該包機(jī)，造成旅行社120位客人滯留而不能按計(jì)劃旅行。2002年12月8日，旅行社向保險(xiǎn)公司索賠，索賠金額16,000,00元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，航空公司于2002年11月28日接到民航總局關(guān)于國內(nèi)航班禁止跨零點(diǎn)飛行的電報(bào)，但直到11月30日才通知客戶。旅行社損失的責(zé)任完全在于航空公司，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)本案應(yīng)予以拒賠。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例二：侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的厘清27三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任【問題】本案拒賠理由是否得當(dāng)？【分析】《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款》第二條規(guī)定，“在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”從案例資料來看，造成本案損失的責(zé)任完全在航空公司，旅行社沒有任何責(zé)任。另外，假設(shè)被保險(xiǎn)人與游客簽訂旅游合同時(shí)承諾因航空公司責(zé)任而延誤旅行應(yīng)向游客承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的。因?yàn)?，此時(shí)保險(xiǎn)公司向游客承擔(dān)的賠償責(zé)任屬于違約責(zé)任，而不是侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款》第五條，“被保險(xiǎn)人與他人簽訂的協(xié)議所約定的責(zé)任”屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。因此，保險(xiǎn)公司做出的拒賠處理意見正確。事實(shí)證明，被保險(xiǎn)人并未對(duì)拒賠結(jié)果提出異議。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任【問題】本案拒賠理由是否得當(dāng)？28三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（五）、疏忽、過失與重大過失：

疏忽，是英美法的概念，是指做了一個(gè)理智、謹(jǐn)慎的人不應(yīng)該做的事。

過失，是指行為結(jié)果應(yīng)預(yù)見或能夠預(yù)見而因疏忽未預(yù)見，或雖已預(yù)見，但因過于自信，以為其不會(huì)發(fā)生，以致造成損害后果。過失分為重大過失、具體輕過失和抽象輕過失。

重大過失是指，違反了普通人的注意義務(wù)，也就是說，行為人如果僅用一般人的注意就可以預(yù)見，但卻怠于注意不作相應(yīng)的準(zhǔn)備。

具體輕過失，是指行為人違反應(yīng)與處理自己事務(wù)相同的注意義務(wù)。一般認(rèn)為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義務(wù)，即存在具體輕過失。抽象輕過失，是指行為人違反善良管理人的注意義務(wù)。這種過失是抽象的，不依行為人的主觀意志為標(biāo)準(zhǔn)，而以客觀上應(yīng)不應(yīng)當(dāng)作為標(biāo)準(zhǔn)。許多法學(xué)家將具體輕過失和抽象輕過失統(tǒng)稱為一般過失。簡而言之，一般過失是指未盡到輕微的注意，重大過失是指，未盡到一般人的注意。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（五）、疏忽、過失與重大過失：29三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例分析三：22關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西藏發(fā)生了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾紛,保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無法很好的處理這些案件。關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？2009年7月8日，西藏分公司上報(bào)了關(guān)于西藏分公司2006版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款有關(guān)問題的請(qǐng)示。該請(qǐng)示稱，最近關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西藏發(fā)生了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾紛,我們堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無法很好的處理這些案件。西藏分公司希望總公司能否給分公司發(fā)一份書面的關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的批文,以此在承保時(shí)明確告知投保人,為以后的工作奠定良好的基礎(chǔ)。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例分析三：2009年7月8日，西藏30三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任2006年版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條約定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人從事旅行社經(jīng)營活動(dòng)時(shí)，因疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。由此，保險(xiǎn)責(zé)任成立的前提仍然是旅行社存在疏忽或過失。但2006版條款增加了“列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)”（第二十條），該條規(guī)定旅客在旅游過程中接受旅行社提供的旅游服務(wù)時(shí)因交通事故、雷擊等自然災(zāi)害、食物中毒導(dǎo)致人身損害，無論旅行社是否存在疏忽或過失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。高原腦水腫、高原肺水腫等高原疾病明顯不屬于列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)的事故范圍。綜上所述，游客赴西藏高原地區(qū)旅游期間患高原腦水腫、高原肺水腫等高原疾病，如果旅行社不存在疏忽或過失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任31三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任

案例分析四：

廈門某旅游有限公司向廈門某支公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

2002年8月份，該旅行社組織某跨國公司中國辦事處職工赴福建旅游，在進(jìn)行野戰(zhàn)游戲時(shí)，旅行社事先未對(duì)游客進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知和安全教育。游客林某因配戴防護(hù)頭盔不當(dāng)，視覺受限，在擦拭眼鏡時(shí)被飛來的流彈擊中鏡片，造成右眼淚管被割斷，視網(wǎng)膜擦傷。共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用人民幣7057.20元及三周的誤工損失人民幣1750元。游客向旅行社要求賠償，旅行社據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司審核后認(rèn)為游客受傷是由旅行社在旅游活動(dòng)中組織和服務(wù)存在疏忽以及旅游區(qū)未能提供符合安全標(biāo)準(zhǔn)的防護(hù)措施共同造成的，經(jīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商，保險(xiǎn)公司賠償了游客醫(yī)療費(fèi)用和誤工費(fèi)用合計(jì)損失的80％共7045.76元，本案圓滿結(jié)案。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任32四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題1、關(guān)于索賠時(shí)效——對(duì)《保險(xiǎn)法》第26條第1款的理解《保險(xiǎn)法》第26條第1款規(guī)定：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。本條規(guī)定的索賠時(shí)限是一種權(quán)利消滅時(shí)效。需要注意的是，保險(xiǎn)法訴訟時(shí)效的起始時(shí)間為被保險(xiǎn)人“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起?！氨槐ｋU(xiǎn)人‘應(yīng)當(dāng)知道’保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起”不是訴訟時(shí)效的起始時(shí)間。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)而言，其保險(xiǎn)事故就是第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，應(yīng)指第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題1、關(guān)于索賠時(shí)效——對(duì)《保險(xiǎn)法33四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題2、關(guān)于期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制責(zé)任保險(xiǎn)有兩種不同的索賠基礎(chǔ)，即期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制。①期內(nèi)發(fā)生制，是指只要事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，無論索賠在何時(shí)提出，保險(xiǎn)人均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠予以賠付。②期內(nèi)索賠制，是指只有事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，且在保險(xiǎn)單有效期間內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人才予以賠付。采用期內(nèi)發(fā)生制，對(duì)于在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的事故，被保險(xiǎn)人可能會(huì)在保險(xiǎn)期限終止后一段時(shí)間，甚至很長時(shí)間后才提出索賠。為了避免這個(gè)弊端，目前國內(nèi)國外保險(xiǎn)市場一般采用期內(nèi)索賠制的承保方式，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)期間屆滿后的索賠案件不負(fù)賠償責(zé)任，可免除“長尾巴”責(zé)任。被保險(xiǎn)人若欲繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，須每年向同一保險(xiǎn)人續(xù)保。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題2、關(guān)于期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制34四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題3、關(guān)于“追溯期”和“發(fā)現(xiàn)期”的約定如前述，保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式可以分為期內(nèi)發(fā)生制和期內(nèi)索賠制。在確定保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，還應(yīng)該注意在采用期內(nèi)索賠制時(shí)，要分清有關(guān)“追溯期”和“延長報(bào)案時(shí)間”的約定。目前責(zé)任險(xiǎn)一般采用期內(nèi)索賠制。但此種承保方式會(huì)使保險(xiǎn)人可能承受保險(xiǎn)單生效前，已經(jīng)發(fā)生的賠償責(zé)任，為防止此種情況，保險(xiǎn)人多在保險(xiǎn)單中訂有“追溯期”，約定在該日以前所發(fā)生的事故不負(fù)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)單期滿時(shí)不再續(xù)保或中途退保，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)單失效后的索賠案不負(fù)賠償責(zé)任，可以切掉“長尾巴”責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人較為有利。但對(duì)被保險(xiǎn)人來說，則缺乏保障，于是產(chǎn)生“發(fā)現(xiàn)期”（又稱延長報(bào)告期）的約定，使被保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出的索賠得到保障。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題3、關(guān)于“追溯期”和“發(fā)現(xiàn)期”35四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題4、條款中過失和重大過失的界定過失，是指行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見到自己的行為會(huì)引起某種不利后果的發(fā)生，而由于疏忽沒有預(yù)見，或雖已預(yù)見但輕信其能夠避免的一種主觀心理狀態(tài)。過失分為重大過失、一般過失。重大過失是指一般人都能預(yù)見，作為有相應(yīng)工作能力的人員卻沒有預(yù)見或疏忽輕信不會(huì)發(fā)生，以致造成某種損害后果。從某種程度來說，對(duì)于損害的發(fā)生，已經(jīng)有跡象，比如儀器儀表的顯示、輕微損失的發(fā)展、對(duì)方當(dāng)事人的警告或類似聲明，因過失方的原因（例如僥幸心理、不予重視、應(yīng)對(duì)措施不力等）而致，屬于重大過失，也是嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任的一種過失。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題4、條款中過失和重大過失的界定36四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題5、條款約定“其他必要、合理費(fèi)用”的賠償范圍必要、合理費(fèi)用發(fā)生前提條件是發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為減少被保險(xiǎn)人的損失而發(fā)生的費(fèi)用。費(fèi)用雖然因保險(xiǎn)事故而發(fā)生但不是為減少損失而發(fā)生的不能列入，如預(yù)防費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償以實(shí)際事故發(fā)生時(shí)的相關(guān)費(fèi)用及損害賠償責(zé)任、法律費(fèi)用之和不得超過每次事故（每人）責(zé)任限額和累計(jì)限額為限。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題5、條款約定“其他必要、合理費(fèi)37四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題6、司法實(shí)踐中侵權(quán)損害賠償?shù)陌l(fā)展趨勢及責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中的賠償范圍問題：對(duì)導(dǎo)致人身傷亡責(zé)任的賠償判決中，除了包括醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、必要的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、殘疾賠償金等項(xiàng)目之外，越來越多地包括了有關(guān)精神損害賠償，而且賠償金額越來越大。盡管這在司法實(shí)踐中已司空見慣，但在我國現(xiàn)行《侵權(quán)責(zé)任法》和《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》中，精神損害的程度和金額也難以客觀認(rèn)定，有著很大的不確定性。所以目前中國保險(xiǎn)市場使用的商業(yè)性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)條款均將精神損害賠償列為免責(zé)條款。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題6、司法實(shí)踐中侵權(quán)損害賠償?shù)陌l(fā)38四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題7、關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性：被保險(xiǎn)人的利益損失首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失，即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。《保險(xiǎn)法》第六十五條第三款：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。該款設(shè)置的初衷無疑是為了保護(hù)受害第三者的合法權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。但該款也以禁止性規(guī)定從側(cè)面苛以保險(xiǎn)公司在支付責(zé)任保險(xiǎn)理賠款時(shí)應(yīng)承擔(dān)的注意義務(wù)——即對(duì)被保險(xiǎn)人是否向第三者實(shí)際賠償?shù)膶彶榱x務(wù)。保險(xiǎn)公司違反該條禁止性規(guī)定將有可能面臨重復(fù)理賠的困境。舉例：A車撞B車，B車人員受傷或者車損，AB雖有賠償協(xié)議但A并未實(shí)際履行，A將賠償協(xié)議等資料提供給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)審查屬于保險(xiǎn)責(zé)任，故直接向A支付了責(zé)任保險(xiǎn)賠償金。因B一直未從A處獲得賠款，B一紙?jiān)V狀將A告至法院并追加保險(xiǎn)公司為共同被告。此時(shí)保險(xiǎn)公司必須證明自己并沒有在未核實(shí)被保險(xiǎn)人是否實(shí)際向第三人賠償?shù)那闆r下不當(dāng)支付理賠款的行為。因此，在保險(xiǎn)人有疑議的情況下，可由被保險(xiǎn)人填寫《賠款實(shí)際支付聲明書》（見附件），以防范可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤賠付風(fēng)險(xiǎn)。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題7、關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊39四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題8、關(guān)于責(zé)任險(xiǎn)的追償【案情】2000年3月某日晚，陳某在鄰居家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷右眼，共花去各種費(fèi)用58000余元。后陳某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向湖北省某分公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為5萬元，所以承保公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金5萬元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸時(shí)因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致。甲廠要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，訴至法院。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)陳某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向陳某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失仍可向乙廠追償。法院判決甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償?！締栴}】本案涉及產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付，以及責(zé)任險(xiǎn)的代位追償問題。

四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題8、關(guān)于責(zé)任險(xiǎn)的追償40四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題【分析】本案中，陳某因甲廠生產(chǎn)的啤酒瓶突然爆炸而受到傷害。依據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條關(guān)于“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)（以下簡稱他人財(cái)產(chǎn)）損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”的規(guī)定，甲廠應(yīng)當(dāng)對(duì)陳某承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，甲廠在向陳某承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。我國《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”可見，保險(xiǎn)人的代位權(quán)以賠償金額為限，被保險(xiǎn)人就未獲賠償?shù)牟糠秩钥烧?qǐng)求第三者進(jìn)行賠償。本案中，導(dǎo)致陳某受傷的啤酒瓶系乙廠向甲廠提供，乙廠是最終責(zé)任人，甲廠向陳某承擔(dān)責(zé)任后，依法可以向乙廠進(jìn)行追償。由于保險(xiǎn)公司已經(jīng)在賠償限額內(nèi)對(duì)甲廠承擔(dān)了賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依法在賠償限額內(nèi)取得向乙廠代位追償?shù)臋?quán)利。甲廠對(duì)陳某承擔(dān)的超過賠償限額的損失因未獲保險(xiǎn)公司賠償，當(dāng)然可以向乙廠追償。四、責(zé)任保理賠相關(guān)法律焦點(diǎn)問題41四、責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)焦點(diǎn)法律問題9、關(guān)于保單所附賠償比例表的效力認(rèn)定【案情】2000年6月11日湖北省某煤礦向湖北某支公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月12日0時(shí)起至2001年6月11日24時(shí)止，每人傷殘、死亡賠償限額為10000元，每人醫(yī)療費(fèi)賠償限額為7000元，每次事故免賠額為20%。2000年10月16日該煤礦將曾某列入雇主責(zé)任保險(xiǎn)人員名單，承保公司對(duì)此予以準(zhǔn)許。同年12月30日煤礦發(fā)生冒頂事故致曾某受傷，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣襻t(yī)院診斷為“左股骨中下段粉碎性骨折”，住院治療20天出院，花去醫(yī)療費(fèi)4387.50元，出院時(shí)醫(yī)囑為一年后取內(nèi)固定，不適隨診。承保公司根據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》對(duì)曾某按八級(jí)傷殘理賠。該煤礦于2002年1月28日領(lǐng)取保險(xiǎn)公司賠付款3510元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人履行義務(wù)不符合約定，訴至法院。法院在審理中發(fā)現(xiàn)，本案雙方當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)主要集中在：煤礦在投保時(shí)，對(duì)合同中“每人傷殘、死亡賠償限額10000元”的約定，是否知道“傷殘”是按傷殘等級(jí)賠付。被保險(xiǎn)人訴稱簽訂合同時(shí)，不知道合同約定的“傷殘”是按傷殘等級(jí)賠付。二審法院認(rèn)為，因被保險(xiǎn)人以前投保過雇主責(zé)任險(xiǎn)，《雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款（試行）》第三條賠償額度規(guī)定：傷殘，以人均年工資總額的三倍為限，部分傷殘的，按傷殘比例與最高限額參照計(jì)算賠付。由此可見，被保險(xiǎn)人對(duì)雇員傷殘后按傷殘等級(jí)賠付的規(guī)定是清楚的。且當(dāng)?shù)赝槐ｋU(xiǎn)種類的其他投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，傷殘均是按相應(yīng)等級(jí)賠付的。顯然被保險(xiǎn)人的訴稱理由不能成立，不應(yīng)支持。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任已經(jīng)終結(jié)，不應(yīng)再承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的上訴理由成立，應(yīng)予支持。河口煤礦的訴訟主張于法無據(jù)，不應(yīng)支持。四、責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)焦點(diǎn)法律問題9、關(guān)于保單所附賠償比例表的42五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

(一）責(zé)任保險(xiǎn)概念：保險(xiǎn)法：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，是一種民事賠償責(zé)任，包括侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，與人身保險(xiǎn)相比雖然都包括把人身傷亡作為保險(xiǎn)事故，但二者有著本質(zhì)的不同，即責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。

五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)(一）責(zé)任保險(xiǎn)概念：43五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（二）侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件：侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件：侵權(quán)民事責(zé)任構(gòu)成要件是指侵權(quán)行為人承擔(dān)民事責(zé)任所應(yīng)當(dāng)具備的條件，是判斷行為人承擔(dān)民事責(zé)任的基礎(chǔ)。侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件主要包括：五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（二）侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件：44五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

1）損害事實(shí)。這是決定追究民事責(zé)任的前提。2）行為的違法性。違法行為，是指侵權(quán)行為具有違法性，為法律所禁止。這是承擔(dān)一般民事責(zé)任的必要條件。3）違法行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系。4）行為人的過錯(cuò)。這是行為人承擔(dān)民事責(zé)任的主要條件。此外，受害人對(duì)于侵權(quán)行為的發(fā)生或侵權(quán)損害后果的擴(kuò)大存在過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)依法免除或減輕侵權(quán)行為的民事責(zé)任?！吨腥A人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，因同一侵權(quán)行為造成多人死亡的，可以以相同數(shù)額確定死亡賠償金。

五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)1）損害事實(shí)。這是決定追究民事責(zé)任45五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

(三）違約行為及違約行為的民事責(zé)任

1.違約行為的表現(xiàn)：（1）不履行（2）不完全履行（3）延遲履行（4）毀約2.違約行為民事責(zé)任的主要形式（1）支付違約金（2）賠償損失（3）繼續(xù)履約（4）采取其他補(bǔ)救措施五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)(三）違約行為及違約行為的民事責(zé)任46五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（四）責(zé)任保險(xiǎn)事故成立的要件1.損害事實(shí)或違約事實(shí)存在，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害以及被保險(xiǎn)人的違約行為造成合同另一方的經(jīng)濟(jì)損失；2.賠償責(zé)任須為民事性質(zhì)3.受害人向行為人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求；4.被保險(xiǎn)人原則上已依照法律規(guī)定或合同約定向第三者（受害人）支付賠償金五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（四）責(zé)任保險(xiǎn)事故成立的要件47五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

（五）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式1.期內(nèi)發(fā)生式（長尾巴式）:是指保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。以損害發(fā)生時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期，不考慮事故發(fā)現(xiàn)時(shí)間或提出索賠時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠很快得知或者被發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式2.期內(nèi)索賠式：以提出索賠的時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期。保險(xiǎn)人不考慮事故發(fā)生的具體時(shí)，只要首次正式提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生后不能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，宜采用此種方式。

五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（五）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬方式48五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額1.每次事故賠償限額：每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。2.保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額，同樣分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額。

五、責(zé)任保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)（六）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額49六、責(zé)任保險(xiǎn)條款一個(gè)完整的保險(xiǎn)條款由下面幾部分組成：總則保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除責(zé)任限額和免賠額保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)費(fèi)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)賠償處理爭議處理其他事項(xiàng)六、責(zé)任保險(xiǎn)條款一個(gè)完整的保險(xiǎn)條款由下面幾部分組成：50六、責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任［責(zé)任損失］：A.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在…的區(qū)域范圍內(nèi)從事…業(yè)務(wù)時(shí)，因過失導(dǎo)致…事故，造成…損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)發(fā)生式）

B.在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在…的區(qū)域范圍內(nèi)從事…業(yè)務(wù)時(shí)，因過失導(dǎo)致…事故，造成…損失，由…在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（期內(nèi)索賠式）

六、責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任51六、責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任［法律費(fèi)用損失］A.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡稱“法律費(fèi)用”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。B.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其它必要的、合理的費(fèi)用（以下簡稱“法律費(fèi)用”），經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。六、責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任52六、責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除［原因除外］下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）投保人、被保險(xiǎn)人的故意或重大過失行為；（二）戰(zhàn)爭、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；（不可抗力）（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四）大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染；（五）行政行為或司法行為；六、責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除53六、責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除［損失除外］下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財(cái)產(chǎn)的損失；（二）被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任不在此限；（三）罰款、罰金及懲罰性賠償；（四）精神損害賠償；（五）被保險(xiǎn)人的間接損失；（六）依法應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的工傷保險(xiǎn)待遇；（注：此條僅適用于雇主責(zé)任保險(xiǎn)類的條款）……（…）保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任低于或等于免賠額的事故造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任；（…）A.本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額；B.按本保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算的免賠額。六、責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除54七、責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)1.雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（1）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；（2）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；（3）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；（4）被診斷、鑒定為職業(yè)??；（5）因公外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；（6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；

七、責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種55責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

（7）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；（8）在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害；（9）原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)；（10）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形2.99版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款和2004版雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款最大的區(qū)別是，99版規(guī)定死亡按保單規(guī)定每人最高賠償額度賠付，2004版規(guī)定死亡是在保險(xiǎn)合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠付。

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種56責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2004版）與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別：（1）保險(xiǎn)性質(zhì)不同，前者屬于商業(yè)保險(xiǎn)，后者屬于社會(huì)保險(xiǎn)；（2）計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)不同，前者以賠償限額為基礎(chǔ)，后者以工資額為基礎(chǔ)；（3）保障對(duì)象不同，前者為雇主，后者為雇員；（4）保障水平不同，前者為多投多保，后者為基本生活保障。（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人代表、被保險(xiǎn)人雇傭人員都不屬于第三者。

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2004版57責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

（三）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)（2006版）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任：1.地震、雷擊、暴雨、洪水、海嘯、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害；2.旅游者的犯罪或自身疾病；3.旅游者不服從旅游區(qū)或旅游團(tuán)管理規(guī)定；4.被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；5.既不提供全陪或領(lǐng)隊(duì)，也不提供地陪的散客旅游活動(dòng)；6.發(fā)生未經(jīng)公安部門認(rèn)定或無外來明顯痕跡的盜竊、搶劫所導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失；

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種58責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

7.因保險(xiǎn)事故造成的一切間接損失；8.罰款、罰金及懲罰性賠償；9.精神損害賠償；10.金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞；11.賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。（四）道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)案件中，下列行為可視為重大過失行為進(jìn)行拒賠：

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種59責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

1.被保險(xiǎn)人及其雇員、代理人利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；

2.飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；

3.駕駛保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；

4.駕駛的保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件；

5.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

6.駕駛的保險(xiǎn)車輛與駕駛證的準(zhǔn)駕車型不符；

7.明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；

8.明知是已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；

9.為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場的；

10.嚴(yán)重超載駕駛的。

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種1.被保險(xiǎn)人及其雇員、代理人利用保險(xiǎn)車60責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造商或銷售商因產(chǎn)品責(zé)任事故引起的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購置等經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。兩者的區(qū)別：1.保險(xiǎn)人提供的業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人提供的是帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)，僅承保不合格產(chǎn)

品本身的損失；對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人提供的是代替責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品責(zé)任事故造成的對(duì)受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，屬責(zé)任保險(xiǎn)范疇；2.保險(xiǎn)人收取的費(fèi)用的性質(zhì)不同。對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人本質(zhì)上提供的是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人只是出借信用，所以產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上是一種勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，這與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)因保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而收取的保險(xiǎn)費(fèi)有著本質(zhì)的不同；3.標(biāo)的不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任；4.適用的歸責(zé)原則不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)適用的是過錯(cuò)責(zé)任原則，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)適用嚴(yán)格責(zé)任原則；

責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種（五）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)61責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

5.承保的責(zé)任的性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于違約責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任；

6.責(zé)任范圍不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因產(chǎn)品質(zhì)量問題造成消費(fèi)者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。至于有缺陷的產(chǎn)品本身的損失以及引起的間接損失或費(fèi)用，則不屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任及由此引起的損失或費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種62八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。（二）保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。預(yù)付賠款的前提之一是，保險(xiǎn)責(zé)任明確，且支付金額不超過估損金額的50%。（三）重復(fù)保險(xiǎn)、不足數(shù)承保、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的超載問題應(yīng)遵循比例賠付原則。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償公式：應(yīng)付賠款=賠償金額X本保險(xiǎn)單項(xiàng)下每次事故賠償限額/所有保單賠償限額之和超載時(shí)道路

客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算公式：應(yīng)付賠款=在每人責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算的全部死亡、受傷乘客的賠償金額X核定載客人數(shù)/實(shí)際載客人數(shù)

八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)（一）保險(xiǎn)人收63八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)

（四）代位追償賠案的處理原則1.代位追償必須以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提；2.代位追償是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人可根據(jù)實(shí)際情況接受部分或全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。3.自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人可行使代位追償權(quán)。

八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)64八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)

（五）《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條責(zé)任險(xiǎn)中賦予了第三者附條件的保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)。

該條款的適用條件為：1.被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任依法已經(jīng)確定；2.被保險(xiǎn)人自身未依據(jù)已確定的法律責(zé)任向第三者進(jìn)行賠償或未足額賠償；3.被保險(xiǎn)人客觀上能夠請(qǐng)求卻不請(qǐng)求保險(xiǎn)人向第三者支付賠償金；4.第三者對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)范圍，限于其未從被保險(xiǎn)人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額，且應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額內(nèi)。

八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)65八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)（六）責(zé)任保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)1.保險(xiǎn)責(zé)任審核：確定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，要同時(shí)滿足以下要求：

損害后果發(fā)生，被保險(xiǎn)人的行為有過失，且兩者之間有直接的因果關(guān)系；被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠申請(qǐng)。

2.損失核定：

以法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁定為準(zhǔn)

以有關(guān)職能部門調(diào)解為準(zhǔn)

經(jīng)雙方當(dāng)事人與保險(xiǎn)人共同協(xié)商確定的金額為準(zhǔn)

八、責(zé)任保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)66案例分析案例分析：案情：某縣支公司承保了某中學(xué)校園方責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年9月1日至2006年8月31日。2006年6月22日，該校初二（3）班學(xué)生張某混在放學(xué)的初三學(xué)生當(dāng)中，偷出校門，和其他幾位同學(xué)到該校附近的河邊游泳，不幸溺水身亡。事故發(fā)生后，校方賠付各種費(fèi)用（含安葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)等）44500元。承保公司查勘后，形成兩種意見。一種認(rèn)為校方有責(zé)任，應(yīng)賠付；另一種意見則認(rèn)為校方雖有責(zé)任，但事故的發(fā)生非校方組織的校外活動(dòng)，該學(xué)生的死亡發(fā)生在校園外，應(yīng)不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，故應(yīng)拒賠。案例分析案例分析：67案例分析分析：校園方責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任界定為：在保險(xiǎn)期限和保單明細(xì)表是列明的保險(xiǎn)區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在其校園內(nèi)或由其統(tǒng)一組織并帶領(lǐng)下的校（園）外活動(dòng)中，由于疏忽或過失造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時(shí)中華人民共和國教育部令第12號(hào)《學(xué)生傷害事故處理辦法》第九條第十二款規(guī)定“對(duì)未成年學(xué)生擅自離校等與學(xué)生人身安全直接相關(guān)的信息，學(xué)校發(fā)現(xiàn)或知道，但未及時(shí)告知未成年學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，導(dǎo)致未成年學(xué)生因脫離監(jiān)護(hù)人的保護(hù)而發(fā)生傷害的。”校方應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任；但第十三條第二款“在學(xué)生自行外出或擅自離校期間發(fā)生的”人身損害后果的事故，學(xué)校行為并無不當(dāng)?shù)模怀袚?dān)事故責(zé)任。此案疑難之處在于柳志勇的擅自離校，校方是否知情我公司無法核實(shí)。在無法證明校方能免責(zé)的情況下，對(duì)于被保險(xiǎn)人在校園內(nèi)管理因疏忽或過失造成學(xué)生人身傷亡的損失，我公司要承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析分析：68案例分析啟示：校園方責(zé)任保險(xiǎn)條款的核心問題是校方“疏忽”與“過失”的認(rèn)定問題。學(xué)生在校期間，校方應(yīng)行使監(jiān)護(hù)權(quán)，也可以說是履行監(jiān)護(hù)義務(wù)，因此，在校方管理行為所及的一切范圍內(nèi)，學(xué)生發(fā)生意外傷害，校方都應(yīng)有一定的責(zé)任（極端情形和不可抗力除外），除非校方能夠充分舉證證明管理措施得當(dāng)，無任何過失。案例分析啟示：校園方責(zé)任保險(xiǎn)條款的核心問題是校方“疏忽”與“69謝謝大家！顧建章律師，男，齊魯律師事務(wù)所高級(jí)合伙人，金融保險(xiǎn)部主任；山東省律協(xié)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)副主任。本人畢業(yè)于山東大學(xué)法學(xué)院，曾任職于中國人民保險(xiǎn)公司山東省分公司和中國平安保險(xiǎn)公司山東分公司及保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，受聘高級(jí)核保核賠經(jīng)理和首席保險(xiǎn)公估師，具有逾十載的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷和豐富的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保、理賠和追償實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；律師從業(yè)經(jīng)歷二十年，處理過大量的保險(xiǎn)合同糾紛案件，具有豐富的保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；擔(dān)任濟(jì)南仲裁委、威海仲裁委等仲裁機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)仲裁員，選入山東省政府及濟(jì)南市政府采購辦公室專家?guī)旆珊捅ｋU(xiǎn)專家組成員；受聘山東大學(xué)經(jīng)管學(xué)院客座教授，多次為保險(xiǎn)公司高管人員培訓(xùn)班授課。本人持有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人資格證書。聯(lián)系方式163.comQQ:2589801660謝謝大家！顧建章律師，男，齊魯律師事務(wù)所高級(jí)合伙人，金融保險(xiǎn)70從法律關(guān)系和法律責(zé)任視角分析責(zé)任險(xiǎn)理賠責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題

演講人：顧建章山東齊魯律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、金融保險(xiǎn)部主任、濟(jì)南仲裁委保險(xiǎn)仲裁員、山東省律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)主任委員從法律關(guān)系和法律責(zé)任視角分析責(zé)任險(xiǎn)理賠71責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題從責(zé)任保險(xiǎn)特征看責(zé)任險(xiǎn)理賠一責(zé)任保險(xiǎn)理賠所涉兩層法律關(guān)系二責(zé)任保險(xiǎn)理賠所涉法律責(zé)任三責(zé)任保險(xiǎn)理賠幾個(gè)法律要點(diǎn)四責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)相關(guān)法律問題從責(zé)任保險(xiǎn)特征看責(zé)任險(xiǎn)理賠一責(zé)任72一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)的概念73一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)是一種承保被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ);一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念74一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保內(nèi)容-1、保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保內(nèi)75一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)2、

賠償限額與免賠額

在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)2、賠償限額與免賠額76一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)分類可分為：

公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)77一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（三）責(zé)任保險(xiǎn)特征：

無形的民事責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的;具有雙重的補(bǔ)償對(duì)象——被保險(xiǎn)人、第三者以賠償限額取代保險(xiǎn)金額一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)78一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(1)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(1)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特79一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(2）承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)過特別約定的違約責(zé)任，沒有實(shí)體的標(biāo)的；各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(2）承保標(biāo)的的特征80一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3）承保方式特征——多樣化獨(dú)立承保保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，與特定的物沒有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來源附加承保保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)組合承保不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3）承保方式特征——81一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(4）補(bǔ)充對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制；直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(4）補(bǔ)充對(duì)象的特征82一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(5）理賠處理中的特征

較一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要復(fù)雜必然要涉及到受害的第三者；需要更全面的地運(yùn)用法律制度；保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)(5）理賠處理中的特征83一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（四）責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系1、責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系：責(zé)任保險(xiǎn)承保的法律責(zé)任是民事責(zé)任。2、

民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件損害事實(shí)的存在行為違法的存在違法行為與損害事實(shí)之間必須存在因果關(guān)系行為過錯(cuò)的存在：故意；過失一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（四）責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系84一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任：侵權(quán)責(zé)任：僅承保過失行為，故意行為屬除外責(zé)任；違約責(zé)任：特約承保直接責(zé)任和間接責(zé)任；4、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故成立的條件：損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在；受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠；一、從責(zé)任保險(xiǎn)特征看其保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任85二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受到保險(xiǎn)事故侵害的第三人之間存在著兩層民事賠償關(guān)系：一是第三人依法向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，二是被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。在實(shí)際中，無論如何操作，兩層索賠關(guān)系都不能混為一談。前者是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)該承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，后者是保險(xiǎn)人依法應(yīng)該履行的合同義務(wù)。車貸保證保險(xiǎn)與擔(dān)保二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（一）保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受到保險(xiǎn)86二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系案例分析一：2009年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向某保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品---人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償68萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系案例分析一：87二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系庭審中高某的代理人代理原告理由：一、被告(指醫(yī)學(xué)工程公司，下同)已經(jīng)與保險(xiǎn)公司訂立了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的賠償金額是100萬元，現(xiàn)在保險(xiǎn)合同所涉及的產(chǎn)品已經(jīng)給他人造成損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)給被告賠償68萬元，被告就應(yīng)當(dāng)將這68萬元賠償給受產(chǎn)品損害的原告。二、產(chǎn)品責(zé)任是無過失責(zé)任，無論產(chǎn)品制造者有無過錯(cuò)，只要產(chǎn)品給他人造成了損害，產(chǎn)品制造者就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。三、被告所生產(chǎn)的人工股骨植入原告體內(nèi)兩年后即斷裂這一事實(shí)，說明產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷，所以被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)

損害賠償責(zé)任二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系庭審中高某的代理人代理原告理由：88二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系被告答辯意見：一、保險(xiǎn)合同與醫(yī)學(xué)工程公司產(chǎn)品致人損害是兩個(gè)法律關(guān)系。雖然這兩個(gè)法律關(guān)系存在著密切的聯(lián)系，但它們是兩個(gè)完全不同的法律關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同通常約定在被保險(xiǎn)人發(fā)生了民事?lián)p害賠償責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同不能作為原告提出損害賠償?shù)囊罁?jù)。產(chǎn)品是否致人損害，一個(gè)人的行為是否構(gòu)成侵權(quán)，是否應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，取決于民法侵權(quán)法的規(guī)定。當(dāng)然，如果醫(yī)學(xué)工程公司構(gòu)成了侵權(quán)，其產(chǎn)品確實(shí)存在質(zhì)量缺陷，法庭判決醫(yī)學(xué)工程公司因產(chǎn)品存在質(zhì)量缺陷對(duì)他人造成了損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，則醫(yī)學(xué)工程公司作為被保險(xiǎn)人可以據(jù)此請(qǐng)求保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在醫(yī)學(xué)工程公司的產(chǎn)品

是否存在質(zhì)量缺陷沒有確定，醫(yī)學(xué)工程公司被判決承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任之前，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。這是保險(xiǎn)合同的法律特征。

二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系被告答辯意見：89二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（二）關(guān)于索賠糾紛的提前介入：被保險(xiǎn)人在接到第三者的有效索賠后，立即通知保險(xiǎn)人，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款中一般均有規(guī)定。保險(xiǎn)人提前介入索賠糾紛的處理，能夠最終減少賠款支出，同時(shí)也能為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，提前介入索賠糾紛處理是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利。需要明確的是，保險(xiǎn)人提前介入索賠糾紛處理是以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行的。另外，對(duì)于被保險(xiǎn)人擬采用協(xié)商的方式與索賠人解決損害事故的，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人事先將協(xié)商的方案、依據(jù)、金額等通知理賠部門，經(jīng)理賠部門同意后授權(quán)被保險(xiǎn)人或派員參加事故協(xié)商。二、責(zé)任保險(xiǎn)所涉兩層法律關(guān)系（二）關(guān)于索賠糾紛的提前介入：90三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（一）責(zé)任分類法律對(duì)責(zé)任的分類法定責(zé)任：由法律規(guī)定的責(zé)任約定責(zé)任：當(dāng)事人以合同或協(xié)議事先約定的責(zé)任我國民法把民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任的角度分類可保責(zé)任：由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成不可保責(zé)任：被保險(xiǎn)人的故意行為從責(zé)任的起因分類直接責(zé)任間接責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁的責(zé)任：因?yàn)榕c責(zé)任方有某種特殊關(guān)系三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（一）責(zé)任分類91三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（二）侵權(quán)責(zé)任：定義：因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而可能受到受害人起訴并承擔(dān)民事賠償責(zé)任的違法行為侵權(quán)的種類故意侵權(quán)：不是責(zé)任保險(xiǎn)的范圍過失侵權(quán)：非故意的侵權(quán)無過失侵權(quán)：嚴(yán)格責(zé)任，絕對(duì)責(zé)任過失：行為人對(duì)事物的注意沒有達(dá)到理智和謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下應(yīng)該給予的注意程度。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（二）侵權(quán)責(zé)任：92三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)的構(gòu)成要素存在使他人免受損害的法律責(zé)任（行為的違法性）過失方?jīng)]有履行責(zé)任（行為人有過錯(cuò)）存在損害事實(shí)過失方未履行責(zé)任和原告的損害事實(shí)之間存在合理的因果關(guān)系（過錯(cuò)與損害事實(shí)的因果關(guān)系三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)的構(gòu)成要素93三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（三）違約責(zé)任：違反了雙方的約定或者合同。例如：不按期交貨不按期付款質(zhì)量不合格三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任94三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)與違約的區(qū)別：三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任侵權(quán)與違約的區(qū)別：95三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任(四）準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)的類型：侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任民事責(zé)任可以分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，發(fā)生爭議時(shí)，侵權(quán)責(zé)任的責(zé)任性質(zhì)和大小可由法院根據(jù)法律確定，保險(xiǎn)人可以相對(duì)準(zhǔn)確地評(píng)估自身承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)大小。實(shí)踐中，對(duì)于純粹的合同違約責(zé)任在責(zé)任保險(xiǎn)中一般列為除外責(zé)任，例如：責(zé)任免除條款之一：“被保險(xiǎn)人與他人協(xié)議中約定的責(zé)任，但沒有該協(xié)議時(shí)被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任除外；……”。因此，在責(zé)任險(xiǎn)理賠案件中，確定被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)的是侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任至關(guān)重要。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任(四）準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)的類型96三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例二：侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的厘清【案情】2002年10月20日，山西某國際旅行社向山西省某分公司投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限從2002年10月21日0時(shí)起至2003年10月20日24時(shí)止。2002年8月26日，旅行社作為包機(jī)人與航空公司簽訂了《客運(yùn)包機(jī)運(yùn)輸銷售合同》。航空公司作為承運(yùn)人執(zhí)行2002年11月30日兩次航班計(jì)劃。11月27日，航空公司為旅行社120位客人以及福建某旅行社組織的100位客人開出機(jī)票。11月30日，航空公司發(fā)給旅行社兩份電報(bào)，一份為民航總局明傳電報(bào)，一份為航空公司總公司傳真電報(bào)，告之取消該包機(jī)，造成旅行社120位客人滯留而不能按計(jì)劃旅行。2002年12月8日，旅行社向保險(xiǎn)公司索賠，索賠金額16,000,00元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，航空公司于2002年11月28日接到民航總局關(guān)于國內(nèi)航班禁止跨零點(diǎn)飛行的電報(bào)，但直到11月30日才通知客戶。旅行社損失的責(zé)任完全在于航空公司，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)本案應(yīng)予以拒賠。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例二：侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的厘清97三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任【問題】本案拒賠理由是否得當(dāng)？【分析】《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款》第二條規(guī)定，“在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！睆陌咐Y料來看，造成本案損失的責(zé)任完全在航空公司，旅行社沒有任何責(zé)任。另外，假設(shè)被保險(xiǎn)人與游客簽訂旅游合同時(shí)承諾因航空公司責(zé)任而延誤旅行應(yīng)向游客承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的。因?yàn)?，此時(shí)保險(xiǎn)公司向游客承擔(dān)的賠償責(zé)任屬于違約責(zé)任，而不是侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款》第五條，“被保險(xiǎn)人與他人簽訂的協(xié)議所約定的責(zé)任”屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。因此，保險(xiǎn)公司做出的拒賠處理意見正確。事實(shí)證明，被保險(xiǎn)人并未對(duì)拒賠結(jié)果提出異議。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任【問題】本案拒賠理由是否得當(dāng)？98三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（五）、疏忽、過失與重大過失：

疏忽，是英美法的概念，是指做了一個(gè)理智、謹(jǐn)慎的人不應(yīng)該做的事。

過失，是指行為結(jié)果應(yīng)預(yù)見或能夠預(yù)見而因疏忽未預(yù)見，或雖已預(yù)見，但因過于自信，以為其不會(huì)發(fā)生，以致造成損害后果。過失分為重大過失、具體輕過失和抽象輕過失。

重大過失是指，違反了普通人的注意義務(wù)，也就是說，行為人如果僅用一般人的注意就可以預(yù)見，但卻怠于注意不作相應(yīng)的準(zhǔn)備。

具體輕過失，是指行為人違反應(yīng)與處理自己事務(wù)相同的注意義務(wù)。一般認(rèn)為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義務(wù)，即存在具體輕過失。抽象輕過失，是指行為人違反善良管理人的注意義務(wù)。這種過失是抽象的，不依行為人的主觀意志為標(biāo)準(zhǔn)，而以客觀上應(yīng)不應(yīng)當(dāng)作為標(biāo)準(zhǔn)。許多法學(xué)家將具體輕過失和抽象輕過失統(tǒng)稱為一般過失。簡而言之，一般過失是指未盡到輕微的注意，重大過失是指，未盡到一般人的注意。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任（五）、疏忽、過失與重大過失：99三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例分析三：22關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西藏發(fā)生了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾紛,保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無法很好的處理這些案件。關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？2009年7月8日，西藏分公司上報(bào)了關(guān)于西藏分公司2006版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款有關(guān)問題的請(qǐng)示。該請(qǐng)示稱，最近關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn),在西藏發(fā)生了多起事故,有幾起是因?yàn)橛慰驮谖鞑芈眯衅陂g患高原腦水腫,高原肺水腫等高原疾病,導(dǎo)致游客死亡。因此產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)及責(zé)任糾紛,我們堅(jiān)持認(rèn)為游客在未來西藏之前就應(yīng)該了解高原地區(qū)有患高原病的危險(xiǎn),若還是堅(jiān)持來西藏旅游而患上高原病,則責(zé)任應(yīng)在游客而不在旅行社,但是有些則認(rèn)為旅行社在游客旅游期間負(fù)有所有責(zé)任,所以無法很好的處理這些案件。西藏分公司希望總公司能否給分公司發(fā)一份書面的關(guān)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在藏旅游期間高原病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的批文,以此在承保時(shí)明確告知投保人,為以后的工作奠定良好的基礎(chǔ)。三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任案例分析三：2009年7月8日，西藏100三、責(zé)任保險(xiǎn)所涉法律責(zé)任2006年版旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條約定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人從事旅行社經(jīng)營活動(dòng)時(shí)，因疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。由此，保險(xiǎn)責(zé)任成立的前提仍然是旅行社存在疏忽或過失。但2006版條款增加了“列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)”（第二十條），該條規(guī)定旅客在旅游過程中接受旅行社提供的旅游服務(wù)時(shí)因交通事故、雷擊等自然災(zāi)害、食物中毒導(dǎo)致人身損害，無論旅行社是否存在疏忽或過失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。高原腦水腫、高原肺水腫等高原疾病明顯不屬于列明風(fēng)險(xiǎn)特約保險(xiǎn)的事故范圍。綜上所述，游客赴西藏高原地區(qū)旅游期間患高原腦水腫、高原肺水腫等高原疾病，如果旅行社不存在疏忽或過失，保險(xiǎn)公司