信貸業(yè)務(wù)介紹解析課件

信貸基本介紹信貸測(cè)試組-欒晨霞信貸基本介紹信貸測(cè)試組-欒晨霞小額貸款貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)信貸提起貸款，信貸？大家印象中。。。流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目貸款小額貸款貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)信貸提起貸款，信貸？大家印象中。。。以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸信貸的概念以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸信貸的概念企業(yè)學(xué)校MONEY借（存款利率）貸(貸款利率）企業(yè)學(xué)校收益企業(yè)學(xué)校MONEY借（存款利率）貸(貸款利率）企業(yè)學(xué)校收益信貸流程信貸業(yè)務(wù)品種信貸擔(dān)保

之前我們已經(jīng)了解到了信貸的一些大致印象和概念，現(xiàn)在我們開始介紹信貸的一些相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，可能會(huì)比較枯燥哦.信貸知識(shí)信貸基本介紹信貸流程信貸業(yè)務(wù)品種信貸擔(dān)保之前我們已經(jīng)了解到信貸基本介紹信貸

信貸的六個(gè)要素

信貸的一些專業(yè)術(shù)語銀行信貸的分類

信貸基本介紹信貸信貸的六個(gè)要素信貸的一些專業(yè)術(shù)語銀行信貸的代理性存款向中央銀行借款同業(yè)拆解和同業(yè)存放所有者權(quán)益銀行信貸資金來源各項(xiàng)存款債券籌資銀行信貸業(yè)務(wù)：是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件.代理性存款向中央銀行借款同業(yè)拆解和同業(yè)存放所有者權(quán)益銀行信貸信貸分類（一）內(nèi)（貸款）表外（承兌、保函）會(huì)計(jì)核算歸屬期限擔(dān)保方式性質(zhì)和用途固定資產(chǎn)流動(dòng)資金消費(fèi)貸款短（1年）中（1-5年）長(zhǎng)（5年上）信用擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）信貸分類（一）內(nèi)（貸款）會(huì)計(jì)核算歸屬期限擔(dān)保方式性質(zhì)和用途固信貸分類（二）本幣外幣幣種組織形式經(jīng)營(yíng)屬性使用質(zhì)量正常不良（四級(jí)、五級(jí)）單個(gè)銀行銀團(tuán)貸款自營(yíng)委托（中間業(yè)務(wù)）特定信貸分類（二）本幣幣種組織形式經(jīng)營(yíng)屬性使用質(zhì)量正常單個(gè)銀行自信貸六要素信貸金額對(duì)象（借款人）利/費(fèi)率擔(dān)保用途期限（償還）信貸六要素信貸金額對(duì)象（借款人）利/費(fèi)率擔(dān)保用途期限（償還）信貸六要素之一：對(duì)象對(duì)象（借款人）—企業(yè)，個(gè)人

《貸款通則》定義的借款人，是經(jīng)工商機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或中華人民共和國(guó)具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力：18歲以上公民為具備完全民事行為能力，16歲-18歲或精神病患者為限制民事行為能力，16歲以下或剝奪政治權(quán)利的犯人為無民事行為能力。信貸六要素之一：對(duì)象對(duì)象（借款人）—企業(yè)，個(gè)人信貸六要素之二：金額貸款金額又稱貸款限額。貸款人一般會(huì)用不同的指標(biāo)，

對(duì)借款人的貸款金額做出限制性規(guī)定如：(1)貸款金額不得超過一最高金額；(2)貸款金額不得超過按照最高貸款成數(shù)計(jì)算出的壘額；(3)貸款金額不得超過按照最高償還比率計(jì)算出的金額。

當(dāng)借款人的申請(qǐng)金額不超過以上所有限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款整額；

當(dāng)申請(qǐng)金額超過以上任一限額的，以其中的最低限額作為貸款金額。信貸六要素之二：金額貸款金額信貸六要素之三：利/費(fèi)率利率針對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)率針對(duì)表外利率是資金產(chǎn)品的價(jià)格，就像市場(chǎng)上其他商品有價(jià)格一樣確定因素央行管制財(cái)政政策（緊縮高利率、松動(dòng)低）、資金籌集成本（付息率、貸款利率低于付息成本是不經(jīng)濟(jì)的、存貸利差收入構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)，還有資金收入、手續(xù)費(fèi)收入、強(qiáng)調(diào)效益觀念）利率計(jì)算和扣收公式：本金X利率X期限扣收方式：公司類按季或按月個(gè)人類1年以上按月本息等額償還方式票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)一次性扣收利息.信貸六要素之三：利/費(fèi)率利率針對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)率針對(duì)表外信貸六要素之四：用途信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)）信貸資金的流向起到了杠桿作用，國(guó)家通過對(duì)信貸資金流向的指引，能對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)所并發(fā)揮影響和制約作用貸前對(duì)信貸流向的審查，能夠控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后對(duì)信貸資金用途監(jiān)控及時(shí)預(yù)警和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),是保證銀行信貸資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)信貸六要素之四：用途信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)）信貸六要素之五：擔(dān)保為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度擔(dān)保分為：信用擔(dān)保（信用貸款、保證貸款）物權(quán)擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）信貸六要素之五：擔(dān)保為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以信貸六要素之六：期限某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日到最后一筆貸款本金回收日，債權(quán)、債務(wù)關(guān)系終結(jié)的時(shí)間段包括貸款寬限期和貸款償還期，

寬限期：是指某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日至第一筆貸款本金回收日之間的時(shí)間段實(shí)際貸款期限＝寬限期＋（名義貸款期限－寬限期）/2

例：（1＋（5－1）/2＝3年）償還：到期一次償還（小額、短期）；等額分期償還（無寬限期，消費(fèi)信貸）；等或不等額分期償還（有寬限期，項(xiàng)目貸款）信貸六要素之六：期限某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日到最后一筆授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉(zhuǎn)貸手續(xù)的前提下，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款形成超出約定期限的一種現(xiàn)象授信01評(píng)級(jí)02逾期商業(yè)銀行對(duì)借款人，按照一定標(biāo)準(zhǔn)，作出信貸評(píng)級(jí)并將借款人信用分成高低不同的級(jí)別信貸評(píng)級(jí)愈低，公司的貸款成本便愈重信貸評(píng)級(jí)愈高，公司的貸款成本則愈輕03信貸一些專業(yè)術(shù)語（一）授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中貸款展期是指借款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為壞賬是指企業(yè)無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為壞賬損失展期04呆賬05壞賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)06信貸一些專業(yè)術(shù)語（二）貸款展期是指借款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償信貸流程廣發(fā)銀行信貸系統(tǒng)流程信貸流程廣發(fā)銀行信貸系統(tǒng)流程信貸業(yè)務(wù)介紹解析課件21三、統(tǒng)一授信限額核定四、客戶授信審批流程二、客戶信用評(píng)級(jí)流程一、新增客戶基本信息六、客戶出賬審批流程

七、風(fēng)險(xiǎn)分類五、客戶合同簽訂流程九、企業(yè)征信八、貸后檢查關(guān)于同業(yè)授信關(guān)于保理業(yè)務(wù)關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)于信用證增額關(guān)于資產(chǎn)買賣關(guān)于擔(dān)保管理關(guān)于手工錄入關(guān)于電子商業(yè)匯票關(guān)于實(shí)時(shí)接口主要涉及內(nèi)容：21三、統(tǒng)一授信限額核定四、客戶授信審批流程信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)與受理調(diào)查與評(píng)價(jià)審查與報(bào)批TitleinhereDescriptionofthesubcontents審議與審批貸款發(fā)放貸后管理信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)與受理調(diào)查與評(píng)價(jià)審查與報(bào)批信貸業(yè)務(wù)操作流程（二）貸款發(fā)放貸款發(fā)放程序申請(qǐng)受理調(diào)查審查簽訂合同審議與審批落實(shí)擔(dān)保措施發(fā)放信貸業(yè)務(wù)操作流程（二）貸款發(fā)放貸款發(fā)放程序申請(qǐng)受理調(diào)查審查簽信貸業(yè)務(wù)操作流程（三）貸后管理建立信貸臺(tái)賬檢查到期收回展期逾期處理呆帳核銷歸檔信貸業(yè)務(wù)操作流程（三）貸后管理建立信貸檢查到期收回展期逾期處信貸常見的業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目貸款銀團(tuán)貸款委托貸款保理保函銀行承兌匯票匯票貼現(xiàn)消費(fèi)信貸信貸常見的業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng)資金貸款一、流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。不符合主體資格的情況自然人國(guó)家機(jī)關(guān)：因?yàn)閷儆谛姓芸睿瑹o經(jīng)營(yíng)收入來源。事業(yè)單位分兩種情況：自收自支可以申請(qǐng)貸款；以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭(zhēng)議的，視情況而定。企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）,不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。一、流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指商業(yè)銀行向借款貸款用途流動(dòng)資金貸款主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要，借款人不得擠占挪用流動(dòng)資金用于固定資產(chǎn)投資或其他不符合流動(dòng)資金貸款用途的活動(dòng)。借款人流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)的原因：固定資產(chǎn)項(xiàng)目未獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，說明有關(guān)手續(xù)不全獲不符合規(guī)定的重大事項(xiàng)。固貸利率比流貸利率高，企業(yè)為降低籌資成本所致。貸款種類流動(dòng)資金貸款按行業(yè)可以分為工業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)、房地產(chǎn)、公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可以臨時(shí)、短期和中期貸款。臨時(shí)貸款：3個(gè)月以內(nèi)（含）短期貸款：3個(gè)月-1年（含1年）,<風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)，是商業(yè)銀行最主要的貸款業(yè)務(wù)>中期貸款：1—3年（含3年）貸款用途二、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款也稱項(xiàng)目融資，是指對(duì)需要大規(guī)模資金的項(xiàng)目而采取的金融活動(dòng)。是銀行向借款人發(fā)放的用于項(xiàng)目投資、房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的中長(zhǎng)期本外幣貸款。特點(diǎn)（與傳統(tǒng)的固產(chǎn)項(xiàng)目貸款方式相比）以項(xiàng)目為導(dǎo)向。無追索權(quán)或具有有限追索權(quán)項(xiàng)目融資參與者共同分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)非公司負(fù)債型融資信用支持多樣化所需時(shí)問較長(zhǎng)，融資成本較高二、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款也稱項(xiàng)目融資，是指對(duì)需要大規(guī)模資金的項(xiàng)目對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

不符合主體資格的情況：自然人國(guó)家機(jī)關(guān)：事業(yè)單位分兩種情況：自收自支可以發(fā)放貸款；以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭(zhēng)議的，視情況而定。企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）：不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。對(duì)象貸款用途項(xiàng)目貸款主要用于借款人在新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣資金需要。貸款用途三、銀團(tuán)貸款由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式特點(diǎn)金額大、期限長(zhǎng)：多家銀行參加組成，可以提供巨額信貸資金，克服單家銀行資金和貸款規(guī)模限制；分散貸款風(fēng)險(xiǎn)：多家銀行按照各自貸款的比例承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，每家只承擔(dān)其中的一部分；避免同業(yè)過度競(jìng)爭(zhēng)：利用銀團(tuán)方式可以避免銀行同業(yè)的過度競(jìng)爭(zhēng)，維持市場(chǎng)秩序；增強(qiáng)業(yè)務(wù)合作：通過銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，可以加強(qiáng)各銀行之間的業(yè)務(wù)合作。三、銀團(tuán)貸款由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行適用范圍：

一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項(xiàng)目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購融資等。適用范圍：四、委托貸款由委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放的貸款銀行AS受托人義務(wù)：監(jiān)督款項(xiàng)使用、協(xié)助回收貸款收益：向委托人收取手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：委托人承擔(dān)資金去向：1、中小制造業(yè)企業(yè)；2、房地產(chǎn)；3、投向礦產(chǎn)現(xiàn)狀：形成了“中國(guó)式影子銀行”地方國(guó)資委叫停四、委托貸款由委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人五、保理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對(duì)受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款管理、保理預(yù)付款和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。優(yōu)勢(shì)：幫助企業(yè)提前回籠資金，緩解資金壓力，加快資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模銀行：義務(wù)：提供貸款、應(yīng)收賬款催收、銷售分戶賬管理、風(fēng)險(xiǎn)控制收益：利息、管理費(fèi)是否向供應(yīng)商追索：有追索權(quán)保理無追索權(quán)保理五、保理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行和流貸的區(qū)別

要素貸款保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)人貸款人賣方企業(yè)擔(dān)保措施有不需要其他方式擔(dān)保第一還款來源貸款人買方企業(yè)第二還款來源保證人/抵押物賣方企業(yè)第三還款來源無保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保企業(yè)和流貸的區(qū)別

要素貸款保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)人貸款人賣方企業(yè)擔(dān)保措施有業(yè)務(wù)流程銀行賣方買方提出保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)發(fā)貨、驗(yàn)貨簽訂保理合同賬款到期催收轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)付款審核發(fā)放保理預(yù)付款業(yè)務(wù)流程銀行賣方買方提出保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)發(fā)貨、驗(yàn)貨簽訂保理合同賬六、保函貸款是指銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，向受益人開立的一種書面信用擔(dān)保憑證，保證在申請(qǐng)人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時(shí)限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任分類依保函的性質(zhì)從屬性保函見索即付保函依功能和用途履約保函（進(jìn)口履約保函、出口履約保函）、還款保函，投標(biāo)保函，補(bǔ)償貿(mào)易保函，來料加工保函，技術(shù)引進(jìn)保函，維修保函，融資租賃保函，借款保函等等。六、保函貸款是指銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)銀行委托人1、提出開立保函的申請(qǐng)3、提供給受益人1、提出索賠2、開立保函受益人2、銀行墊款3、形成逾期貸款業(yè)務(wù)流程銀行委托人1、提出開立保函的申請(qǐng)3、提供給受益人1、提出索賠七、銀行承兌匯票基本概念和規(guī)定（一）銀行承兌匯票是指由承兌申請(qǐng)人簽發(fā)并向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）辦理銀行承兌匯票必須以商品交易為基礎(chǔ)，嚴(yán)禁辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。（三）辦理銀行承兌匯票最長(zhǎng)期限不得超過6個(gè)月。（四）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)。承兌申請(qǐng)（一）申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票的客戶必須具備的條件（二）申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票時(shí)，承兌申請(qǐng)人應(yīng)向開戶行保證金和擔(dān)保（一）經(jīng)辦行應(yīng)按照客戶信用等級(jí)收取保證金。（二）對(duì)A級(jí)（含）以上客戶按規(guī)定比例繳存保證金以后的差額部分，應(yīng)當(dāng)提供足額有效的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。七、銀行承兌匯票基本概念和規(guī)定40承兌經(jīng)審批同意后，信貸部門根據(jù)審批意見與承兌申請(qǐng)人及保證人簽訂《銀行承兌協(xié)議》和相關(guān)的擔(dān)保合同。對(duì)需要辦理登記、轉(zhuǎn)移占有或設(shè)置背書轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)及時(shí)辦妥有關(guān)手續(xù)。同時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門，并轉(zhuǎn)交相關(guān)材料及其清單。會(huì)計(jì)結(jié)算部門收到信貸部門書面通知和相關(guān)材料后，對(duì)《銀行承兌協(xié)議》、商品交易合同復(fù)印件和匯票中記載的事項(xiàng)是否齊全、出票人的簽章是否符合規(guī)定以及出票人是否在本行開立存款賬戶等進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核無誤后向承兌申請(qǐng)人收取保證金和承兌手續(xù)費(fèi)，按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定辦理有關(guān)承兌手續(xù)。會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理承兌后，應(yīng)于當(dāng)日將承兌情況準(zhǔn)確記人有關(guān)科目?？蛻籼峁┑郑ㄙ|(zhì)）押的，應(yīng)及時(shí)登記有關(guān)登記簿和表外科目。已實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)掛接的分行應(yīng)通過系統(tǒng)中的審批流程完成有關(guān)操作。40承兌41檢查及到、逾期處理銀行承兌匯票簽發(fā)后，承兌行應(yīng)加強(qiáng)跟蹤檢查，實(shí)行管戶信貸員責(zé)任制，主要檢查可能影響客戶到期兌付能力的事項(xiàng)：是否按申請(qǐng)用途使用銀行承兌匯票生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正常；到期前是否按照承兌協(xié)議要求存足兌付款項(xiàng)；資金流向和銷貨款歸行情況是否正常；保證人保證資格和保證能力、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬和價(jià)值等有無重大變化；其他可能影響承兌申請(qǐng)人到期兌付能力的事項(xiàng)。在銀行承兌匯票到期前10日，信貸部門應(yīng)通知客戶將票款足額存人其賬戶用以付款。41檢查及到、逾期處理423、銀行承兌匯票到期，客戶未足額交存票款的，承兌行收到持票人開戶行寄來的委托收款憑證和匯票，經(jīng)審核無誤后，應(yīng)無條件向持票人付款，并根據(jù)承兌協(xié)議的約定，從承兌申請(qǐng)人保證金專戶和其他存款賬戶扣款，不足部分由銀行墊付。同時(shí)采取以下措施：將墊付款項(xiàng)轉(zhuǎn)人“銀行承兌匯票墊款”科目．按有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息；就墊付款項(xiàng)向承兌申請(qǐng)人進(jìn)行催收；及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)，盡量減少墊款損失；經(jīng)催收和追償仍無法收回墊款的，應(yīng)根據(jù)具體情況，及時(shí)采取包括訴訟在內(nèi)的多種手段進(jìn)行轉(zhuǎn)化處理。4、發(fā)生銀行承兌匯票墊款后，信貸部門必須將其納人不良貸款考核范圍，制定清收計(jì)劃，落實(shí)清收責(zé)任。423、銀行承兌匯票到期，客戶未足額交存票款的，承兌行收到持八、匯票貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票未到期前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)兌取現(xiàn)金的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時(shí)，可以對(duì)背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。分類商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)。商業(yè)承兌匯票在交易成立時(shí)，銷貨人向購貨人簽發(fā)匯票，由購貨人簽名承兌。銷貨人如需資金，經(jīng)背書后，可向開戶銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。銀行承兌匯票的貼現(xiàn)。銀行承兌匯票在交易成立時(shí)，銷貨人向購貨人簽發(fā)匯票，購貨人可向開戶銀行申請(qǐng)承兌，銀行承兌后，購貨人將匯票交給銷貨人收?qǐng)?zhí)。銷貨人如需現(xiàn)金，經(jīng)背書后，可向開戶銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。期票貼現(xiàn)。期票，即在交易成立時(shí)，購貨人向銷貨人發(fā)出，同意于若干日后，交付一定金額予銷貨人或執(zhí)票人的本票。公債息票以及短期內(nèi)即可到期的公債的貼現(xiàn)。注：根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)商業(yè)匯票的貼現(xiàn)。八、匯票貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票未到期前，為了取得九、消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持消費(fèi)者購買消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其貸款對(duì)象主要為消費(fèi)者個(gè)人或其家庭，貸款用途以借款人置產(chǎn)（購買房產(chǎn)）、購買生活所需大額耐用消費(fèi)品、改善個(gè)人生活環(huán)境或工作條件、求學(xué)、就醫(yī)等為主。意義促進(jìn)商業(yè)銷售，加速商品流動(dòng)；創(chuàng)造消費(fèi)機(jī)會(huì)，刺激消費(fèi)需求；增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。九、消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持對(duì)象自然人：購買消費(fèi)品或從事消費(fèi)活動(dòng)的消費(fèi)者主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種住房消費(fèi)信貸助學(xué)消費(fèi)信貸信用卡消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸旅游消費(fèi)信貸其他消費(fèi)信貸對(duì)象信貸擔(dān)保品信貸擔(dān)保擔(dān)保品，又稱“抵押品”，指銀行發(fā)放貸款時(shí)作為抵押的實(shí)物，主要有土地、房屋、有價(jià)證券和商品等信貸擔(dān)保品信貸擔(dān)保擔(dān)保品，又稱“抵押品”，指銀行發(fā)放貸款時(shí)作擔(dān)保品特點(diǎn)價(jià)值比較穩(wěn)定，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較小易售性較強(qiáng)，有廣大市場(chǎng)，可以隨時(shí)變賣易于保管，不易變質(zhì)損失進(jìn)行鑒定所需要的技術(shù)不很復(fù)雜注：有鑒于擔(dān)保品的特點(diǎn)，商品最適合作為擔(dān)保品，有價(jià)證券次之，不動(dòng)產(chǎn)最差擔(dān)保品特點(diǎn)廣發(fā)擔(dān)保管理擔(dān)保分類：信用擔(dān)保和非信用擔(dān)保信用擔(dān)保：指用公司本身的信用做擔(dān)保非信用擔(dān)保：抵押、質(zhì)押和保證抵押擔(dān)保：債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償；質(zhì)押：債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利憑證或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保；保證擔(dān)保：保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為廣發(fā)擔(dān)保管理擔(dān)保分類：信用擔(dān)保和非信用擔(dān)保抵押擔(dān)保抵押類擔(dān)保分為：房地產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押兩類房地產(chǎn)抵押包括：動(dòng)產(chǎn)抵押包括：抵押擔(dān)保抵押類擔(dān)保分為：房地產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)抵押兩類質(zhì)押擔(dān)保（一）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、有價(jià)證券、保證金和保證保險(xiǎn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押包括：質(zhì)押擔(dān)保（一）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、質(zhì)押擔(dān)保（二）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、有價(jià)證券、保證金和保證保險(xiǎn)股權(quán)包括：無形資產(chǎn)包括：其他類包括：質(zhì)押擔(dān)保（二）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、質(zhì)押擔(dān)保（三）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、有價(jià)證券、保證金和保證保險(xiǎn)有價(jià)證券包括：保證金和保證保險(xiǎn)包括：質(zhì)押擔(dān)保（三）質(zhì)押擔(dān)保分為：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)、無形資產(chǎn)、其他、保證擔(dān)保保證擔(dān)保分為法人、自然人和保函

法人分為專業(yè)擔(dān)保公司和非專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保保證擔(dān)保分為法人、自然人和保函Q&AQ&A

信貸基本介紹信貸測(cè)試組-欒晨霞信貸基本介紹信貸測(cè)試組-欒晨霞小額貸款貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)信貸提起貸款，信貸？大家印象中。。。流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目貸款小額貸款貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)信貸提起貸款，信貸？大家印象中。。。以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸信貸的概念以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸信貸的概念企業(yè)學(xué)校MONEY借（存款利率）貸(貸款利率）企業(yè)學(xué)校收益企業(yè)學(xué)校MONEY借（存款利率）貸(貸款利率）企業(yè)學(xué)校收益信貸流程信貸業(yè)務(wù)品種信貸擔(dān)保

之前我們已經(jīng)了解到了信貸的一些大致印象和概念，現(xiàn)在我們開始介紹信貸的一些相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，可能會(huì)比較枯燥哦.信貸知識(shí)信貸基本介紹信貸流程信貸業(yè)務(wù)品種信貸擔(dān)保之前我們已經(jīng)了解到信貸基本介紹信貸

信貸的六個(gè)要素

信貸的一些專業(yè)術(shù)語銀行信貸的分類

信貸基本介紹信貸信貸的六個(gè)要素信貸的一些專業(yè)術(shù)語銀行信貸的代理性存款向中央銀行借款同業(yè)拆解和同業(yè)存放所有者權(quán)益銀行信貸資金來源各項(xiàng)存款債券籌資銀行信貸業(yè)務(wù)：是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件.代理性存款向中央銀行借款同業(yè)拆解和同業(yè)存放所有者權(quán)益銀行信貸信貸分類（一）內(nèi)（貸款）表外（承兌、保函）會(huì)計(jì)核算歸屬期限擔(dān)保方式性質(zhì)和用途固定資產(chǎn)流動(dòng)資金消費(fèi)貸款短（1年）中（1-5年）長(zhǎng)（5年上）信用擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）信貸分類（一）內(nèi)（貸款）會(huì)計(jì)核算歸屬期限擔(dān)保方式性質(zhì)和用途固信貸分類（二）本幣外幣幣種組織形式經(jīng)營(yíng)屬性使用質(zhì)量正常不良（四級(jí)、五級(jí)）單個(gè)銀行銀團(tuán)貸款自營(yíng)委托（中間業(yè)務(wù)）特定信貸分類（二）本幣幣種組織形式經(jīng)營(yíng)屬性使用質(zhì)量正常單個(gè)銀行自信貸六要素信貸金額對(duì)象（借款人）利/費(fèi)率擔(dān)保用途期限（償還）信貸六要素信貸金額對(duì)象（借款人）利/費(fèi)率擔(dān)保用途期限（償還）信貸六要素之一：對(duì)象對(duì)象（借款人）—企業(yè)，個(gè)人

《貸款通則》定義的借款人，是經(jīng)工商機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或中華人民共和國(guó)具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力：18歲以上公民為具備完全民事行為能力，16歲-18歲或精神病患者為限制民事行為能力，16歲以下或剝奪政治權(quán)利的犯人為無民事行為能力。信貸六要素之一：對(duì)象對(duì)象（借款人）—企業(yè)，個(gè)人信貸六要素之二：金額貸款金額又稱貸款限額。貸款人一般會(huì)用不同的指標(biāo)，

對(duì)借款人的貸款金額做出限制性規(guī)定如：(1)貸款金額不得超過一最高金額；(2)貸款金額不得超過按照最高貸款成數(shù)計(jì)算出的壘額；(3)貸款金額不得超過按照最高償還比率計(jì)算出的金額。

當(dāng)借款人的申請(qǐng)金額不超過以上所有限額的，以申請(qǐng)金額作為貸款整額；

當(dāng)申請(qǐng)金額超過以上任一限額的，以其中的最低限額作為貸款金額。信貸六要素之二：金額貸款金額信貸六要素之三：利/費(fèi)率利率針對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)率針對(duì)表外利率是資金產(chǎn)品的價(jià)格，就像市場(chǎng)上其他商品有價(jià)格一樣確定因素央行管制財(cái)政政策（緊縮高利率、松動(dòng)低）、資金籌集成本（付息率、貸款利率低于付息成本是不經(jīng)濟(jì)的、存貸利差收入構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)，還有資金收入、手續(xù)費(fèi)收入、強(qiáng)調(diào)效益觀念）利率計(jì)算和扣收公式：本金X利率X期限扣收方式：公司類按季或按月個(gè)人類1年以上按月本息等額償還方式票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)一次性扣收利息.信貸六要素之三：利/費(fèi)率利率針對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)率針對(duì)表外信貸六要素之四：用途信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)）信貸資金的流向起到了杠桿作用，國(guó)家通過對(duì)信貸資金流向的指引，能對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)所并發(fā)揮影響和制約作用貸前對(duì)信貸流向的審查，能夠控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后對(duì)信貸資金用途監(jiān)控及時(shí)預(yù)警和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),是保證銀行信貸資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)信貸六要素之四：用途信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)）信貸六要素之五：擔(dān)保為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度擔(dān)保分為：信用擔(dān)保（信用貸款、保證貸款）物權(quán)擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）信貸六要素之五：擔(dān)保為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以信貸六要素之六：期限某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日到最后一筆貸款本金回收日，債權(quán)、債務(wù)關(guān)系終結(jié)的時(shí)間段包括貸款寬限期和貸款償還期，

寬限期：是指某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日至第一筆貸款本金回收日之間的時(shí)間段實(shí)際貸款期限＝寬限期＋（名義貸款期限－寬限期）/2

例：（1＋（5－1）/2＝3年）償還：到期一次償還（小額、短期）；等額分期償還（無寬限期，消費(fèi)信貸）；等或不等額分期償還（有寬限期，項(xiàng)目貸款）信貸六要素之六：期限某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日到最后一筆授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉(zhuǎn)貸手續(xù)的前提下，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款形成超出約定期限的一種現(xiàn)象授信01評(píng)級(jí)02逾期商業(yè)銀行對(duì)借款人，按照一定標(biāo)準(zhǔn)，作出信貸評(píng)級(jí)并將借款人信用分成高低不同的級(jí)別信貸評(píng)級(jí)愈低，公司的貸款成本便愈重信貸評(píng)級(jí)愈高，公司的貸款成本則愈輕03信貸一些專業(yè)術(shù)語（一）授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中貸款展期是指借款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為壞賬是指企業(yè)無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為壞賬損失展期04呆賬05壞賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)06信貸一些專業(yè)術(shù)語（二）貸款展期是指借款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償信貸流程廣發(fā)銀行信貸系統(tǒng)流程信貸流程廣發(fā)銀行信貸系統(tǒng)流程信貸業(yè)務(wù)介紹解析課件76三、統(tǒng)一授信限額核定四、客戶授信審批流程二、客戶信用評(píng)級(jí)流程一、新增客戶基本信息六、客戶出賬審批流程

七、風(fēng)險(xiǎn)分類五、客戶合同簽訂流程九、企業(yè)征信八、貸后檢查關(guān)于同業(yè)授信關(guān)于保理業(yè)務(wù)關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)于信用證增額關(guān)于資產(chǎn)買賣關(guān)于擔(dān)保管理關(guān)于手工錄入關(guān)于電子商業(yè)匯票關(guān)于實(shí)時(shí)接口主要涉及內(nèi)容：21三、統(tǒng)一授信限額核定四、客戶授信審批流程信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)與受理調(diào)查與評(píng)價(jià)審查與報(bào)批TitleinhereDescriptionofthesubcontents審議與審批貸款發(fā)放貸后管理信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)與受理調(diào)查與評(píng)價(jià)審查與報(bào)批信貸業(yè)務(wù)操作流程（二）貸款發(fā)放貸款發(fā)放程序申請(qǐng)受理調(diào)查審查簽訂合同審議與審批落實(shí)擔(dān)保措施發(fā)放信貸業(yè)務(wù)操作流程（二）貸款發(fā)放貸款發(fā)放程序申請(qǐng)受理調(diào)查審查簽信貸業(yè)務(wù)操作流程（三）貸后管理建立信貸臺(tái)賬檢查到期收回展期逾期處理呆帳核銷歸檔信貸業(yè)務(wù)操作流程（三）貸后管理建立信貸檢查到期收回展期逾期處信貸常見的業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目貸款銀團(tuán)貸款委托貸款保理保函銀行承兌匯票匯票貼現(xiàn)消費(fèi)信貸信貸常見的業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng)資金貸款一、流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。不符合主體資格的情況自然人國(guó)家機(jī)關(guān)：因?yàn)閷儆谛姓芸?，無經(jīng)營(yíng)收入來源。事業(yè)單位分兩種情況：自收自支可以申請(qǐng)貸款；以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭(zhēng)議的，視情況而定。企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）,不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。一、流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指商業(yè)銀行向借款貸款用途流動(dòng)資金貸款主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要，借款人不得擠占挪用流動(dòng)資金用于固定資產(chǎn)投資或其他不符合流動(dòng)資金貸款用途的活動(dòng)。借款人流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)的原因：固定資產(chǎn)項(xiàng)目未獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，說明有關(guān)手續(xù)不全獲不符合規(guī)定的重大事項(xiàng)。固貸利率比流貸利率高，企業(yè)為降低籌資成本所致。貸款種類流動(dòng)資金貸款按行業(yè)可以分為工業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)、房地產(chǎn)、公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可以臨時(shí)、短期和中期貸款。臨時(shí)貸款：3個(gè)月以內(nèi)（含）短期貸款：3個(gè)月-1年（含1年）,<風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)，是商業(yè)銀行最主要的貸款業(yè)務(wù)>中期貸款：1—3年（含3年）貸款用途二、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款也稱項(xiàng)目融資，是指對(duì)需要大規(guī)模資金的項(xiàng)目而采取的金融活動(dòng)。是銀行向借款人發(fā)放的用于項(xiàng)目投資、房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的中長(zhǎng)期本外幣貸款。特點(diǎn)（與傳統(tǒng)的固產(chǎn)項(xiàng)目貸款方式相比）以項(xiàng)目為導(dǎo)向。無追索權(quán)或具有有限追索權(quán)項(xiàng)目融資參與者共同分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)非公司負(fù)債型融資信用支持多樣化所需時(shí)問較長(zhǎng)，融資成本較高二、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款也稱項(xiàng)目融資，是指對(duì)需要大規(guī)模資金的項(xiàng)目對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

不符合主體資格的情況：自然人國(guó)家機(jī)關(guān)：事業(yè)單位分兩種情況：自收自支可以發(fā)放貸款；以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭(zhēng)議的，視情況而定。企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）：不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。對(duì)象貸款用途項(xiàng)目貸款主要用于借款人在新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣資金需要。貸款用途三、銀團(tuán)貸款由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式特點(diǎn)金額大、期限長(zhǎng)：多家銀行參加組成，可以提供巨額信貸資金，克服單家銀行資金和貸款規(guī)模限制；分散貸款風(fēng)險(xiǎn)：多家銀行按照各自貸款的比例承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，每家只承擔(dān)其中的一部分；避免同業(yè)過度競(jìng)爭(zhēng)：利用銀團(tuán)方式可以避免銀行同業(yè)的過度競(jìng)爭(zhēng)，維持市場(chǎng)秩序；增強(qiáng)業(yè)務(wù)合作：通過銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，可以加強(qiáng)各銀行之間的業(yè)務(wù)合作。三、銀團(tuán)貸款由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行適用范圍：

一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項(xiàng)目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購融資等。適用范圍：四、委托貸款由委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放的貸款銀行AS受托人義務(wù)：監(jiān)督款項(xiàng)使用、協(xié)助回收貸款收益：向委托人收取手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：委托人承擔(dān)資金去向：1、中小制造業(yè)企業(yè)；2、房地產(chǎn)；3、投向礦產(chǎn)現(xiàn)狀：形成了“中國(guó)式影子銀行”地方國(guó)資委叫停四、委托貸款由委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人五、保理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對(duì)受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款管理、保理預(yù)付款和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。優(yōu)勢(shì)：幫助企業(yè)提前回籠資金，緩解資金壓力，加快資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模銀行：義務(wù)：提供貸款、應(yīng)收賬款催收、銷售分戶賬管理、風(fēng)險(xiǎn)控制收益：利息、管理費(fèi)是否向供應(yīng)商追索：有追索權(quán)保理無追索權(quán)保理五、保理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行和流貸的區(qū)別

要素貸款保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)人貸款人賣方企業(yè)擔(dān)保措施有不需要其他方式擔(dān)保第一還款來源貸款人買方企業(yè)第二還款來源保證人/抵押物賣方企業(yè)第三還款來源無保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保企業(yè)和流貸的區(qū)別

要素貸款保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)人貸款人賣方企業(yè)擔(dān)保措施有業(yè)務(wù)流程銀行賣方買方提出保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)發(fā)貨、驗(yàn)貨簽訂保理合同賬款到期催收轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)付款審核發(fā)放保理預(yù)付款業(yè)務(wù)流程銀行賣方買方提出保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)發(fā)貨、驗(yàn)貨簽訂保理合同賬六、保函貸款是指銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，向受益人開立的一種書面信用擔(dān)保憑證，保證在申請(qǐng)人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時(shí)限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任分類依保函的性質(zhì)從屬性保函見索即付保函依功能和用途履約保函（進(jìn)口履約保函、出口履約保函）、還款保函，投標(biāo)保函，補(bǔ)償貿(mào)易保函，來料加工保函，技術(shù)引進(jìn)保函，維修保函，融資租賃保函，借款保函等等。六、保函貸款是指銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)銀行委托人1、提出開立保函的申請(qǐng)3、提供給受益人1、提出索賠2、開立保函受益人2、銀行墊款3、形成逾期貸款業(yè)務(wù)流程銀行委托人1、提出開立保函的申請(qǐng)3、提供給受益人1、提出索賠七、銀行承兌匯票基本概念和規(guī)定（一）銀行承兌匯票是指由承兌申請(qǐng)人簽發(fā)并向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）辦理銀行承兌匯票必須以商品交易為基礎(chǔ)，嚴(yán)禁辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。（三）辦理銀行承兌匯票最長(zhǎng)期限不得超過6個(gè)月。（四）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)。承兌申請(qǐng)（一）申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票的客戶必須具備的條件（二）申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票時(shí)，承兌申請(qǐng)人應(yīng)向開戶行保證金和擔(dān)保（一）經(jīng)辦行應(yīng)按照客戶信用等級(jí)收取保證金。（二）對(duì)A級(jí)（含）以上客戶按規(guī)定比例繳存保證金以后的差額部分，應(yīng)當(dāng)提供足額有效的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。七、銀行承兌匯票基本概念和規(guī)定95承兌經(jīng)審批同意后，信貸部門根據(jù)審批意見與承兌申請(qǐng)人及保證人簽訂《銀行承兌協(xié)議》和相關(guān)的擔(dān)保合同。對(duì)需要辦理登記、轉(zhuǎn)移占有或設(shè)置背書轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)及時(shí)辦妥有關(guān)手續(xù)。同時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門，并轉(zhuǎn)交相關(guān)材料及其清單。會(huì)計(jì)結(jié)算部門收到信貸部門書面通知和相關(guān)材料后，對(duì)《銀行承兌協(xié)議》、商品交易合同復(fù)印件和匯票中記載的事項(xiàng)是否齊全、出票人的簽章是否符合規(guī)定以及出票人是否在本行開立存款賬戶等進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核無誤后向承兌申請(qǐng)人收取保證金和承兌手續(xù)費(fèi)，按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定辦理有關(guān)承兌手續(xù)。會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理承兌后，應(yīng)于當(dāng)日將承兌情況準(zhǔn)確記人有關(guān)科目。客戶提供抵（質(zhì)）押的，應(yīng)及時(shí)登記有關(guān)登記簿和表外科目。已實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)掛接的分行應(yīng)通過系統(tǒng)中的審批流程完成有關(guān)操作。40承兌96檢查及到、逾期處理銀行承兌匯票簽發(fā)后，承兌行應(yīng)加強(qiáng)跟蹤檢查，實(shí)行管戶信貸員責(zé)任制，主要檢查可能影響客戶到期兌付能力的事項(xiàng)：是否按申請(qǐng)用途使用銀行承兌匯票生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正常；到期前是否按照承兌協(xié)議要求存足兌付款項(xiàng)；資金流向和銷貨款歸行情況是否正常；保證人保證資格和保證能力、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬和價(jià)值等有無重大變化；其他可能影響承兌申請(qǐng)人到期兌付能力的事項(xiàng)。在銀行承兌匯票到期前10日，信貸部門應(yīng)通知客戶將票款足額存人其賬戶用以付款。41檢查及到、逾期處理973、銀行承兌匯票到期，客戶未足額交存票款的，承兌行收到持票人開戶行寄來的委托收款憑證和匯票，經(jīng)審核無誤后，應(yīng)無條件向持票人付款，并根據(jù)承兌協(xié)議的約定，從承兌申請(qǐng)人保證金專戶和其他存款賬戶扣款，不足部分由銀行墊付。同時(shí)采取以下措施：將墊付款項(xiàng)轉(zhuǎn)人“銀行承兌匯票墊款”科目．按有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息；就墊付款項(xiàng)向承兌申請(qǐng)人進(jìn)行催收；及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)，盡量減少墊款損失；經(jīng)催收和追償仍無法收回墊款的，應(yīng)根據(jù)具體情況，及時(shí)采取包括訴訟在內(nèi)的多種手段進(jìn)行轉(zhuǎn)化