保險合同 課件

第四章財產(chǎn)保險保險合同第四章財產(chǎn)保險保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的含義二、保險合同的特征三、保險合同的種類第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的含義

一、保險合同的含義1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)3、交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利

一、保險合同的含義1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利二、保險合同的特點財產(chǎn)保險合同是雙務(wù)合同財產(chǎn)保險合同是射幸合同財產(chǎn)保險合同是附合與約定并存的合同財產(chǎn)保險合同是補(bǔ)償性合同財產(chǎn)保險合同是短期性合同二、保險合同的特點財產(chǎn)保險合同是雙務(wù)合同三、保險合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是否確定定值保險合同與不定值保險合同按保險責(zé)任范圍分類特定風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險保險合同按財產(chǎn)保險合同保障標(biāo)的分類特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預(yù)約保險合同保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同三、保險合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容四、財產(chǎn)保險合同的形式第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的要素一、保險合同的主體一、財產(chǎn)保險合同的主體(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人

1、保險人

2、投保人

(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人

1、被保險人

2、受益人一、財產(chǎn)保險合同的主體(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1.保險人（又稱承保人）——在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司2.投保人（又稱要保人）——投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力——必須具有交付保險費的能力——對保險標(biāo)的具有保險利益(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1.保險人（又稱承保人）(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1、被保險人（1）被保險人的資格——人身保險合同中，法人不能作為被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險人同屬1人或分屬兩人(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）受益人是人身保險合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況2、受益人二、財產(chǎn)保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體（二）保險標(biāo)的是保險利益的載體二、財產(chǎn)保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容（一）保險條款及其分類1、基本條款2、拓展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說明條款

保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容（一）保險條款及其分類保險合同（二）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標(biāo)的——財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益——人身保險合同的保險標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險金額——不同保險合同的保險金額確定方式不同——保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額（二）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所4、保險價值——財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值，人身保險不存在保險價值保險期間和保險責(zé)任開始時間5、保險費及其支付方法——投保人支付保險費的多少由保險金額的打消和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的——保險費率一般由純費率和附加費率組成4、保險價值6、保險責(zé)任和責(zé)任免除——責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件——一般分為四種類型：不承保風(fēng)險、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險期限和保險責(zé)任開始時間8、保險金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭議處理——爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險合同的年、月、日6、保險責(zé)任和責(zé)任免除四、財產(chǎn)保險合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面形式、口頭形式、其他形式2、財產(chǎn)保險合同的形式必須采用書面形式，有：-投保單：一般包括聲明事項、保險事項、除外事項和條件事項；-保險單；-保險憑證：我國的貨物運(yùn)輸保險、團(tuán)險和機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險大量使用；-暫保單：法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天；-批單。四、財產(chǎn)保險合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面第三節(jié)財產(chǎn)保險遵循的基本原則一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則第三節(jié)財產(chǎn)保險遵循的基本原則一、最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對因此受到的損害要求對方賠償。一、最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險經(jīng)營中信息的不對稱性

——保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。

——對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險合同的附合性與射幸性二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險經(jīng)營中信息的不對稱性三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容

——投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危 險增加的告知；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保 險事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險的告知。

——保險人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告 知。（一）告知1、告知的含義3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

——無限告知（英美法系國家）

——詢問回答告知（我國等多數(shù)國家）

（2）保險人的告知

——明確列明

——明確說明3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

（二）保證

1、保證的含義2、保證的形式（1）明示保證

——確認(rèn)保證與承諾保證（2）默示保證

——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證（二）保證1、保證的含義

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。主要用于約束保險人。

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式告知不實即誤告；不予告知即漏報；有意不報即隱瞞；虛假告知即欺詐等（二)違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知的后果（2）保險人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對該廠進(jìn)行檢查時，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保項目為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，保險金額合計136.2萬元，保險期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1

保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險公司支付賠款1198595元。保險公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其次，A打火機(jī)廠在投保時違背了保險的最大誠信原則，在投保過程中，未如實告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項，隱瞞重大的違法事實。此外，A打火機(jī)廠還有意不履行被保險人的義務(wù)，對火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險事故造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險人義務(wù)，由此造成的財產(chǎn)損失，保險公司理應(yīng)拒賠。一審法院判決結(jié)果：保險公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財產(chǎn)損失1109490元的10%

承擔(dān)賠償責(zé)任，計款110949元。1998年4月14日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5點評：1、原、被告簽訂的財產(chǎn)保險合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟(jì)合同法》有關(guān)條款規(guī)定，應(yīng)為有效；2、原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時發(fā)現(xiàn)有火險隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗收合格的情況，如實告知被告，沒有履行告知義務(wù)；3、這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任；4.我國采取的是詢問回答告知義務(wù)，被告在履行自己對保險標(biāo)的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率。故被告也有過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。點評：第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用四、國際貨物運(yùn)輸保險中保險利益的轉(zhuǎn)移第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件四、國際貨物運(yùn)一、保險利益及其確立條件（一）保險利益的定義

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）保險利益的確立條件

1、保險利益必須是合法的利益

2、保險利益必須是確定的利益

3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益一、保險利益及其確立條件（一）保險利益的定義二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義

保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。（二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義

1、從根本上劃清保險與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生

3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1、財產(chǎn)保險的保險利益確立財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人財產(chǎn)抵押人財產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益2、財產(chǎn)保險保險利益時效保險利益必須在損失發(fā)生時存在（訂立時是否存在不重要）。三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財產(chǎn)保險中的應(yīng)（二）在責(zé)任保險中的應(yīng)用

1、公眾責(zé)任保險

2、產(chǎn)品責(zé)任保險

3、職業(yè)責(zé)任保險

4、雇主責(zé)任保險（三）信用保險的保險利益的確定

1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益

2、義務(wù)人對自身的信用具有保險利益（二）在責(zé)任保險中的應(yīng)用案例1：

光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。一個月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險公司索賠。

永安保險公司是否應(yīng)該賠付？案例1：永安保險公司是否應(yīng)該賠付？分析：光華建筑有限責(zé)任公司在投保時對該批電器具有保險利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有保險利益。主要因為：

1、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對債務(wù)人的財產(chǎn)沒有保險利益。

2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財產(chǎn)險，不是具有自動轉(zhuǎn)讓保險利益的貨運(yùn)險，也沒有專門的自動轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對該批電器的保險利益。

依照現(xiàn)行法律，永安保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

分析：案例2：某紙品加工企業(yè)投保財產(chǎn)險，保險金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機(jī)器設(shè)備80萬元、存貨100萬元。在保險期間發(fā)生臺風(fēng)事故，造成附屬建筑——簡易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險人向保險公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場察看、損失清點，保險雙方簽訂損失確認(rèn)書，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡易房維修費9萬元。保險理賠人員審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。

保險公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？案例2：保險公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？分析：

1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險人自有財產(chǎn)，被保險人對其具有保險利益，設(shè)備維修費和存貨損失保險公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬元。

2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說，本案中的臺風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺風(fēng)事故對房屋造成的損失，因此被保險人對房屋損失無保險利益，保險公司對房屋的損失不予賠償。

分析：第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝p失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義

1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償

2、以實際損失為限（二）堅持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬嶋H損失（二）保險金額（三）保險利益（四）賠償方式二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬嶋H損失舉例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。解答：以保險利益為限舉例：（四）賠償方式1、比例賠償方式當(dāng)保險金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時實際價值：賠償金額＝損失金額×（保險金額/標(biāo)的實際價值）當(dāng)保險金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時實際價值：賠償金額＝損失金額2、第一危險賠償方式按照保險金額以內(nèi)賠償被保險人的實際損失，無論足不足額保險。（四）賠償方式1、比例賠償方式2、第一危險賠償方式（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式

只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。4、免賠額（率）賠償方式絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×損失率（損失額或率超過相對免賠額或率時

）5、固定責(zé)任賠償方式

按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險。（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式5、固定責(zé)任賠償方式三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險代位原則（一）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義——保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險代位原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（2）物上代位權(quán)（委付）（一）保險代位原則

行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險標(biāo)的損失的原因

代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求保險人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險就未取得保險賠償部分向第三者的追償投保人：1、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利2、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求保險人：

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使對象

在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療（2）物上代位權(quán)利

物上代位權(quán)利是指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。

1、物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。

2、物上代位是一種所有權(quán)的代位（2）物上代位權(quán)利（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法（二）損失分?jǐn)偟姆椒ū壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?平安+太保=20萬5萬人保：=2萬20限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬人保：=2萬12萬順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看誰幸運(yùn)！損失：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬賠款：人保：2四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險——發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償（二）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）——按重置成本確定損失額（三）人壽保險——按約定的保險金額給付四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險案例：

李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額10萬元，保險期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來，李某所在單位為全體員工投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，李某家的保險金額為5萬元，保險期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險公司提出索賠。在理賠過程中，乙保險公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險公司進(jìn)行了投保，后來李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險，李某違反誠信原則，第二份保險合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財產(chǎn)外，甲保險公司以保險金額的全額7000元賠付李某。案例：1、乙保險公司觀點是否正確？李某是否違反最大誠信原則？2、是否構(gòu)成重復(fù)保險？3、保險賠付如何計算？1、乙保險公司觀點是否正確？李某是否違反最大誠信原則？分析：

1、一方面，李某與甲保險公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒有違反最大誠信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險公司簽訂的保險合同要求遵循的最大誠信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒有違反最大誠信原則。

2、李某沒有違反最大誠信原則，因此不算重復(fù)投保，但事實上其所有的財產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險。分析：分析：

3、在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險人不能通過向不同保險人獲得超額賠款。因此，按照重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩家保險公司獲得比例賠償，賠償金計算如下：

按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（100000/（100000+50000））=4666.67乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（50000/（100000+50000））=2333.33

按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑瑒t甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（7000/（7000+7000））=3500乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（7000/（7000+7000））=3500

按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000，乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為0。分析：第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則一、近因與近因原則（一）近因的含義

造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。（二）近因原則若保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人負(fù)責(zé)賠付責(zé)任，若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。一、近因與近因原則（一）近因的含義二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件2、從損失開始，按順序自后向前追溯

例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失。順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財產(chǎn)損失逆推：財產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失

（1）多種原因均屬被保風(fēng)險（全賠）

（2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險

可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償

無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)?/p>

3、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失（最先發(fā)生的原因為近因）

4、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失（新介入的原因為近因）

（1）都是被保風(fēng)險（全賠）

（2）含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險（除外風(fēng)險導(dǎo)致的損失不賠）（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定案例：王女士2003年買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。

保險公司觀點是否正確？為什么？案例：分析：在人身意外傷害險和健康險中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險公司對于其死亡不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)然如果王女士家人對其輕微碰擦的傷害索賠，保險公司應(yīng)給予賠償。分析：綜合商城房屋倒塌火災(zāi)暴雨小偷綜合商城房屋倒塌火災(zāi)暴雨小偷第四節(jié)保險合同的訂立、變更、解除與終止一、財產(chǎn)保險合同的訂立二、財產(chǎn)保險合同的變更三、財產(chǎn)保險合同的解除四、財產(chǎn)保險合同的終止第四節(jié)保險合同的訂立、變更、解除與終止一、財產(chǎn)保險合同的

一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個步驟：

1、要約（訂約提議）

2、承諾（接受提議）

一、保險合同的訂立保險合同的訂立是指保險人與投保人二、財產(chǎn)保險合同的變更（一）保險合同主體的變更1、保險人的變更2、投保人、被保險人、受益人的變更——財產(chǎn)險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險人的變更；一種自動變更；一種要征得保險人同意才能變更?！松肀ｋU人，投保人的變更無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人；受益人的變更必須經(jīng)被保險人同意二、財產(chǎn)保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更——保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項的變更?！诒ｋU實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款修訂。（三）保險合同變更的程序與形式

1、保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。

2、保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。（二）保險合同內(nèi)容的變更三、財產(chǎn)保險合同的解除三、財產(chǎn)保險合同的解除四、財產(chǎn)保險合同的終止

保險合同終止指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效。

——在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。

——人壽保險合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。四、財產(chǎn)保險合同的終止保險合同終止指在保險合同存續(xù)期二、保險合同的中止

保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效。

——在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。

——人壽保險合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。二、保險合同的中止保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間保險合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止

——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除保險合同終止的原因：第五節(jié)財產(chǎn)保險合同的解釋原則和爭議處理一、解釋原則二、爭議處理第五節(jié)財產(chǎn)保險合同的解釋原則和爭議處理一、解釋原則一、解釋原則（一）保險合同條款的解釋原則1、文義解釋的原則2、意圖解釋的原則3、有利于被保險人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則一、解釋原則（一）保險合同條款的解釋原則（二）保險合同條款的解釋效力

1、有權(quán)解釋（1）立法解釋（2）司法解釋（3）行政解釋（4）仲裁解釋

2、無權(quán)解釋（二）保險合同條款的解釋效力二、爭議處理協(xié)商仲裁訴訟二、爭議處理協(xié)商仲裁訴訟案例一：

1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司（投保人）提出索賠，保險公司以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理批改為由拒絕賠償。羅某不服，遂起訴至法院。

保險公司是否應(yīng)該賠償？案例一：

1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時

保險法第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外?！睆脑摋l規(guī)定來看，除貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同外，其他保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人。在機(jī)動車輛保險合同中，投保人與保險人一般都在被保險人的義務(wù)中約定“在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先通知保險人并申請辦理批改?！北景钢械谋ｋU標(biāo)的即機(jī)動車的轉(zhuǎn)讓雖然被保險人沒有通知保險人并辦理批改手續(xù)，但被保險人的這一做法只是違反了保險合同中雙方約定的義務(wù)，并且其違反的這一義務(wù)也沒有使標(biāo)的物的危險程度增加。保險法第三十七條規(guī)定“在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！睆脑摋l規(guī)定來看，被保險人具有危險程度增加的通知義務(wù)，如果被保險人未履行該義務(wù)，保險人對因危險程度增加而發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，保險標(biāo)的從出租車公司轉(zhuǎn)讓給羅某，羅某因由使用人變?yōu)樗腥硕黾恿藢?biāo)的物的管理注意程度，可見，其危險程度不但沒有增加，反而有所減少。

保險法第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知

本案中，投保人出租車公司在投保時候，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險利益，在保險事故發(fā)生時，雖然其不再是標(biāo)的物的所有人，但他又因是標(biāo)的物的管理人而同樣對保險標(biāo)的具有保險利益。反之，若本案中的出租車公司將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某后就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時，因出租車公司對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

作為被保險人和投保人，應(yīng)充分履行合同的約定和法律的約定。本案中，投保人出租車公司在投保時候，因其是標(biāo)的案例二：

2007年7月24日，無錫市順興運(yùn)輸有限公司（以下簡稱順興公司）的司機(jī)陳文華遭遇一起離奇車禍，他在高速公路的應(yīng)急車道停車小便時，一輛貨車因避讓其他車輛撞到他的車上，站在車右前方的陳文華竟然被自己的車撞死。由于順興公司已為車輛購買了第三者責(zé)任保險（被保險人是順興公司），所以，陳文華的家屬與順興公司要求保險公司理賠，但遭到拒賠。

保險公司是否應(yīng)賠償？

案例二：

2007年7月24日，無錫市順興運(yùn)輸

在法院庭審中，保險公司代理律師提出，死者陳文華是車輛的實際車主，掛靠在順興公司經(jīng)營。順興公司向保險公司投保時沒有履行如實告知義務(wù)，保險合同無效。另外，死者是車輛的駕駛員，如果確認(rèn)他是保險合同的實際當(dāng)事人即被保險人，那么他就不構(gòu)成保險合同中的“第三者”，無權(quán)主張理賠。

陳文華的家屬與順興公司遂將保險公司告上法庭。法院審理后認(rèn)為死者既非投保人，也非被保險人，更非保險人，且發(fā)生意外事故時在被保險機(jī)動車外，符合第三者的條件，應(yīng)當(dāng)屬于第三者。日前，江蘇無錫濱湖法院法院當(dāng)庭判決保險公司支付116109.3元。目前，該判決已生效。

在法院庭審中，保險公司代理律師提出，死者陳文案例三：

趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，在丈夫劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。

2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認(rèn)為該案件存在較大疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請調(diào)查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險金。

盡管如此，劉剛還是向保險公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。

案例三：

趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，

在法庭上，保險公司指出：我國《保險法》第65條規(guī)定“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)”，劉剛作為第一受益人，親自策劃兇殺案，此案屬于受益人殺害投保人，因此保險公司不予賠付。而趙雪的律師認(rèn)為：趙紅在投保單受益人一欄中寫明了“法定”，即沒有將受益人的名字明確寫入人身保險合同中，未寫明的即為未指定，既然是法定受益人，那就不是明確指定。因此趙雪的律師認(rèn)為：案例應(yīng)屬于沒有明確指定受益人的情況。在這種情況下不適用《保險法》第六十五條的規(guī)定。

最后，法院判決本案保險金應(yīng)作為趙紅的遺產(chǎn)由保險公司向趙紅的獨生女兒趙雪支付。在法庭上，保險公司指出：我國《保險法》第65案例四：

2006年6月，王先生在某保險公司泉州支公司投了意外傷害險，保費為168元，意外傷害事故保險金為10萬元。

2007年5月，王先生在救鄰居時溺水身亡。同年9月，王先生的父親向保險公司索要兒子死亡保險金。后該保險公司泉州支公司到醫(yī)院調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王先生曾患過腎病。而王先生在《投保單》“是否有腎病綜合癥”一欄中選了“否”。保險公司稱，王先生隱瞞了病史，保險公司按照合同條款最大誠信原則拒絕賠付。

于是，王父將泉州支公司告上法庭，索要10萬元保險金及相關(guān)利息，同時將該保險公司泉州分公司列為被告。

案例四：

2006年6月，王先生在某保險公司泉州支公

福州中院審理認(rèn)為，意外傷害險保險范圍僅為意外傷害所致的醫(yī)療、死亡、殘疾等，疾病所致傷害不在保險范圍。王先生系因救人而溺水死亡，該意外事件與其既往病史沒有因果關(guān)系。

保險公司以未如實告知病史解除合同的條款，加大了王先生的責(zé)任。王先生未如實告知病史，并不影響保險公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，所以保險公司在本案中不享有合同解除權(quán)。且該免責(zé)條款系格式條款，根據(jù)合同法規(guī)定，“免除己方責(zé)任、加重對方責(zé)任的”，該格式條款無效。

據(jù)此，法院作出判決，判處泉州支公司支付王先生家屬保險金10萬元及利息。福州中院審理認(rèn)為，意外傷害險保險范圍僅為意外傷第四章財產(chǎn)保險保險合同第四章財產(chǎn)保險保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的含義二、保險合同的特征三、保險合同的種類第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的含義

一、保險合同的含義1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)3、交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利

一、保險合同的含義1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利二、保險合同的特點財產(chǎn)保險合同是雙務(wù)合同財產(chǎn)保險合同是射幸合同財產(chǎn)保險合同是附合與約定并存的合同財產(chǎn)保險合同是補(bǔ)償性合同財產(chǎn)保險合同是短期性合同二、保險合同的特點財產(chǎn)保險合同是雙務(wù)合同三、保險合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是否確定定值保險合同與不定值保險合同按保險責(zé)任范圍分類特定風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險保險合同按財產(chǎn)保險合同保障標(biāo)的分類特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預(yù)約保險合同保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同三、保險合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容四、財產(chǎn)保險合同的形式第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的要素一、保險合同的主體一、財產(chǎn)保險合同的主體(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人

1、保險人

2、投保人

(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人

1、被保險人

2、受益人一、財產(chǎn)保險合同的主體(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1.保險人（又稱承保人）——在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司2.投保人（又稱要保人）——投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力——必須具有交付保險費的能力——對保險標(biāo)的具有保險利益(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1.保險人（又稱承保人）(一)財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人1、被保險人（1）被保險人的資格——人身保險合同中，法人不能作為被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險人同屬1人或分屬兩人(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(二)財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）受益人是人身保險合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況2、受益人二、財產(chǎn)保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體（二）保險標(biāo)的是保險利益的載體二、財產(chǎn)保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容（一）保險條款及其分類1、基本條款2、拓展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說明條款

保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容（一）保險條款及其分類保險合同（二）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標(biāo)的——財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益——人身保險合同的保險標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險金額——不同保險合同的保險金額確定方式不同——保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額（二）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所4、保險價值——財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值，人身保險不存在保險價值保險期間和保險責(zé)任開始時間5、保險費及其支付方法——投保人支付保險費的多少由保險金額的打消和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的——保險費率一般由純費率和附加費率組成4、保險價值6、保險責(zé)任和責(zé)任免除——責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件——一般分為四種類型：不承保風(fēng)險、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險期限和保險責(zé)任開始時間8、保險金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭議處理——爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險合同的年、月、日6、保險責(zé)任和責(zé)任免除四、財產(chǎn)保險合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面形式、口頭形式、其他形式2、財產(chǎn)保險合同的形式必須采用書面形式，有：-投保單：一般包括聲明事項、保險事項、除外事項和條件事項；-保險單；-保險憑證：我國的貨物運(yùn)輸保險、團(tuán)險和機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險大量使用；-暫保單：法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天；-批單。四、財產(chǎn)保險合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面第三節(jié)財產(chǎn)保險遵循的基本原則一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則第三節(jié)財產(chǎn)保險遵循的基本原則一、最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在保險合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對因此受到的損害要求對方賠償。一、最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險經(jīng)營中信息的不對稱性

——保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。

——對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險合同的附合性與射幸性二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險經(jīng)營中信息的不對稱性三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容

——投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危 險增加的告知；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保 險事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險的告知。

——保險人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告 知。（一）告知1、告知的含義3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

——無限告知（英美法系國家）

——詢問回答告知（我國等多數(shù)國家）

（2）保險人的告知

——明確列明

——明確說明3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

（二）保證

1、保證的含義2、保證的形式（1）明示保證

——確認(rèn)保證與承諾保證（2）默示保證

——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證（二）保證1、保證的含義

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。主要用于約束保險人。

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式告知不實即誤告；不予告知即漏報；有意不報即隱瞞；虛假告知即欺詐等（二)違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知的后果（2）保險人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對該廠進(jìn)行檢查時，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保項目為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，保險金額合計136.2萬元，保險期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1

保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險公司支付賠款1198595元。保險公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其次，A打火機(jī)廠在投保時違背了保險的最大誠信原則，在投保過程中，未如實告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項，隱瞞重大的違法事實。此外，A打火機(jī)廠還有意不履行被保險人的義務(wù)，對火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險事故造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險人義務(wù)，由此造成的財產(chǎn)損失，保險公司理應(yīng)拒賠。一審法院判決結(jié)果：保險公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財產(chǎn)損失1109490元的10%

承擔(dān)賠償責(zé)任，計款110949元。1998年4月14日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5點評：1、原、被告簽訂的財產(chǎn)保險合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟(jì)合同法》有關(guān)條款規(guī)定，應(yīng)為有效；2、原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時發(fā)現(xiàn)有火險隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗收合格的情況，如實告知被告，沒有履行告知義務(wù)；3、這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任；4.我國采取的是詢問回答告知義務(wù)，被告在履行自己對保險標(biāo)的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率。故被告也有過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。點評：第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用四、國際貨物運(yùn)輸保險中保險利益的轉(zhuǎn)移第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件四、國際貨物運(yùn)一、保險利益及其確立條件（一）保險利益的定義

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）保險利益的確立條件

1、保險利益必須是合法的利益

2、保險利益必須是確定的利益

3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益一、保險利益及其確立條件（一）保險利益的定義二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義

保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。（二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義

1、從根本上劃清保險與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生

3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1、財產(chǎn)保險的保險利益確立財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人財產(chǎn)抵押人財產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益2、財產(chǎn)保險保險利益時效保險利益必須在損失發(fā)生時存在（訂立時是否存在不重要）。三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財產(chǎn)保險中的應(yīng)（二）在責(zé)任保險中的應(yīng)用

1、公眾責(zé)任保險

2、產(chǎn)品責(zé)任保險

3、職業(yè)責(zé)任保險

4、雇主責(zé)任保險（三）信用保險的保險利益的確定

1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益

2、義務(wù)人對自身的信用具有保險利益（二）在責(zé)任保險中的應(yīng)用案例1：

光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。一個月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險公司索賠。

永安保險公司是否應(yīng)該賠付？案例1：永安保險公司是否應(yīng)該賠付？分析：光華建筑有限責(zé)任公司在投保時對該批電器具有保險利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有保險利益。主要因為：

1、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對債務(wù)人的財產(chǎn)沒有保險利益。

2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財產(chǎn)險，不是具有自動轉(zhuǎn)讓保險利益的貨運(yùn)險，也沒有專門的自動轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對該批電器的保險利益。

依照現(xiàn)行法律，永安保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

分析：案例2：某紙品加工企業(yè)投保財產(chǎn)險，保險金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機(jī)器設(shè)備80萬元、存貨100萬元。在保險期間發(fā)生臺風(fēng)事故，造成附屬建筑——簡易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險人向保險公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場察看、損失清點，保險雙方簽訂損失確認(rèn)書，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡易房維修費9萬元。保險理賠人員審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。

保險公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？案例2：保險公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？分析：

1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險人自有財產(chǎn)，被保險人對其具有保險利益，設(shè)備維修費和存貨損失保險公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬元。

2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說，本案中的臺風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺風(fēng)事故對房屋造成的損失，因此被保險人對房屋損失無保險利益，保險公司對房屋的損失不予賠償。

分析：第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝?、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義

1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償

2、以實際損失為限（二）堅持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬嶋H損失（二）保險金額（三）保險利益（四）賠償方式二、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬嶋H損失舉例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。解答：以保險利益為限舉例：（四）賠償方式1、比例賠償方式當(dāng)保險金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時實際價值：賠償金額＝損失金額×（保險金額/標(biāo)的實際價值）當(dāng)保險金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時實際價值：賠償金額＝損失金額2、第一危險賠償方式按照保險金額以內(nèi)賠償被保險人的實際損失，無論足不足額保險。（四）賠償方式1、比例賠償方式2、第一危險賠償方式（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式

只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。4、免賠額（率）賠償方式絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×損失率（損失額或率超過相對免賠額或率時

）5、固定責(zé)任賠償方式

按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險。（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式5、固定責(zé)任賠償方式三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險代位原則（一）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義——保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險代位原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（2）物上代位權(quán)（委付）（一）保險代位原則

行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險標(biāo)的損失的原因

代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求保險人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險就未取得保險賠償部分向第三者的追償投保人：1、在獲得保險賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利2、在獲得保險賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求保險人：

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險可以行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使對象

在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療（2）物上代位權(quán)利

物上代位權(quán)利是指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。

1、物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。

2、物上代位是一種所有權(quán)的代位（2）物上代位權(quán)利（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過實際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法（二）損失分?jǐn)偟姆椒ū壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?平安+太保=20萬5萬人保：=2萬20限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬人保：=2萬12萬順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看誰幸運(yùn)！損失：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬賠款：人保：2四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險——發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償（二）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）——按重置成本確定損失額（三）人壽保險——按約定的保險金額給付四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險案例：

李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額10萬元，保險期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來，李某所在單位為全體員工投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，李某家的保險金額為5萬元，保險期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險公司提出索賠。在理賠過程中，乙保險公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險公司進(jìn)行了投保，后來李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險，李某違反誠信原則，第二份保險合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財產(chǎn)外，甲保險公司以保險金額的全額7000元賠付李某。案例：1、乙保險公司觀點是否正確？李某是否違反最大誠信原則？2、是否構(gòu)成重復(fù)保險？3、保險賠付如何計算？1、乙保險公司觀點是否正確？李某是否違反最大誠信原則？分析：

1、一方面，李某與甲保險公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒有違反最大誠信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險公司簽訂的保險合同要求遵循的最大誠信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒有違反最大誠信原則。

2、李某沒有違反最大誠信原則，因此不算重復(fù)投保，但事實上其所有的財產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險。分析：分析：

3、在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險人不能通過向不同保險人獲得超額賠款。因此，按照重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩家保險公司獲得比例賠償，賠償金計算如下：

按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（100000/（100000+50000））=4666.67乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（50000/（100000+50000））=2333.33

按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000