風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)-課件

第二講

保險(xiǎn)合同

（上）

1

第二講

保Outline

0保險(xiǎn)人的種類1保險(xiǎn)合同概述2保險(xiǎn)合同主體3保險(xiǎn)合同的客體4保險(xiǎn)合同的要素閱讀：參考書(shū)1，第3章、第4章2Outline

0保險(xiǎn)人的種類2第0節(jié)、保險(xiǎn)人的種類保險(xiǎn)人的種類包括：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)中介人3第0節(jié)、保險(xiǎn)人的種類保險(xiǎn)人的種類包括：3一、保險(xiǎn)公司

4一、保險(xiǎn)公司

4保險(xiǎn)公司的組織形式

保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)社，儲(chǔ)蓄銀行等。

在此僅講兩種主要的組織形式：

（一）股份保險(xiǎn)公司（stockinsurancecompany）CapitalStockInsuranceCompaniesareorganizedasprofit-makingventure,withthestockholdersassumingtheriskthatistransferredbytheindividualinsured.5保險(xiǎn)公司的組織形式

保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，（二）相互保險(xiǎn)公司（Mutualinsurancecompany）

1、相互保險(xiǎn)公司是由投保人自己設(shè)立和組織的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)。

(1)從性質(zhì)上看，它是一種非盈利公司。

(2)從經(jīng)營(yíng)方式上看，由公司社員先繳納相當(dāng)資金作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)社員還得交納保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)者由董事會(huì)任命，董事會(huì)由社員選舉。

盈利時(shí)，分紅，虧損時(shí)，投保人補(bǔ)虧，或動(dòng)用積累。

Lloyd’sofLondon勞合社6（二）相互保險(xiǎn)公司（Mutualinsurancecom2、相互保險(xiǎn)公司的形式

(1)純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)收保費(fèi)，只預(yù)交經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。只在損失發(fā)生后將金額分?jǐn)偨o社員。

(2)預(yù)付補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少補(bǔ)。

(3)預(yù)付非補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司，預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少不補(bǔ)而是動(dòng)用贏余。

72、相互保險(xiǎn)公司的形式

(1)純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)（三）兩種公司形式比較：

1、企業(yè)主體不同：股東/社員。

2、企業(yè)目的不同：逐利/提供低價(jià)保險(xiǎn)。

3、權(quán)利機(jī)構(gòu)不同：股東大會(huì)/社員（代表）大會(huì)。

4、經(jīng)營(yíng)資金不同：股本/基金。

5、保費(fèi)繳納方式不同：定額保費(fèi)（統(tǒng)一保單）/不定額保費(fèi)。

6、所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系不同：股份：所有者可通過(guò)選舉和買賣股票來(lái)控制經(jīng)營(yíng)者。相互：所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制較弱。

8（三）兩種公司形式比較：

1、企業(yè)主體不同：股東/社員。7、代理成本不同：股份：低?相互：高?

8、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同：股份：風(fēng)險(xiǎn)高，因股東易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，與投保者目標(biāo)不一而致相互：風(fēng)險(xiǎn)低，因所有者與投保者目標(biāo)一致。9、展業(yè)難易不同：股份：展業(yè)易,容易擴(kuò)大規(guī)模；相互：展業(yè)難。97、代理成本不同：9保險(xiǎn)中介人包括：

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

二、保險(xiǎn)中介人的資格認(rèn)定（各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格要求）

1、具民事權(quán)力能力和行為能力：

2、熟悉國(guó)家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，有較高保險(xiǎn)銷售藝術(shù)。

3、向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)、按規(guī)定取得資格證書(shū)，并接受國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。

4、接受國(guó)家指定的機(jī)關(guān)對(duì)其業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督。

5、保證遵守主管部門對(duì)其制定的限制規(guī)定。

10保險(xiǎn)中介人包括：

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

二、保險(xiǎn)中介人三、保險(xiǎn)代理人（agents）

1、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2、保險(xiǎn)代理人與一般代理人在法律上的相同點(diǎn)。

（1）代理關(guān)系涉及三方：委托人（保險(xiǎn)人）、代理人、第三方（投保人）

（2）代理人的權(quán)力來(lái)自委托人

（3）代理人在授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)利

11三、保險(xiǎn)代理人（agents）

1、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人

3、保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同

（1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)用代理權(quán)時(shí)如超越授權(quán)范圍，被代理人在得知后果來(lái)追認(rèn)，也未拒絕，即可被認(rèn)為保險(xiǎn)人在事實(shí)上賦予了代理人此種權(quán)限。

案例

（2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。為保險(xiǎn)人因代理人越權(quán)而受損，有權(quán)請(qǐng)求賠償。

信用問(wèn)題特別重要123、保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同

（1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)

4、保險(xiǎn)代理人的類型

我國(guó)的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三種代理人：

(1)專業(yè)代理人：指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。

其業(yè)務(wù)范圍有：

-代收保費(fèi)，代銷保單。

-保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。

-代理?yè)p失勘查和理賠。

134、保險(xiǎn)代理人的類型

我國(guó)的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三

（2）、兼業(yè)代理人：

接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。如醫(yī)院、銀行

-具有法人授權(quán)書(shū)（所在單位的）。

-有專人從事保險(xiǎn)代理。

-有合法的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

代理范圍：銷售保單，代收保費(fèi)。

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（2）、兼業(yè)代理人：

接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同（3）、個(gè)人代理

指受保險(xiǎn)人委托，替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。

業(yè)務(wù)范圍：銷保單，收保費(fèi)。

要求：不得代辦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)不得同時(shí)為兩家以上保險(xiǎn)公司代理。任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)15（3）、個(gè)人代理

指受保險(xiǎn)人委托，替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的人。它可以是個(gè)人，也可以是公司。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。

其職責(zé)：尋找投保人，商談保險(xiǎn)條件；不代立合同，除非投保人特約。

經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其權(quán)力來(lái)自投保人的授權(quán)。若投保人因經(jīng)紀(jì)人受損，經(jīng)紀(jì)人在法律上應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

16四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告。17保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人保險(xiǎn)公估人的作用

協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問(wèn)題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾。保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。18保險(xiǎn)公估人的作用協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)案例1

從一起賠案看保險(xiǎn)公估的

幾個(gè)法律問(wèn)題

甲廠向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)附加利潤(rùn)損失險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)，甲廠的生產(chǎn)車間發(fā)生了火災(zāi)。由于甲廠與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同項(xiàng)下所稱“利潤(rùn)損失”的具體金額存在較大分歧，經(jīng)協(xié)商一致，由雙方以書(shū)面形式共同委托A公估公司進(jìn)行公估。A公估公司經(jīng)評(píng)估后認(rèn)定利潤(rùn)損失為100萬(wàn)元，并向甲廠與保險(xiǎn)公司出具了《公估報(bào)告》。19案例1從一起賠案看保險(xiǎn)公估的

幾個(gè)法律問(wèn)題

甲廠向某保

接到《公估報(bào)告》后，甲廠立即宣稱：其實(shí)際的利潤(rùn)損失為300萬(wàn)元，而非100萬(wàn)元，A公估公司的評(píng)估有失公允，并單方宣告撤銷對(duì)A公估公司的委托，要求保險(xiǎn)公司按照300萬(wàn)元進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：公估事宜是由雙方共同委托進(jìn)行的，公估結(jié)果對(duì)雙方都有約束力，保險(xiǎn)公司只能按照《公估報(bào)告》的結(jié)果進(jìn)行理賠。由于雙方無(wú)法達(dá)成一致，甲廠遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金300萬(wàn)元。

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接到《公估報(bào)告》后，甲廠立即宣稱：其實(shí)際的利潤(rùn)損失為300

庭審過(guò)程中，法院發(fā)現(xiàn)雙方提交的《公估報(bào)告》沒(méi)有具有公估資質(zhì)的人員簽字，缺乏必要的生效條件，于是當(dāng)庭宣告該《公估報(bào)告》無(wú)效，并由法院指定另一家B公估公司進(jìn)行公估。數(shù)月后B公估公司出具《公估報(bào)告》，認(rèn)定利潤(rùn)損失為100萬(wàn)元，法院遂判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)100萬(wàn)元的保險(xiǎn)責(zé)任。

本案涉及的幾個(gè)法律問(wèn)題、雙方共同委托公估的效力在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，如投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)賠償金額產(chǎn)生較大分歧，委托公估公司評(píng)估無(wú)疑是解決爭(zhēng)議的一個(gè)好辦法。但實(shí)際操作中，由于保險(xiǎn)人對(duì)公估行業(yè)較為熟悉，常常會(huì)由保險(xiǎn)人挑選公估公司，并由其單方面委托評(píng)估。一旦公估結(jié)果對(duì)投保人不利，投保人就會(huì)以“公估人”為保險(xiǎn)人單方委托為由，拒絕承認(rèn)公估結(jié)果，導(dǎo)致投保人和保險(xiǎn)人不得不在公估之后再次通過(guò)訴訟或者尋求其他解決爭(zhēng)議的方式，極大增加了雙方解決爭(zhēng)議的成本。

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庭審過(guò)程中，法院發(fā)現(xiàn)雙方提交的《公估報(bào)告》沒(méi)有具有公估資質(zhì)為了使公估活動(dòng)真正成為投保人和保險(xiǎn)人解決爭(zhēng)議的有效方法，筆者建議在產(chǎn)生理賠糾紛并需公估時(shí)，由投保人和保險(xiǎn)人在協(xié)商后共同委托某公估公司進(jìn)行公估，并約定雙方均遵守公估結(jié)果。這種共同委托行為及公估結(jié)果，非經(jīng)另一方委托人同意，一方是不能單方解除或撤銷的，因此，案例中甲廠所稱“解除委托”是無(wú)效的，除非保險(xiǎn)公司亦認(rèn)為公估結(jié)果不合理，則雙方可以重新委托公估或通過(guò)其他方式解決。

當(dāng)然，在雙方共同委托的情況下，如投保人覺(jué)得公估結(jié)果有失公允，也可以向法院提起訴訟，但此時(shí)投保人需要充分列舉足以推翻原《公估報(bào)告》的事實(shí)或者證明公估人員與保險(xiǎn)公司之間存在利害關(guān)系的證據(jù)，否則法院一般是不會(huì)否定原《公估報(bào)告》的效力的。

22為了使公估活動(dòng)真正成為投保人和保險(xiǎn)人解決爭(zhēng)議的有效方法，筆者

2、公估合同的生效要件一般而言，合同的生效必須符合以下三個(gè)條件：（1）當(dāng)事人合法；（2）合同標(biāo)的合法；（3）合同的內(nèi)容合法。同時(shí)，許多特別法律條文中還對(duì)某些特殊合同的生效附加了特別的條件，《公估合同》就是其中一例。它除具備一般合同規(guī)定的生效要件外，還必須符合保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十五條及四十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)公估報(bào)告必須由持有《保險(xiǎn)公估資格證書(shū)》的總經(jīng)理、副總經(jīng)理或合伙企業(yè)主要負(fù)責(zé)人簽署方能生效。此案例中由于沒(méi)有此類具有特定資質(zhì)的人員簽字，盡管該《公估報(bào)告》的結(jié)果是正確的，但因其在程序上缺乏必要的生效條件，所以還是被法院認(rèn)定為無(wú)效。因此，投保人和保險(xiǎn)人在收到《公估報(bào)告》之時(shí)，務(wù)必要求公估公司在公估報(bào)告后附上簽字人的《保險(xiǎn)公估資格證書(shū)》，以避免拿到的是一份無(wú)效的公估報(bào)告，而導(dǎo)致在原有的理賠糾紛上又增加新的麻煩。23

2、公估合同的生效要件一般而言，合同的生效必須符合以下三個(gè)3、法院委托公估的效力此案例中，由于原《公估報(bào)告》被認(rèn)定為無(wú)效，法院遂由其專門部門委托另一家公估公司進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于此種評(píng)估的效力，最高人民法院的司法解釋是有明確規(guī)定的。《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十一條規(guī)定：人民法院委托鑒定部門作出的鑒定結(jié)論，當(dāng)事人沒(méi)有足以反駁的相反證據(jù)和理由的，可以認(rèn)定其證明力。同時(shí)，該規(guī)定第二十七條也講到：當(dāng)事人對(duì)人民法院委托的鑒定部門作出的鑒定結(jié)論有異議申請(qǐng)重新鑒定，提出證據(jù)證明存在下列情形之一的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許：（一）鑒定機(jī)構(gòu)或者鑒定人員不具備相關(guān)的鑒定資格的；（二）鑒定程序嚴(yán)重違法的；（三）鑒定結(jié)論明顯依據(jù)不足的；（四）經(jīng)過(guò)質(zhì)證認(rèn)定不能作為證據(jù)使用的其他情形。對(duì)有缺陷的鑒定結(jié)論，可以通過(guò)補(bǔ)充鑒定、重新質(zhì)證或者補(bǔ)充質(zhì)證等方法解決的，不予重新鑒定。

由此可見(jiàn)，在法院委托公估情況下，除非當(dāng)事人能證明公估人存在明顯的程序錯(cuò)誤或者嚴(yán)重的舞弊行為，否則該公估報(bào)告均應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為判決的依據(jù)。

243、法院委托公估的效力此案例中，由于原《公估報(bào)告》被認(rèn)定為無(wú)4、《公估報(bào)告》存在瑕疵的法律結(jié)果

《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第六條規(guī)定：保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)因自身過(guò)錯(cuò)給保險(xiǎn)當(dāng)事人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。此案例中的《公估報(bào)告》因A公估公司的過(guò)失而被法院認(rèn)定為無(wú)效，導(dǎo)致甲廠和保險(xiǎn)公司在訴訟過(guò)程中要重新評(píng)估，雙方對(duì)于因此而多支出的費(fèi)用可以要求A公估公司賠償損失。254、《公估報(bào)告》存在瑕疵的法律結(jié)果

《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》案例2中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)

１９８４年１月１日中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)成立。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)是在民政部注冊(cè)登記的社團(tuán)法人，是一家非營(yíng)利性組織。而在當(dāng)時(shí)我國(guó)《保險(xiǎn)法》還沒(méi)有制定，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)境內(nèi)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

根據(jù)中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)章程的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)國(guó)際海上運(yùn)輸?shù)拇八腥嘶蚪?jīng)營(yíng)人可將其所有或經(jīng)營(yíng)的船舶申請(qǐng)加入中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)，經(jīng)中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)批準(zhǔn)后，該船舶即為入會(huì)船舶，其船東或經(jīng)營(yíng)人即為協(xié)會(huì)會(huì)員。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)每年召開(kāi)一次會(huì)員大會(huì)，聽(tīng)取審查年度工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告，并對(duì)相關(guān)事項(xiàng)做出決議。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)設(shè)有董事會(huì)，由會(huì)員大會(huì)選舉產(chǎn)生。董事會(huì)負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行會(huì)員大會(huì)的決議，制定協(xié)會(huì)的方針政策和重大事項(xiàng)的決議方案。協(xié)會(huì)的日常事務(wù)由經(jīng)理部經(jīng)營(yíng)管理。26案例2中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)１９８４年１月１日中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)對(duì)入會(huì)船舶的保障范圍主要包括三大類：船員的人身傷害和疾病、其他相關(guān)人員的人身傷害；船舶及船上其它財(cái)產(chǎn)的損失；船東或經(jīng)營(yíng)人的相關(guān)責(zé)任和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)會(huì)以會(huì)費(fèi)形式收取保費(fèi)，會(huì)費(fèi)分預(yù)付會(huì)費(fèi)、追加會(huì)費(fèi)和巨災(zāi)會(huì)費(fèi)三種。預(yù)付會(huì)費(fèi)是由經(jīng)理部按照協(xié)會(huì)有關(guān)規(guī)定與投保人在入會(huì)或續(xù)保時(shí)根據(jù)入會(huì)船舶的情況商定。在每一保險(xiǎn)年度中的任何時(shí)候或者保險(xiǎn)年度過(guò)后的一定期間內(nèi)，董事會(huì)可以決定對(duì)該保險(xiǎn)年度向會(huì)員征收一次或數(shù)次追加會(huì)費(fèi)。當(dāng)發(fā)生巨大災(zāi)害，其損失超過(guò)相關(guān)數(shù)額時(shí)，協(xié)會(huì)將收取巨災(zāi)會(huì)費(fèi)。協(xié)會(huì)經(jīng)理部在董事會(huì)授權(quán)范圍和金額內(nèi)，可對(duì)協(xié)會(huì)的部分資金進(jìn)行投資，投資收入分置于相關(guān)保險(xiǎn)年度的風(fēng)險(xiǎn)基金。

27中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)對(duì)入會(huì)船舶的保障范圍主要包括三大類：船員的人經(jīng)歷了２０多年的發(fā)展歷程，中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的入會(huì)船舶已達(dá)８００余艘，會(huì)員數(shù)超過(guò)１００家。協(xié)會(huì)還在上海、大連、香港等地設(shè)立了分會(huì)。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的設(shè)立和發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)航運(yùn)業(yè)相互保險(xiǎn)的新篇章，豐富了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的形式和內(nèi)容。

啟示：一些具有共同的特殊風(fēng)險(xiǎn)的利益群體，可以借鑒中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)成立相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來(lái)，我國(guó)煤礦行業(yè)事故頻頻，造成了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；石油開(kāi)采行業(yè)中的事故不僅造成石油企業(yè)設(shè)施上的財(cái)產(chǎn)損失，還帶來(lái)大面積的環(huán)境破壞和群體性的人員傷害；我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害的多發(fā)國(guó)，每年發(fā)生的各種各樣的災(zāi)害都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。因此，像種植行業(yè)、煤炭行業(yè)、石油開(kāi)采行業(yè)等均可以建立相互保險(xiǎn)機(jī)制，抵御行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。

28經(jīng)歷了２０多年的發(fā)展歷程，中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的入會(huì)船舶已達(dá)８０

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述合同的定義：

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。如買賣合同、服務(wù)合同、勞務(wù)合同、婚姻合同……29

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述合同的定義：

合同是平等主體的保險(xiǎn)合同的定義：

它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第九條規(guī)定“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?0保險(xiǎn)合同的定義：

它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性1、合同當(dāng)事人有民事行為能力。《民法通則》關(guān)于行為能力主體資格的規(guī)定：－自然人的行為能力資格，以年令為限。自然人的民事行為能力是法律賦予的一種獨(dú)立參加民事活動(dòng)的資格。

完全民事行為能力

：根據(jù)我國(guó)《民法通則》的規(guī)定，年滿十八周歲的自然人具有完全民事行為能力。此外，年滿十六周歲、不滿十八周歲，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的自然人視為完全民事行為能力人。31

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性1、合同當(dāng)事人有民事行為能力。限制民事行為能力：在我國(guó)，限制民事行為能力人包括年滿十周歲但不滿十八周歲的自然人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人，還包括對(duì)比較重要的民事行為缺乏判斷能力和自我保護(hù)能力，并且不能預(yù)見(jiàn)其行為后果的患癡呆癥的人。無(wú)民事行為能力：完全不具備民事行為能力，原則上不能參加任何民事活動(dòng)。在我國(guó)，無(wú)民事行為能力人包括未滿十周歲的兒童和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，還包括癡呆癥患者。32限制民事行為能力：在我國(guó)，限制民事行為能力人包括年滿十周歲但－個(gè)體工商戶行為能力資格以其是否依法進(jìn)行工商核準(zhǔn)登記為限－個(gè)人合伙人的行為能力資格以其是否具有依法核準(zhǔn)的個(gè)人合伙文件－法人的行為能力資格以其是否依法成立，有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，并能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任為限

33－個(gè)體工商戶行為能力資格以其是否依法進(jìn)行工商核準(zhǔn)登記為限332、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。3、保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)342、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3

二、保險(xiǎn)合同的特性

（一）最大誠(chéng)信：

任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本原則。對(duì)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。35

二、保險(xiǎn)合同的特性

（一）最大誠(chéng)信：

任何合同的訂立，都應(yīng)

（二）雙務(wù)性（1）單務(wù)(Unilateralcontract)：只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同，無(wú)償貸款合同、無(wú)償保管合同。

（2）雙務(wù)(Bilateralcontract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的投保人按約定履行繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

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（二）雙務(wù)性36保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時(shí)對(duì)等給付的合同，而一般的買賣合同同時(shí)對(duì)等給付。而在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)方才履行賠償或給付義務(wù)。37保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時(shí)對(duì)等給付（三）射幸性

射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生射幸合同建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。

假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人……;如無(wú)損失發(fā)生，…….保險(xiǎn)人的情形正好相反。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中格外明顯，在人壽保險(xiǎn)中表現(xiàn)較弱；保險(xiǎn)合同的射幸性是對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，對(duì)于合同總體來(lái)說(shuō)，則不存在射幸性。

38（三）射幸性

射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。射幸合同是合同的（四）補(bǔ)償性

所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對(duì)損失部分的補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。

保險(xiǎn)的目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生以前的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。39（四）補(bǔ)償性

所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限道德風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合約的存在造成持保人的行為與不持保時(shí)的行為有所不同，從而觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。這種不同的行為往往會(huì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期賠償也會(huì)增加。舉例：A.買入汽車失竊保險(xiǎn)后車主不鎖車門的可能性會(huì)更大；B.某人買入一種健康保險(xiǎn)，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在，投保人可能會(huì)更多的利用醫(yī)療設(shè)施；C.因?yàn)榇嬖谡Y助的存款保險(xiǎn)，所以銀行可能會(huì)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，銀行認(rèn)為這樣做并不會(huì)失去存款人。如何應(yīng)對(duì)？免賠、共保40道德風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合約的存在造成持保人的行為與不持保時(shí)的行為（五）條件性

指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。

41（五）條件性

指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事（六）附和性

附合合同又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無(wú)權(quán)擬定合同的條文。

但并非所有保險(xiǎn)合同都采用標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，因此我們只能說(shuō)保險(xiǎn)合同具有附和性質(zhì)。原因：保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)條款提出異議。當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)糾紛時(shí)，按照國(guó)際上的通行做法，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。42（六）附和性

附合合同又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要

（七）個(gè)人性被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。例：A購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)之后，將車轉(zhuǎn)讓給B。但B的條件與A相差較大，B投保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B，此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。43

（七）個(gè)人性43第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個(gè)方面。保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人。包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

44第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。包括保險(xiǎn)人和投保人。（一）保險(xiǎn)人insurer：又叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人。45一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格大多數(shù)國(guó)家－－法人英國(guó)－－法人與自然人我國(guó)－－法人《保險(xiǎn)法》第10條第3款:“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

46保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格大多數(shù)國(guó)家－－法人46

（二）投保人(Applicant)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條第2款:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！辟Y格要求：投保人可以是法人也可以是自然人具有完全的民事行為能力具有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力－－經(jīng)濟(jì)條件對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益－－特殊要求

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（二）投保人(Applicant)：47

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：（一）被保險(xiǎn)人insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益、生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。

1、類別：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；(2)人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時(shí)也是事故發(fā)生的本體；(3)在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。48

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：482、被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：

(1)在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字；(2)以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租者。(3)采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。492、被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：

49（二）保單所有人又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用原因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，保單所有人一般都為同一人，故可不用，壽險(xiǎn)則不同。

所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。

保單所有人的權(quán)利：

(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單進(jìn)行抵押借款；(5)在保單現(xiàn)金價(jià)值的“一定期限內(nèi)申請(qǐng)貸款”；(6)放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力；(7)指定新所有人。50（二）保單所有人又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。50（三）受益人：beneficiary也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

1、受益人的構(gòu)成要件：

(1)受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生；(2)受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。

受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。

51（三）受益人：beneficiary51受益人的兩種形式：(1)可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)；(2)不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。2、受益人與繼承人的區(qū)別：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。52受益人的兩種形式：52受益人的資格法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無(wú)特別關(guān)系的限定但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人53受益人的資格法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制533、受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）；(2)投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險(xiǎn)）543、受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。

其間關(guān)系可以有(3)投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。(4)被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。55(3)投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。(5)投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。

(6)投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。56(5)投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。受益人的產(chǎn)生與變更受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有當(dāng)指定數(shù)人為受益人時(shí)，同時(shí)也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進(jìn)行平分受益人中途也可以變更有權(quán)變更受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

57受益人的產(chǎn)生與變更受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定57

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的客體

合同的客體？合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)所指向的事物保險(xiǎn)合同的客體？為保險(xiǎn)利益58

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的客體

合同的客體？58一、保險(xiǎn)利益概述（insurableinterests）（一）什么是保險(xiǎn)利益1、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或厲害關(guān)系；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體或健康。59一、保險(xiǎn)利益概述（insurableinterests）（2.在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義：對(duì)投保人來(lái)說(shuō)：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是什么？602.在保險(xiǎn)合同中明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義：60

3、保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。61

3、保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。（二）保險(xiǎn)利益成立的要件1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效。例如，以盜竊來(lái)的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同均無(wú)效。保險(xiǎn)人如對(duì)情況有所了解，將不予承保；保險(xiǎn)人如因不知情而訂立了保險(xiǎn)合同，該合同無(wú)效。62（二）保險(xiǎn)利益成立的要件1、必須是法律上認(rèn)可的利益：622、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人需對(duì)投保人補(bǔ)償保險(xiǎn)利益的損失。因此，保險(xiǎn)利益必須在經(jīng)濟(jì)上有價(jià)值，可以由貨幣來(lái)計(jì)量。人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)投保人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌補(bǔ)）。3、必須是可以確定的利益

所謂“確定”含義有二：(1)利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等；(2)訂立合同時(shí)沒(méi)確定，事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)可以確定，如已購(gòu)，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩?32、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益63（三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場(chǎng)合中各不相同（以后再述）。64（三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移64二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益：指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有權(quán)、共有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營(yíng)業(yè)的企業(yè)的預(yù)期營(yíng)業(yè)收入。65二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類653、民事責(zé)任利益：

責(zé)任含行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。4、或然利益（contingentinterests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益。663、民事責(zé)任利益：

責(zé)任含行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此（二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。

原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無(wú)保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無(wú)任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。（三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系1、保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制。例：某企業(yè)對(duì)一幢100萬(wàn)元的房屋擁有50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過(guò)50萬(wàn)元。

67（二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間67

（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系

1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。2、繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。3、破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。68

（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系

1、讓與

（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過(guò)合同規(guī)定數(shù)額。69

（五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

各國(guó)法律一般都認(rèn)為：

凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。70三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

各國(guó)法律一般（二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形1、本人：投保人對(duì)自己的生命、身體和健康投保具有保險(xiǎn)利益2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，相互間都具有保險(xiǎn)利益；投保人與其它親屬之間原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。4、本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人）71（二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形71（三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。

72（三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。

案例1

受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金如何給付？案情介紹

1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。73案例1受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金如何給付？案情介紹5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。法院審理認(rèn)為受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才會(huì)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承關(guān)系。故判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。

745月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同的意見(jiàn):

一種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決。1985年最高人民法院制定的《關(guān)于執(zhí)行“中華人民共和國(guó)繼承法”若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，指定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，由他們各自的繼承人分別繼承。”本案可以推定夫妻二人同時(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一般保險(xiǎn)金。75本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同的意見(jiàn):75第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖于投保人王某為自己的利益投保的初衷。76第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同意事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)力義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，77本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同意事件中死亡，無(wú)法確定因此不能以繼承人或被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人利益投保的初衷。78因此不能以繼承人或被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制定的《共同死亡法案》。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。因此，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。79從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金案例2

合伙經(jīng)營(yíng)的代理人對(duì)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)具有全部保險(xiǎn)利益嗎？

被保險(xiǎn)人李正，投保從事專業(yè)運(yùn)輸?shù)哪举|(zhì)機(jī)動(dòng)船一艘，保險(xiǎn)金額15萬(wàn)元，按重置價(jià)值投保，保險(xiǎn)期限自1997年3月15日至1998年3月14日。1998年1月5日，李正駕駛保險(xiǎn)船舶從事運(yùn)輸時(shí)，發(fā)生觸礁事故，出險(xiǎn)后，李正用去施救、維修費(fèi)用共計(jì)5400元，他根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定要求保險(xiǎn)公司給予其全額經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

80案例2

合伙經(jīng)營(yíng)的代理人對(duì)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)具有全部保險(xiǎn)利益嗎？接到出險(xiǎn)通知后，保險(xiǎn)公司立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)船舶在投保時(shí)屬于李正一人；但投保之后，由于李正感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)太大，便邀請(qǐng)其堂兄李軍、李華入伙，船分四股，李正一人兩股，為標(biāo)的價(jià)值的50％，李軍、李華各一股，各為25％，他們于1997年7月辦清了船、款股份結(jié)算，簽訂了合伙經(jīng)營(yíng)合同，但沒(méi)有辦理保單批改手續(xù)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)李正是否對(duì)保險(xiǎn)船舶具有全部保險(xiǎn)利益產(chǎn)生了不同的意見(jiàn)。81接到出險(xiǎn)通知后，保險(xiǎn)公司立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)船舶在投保時(shí)屬于李

第一種意見(jiàn)：李正對(duì)該船具有全部保險(xiǎn)利益。通觀本案，從個(gè)人經(jīng)營(yíng)到合伙經(jīng)營(yíng)，其風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有絲毫變化，經(jīng)營(yíng)人及其對(duì)船舶的使用狀況并沒(méi)有改變。李軍李華的入伙，只發(fā)生了船舶集資數(shù)額和盈利分配上的變化，這對(duì)于專營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言，并沒(méi)有絲毫的影響。

82第一種意見(jiàn)：李正對(duì)該船具有全部保險(xiǎn)利益。通觀本案，從第二種意見(jiàn)：李正合伙經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸，由于沒(méi)有及時(shí)辦理批改手續(xù)，已無(wú)權(quán)利申請(qǐng)賠償?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第11條規(guī)定：“除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證可由投保方背書(shū)轉(zhuǎn)讓，無(wú)須爭(zhēng)得保險(xiǎn)方同意外，其它保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方有效。否則，從保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓或者出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止”。李正沒(méi)有按照保險(xiǎn)合同要求辦理批改手續(xù)，則保險(xiǎn)公司不應(yīng)再承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。83第二種意見(jiàn)：李正合伙經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸，由于沒(méi)有及時(shí)辦理批改手續(xù)，已無(wú)

第三種意見(jiàn)：李正持有50％的股份，應(yīng)具備部分可保利益，可按比例計(jì)算賠償，得賠款2700元。三方各持己見(jiàn)，相持不下。那么，在你看來(lái)，此類保險(xiǎn)糾紛應(yīng)該如何處理呢？隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，債權(quán)、物權(quán)流轉(zhuǎn)加快，保險(xiǎn)標(biāo)的的流轉(zhuǎn)也加快。在這種情況下，與本案類似的案件在保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)務(wù)中必然會(huì)越來(lái)越多，如何最大限度地避免理賠糾紛的出現(xiàn)，盡可能妥善地處理糾紛，已經(jīng)成為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者必須認(rèn)真思考的重要問(wèn)題。84第三種意見(jiàn)：李正持有50％的股份，應(yīng)具備部分可保案例3

未經(jīng)登記而同居的“夫妻”投保出險(xiǎn)后索賠遭拒審理案

一、案情介紹自小“青梅竹馬”的夏仲青與邱小眉一起離開(kāi)農(nóng)村到城里打工。幾年后，兩人于1999年5月未經(jīng)登記便以夫妻名義開(kāi)始同居生活。2002年初，為使兩人今后生活獲得保障，在征得邱小眉同意后，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司買了一份20年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。投保人夏仲青在保險(xiǎn)合同中指定受益人為他自己和邱小眉兩人。

85案例3

未經(jīng)登記而同居的“夫妻”投保出險(xiǎn)后索賠遭拒審理案一

投保后不久，災(zāi)難降臨到這對(duì)小“夫妻”頭上，邱小眉在外出購(gòu)物時(shí)竟遭遇車禍而意外身亡。事后，悲痛萬(wàn)分的夏仲青以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。但是，他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，保險(xiǎn)公司竟然以他與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便向法院提起訴訟，期望通過(guò)法律手段來(lái)獲得他應(yīng)享有的合同權(quán)利。86投保后不久，災(zāi)難降臨到這對(duì)小“夫妻”頭上，邱小眉在二、問(wèn)題思考

1.我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)家庭成員關(guān)系范圍內(nèi)的保險(xiǎn)利益是怎樣認(rèn)定的？2.投保人夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人邱小眉是否具有保險(xiǎn)利益？他能否為邱小眉投保壽險(xiǎn)？他與保險(xiǎn)公司訂立的人壽保險(xiǎn)合同是否有效？3.保險(xiǎn)法律關(guān)系與婚姻關(guān)系是不是同一種關(guān)系？4.你認(rèn)為法院對(duì)本案應(yīng)做出怎樣的判決？保險(xiǎn)公司是否要履行給付責(zé)任？87二、問(wèn)題思考87（一）我國(guó)對(duì)家庭成員關(guān)系范圍內(nèi)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條的規(guī)定，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。該條款說(shuō)得明明白白：配偶之間具有保險(xiǎn)利益。配偶一般當(dāng)然是指夫妻。法律規(guī)定夫妻之間有互相扶養(yǎng)的義務(wù)，因此丈夫?qū)ζ拮佑斜ｋU(xiǎn)利益，同樣妻子對(duì)丈夫也有保險(xiǎn)利益。本案中的夏仲青和邱小眉自1999年5月開(kāi)始以夫妻名義同居，但他倆是否屬于《保險(xiǎn)法》所列出的有保險(xiǎn)利益的家庭成員關(guān)系范圍中的配偶？他們這對(duì)配偶之間是否具有保險(xiǎn)利益。88（一）我國(guó)對(duì)家庭成員關(guān)系范圍內(nèi)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定88眾所周知，男女成為配偶是要有法律依據(jù)的。我國(guó)《婚姻法》對(duì)婚姻關(guān)系成立的法定程序做了明確的規(guī)定?！痘橐龇ā返诎藯l規(guī)定：“要求結(jié)婚的男女雙方必須親自到婚姻登記機(jī)關(guān)進(jìn)行結(jié)婚登記。符合本法規(guī)定的，予以登記，發(fā)給結(jié)婚證。取得結(jié)婚證，即確定夫妻關(guān)系?！边@表明，婚姻當(dāng)事人只有辦理結(jié)婚登記，領(lǐng)取結(jié)婚證以后，夫妻關(guān)系才正式確定，雙方的婚姻關(guān)系才得到國(guó)家的承認(rèn)和法律的保護(hù)。

89眾所周知，男女成為配偶是要有法律依據(jù)的。我國(guó)《婚姻法》對(duì)婚姻問(wèn)題在于有些男女同居生活在一起，而且時(shí)間很長(zhǎng)，甚至同居生活了一輩子，卻從未辦理過(guò)結(jié)婚登記，成了人們平時(shí)所說(shuō)的“事實(shí)上的夫妻”，這一類“夫妻”關(guān)系是否為法律承認(rèn)并受法律保護(hù)呢？我國(guó)最高人民法院新頒布的《婚姻登記管理?xiàng)l例》中規(guī)定：自1994年2月1日起，沒(méi)有配偶的男女，未經(jīng)結(jié)婚登記即以夫妻名義同居生活，其婚姻關(guān)系無(wú)效，不受法律保護(hù)。因此，本案中，在1994年以后（即1999年5月）未經(jīng)結(jié)婚登記而以夫妻名義同居生活的夏仲青和邱小眉，根據(jù)法律規(guī)定，他倆之間的婚姻關(guān)系就是一種非法同居關(guān)系，是違法婚姻，是不受法律保護(hù)的。90問(wèn)題在于有些男女同居生活在一起，而且時(shí)間很長(zhǎng)，甚至同居生活了由于夏仲青和邱小眉兩人并不是法律意義上的配偶，不符合《保險(xiǎn)法》所列出的“配偶”的涵義，因此作為投保人的夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人——并非其配偶的邱小眉不具有保險(xiǎn)利益。

91由于夏仲青和邱小眉兩人并不是法律意義上的配偶，不符合《保險(xiǎn)法

法院據(jù)此做出了以下判決：根據(jù)《婚姻法》的規(guī)定，認(rèn)定夏仲青和邱小眉兩人的婚姻形式不合法，不受法律保護(hù)；根據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)具有保險(xiǎn)利益的家庭成員關(guān)系范圍的規(guī)定，判定夏仲青對(duì)邱小眉沒(méi)有保險(xiǎn)利益，夏仲青與某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。法院最終駁回了原告夏仲青要求被告某壽險(xiǎn)公司給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。92法院據(jù)此做出了以下判決：根據(jù)《婚姻法》的規(guī)定，認(rèn)定夏仲（二）保險(xiǎn)法律關(guān)系與婚姻關(guān)系此案的判決在法律界和保險(xiǎn)界引起了較大的反響。有不少保險(xiǎn)專家學(xué)者對(duì)法院的判決提出質(zhì)疑：保險(xiǎn)法律關(guān)系與婚姻關(guān)系是同一種關(guān)系嗎？保險(xiǎn)法律關(guān)系能否用《婚姻法》來(lái)調(diào)整？答案顯然是否定的?！痘橐龇ā泛汀侗ｋU(xiǎn)法》這兩部法律調(diào)整的法律關(guān)系，毫無(wú)疑問(wèn)，是不同的：

93（二）保險(xiǎn)法律關(guān)系與婚姻關(guān)系93《保險(xiǎn)法》涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間及保險(xiǎn)行政法律主體之間的法律關(guān)系（本案涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間的關(guān)系）；《婚姻法》涉及的的是婚姻及基于婚姻而形成的家庭成員之間的法律關(guān)系。盡管兩者有聯(lián)系，但是，除非法律上有比較明確的準(zhǔn)用性規(guī)定，一般情況下，法院不可以用《婚姻法》調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系，更不可以用《婚姻法》的規(guī)定否定《保險(xiǎn)法》條款的法律效力。94《保險(xiǎn)法》涉及的是保險(xiǎn)合同主體之間及保險(xiǎn)行政法律主（三）我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)利益的具體確定我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條通過(guò)“列舉式”確定的人身保險(xiǎn)利益的范圍中，除了明確“本人對(duì)自己，配偶、子女、父母之間，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬”彼此有保險(xiǎn)利益以外，還規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

95（三）我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)利益的具體確定95在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很密切的朋友關(guān)系或經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，如債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系、合伙人之間的合伙合作關(guān)系、雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系、保證人與被保證人之間的保證關(guān)系、放款人與借款人之間的借貸關(guān)系等。對(duì)具有上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人，法律也應(yīng)該容許他們?yōu)楸Ｕ献约旱暮戏ɡ婊虮Ｕ蠈?duì)方的利益投保，即以對(duì)方為被保險(xiǎn)人，與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同。不過(guò)，這種投保行為必須在征得被保險(xiǎn)人同意的前提下才有效，才可視同投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?？梢?jiàn)，雙方之間具有某種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系是認(rèn)定“同意”情況下存在保險(xiǎn)利益的條件。96在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很（四）本案中被保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)利益通過(guò)上面的分析，我們可以換一個(gè)角度來(lái)探討本案中的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否有保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。投保人夏仲青和被保險(xiǎn)人邱小眉未經(jīng)婚姻登記而以夫妻名義同居，這一關(guān)系不受《婚姻法》保護(hù)。由于他們不是法律意義上的配偶，不適用《保險(xiǎn)法》關(guān)于配偶之間具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。但是，夏仲青和邱小眉兩人同居在一起，生活在一起，兩人在經(jīng)濟(jì)上具有較密切的聯(lián)系這一點(diǎn)顯然是不應(yīng)被忽視的。夏仲青出于為保障自己的合法利益和保障與他一起生活、同居的邱小眉的利益而決定投保，應(yīng)該是合理的。97（四）本案中被保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)利益97而且，很重要的一點(diǎn)是：夏仲青為邱小眉投保人身保險(xiǎn)是征得了作為被保險(xiǎn)人的邱小眉的同意。所以，壽險(xiǎn)公司不能否定夏仲青為邱小眉因獲得后者的“同意”而有保險(xiǎn)利益的這一事實(shí)。夏仲青為邱小眉投保人身保險(xiǎn)具備了《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定的條件：一是兩人之間存在密切的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系；二是邱小眉作為被保險(xiǎn)人同意夏仲青為她投保。因此，投保人夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人邱小眉具有保險(xiǎn)利益，他與壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同完全有效，應(yīng)當(dāng)受到《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。98而且，很重要的一點(diǎn)是：夏仲青為邱小眉投保人身保險(xiǎn)是征得了作為五）對(duì)法院所作判決的異議對(duì)法院的判決，我們持有異議。我們認(rèn)為法院對(duì)此案的判決不當(dāng)，錯(cuò)誤的支持了保險(xiǎn)公司以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而拒絕承擔(dān)給付責(zé)任的主張。其理由是：

第一，本案中的投保人夏仲青和被保險(xiǎn)人邱小眉未經(jīng)登記而以夫妻名義同居，構(gòu)成了事實(shí)婚姻。由于他們未到結(jié)婚登記機(jī)關(guān)進(jìn)行結(jié)婚登記，他們的婚姻是違法婚姻，是不受法律保護(hù)的。然而，夏、邱兩人的婚姻關(guān)系僅僅是不具備結(jié)婚成立的形式條件即沒(méi)有辦理結(jié)婚登記，卻是符合結(jié)婚成立的實(shí)質(zhì)條件的，包括結(jié)婚必須具備的條件和不具有禁止結(jié)婚的條件，如雙方完全自愿、達(dá)到法定結(jié)婚年齡、符合一夫一妻制、沒(méi)有禁止結(jié)婚的血親關(guān)系、沒(méi)有禁止結(jié)婚的疾病等。除此之外，他們同居、生活在一起，也沒(méi)有妨礙公共秩序。

99五）對(duì)法院所作判決的異議99第二，夏仲青和邱小眉的婚姻關(guān)系不受法律保護(hù)是肯定的，但他們的其他合法權(quán)益（包括他們之間存在的保險(xiǎn)利益）卻不能因此而被剝奪。我們不能用涉及婚姻法律關(guān)系的《婚姻法》去調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系。所以，夏仲青與某壽險(xiǎn)公司訂立的人身保險(xiǎn)合同是具有法律效力的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。100第二，夏仲青和邱小眉的婚姻關(guān)系不受法律保護(hù)是肯定的，但他們的四、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同反應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系中的任何一方都必須清楚保險(xiǎn)合同的主要條款、保險(xiǎn)合同的形式、自己的權(quán)利和義務(wù)、合同生效及無(wú)效的條件。101四、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同反應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間的權(quán)利

一、保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。

保險(xiǎn)合同的主要條款：基本條款，附加條款。1.基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。

2.附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。

102

一、保險(xiǎn)合同的主要條款102保險(xiǎn)合同的基本條款主要包含以下幾項(xiàng)

（一）當(dāng)事人的姓名和住所

1、保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱住址已在上面，只需填寫(xiě)所有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。如果被保險(xiǎn)人不止一個(gè)，則需在保險(xiǎn)合同中列明。

2、保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫(xiě)明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的

1、保險(xiǎn)標(biāo)的又稱保險(xiǎn)對(duì)象，是作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的決定了險(xiǎn)種，財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、保險(xiǎn)程度以及人的年齡職業(yè)身體狀況決定了保險(xiǎn)費(fèi)率的高低；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同的主要條款，影響保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的規(guī)定；3、同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。如綜合保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。例如：“團(tuán)體意外險(xiǎn)”、“平安團(tuán)體一年定期”……103保險(xiǎn)合同的基本條款主要包含以下幾項(xiàng)

（一）當(dāng)事人的姓名和住所（三）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任；包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。保險(xiǎn)金的給付必須是：損害發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，保險(xiǎn)期限內(nèi)，以保險(xiǎn)金額為限度。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，或約定的事件發(fā)生（或約定期滿時(shí)），保險(xiǎn)人應(yīng)付經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：合同規(guī)定的危險(xiǎn)一旦發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任分為：基本責(zé)任、特約責(zé)任、除外責(zé)任104（三）保險(xiǎn)責(zé)任104基本責(zé)任：財(cái)產(chǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍，一般包括自然災(zāi)害、意外事故、搶救或防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施導(dǎo)致的施救費(fèi)用。除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失。包括：明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、核輻射、暴力行為；二是不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；三是故意行為。特約責(zé)任（附加責(zé)任）105基本責(zé)任：財(cái)產(chǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危（四）保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同的有效期限，保險(xiǎn)合同從開(kāi)始生效到終止的時(shí)間。1、保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償）

2、計(jì)算方法：(1)按日歷年、月計(jì)算：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年，期滿后可續(xù)訂新約；人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有5、10、20年甚至終身等；(2)以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、運(yùn)輸工程險(xiǎn)以一個(gè)航程為有效期限。

106（四）保險(xiǎn)期限106

（五）保險(xiǎn)金額

由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人確定并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額。是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。1、確定保險(xiǎn)金額的意義

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；也是補(bǔ)償給付的最高限額。

對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來(lái)說(shuō)：它是交納保費(fèi)的依據(jù)；也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。107

（五）保險(xiǎn)金額

由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人確定并在保單上載明的被保2、保險(xiǎn)金額的確定原則：應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說(shuō)：

(1)不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；

——在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。

——在人身保險(xiǎn)中，由于生命無(wú)價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。

(2)嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。1082、保險(xiǎn)金額的確定原則：108（六）保險(xiǎn)費(fèi)：premium

1、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。

2、被保險(xiǎn)人的義務(wù)，不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的后果：自愿保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同失效；強(qiáng)制性保險(xiǎn)中附加一定數(shù)額的滯納金。3、一次繳清、按月、按季、按年繳納

4、保險(xiǎn)費(fèi)率是按保險(xiǎn)金額計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)的比率。它根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限等來(lái)計(jì)算，保險(xiǎn)金額通常以每千元為單位。109（六）保險(xiǎn)費(fèi)：premium

1、保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買二、保險(xiǎn)合同的形式：

保險(xiǎn)合同依據(jù)其訂立的程序大致分為以下四種書(shū)面形式：投保單、暫保單、保費(fèi)收據(jù)和保險(xiǎn)單。（一）投保單，又稱投保書(shū)，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書(shū)面要約。（通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫(xiě)）

聲明事項(xiàng)：在投保書(shū)中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。如何填寫(xiě)投保單？110二、保險(xiǎn)合同的形式：

保險(xiǎn)合同依據(jù)其訂立的程序大致分為以下四關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明

(1)在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。

(2)投保書(shū)本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書(shū)中所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。注：1)若保單上遺漏，但投保書(shū)中已注明，則視為在保單中注明；2)若在投保書(shū)中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。111關(guān)于投保書(shū)的說(shuō)明

(1)在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方（二）暫保單1、定義：又稱臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保條，人身保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保收據(jù)。訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。

2、在以下幾種情形下使用暫保單：

(1)保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā)…….。

(2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件尚未談妥。

112（二）暫保單112(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單。

3、暫保單的法律效力

(1)與正式保單一樣，但有效期短。(2)當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。113(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開(kāi)具暫保單（三）保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的，在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單相似，但是效力不同。（四）保險(xiǎn)單

又稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。

114（三）保費(fèi)收據(jù)114保險(xiǎn)合同中的“幌言”對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，望文生義永遠(yuǎn)是不可取的，尤其是對(duì)保單的免賠條款?！盎涎浴钡慕缍ㄊ牵悍彩窃跅l款中容易被投保人忽略，保險(xiǎn)代理人在客戶投保的時(shí)候也不給予明確指出的條款。這些條款往往出現(xiàn)在免責(zé)條款中，只有當(dāng)投保人真的出險(xiǎn)了，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)人家的條款中早就有規(guī)定，而這個(gè)規(guī)定完全不同于自己曾經(jīng)的理解。115保險(xiǎn)合同中的“幌言”對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，望文生義永遠(yuǎn)是不可取的，案例：張某是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過(guò)了。為經(jīng)營(yíng)需要，張某購(gòu)買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。兩個(gè)月后的一天，張某正開(kāi)車在路上正常行駛，經(jīng)過(guò)他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開(kāi)車經(jīng)過(guò)，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊一邊迎著車跑過(guò)來(lái)，張某雖然緊急剎車卻沒(méi)能及時(shí)停下來(lái)，一下撞到弟弟身上。后來(lái)經(jīng)過(guò)搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近20萬(wàn)元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。116案例：張某是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，與弟弟5年前就分家單過(guò)了。為那么，究竟什么是“第三者”？保險(xiǎn)條款究竟是如何規(guī)定的？公司的借口是不是能成立呢？在所有保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中都有這樣的規(guī)定：“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)”不屬于“第三者”。據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。但問(wèn)題在于是不是所有的被保險(xiǎn)人或駕駛員的親戚都屬于“家庭成員”，從而被排除在“第三者”之外呢？一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個(gè)原則，三者險(xiǎn)不能讓肇事者獲得保險(xiǎn)賠償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金最終不能落到被保險(xiǎn)人的手中。117那么，究竟什么是“第三者”？保險(xiǎn)條款究竟是如何規(guī)定的？公司的因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對(duì)于配偶來(lái)說(shuō)，無(wú)論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對(duì)于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過(guò)了，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒(méi)有成年，要依賴哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司也就不必賠償了。118因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！

第二講

保險(xiǎn)合同

（上）

120

第二講

保Outline

0保險(xiǎn)人的種類1保險(xiǎn)合同概述2保險(xiǎn)合同主體3保險(xiǎn)合同的客體4保險(xiǎn)合同的要素閱讀：參考書(shū)1，第3章、第4章121Outline

0保險(xiǎn)人的種類2第0節(jié)、保險(xiǎn)人的種類保險(xiǎn)人的種類包括：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)中介人122第0節(jié)、保險(xiǎn)人的種類保險(xiǎn)人的種類包括：3一、保險(xiǎn)公司

123一、保險(xiǎn)公司

4保險(xiǎn)公司的組織形式

保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)社，儲(chǔ)蓄銀行等。

在此僅講兩種主要的組織形式：

（一）股份保險(xiǎn)公司（stockinsurancecompany）CapitalStockInsuranceCompaniesareorganizedasprofit-makingventure,withthestockholdersassumingtheriskthatistransferredbytheindividualinsured.124保險(xiǎn)公司的組織形式

保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，（二）相互保險(xiǎn)公司（Mutualinsurancecompany）

1、相互保險(xiǎn)公司是由投保人自己設(shè)立和組織的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)。

(1)從性質(zhì)上看，它是一種非盈利公司。

(2)從經(jīng)營(yíng)方式上看，由公司社員先繳納相當(dāng)資金作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)社員還得交納保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)者由董事會(huì)任命，董事會(huì)由社員選舉。

盈利時(shí)，分紅，虧損時(shí)，投保人補(bǔ)虧，或動(dòng)用積累。

Lloyd’sofLondon勞合社125（二）相互保險(xiǎn)公司（Mutualinsurancecom2、相互保險(xiǎn)公司的形式

(1)純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)收保費(fèi)，只預(yù)交經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。只在損失發(fā)生后將金額分?jǐn)偨o社員。

(2)預(yù)付補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少補(bǔ)。

(3)預(yù)付非補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司，預(yù)繳純保費(fèi)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少不補(bǔ)而是動(dòng)用贏余。

1262、相互保險(xiǎn)公司的形式

(1)純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)（三）兩種公司形式比較：

1、企業(yè)主體不同：股東/社員。

2、企業(yè)目的不同：逐利/提供低價(jià)保險(xiǎn)。

3、權(quán)利機(jī)構(gòu)不同：股東大會(huì)/社員（代表）大會(huì)。

4、經(jīng)營(yíng)資金不同：股本/基金。

5、保費(fèi)繳納方式不同：定額保費(fèi)（統(tǒng)一保單）/不定額保費(fèi)。

6、所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系不同：股份：所有者可通過(guò)選舉和買賣股票來(lái)控制經(jīng)營(yíng)者。相互：所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制較弱。

127（三）兩種公司形式比較：

1、企業(yè)主體不同：股東/社員。7、代理成本不同：股份：低?相互：高?

8、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同：股份：風(fēng)險(xiǎn)高，因股東易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，與投保者目標(biāo)不一而致相互：風(fēng)險(xiǎn)低，因所有者與投保者目標(biāo)一致。9、展業(yè)難易不同：股份：展業(yè)易,容易擴(kuò)大規(guī)模；相互：展業(yè)難。1287、代理成本不同：9保險(xiǎn)中介人包括：

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

二、保險(xiǎn)中介人的資格認(rèn)定（各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格要求）

1、具民事權(quán)力能力和行為能力：

2、熟悉國(guó)家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，有較高保險(xiǎn)銷售藝術(shù)。

3、向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)、按規(guī)定取得資格證書(shū)，并接受國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。

4、接受國(guó)家指定的機(jī)關(guān)對(duì)其業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督。

5、保證遵守主管部門對(duì)其制定的限制規(guī)定。

129保險(xiǎn)中介人包括：

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

二、保險(xiǎn)中介人三、保險(xiǎn)代理人（agents）

1、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2、保險(xiǎn)代理人與一般代理人在法律上的相同點(diǎn)。

（1）代理關(guān)系涉及三方：委托人（保險(xiǎn)人）、代理人、第三方（投保人）

（2）代理人的權(quán)力來(lái)自委托人

（3）代理人在授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)利

130三、保險(xiǎn)代理人（agents）

1、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人

3、保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同

（1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)用代理權(quán)時(shí)如超越授權(quán)范圍，被代理人在得知后果來(lái)追認(rèn)，也未拒絕，即可被認(rèn)為保險(xiǎn)人在事實(shí)上賦予了代理人此種權(quán)限。

案例

（2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。為保險(xiǎn)人因代理人越權(quán)而受損，有權(quán)請(qǐng)求賠償。

信用問(wèn)題特別重要1313、保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同

（1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)

4、保險(xiǎn)代理人的類型

我國(guó)的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三種代理人：

(1)專業(yè)代理人：指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。

其業(yè)務(wù)范圍有：

-代收保費(fèi)，代銷保單。

-保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。

-代理?yè)p失勘查和理賠。

1324、保險(xiǎn)代理人的類型

我國(guó)的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三

（2）、兼業(yè)代理人：

接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。如醫(yī)院、銀行

-具有法人授權(quán)書(shū)（所在單位的）。

-有專人從事保險(xiǎn)代理。

-有合法的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

代理范圍：銷售保單，代收保費(fèi)。

133

（2）、兼業(yè)代理人：

接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同（3）、個(gè)人代理

指受保險(xiǎn)人委托，替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。

業(yè)務(wù)范圍：銷保單，收保費(fèi)。

要求：不得代辦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)不得同時(shí)為兩家以上保險(xiǎn)公司代理。任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)134（3）、個(gè)人代理

指受保險(xiǎn)人委托，替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的人。它可以是個(gè)人，也可以是公司。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。

其職責(zé)：尋找投保人，商談保險(xiǎn)條件；不代立合同，除非投保人特約。

經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其權(quán)力來(lái)自投保人的授權(quán)。若投保人因經(jīng)紀(jì)人受損，經(jīng)紀(jì)人在法律上應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

135四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（broker）

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告。136保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人保