支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告【篇一】支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告根據(jù)xx銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：一、針對(duì)排隊(duì)的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：1、因?yàn)槲倚惺巧鐣?huì)養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì)按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊(duì)的老人比較多。針對(duì)此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。2、要求每家支行設(shè)臵大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。3、對(duì)外開(kāi)設(shè)機(jī)動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉。4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺(tái)。二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，我行對(duì)個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對(duì)而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會(huì)引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。四、我行對(duì)個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表。五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計(jì)2萬(wàn)元，效果良好?！酒恐Ц督Y(jié)算調(diào)研報(bào)告為進(jìn)一步優(yōu)化XX市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，更好服務(wù)“三農(nóng)”,人行XX支行組織人力深入到農(nóng)墾建三江分局進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，擬采取延伸服務(wù)窗口的形式，在建三江地區(qū)設(shè)立支付結(jié)算服務(wù)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)服務(wù)部）。一、建三江地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀（一）基本概況農(nóng)墾建三江分局位于三江平原腹地，轄區(qū)總面積1.24萬(wàn)平方公里?，F(xiàn)有耕地1,000萬(wàn)畝，下設(shè)15個(gè)大中型農(nóng)場(chǎng)，2009年，實(shí)現(xiàn)GDP91.3億元，人均GDP4.3萬(wàn)元，是全省1.87萬(wàn)元的2.3倍，已達(dá)到國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)省份水平。2009年糧食產(chǎn)量創(chuàng)歷史新高，達(dá)106億斤，占我省墾區(qū)的1/3，全省的1/10；農(nóng)業(yè)良種覆蓋率和農(nóng)業(yè)機(jī)械化率均達(dá)到100%。獲得“中國(guó)綠色米都”稱(chēng)號(hào)，是國(guó)家重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)商品糧戰(zhàn)略基地。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展概況XX轄區(qū)（含建三江地區(qū)）現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)14家,其中建三江管局有6家，轄內(nèi)共有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)124家，從業(yè)人員1557人，其中建三江地區(qū)有網(wǎng)點(diǎn)64個(gè)，從業(yè)人員715人。截止2009年末，XX轄區(qū)各銀行存款余額120.41億元,各項(xiàng)貸款余額103.06億元。其中三江管局存款余額75.31億元，貸款余額48.65億元。分別占XX轄區(qū)總額的62.55%和47.21%。建三江地區(qū)人均存款3.58萬(wàn)元。2009年，XX市支行現(xiàn)金投放62.82億元，回籠55.09億元。其中建三江地區(qū)現(xiàn)金投放32.41億元，回籠21.62億元，分別占XX轄區(qū)的51.59%、39.24%。二、建三江地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題和不足（一）開(kāi)立賬戶效率低建三江地區(qū)各農(nóng)場(chǎng)相隔較遠(yuǎn)，最遠(yuǎn)的分場(chǎng)距管局180多公里。企業(yè)辦理開(kāi)銷(xiāo)戶手續(xù)時(shí)需要先把賬戶資料提交開(kāi)戶行，開(kāi)戶行傳遞到其上級(jí)直屬行，再由其直屬行傳遞到人民銀行。由于傳遞環(huán)節(jié)多，路途遠(yuǎn)，造成開(kāi)戶時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、開(kāi)立賬戶效率不高。加之部分開(kāi)戶銀行報(bào)送開(kāi)戶資料不全，造成開(kāi)銷(xiāo)賬戶需往返多次，耽誤時(shí)間、增加費(fèi)用，影響資金及時(shí)結(jié)算。（二）異地存取款、大額現(xiàn)金搬家問(wèn)題突出建三江地區(qū)目前尚未設(shè)立人民幣發(fā)行庫(kù)，而各金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存核定量較小，開(kāi)戶單位需求量較大。特別是在糧食收購(gòu)?fù)?，集中存取款、大額現(xiàn)金搬家現(xiàn)象尤為突出。時(shí)常出現(xiàn)在同一天內(nèi)，三江地區(qū)的某一家商業(yè)銀行到百里之外的XX人行調(diào)取大量現(xiàn)金，另外一些行又要繳存回籠資金的現(xiàn)象。大量的異地現(xiàn)金投放和回籠，增加了費(fèi)用支出、增大了工作量，給人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)諸多不便，同時(shí)也存在極大的安全隱患。（三）商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本較大建三江地區(qū)各銀行每日均須到人行XX市支行辦理資金匯劃、現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù)。往返路途較遠(yuǎn)，一天之內(nèi)至要往返一、二次，增加了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的交通費(fèi)、燃料費(fèi)及補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用支出。據(jù)初步測(cè)算，2009年建三江地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)僅租用運(yùn)鈔車(chē)、金融機(jī)構(gòu)押運(yùn)人員補(bǔ)助、票據(jù)交換人員差旅費(fèi)、車(chē)輛耗油等費(fèi)用就高達(dá)50.05萬(wàn)元。除這些直接費(fèi)用外，還有許多無(wú)法量化的間接費(fèi)用。運(yùn)營(yíng)成本較大，給各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展和成本控制帶來(lái)諸多困難。三、設(shè)立建三江地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)部擬采取的具體措施為全面貫徹落實(shí)哈中支周逢民行長(zhǎng)2010年工作報(bào)告中提出的“加大對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)力度，為‘三農(nóng)'提供支付便利”的工作部署，在佳中支行黨委領(lǐng)導(dǎo)下，xx支行把改善建三江地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)工作確定為2010年以至于今后一段時(shí)期全轄區(qū)的一項(xiàng)重點(diǎn)創(chuàng)新工作。明確提出“三步走”戰(zhàn)略目標(biāo)。第一步，成立延伸窗口服務(wù)，支付結(jié)算服務(wù)部。送支付結(jié)算服務(wù)到墾區(qū)一線，提升服務(wù)“三農(nóng)”工作水平。第二步，研究采取設(shè)立“待保管庫(kù)”等形式，方便商業(yè)銀行繳、調(diào)款。第三步，推動(dòng)上級(jí)行在建三江地區(qū)設(shè)立人民銀行分支機(jī)構(gòu)，更好提供綜合金融服務(wù)。擬成立的支付結(jié)算服務(wù)部，并不是獨(dú)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只是將人行XX市支行營(yíng)業(yè)部的業(yè)務(wù)窗口前移。服務(wù)部作為XX支行營(yíng)業(yè)部的一部分，由XX支行負(fù)責(zé)管理。服務(wù)部負(fù)責(zé)建三江地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)核算及人民幣銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)銷(xiāo)戶工作。服務(wù)部窗口受理業(yè)務(wù)后，將原始憑證掃描生成影像，再通過(guò)內(nèi)網(wǎng)將影像傳遞到XX市支行營(yíng)業(yè)部。由后者依據(jù)影像辦理會(huì)計(jì)記賬和開(kāi)銷(xiāo)賬戶業(yè)務(wù)。每日業(yè)務(wù)終了，須由專(zhuān)人將原始憑證傳遞到XX行。服務(wù)部的輔助賬簿要與XX支行營(yíng)業(yè)部進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)資金核算、賬戶管理等各項(xiàng)工作準(zhǔn)確無(wú)誤。（一）人員準(zhǔn)備根據(jù)崗位設(shè)置要求，服務(wù)部需要5人。由XX支行選派政治素質(zhì)過(guò)硬，事業(yè)心強(qiáng)，從事會(huì)計(jì)工作多年，精通業(yè)務(wù)、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，善于溝通協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)股干擔(dān)任服務(wù)部主任。全面負(fù)責(zé)服務(wù)部各項(xiàng)工作開(kāi)展。在佳木斯市中心支行挑選一位有基層工作經(jīng)驗(yàn)，全面熟悉會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)和科技業(yè)務(wù)的同志擔(dān)任服務(wù)部運(yùn)行總監(jiān)。側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防范，協(xié)助服務(wù)部主任開(kāi)展各項(xiàng)工作。其余三人擬采取從商業(yè)銀行借調(diào)或社會(huì)化招聘方式解決。目前，有關(guān)人員已經(jīng)開(kāi)始全面熟悉業(yè)務(wù)，做好進(jìn)駐準(zhǔn)備。（二）制度準(zhǔn)備在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，研究制定了《建三江地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)部管理辦法》、《建三江地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)部工作人員崗位職責(zé)》等內(nèi)控制度。明確業(yè)務(wù)歸屬，確定崗位職責(zé)，規(guī)范工作流程，確保業(yè)務(wù)操作安全。一是建立“一審三復(fù)核”制度。首先由接柜員對(duì)會(huì)計(jì)憑證、資料的真實(shí)性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行初審。初審合格后交復(fù)核員復(fù)核。復(fù)核無(wú)誤經(jīng)主管審批，編制內(nèi)部密押后，通過(guò)專(zhuān)線將影像資料傳遞到XX行。XX行業(yè)務(wù)人員接到影像資料進(jìn)行核押，確認(rèn)無(wú)誤后，再按照有關(guān)流程進(jìn)入相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理資金匯劃和賬戶開(kāi)戶。從根本上防范業(yè)務(wù)處理“一手清”和信息傳遞過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保安全。二是建立業(yè)務(wù)移交制度。對(duì)服務(wù)部接收的業(yè)務(wù)一律由經(jīng)辦人員填寫(xiě)《接收業(yè)務(wù)交接登記簿》，每個(gè)工作日終了，必須由專(zhuān)人將當(dāng)天業(yè)務(wù)送到XX行本部。雙方核對(duì)無(wú)誤后，簽字確認(rèn)。避免發(fā)生工作銜接不暢的問(wèn)題。三是建立監(jiān)督檢查制度。明確服務(wù)部是XX支行營(yíng)業(yè)部服務(wù)窗口的前移。在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，服務(wù)部要主動(dòng)接受營(yíng)業(yè)部的指導(dǎo)和監(jiān)督。營(yíng)業(yè)部要定期對(duì)服務(wù)部的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查指導(dǎo)。市中心支行事后監(jiān)督中心要加大對(duì)XX行特別是建三江服務(wù)部的檢查監(jiān)督。市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科至少每年組織一次專(zhuān)項(xiàng)檢查，不斷健全服務(wù)部各項(xiàng)內(nèi)控制度，確保業(yè)務(wù)處理合規(guī)、安全。綜上所述，在建三江地區(qū)設(shè)立服務(wù)部，切實(shí)改善墾區(qū)支付環(huán)境，是人民銀行全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，切實(shí)發(fā)揮基層央行作用，加強(qiáng)金融服務(wù)，服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。恰逢其時(shí)、勢(shì)在必行?！酒恐Ц督Y(jié)算調(diào)研報(bào)告一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒(méi)有安裝，沒(méi)有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎?，?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。五、問(wèn)題及原因1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶正常使用。2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門(mén)的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補(bǔ)”“低保”等對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。二是在農(nóng)信社開(kāi)戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。六、建議1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)