轉正教材-認識核保課件

認識核保1認識核保1核保的定義核保就是為保險公司作有效的客戶篩選核保就是使保險公司的經(jīng)營達到最大安全、最低成本和最佳服務。核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險的個體進行分類、篩選，并各自賦予其適當?shù)臈l件，使危險達到均一（同質化），以維護保險的公平性。2核保的定義核保就是為保險公司作有效的客戶篩選2核保的意義三贏:對保險公司對客戶對業(yè)務員3核保的意義三贏:3影響核保的重要因素健康危險因素非健康危險因素4影響核保的重要因素健康危險因素4健康危險因素1、年齡與性別2、體格3、既往癥4、家族史5、生活習慣5健康危險因素1、年齡與性別51、年齡與性別對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風險也就越大；對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；因此以生命表為基礎的壽險產品，其保險費的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。－－對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎的工作。61、年齡與性別對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越年齡、性別與死亡率的比較1990－1993國內經(jīng)驗生命表死亡率（‰）年齡（歲）7年齡、性別與死亡率的比較1990－1993死亡率（‰）年齡（2、體格身高、體重及兩者之間的正常關系是衡量個體健康狀況的基本要素。體重過重－－高血壓、糖尿病、心臟病體重過輕－－營養(yǎng)不良、厭食、機體免疫力低、腫瘤身體過高或過矮－－巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質客戶群的建立。82、體格身高、體重及兩者之間的正常關系是衡量個體健康狀況的基3、既往癥既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護。為保證核保作業(yè)的順利進行，在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關病歷或既往癥證明材料。記?。∮性S多既往癥是不影響正常核保的。93、既往癥既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。94、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響－－額外死亡率。104、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上5、生活習慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。吸煙－－與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關。過量飲酒－－是肝硬化、痛風、高血壓、體重過重的致病因素。115、生活習慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。11非健康危險因素1、保險利益與保險金額2、經(jīng)濟能力3、職業(yè)12非健康危險因素1、保險利益與保險金額12逆選擇與道德風險的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內。道德風險：有些人在投保過程中，企圖利用壽險來得到不法利益，這種投保動機不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風險。13逆選擇與道德風險的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不劣質契約對業(yè)務的破壞力商品失去競爭力道德風險的增加公司死差損嚴格限制投保提高保險費率加大管控與處罰影響士氣客戶抱怨業(yè)務員收入下降營業(yè)部業(yè)績滑坡14劣質契約對業(yè)務的破壞力商品失去競爭力道德風險的增加公司死差損危險選擇的過程第一次危險選擇（業(yè)務員的選擇）正確地理解和解說保險條款，遠離理賠糾紛，建立良好的自我形象。準確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。排除道德風險，避免自己成為犯罪者的“外衣”。15危險選擇的過程第一次危險選擇（業(yè)務員的選擇）15第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）排除健康危險因素（利用專業(yè)醫(yī)學知識對被保險人現(xiàn)有健康因素進行評詁）。公正評估投保者的醫(yī)務風險，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。體檢結果不可由業(yè)務員或被保險人代交，不可事先發(fā)表有關核保言論，避免影響核保人正常核保。16第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）16壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異壽險醫(yī)學臨床醫(yī)學對象被保險人疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕或治愈種類17壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異壽險醫(yī)學第三次危險選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動機被保險人的生活習慣與嗜好被保險人的既往癥與現(xiàn)癥被保險人的體格與外觀被保險人的家族史被保險人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境18第三次危險選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動機18第四次危險選擇（契約調查）方法直接調查間接調查目的：確定保險合同的有效性，進一步明確投保人的投保動機、生活狀況與健康狀況。19第四次危險選擇（契約調查）方法19核保情況的制定標準體:體格標準，正?？梢猿斜４螛藴鼠w:需條件承保（加費）拒保體:因健康、道德因素拒保延期承保體:現(xiàn)有危險程度不穩(wěn)定，等觀察一段時間再做決定20核保情況的制定標準體:體格標準，正?？梢猿斜?0核保常需要的一些特殊資料病歷疾病調查問卷高額財務問卷企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照企業(yè)財務報表個人資產證明繳稅單21核保常需要的一些特殊資料病歷21認識核保22認識核保1核保的定義核保就是為保險公司作有效的客戶篩選核保就是使保險公司的經(jīng)營達到最大安全、最低成本和最佳服務。核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險的個體進行分類、篩選，并各自賦予其適當?shù)臈l件，使危險達到均一（同質化），以維護保險的公平性。23核保的定義核保就是為保險公司作有效的客戶篩選2核保的意義三贏:對保險公司對客戶對業(yè)務員24核保的意義三贏:3影響核保的重要因素健康危險因素非健康危險因素25影響核保的重要因素健康危險因素4健康危險因素1、年齡與性別2、體格3、既往癥4、家族史5、生活習慣26健康危險因素1、年齡與性別51、年齡與性別對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風險也就越大；對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；因此以生命表為基礎的壽險產品，其保險費的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。－－對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎的工作。271、年齡與性別對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越年齡、性別與死亡率的比較1990－1993國內經(jīng)驗生命表死亡率（‰）年齡（歲）28年齡、性別與死亡率的比較1990－1993死亡率（‰）年齡（2、體格身高、體重及兩者之間的正常關系是衡量個體健康狀況的基本要素。體重過重－－高血壓、糖尿病、心臟病體重過輕－－營養(yǎng)不良、厭食、機體免疫力低、腫瘤身體過高或過矮－－巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質客戶群的建立。292、體格身高、體重及兩者之間的正常關系是衡量個體健康狀況的基3、既往癥既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護。為保證核保作業(yè)的順利進行，在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關病歷或既往癥證明材料。記住！有許多既往癥是不影響正常核保的。303、既往癥既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。94、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響－－額外死亡率。314、家族史遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上5、生活習慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。吸煙－－與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關。過量飲酒－－是肝硬化、痛風、高血壓、體重過重的致病因素。325、生活習慣吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。11非健康危險因素1、保險利益與保險金額2、經(jīng)濟能力3、職業(yè)33非健康危險因素1、保險利益與保險金額12逆選擇與道德風險的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內。道德風險：有些人在投保過程中，企圖利用壽險來得到不法利益，這種投保動機不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風險。34逆選擇與道德風險的區(qū)別逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不劣質契約對業(yè)務的破壞力商品失去競爭力道德風險的增加公司死差損嚴格限制投保提高保險費率加大管控與處罰影響士氣客戶抱怨業(yè)務員收入下降營業(yè)部業(yè)績滑坡35劣質契約對業(yè)務的破壞力商品失去競爭力道德風險的增加公司死差損危險選擇的過程第一次危險選擇（業(yè)務員的選擇）正確地理解和解說保險條款，遠離理賠糾紛，建立良好的自我形象。準確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。排除道德風險，避免自己成為犯罪者的“外衣”。36危險選擇的過程第一次危險選擇（業(yè)務員的選擇）15第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）排除健康危險因素（利用專業(yè)醫(yī)學知識對被保險人現(xiàn)有健康因素進行評詁）。公正評估投保者的醫(yī)務風險，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。體檢結果不可由業(yè)務員或被保險人代交，不可事先發(fā)表有關核保言論，避免影響核保人正常核保。37第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）16壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異壽險醫(yī)學臨床醫(yī)學對象被保險人疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕或治愈種類38壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異壽險醫(yī)學第三次危險選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動機被保險人的生活習慣與嗜好被保險人的既往癥與現(xiàn)癥被保險人的體格與外觀被保險人的家族史被保險人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境39第三次危險選擇（核保人的選擇）投保人的投保目的與動機18第四次危險選擇（契約調查）方法直接調查間接調查目的：確定保險合同的有效性，