關(guān)于第三平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與探究

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目結(jié)項(xiàng)申請(qǐng)表項(xiàng)目名稱：關(guān)于第三平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與探究項(xiàng)目類別：創(chuàng)新項(xiàng)目級(jí)別：立項(xiàng)年度：2014年項(xiàng)目主持人：依托單位：江蘇師范大學(xué)指導(dǎo)教師：郭志瓊江蘇師范大學(xué)校團(tuán)委制表填表日期：2015年9月24日 項(xiàng)目成員（排名）姓名所在學(xué)院專業(yè)班級(jí)聯(lián)系電話王喜小商學(xué)院金融工程12商91晶晶商學(xué)院金融工程12商91曉燕商學(xué)院金融工程12商92歌商學(xué)院金融工程12商91毓孜商學(xué)院金融工程12商91班157052115705213175指導(dǎo)教師（排名）姓名所在單位職稱聯(lián)系電話郭志瓊江蘇師范大目成果成果具體信息結(jié)項(xiàng)報(bào)告名稱：關(guān)于第三平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與探究發(fā)表論文論文題目發(fā)表日期刊物名稱（期數(shù)）競(jìng)賽獲獎(jiǎng)獎(jiǎng)項(xiàng)名稱獲獎(jiǎng)日期頒發(fā)單位產(chǎn)品研發(fā)產(chǎn)品名稱應(yīng)用公司注冊(cè)公司名稱業(yè)務(wù)領(lǐng)域組織機(jī)構(gòu)代碼項(xiàng)目目標(biāo)（400字左右）實(shí)施目的：針對(duì)以下出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)找出解決方案，針對(duì)出現(xiàn)的安全漏洞，找出可以避免的方法。（1）用戶端信息失竊、服務(wù)端系統(tǒng)漏洞、用戶遭遇釣魚網(wǎng)站、交易欺詐以及客戶端被劫持。（2）結(jié)算周期長(zhǎng)，在途資金利用效率低，存在資金沉淀和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。（3）資金安全問題。（4）不能立即退款（5）第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生洗錢等犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。（6）網(wǎng)上銀行安全有軟肋（7）U盾都有可能出問題（8）信用體制不完善。實(shí)施的目的就是解決以上支付寶出現(xiàn)的問題。項(xiàng)目成果（1000字左右）一．理論成果：（觀點(diǎn)結(jié)論）學(xué)術(shù)價(jià)值：1.將第三方支付過(guò)程整體作為研究對(duì)象，在對(duì)第三方支付過(guò)程的評(píng)價(jià)中引入風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，全面考慮在這個(gè)支付過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了第三方中的風(fēng)險(xiǎn)體系，提出針對(duì)第三方支付過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。2.在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中，采用層次分析和模糊數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)的模糊綜合評(píng)價(jià)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中引入進(jìn)行此種評(píng)價(jià)的相關(guān)指標(biāo)。對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)給出了相應(yīng)的解決方案。3.針對(duì)第三方支付過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，從第三方支付中參與各方的角度出發(fā)，討論其所肩負(fù)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。社會(huì)影響：1．引起有關(guān)部門的重視，加強(qiáng)對(duì)于第三方支付的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，降低了第三方網(wǎng)絡(luò)存在的風(fēng)險(xiǎn)。2．提高了公眾對(duì)于第三方支付的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)了公眾對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信心，同時(shí)有助于他們更加理性選擇支付方式。3.使第三方支付商更加了解社會(huì)需求，完善自身的不足，提高了自身的信用度，有助于整個(gè)行業(yè)的提升與發(fā)展。4.帶動(dòng)了其他網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展，吸引投資，加強(qiáng)了他們彼此的合作，不斷創(chuàng)新，以滿足顧客需要。二．理論成果：政策建議（一)安全性的提高完善網(wǎng)上支付流程,使其更安全。還可以通過(guò)逐步收費(fèi)提高套現(xiàn)成本,更好的整合物流及支付平臺(tái)減少資金沉淀。(二)繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢(shì).樹立公信度,做好信用中介不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù),不觸及客戶商業(yè)信息,為買賣雙方提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)。不僅保存交換支付信息,而且保留商戶和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù),作為交易糾紛時(shí)的證據(jù)。(三)進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)行業(yè)滲透對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分,根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確定位,找到適合本公司的細(xì)分市場(chǎng),進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng),這樣更有利于企業(yè)做大做強(qiáng),取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(四)在避免正面利益沖突的同時(shí),加強(qiáng)與銀行的緊密聯(lián)系借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)和銀行的深度合作,與銀行保持密切的合作關(guān)系,借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新服務(wù),提供本地化的支付平臺(tái)是第三方支付成功的保障。(五)服務(wù)提升和創(chuàng)新支付服務(wù)的創(chuàng)新包括:比如手機(jī)支付,電話支付等支付手段的創(chuàng)新;如錢包支付等支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新;從結(jié)算,擔(dān)保,客服等的創(chuàng)新。除此之外,支付寶的創(chuàng)新應(yīng)該重點(diǎn)放聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新,電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng)新,以及從傳統(tǒng)交易,物流等細(xì)分市場(chǎng)中挖掘支付需求而進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。實(shí)踐成果：1.第三方支付平臺(tái)不斷更新，每段時(shí)間都會(huì)出現(xiàn)新的功能，像親情賬號(hào)、親密付、當(dāng)面付、掃一掃付款等功能的出現(xiàn)，使得風(fēng)險(xiǎn)減小，也使更多的人開始使用第三方平臺(tái)支付。2.在賬號(hào)使用前，必須先進(jìn)入安全檢測(cè)系統(tǒng)，提出的安全認(rèn)證有以下幾項(xiàng):登陸支付寶賬號(hào)，進(jìn)行指紋鑒定。如果他人替代登陸則使用密碼驗(yàn)證，身份證問題驗(yàn)證，回答問題驗(yàn)證等措施。市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認(rèn)證渠道，而這個(gè)平臺(tái)也會(huì)起到像密碼一樣的保護(hù)作用。3．解決用戶端信息失竊、服務(wù)端系統(tǒng)漏洞、用戶遭遇釣魚網(wǎng)站、交易欺詐以及客戶端被劫持的問題方法。首先在支付寶注冊(cè)時(shí)，每個(gè)人必須擁有一個(gè)私人空間，此空間專門存儲(chǔ)個(gè)人信息，不容第三方或者其他方盜取（也是方便個(gè)人查看，防止遺忘），在與他人進(jìn)行交易時(shí)，設(shè)置防火墻軟件，嚴(yán)防別人的IP侵入而被盜。設(shè)置付款手機(jī)驗(yàn)證碼功能，有支付寶公司付給付款人驗(yàn)證碼，這有擁有驗(yàn)證碼的人才有權(quán)利查看信息。同時(shí)設(shè)置查看自己的密碼保護(hù)度數(shù)，如果偏低要設(shè)置難一些的，怕遺忘放在私密空間中。其次，若發(fā)生被盜，可以設(shè)計(jì)追蹤軟件，追蹤資金流動(dòng)，對(duì)于來(lái)路不明的取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬禁止執(zhí)行操作。最后，可以與保險(xiǎn)公司合作，保險(xiǎn)公司可以與支付寶公司合作，由支付寶給與保險(xiǎn)公司好處，讓保險(xiǎn)公司來(lái)保障我們的權(quán)利，如果我們的權(quán)利被侵犯時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司給予一定金額賠償，但是，個(gè)人一定要注意財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)于虛擬產(chǎn)品，例如充Q幣、游戲卡等要慎重。4.針對(duì)手機(jī)被盜，賬號(hào)存在被盜風(fēng)險(xiǎn)，可能連其中相關(guān)聯(lián)銀行卡中的錢也被一劫而空的問題。手機(jī)設(shè)置復(fù)雜的屏幕密碼保護(hù)。手機(jī)有設(shè)置應(yīng)用（短信、郵箱、微信）簡(jiǎn)單的手勢(shì)保護(hù)。支付寶有設(shè)置了簡(jiǎn)單的手勢(shì)保護(hù)手機(jī)能接收密保支付寶郵箱信息在將相關(guān)聯(lián)銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃出時(shí)，要進(jìn)行密碼輸入或者指紋鑒定。支付寶與手機(jī)綁定，只要自己的賬號(hào)發(fā)生任何情況都必須有公司發(fā)給給本人自己的支付寶動(dòng)態(tài)，這樣，如果不是本人操作，就可以禁忌制止這種情況的發(fā)生5.針對(duì)不能立即退款的問題這就需要支付寶公司提高辦事效率，在短時(shí)間內(nèi)查證事情緣由，將錢返還，防止資金沉淀問題，提高在途物資的利用效率。6.支付寶轉(zhuǎn)入速度快，但是轉(zhuǎn)出速度很慢。支付寶帶給人很多便利，余額寶的利息大成為很多人作為存儲(chǔ)工具的理由，但是對(duì)于急需提現(xiàn)就不是那么方便了，我們認(rèn)為應(yīng)該在提高提現(xiàn)速度，使此功能能和商業(yè)銀行卡一致。項(xiàng)目創(chuàng)新（300字左右）內(nèi)容、方法、成果等方面的創(chuàng)新與特色：支付寶推出“余額寶”業(yè)務(wù),推動(dòng)了沉淀資金盈利模式的變革.由于第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶之間是保管關(guān)系,沉淀資金的所有權(quán)屬于用戶.相應(yīng)地,第三方支付機(jī)構(gòu)也就無(wú)權(quán)享有沉淀資金產(chǎn)生的收益.目前,我國(guó)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的法律監(jiān)管采用的設(shè)立備付金銀行的方式,雖然控制了沉淀資金的金融風(fēng)險(xiǎn),卻沒有考慮到合理利用沉淀資金拓展新業(yè)務(wù)的可能.支付寶與基金公司合作推出“余額寶”業(yè)務(wù),旨在化解沉淀資金僵局,是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新嘗試,有利于推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。與技術(shù)相結(jié)合，采用訪談式的方法去解決問題在理論成果上技術(shù)性東西較強(qiáng)，但是我們更注重理論，站在使用者的角度，幫助第三方支付平臺(tái)找到切實(shí)可行的方案。項(xiàng)目不足（300字左右）項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程和成果尚需深化改進(jìn)之處：這是一個(gè)新產(chǎn)業(yè)，目前使用者還是不夠多，暴露的問題還很少，很難引起大家的重視。使用者人群有限，大都集中在年輕人身上，不具有普遍性。技術(shù)難度大，我們需要專業(yè)的人才去幫助我們?cè)O(shè)計(jì)軟件，改進(jìn)支付寶等軟件存在的問題。網(wǎng)絡(luò)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)，因此首先應(yīng)當(dāng)解決網(wǎng)絡(luò)安全問題。我們的理論知識(shí)太強(qiáng)，實(shí)踐性弱，給操作帶來(lái)很大難度。風(fēng)險(xiǎn)問題

，在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。.電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問題，第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門檻。因此。對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

業(yè)務(wù)革新問題，因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。。

惡性競(jìng)爭(zhēng)問題

，電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問題。.法律、法規(guī)支持問題

，在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí)，從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開性的角度看，中國(guó)必須考慮建立一些標(biāo)準(zhǔn)，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的準(zhǔn)備。指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)意見對(duì)項(xiàng)目過(guò)程、成果、創(chuàng)新與不足等方面的評(píng)價(jià)，是否同意參加結(jié)項(xiàng)驗(yàn)收：指導(dǎo)教師（簽字）：年月日依托單位意見項(xiàng)目成果（研究報(bào)告\創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書）重復(fù)率檢測(cè)：%是否同意參加驗(yàn)收：□同意□不同意依托單位（簽章）：年月日關(guān)于第三平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與探究?jī)?nèi)容摘要:隨著電子商務(wù)在中國(guó)的蓬勃發(fā)展，第三方支付作為一種新興方式開始出現(xiàn)在人們的生活中，但是因?yàn)榈谌街Ц恫艅偲鸩?，在很多方面并不是很完善，可能在支付過(guò)程中會(huì)造成一些風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)于第三方支付出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，找出切實(shí)可行的解決方案，希望為人們提供幫助，減少使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。本文使用事實(shí)論證的方法，通過(guò)提出問題，然后再解決出現(xiàn)的問題達(dá)到能夠引起人們防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，最后證實(shí)，目前第三方正在逐步改善出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并且還出現(xiàn)了一些新興方式不斷更新，吸引了更多的人去使用第三方支付。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制Abstract：Withtherapiddevelopmentofe-commerceinChina,thethirdpartypaymentasanewwaytostarttoappearinpeople'slives,butbecausethethirdpartypaymentisjuststarting,inmanywaysisnotveryperfect,maycausesomeriskinthepaymentprocess.Thisarticlethroughtothethirdpartypaymentoftheriskofproblems,findoutthefeasiblesolution,hopetoprovidehelp,reducetheuseoftheprocessofrisk.Inthispaper,theuseofthemethodofdemonstration,throughtheproposedproblem,andthensolvetheproblemthatcancausepeopletopreventtheriskofthepurpose,andfinallyconfirmedthatthecurrentthirdfounderinthegradualimprovementintheemergenceofriskvulnerabilities,andtherearesomenewwaystocontinuetoupdate,attractingmorepeopletousethethirdpartypayment.Keyword:e-commercenetworkpaymentthethirdpartypaymentriskcontrol目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引言 8一、第三方平臺(tái)的產(chǎn)生以及現(xiàn)狀 8（一）第三方平臺(tái)的產(chǎn)生 8（二）第三方平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀 8二、第三方支付的特點(diǎn)與支付流程 9（一）第三方支付的特點(diǎn) 9（二）支付流程 9三、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn) 9四、提出的解決方案 10五、分析部分 12六、研究結(jié)論 17參考文獻(xiàn)： 18附件1 19引言中國(guó)的電子支付行業(yè)才剛剛起步，支付寶將為建立網(wǎng)上支付信用體系、打造功能更為強(qiáng)大、體系更為健全的網(wǎng)上支付平臺(tái)而不斷努力。但同時(shí)支付寶也存在影響其發(fā)展的安全隱患。為了引起有關(guān)部門的重視，加強(qiáng)對(duì)于第三方支付的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，降低第三方網(wǎng)絡(luò)存在的風(fēng)險(xiǎn)。提高了公眾對(duì)于第三方支付的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)公眾對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信心，同時(shí)有助于他們更加理性選擇支付方式。使第三方支付商更加了解社會(huì)需求，完善自身的不足，提高了自身的信用度，有助于整個(gè)行業(yè)的提升與發(fā)展。帶動(dòng)了其他網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展，吸引投資，加強(qiáng)了他們彼此的合作，不斷創(chuàng)新，以滿足顧客需要。我們將具體總結(jié)支付寶存在的風(fēng)險(xiǎn)，再對(duì)支付寶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的研究，然后針對(duì)具體問題分別提出各自的解決方法，希望我們的研究項(xiàng)目能推動(dòng)中國(guó)第三方支付平臺(tái)更平穩(wěn)安全的發(fā)展。一、第三方平臺(tái)的產(chǎn)生以及現(xiàn)狀（一）第三方平臺(tái)的產(chǎn)生為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具，支付寶最初僅作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。2004年12月支付寶獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上馬云首先提出第三方支付平臺(tái)。（二）第三方平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國(guó)央行高官提出，“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營(yíng)形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺吆喝。二、第三方支付的特點(diǎn)與支付流程（一）第三方支付的特點(diǎn)：1.第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。2.較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。3.第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。在通過(guò)第三方平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的。（二）支付流程在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成三、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）用戶端信息失竊、服務(wù)端系統(tǒng)漏洞、用戶遭遇釣魚網(wǎng)站、交易欺詐以及客戶端被劫持。（二）結(jié)算周期長(zhǎng)，在途資金利用效率低，存在資金沉淀和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。由于各種原因，支付寶不提供實(shí)時(shí)結(jié)算，結(jié)算周期長(zhǎng)。同時(shí)，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率。這種在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，可能引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（三）資金安全問題。大量資金存放在第三方平臺(tái)內(nèi)，支付寶作為一個(gè)信用中介機(jī)構(gòu)保障著我們的信用，而無(wú)人可來(lái)保證第三方平臺(tái)的信用，如果出現(xiàn)了資金的非法使用造成損失，消費(fèi)者和商家卻無(wú)處進(jìn)行追索賠償。（四）不能立即退款在支付寶退款功能中，如對(duì)方退款后，直接是退到你的支付寶賬戶，而非銀行賬戶，你還得自己設(shè)置銀行賬號(hào)，從支付寶里面提現(xiàn)才可以，也不是可以立即提現(xiàn)，而是1-5個(gè)工作日內(nèi)才可以收到錢。（五）第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生洗錢等犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。（六）網(wǎng)上銀行安全有軟肋目前網(wǎng)上銀行普遍采用的三大安全措施都可以找到漏洞，如果黑客用心琢磨，而又恰好碰上了用戶的“配合”，賬戶中的財(cái)產(chǎn)就可能被盜走。（七）U盾都有可能出問題被認(rèn)為最安全的防護(hù)措施“硬證書”U盾，都有可能出問題，“一種情況是黑客已經(jīng)遠(yuǎn)程控制了你的電腦，又正好發(fā)現(xiàn)了你的網(wǎng)銀賬戶里資金充裕，這時(shí)候，如果你使用完網(wǎng)銀還沒及時(shí)拔掉U盾，這種最安全的保護(hù)措施自然就失效了。對(duì)另一種防護(hù)措施“口令卡”來(lái)說(shuō)，有違法者想法設(shè)法騙取密碼。他們先用假網(wǎng)頁(yè)騙得卡號(hào)和密碼，接下來(lái)，再制造網(wǎng)站正在升級(jí)等假象以爭(zhēng)取時(shí)間，繼續(xù)騙取用戶的口令卡密碼，最后，騙子再登錄用戶真正的銀行網(wǎng)站完成轉(zhuǎn)賬。（八）信用體制不完善。現(xiàn)行的第三方支付平臺(tái)信用評(píng)價(jià)是“交易型信用評(píng)價(jià)體系模式”，一方的信用程度取決于另一方給予的評(píng)定。這一信用評(píng)價(jià)模型的缺陷是顯而易見的，據(jù)某些報(bào)道稱，幾百元錢就能買到“鉆石信譽(yù)”。這樣的信用評(píng)價(jià)參考，不僅不能給消費(fèi)者提供安全放心的交易環(huán)境，反而會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，加劇信息不對(duì)稱。四、提出的解決方案(一)在賬號(hào)使用前，必須先進(jìn)入安全檢測(cè)系統(tǒng)，提出的安全認(rèn)證有以下幾項(xiàng):1.登陸支付寶賬號(hào)，進(jìn)行指紋鑒定。2.如果他人替代登陸則使用密碼驗(yàn)證，身份證問題驗(yàn)證，回答問題驗(yàn)證等措施。3.市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認(rèn)證渠道，而這個(gè)平臺(tái)也會(huì)起到像密碼一樣的保護(hù)作用。（二）解決用戶端信息失竊、服務(wù)端系統(tǒng)漏洞、用戶遭遇釣魚網(wǎng)站、交易欺詐以及客戶端被劫持的問題方法。1.在支付寶注冊(cè)時(shí)，每個(gè)人必須擁有一個(gè)私人空間，此空間專門存儲(chǔ)個(gè)人信息，不容第三方或者其他方盜?。ㄒ彩欠奖銈€(gè)人查看，防止遺忘），在與他人進(jìn)行交易時(shí)，設(shè)置防火墻軟件，嚴(yán)防別人的IP侵入而被盜。設(shè)置付款手機(jī)驗(yàn)證碼功能，有支付寶公司付給付款人驗(yàn)證碼，這有擁有驗(yàn)證碼的人才有權(quán)利查看信息。同時(shí)設(shè)置查看自己的密碼保護(hù)度數(shù)，如果偏低要設(shè)置難一些的，怕遺忘放在私密空間中。2.若發(fā)生被盜，可以設(shè)計(jì)追蹤軟件，追蹤資金流動(dòng)，對(duì)于來(lái)路不明的取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬禁止執(zhí)行操作。3.可以與保險(xiǎn)公司合作，保險(xiǎn)公司可以與支付寶公司合作，由支付寶給與保險(xiǎn)公司好處，讓保險(xiǎn)公司來(lái)保障我們的權(quán)利，如果我們的權(quán)利被侵犯時(shí)，可以由保險(xiǎn)公司給予一定金額賠償，但是，個(gè)人一定要注意財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)于虛擬產(chǎn)品，例如充Q幣、游戲卡等要慎重。（三）針對(duì)手機(jī)被盜，賬號(hào)存在被盜風(fēng)險(xiǎn)，可能連其中相關(guān)聯(lián)銀行卡中的錢也被一劫而空的問題。1.手機(jī)設(shè)置復(fù)雜的屏幕密碼保護(hù)。2.手機(jī)有設(shè)置應(yīng)用（短信、郵箱、微信）簡(jiǎn)單的手勢(shì)保護(hù)。3.支付寶有設(shè)置了簡(jiǎn)單的手勢(shì)保護(hù)4.手機(jī)能接收密保支付寶郵箱信息5.在將相關(guān)聯(lián)銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬劃出時(shí)，要進(jìn)行密碼輸入或者指紋鑒定。6.支付寶與手機(jī)綁定，只要自己的賬號(hào)發(fā)生任何情況都必須有公司發(fā)給給本人自己的支付寶動(dòng)態(tài)，這樣，如果不是本人操作，就可以禁忌制止這種情況的發(fā)生（四）針對(duì)不能立即退款的問題這就需要支付寶公司提高辦事效率，在短時(shí)間內(nèi)查證事情緣由，將錢返還，防止資金沉淀問題，提高在途物資的利用效率。（五）支付寶轉(zhuǎn)入速度快，但是轉(zhuǎn)出速度很慢。支付寶帶給人很多便利，余額寶的利息大成為很多人作為存儲(chǔ)工具的理由，但是對(duì)于急需提現(xiàn)就不是那么方便了，我們認(rèn)為應(yīng)該在提高提現(xiàn)速度，使此功能能和商業(yè)銀行卡一致。（六）由于支付寶卡通支付密碼的泄露多由于電腦中毒所致，網(wǎng)銀密碼完全可能同時(shí)被盜，只要你上網(wǎng)，盜賊完全可以遠(yuǎn)程遙控操縱你的電腦，因此諸如驗(yàn)證數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)密碼等手段完全無(wú)用。由于支付寶卡通需要充值的時(shí)候，隨時(shí)可以從銀行卡充值，那么相關(guān)銀行卡里的錢就很輕松的被盜，即使卡里沒錢，如果客戶有開通網(wǎng)銀的話，那么盜賊完全可以通過(guò)網(wǎng)銀的注冊(cè)賬戶轉(zhuǎn)賬功能就可以輕松偷走存折里的錢。1.人類的指紋由緊密相鄰的凹凸紋路構(gòu)成，通過(guò)對(duì)每個(gè)像素點(diǎn)上利用標(biāo)準(zhǔn)參考放電電流，便可檢測(cè)到指紋的紋路狀況，這種不同的放電率可通過(guò)采樣保持(S/H)電路檢測(cè)并轉(zhuǎn)換成一個(gè)8位輸出，這種檢測(cè)方法對(duì)指紋凸起和低凹具有較高的敏感性，并可形成非常好的原始指紋圖像。用戶指紋不會(huì)上傳至云端，只會(huì)保存在手機(jī)上，這一點(diǎn)至關(guān)重要2.再用手機(jī)登陸支付寶時(shí)，必須回答自己設(shè)置的問題，如：我喜歡什么顏色？答案：風(fēng)箏。這類的，問題不必和答案相配，這樣小偷就沒思路了。3.支付寶購(gòu)物時(shí)信息泄露問題嚴(yán)重，針對(duì)這個(gè)問題，可以由支付寶作為中介，只要將地址提供給賣家，由買家拿著支付寶給的貨物編號(hào)及驗(yàn)證方式提取貨物。（七）如何保護(hù)自己的支付寶賬號(hào)1.第一層防護(hù)：數(shù)字證書。當(dāng)用戶申請(qǐng)數(shù)字證書后，只能在安裝數(shù)字證書的電腦上進(jìn)行支付。若要在其他電腦執(zhí)行支付操作，需要重新驗(yàn)證手機(jī)安裝一個(gè)新的數(shù)字證書。個(gè)人認(rèn)為這個(gè)效果就是相當(dāng)于手機(jī)短信驗(yàn)證碼，免去了每次支付都發(fā)送驗(yàn)證碼的麻煩。2.第二層防護(hù)：手機(jī)寶令。這是安裝在手機(jī)上的一個(gè)app，用于動(dòng)態(tài)生成安全口令。只要你手機(jī)有電，無(wú)論有沒有信號(hào)、網(wǎng)絡(luò)都可以獨(dú)立使用。相當(dāng)于銀行的電子密碼器。3.第三層防護(hù)：短信校驗(yàn)。當(dāng)在電腦上使用余額和快捷支付時(shí)，網(wǎng)站會(huì)向綁定手機(jī)發(fā)送效驗(yàn)碼，以驗(yàn)證是否為本人支付。4.第四層防護(hù)：支付盾。這是淘寶推出的類似于U盾的東西，只有U盤大小。使用時(shí)需要插入支付盾才可以付款、確認(rèn)收貨、提現(xiàn)等涉及金額支出的操作。第五層防護(hù)：設(shè)定消費(fèi)限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對(duì)綁定快捷支付的銀行卡進(jìn)行限額設(shè)定，這樣可以避免更大的損失。如果遺失手機(jī)，出現(xiàn)安全隱患后，這時(shí)候修改銀行卡密碼是不行的，這時(shí)候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結(jié)自己的支付寶賬號(hào)，然后凍結(jié)支付寶綁定的各銀行卡的賬號(hào)，還需對(duì)自己的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行掛失，防止其他綁定手機(jī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)安全問題。（八）完善支付寶制度所提的若干意見1.安全性的提高

完善網(wǎng)上支付流程,使其更安全。還可以通過(guò)逐步收費(fèi)提高套現(xiàn)成本,更好的整合物流及支付平臺(tái)減少資金沉淀。2.繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢(shì).樹立公信度,做好信用中介不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù),不觸及客戶商業(yè)信息,為買賣雙方提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)。不僅保存交換支付信息,而且保留商戶和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù),作為交易糾紛時(shí)的證據(jù)。

3.進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)行業(yè)滲透對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分,根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確定位,找到適合本公司的細(xì)分市場(chǎng),進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng),這樣更有利于企業(yè)做大做強(qiáng),取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在避免正面利益沖突的同時(shí),加強(qiáng)與銀行的緊密聯(lián)系。4.借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)和銀行的深度合作,與銀行保持密切的合作關(guān)系,借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新服務(wù),提供本地化的支付平臺(tái)是第三方支付成功的保障。5.服務(wù)提升和創(chuàng)新支付服務(wù)的創(chuàng)新包括:比如手機(jī)支付,電話支付等支付手段的創(chuàng)新;如錢包支付等支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新;從結(jié)算,擔(dān)保,客服等的創(chuàng)新。除此之外,支付寶的創(chuàng)新應(yīng)該重點(diǎn)放聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新,電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng)新,以及從傳統(tǒng)交易,物流等細(xì)分市場(chǎng)中挖掘支付需求而進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。五、分析部分針對(duì)我組對(duì)支付寶的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查研究之需，我們發(fā)放了調(diào)查問卷（見附件1），深入了解支付寶在網(wǎng)購(gòu)用戶的使用情況，了解公眾對(duì)支付寶風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與發(fā)展?fàn)顩r。我們主要在周邊大學(xué)、周邊企業(yè)、商場(chǎng)，組員父母所在單位等進(jìn)行問卷的發(fā)放。共收回問卷625份，其中有效問卷為601份，廢卷率3.84%。（一）、參數(shù)估計(jì)的檢驗(yàn)在問卷中，我們發(fā)現(xiàn)使用過(guò)支付寶的用戶占95.10%，取置信度為95%，則我們可以得到置信區(qū)間為[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，帶入數(shù)據(jù)為[91.10%,99.10%],因此，我們有95%的把握可以說(shuō)上述區(qū)間包含總體中網(wǎng)購(gòu)的用戶平均數(shù)。根據(jù)問卷調(diào)查的第三題，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)用戶中使用支付寶的用戶占51.96%，取置信度為95%，則我們可以得到置信區(qū)間為[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，帶入數(shù)據(jù)為[47.96%,55.96%]，因此，我們有95%的把握可以說(shuō)上述區(qū)間包含總體中使用支付寶的用戶平均數(shù)。根據(jù)問卷的第六題，我們發(fā)現(xiàn)經(jīng)常使用支付寶的用戶數(shù)占到使用支付寶的用戶數(shù)的36.25%，取置信度為95%，則我們可以得到置信區(qū)間為[x-z*σ/√n,x+z*σ/√n]，帶入數(shù)據(jù)為[32.25%,40.25%],因此，我們有95%的把握可以說(shuō)上述區(qū)間包含總體中經(jīng)常使用支付寶的用戶平均數(shù)。由以上三個(gè)題的參數(shù)估計(jì)我們可以得出，我們的樣本數(shù)據(jù)在一定的置信區(qū)間內(nèi)對(duì)總體的估計(jì)是有效的。（二）、問卷重點(diǎn)題目具體分析（1）第七題：您平時(shí)會(huì)預(yù)留多少錢在支付寶賬戶中？表2.1支付寶預(yù)留金額頻率分布表1000元以上500--1000元0--500元基本不留錢，每次網(wǎng)購(gòu)時(shí)現(xiàn)存入錢12.32%23.07%24.39%40.22%從表中，可以清晰地看到，在支付寶賬戶中“基本不留錢，每次網(wǎng)購(gòu)時(shí)現(xiàn)存入錢”的比率高達(dá)40.22%，接近一半的人平時(shí)都不會(huì)在支付寶中留有余額。這一高比率，很好地從側(cè)面反映了支付寶用戶們的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為。即認(rèn)為在支付寶賬戶中留有余額是有風(fēng)險(xiǎn)的，而應(yīng)對(duì)這種可控風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法便是避免，也就是不在支付寶賬戶中留錢。即使最壞的情況發(fā)生，也可以把經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度。這一高比率也讓我們看到，支付寶用戶們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是比較強(qiáng)的。但是支付寶最為一個(gè)較大的第三方支付平臺(tái)，仍然存在這樣高的不信任率，那整個(gè)第三方支付平臺(tái)的境況自然也是不容樂觀的。第三方支付平臺(tái)一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)便是快捷方便，而當(dāng)接近一半的人在每一次網(wǎng)購(gòu)時(shí)向支付寶賬戶中現(xiàn)存入錢，這令它的便捷優(yōu)勢(shì)打了一個(gè)大大的折扣。所以，這種高比率也在提醒我們，找到一種解決途徑——既可以方便快捷地購(gòu)物，也不用對(duì)自己的賬戶有后顧之憂，勢(shì)在必行。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，人都是經(jīng)濟(jì)人，所以以目前的社會(huì)水平，很難讓所有的人都去遵循一套道德標(biāo)準(zhǔn)，因此，我們小組成員認(rèn)為，最好的辦法便是成立第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管這個(gè)特殊的行業(yè)，并制定具有法律效應(yīng)的法規(guī)，要求其堅(jiān)決執(zhí)行。（2）第八題：您使用支付寶過(guò)程中,以下哪種情況您曾遇到過(guò)?（多選）表2.2消費(fèi)者遇到過(guò)的支付寶風(fēng)險(xiǎn)及頻率分布表A、系統(tǒng)錯(cuò)誤B、賬號(hào)被盜C、遭黑客攻擊D、客戶資料泄露E、交易失敗F、無(wú)36.59%1.22%6.10%7.32%34.15%45.12%我們可以通過(guò)柱狀圖來(lái)看一看各種實(shí)際存在的問題的一個(gè)大致分布。（見下圖）在我們的調(diào)查中，沒有遇到過(guò)問題的人大概占了45.12%，這個(gè)比率接近一半，這個(gè)數(shù)據(jù)還是比較符合我們的預(yù)期的，畢竟支付寶作為一個(gè)較有代表性的第三方支付平臺(tái)，如果客戶總是遇到各種問題，它也不可能存續(xù)至今。而系統(tǒng)錯(cuò)誤和交易失敗的比率分別是36.59%和34.15%，這也是在支付寶客戶所實(shí)際遇到過(guò)的最常見的兩種問題，雖然說(shuō)因交易失敗或者系統(tǒng)錯(cuò)誤而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失不會(huì)很高，但是機(jī)會(huì)成本是被損失了的。舉個(gè)例子說(shuō)，某一個(gè)下午，你在電腦前瀏覽了兩個(gè)小時(shí)挑中了一件商品，卻因?yàn)榻灰资』蛘呦到y(tǒng)錯(cuò)誤，而是自己本來(lái)的愉快心情變差，購(gòu)物的效用降低，而且還有這兩個(gè)小時(shí)的機(jī)會(huì)成本。賬號(hào)被盜、遇到仿冒的郵件和網(wǎng)站以及客戶資料的泄露的比率分別為1.22%、6.10%、7.32%，雖然賬號(hào)被盜的可能性不高，但是一旦發(fā)生，損失程度是很高的（下文會(huì)建立具體的模型，計(jì)算各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的損失幅度）。仿冒的郵件等不僅會(huì)讓支付寶用戶受到經(jīng)濟(jì)上的損失，心理上也會(huì)受到傷害，效用也會(huì)大幅度地降低。至于資料泄露，就更不用說(shuō)了，顧客的效用會(huì)大幅度降低，例如對(duì)各種推銷電話煩不勝煩等等。圖2.1消費(fèi)者遇到過(guò)的支付寶風(fēng)險(xiǎn)及頻率分布圖（3）第九題：您最擔(dān)心支付寶所存在的哪種風(fēng)險(xiǎn)？表2.3消費(fèi)者擔(dān)心的支付寶風(fēng)險(xiǎn)分布表A、個(gè)人信息泄露B、密碼被盜C、提前自動(dòng)付款D、其他30.49%50%14.63%4.88%我們可以看到，支付寶用戶多擔(dān)心的問題中所占比率最高的就是“密碼被盜”，這一比率高達(dá)了50%。而這個(gè)問題也是和錢聯(lián)系的最為緊密直接的。圖2.2消費(fèi)者擔(dān)心的支付寶風(fēng)險(xiǎn)分布圖而“個(gè)人信息泄露”這一問題的比率也達(dá)到了30%左右，在這個(gè)信息爆炸的年代，個(gè)人隱私顯得越來(lái)越重要，一旦個(gè)人信息泄露，會(huì)面臨許多騷擾，令人煩不勝煩。提前自動(dòng)付款的比率達(dá)到了14.63%，一旦這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，便也可能白付了錢，而得不到相應(yīng)的商品，也浪費(fèi)了自己的時(shí)間和情感。我們?cè)谙挛闹袝?huì)具體分析這一項(xiàng)目的損失幅度，這里就不再贅述了。（4）第十一個(gè)問題：支付寶公司會(huì)吸收大量現(xiàn)金流，它可以用這些錢進(jìn)行投資及再融資，可能會(huì)導(dǎo)致虧損。您是否擔(dān)心過(guò)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)？圖2.3是否擔(dān)心過(guò)支付寶融資風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者分布圖這個(gè)問題所得到的比率相當(dāng)，從圖中看出來(lái)這兩個(gè)柱形幾乎要持平了。就像保險(xiǎn)公司一樣，支付寶公司由于貨款在支付寶中心停留，會(huì)有大量的現(xiàn)金流流入。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)是按照大數(shù)法則計(jì)算出的費(fèi)率得到的，應(yīng)用這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是收付平衡的，而保險(xiǎn)公司最大的盈利在于貨幣的時(shí)間價(jià)值。保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)大部分來(lái)自于投資部門，所以我們不得不考慮，支付寶公司作為這樣一種特殊的存在，大量的現(xiàn)金流無(wú)疑蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們是否應(yīng)該考慮，如何減少這樣一種風(fēng)險(xiǎn)的存在呢？我們?cè)谥衅跁呵医ㄗh成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就像保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)一類的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將這個(gè)行業(yè)規(guī)范化，制度化。我們?cè)诤笃跁?huì)針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)分布，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，給出更加具體和量化的分析。（三）風(fēng)險(xiǎn)分布分析第8、9題簡(jiǎn)單羅列了我們小組經(jīng)討論后得出的支付寶潛在風(fēng)險(xiǎn)（消費(fèi)者角度），我們希望從這些風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率和損失幅度兩方面入手，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從整體上把握支付寶大致的風(fēng)險(xiǎn)分布結(jié)構(gòu)注：我們忽略了支付寶潛在的細(xì)小風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。注：我們忽略了支付寶潛在的細(xì)小風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。（1）損失頻率的確定通過(guò)對(duì)問卷第8、9題數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們得到以下關(guān)于損失頻率的結(jié)果注：表中百分比為遇到過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)的人數(shù)占有效問卷數(shù)的比例。：注：表中百分比為遇到過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)的人數(shù)占有效問卷數(shù)的比例。表3.1支付寶潛在風(fēng)險(xiǎn)及損失頻率分布A、系統(tǒng)錯(cuò)誤B、賬號(hào)被盜C、遭黑客攻擊D、客戶資料泄露E、交易失敗F、提前自動(dòng)付款36.59%1.22%6.10%7.32%34.15%14.63%因此，我們可以將表中數(shù)據(jù)粗略定為該六種風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率。（2）損失幅度的確定注：我們計(jì)算的是保險(xiǎn)標(biāo)的的注：我們計(jì)算的是保險(xiǎn)標(biāo)的的最大可信損失，而不是最大可能損失。為便于不同風(fēng)險(xiǎn)間的比較，我們將損失幅度均量化為可用金錢衡量的數(shù)值。并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類別，將風(fēng)險(xiǎn)劃分為三類：損失幅度可直接用金錢衡量的風(fēng)險(xiǎn)、損失幅度用工資率衡量的風(fēng)險(xiǎn)、損失幅度用效用衡量的風(fēng)險(xiǎn)。以下為我們對(duì)三類風(fēng)險(xiǎn)損失幅度的具體衡量。a.賬號(hào)被盜、提前自動(dòng)付款損失幅度的確定通過(guò)對(duì)調(diào)查問卷第7題（您平時(shí)會(huì)預(yù)留多少錢在支付寶賬戶中？）數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們得到如下結(jié)果：表3.2支付寶預(yù)留金額頻率分布表1000元以上500--1000元0--500元基本不留錢，每次網(wǎng)購(gòu)時(shí)現(xiàn)存入錢12.32%23.07%24.39%40.22%我們將預(yù)留在支付寶中的錢分為四檔：1000元以上、500—1000元、0—500元（不含0）、不留錢，計(jì)算加權(quán)平均后得到預(yù)留的錢為388元（根據(jù)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)原理，1000元以上組的組中值我們用相鄰組組距的1/2加上該組下限得到，即500×1/2+1000=1250）。若某人賬號(hào)被盜，損失的一般是支付寶中所有余額，及388元。另外，我們根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)值，將使用支付寶消費(fèi)的金額定為150元；在支付寶提前付款的條件下，消費(fèi)者收不到貨的條件概率為1/2。因此，提前自動(dòng)付款的損失幅度為75元（150×1/2=75）。b.交易失敗損失幅度的確定——引入工資率交易失敗這樣的風(fēng)險(xiǎn)看似沒有實(shí)質(zhì)性的金錢損失，實(shí)際上，消費(fèi)者消耗了閑暇時(shí)間，因而要付出機(jī)會(huì)成本。由此，我們引入工資率的概念，用工資率確定閑暇的價(jià)格，進(jìn)而確定消費(fèi)者損失的機(jī)會(huì)成本。我們假定整個(gè)研究對(duì)象為月收入5000元，每月工作20天，每天工作8小時(shí)的人群，那么，對(duì)于某個(gè)個(gè)體來(lái)說(shuō)，他的工資率（閑暇的價(jià)格）就為31.15元/小時(shí)（5000÷20÷8=31.25）。如果該人在使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)花費(fèi)2小時(shí)，卻最終交易失敗，那么他要付出62.5元（31.25×2=62.5）的機(jī)會(huì)成本，因此它的損失為62.5元。c.系統(tǒng)錯(cuò)誤、客戶資料泄露損失幅度的確定——引入效用系統(tǒng)錯(cuò)誤、客戶資料泄露給消費(fèi)者帶來(lái)的也不是看得見的金錢損失，而是接之而來(lái)的某些商家利用消費(fèi)者信息進(jìn)行電話騷擾等不良行為，對(duì)消費(fèi)者的滿意度產(chǎn)生極大影響。因此，我們引入效用的概念對(duì)此進(jìn)行衡量，并假定一個(gè)效用為100元。綜合比較以上風(fēng)險(xiǎn)損失幅度后，我們將客戶資料泄露的損失幅度定為2個(gè)效用，即200元，系統(tǒng)錯(cuò)誤的損失幅度定為1個(gè)效用，即100元。d.遭黑客攻擊損失幅度的確定由于該風(fēng)險(xiǎn)使消費(fèi)者損失的不僅僅是預(yù)留在支付寶內(nèi)的所有余額，還有被欺詐后的效用的減少，因此我們將損失幅度定為488元（賬戶預(yù)留388元與1個(gè)效用100元之和）。由此我們假設(shè)一個(gè)這樣的場(chǎng)景：一個(gè)具有代表性的人每月工作20天，每天工作8小時(shí)，他的月收入為5000元，平時(shí)使用支付寶購(gòu)物的金額在150元左右，那么他使用支付寶可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)及損失幅度為下表：表3.3支付寶風(fēng)險(xiǎn)損失幅度分布表（單位：元）A、系統(tǒng)錯(cuò)誤B、賬號(hào)被盜C、遭黑客攻擊D、客戶資料泄露E、交易失敗F、提前自動(dòng)付款10038848820062.575(3)支付寶的風(fēng)險(xiǎn)分布（消費(fèi)者角度）綜合以上關(guān)于損失頻率與損失幅度的分析，我們得到如下支付寶風(fēng)險(xiǎn)分布表及風(fēng)險(xiǎn)分布圖：表3.4支付寶風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分布表潛在風(fēng)險(xiǎn)損失頻率損失幅度（元）系統(tǒng)錯(cuò)誤36.59%100賬號(hào)被盜1.22%388仿冒的郵件或網(wǎng)站

6.10%488客戶資料泄露7.32%200交易失敗34.15%62.5提前自動(dòng)付款14.63%75六、研究結(jié)論（1）作為一種第三方支付平臺(tái)，支付寶具有廣大的客戶群，因此其風(fēng)險(xiǎn)的存在是不可忽視的。從艾瑞網(wǎng)于2012年4月27日發(fā)布的信息來(lái)看，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)達(dá)7760億的交易規(guī)模中，支付寶以47.8%的份額穩(wěn)居市場(chǎng)首位。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在最常用的支付方式中，51.96%的人選擇了支付寶。而在這些人中，52.44%的人并不是由于支付寶“安全有保障”而選擇了支付寶?？梢娞岣呷罕妼?duì)支付寶的存在的客觀風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是有意義且有必要的。（2）整體來(lái)看，被調(diào)查者對(duì)支付寶的風(fēng)險(xiǎn)已有了基本認(rèn)識(shí)但仍顯不足。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，大部分調(diào)查者對(duì)資金挪用、詐騙、資料泄露等風(fēng)險(xiǎn)有所了解，但并不深入。比如在問卷過(guò)程中我們需要對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)作出更詳細(xì)的解釋。又比如有許多調(diào)查者僅為了方便等原因在支付寶賬號(hào)中留下資金，并不清楚可能遭遇的后果。（3）在所有所列風(fēng)險(xiǎn)中，被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)了解最為普遍與深刻。第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行,但是從總體來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素,也會(huì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險(xiǎn)主