網(wǎng)上電子支付與結(jié)算第一章-網(wǎng)上電子支付概述課件

第一章

網(wǎng)上電子支付概述教學(xué)要求引導(dǎo)案例一、網(wǎng)上支付整體流程

網(wǎng)上支付整體流程見圖1-1。第一章網(wǎng)上電子支付概述教學(xué)要求圖1-1網(wǎng)上支付流程圖1-1網(wǎng)上支付流程二、具體功能模塊描述1．購物車2．產(chǎn)生訂單3．支付4．管理員訂單維護(hù)5．商戶訂單瀏覽二、具體功能模塊描述1．購物車第一節(jié)網(wǎng)上電子支付概念一、支付系統(tǒng)概述1．支付系統(tǒng)定義與分類

（1）定義。第一節(jié)網(wǎng)上電子支付概念一、支付系統(tǒng)概述

支付，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移行為，由交易、清算、結(jié)算3個(gè)步驟順序組成（通過銀行體系或銀行與第三方合作系統(tǒng)完成的資金轉(zhuǎn)移行為）。 支付，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移行為，由交

支付系統(tǒng)是通過運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的安全、高效的平臺(tái)，其向支付參與者提供資金流通渠道和清算、結(jié)算服務(wù)，并對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。 支付系統(tǒng)是通過運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的（2）分類。

①根據(jù)結(jié)算方式的區(qū)別，支付系統(tǒng)可分成凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)。（2）分類。

②根據(jù)結(jié)算的時(shí)間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結(jié)算時(shí)間內(nèi)，結(jié)算是在事先約定的時(shí)點(diǎn)上間斷進(jìn)行還是實(shí)時(shí)連續(xù)不間斷進(jìn)行，支付系統(tǒng)可分成定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng)和實(shí)時(shí)（連續(xù)）結(jié)算系統(tǒng)。

③根據(jù)業(yè)務(wù)特征，支付系統(tǒng)還可以劃分為大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 ②根據(jù)結(jié)算的時(shí)間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結(jié)算時(shí)間內(nèi)，結(jié)算是在表1-1 結(jié)算模式表表1-1 結(jié)算模式表2．網(wǎng)上電子支付

電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程。2．網(wǎng)上電子支付 電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，

電子支付的特征：

①采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸與款項(xiàng)支付；

②電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)； 電子支付的特征：

③電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高；

④電子支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。 ③電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高；二、網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)1．網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述

網(wǎng)上電子支付是電子支付的一種形式。二、網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)1．網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述

個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購物、航空機(jī)票、教育（網(wǎng)上教育和考試網(wǎng)上報(bào)名等）、網(wǎng)上代收費(fèi)、網(wǎng)上游戲（點(diǎn)卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無線增值服務(wù)等）。 個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購物、航空機(jī)

電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5個(gè)階段。

第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。

第二階段是銀行利用計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算，例如代發(fā)工資等。 電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5個(gè)階段。

第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，例如客戶在自動(dòng)取款機(jī)上進(jìn)行取款、存款等操作。

第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，例如客

第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)

電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，BirgitPfitzmann和ThomiPilioura等分別從不同的角度對(duì)電子支付系統(tǒng)進(jìn)行了分類。

其中ThomiPilioura的分類方案如圖l-2所示。 電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，BirgitP圖1-2電子支付系統(tǒng)的一種分類方案圖1-2電子支付系統(tǒng)的一種分類方案

電子支付系統(tǒng)分為以下兩類。（1）基于代用券的系統(tǒng)

①電子現(xiàn)金

②電子錢包系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)分為以下兩類。（2）符號(hào)系統(tǒng)

①網(wǎng)絡(luò)中傳送的電子支付指令

②網(wǎng)絡(luò)中的信用卡賬單

③基于智能卡的符號(hào)系統(tǒng)（2）符號(hào)系統(tǒng)表1-2 電子支付的各種分類表1-2 電子支付的各種分類2．電子信用卡支付系統(tǒng)

電子信用卡是電子支付中最常見的工具。

圖1-3說明了電子信用卡SET的一般支付流程。2．電子信用卡支付系統(tǒng) 電子信用卡是電子支付中最常見的圖1-3電子信用卡支付的基本流程圖1-3電子信用卡支付的基本流程（1）持卡人初始化請(qǐng)求。（2）（商家接收請(qǐng)求，生成初始應(yīng)答消息，數(shù)字簽名后與商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書一起發(fā)送給持卡人。（1）持卡人初始化請(qǐng)求。（3）持卡人接收應(yīng)答，驗(yàn)證商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書和商家的數(shù)字簽名，生成訂購信息和付款信息，并且將訂購信息和付款信息進(jìn)行雙重?cái)?shù)字簽名，用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密付款信息簽名后，連同自己的證書一起發(fā)送給商家。（3）持卡人接收應(yīng)答，驗(yàn)證商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書和商家的數(shù)（4）商家驗(yàn)證持卡人證書和雙重?cái)?shù)字簽名，生成授權(quán)請(qǐng)求，并連同加密的付款指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。（5）支付網(wǎng)關(guān)通過金融專網(wǎng)到發(fā)卡行驗(yàn)證持卡人的授權(quán)信息，并且生成授權(quán)響應(yīng)消息，經(jīng)數(shù)字簽名后發(fā)送給商家。（4）商家驗(yàn)證持卡人證書和雙重?cái)?shù)字簽名，生成授權(quán)請(qǐng)求，并連（6）商家收到授權(quán)響應(yīng)后，驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名，生成購買響應(yīng)發(fā)送給持卡人。（7）如果付款指令被驗(yàn)證通過，則商家生成取款請(qǐng)求發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。（8）支付網(wǎng)關(guān)通過金融專網(wǎng)轉(zhuǎn)賬后，生成取款應(yīng)答消息反饋給商家。（6）商家收到授權(quán)響應(yīng)后，驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名，生成購買3．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為電子貨幣（E-Money）或數(shù)字貨幣（DigitalCash），是一種重要的電子支付系統(tǒng)，是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬。3．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金（Electronic圖1-4電子現(xiàn)金支付的基本流程圖1-4電子現(xiàn)金支付的基本流程4．電子票支支付系統(tǒng)

將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報(bào)文，或者利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。

其基本流程如圖1-5所示，主要包括支付、存款和清算3個(gè)步驟：4．電子票支支付系統(tǒng) 將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報(bào)圖1-5電子支票支付的基本流程圖1-5電子支票支付的基本流程

電子支票的安全性是建立在支票所對(duì)應(yīng)的賬戶的有效性和使用者的數(shù)字簽名上的。 電子支票的安全性是建立在支票所對(duì)應(yīng)的賬戶的有效性和使5．電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)（1）電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)的定義。

電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)是指依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)票據(jù)數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)票據(jù)貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質(zhì)、電子商業(yè)票據(jù)）公開報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。5．電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)（1）電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)的定義。（2）系統(tǒng)參與者和業(yè)務(wù)參與者。

系統(tǒng)參與者是指經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)接入電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)，通過電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)處理電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票公開報(bào)價(jià)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（2）系統(tǒng)參與者和業(yè)務(wù)參與者。

業(yè)務(wù)參與者是指通過其行內(nèi)或開戶行的系統(tǒng)，辦理電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的主體。 業(yè)務(wù)參與者是指通過其行內(nèi)或開戶行的系統(tǒng)，辦理電子商業(yè)三、網(wǎng)上電子支付要素

網(wǎng)上電子支付至少包含4個(gè)方面：商戶系統(tǒng)、電子支付工具、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。三、網(wǎng)上電子支付要素 網(wǎng)上電子支付至少包含4個(gè)方面：圖1-6網(wǎng)上電子支付要素圖1-6網(wǎng)上電子支付要素

1．電子支付工具

電子支付工具可以分為三大類：（1）電子貨幣類（2）電子信用卡類（3）電子支票類

1．電子支付工具 電子支付工具可以分為三大類：2．支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）

支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。2．支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway） 支付3．SET與SSL協(xié)議（1）SET協(xié)議。即SecureElectronicTransaction（安全電子交易），是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。3．SET與SSL協(xié)議（1）SET協(xié)議。即SecureE

標(biāo)準(zhǔn)的SET主要有以下幾部分組成。

①SET通信協(xié)議

②持卡人

③發(fā)卡單位

④付款網(wǎng)關(guān)

⑤商店

⑥認(rèn)證機(jī)構(gòu) 標(biāo)準(zhǔn)的SET主要有以下幾部分組成。（2）SSL（SecureSocketsLayer）協(xié)議，是由Netscape公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。（2）SSL（SecureSocketsLayer）四、網(wǎng)上電子支付的功能（1）提供金融信息綜合服務(wù)。（2）提供網(wǎng)上銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。（3）解決支付過程中的各種問題。四、網(wǎng)上電子支付的功能（1）提供金融信息綜合服務(wù)。

①建立公開安全的認(rèn)證體系，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書和數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證。

②可靠、快捷地處理網(wǎng)上電子支付，如小額支付時(shí)可使用卡、存折、郵購、電話購物等多種方法，大額支付時(shí)可使用轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上信用證等方法。 ①建立公開安全的認(rèn)證體系，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書和數(shù)

③制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子支付時(shí)的128位以上的高強(qiáng)度加密算法之外，還相應(yīng)地對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的核心軟件配備高強(qiáng)度的交易安全協(xié)議，防止黑客的有效攻擊。

④建立完善的網(wǎng)上電子支付的法律保障環(huán)境。 ③制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子支付時(shí)的128位

⑤維護(hù)網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有效的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、寬闊的干線與出口帶寬、優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量以及用寬帶連接的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換中心等；同時(shí)，使上網(wǎng)交易和參與支付的各方得到上網(wǎng)資費(fèi)的實(shí)惠。

⑥有較好的公用電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。 ⑤維護(hù)網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有五、網(wǎng)上電子支付的基本流程

第一，客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。

第二，商家得到客戶的有關(guān)信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請(qǐng)求以調(diào)查客戶信用。五、網(wǎng)上電子支付的基本流程 第一，客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇

第三，客戶通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與客戶賬戶所在銀行進(jìn)行清算。

第四，支付系統(tǒng)向客戶和商家發(fā)出結(jié)算信息。 第三，客戶通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)第二節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀

中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)發(fā)展受很多因素制約，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和現(xiàn)代密碼技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上電子支付在安全算法和協(xié)議等方面正不斷趨于成熟第二節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀 中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)發(fā)展受一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況

具體情況詳見表1-3美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況。一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況 具體情況詳見表1-3表1-3 美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況表1-3 美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀1．中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模2．中國電子支付的發(fā)展階段二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀1．中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模表1-4 中國電子支付的發(fā)展階段表1-4 中國電子支付的發(fā)展階段第三節(jié)網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述

網(wǎng)上支付體系基本由4個(gè)要素組成：一是法律法規(guī)框架體系；二是提供支付服務(wù)的組織體系；三是支付工具體系；四是支付清算系統(tǒng)。第三節(jié)網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述（1）中國主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《支付結(jié)算管理辦法》《現(xiàn)金管理辦法》以及支付清算組織的一些管理辦法等。（2）支付組織體系有金融機(jī)構(gòu)、銀行（商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等）、支付清算組織或者第三方支付清算組織。（1）中國主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有《中國人民銀行法》《商業(yè)（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付的載體，要能夠支撐這些支付工具的使用、實(shí)現(xiàn)資金的清算、完成資金的轉(zhuǎn)移，需要一個(gè)通道，即支付清算系統(tǒng)。人民銀行的清算系統(tǒng)是國家的重要基礎(chǔ)設(shè)施，除此之外，還有商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)。（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付（4）中國支付清算系統(tǒng)由人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間的外幣支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的系統(tǒng)等?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的清算系統(tǒng)是作為補(bǔ)充的支付清算系統(tǒng)，與其他系統(tǒng)間是和諧共贏的關(guān)素。（4）中國支付清算系統(tǒng)由人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的

人民銀行支付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)。 人民銀行支付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像二、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)1．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

中小銀行集中式綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由主機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件等部分構(gòu)成，其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D如圖1-7所示。二、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)1．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)圖1-7系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D圖1-7系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D2．主機(jī)系統(tǒng)的選型策略

主機(jī)系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設(shè)的重點(diǎn)，針對(duì)中小銀行的情況，主機(jī)的方案要根據(jù)當(dāng)前區(qū)域的情況來定，同時(shí)還要考慮發(fā)展的需要，即在設(shè)計(jì)主機(jī)系統(tǒng)時(shí)既要考慮滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)處理的需要，又要考慮到區(qū)域集中擴(kuò)大時(shí)、版本升級(jí)后主機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用問題，以便保護(hù)現(xiàn)有投資。2．主機(jī)系統(tǒng)的選型策略 主機(jī)系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設(shè)的3．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

中小銀行的網(wǎng)絡(luò)模式應(yīng)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，一般分為主干網(wǎng)和接入網(wǎng)。

主干網(wǎng)是指網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的連接；接入網(wǎng)是指網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)或網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)據(jù)中心的連接，見圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖。3．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行的網(wǎng)絡(luò)模式應(yīng)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖（1）主干網(wǎng)的線路選擇。（2）路由協(xié)議的選擇。（3）接入網(wǎng)線路選擇。

分層設(shè)計(jì)、主干網(wǎng)和接入網(wǎng)概念的引入，既保證了網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的靈活性，又保證了網(wǎng)絡(luò)的先進(jìn)性。（1）主干網(wǎng)的線路選擇。4．系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)

應(yīng)用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整性和不被篡改性，為此應(yīng)通過以下的機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。4．系統(tǒng)安全設(shè)計(jì) 應(yīng)用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整實(shí)行自主訪問控制安全審計(jì)與責(zé)任安全審計(jì)通過加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密身份識(shí)別數(shù)據(jù)完整性是保證數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)軟件保護(hù)安全信息保護(hù)實(shí)行自主訪問控制三、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例1．中國現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是人民銀行總行在全國統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)并推廣使用的支付結(jié)算系統(tǒng)，主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）。三、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例1．中國現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介2．系統(tǒng)總體框架和技術(shù)特征

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，3個(gè)子系統(tǒng)相互聯(lián)系、各負(fù)其責(zé)。2．系統(tǒng)總體框架和技術(shù)特征 中小銀行現(xiàn)代化支付接入系

中小銀行小額支付接入系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)資源，共享行名行號(hào)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，共用部分公共控制模塊、系統(tǒng)管理模塊等，但往來業(yè)務(wù)處理模塊大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)彼此獨(dú)立。 中小銀行小額支付接入系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)資源，

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算需求，能很好地支持、促進(jìn)全省中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。 中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工3．支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)（包括大額、小額、匯票）的開發(fā)、運(yùn)行在原特約匯兌系統(tǒng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，兩者之間是非對(duì)稱的耦合關(guān)系。（1）在技術(shù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)共用數(shù)據(jù)庫，但通信控制、應(yīng)用程序完全分開。3．支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng) 中小銀行現(xiàn)代化支付接（2）在業(yè)務(wù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小銀行的兩大結(jié)算渠道，各有其側(cè)重點(diǎn)，具體如下。（2）在業(yè)務(wù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小

①原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算。

②現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要處理跨行同城／異地結(jié)算。

支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)可以分為大額支付業(yè)務(wù)和小額支付業(yè)務(wù)。 ①原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算。（3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信控管、應(yīng)用處理流程等方面基本分開，聯(lián)系和相互控制主要有以下4點(diǎn)。（3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信控

①共用清算頭寸戶；

②共用操作員管理；

③共用數(shù)據(jù)備份恢復(fù)；

④日始／日終相互控制，先做原特約匯兌系統(tǒng)日始／日終，后做新系統(tǒng)日始／日終處理。 ①共用清算頭寸戶；

支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會(huì)計(jì)要素錄入→復(fù)核授權(quán)／審核→編押→發(fā)送→打印憑證；支付系統(tǒng)來賬處理步驟為：接收來賬→打印憑證→核押、其他檢查→提供給業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬。 支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會(huì)計(jì)要素錄入→復(fù)核授權(quán)／審核（4）在工作流程上，在一個(gè)工作日中，特約電子匯兌與支付系統(tǒng)的日始日終的控制流程要求嚴(yán)格。其控制關(guān)系如圖1-9所示。（4）在工作流程上，在一個(gè)工作日中，特約電子匯兌與支付系統(tǒng)圖1-9電子匯兌與支付系統(tǒng)日始／日終控制流程圖圖1-9電子匯兌與支付系統(tǒng)日始／日終控制流程圖4．現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍5．匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)4．現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍圖1-10匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖圖1-10匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

匯票系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。

匯票系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，兩個(gè)子系統(tǒng)相互聯(lián)系，各負(fù)其責(zé)。 銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)

匯票系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行準(zhǔn)確、快捷、便利的辦理匯票業(yè)務(wù)要求，能很好地支持、促進(jìn)全省中小銀行的匯票業(yè)務(wù)發(fā)展。 匯票系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中

匯票系統(tǒng)通過省中心接入中小銀行銀資金清算系統(tǒng)，中小銀行銀資金清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)借助現(xiàn)有系統(tǒng)的清算網(wǎng)絡(luò)和省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，按照省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）一點(diǎn)接入的方式，實(shí)現(xiàn)與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖1-11所示。 匯票系統(tǒng)通過省中心接入中小銀行銀資金清算系統(tǒng)，中小銀圖1-11入網(wǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D圖1-11入網(wǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

中小銀行銀資金清算系統(tǒng)分為以下3層。第一層為中小銀行銀資金清算中心第二層為中小農(nóng)信社資金清算省級(jí)中心第三層為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)

匯票系統(tǒng)采用集中接入模式接入中小銀行資金清算系統(tǒng)。 中小銀行銀資金清算系統(tǒng)分為以下3層。圖1-12入網(wǎng)機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)圖圖1-12入網(wǎng)機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)圖四、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)1．軟件系統(tǒng)層次劃分2．軟件系統(tǒng)功能模塊結(jié)構(gòu)四、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)1．軟件系統(tǒng)層次劃分（1）網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②業(yè)務(wù)處理層。（2）省后臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②業(yè)務(wù)處理層。（1）網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。（3）NCS接口層功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②報(bào)文解析層。

③業(yè)務(wù)處理層。（3）NCS接口層功能模塊簡(jiǎn)述。圖1-13軟件結(jié)構(gòu)劃分圖1-13軟件結(jié)構(gòu)劃分3．軟件系統(tǒng)交易處理簡(jiǎn)述（1）匯票簽發(fā)交易的業(yè)務(wù)流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。3．軟件系統(tǒng)交易處理簡(jiǎn)述（1）匯票簽發(fā)交易的業(yè)務(wù)流程如下

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，簽發(fā)行行號(hào)是否合法；代理行行號(hào)是否合法（現(xiàn)金匯票）；代理付款行行號(hào)不應(yīng)等于簽發(fā)行行號(hào)；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)隸屬關(guān)系；該匯票號(hào)碼是否是已存在；重要空白憑證的憑證號(hào)是否合法；頭寸是否充足；通信密碼是否正確等。 ③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，簽發(fā)行行號(hào)是否合法；代理行行號(hào)

④調(diào)用編押接口進(jìn)行編押。

⑤發(fā)送轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答（超時(shí)等待）。

⑥全國匯票從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，全國匯票登記匯票登記流水，修改匯出匯款分戶，減少該機(jī)構(gòu)存款額度；重要空白憑證上注銷此號(hào)碼（表明已用）。提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。 ④調(diào)用編押接口進(jìn)行編押。

⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言），成功則同時(shí)返回密押。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，

修改匯票流水狀態(tài)為“已清算”，更新匯票流水

登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回

執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算

通知。 ⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言），成功則同時(shí)返

⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息。對(duì)原業(yè)務(wù)做“沖賬”處理（增加頭寸，修改匯出匯款分戶）同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此回執(zhí)應(yīng)答報(bào)文。 ⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（2）匯票解付交易（往賬）的業(yè)務(wù)流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票解付業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；收?qǐng)?bào)行行號(hào)是否合法；發(fā)報(bào)行與收?qǐng)?bào)行行號(hào)應(yīng)當(dāng)不相等；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)隸屬關(guān)系；是否已成功解付；通信密碼是否正確等。（2）匯票解付交易（往賬）的業(yè)務(wù)流程如下。

④調(diào)用編押接口進(jìn)行核押。

⑤發(fā)送轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑥全國匯票解付從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原流水狀態(tài)為“已發(fā)送”，登記匯票解付流水登記簿，修改往賬科目分戶，增加該機(jī)構(gòu)存款額度。提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。 ④調(diào)用編押接口進(jìn)行核押。

⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“已清算”，同時(shí)更新匯票解付流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算通知。 ⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息。 ⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（3）匯票解付交易（來賬）的處理流程如下。

①NCS系統(tǒng)接入層從NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)收到“匯票解付”業(yè)務(wù)報(bào)文，檢查收?qǐng)?bào)行號(hào)是否合法；是否存在收?qǐng)?bào)行的隸屬銜接關(guān)系；是否有相同業(yè)務(wù)要素的匯票解付記錄等。（3）匯票解付交易（來賬）的處理流程如下。

②若檢查通過登記來賬匯票解付流水登記簿，修改來賬科目分戶，增加該機(jī)構(gòu)存款額度（多余款）。向NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)發(fā)送成功的“通信回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文，否則發(fā)送失敗的“通信回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文。提交事務(wù)。 ②若檢查通過登記來賬匯票解付流水登記簿，修改來賬科目分戶（4）匯票退票交易的流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票退票業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；匯票的退票行是否是該匯票的簽發(fā)行；重要空白憑證的憑證號(hào)是否合法；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)的隸屬銜接關(guān)系；是否存在此筆匯票，檢查此筆匯票狀態(tài)是否已掛失或索權(quán)、已退票等。（4）匯票退票交易的流程如下。

④轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原匯票流水狀態(tài)為“已退票”插入?yún)R票簽發(fā)流水登記簿此筆匯票記錄，（借貸標(biāo)志為借）核銷原匯票記錄（同時(shí)修改分戶賬、余額）。同時(shí)提交事務(wù)。否則，將回滾事務(wù)。 ④轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑦NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“已清算”，同時(shí)更新匯票解付流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算通知。 ⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息 ⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（5）匯票掛失交易的流程與匯票退票流程相同，單匯票狀態(tài)需修改為“已掛失”即可。（6）匯票撤銷交易流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票撤銷業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。（5）匯票掛失交易的流程與匯票退票流程相同，單匯票狀態(tài)需修

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)的隸屬銜接關(guān)系；是否存在此筆匯票；發(fā)報(bào)行是否是該筆匯票的簽發(fā)行；通信密碼是否正確等。

④轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。 ③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；是否存在該

⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原匯票登記該流水狀態(tài)為“已撤銷”，同時(shí)插入?yún)R票流水登記簿中登記此撤銷匯票記錄，借貸標(biāo)志為借，修改匯款分戶，增加該機(jī)構(gòu)存款額度。提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。 ⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原匯票登記該流水狀

⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑦NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，修改匯票登記簿中此撤銷記錄流水狀態(tài)為“已清算”，同時(shí)更新匯票簽發(fā)流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算通知。 ⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票登記簿中此撤銷記錄流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息。對(duì)原業(yè)務(wù)做“沖賬”處理（減少頭寸，修改匯出匯款分戶）同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此回執(zhí)應(yīng)答報(bào)文。 ⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（7）銀行匯票查詢書交易的流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)銀行匯票查詢書業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。（7）銀行匯票查詢書交易的流程如下。

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；收?qǐng)?bào)行行號(hào)是否合法；發(fā)報(bào)行與收?qǐng)?bào)行應(yīng)當(dāng)不相等；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)隸屬關(guān)系；通信密碼是否正確等。④發(fā)送轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。 ③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；收?qǐng)?bào)行行號(hào)

⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的通信回執(zhí)，登記匯票查詢查復(fù)書流水登記簿，流水狀態(tài)為“已發(fā)送”，提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。

⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的通信回執(zhí)，登記匯票查詢

⑦NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票查詢查復(fù)流水狀態(tài)為“中心處理錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票查詢查復(fù)流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此回執(zhí)應(yīng)答報(bào)文。 ⑦NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（8）銀行匯票查復(fù)書交易的流程與銀行匯票查詢書交易流程相同。（9）自由格式交易的流程與銀行匯票查詢書交易流程相同。（10）匯總核對(duì)交易的流程如下。（8）銀行匯票查復(fù)書交易的流程與銀行匯票查詢書交易流程相同

①NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)接收到匯總核對(duì)交易報(bào)文，轉(zhuǎn)發(fā)接入層處理。

②NCS系統(tǒng)接入層收到此報(bào)文后，返回“通信回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文。

①NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)接收到匯總核對(duì)交易報(bào)文，轉(zhuǎn)發(fā)接入層處

③后臺(tái)對(duì)當(dāng)日所有業(yè)務(wù)按往、來賬分借、貸方向進(jìn)行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)，與報(bào)文中相關(guān)信息加以比較看是否一致。若一致，對(duì)系統(tǒng)參數(shù)表中系統(tǒng)對(duì)賬是否相符的標(biāo)志進(jìn)行修改，修改為“相符”。 ③后臺(tái)對(duì)當(dāng)日所有業(yè)務(wù)按往、來賬分借、貸方向進(jìn)行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)，

④若不符，則從前置機(jī)上取相關(guān)文件到本地目錄下，并將對(duì)賬標(biāo)志改為“不符”。

⑤不符則通過省中心的異常處理菜單進(jìn)行對(duì)賬處理找出相應(yīng)的記錄。進(jìn)行相應(yīng)處理。 ④若不符，則從前置機(jī)上取相關(guān)文件到本地目錄下，并將對(duì)賬標(biāo)4．軟件系統(tǒng)總體方案

在中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)中，行內(nèi)系統(tǒng)采用的是省中心、縣中心和通匯社三級(jí)分布式的系統(tǒng)。4．軟件系統(tǒng)總體方案 在中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)（1）通匯社子系統(tǒng)的功能按照模塊劃分如下。

①日始日終

②往賬業(yè)務(wù)

③來賬業(yè)務(wù)（1）通匯社子系統(tǒng)的功能按照模塊劃分如下。

④查詢統(tǒng)計(jì)

⑤打印

⑥系統(tǒng)管理

通匯社子系統(tǒng)的功能菜單如表1-5所示。 ④查詢統(tǒng)計(jì)表1-5 通匯社子系統(tǒng)的功能菜單表1-5 通匯社子系統(tǒng)的功能菜單（2）對(duì)核心功能模塊分別說明如下。

①日始日終包括日始簽到和日終處理兩部分。 a．日始簽到是指完成匯票系統(tǒng)日始數(shù)據(jù)清理。通匯社（縣中心）的日始簽到處理包括以下內(nèi)容：（2）對(duì)核心功能模塊分別說明如下。

一是與省中心通信，

二是與省中心通信，

三是與省中心通信。 b．日終處理是指匯票系統(tǒng)完成日終數(shù)據(jù)清理。 一是與省中心通信，

②往賬業(yè)務(wù)包括匯票簽發(fā)、匯票查詢、匯票復(fù)省、自由格式和特約匯兌。 a．匯票簽發(fā)：為了保證資金的安全，通匯社辦理的匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)需要經(jīng)過錄入員錄入、復(fù)核員復(fù)核，發(fā)送人員發(fā)送3個(gè)步驟才能完成。 ②往賬業(yè)務(wù)包括匯票簽發(fā)、匯票查詢、匯票復(fù)省、自由格式和特

正常匯票簽發(fā)操作流程包括錄入、復(fù)核（授權(quán)）、發(fā)送、打印等步驟。 b．匯票查詢 正常匯票簽發(fā)操作流程包括錄入、復(fù)核（授權(quán)）、發(fā)送、打圖1-14匯票簽發(fā)流程圖圖1-14匯票簽發(fā)流程圖圖1-15匯票查詢操作流程圖圖1-15匯票查詢操作流程圖 c．匯票查復(fù)主要用于接收行收到查詢報(bào)文后的答復(fù)。 d．自由格式的操作流程如圖1-16所示。 e．特約匯兌的操作流程如圖1-17所示。 c．匯票查復(fù)主要用于接收行收到查詢報(bào)文后的答復(fù)。圖1-16匯票自由格式操作流程圖圖1-16匯票自由格式操作流程圖圖1-17匯票特約匯兌操作流程圖圖1-17匯票特約匯兌操作流程圖（3）來賬業(yè)務(wù)主要指來賬接收，即從省中心接收來賬。（4）系統(tǒng)管理主要指系統(tǒng)參數(shù)維護(hù)?！颈菊玛P(guān)鍵詞】【本章思考題】（3）來賬業(yè)務(wù)主要指來賬接收，即從省中心接收來賬。第一章

網(wǎng)上電子支付概述教學(xué)要求引導(dǎo)案例一、網(wǎng)上支付整體流程

網(wǎng)上支付整體流程見圖1-1。第一章網(wǎng)上電子支付概述教學(xué)要求圖1-1網(wǎng)上支付流程圖1-1網(wǎng)上支付流程二、具體功能模塊描述1．購物車2．產(chǎn)生訂單3．支付4．管理員訂單維護(hù)5．商戶訂單瀏覽二、具體功能模塊描述1．購物車第一節(jié)網(wǎng)上電子支付概念一、支付系統(tǒng)概述1．支付系統(tǒng)定義與分類

（1）定義。第一節(jié)網(wǎng)上電子支付概念一、支付系統(tǒng)概述

支付，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移行為，由交易、清算、結(jié)算3個(gè)步驟順序組成（通過銀行體系或銀行與第三方合作系統(tǒng)完成的資金轉(zhuǎn)移行為）。 支付，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金、債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移行為，由交

支付系統(tǒng)是通過運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的安全、高效的平臺(tái)，其向支付參與者提供資金流通渠道和清算、結(jié)算服務(wù)，并對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控。 支付系統(tǒng)是通過運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的（2）分類。

①根據(jù)結(jié)算方式的區(qū)別，支付系統(tǒng)可分成凈額結(jié)算系統(tǒng)和全額結(jié)算系統(tǒng)。（2）分類。

②根據(jù)結(jié)算的時(shí)間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結(jié)算時(shí)間內(nèi)，結(jié)算是在事先約定的時(shí)點(diǎn)上間斷進(jìn)行還是實(shí)時(shí)連續(xù)不間斷進(jìn)行，支付系統(tǒng)可分成定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng)和實(shí)時(shí)（連續(xù)）結(jié)算系統(tǒng)。

③根據(jù)業(yè)務(wù)特征，支付系統(tǒng)還可以劃分為大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 ②根據(jù)結(jié)算的時(shí)間（次數(shù)）的區(qū)別，即在結(jié)算時(shí)間內(nèi)，結(jié)算是在表1-1 結(jié)算模式表表1-1 結(jié)算模式表2．網(wǎng)上電子支付

電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程。2．網(wǎng)上電子支付 電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，

電子支付的特征：

①采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸與款項(xiàng)支付；

②電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)； 電子支付的特征：

③電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高；

④電子支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)。 ③電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高；二、網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)1．網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述

網(wǎng)上電子支付是電子支付的一種形式。二、網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)1．網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)概述

個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購物、航空機(jī)票、教育（網(wǎng)上教育和考試網(wǎng)上報(bào)名等）、網(wǎng)上代收費(fèi)、網(wǎng)上游戲（點(diǎn)卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無線增值服務(wù)等）。 個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付行為主要包括：網(wǎng)上購物、航空機(jī)

電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5個(gè)階段。

第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。

第二階段是銀行利用計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算，例如代發(fā)工資等。 電子支付的發(fā)展可以劃分為以下5個(gè)階段。

第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，例如客戶在自動(dòng)取款機(jī)上進(jìn)行取款、存款等操作。

第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，例如客

第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 第五階段是最新發(fā)展階段，即電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)

電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，BirgitPfitzmann和ThomiPilioura等分別從不同的角度對(duì)電子支付系統(tǒng)進(jìn)行了分類。

其中ThomiPilioura的分類方案如圖l-2所示。 電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，BirgitP圖1-2電子支付系統(tǒng)的一種分類方案圖1-2電子支付系統(tǒng)的一種分類方案

電子支付系統(tǒng)分為以下兩類。（1）基于代用券的系統(tǒng)

①電子現(xiàn)金

②電子錢包系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)分為以下兩類。（2）符號(hào)系統(tǒng)

①網(wǎng)絡(luò)中傳送的電子支付指令

②網(wǎng)絡(luò)中的信用卡賬單

③基于智能卡的符號(hào)系統(tǒng)（2）符號(hào)系統(tǒng)表1-2 電子支付的各種分類表1-2 電子支付的各種分類2．電子信用卡支付系統(tǒng)

電子信用卡是電子支付中最常見的工具。

圖1-3說明了電子信用卡SET的一般支付流程。2．電子信用卡支付系統(tǒng) 電子信用卡是電子支付中最常見的圖1-3電子信用卡支付的基本流程圖1-3電子信用卡支付的基本流程（1）持卡人初始化請(qǐng)求。（2）（商家接收請(qǐng)求，生成初始應(yīng)答消息，數(shù)字簽名后與商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書一起發(fā)送給持卡人。（1）持卡人初始化請(qǐng)求。（3）持卡人接收應(yīng)答，驗(yàn)證商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書和商家的數(shù)字簽名，生成訂購信息和付款信息，并且將訂購信息和付款信息進(jìn)行雙重?cái)?shù)字簽名，用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密付款信息簽名后，連同自己的證書一起發(fā)送給商家。（3）持卡人接收應(yīng)答，驗(yàn)證商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書和商家的數(shù)（4）商家驗(yàn)證持卡人證書和雙重?cái)?shù)字簽名，生成授權(quán)請(qǐng)求，并連同加密的付款指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。（5）支付網(wǎng)關(guān)通過金融專網(wǎng)到發(fā)卡行驗(yàn)證持卡人的授權(quán)信息，并且生成授權(quán)響應(yīng)消息，經(jīng)數(shù)字簽名后發(fā)送給商家。（4）商家驗(yàn)證持卡人證書和雙重?cái)?shù)字簽名，生成授權(quán)請(qǐng)求，并連（6）商家收到授權(quán)響應(yīng)后，驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名，生成購買響應(yīng)發(fā)送給持卡人。（7）如果付款指令被驗(yàn)證通過，則商家生成取款請(qǐng)求發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。（8）支付網(wǎng)關(guān)通過金融專網(wǎng)轉(zhuǎn)賬后，生成取款應(yīng)答消息反饋給商家。（6）商家收到授權(quán)響應(yīng)后，驗(yàn)證支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名，生成購買3．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為電子貨幣（E-Money）或數(shù)字貨幣（DigitalCash），是一種重要的電子支付系統(tǒng)，是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬。3．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金（Electronic圖1-4電子現(xiàn)金支付的基本流程圖1-4電子現(xiàn)金支付的基本流程4．電子票支支付系統(tǒng)

將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報(bào)文，或者利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。

其基本流程如圖1-5所示，主要包括支付、存款和清算3個(gè)步驟：4．電子票支支付系統(tǒng) 將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報(bào)圖1-5電子支票支付的基本流程圖1-5電子支票支付的基本流程

電子支票的安全性是建立在支票所對(duì)應(yīng)的賬戶的有效性和使用者的數(shù)字簽名上的。 電子支票的安全性是建立在支票所對(duì)應(yīng)的賬戶的有效性和使5．電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)（1）電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)的定義。

電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)是指依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)票據(jù)數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)票據(jù)貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質(zhì)、電子商業(yè)票據(jù)）公開報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。5．電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)（1）電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)的定義。（2）系統(tǒng)參與者和業(yè)務(wù)參與者。

系統(tǒng)參與者是指經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)接入電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)，通過電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)處理電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票公開報(bào)價(jià)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（2）系統(tǒng)參與者和業(yè)務(wù)參與者。

業(yè)務(wù)參與者是指通過其行內(nèi)或開戶行的系統(tǒng)，辦理電子商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的主體。 業(yè)務(wù)參與者是指通過其行內(nèi)或開戶行的系統(tǒng)，辦理電子商業(yè)三、網(wǎng)上電子支付要素

網(wǎng)上電子支付至少包含4個(gè)方面：商戶系統(tǒng)、電子支付工具、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。三、網(wǎng)上電子支付要素 網(wǎng)上電子支付至少包含4個(gè)方面：圖1-6網(wǎng)上電子支付要素圖1-6網(wǎng)上電子支付要素

1．電子支付工具

電子支付工具可以分為三大類：（1）電子貨幣類（2）電子信用卡類（3）電子支票類

1．電子支付工具 電子支付工具可以分為三大類：2．支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）

支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。2．支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway） 支付3．SET與SSL協(xié)議（1）SET協(xié)議。即SecureElectronicTransaction（安全電子交易），是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。3．SET與SSL協(xié)議（1）SET協(xié)議。即SecureE

標(biāo)準(zhǔn)的SET主要有以下幾部分組成。

①SET通信協(xié)議

②持卡人

③發(fā)卡單位

④付款網(wǎng)關(guān)

⑤商店

⑥認(rèn)證機(jī)構(gòu) 標(biāo)準(zhǔn)的SET主要有以下幾部分組成。（2）SSL（SecureSocketsLayer）協(xié)議，是由Netscape公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。（2）SSL（SecureSocketsLayer）四、網(wǎng)上電子支付的功能（1）提供金融信息綜合服務(wù)。（2）提供網(wǎng)上銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。（3）解決支付過程中的各種問題。四、網(wǎng)上電子支付的功能（1）提供金融信息綜合服務(wù)。

①建立公開安全的認(rèn)證體系，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書和數(shù)字簽名進(jìn)行驗(yàn)證。

②可靠、快捷地處理網(wǎng)上電子支付，如小額支付時(shí)可使用卡、存折、郵購、電話購物等多種方法，大額支付時(shí)可使用轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上信用證等方法。 ①建立公開安全的認(rèn)證體系，在交易行為發(fā)生時(shí)對(duì)電子證書和數(shù)

③制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子支付時(shí)的128位以上的高強(qiáng)度加密算法之外，還相應(yīng)地對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的核心軟件配備高強(qiáng)度的交易安全協(xié)議，防止黑客的有效攻擊。

④建立完善的網(wǎng)上電子支付的法律保障環(huán)境。 ③制定可靠的安全措施，即除了采用網(wǎng)上電子支付時(shí)的128位

⑤維護(hù)網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有效的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、寬闊的干線與出口帶寬、優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量以及用寬帶連接的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換中心等；同時(shí)，使上網(wǎng)交易和參與支付的各方得到上網(wǎng)資費(fèi)的實(shí)惠。

⑥有較好的公用電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。 ⑤維護(hù)網(wǎng)上電子支付參與方使用的良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其中包括有五、網(wǎng)上電子支付的基本流程

第一，客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。

第二，商家得到客戶的有關(guān)信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請(qǐng)求以調(diào)查客戶信用。五、網(wǎng)上電子支付的基本流程 第一，客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇

第三，客戶通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與客戶賬戶所在銀行進(jìn)行清算。

第四，支付系統(tǒng)向客戶和商家發(fā)出結(jié)算信息。 第三，客戶通過商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)第二節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀

中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)發(fā)展受很多因素制約，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和現(xiàn)代密碼技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上電子支付在安全算法和協(xié)議等方面正不斷趨于成熟第二節(jié)網(wǎng)上電子支付現(xiàn)狀 中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)發(fā)展受一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況

具體情況詳見表1-3美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況。一、美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況 具體情況詳見表1-3表1-3 美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況表1-3 美國電子支付基礎(chǔ)建設(shè)情況二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀1．中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模2．中國電子支付的發(fā)展階段二、中國網(wǎng)上電子支付的現(xiàn)狀1．中國網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)規(guī)模表1-4 中國電子支付的發(fā)展階段表1-4 中國電子支付的發(fā)展階段第三節(jié)網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述

網(wǎng)上支付體系基本由4個(gè)要素組成：一是法律法規(guī)框架體系；二是提供支付服務(wù)的組織體系；三是支付工具體系；四是支付清算系統(tǒng)。第三節(jié)網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)概述（1）中國主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《支付結(jié)算管理辦法》《現(xiàn)金管理辦法》以及支付清算組織的一些管理辦法等。（2）支付組織體系有金融機(jī)構(gòu)、銀行（商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等）、支付清算組織或者第三方支付清算組織。（1）中國主要的金融法律法規(guī)規(guī)章有《中國人民銀行法》《商業(yè)（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付的載體，要能夠支撐這些支付工具的使用、實(shí)現(xiàn)資金的清算、完成資金的轉(zhuǎn)移，需要一個(gè)通道，即支付清算系統(tǒng)。人民銀行的清算系統(tǒng)是國家的重要基礎(chǔ)設(shè)施，除此之外，還有商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)。（3）支付工具體系包括支票、本票和信用卡等。支付工具是支付（4）中國支付清算系統(tǒng)由人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的支付系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)銀行間的外幣支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的系統(tǒng)等?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的清算系統(tǒng)是作為補(bǔ)充的支付清算系統(tǒng)，與其他系統(tǒng)間是和諧共贏的關(guān)素。（4）中國支付清算系統(tǒng)由人民銀行支付清算系統(tǒng)、金融行業(yè)內(nèi)的

人民銀行支付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)。 人民銀行支付清算系統(tǒng)主要有：現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像二、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)1．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

中小銀行集中式綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由主機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件等部分構(gòu)成，其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D如圖1-7所示。二、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)1．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)圖1-7系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D圖1-7系統(tǒng)結(jié)構(gòu)拓?fù)鋱D2．主機(jī)系統(tǒng)的選型策略

主機(jī)系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設(shè)的重點(diǎn)，針對(duì)中小銀行的情況，主機(jī)的方案要根據(jù)當(dāng)前區(qū)域的情況來定，同時(shí)還要考慮發(fā)展的需要，即在設(shè)計(jì)主機(jī)系統(tǒng)時(shí)既要考慮滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)處理的需要，又要考慮到區(qū)域集中擴(kuò)大時(shí)、版本升級(jí)后主機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用問題，以便保護(hù)現(xiàn)有投資。2．主機(jī)系統(tǒng)的選型策略 主機(jī)系統(tǒng)的選擇是系統(tǒng)建設(shè)的3．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

中小銀行的網(wǎng)絡(luò)模式應(yīng)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，一般分為主干網(wǎng)和接入網(wǎng)。

主干網(wǎng)是指網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的連接；接入網(wǎng)是指網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)或網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)據(jù)中心的連接，見圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖。3．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 中小銀行的網(wǎng)絡(luò)模式應(yīng)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖圖1-8網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)圖（1）主干網(wǎng)的線路選擇。（2）路由協(xié)議的選擇。（3）接入網(wǎng)線路選擇。

分層設(shè)計(jì)、主干網(wǎng)和接入網(wǎng)概念的引入，既保證了網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的靈活性，又保證了網(wǎng)絡(luò)的先進(jìn)性。（1）主干網(wǎng)的線路選擇。4．系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)

應(yīng)用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整性和不被篡改性，為此應(yīng)通過以下的機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。4．系統(tǒng)安全設(shè)計(jì) 應(yīng)用系統(tǒng)必須確保數(shù)據(jù)的一致性、完整實(shí)行自主訪問控制安全審計(jì)與責(zé)任安全審計(jì)通過加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密身份識(shí)別數(shù)據(jù)完整性是保證數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)軟件保護(hù)安全信息保護(hù)實(shí)行自主訪問控制三、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例1．中國現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是人民銀行總行在全國統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)并推廣使用的支付結(jié)算系統(tǒng)，主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）。三、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)案例1．中國現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介2．系統(tǒng)總體框架和技術(shù)特征

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)、縣中心子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，3個(gè)子系統(tǒng)相互聯(lián)系、各負(fù)其責(zé)。2．系統(tǒng)總體框架和技術(shù)特征 中小銀行現(xiàn)代化支付接入系

中小銀行小額支付接入系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)資源，共享行名行號(hào)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，共用部分公共控制模塊、系統(tǒng)管理模塊等，但往來業(yè)務(wù)處理模塊大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)彼此獨(dú)立。 中小銀行小額支付接入系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)資源，

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算需求，能很好地支持、促進(jìn)全省中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。 中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工3．支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng)

中小銀行現(xiàn)代化支付接入系統(tǒng)（包括大額、小額、匯票）的開發(fā)、運(yùn)行在原特約匯兌系統(tǒng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，兩者之間是非對(duì)稱的耦合關(guān)系。（1）在技術(shù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)共用數(shù)據(jù)庫，但通信控制、應(yīng)用程序完全分開。3．支付系統(tǒng)與特約電子匯兌系統(tǒng) 中小銀行現(xiàn)代化支付接（2）在業(yè)務(wù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小銀行的兩大結(jié)算渠道，各有其側(cè)重點(diǎn)，具體如下。（2）在業(yè)務(wù)層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)作為中小

①原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算。

②現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要處理跨行同城／異地結(jié)算。

支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)可以分為大額支付業(yè)務(wù)和小額支付業(yè)務(wù)。 ①原特約匯兌系統(tǒng)主要處理（中小銀行）系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)算。（3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信控管、應(yīng)用處理流程等方面基本分開，聯(lián)系和相互控制主要有以下4點(diǎn)。（3）在操作層面上，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與原特約匯兌系統(tǒng)在通信控

①共用清算頭寸戶；

②共用操作員管理；

③共用數(shù)據(jù)備份恢復(fù)；

④日始／日終相互控制，先做原特約匯兌系統(tǒng)日始／日終，后做新系統(tǒng)日始／日終處理。 ①共用清算頭寸戶；

支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會(huì)計(jì)要素錄入→復(fù)核授權(quán)／審核→編押→發(fā)送→打印憑證；支付系統(tǒng)來賬處理步驟為：接收來賬→打印憑證→核押、其他檢查→提供給業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬。 支付系統(tǒng)往賬處理步驟為：會(huì)計(jì)要素錄入→復(fù)核授權(quán)／審核（4）在工作流程上，在一個(gè)工作日中，特約電子匯兌與支付系統(tǒng)的日始日終的控制流程要求嚴(yán)格。其控制關(guān)系如圖1-9所示。（4）在工作流程上，在一個(gè)工作日中，特約電子匯兌與支付系統(tǒng)圖1-9電子匯兌與支付系統(tǒng)日始／日終控制流程圖圖1-9電子匯兌與支付系統(tǒng)日始／日終控制流程圖4．現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍5．匯票系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)4．現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍圖1-10匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖圖1-10匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

匯票系統(tǒng)按結(jié)構(gòu)可分為接口（與人民銀行前置機(jī)）和行內(nèi)系統(tǒng)兩部分。

匯票系統(tǒng)的行內(nèi)系統(tǒng)由通匯社子系統(tǒng)和省中心子系統(tǒng)組成，兩個(gè)子系統(tǒng)相互聯(lián)系，各負(fù)其責(zé)。 銀行匯票是出票行（社）簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)

匯票系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中小銀行準(zhǔn)確、快捷、便利的辦理匯票業(yè)務(wù)要求，能很好地支持、促進(jìn)全省中小銀行的匯票業(yè)務(wù)發(fā)展。 匯票系統(tǒng)安全性有保障，效率較高，工作量較小，能滿足中

匯票系統(tǒng)通過省中心接入中小銀行銀資金清算系統(tǒng)，中小銀行銀資金清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)借助現(xiàn)有系統(tǒng)的清算網(wǎng)絡(luò)和省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，按照省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）一點(diǎn)接入的方式，實(shí)現(xiàn)與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖1-11所示。 匯票系統(tǒng)通過省中心接入中小銀行銀資金清算系統(tǒng)，中小銀圖1-11入網(wǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D圖1-11入網(wǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D

中小銀行銀資金清算系統(tǒng)分為以下3層。第一層為中小銀行銀資金清算中心第二層為中小農(nóng)信社資金清算省級(jí)中心第三層為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)

匯票系統(tǒng)采用集中接入模式接入中小銀行資金清算系統(tǒng)。 中小銀行銀資金清算系統(tǒng)分為以下3層。圖1-12入網(wǎng)機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)圖圖1-12入網(wǎng)機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)圖四、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)1．軟件系統(tǒng)層次劃分2．軟件系統(tǒng)功能模塊結(jié)構(gòu)四、網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的軟件模塊設(shè)計(jì)1．軟件系統(tǒng)層次劃分（1）網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②業(yè)務(wù)處理層。（2）省后臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②業(yè)務(wù)處理層。（1）網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)功能模塊簡(jiǎn)述。（3）NCS接口層功能模塊簡(jiǎn)述。

①通信層。

②報(bào)文解析層。

③業(yè)務(wù)處理層。（3）NCS接口層功能模塊簡(jiǎn)述。圖1-13軟件結(jié)構(gòu)劃分圖1-13軟件結(jié)構(gòu)劃分3．軟件系統(tǒng)交易處理簡(jiǎn)述（1）匯票簽發(fā)交易的業(yè)務(wù)流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。3．軟件系統(tǒng)交易處理簡(jiǎn)述（1）匯票簽發(fā)交易的業(yè)務(wù)流程如下

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，簽發(fā)行行號(hào)是否合法；代理行行號(hào)是否合法（現(xiàn)金匯票）；代理付款行行號(hào)不應(yīng)等于簽發(fā)行行號(hào)；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)隸屬關(guān)系；該匯票號(hào)碼是否是已存在；重要空白憑證的憑證號(hào)是否合法；頭寸是否充足；通信密碼是否正確等。 ③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，簽發(fā)行行號(hào)是否合法；代理行行號(hào)

④調(diào)用編押接口進(jìn)行編押。

⑤發(fā)送轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答（超時(shí)等待）。

⑥全國匯票從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，全國匯票登記匯票登記流水，修改匯出匯款分戶，減少該機(jī)構(gòu)存款額度；重要空白憑證上注銷此號(hào)碼（表明已用）。提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。 ④調(diào)用編押接口進(jìn)行編押。

⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言），成功則同時(shí)返回密押。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，

修改匯票流水狀態(tài)為“已清算”，更新匯票流水

登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回

執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算

通知。 ⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言），成功則同時(shí)返

⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息。對(duì)原業(yè)務(wù)做“沖賬”處理（增加頭寸，修改匯出匯款分戶）同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此回執(zhí)應(yīng)答報(bào)文。 ⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（2）匯票解付交易（往賬）的業(yè)務(wù)流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票解付業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；收?qǐng)?bào)行行號(hào)是否合法；發(fā)報(bào)行與收?qǐng)?bào)行行號(hào)應(yīng)當(dāng)不相等；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)隸屬關(guān)系；是否已成功解付；通信密碼是否正確等。（2）匯票解付交易（往賬）的業(yè)務(wù)流程如下。

④調(diào)用編押接口進(jìn)行核押。

⑤發(fā)送轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑥全國匯票解付從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原流水狀態(tài)為“已發(fā)送”，登記匯票解付流水登記簿，修改往賬科目分戶，增加該機(jī)構(gòu)存款額度。提交事務(wù)。收到失敗回執(zhí)則將回滾事務(wù)。 ④調(diào)用編押接口進(jìn)行核押。

⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“已清算”，同時(shí)更新匯票解付流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算通知。 ⑦下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“清算錯(cuò)”，同時(shí)更新匯票流水登記簿中處理碼、附言信息。 ⑨NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改（3）匯票解付交易（來賬）的處理流程如下。

①NCS系統(tǒng)接入層從NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)收到“匯票解付”業(yè)務(wù)報(bào)文，檢查收?qǐng)?bào)行號(hào)是否合法；是否存在收?qǐng)?bào)行的隸屬銜接關(guān)系；是否有相同業(yè)務(wù)要素的匯票解付記錄等。（3）匯票解付交易（來賬）的處理流程如下。

②若檢查通過登記來賬匯票解付流水登記簿，修改來賬科目分戶，增加該機(jī)構(gòu)存款額度（多余款）。向NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)發(fā)送成功的“通信回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文，否則發(fā)送失敗的“通信回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文。提交事務(wù)。 ②若檢查通過登記來賬匯票解付流水登記簿，修改來賬科目分戶（4）匯票退票交易的流程如下。

①網(wǎng)點(diǎn)上發(fā)匯票退票業(yè)務(wù)報(bào)文。

②中心檢查當(dāng)前狀態(tài)是否可以辦理業(yè)務(wù)。

③中心對(duì)業(yè)務(wù)要素進(jìn)行檢查，發(fā)報(bào)行行號(hào)是否合法；匯票的退票行是否是該匯票的簽發(fā)行；重要空白憑證的憑證號(hào)是否合法；是否存在該網(wǎng)點(diǎn)的隸屬銜接關(guān)系；是否存在此筆匯票，檢查此筆匯票狀態(tài)是否已掛失或索權(quán)、已退票等。（4）匯票退票交易的流程如下。

④轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑤從NCS系統(tǒng)接口收到成功的回執(zhí)，修改原匯票流水狀態(tài)為“已退票”插入?yún)R票簽發(fā)流水登記簿此筆匯票記錄，（借貸標(biāo)志為借）核銷原匯票記錄（同時(shí)修改分戶賬、余額）。同時(shí)提交事務(wù)。否則，將回滾事務(wù)。 ④轉(zhuǎn)發(fā)交易請(qǐng)求給NCS接入層，等待接入層返回回執(zhí)應(yīng)答。

⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑦NCS系統(tǒng)接入層接收到“清算通知”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)為“已清算”，同時(shí)更新匯票解付流水登記簿中處理碼、附言信息。同時(shí)發(fā)送“通信回執(zhí)應(yīng)答”給NCS系統(tǒng)通信網(wǎng)關(guān)，表明收到此清算通知。 ⑥下傳網(wǎng)點(diǎn)交易處理結(jié)果（處理碼、處理附言）。

⑧NCS系統(tǒng)接入層接收到“通用業(yè)務(wù)回執(zhí)應(yīng)答”報(bào)文后，修改匯票解付流水狀態(tài)