責(zé)任保險(xiǎn)從一則案例引發(fā)的思考

從一則案例引發(fā)的思考

——談責(zé)任保險(xiǎn)伯瓷酒店世界上第一座七星級(jí)大酒店世界上第一座七星級(jí)大酒店世界上第一座七星級(jí)大酒店阿拉伯聯(lián)合酋長國首都迪拜的伯瓷酒店是世界上惟一的建筑高度最高的七星級(jí)酒店,開業(yè)于1999年12月，共有高級(jí)客房202間，建立在離海岸線280米處的人工島Jumeirah

Beach

Resort上。伯瓷糅合了最新的建筑及工程科技，迷人的景致及造型，使它看上去仿佛和天空融為一體。伯瓷的工程花了5年的時(shí)間，2年半時(shí)間在阿拉伯海填出人造島，2年半時(shí)間用在建筑本身，使用了9000噸鋼鐵，并把250根基建樁柱打在40米深海下,耗資30億美元、。飯店由英國設(shè)計(jì)師W.S.

Atkins設(shè)計(jì)，外觀如同一張鼓滿了風(fēng)的帆，一共有56層、321米高，是全球最高的飯店，比法國艾菲爾鐵塔還高上一截.世界上第一座七星級(jí)大酒店到過伯瓷酒店之后，你才能真正體會(huì)到什么叫做金碧輝煌。它的中庭是金燦燦的，它的最豪華的780平方米的總統(tǒng)套房也是金燦燦的。客房面積從170平方米到780平方米不等，最低房價(jià)也要900美元，最高的總統(tǒng)套房則要18000美元?？偨y(tǒng)套房在第25層，家具是鍍金的，設(shè)有一個(gè)電影院，兩間臥室，兩間起居室，一個(gè)餐廳，出入有專用電梯。思考從一個(gè)平常人的角度會(huì)想？從酒店總裁的角度會(huì)想？從保險(xiǎn)營銷員的角度會(huì)想？經(jīng)營酒店有風(fēng)險(xiǎn)嗎？2007年8月26日中午，為給老伴過生日，劉女士和女兒帶著全家大小10余人，開著車高高興興去曲江生態(tài)花園酒店吃飯。其間，劉女士從洗手間返回用餐的A312餐桌時(shí)滑倒，左股骨摔成粉碎性骨折。事后，酒店方推脫責(zé)任。劉女士將酒店起訴到法院，要求承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、精神損失費(fèi)等5.8萬元。法院已受理。風(fēng)險(xiǎn)從酒店總裁的角度看風(fēng)險(xiǎn)？財(cái)產(chǎn)損失方面？人員傷亡方面？結(jié)論：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失增加產(chǎn)生引起條件、潛在原因直接原因保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移冰雹車禍車毀人亡保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)從保險(xiǎn)營銷員的角度做保險(xiǎn)？財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)…….責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品1、電梯責(zé)任保險(xiǎn)2、餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)…中毒（產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）3、停車場責(zé)任保險(xiǎn)..被盜（物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)）4、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)…事故5、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)…意外6、校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)7、家庭保姆責(zé)任保險(xiǎn)8、游泳池責(zé)任保險(xiǎn)9、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

10、戶外廣告媒體公眾責(zé)任保險(xiǎn)11、鍋爐爆炸責(zé)任保險(xiǎn)12、公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)（法定）13、公眾責(zé)任保險(xiǎn)……14、雇主責(zé)任保險(xiǎn)15、律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)16、注冊會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、17、建工意外傷害(責(zé)任)險(xiǎn)………18、雇員忠誠擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)——《保險(xiǎn)法》民事責(zé)任√刑事責(zé)任×行政責(zé)任×違約責(zé)任√（信用保證險(xiǎn)）侵權(quán)責(zé)任√（狹義責(zé)任險(xiǎn)）過錯(cuò)責(zé)任√無過錯(cuò)責(zé)任√過失√故意×基本概念責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)：大數(shù)法則為計(jì)算費(fèi)率的基礎(chǔ)經(jīng)營原則為損失補(bǔ)償、可保利益、代位、分?jǐn)偂⒔蚪?jīng)營方式一致責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

--與其他財(cái)險(xiǎn)不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)目的不同保險(xiǎn)事故成就不同受益范圍不同責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

--與意外險(xiǎn)不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)目的不同保險(xiǎn)事故成就不同受益范圍不同責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

--與保證保險(xiǎn)不同責(zé)任險(xiǎn)向事先不確定第三者承擔(dān)賠償責(zé)任；保證險(xiǎn)合同事前列明三方當(dāng)事人責(zé)任險(xiǎn)承保侵權(quán)責(zé)任；保證險(xiǎn)承保違約責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

---法律責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)賠償要件損害賠償責(zé)任須為法律責(zé)任損害賠償責(zé)任須為民事責(zé)任損害賠償責(zé)任須為被保險(xiǎn)人過失行為所致?lián)p害的發(fā)生須與被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為有直接的關(guān)系損害賠償責(zé)任須為法律責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)所指的損害賠償責(zé)任，是被保險(xiǎn)人因過失或疏忽違反法律義務(wù)或侵犯他人權(quán)利時(shí)，根據(jù)法律應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，而不是合同的違約責(zé)任損害賠償責(zé)任須為民事責(zé)任法律責(zé)任分為；刑事法律責(zé)任民事法律責(zé)任行政法律責(zé)任經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任違憲法律責(zé)任損害賠償責(zé)任須為被保險(xiǎn)人過失行為所致林過錯(cuò)行為過失行為故意行為疏忽大意的過失過于自信的過失保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人過失行為造成的對(duì)他人的損失賠償損害的發(fā)生須與被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為有直接的關(guān)系侵權(quán)行為必須直接造成他人人身或財(cái)產(chǎn)的損害必須是一個(gè)連續(xù)事件,如果中間介入另一個(gè)獨(dú)立原因,其聯(lián)系原因即告中斷受害者對(duì)損害發(fā)生是非故意的責(zé)任險(xiǎn)的種類第三者責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)與公眾責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任都是被保險(xiǎn)人在經(jīng)營過程中對(duì)第三者過失責(zé)任的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谌哓?zé)任保險(xiǎn)主要針對(duì)其經(jīng)營場所外的他人的傷害責(zé)任公眾責(zé)任險(xiǎn)主要是對(duì)其經(jīng)營場所內(nèi)的他人的傷害責(zé)任（我國）第三者責(zé)任險(xiǎn)一般作為附加險(xiǎn)保障范圍1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任；或者被保險(xiǎn)人根據(jù)契約承擔(dān)的違約責(zé)任。2、因賠償糾紛引起的訴訟費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。責(zé)任免除故意行為自身損失（被保險(xiǎn)人及其代表或家屬的人身傷亡、或者其所有的財(cái)產(chǎn)或由其保管或由其控制的財(cái)產(chǎn)的損失)行政責(zé)任（罰款、罰金或懲罰性賠款）戰(zhàn)爭、核風(fēng)險(xiǎn)、各類污染賠償限額1.每次事故賠償限額(LimitofIndemnityAOA)：每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的賠償限額2.累計(jì)賠償限額(AggregateLimitofIndemnity)：保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)的賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)——承保的是賠償責(zé)任,而非實(shí)物形態(tài)的財(cái)產(chǎn).賠償限額保險(xiǎn)金額足額/不足額/超額承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生制期內(nèi)索賠制追溯期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額×費(fèi)率產(chǎn)品形式1、其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成部分或附加險(xiǎn)：車險(xiǎn)的三者險(xiǎn)工程險(xiǎn)的第三者責(zé)任船舶險(xiǎn)的油污責(zé)任險(xiǎn)飛機(jī)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)2、獨(dú)立的主險(xiǎn)條款……營銷寓言——羚羊與獅子每天早上，一只非洲羚羊醒來，她就知道必須比跑得最快的非洲獅子還要快，否則她就被吃掉；每天早上，一只非洲獅子醒來，他就知道必須比跑得最慢的非洲羚羊還要快，否則他就被餓死；不管你是獅子還是羚羊，太陽升起的時(shí)候你就得開始跑了。公眾責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象凡依法設(shè)立的企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人，均可作為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任

在本保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以及由于意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

（一）第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；

（二）事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；

（三）發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為；（二）戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、盜竊、搶劫；（三）政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用；（四）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；（五）地震、雷擊、暴雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害；（六）煙熏、大氣、土地、水污染及其他污染；（七）鍋爐爆炸、空中運(yùn)行物體墜落；（八）直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除（一）被保險(xiǎn)人或其代表、雇傭人員人身傷亡的賠償責(zé)任，以及上述人員所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失；

（二）罰款、罰金或懲罰性賠款；

（三）被保險(xiǎn)人與他人簽定協(xié)議所約定的責(zé)任，但應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任不在此列。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除屬于其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；未經(jīng)有關(guān)監(jiān)督管理部門驗(yàn)收或經(jīng)驗(yàn)收不合格的固定場所或設(shè)備發(fā)生火災(zāi)爆炸事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；本保險(xiǎn)單列明的或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。等級(jí)類別描述行業(yè)舉例一級(jí)特低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)商務(wù)代表處、辦公樓、設(shè)計(jì)院、事務(wù)所、咨詢公司等主要從事文字處理工作等機(jī)構(gòu)二級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)通訊服務(wù)、包裝物生產(chǎn)、工藝品制造、影視或聲像作品制作、電子產(chǎn)品制造、紡織服裝業(yè)、食品加工制造、汽車生產(chǎn)及修理、釀酒業(yè)等三級(jí)中等危險(xiǎn)行業(yè)貨物裝卸及搬運(yùn)、使用鍋爐設(shè)備的行業(yè)（如玻璃、橡膠制品生產(chǎn)）、冷藏倉庫、電工、卷煙制造和儲(chǔ)存、水暖設(shè)備維修等四級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)水泥廠、木材加工、造船、油漆涂料生產(chǎn)、橡膠、塑料、化工行業(yè)、起重吊運(yùn)或大件設(shè)備安裝、橋梁維護(hù)管理、大型商場（超市或購物中心）、賓館、娛樂場所、影劇院、展覽館等五級(jí)特高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)建筑工地、大型設(shè)備安裝現(xiàn)場、石油鉆井、鋼鐵冶煉、火柴廠、煙花及火藥生產(chǎn)儲(chǔ)存、地下管道安裝等六級(jí)特種風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)高空作業(yè)、勘探作業(yè)、航空、航天等公眾責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)以上行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分是以標(biāo)準(zhǔn)條款責(zé)任擴(kuò)展火災(zāi)和爆炸責(zé)任為基礎(chǔ)公眾責(zé)任保險(xiǎn)核保要素法律環(huán)境/司法管轄地理位置及環(huán)境承保區(qū)域范圍大小及特點(diǎn)經(jīng)營范圍及行業(yè)性質(zhì)被保險(xiǎn)人有幾方及各方關(guān)系管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況消防情況安全情況應(yīng)急搶救設(shè)施以往事故記錄擴(kuò)展責(zé)任條款風(fēng)險(xiǎn)情況公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保注意事項(xiàng)1）明確承保區(qū)域——應(yīng)將承保區(qū)域明確為被保險(xiǎn)人的經(jīng)營場所(詳盡至街道及門牌號(hào))。

2）賠償限額的確定每次事故賠償限額分項(xiàng)賠償限額（人身傷亡賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、每人賠償限額）保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保單1.被保險(xiǎn)人名稱和地址

2.營業(yè)場所

3.營業(yè)性質(zhì)

4.保險(xiǎn)期限:

個(gè)月,自

年

月

日零時(shí)起至

年

月

日二十四時(shí)止5.賠償限額5.1每次事故*賠償限額

人身傷亡

財(cái)產(chǎn)損失

總計(jì)

5.2累計(jì)賠償限額

6.每次事故財(cái)產(chǎn)損失免賠額

7.保險(xiǎn)費(fèi)率:

8.保險(xiǎn)費(fèi):

9.司法管轄

中國司法管轄

世界司法管轄(北美地區(qū)除外)*每次事故指不論一次事故或一個(gè)事件引起的一系列事故

10.營業(yè)場所總面積

平方米每日客流量

人營業(yè)場所是否有泳池、機(jī)械性游樂設(shè)施等是否

營業(yè)場所是否有制造、銷售、儲(chǔ)存易燃易爆危險(xiǎn)性物品是否11.特別條款12.備注投保人及被保險(xiǎn)人茲聲明所填上述內(nèi)容屬實(shí),對(duì)貴公司公眾責(zé)任險(xiǎn)條款及附加內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)的說明已經(jīng)了解,同意按照該條款投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。投保人及被保險(xiǎn)人(簽章)電話地址日期以下內(nèi)容由保險(xiǎn)公司填寫經(jīng)辦人及日期核保人及日期

我為客戶帶來了什么？偉大的代價(jià)就是責(zé)任?！窦獱栁覟榭蛻魩砹耸裁?？雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象范圍

第一條

三資企業(yè)、私營企業(yè)、國內(nèi)股份制公司、國有企業(yè)、集體企業(yè)以及集體或個(gè)人承包的各類企業(yè)，事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、學(xué)校都可為其所聘用員工（包括正式在冊職工、短期工、臨時(shí)工和徒工），依照本條款的規(guī)定向本公司（以下稱保險(xiǎn)人）投保本保險(xiǎn)。

第二條

本保險(xiǎn)單所稱“所聘用員工”是指在一定或不定期限內(nèi)，接受被保險(xiǎn)人給付薪金工資而服勞務(wù)，年滿十六歲的人員及其它按國家規(guī)定和法定途徑審批的特殊人員。雇主責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任范圍

第三條

凡被保險(xiǎn)人所聘用的員工、于本保險(xiǎn)有效期內(nèi),

在受雇過程中（包括上下班途中）、從事與本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，對(duì)被保險(xiǎn)人根據(jù)勞動(dòng)合同和中華人民共和國法律、法規(guī)，須承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依據(jù)本保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付。

對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)付索賠人的訴訟費(fèi)用以及經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意負(fù)責(zé)的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用、保險(xiǎn)人亦負(fù)責(zé)在約定的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)賠償。

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)。保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的各項(xiàng)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任之和不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額雇主責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任

第四條

保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：

（一）戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂或由于核子輻射所致被保險(xiǎn)人所聘用員工傷殘、死亡或疾??；

（二）被保險(xiǎn)人所聘用員工由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因此而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡；

（三）由于被保險(xiǎn)人所聘用員工自加傷害、自殺、違法行為所致的傷殘或死亡；

（四）被保險(xiǎn)人所聘用員工因非職業(yè)原因而受酒精或藥劑的影響所發(fā)生的傷殘或死亡；

（五）被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；

（六）除有特別規(guī)定外，被保險(xiǎn)人對(duì)其承包商所聘用員工的責(zé)任；

（七）除有特別規(guī)定外，在中華人民共和國境外所發(fā)生的被保險(xiǎn)人所聘用員工的傷殘或死亡；

（八）直接或間接因計(jì)算機(jī)2000年問題造成的損失；

（九）其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

雇主責(zé)任險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償：

保險(xiǎn)人賠償包括掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)（以300元為限）及非自費(fèi)藥費(fèi)部分。但不包括受傷員工的陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)及安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用。除緊急搶救外，受傷員工均應(yīng)在縣級(jí)以上醫(yī)院或政府有關(guān)部門或承保公司指定的醫(yī)院就診。

注：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所聘用員工個(gè)人的上述各項(xiàng)賠償金額，不得超過被保險(xiǎn)人依法或合同應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，最高不超過本保險(xiǎn)單規(guī)定的每人的各項(xiàng)賠償金額。

死亡和傷殘賠償不得兼得，且與醫(yī)療費(fèi)用限額不能相互調(diào)劑使用。雇主責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)表等級(jí)類別描述行業(yè)舉例一級(jí)室內(nèi)工作機(jī)關(guān)單位、金融、計(jì)算機(jī)應(yīng)用服務(wù)二級(jí)外勤工作旅館、物業(yè)管理、郵電通信業(yè)三級(jí)輕體力低危險(xiǎn)工作食品、飲料、煙草、服裝制造四級(jí)輕體力一般危險(xiǎn)工作家具制造、出租汽車公司、汽車修理五級(jí)重體力或較高危險(xiǎn)工作建筑施工、木材加工、金屬冶煉加工、機(jī)械制造、紡織、橡膠塑料制品業(yè)六級(jí)高危險(xiǎn)工作林木砍伐、幕墻裝潢、內(nèi)河運(yùn)輸、消防局、化學(xué)纖維制造、石油煉焦拒保級(jí)危險(xiǎn)過高、不宜承保高空作業(yè)、水下作業(yè)、井下作業(yè)、坑道內(nèi)作業(yè)、火藥爆竹制造使用四級(jí)、五級(jí)行業(yè)——要求二級(jí)以上核保人核保，符合下發(fā)的承保指引（賠償限額、免賠額、最低費(fèi)率、自留比例等），必須風(fēng)險(xiǎn)查勘，提供現(xiàn)場作業(yè)相片雇主責(zé)任險(xiǎn)，老板事業(yè)的護(hù)身符！雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障對(duì)象是雇主，在保險(xiǎn)期間，如果雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償應(yīng)由雇主支付的經(jīng)濟(jì)賠償金。雇主責(zé)任險(xiǎn)一定要注意看清楚除外條款，例如被保險(xiǎn)人的員工由于職業(yè)性疾病以外的疾病、分娩、流產(chǎn)、自殺等的原因致使的傷殘或死亡，在一般情況下，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。雇主責(zé)任險(xiǎn)案例

2006年01月25日，某金屬制品公司員工歐某（20歲）在操作拉彎矯直機(jī)時(shí)，手不慎被卷入S輥內(nèi)，同時(shí)，頸部被機(jī)器橫梁嚴(yán)重割傷（頸部總動(dòng)脈被割斷），盡管當(dāng)時(shí)在場的另一員工有及時(shí)關(guān)閉設(shè)備的電源，但最終還是由于失血過多而死亡。經(jīng)過事后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這是一起明顯因違反操作規(guī)程、工作時(shí)分心導(dǎo)致的工傷事故。不過，由于該金屬廠老板購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，理賠款項(xiàng)最后由保險(xiǎn)公司

"埋單"。雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)我國自2004年1月1日開始施行的《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，雇主必須參加工傷保險(xiǎn)，并按照規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。不過，工傷保險(xiǎn)主要是從保障雇員基本利益的角度出發(fā)，貫徹低保障、廣覆蓋的原則。雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)所能提供的僅是最基本的生活保障，雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，是社會(huì)保險(xiǎn)即工傷保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。工傷保險(xiǎn)基金不負(fù)責(zé)而須由雇主承擔(dān)的誤工費(fèi)、一至五級(jí)傷殘就業(yè)醫(yī)療補(bǔ)助和部分費(fèi)用津貼等雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)可承保"工傷保險(xiǎn)"未保部分雇主責(zé)任險(xiǎn)不單只負(fù)責(zé)賠償員工醫(yī)療費(fèi)、殘疾津貼（如果達(dá)到殘疾等級(jí)的話），還包括停工留薪期間的工資。至于賠償對(duì)象方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)是賠給公司的，而工傷保險(xiǎn)是賠給員工的。雇主責(zé)任險(xiǎn)投保基本流程和手續(xù)：1、被保險(xiǎn)人首先要填寫投保單，要將投保單中的內(nèi)容如實(shí)完整地填寫清楚。2、提供保險(xiǎn)人需要查驗(yàn)的有關(guān)經(jīng)營執(zhí)照、各種相關(guān)的許可證件、以往出險(xiǎn)記錄、保險(xiǎn)年度在冊員工名單、工資總額預(yù)算等證明文件和材料。3、保險(xiǎn)人根據(jù)投保資料決定費(fèi)率和其他保險(xiǎn)條件。4、雙方約定保險(xiǎn)條件之后，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單。雇主責(zé)任險(xiǎn)承保注意事項(xiàng)1）境外常駐人員禁止承保醫(yī)藥費(fèi)賠償責(zé)任；2）投保時(shí)須提供雇員清單（包括姓名、性別、身份證號(hào)碼、年齡、工種、健康狀況）；3）明確約定死亡每人賠償限額、永久性傷殘每人賠償限額、暫時(shí)失去工作能力每人賠償限額、工傷醫(yī)療費(fèi)賠償限額；4）司法管轄權(quán)應(yīng)為中華人民共和國。5）業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄單時(shí)，必須嚴(yán)格按照《雇主責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)表》的行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)錄入投保企業(yè)的營業(yè)性質(zhì)。雇主責(zé)任險(xiǎn)核保要素1、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)性質(zhì)2、工作場所地理位置、地形條件3、工作環(huán)境及周圍環(huán)境4、生產(chǎn)流程5、特種設(shè)備安全情況6、化學(xué)危險(xiǎn)品存放及使用情況7、管理水平8、安全防范制度及預(yù)防措施9、雇員情況10、雇員工資收入情況11、被保險(xiǎn)人有幾方及各方關(guān)系12、被保險(xiǎn)人以往的事故記錄13、擴(kuò)展責(zé)任條款風(fēng)險(xiǎn)情況雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單

投保人

姓名地址營業(yè)性質(zhì)地區(qū)范圍

保險(xiǎn)期限

個(gè)月

自

零時(shí)

至

二十四時(shí)止雇員一覽表雇員工種

總計(jì)估計(jì)雇員人數(shù)

估計(jì)工資及其他收入總數(shù)

***財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡稱本公司)按照背面所載條款的規(guī)定，在本保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期內(nèi)，承保下述雇主責(zé)任險(xiǎn)，特立本保險(xiǎn)單。

雇主責(zé)任險(xiǎn)

賠償限額費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)死亡

傷殘

附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)每人累計(jì)不超過

第三者責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)每次事故

保險(xiǎn)費(fèi)總數(shù)(預(yù)付)投保人對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任條款明確無誤簽字：日期：年月日_______________保險(xiǎn)有限公司日期：案例3月14日，旅客張三在酒店突然聽到警報(bào)聲，逃離時(shí)不慎在樓道被人群擁擠造成傷殘。同時(shí)，該酒店員工李義為保護(hù)他墜樓不幸死亡。事后，旅客張三向酒店方提出賠償醫(yī)療費(fèi)20萬、誤工費(fèi)20萬、交通費(fèi)5萬、財(cái)產(chǎn)損失5萬、精神損失費(fèi)80萬元；李義家屬也向酒店方提出賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、交通費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫恤費(fèi)共50萬元。該酒店此前已向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)（每人/次事故賠償限額30萬，財(cái)產(chǎn)損失免賠2000元/次）、雇主責(zé)任險(xiǎn)（每人/次事故賠償限額20萬）。于是酒店方向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請(qǐng)書。問題1、保險(xiǎn)公司對(duì)旅客張三、李義如何賠償？問題2、酒店方對(duì)旅客張三、李義的賠償將如何處理？停車場責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例：2003年3月，廣州一住宅小區(qū)停車場，業(yè)主本田轎車被盜，賠償18萬元標(biāo)準(zhǔn)條款、限額、費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問卷特別關(guān)注：臨時(shí)停車場、開放式停車場地理位置處于非安全地帶場內(nèi)設(shè)施、消防設(shè)施不齊全管理情況差（如，保安人數(shù)于停車場規(guī)模不匹配、車輛無須憑證出入、出入口無二十四小時(shí)保安執(zhí)勤等）過往損失記錄較差游泳池責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例：深圳一住宅小區(qū)游泳池：2002年6月，一名11歲男童不幸溺水身亡。僅法院判決物業(yè)管理公司賠償36.9萬元，我公司按每人每次限額賠償30萬元標(biāo)準(zhǔn)條款標(biāo)準(zhǔn)限額：不超過20萬/每人分公司厘定報(bào)備總公司特別關(guān)注：1、江/河/湖/海邊游泳場2、無足量、合格救生員游泳池案例：北京一住宅小區(qū)：2003年1月，6戶人家由于暖氣管斷裂跑水導(dǎo)致業(yè)主家庭財(cái)產(chǎn)受損。賠付10萬元。公眾責(zé)任險(xiǎn)承保住宅物業(yè)的問題：1）公眾責(zé)任險(xiǎn)收費(fèi)不合理2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍與物業(yè)管理公司承擔(dān)的管理責(zé)任并不對(duì)接數(shù)據(jù)：2003年用公眾責(zé)任險(xiǎn)承保的住宅物業(yè)賠付率372％

2004年用物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)賠付率30％故必須使用《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》承保物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)案例1：摩托車頭盔——就職于一所美國著名大學(xué)一位教授，在一起交通事故中腦顱骨碎裂，判頭盔公司賠償U(kuò)SD2300萬元案例2：電視機(jī)爆炸——27日夜，一家人正在看電視.突然電視機(jī)爆炸引起火災(zāi)，炸傷一名5歲女孩，賠償U(kuò)SD30萬元；同時(shí)財(cái)產(chǎn)賠償

USD10萬元案例3：橙汁——華盛頓州的一間學(xué)校189名學(xué)生喝了學(xué)校自助餐廳的罐裝橙汁后中毒入院，判飲料生產(chǎn)商賠償U(kuò)SD100萬元產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

第一條由于本保險(xiǎn)單及明細(xì)表中所列被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品存在缺陷，造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依據(jù)中華人民共和國法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，經(jīng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠時(shí)，本公司根據(jù)本保險(xiǎn)單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。

第二條被保險(xiǎn)人為上述事故所支付的訴訟費(fèi)用及其他事先經(jīng)本公司書面同意支付的費(fèi)用，本公司予以賠償。本公司支付的這些費(fèi)用是在損害賠償金以內(nèi)的。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任第三條本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：

1．除本條款第一條規(guī)定的法律責(zé)任之外，根據(jù)其他合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。

2．由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員的賠償責(zé)任。

3．因產(chǎn)品缺陷造成被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失。

4．產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，尚未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)者手中時(shí)所造成的損失賠償責(zé)任。

5．被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成他人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

6．被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失及被保險(xiǎn)人因收回、更換或修理有缺陷產(chǎn)品造成的損失和費(fèi)用。

7．在港、澳、臺(tái)地區(qū)以及中華人民共和國境外使用產(chǎn)品，發(fā)生的損害賠償和費(fèi)用，以及向上述地區(qū)的法院、仲裁機(jī)構(gòu)提起訴訟或仲裁而產(chǎn)生的賠償和費(fèi)用。

8．其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)等級(jí)類別描述產(chǎn)品舉例一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小、產(chǎn)生的損害后果不嚴(yán)重的產(chǎn)品紙制品、陶瓷產(chǎn)品等中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和特別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品以外的一切產(chǎn)品中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品指有一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能造成一定的損害后果的產(chǎn)品農(nóng)作物產(chǎn)品活牲畜金屬制品橡膠品制作金屬產(chǎn)品工業(yè)機(jī)械和設(shè)備其他：如衣服、木制產(chǎn)品、鞋類、空調(diào)設(shè)備、吸塵器、電扇、燈泡、自行車、摩托車、玩具、體育用品、筆等。特別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大，且風(fēng)險(xiǎn)特別的產(chǎn)品原油、天燃?xì)?、香煙、雪茄、化學(xué)產(chǎn)品、輪胎、內(nèi)胎、石棉產(chǎn)品、小武器、小武器彈藥、內(nèi)燃機(jī)、油田機(jī)械和設(shè)備，電梯、升降梯、工業(yè)吊車，空氣壓縮機(jī)，家用洗衣機(jī)、X光設(shè)備和儀器，運(yùn)輸設(shè)備，飛機(jī)及零部件，藥品，煙花，爆竹等。包括但不限于：投保單風(fēng)險(xiǎn)問詢表投保產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證、安全認(rèn)證及相關(guān)檢驗(yàn)報(bào)告(國內(nèi)質(zhì)檢機(jī)構(gòu)及出口當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)機(jī)構(gòu))投保產(chǎn)品的簡介及使用說明被保險(xiǎn)人營業(yè)執(zhí)照銷售收入證明（經(jīng)稅務(wù)部門蓋章確認(rèn)的納稅申報(bào)表回執(zhí)聯(lián)；電子報(bào)稅的，納稅戶銀行回單）被保險(xiǎn)人情況介紹產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)投保單證產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)核保要素（一）被保險(xiǎn)人的營業(yè)性質(zhì)、聲譽(yù)產(chǎn)品的名稱、型號(hào)、性能及用途、特點(diǎn)、價(jià)格、主要使用者、可能導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的危險(xiǎn)產(chǎn)品投入生產(chǎn)的日期，產(chǎn)品的生產(chǎn)日期或進(jìn)貨日期產(chǎn)品的技術(shù)指標(biāo)，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的銷售范圍（地區(qū)）及年銷售量：是否直接或間接銷往美加地區(qū)等產(chǎn)品責(zé)任制度嚴(yán)格的國家或地區(qū)，或其它國家，及各自年銷售額產(chǎn)品銷售區(qū)域及所適用的賠償法律、法規(guī)、條例產(chǎn)品的包裝與使用說明書，說明書中是否寫明了注意事項(xiàng)（使用環(huán)境、使用方法）及可能發(fā)生的危險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)核保要素（二）是否對(duì)所銷產(chǎn)品負(fù)責(zé)安裝、修理或提供售后服務(wù)產(chǎn)品返修率是否已投保該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和分配的第三者責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品是否因功能問題而發(fā)生過意外事故，事故造成的損害情況如何，是否對(duì)產(chǎn)品作過改進(jìn)在過去5年內(nèi)，有無停止產(chǎn)品生產(chǎn)或回收產(chǎn)品產(chǎn)品是否全部投保，非全部投保時(shí)是否成批投保產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生是否引起過法律訴訟，結(jié)果產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保注意事項(xiàng)(一)1）質(zhì)量認(rèn)證和安全認(rèn)證：不得承保銷售區(qū)域?yàn)橹袊硟?nèi)而未經(jīng)國家省級(jí)以上質(zhì)監(jiān)局鑒定并出具質(zhì)量鑒定證書的產(chǎn)品；不得承保銷售區(qū)域?yàn)槿蚍秶鴽]有如下產(chǎn)品安全認(rèn)證標(biāo)志和產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品：產(chǎn)品安全認(rèn)證標(biāo)志，有UL(美國)、CE(歐共體)、BSI(英國)、VDE(德國)、CSA(加拿大)、JIS(日本)、AS(澳大利亞)、SIS(瑞典)等；產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志，有UL(美國)、CSA(加拿大)、VDE(德國)等。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保注意事項(xiàng)(二)2）投保時(shí)應(yīng)提供產(chǎn)品使用說明，明確產(chǎn)品使用注意事項(xiàng)（使用環(huán)境、使用方法）、可能發(fā)生的危險(xiǎn)。3）投保時(shí)應(yīng)了解產(chǎn)品包裝或使用說明書上有無涉及法律賠償責(zé)任的內(nèi)容。

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保注意事項(xiàng)(三)4）追溯期設(shè)置對(duì)于初次在我司投保，此前未曾投保過產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的，不設(shè)追溯期。但保單中應(yīng)注明“追溯期與保單起保日一致”，而不能為“無”或空白。對(duì)于初次在我司投保，此前曾在其它保險(xiǎn)公司不間斷投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的，原則上不設(shè)追溯期，但在取得被保險(xiǎn)人相關(guān)年度的保單，并了解承保條件、承保基礎(chǔ)和損失記錄后方可設(shè)定追溯期，最長不超過2年。對(duì)于在我司續(xù)保的，追溯期可設(shè)置為其在我司首次投保時(shí)保險(xiǎn)起期，但追溯期最多為3年。狼陣紀(jì)律嚴(yán)明——等級(jí)森嚴(yán)戒律重重團(tuán)結(jié)一致——群狼一心眾志成城求同存異——自由放縱獨(dú)當(dāng)一面不斷學(xué)習(xí)——好奇探究游戲狼生決不妥協(xié)——直面失敗永不放棄溝通交流——溝通協(xié)助遠(yuǎn)離隔閡堅(jiān)毅果斷——臥薪嘗膽等待機(jī)會(huì)策略為上——千變?nèi)f化善于應(yīng)付生死相隨——狼心狼肺至死不渝旅行社責(zé)任保險(xiǎn)1、三門峽青年旅行社——2004-7-15接散客團(tuán)一行6人前往豫西大峽谷游覽，途中因司機(jī)操作不當(dāng)，車輛（車主為旅行社，車型：五菱之光）撞上路邊隔離帶后翻滾，二名乘客被拋出車外后死亡，車上司機(jī)、導(dǎo)游及其余人員受傷。賠償16.4萬元2、風(fēng)光旅游社——2004-7-15接團(tuán)出發(fā)去南京，途中因司機(jī)操作不當(dāng)旅游大巴翻入水溝，致使車上部分旅客受傷、行李受損，估損金額6萬元。3、天橋旅行社——2004-5-29旅行車翻車，旅客受傷、行李受損，估損15萬元。等級(jí)類別描述學(xué)校類型一級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)學(xué)校公辦普通中小學(xué)(走讀)、大專院校、再教育學(xué)校二級(jí)中等風(fēng)險(xiǎn)學(xué)校公辦普通中小學(xué)(寄宿)、公辦中專/職校、民辦普通中小學(xué)、技工學(xué)校、工讀學(xué)校三級(jí)較高風(fēng)險(xiǎn)學(xué)校幼兒園、特殊學(xué)校、外籍學(xué)校、貴族學(xué)校四級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)學(xué)校民辦中專/職校、民族學(xué)校、藝術(shù)學(xué)校、體育學(xué)校、武術(shù)學(xué)校、軍事學(xué)院校(園)方責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)注：四級(jí)業(yè)務(wù)必須上報(bào)總公司校(園)方責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析學(xué)生傷害事故損失頻率嚴(yán)重程度是否屬保險(xiǎn)責(zé)任體育活動(dòng)受傷極高小否學(xué)生危險(xiǎn)行為（爬樹/樓、“