保險學原理與實務-10責任保險和信用、保證保險

第十章

責任保險和信用、保證保險

第十章責任保險和信用、保證保險

第一節(jié)責任保險第二節(jié)信用保險第三節(jié)保證保險

第一節(jié)責任保險一、責任保險概述二、公眾責任保險三、產(chǎn)品責任保險四、雇主責任保險五、職業(yè)責任保險一、責任保險概述（一）責任保險概念責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險。

一、責任保險概述在保險實務中，有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法，即兩種承保基礎(chǔ)。第一，期內(nèi)發(fā)生式。第二，期內(nèi)索賠式。一、責任保險概述責任保險的賠償范圍一般包括兩方面：第一，負責賠償被保險人對第三者造成的人身傷害與財產(chǎn)損失依法應負的賠償責任。第二，因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。一、責任保險概述從責任保險的發(fā)展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型：第一，每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額。第二，保險期內(nèi)累計的賠償限額。第三，在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷害兩個賠償限額合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。一、責任保險概述在責任保險經(jīng)營實踐中，還通常有免賠額的規(guī)定，以此促使被保險人小心謹慎。責任保險的免賠額通常采用絕對免賠額。責任保險人承擔的賠償責任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的那一部分。

一、責任保險概述（二）責任保險的特點從實踐來看，責任保險的發(fā)展與一國經(jīng)濟的發(fā)展水平、法律制度的完善程度是有密切關(guān)系的。事實上，責任保險最發(fā)達的國家，也是各種民事責任法律最完備、最健全的國家。責任保險的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。一、責任保險概述1．責任保險與財產(chǎn)保險的關(guān)系第一，從保險標的來看。第二，從保險事故來看。第三，從保險目的來看。一、責任保險概述2．責任保險與民事?lián)p害賠償?shù)年P(guān)系責任保險所承保的對象主要是致害人依法應負的對受害人的民事賠償責任，即法律責任。但是責任保險剔除了故意行為所致的民事?lián)p害賠償責任。而在另一方面，它又可以擴展無過失責任的承保，超越了民法中一般民事?lián)p害賠償責任的范圍。因此，責任保險的承保對象不能等同于一般民事?lián)p害賠償責任。一、責任保險概述（三）責任保險的分類1）根據(jù)業(yè)務內(nèi)容可分為：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險。2）根據(jù)責任發(fā)生的原因可分為：無過失責任保險和過失責任保險。3）根據(jù)法律的歸類可分為：法律責任保險和約定責任保險。二、公眾責任保險公眾責任保險又稱普通責任保險。它主要保障被保險人在保單有效期間在各個固定場所或地點、運輸途中進行生產(chǎn)、經(jīng)營，或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失或滅失，引起的賠償責任。二、公眾責任保險（一）公眾責任保險與第三者責任保險的關(guān)系1．公眾責任保險與第三者責任保險的共性1）公眾責任保險與第三者責任保險承保的都是被保險人對公眾或第三者依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。二、公眾責任保險2）公眾責任保險與第三者責任保險中的受害方都缺乏像其他責任保險中受害方一樣的群體特色。公眾責任保險與第三者責任保險中的受害方可能是任何法人或個人。3）在厘定費率、確定責任限額和賠償方式等具體經(jīng)營環(huán)節(jié)上，公眾責任保險與第三者責任保險有相通性。二、公眾責任保險2．公眾責任保險與第三者責任保險的區(qū)別1）公眾責任保險業(yè)務均采取完全獨立的方式承保，即每一筆業(yè)務都有獨立的保險合同作為法律依據(jù)。2）公眾責任保險的保險區(qū)域范圍一般只限于被保險人的固定場所。3）公眾責任保險按習慣列入責任保險理論體系。二、公眾責任保險（二）公眾責任保險的種類1．綜合公眾責任保險綜合公眾責任保險是一種綜合性的責任保險，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法所應承擔的經(jīng)濟賠償責任。保險人承擔的綜合責任有以下幾種：合同責任、產(chǎn)品責任、業(yè)主及工程承包人的預防責任、完工責任、個人傷害責任。二、公眾責任保險2．場所責任保險它承保固定場所因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

二、公眾責任保險3．承包人責任保險承包人責任保險即保險人承保各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進行承包合同項下的工程或其他作業(yè)時所造成的損害賠償責任。

二、公眾責任保險4．承運人責任保險承運人責任保險是指承運人根據(jù)運輸合同、規(guī)章或提貨單等與發(fā)貨人或乘客建立承運、客運關(guān)系，在承擔客、貨運輸任務過程中，對旅客、乘客或托運人所發(fā)生的責任事故，依法負有損害賠償責任。二、公眾責任保險5．個人責任保險個人責任保險主要承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責任。任何個人或家庭都可以將自己或自己的所有物（動物或靜物）可能造成損害他人利益的責任風險通過投保個人責任險而轉(zhuǎn)嫁給保險人。三、產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險是指承保產(chǎn)品制造商、銷售商因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。產(chǎn)品缺陷，是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的，是指不符合該標準。

三、產(chǎn)品責任保險1）產(chǎn)品責任險強調(diào)以產(chǎn)品責任法為基礎(chǔ)。2）產(chǎn)品責任保險的承保區(qū)域范圍十分廣泛。3）生產(chǎn)商、出口商、進口商、批發(fā)商、零售商及修理商等一切可能對產(chǎn)品責任事故造成損害負有賠償責任的人，都可以投保產(chǎn)品責任保險。4）產(chǎn)品責任與產(chǎn)品質(zhì)量糾紛是有明顯的區(qū)別的。四、雇主責任保險雇主責任保險所承保的是被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外而導致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。

四、雇主責任保險雇主責任保險與人身意外傷害保險不同：1．性質(zhì)不同2．保險責任不同3．責任范圍不同4．承保條件不同5．保障效果不同6．計費與賠償?shù)囊罁?jù)不同五、職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險。

五、職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險的種類主要如下：1．醫(yī)療責任保險2．律師責任保險3．建筑工程技術(shù)人員責任保險4．會計師責任保險5．代理人及經(jīng)紀人責任保險第二節(jié)信用保險

一、信用保險概述二、國內(nèi)信用保險三、出口信用保險

一、信用保險概述信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險。即以在商品賒銷和信用放款中的債務人信用為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時，由保險人向被保險人，即債權(quán)人提供風險保障。一、信用保險概述根據(jù)保險標的性質(zhì)的不同，可以將信用保險分為商業(yè)信用保險，銀行信用保險和國家信用保險。根據(jù)保險標的所處地理位置不同，可以將信用保險分為國內(nèi)信用保險和出口信用保險。

二、國內(nèi)信用保險國內(nèi)信用保險又稱一般商業(yè)信用保險，是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購方的買方信用、接受預付款的賣方信用、借貸活動中的借方信用等為保險標的信用保險。二、國內(nèi)信用保險（一）貸款信用保險貸款信用保險是保險人對銀行或其他金融機構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進行擔保并承保借款人信譽風險的保險。二、國內(nèi)信用保險（二）賒銷信用保險賒銷信用保險就是為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易（批發(fā)）中延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險。

二、國內(nèi)信用保險（三）預付信用保險預付信用保險是保險人為賣者交付貨物提供信用擔保的一種信用保險。

二、國內(nèi)信用保險（四）個人貸款信用保險個人貸款信用保險是保險人面向個人的一種特別的保險。三、出口信用保險出口信用保險是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務的過程中因進口商的商業(yè)風險或進口國的政治風險而遭受的損失的一種信用保險。三、出口信用保險（一）買方信貸保險在買方信貸項下出口信用保險機構(gòu)為支持本國資本性貨物出口所提供的貸款擔保和信用風險的保險。三、出口信用保險（二）賣方信貸保險賣方信貸保險是一國出口信用保險機構(gòu)對賣方信貸項下本國出口商信用風險的保險。

第三節(jié)保證保險

一、保證保險的概念和特點二、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險三、忠誠保證保險四、履約保證保險

一、保證保險的概念和特點保證保險是在被保證人（債務人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。一、保證保險的概念和特點保證保險有如下特點：1）在保證保險中，保險人是在“沒有損失”的預期下提供服務的。2）保證保險卻涉及三方面當事人的關(guān)系：保險人（保證人）、權(quán)利人（被保險人或受益人）、義務人（被保證人）。3）被保證人不能補償損失時，由保險人（保證人）代為賠償。4）由于保證保險涉及到保險人、權(quán)利人和義務人三方面的關(guān)系，因此，變更和終止民事權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，也自然涉及到這三者。二、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險指因被保險人制造或銷售喪失或不能達到合同約定效能的產(chǎn)品使使用者產(chǎn)生經(jīng)濟損失時，由保險人對有缺陷產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費用承擔賠償責任的一種保險。二、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險保險責任保險責任包括使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所遭受的損失和費用；使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用；被保險人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用。二、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險（二）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責任保險的區(qū)別1）保險標的不同。2）保險性質(zhì)不同。3）保險責任范圍不同。三、忠誠保證保險忠誠保證保險是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實行為而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人作為保證人承擔賠償責任的保險。例如，當雇員由于偷盜、侵占、偽造、私用、非法挪用、故意誤用等不誠實行為造成雇主受損時，保險人負責賠償。

三、忠誠保證保險（一）個人忠誠保證保險個人忠誠保證保險是以某一特定雇員為被保證人的忠誠保證保險。

三、忠誠保證保險（二）指名忠誠保證保險指名忠誠保證保險是以特定的正式雇員為被保證人的忠誠保證保險。三、忠誠保證保險（三）職位忠誠保證保險職位忠誠保證保險是以各種職位及其人數(shù)作為被保證人的忠誠保險。三、忠誠保證保險（四）總括忠誠保證保險總括忠誠保證保險以全部在冊正式雇員為被保證人，保證合同中不列姓名、職位，而是分別按人數(shù)多少來計算保費的忠誠保證保險。四、履約保證保險履約保證保險是在被保證人不按約定履行義務，從而造成權(quán)利方經(jīng)濟損失時，由保險人負責賠償?shù)囊环N保險。

四、履約保證保險（一）合同履約保證保險合同履約保證保險又稱合同保證保險，是為了保證被保證人能夠履行他與權(quán)利人簽訂的合同。

四、履約保證保險（二）司法履約保證保險在司法程序中，原告或被告向司法部門提出某項要求時，司法部門根據(jù)具體情況，要求提供保證。這