dz機(jī)動車輛保險概述

主講譚金會明德至善格物致知汽車保險定損與理賠1/14/20231第二章汽車保險第一節(jié)汽車保險概述第二節(jié)汽車保險費(fèi)率

1/14/20232機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。第一節(jié)汽車保險概述一.機(jī)動車輛保險概念1/14/20233（1）保險標(biāo)的出險率較高；（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高；（3）擴(kuò)大保險利益；（4）被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待;二.機(jī)動車輛保險的基本特征1/14/20234近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險汽車保險的發(fā)源地——英國（1）汽車保險第一人——英國法律事故保險公司，1896年首先開辦了汽車保險。1906年英國成立了汽車保險有限公司。（2）實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。（3）1945年，英國成立了汽車保險局。三.汽車保險的產(chǎn)生與發(fā)展1/14/20235汽車保險的發(fā)展成熟地——美國投保人承擔(dān)部分損失：德國汽車保險業(yè)的社會管理功能突出：法國1/14/20236保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。1/14/202371)20世紀(jì)50年代初中國人民保險公司就開辦了汽車保險；2)1983年11月將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適用性；3)1985年我國首次制定了機(jī)動車輛保險條款;4)1995年6月30日《中華人民共和國保險法》正式頒布，并于10月1日起實(shí)施;四.我國的機(jī)動車輛保險概述1/14/202385)1998年11月18日經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督委員會正式成立;6)2003年12月11日，中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于履行有關(guān)入承諾的公告，根據(jù)中國入世承諾，允許外資財產(chǎn)險公司經(jīng)營除了法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)。1/14/202397)2004年道法第5條規(guī)定：初次申領(lǐng)機(jī)動車號牌、行駛證的機(jī)動車輛，必須提供機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險憑證。1/14/202310《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第3條規(guī)定：“本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。”五.我國汽車保險產(chǎn)品簡介（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險1/14/202311依照此條的規(guī)定：——該強(qiáng)制性保險只承保機(jī)動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害；——第三人所遭受的損害包括人身損害和財產(chǎn)損失，不包括精神損害；——該強(qiáng)制性保險有一定的責(zé)任限額，保險人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。1/14/202312主險:可以單獨(dú)投保的保險險種。——機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險條款、全車盜搶險、機(jī)動車車上人員責(zé)任險；

現(xiàn)行商業(yè)汽車車險是在中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭下，中國人保（Ａ）、中國平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司聯(lián)合制定的；（二）商業(yè)汽車保險1/14/202313附加險:不能單獨(dú)投保，只能附加于主險投保的保險險種?！狝款：車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計(jì)免賠率特約條款；——B款：玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計(jì)免賠率特約條款；——C款：玻璃單獨(dú)破碎險、車身油漆單獨(dú)損傷險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險不計(jì)免賠特約條款。1/14/202314主險和附加險的關(guān)系：1）主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止；2）主險的生效、失效、復(fù)效等是獨(dú)立的，不依賴于附加險；但附加險效力的產(chǎn)生和存續(xù)卻要以主險效力的存在為前提條件，附加險的效力不能獨(dú)立存在；3）如果主險的保險責(zé)任與附加險的保險責(zé)任有抵觸，則主險服從附加險。1/14/2023151、機(jī)動車損失保險又稱車輛損失險，簡稱車損險保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU。家庭自用汽車損失保險條款非營業(yè)用汽車損失保險條款營業(yè)用汽車損失保險條款車損險1/14/2023162、機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車第三者責(zé)任保險簡稱為三者險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用保險汽車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依法給予賠償?shù)囊环N保險。1/14/2023173、全車盜搶險負(fù)責(zé)保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責(zé)任。1/14/2023184、機(jī)動車車上人員責(zé)任險（第三者責(zé)任險的附加險）指發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險。1/14/202319古英(化名)是義烏市蘇溪鎮(zhèn)人，家有60多歲的父母和讀書的兩個孩子及其在家務(wù)農(nóng)的妻子，一家五口主要靠古英開自備桑塔納轎車載客維持家用。2003年11月21日，古英將其所有的桑塔納轎車向金華某保險公司投保了基本險和附加險中的車上責(zé)任險(車上座位)每座2萬元，保險期限自2003年11月22日起至2004年11月21日止。保險合同約定，投保了本附加險的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生保險事故，致使保險車輛上車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。2004年3月28日晚，古英因雇車人要求駕駛已投保的桑塔納案例討論11/14/202320自備轎車，從義烏蘇溪到東陽江北街道辦廣福路南側(cè)，于車內(nèi)遭犯罪分子搶劫殺害。2005年4月19日，古英的法定繼承人以古英已投保駕駛員座位險2萬元為由向婺城區(qū)人民法院起訴要求理賠。金華某保險公司認(rèn)為，古英在車上遭搶劫遇害，不屬于車上人員險，保險人不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。請問，保險公司合理嗎？1/14/202321江西省定南縣某單位的一輛解放牌輕卡車在保險公司投保了車輛基本險后，又按核定座位數(shù)每座投保了20000元的車上人員責(zé)任險等附加險種，在保險期限內(nèi)，駕駛員黃某(該單位聘用司機(jī))，在贛粵高速公路上施工路段行駛時與一輛裝載車相撞，造成車損和駕駛員黃某死亡。該單位按照勞動部門的有關(guān)規(guī)定對駕駛員黃某的家屬進(jìn)行了撫恤，撫恤金116000元，該單位認(rèn)為事情已結(jié)。而后保險公司也按照保險條款的規(guī)定除對車損進(jìn)行賠償外，還對被保險人之駕駛員黃某死亡按照車上人員責(zé)任險的規(guī)定賠償了20000元。事后，駕駛員家屬得知保險公司按照駕駛員的死亡，已對被車上人員責(zé)任險的賠償金歸屬案例討論21/14/202322保險人進(jìn)行了賠付時，即向該單位索要這筆保險賠償金。該單位以保險費(fèi)為單位所交和“誰投保誰受益”的原則為由，拒不支付，駕駛員家屬劉某和黃某遭到拒絕后向法院提起訴訟，請求定南某單位將保險公司按照車上人員責(zé)任險的規(guī)定賠付給該單位的保險賠償金返還給駕駛員家屬劉某和黃某。1/14/2023235、玻璃單獨(dú)破碎險（車損險的附加險）承擔(dān)保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎損失的賠償責(zé)任。玻璃單獨(dú)破碎險中的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃.1/14/2023246、車身劃痕損失險（車損險的附加險）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。只有使用性質(zhì)是家庭自用，或非營業(yè)性質(zhì)的9座以下3年以內(nèi)的車輛，才可以投保。而且在保險期內(nèi)，保險金額最高額度5000元，每賠償一次，要累計(jì)計(jì)算賠償金額，如累計(jì)賠償金額超過5000元，該保險責(zé)任便終止了。1/14/2023257、可選免賠額特約條款（車損險的附加險）被保險機(jī)動車發(fā)生機(jī)動車損失保險合同約定的保險事故，保險人在按照機(jī)動車損失保險合同的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠額。免賠金額共有300元、500元、1000元和2000元的四個檔次。1/14/2023268、不計(jì)免賠額特約條款（車損險和第三者責(zé)任險的附加險）經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠特約險的保險責(zé)任僅限于車輛損失險和第三者責(zé)任險的免賠部分，對其它附加險的免賠部分不產(chǎn)生效力。1/14/202327表2-2我國汽車保險的種類（2007年4月1日執(zhí)行）強(qiáng)制汽車保險非強(qiáng)制商業(yè)汽車保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險主險附加險車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上責(zé)任險A款：盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款；B款：玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險；C款：玻璃單獨(dú)破碎險、車身油漆單獨(dú)損傷險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款；車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險等車損險第三者責(zé)任險1/14/202328第二節(jié)汽車保險費(fèi)率保險商品的理論價格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費(fèi)率。

1）純費(fèi)率（也稱技術(shù)費(fèi)率）的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加率。純保險費(fèi)率：保險額損失率+穩(wěn)定系數(shù)（保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰）

一.汽車保險商品的理論價格1/14/2023292）附加費(fèi)率是各個保險公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定的。1/14/202330二.確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方法保險精算保險精算的主要目的之一就是要確定保險的純費(fèi)率，即通過對一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的統(tǒng)計(jì)分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險價格的目的。保險精算的理論基礎(chǔ):風(fēng)險單位的差異較小，風(fēng)險單位具有一定的數(shù)量集合.1/14/2023311、公平合理原則

(1)在保險人和被保險人之間。

(2)在不同的被保險人之間。公平合理只能是相對的三.汽車保險費(fèi)率確定的基本原則2、保證償付原則

保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力。1/14/2023323、相對穩(wěn)定原則

相對穩(wěn)定原則是指保險費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(相對的)；4、促進(jìn)防損原則

防災(zāi)防損是保險的一個重要職能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險群體的利益，積極推動和參與針對這一風(fēng)險群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生；1/14/202333(一)汽車保險費(fèi)率的概念

保險費(fèi)率，簡稱費(fèi)率，是依照保險金額計(jì)算保險費(fèi)的比例，通常以千分率（‰）來表示。四.汽車保險費(fèi)率確定模式1/14/202334（二）汽車保險主要風(fēng)險因子(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。1/14/202335從車費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式汽車保險的費(fèi)率模式1/14/2023361、從車費(fèi)率模式

1）從車費(fèi)率模式及其費(fèi)率影響因素

——從車費(fèi)率模式是指在確定保險費(fèi)率的過程中主要以被保險車輛的風(fēng)險因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。

——影響因素：

(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。

(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛。

(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。

(一)進(jìn)口車輛滿足以下任一條件的車輛為進(jìn)口車輛：

(1)整車進(jìn)口的一切汽車；

(2)主要零配件由國外進(jìn)口，國內(nèi)組裝的車輛；

(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車；

(4)下列車輛品牌和車型：北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田；

(5)其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的汽車。

(二)國產(chǎn)車輛國產(chǎn)車輛是指除進(jìn)口車輛以外的汽車。對于難以明確進(jìn)口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費(fèi)計(jì)算。1/14/202337

(4)車齡或車輛的實(shí)際價格。(5)家庭或車主擁有的車輛數(shù)。

(6)按照車輛使用的不同地區(qū)。(7)車輛的安全裝備。1/14/202338

2）從車費(fèi)率模式缺