互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行金融1314姚伯琛2013161539互聯(lián)網(wǎng)金融的界定互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的資金融通模式，它包括資金融通，支付，投資，信息中介等，新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在實(shí)現(xiàn)安全，移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上被大眾了解并接受的一種新興業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與資金融通的需要，使得互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越多地被應(yīng)用在社會(huì)的各個(gè)方面。比如：互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物，網(wǎng)銀等等。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，簡(jiǎn)化了交易的手續(xù)，免除了部分手續(xù)費(fèi)，便利了人們的日常生活。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融自然而然地成為了生活中必不可少的一部分，也是商業(yè)交易中的新模式及新業(yè)務(wù)。是與傳統(tǒng)金融模式相輔相成的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀整體格局當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融格局主要由兩部分組成，其一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，另一種是非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如：居民的存款和提現(xiàn)，商業(yè)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬等。以及金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，電商化，APP等。非金融機(jī)構(gòu)則包括使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融合作的電商企業(yè)，P2P模式的新興網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)以及寶寶類手機(jī)軟件。甚至包含有第三方支付平臺(tái)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀中國(guó)作為一個(gè)國(guó)際大國(guó)，其金融模式牽動(dòng)著全世界金融現(xiàn)狀，其主要金融市場(chǎng)包括利率市場(chǎng)，股票市場(chǎng)，實(shí)體投資市場(chǎng)。其中最主要的金融領(lǐng)域是利率市場(chǎng)化，匯率市場(chǎng)化，金融管制政策。相比于資本主義金融市場(chǎng)，我國(guó)的市場(chǎng)更加具有中國(guó)特色，主要體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)政策。中國(guó)金融發(fā)展正值黃金時(shí)期，中國(guó)的金融改革相比于過(guò)去有著天翻地覆的變化，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，整個(gè)中國(guó)的金融體制交易結(jié)構(gòu)都將發(fā)生深刻的變化。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》分析，監(jiān)管套利造成了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比于傳統(tǒng)企業(yè)資金成本需求小，不易被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理，這造成了結(jié)構(gòu)性的隱患。其二，從技術(shù)角度來(lái)看，中國(guó)金融市場(chǎng)不具有可預(yù)測(cè)性，這就造成了投資的失敗以及投機(jī)的擴(kuò)大?？偟膩?lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制始終是金融體制的最重要的問(wèn)題。目前，從已有的金融政策，稅務(wù)改革中不難看出國(guó)家對(duì)中微金融企業(yè)的扶持，占中國(guó)絕大多數(shù)的金融企業(yè)的發(fā)展決定著中國(guó)未來(lái)金融體制的發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，輕便化，碎片化的投資特點(diǎn)，使得中小微企業(yè)更加愿意投入資金成立公司。并且更加符合其發(fā)展模式及剛性需求。當(dāng)前，在金融理財(cái)領(lǐng)域，過(guò)去不被重視的金融企業(yè)，正在逐漸被大型的第三方支付機(jī)構(gòu)覬覦著，隨時(shí)都有收購(gòu)合并的可能。隨著更多的金融移動(dòng)app,及金融產(chǎn)品的推出，這種更便捷，更方便，更具有針對(duì)性的支付方式必然廣泛地被大眾接受。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入廣大百姓的生活，也標(biāo)志著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的最大的贏家。一方面，逼迫我國(guó)的金融體制日趨完善，另一方面，這些企業(yè)對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也有著重大深遠(yuǎn)的意義。發(fā)展中存在的問(wèn)題一，管理過(guò)于松散。我國(guó)對(duì)于新型的金融模式法律并沒(méi)有完善的規(guī)定犯罪與合法的邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融截止到日前還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息認(rèn)證機(jī)制，不具有類似銀行完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，如：風(fēng)控，合規(guī)，清收機(jī)制等等。容易發(fā)生不良資產(chǎn)現(xiàn)象。另外一方面，由于是新型企業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。二，風(fēng)險(xiǎn)太大。互聯(lián)網(wǎng)金融由于沒(méi)有完善的法律約束，違約的成本太小，容易發(fā)生違約現(xiàn)象，所以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律還有待配套，以極力避免惡意騙貸，卷錢跑路現(xiàn)象。自2015年以來(lái)，以有不少公司曝光“跑路”事件。另外一點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。發(fā)展的建議面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)唯一可以依賴的就是法律的保護(hù)。金融是一個(gè)極其復(fù)雜的，抽象的市場(chǎng)。首先國(guó)家要有意識(shí)地引導(dǎo)大小企業(yè)的發(fā)展，也要重視其他的國(guó)家的經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)的影響。投資理財(cái)已成為越來(lái)越多的人用于增加收入的方式之一，但很多投資者往往只注重收益，而忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)，以致于最后血本無(wú)歸甚至傾家蕩產(chǎn)。所以，在投資理財(cái)時(shí)，有一些行為必須要注意。1、 資金不足借錢投資理財(cái)投資理財(cái)，難免會(huì)碰到資金不夠的情況。如果這時(shí)再碰到一個(gè)所謂的“投資理財(cái)最佳機(jī)會(huì)”，就讓一些人打起了借錢投資的算盤。向親朋好友借、向銀行借甚至向高利貸借，總之能湊夠錢抓住那個(gè)“機(jī)會(huì)”就行。但國(guó)內(nèi)知名財(cái)富管理機(jī)構(gòu)資深理財(cái)師David表示，投資理財(cái)總是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果那個(gè)所謂的“機(jī)會(huì)”無(wú)法給你帶來(lái)預(yù)期的收益，或者只是個(gè)龐氏騙局，不僅自己的錢一分都不剩，那些借來(lái)的錢又該怎么還？?jī)A家蕩產(chǎn)都未必能全部還上。2、 貪婪心理高風(fēng)險(xiǎn)+高杠桿去年的股市風(fēng)波想必大家還記憶猶新。David表示，在2015股市大“跳水”中，至少消滅了60萬(wàn)個(gè)流動(dòng)資產(chǎn)在150萬(wàn)以上的中產(chǎn)階級(jí)，其中使用杠桿甚至是高杠桿的大有人在。即便是普通股民，也有使用3倍杠桿的，最后20萬(wàn)本金只剩892元！投資者之所以使用杠桿，往往源于自己的貪婪心理，希望賺更多，但最后一旦出現(xiàn)虧損，血本無(wú)歸甚至傾家蕩產(chǎn)皆有可能。如今市場(chǎng)上依舊不乏有高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可配杠桿，提醒投資者一定要正視風(fēng)險(xiǎn)和收益，不要因貪婪而使用高杠桿。3、 面對(duì)高收益無(wú)法保持冷靜“高收益”一直以來(lái)都是最能忽悠人的標(biāo)語(yǔ)，盡管媒體此前已不止一次報(bào)道過(guò)此類的詐騙事件，但依舊有人相信天上能掉餡餅下來(lái)。David表示，“高收益”三個(gè)字往往讓很多人無(wú)法保持冷靜，即便是心存過(guò)一絲懷疑，也會(huì)被“也許是真的呢”這樣的想法給掩蓋過(guò)去。建議各位投資者還是配置一些比較穩(wěn)健的產(chǎn)品更好，如國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃等，風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)都更為均衡。4、、輕信別人建議不獨(dú)立判斷很多人投資理財(cái)時(shí)都會(huì)犯一個(gè)共同的錯(cuò)誤，就是輕信別人的建議，尤其是親朋好友的建議。比如此前，一些投資者之所以會(huì)在中晉、泛亞或是“跑路”的P2P平臺(tái)上砸錢，就是因?yàn)槁?tīng)信了朋友或是家人的建議。在這些朋友和家人中，不乏本身就在那些平臺(tái)工作的，更容易讓投資者不加思考地就往里投錢，且數(shù)額巨大。需要提醒大家的是，不管別人