我國與發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展比較

目錄[摘要] 3[關鍵詞] 3一、網絡銀行的特點及優(yōu)勢 4（一）網絡銀行的運行特點 41.業(yè)務智能化、虛擬化 42.服務個性化 43.金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺 4（二）網絡銀行對比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢 41.無紙化 42.信息傳遞迅速 53.虛擬化 54.經營成本低廉 55.拓寬銀行的金融服務領域 56.強化企業(yè)金融管理 5二、我國與發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展比較 5（一）我國網絡銀行的發(fā)展 51.用戶不斷增加，業(yè)務量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮?52.網絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多 63.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽 7（二）我國網絡銀行與發(fā)達國家比較 71.Internet的社會普及程度不同 72.網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同 83.社會信用程度不同 8三、我國網絡銀行發(fā)展中存在的弊端 8（一）安全問題 81.系統(tǒng)安全風險 82.操作風險 8（二）社會信用環(huán)境問題 9（三）經營觀念和管理體制滯后 9（四）法律依據(jù)問題 9（五）網絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準 9（六）缺乏適應網絡銀行發(fā)展的人才 9四、實現(xiàn)我國網上銀行發(fā)展的對策分析 10（一）大力推進信息化、網絡化建設 10（二）加強社會信用體系建設 10（三）加強網上銀行業(yè)務的營銷和創(chuàng)新力度 10（四）加快法律制度建設 11（五）加快網絡銀行高素質人才的培養(yǎng) 11（六）注重網絡銀行品牌建設 11[參考文獻] 13

[摘要]現(xiàn)代網絡技術的迅速發(fā)展以及金融業(yè)的不斷完善，產生了21世紀最大的金融創(chuàng)新網絡銀行。網絡銀行是以互聯(lián)網為平臺，網絡技術為手段，向客戶提供信息服務和金融交易服務的一種新興的銀行服務模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便。近幾年我國網絡銀行發(fā)展迅速，前景非常樂觀，但是目前為止應用還不夠廣泛，服務并不健全，還存在許多問題需要加強改進。本文重點梳理了網絡銀行的特點、優(yōu)勢，對我國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，與發(fā)達國家網絡銀行進行比較，與此同時找出我國網絡銀行發(fā)展存在的問題。對于我國網絡銀行存在的弊端應該科學分析，理智提出促進我國網絡銀行健康發(fā)展的對策。[關鍵詞]網絡銀行；對策；發(fā)展趨勢

網絡銀行的發(fā)展對策一、網絡銀行的特點及優(yōu)勢（一）網絡銀行的運行特點網絡銀行又稱在線銀行、電子銀行、網上銀行，是銀行利用互聯(lián)網技術，通過互聯(lián)網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)染W上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。網絡銀行目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網絡銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠Internet進行；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網絡銀行業(yè)務都屬于后一種。從網絡銀行的運行來看，他們具有以下特點：1.業(yè)務智能化、虛擬化網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。2.服務個性化因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。3.金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。（二）網絡銀行對比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢1.無紙化以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網絡進行傳送。網絡銀行實現(xiàn)了真正的無紙化網絡化運作，大幅提高了服務的準確性和時效性。2.信息傳遞迅速網絡銀行借助Internet技術，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。3.虛擬化通過網絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網絡銀行的服務，打破了地域和時間的限制，實現(xiàn)銀行機構虛擬化，即實現(xiàn)3A服務（Anywhere,Anyhow,Anytime）,優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構的結構和運行模式。4.經營成本低廉由于網絡銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術，網絡銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量,降低了銀行的金融服務成本，簡化了銀行系統(tǒng)的維護升級。5.拓寬銀行的金融服務領域通過銀行營業(yè)網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務。利用互聯(lián)網和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。6.強化企業(yè)金融管理網絡銀行能夠輔助企業(yè)強化金融管理，科學決策，降低經營風險。二、我國與發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展比較（一）我國網絡銀行的發(fā)展1996年6月，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行服務,從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2011年的今天，網絡銀行在國內發(fā)展迅速.到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業(yè)務，互聯(lián)網的飛速發(fā)展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數(shù)基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發(fā)展。1.用戶不斷增加，業(yè)務量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮?001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網民是我國網絡銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。中國的網上銀行交易額超過85%的份額都來自于企業(yè)網銀，因此企業(yè)網銀的增長速度極大影響了網上銀行整體交易額的增速。2009年企業(yè)網銀交易額的增長率滑落至10.7%，處于歷史最低點。股市低迷、出口萎縮等負面因素都使得相關企業(yè)的經營狀況下滑，故影響了09年企業(yè)網銀的成長速度。而個人網銀雖然增速非常樂觀，但由于占比較小，因此對網銀整體交易額的拉動效果有限。圖2.12006-2013年中國網上銀行交易額規(guī)模2.網絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時，銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網站和名牌產品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。從新接觸網銀用戶最常使用的網銀功能可以看出，支付繳費無疑是現(xiàn)階段網民使用網銀的入口。因此，如何通過開辟支付繳費渠道來吸引更多的網銀用戶，應作為各家網上銀行的重點工作。3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網絡銀行業(yè)務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。（二）我國網絡銀行與發(fā)達國家比較1.Internet的社會普及程度不同雖然互聯(lián)網在我國已經取得了很大的進步,但目前我國上網人數(shù)還不及總人口數(shù)的2%,同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息,真正使用網上支付服務的用戶少之又少,網民進行網上消費及網上支付的意識和習慣還不強。因此,單從用戶角度講,西方網絡銀行的優(yōu)勢是我國網絡銀行所無法比擬的,Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發(fā)展。2.網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同由于網絡銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異,現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都已明顯不適應網絡銀行的發(fā)展,新的針對網絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準亟須制定。歐美發(fā)達國家已在這方面做出了積極的嘗試,并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白,沒有強有力的法律保障。3.社會信用程度不同由于在網絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的,所以健全的信用機制是網絡銀行發(fā)展的基本條件之一。網絡銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來,主要原因正是其已經建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大,在企業(yè)和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對網絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。三、我國網絡銀行發(fā)展中存在的弊端（一）安全問題這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸?shù)模瑑炔烤W絡和外部網絡—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯(lián)網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

1.系統(tǒng)安全風險雖然網絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。2.操作風險操作風險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統(tǒng)和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業(yè)務風險。（二）社會信用環(huán)境問題近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。（三）經營觀念和管理體制滯后傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務也主要體現(xiàn)在資產和負債業(yè)務上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務主要表現(xiàn)在中間業(yè)務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務搬到互聯(lián)網上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發(fā)展帶來困難。（四）法律依據(jù)問題目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領域，其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網絡銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。（五）網絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網絡化。但是，中國金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網上支付系統(tǒng)，難度可想而知。（六）缺乏適應網絡銀行發(fā)展的人才網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。四、實現(xiàn)我國網上銀行發(fā)展的對策分析通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網絡銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網絡銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。（一）大力推進信息化、網絡化建設擴大網絡銀行的生存空間，電子商務與網絡銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。現(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，必須進一步推廣應用網絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網絡銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網絡銀行對于促進國民經濟發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網絡銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。（二）加強社會信用體系建設網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段,銀行與客戶可能會產生不信任感。采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系,降低金融信用危機,以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度,為網絡銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎。（三）加強網上銀行業(yè)務的營銷和創(chuàng)新力度美國的金融業(yè)非常注重市場營銷,用市場營銷觀念指導銀行業(yè)務的經營,商業(yè)銀行重視貼近市場,不斷推出個性化服務。因此,我國商業(yè)銀行必須深刻認識到這一點,并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業(yè)務的開展中。網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。金融產品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術的高度發(fā)展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業(yè)務規(guī)模的關鍵，不斷開發(fā)新產品以滿足客戶需要。隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。（四）加快法律制度建設網絡銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，以規(guī)范網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁。我國需要加強網絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強