擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)講座

模板下載：.1擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)講座寧夏擔(dān)保集團(tuán)張學(xué)武二〇一五年五月融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述→擔(dān)保公司運(yùn)作模式→融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行與管理→目錄第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述一、發(fā)展現(xiàn)狀二、發(fā)展特點(diǎn)三、可持續(xù)發(fā)展方向返回→一、發(fā)展現(xiàn)狀我國擔(dān)保業(yè)自上世紀(jì)90年代初開始起步，歷經(jīng)20年發(fā)展，近10年是快速發(fā)展時(shí)期。2014年末，全國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)8185家，總資本近9000億元，從業(yè)人員約13萬，其中，國有及國有控股占25%。當(dāng)年新增擔(dān)保近3萬億元，年末在保余額2.8萬億元，行業(yè)融資性擔(dān)保放大倍數(shù)2.3倍，年末代償率1.87%，撥備覆蓋率197%。主要發(fā)展成效：第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述返回→一是行業(yè)地位基本確立二是政策法規(guī)體系逐步形成三是財(cái)稅扶持力度不斷加大四是體系建設(shè)不斷完善五是銀保合作關(guān)系不斷改善六是能力建設(shè)有所加強(qiáng)、行業(yè)自律意識(shí)逐漸形成返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述二、發(fā)展特點(diǎn)整體實(shí)力依然偏弱對(duì)小微企業(yè)支持作用增強(qiáng)但作用發(fā)揮不夠行業(yè)出現(xiàn)“三種模式”，利弊凸顯，需要規(guī)范管理“高風(fēng)險(xiǎn)”與“低收益”并存：一是“2-3%”，二是“3倍”，三是“100%”。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述三、融資擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向2010年3月七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》發(fā)布，融資擔(dān)保業(yè)進(jìn)入了一個(gè)更加快速發(fā)展的時(shí)期。2014年12月18日，國務(wù)院召開全國促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議。返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述預(yù)測(cè)融資擔(dān)保行業(yè)主要發(fā)展趨勢(shì)是：資本集約整合，注重規(guī)模效應(yīng)強(qiáng)化規(guī)范治理，優(yōu)化體系結(jié)構(gòu)完善控制系統(tǒng)，增強(qiáng)保障機(jī)制開發(fā)創(chuàng)新品種，創(chuàng)新收益模式返回→第一講融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)述第二講擔(dān)保公司運(yùn)作模式一、行業(yè)基本概念二、擔(dān)保公司正常運(yùn)營的基本條件三、擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新四、融資擔(dān)保公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)返回→一、、行行業(yè)業(yè)基基本本概概念念第二二講講擔(dān)擔(dān)保保公公司司運(yùn)運(yùn)作作模模式式1擔(dān)保

2擔(dān)保業(yè)務(wù)種類3融資性擔(dān)保4擔(dān)保保證金及放大倍數(shù)5擔(dān)保費(fèi)6融資擔(dān)保額度控制7代償、寬限期及損失分擔(dān)8代償率9風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金→→→→→→→→→返回回→→1.擔(dān)擔(dān)保保擔(dān)保保是是指指?jìng)鶄鶛?quán)權(quán)人人為為確確保保債債務(wù)務(wù)得得到到清清償償，，而而在在債債務(wù)務(wù)人人或或第第三三人人的的特特定定的的物物和和權(quán)權(quán)利利上上設(shè)設(shè)定定的的，，可可以以支支配配他他人人財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的的一一種種權(quán)權(quán)利利的的行行為為。。返回回→→第二二講講擔(dān)擔(dān)保保公公司司運(yùn)運(yùn)作作模模式式2.擔(dān)擔(dān)保保業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)種種類類：：融融資資性性擔(dān)擔(dān)保保、、非非融融資資性性擔(dān)擔(dān)保保、、再再擔(dān)擔(dān)保保融資資性性擔(dān)擔(dān)保保：：包包括括直直接接融融資資擔(dān)擔(dān)保保和和間間接接融融資資擔(dān)擔(dān)保保a、、直直接接融融資資擔(dān)擔(dān)保保：：債債券券發(fā)發(fā)行行、、中中小小企企業(yè)業(yè)集集合合票票據(jù)據(jù)、、短短期期融融資資券券、、中中期期票票據(jù)據(jù)、、中中小小企業(yè)業(yè)私私募募債債、、基基金金、、信信托托計(jì)計(jì)劃劃擔(dān)擔(dān)保保等等b、、間間接接融融資資擔(dān)擔(dān)保保：：是是融融資資擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的主主體體業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。包包括括各各類類短短、、中中、、長(zhǎng)長(zhǎng)期期貸貸款款、、貿(mào)貿(mào)易融融資資（（融融資資租租賃賃））、、票票據(jù)據(jù)（（信信用用證證、、銀銀行行承承兌兌匯匯票票））擔(dān)擔(dān)保保等等非融融資資性性擔(dān)擔(dān)保保：：包包括括履履約約（（投投標(biāo)標(biāo)保保證證、、合合同同履履約約、、工工程程履履約約、、付付款款及及預(yù)預(yù)付付款款））擔(dān)擔(dān)保保、、訴訴訟訟保保全全（（訴訴前前、、訴訴中中））擔(dān)擔(dān)保保等等再擔(dān)擔(dān)保保：：為為擔(dān)擔(dān)保保人人設(shè)設(shè)立立的的擔(dān)擔(dān)保保。。當(dāng)當(dāng)擔(dān)擔(dān)保保人人不不能能獨(dú)獨(dú)立立承承擔(dān)擔(dān)擔(dān)擔(dān)保保責(zé)責(zé)任任時(shí)時(shí),再再擔(dān)擔(dān)保保人人將將按按合合同同約約定定比比例例向向債債權(quán)權(quán)人人繼繼續(xù)續(xù)剩剩余余的的清清償償,以以保保障障債債權(quán)權(quán)的的實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)返回→第二講擔(dān)擔(dān)保公司運(yùn)作作模式3.融資性性擔(dān)保指擔(dān)保人與銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)等債權(quán)人人約定，當(dāng)被被擔(dān)保人不履履行對(duì)債權(quán)人人負(fù)有的融資資性債務(wù)時(shí)，，由擔(dān)保人依依法承擔(dān)合同同約定的擔(dān)保保責(zé)任的行為為。返回→第二講擔(dān)擔(dān)保公司運(yùn)作作模式4.擔(dān)保保保證金及放大大倍數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存放放在合作銀行行保證金專用用賬戶的用于于履行擔(dān)保代代償責(zé)任的資資金，在保證證責(zé)任沒有解解除前，不得得動(dòng)用。放大大倍數(shù)是擔(dān)保保機(jī)構(gòu)與銀行行約定的可以以提供貸款擔(dān)擔(dān)保額與存放放保證金之比比。返回→第二講擔(dān)擔(dān)保公司運(yùn)作作模式5.擔(dān)保費(fèi)費(fèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)擔(dān)保額度和期期限對(duì)客戶收收取的費(fèi)用，，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的主要收入入來源。財(cái)政政部規(guī)定的基基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率率為銀行基準(zhǔn)準(zhǔn)貸款利率的的50%（可可以上下浮動(dòng)動(dòng)30%）。。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式6.融融資資擔(dān)保保額度度控制制按擔(dān)保保公司司凈資資產(chǎn)計(jì)計(jì)算，，單戶戶10%以以內(nèi)；；單戶戶及關(guān)關(guān)聯(lián)方方15%以以內(nèi)；；單戶戶債券券發(fā)行行30%以以內(nèi)；；對(duì)外外融資資擔(dān)保保余額額10倍以以內(nèi)。。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式7.代代償償、寬寬限期期及損損失分分擔(dān)代償是是按照照與銀銀行的的約定定，當(dāng)當(dāng)被擔(dān)擔(dān)保人人不能能按期期償還還到期期債務(wù)務(wù)，由由擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)動(dòng)用用保證證金代代為償償還；；寬限限期是是貸款款到期期與履履行代代償之之間的的期限限（一一般在在3個(gè)個(gè)月內(nèi)內(nèi)）；；損失失分擔(dān)擔(dān)是代代償后后經(jīng)追追償結(jié)結(jié)束后后確認(rèn)認(rèn)的損損失由由擔(dān)保保機(jī)構(gòu)構(gòu)與銀銀行分分擔(dān)（（一般般在8:2到9:1）。。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式8.代代償償率融資性性擔(dān)保保公司司擔(dān)保保資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量量指標(biāo)標(biāo)。一一般有有兩種種計(jì)算算方法法：一一是運(yùn)運(yùn)營代代償率率，是是開業(yè)業(yè)至今今累計(jì)計(jì)代償償與累累計(jì)解解保之之比；；二是是時(shí)點(diǎn)點(diǎn)代償償率，，是當(dāng)當(dāng)期末末代償償余額額與在在保余余額之之比。。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式9.風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備備金用于擔(dān)擔(dān)保代代償損損失補(bǔ)補(bǔ)償?shù)牡馁Y金金，由由三部部分組組成：：一是是按當(dāng)當(dāng)年擔(dān)擔(dān)保費(fèi)費(fèi)收入入50%計(jì)計(jì)提的的未到到期責(zé)責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備；；二是是按當(dāng)當(dāng)年末末擔(dān)保保余額額1%計(jì)提提擔(dān)保保賠償償準(zhǔn)備備；三三是按按稅后后利潤(rùn)潤(rùn)10%計(jì)計(jì)提的的一般般風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備備。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)準(zhǔn)備金金總額額達(dá)到到擔(dān)保保余額額的10%以后后，實(shí)實(shí)行差差額提提取。。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式二、擔(dān)擔(dān)保公公司正正常運(yùn)運(yùn)營的的基本本條件件充足的的資本本實(shí)力力具有基基本專專業(yè)知知識(shí)和和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理能力力的職職業(yè)團(tuán)團(tuán)隊(duì)和金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)廣泛泛和良良好的的合作作良好的的信譽(yù)譽(yù)度返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式三、擔(dān)擔(dān)保產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)設(shè)計(jì)與與業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新新?lián)．a(chǎn)產(chǎn)品設(shè)設(shè)計(jì)原原則：：大膽探探索原原則潛在市市場(chǎng)發(fā)發(fā)展原原則風(fēng)險(xiǎn)分分散、、低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)原原則多樣化化、揚(yáng)揚(yáng)長(zhǎng)避避短原原則效率與與效益益平衡衡原則則返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式貸款擔(dān)擔(dān)保為為核心心直接融融資擔(dān)擔(dān)保與與間接接融資資擔(dān)保保相結(jié)結(jié)合風(fēng)融資資擔(dān)保保與非非融資資擔(dān)保保相結(jié)結(jié)合主干業(yè)業(yè)務(wù)與與外延延業(yè)務(wù)務(wù)（投投資、、委貸貸）相相配套套全面推推進(jìn)擔(dān)擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)““專、、精、、細(xì)、、優(yōu)””返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新如如何把把握：：四、融融資擔(dān)擔(dān)保公公司面面臨的的主要要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)點(diǎn)系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。流動(dòng)性性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。返回→→第二講講擔(dān)擔(dān)保保公司司運(yùn)作作模式式第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理一、融融資擔(dān)擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)的的一般般流程程二、融融資擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目盡盡職調(diào)調(diào)查三、融融資擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)評(píng)審決決策四、反反擔(dān)保保方式式的拓拓展對(duì)對(duì)擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)的影影響五、在在保項(xiàng)項(xiàng)目保保后管管理返回→→一、融融資擔(dān)擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)的的一般般流程程最關(guān)鍵鍵的三三個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)是是調(diào)查查、評(píng)評(píng)審決決策和和反擔(dān)擔(dān)保設(shè)設(shè)置。。返回→→第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理受理立項(xiàng)調(diào)查評(píng)審審批出保保后管理解保二、融融資擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目盡盡職調(diào)調(diào)查（一））盡職職調(diào)查查注意意事項(xiàng)項(xiàng)1、認(rèn)認(rèn)真準(zhǔn)準(zhǔn)備調(diào)調(diào)查提提綱。。2、多多方面面收集集信息息，解解決信信息不不對(duì)稱稱問題題。信信息來來源分分兩方方面：：企業(yè)內(nèi)部企業(yè)外部供應(yīng)商、銷售客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手征信系統(tǒng)、貸款銀行（與客戶經(jīng)理交談）、會(huì)計(jì)師事務(wù)所政府機(jī)關(guān)（工商、稅務(wù)、國土等）其他：法院、特聘專家、公開刊物、網(wǎng)絡(luò)等返回→→第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理3、核核實(shí)企企業(yè)提提供信信息的的真實(shí)實(shí)性、、有效效性與與合法法性“三性性”審審查的的主要要憑證證：銀銀行對(duì)對(duì)賬單單、所所得稅稅和增增值稅稅發(fā)票票、水水電氣氣暖等等動(dòng)力力發(fā)票票、保保險(xiǎn)單單、房房地產(chǎn)產(chǎn)證、、房產(chǎn)產(chǎn)竣工工決算算書、、主要要設(shè)備備發(fā)票票、主主要購購銷合合同等等。4、對(duì)對(duì)企業(yè)業(yè)信息息資料料進(jìn)行行分析析研究究。5、認(rèn)認(rèn)真負(fù)負(fù)責(zé)的的現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查查。多多問、、多聽聽、多多看、、多疑疑，重重要環(huán)環(huán)節(jié)隨隨機(jī)抽抽查；；盡量量多的的接觸觸企業(yè)業(yè)人員員；不不放過過一點(diǎn)點(diǎn)疑問問；重重點(diǎn)科科目必必須弄弄清。。返回→→第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理保前保保后對(duì)對(duì)待客客戶應(yīng)應(yīng)是截截然不不同的的兩種種態(tài)度度：保前：保后：

像防騙子、防賊一樣——多疑、防范、謹(jǐn)慎。疏忽大意是風(fēng)險(xiǎn)管理的天敵。

像對(duì)待家人、朋友一樣—信任、愛護(hù)、幫助第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理6、設(shè)設(shè)計(jì)好好反擔(dān)擔(dān)保方方案。。7、與與企業(yè)業(yè)最終終決策策者進(jìn)進(jìn)行溝溝通，，建立立聯(lián)系系渠道道。8、處處理好好調(diào)查查質(zhì)量量與效效率的的關(guān)系系。第三講講融融資資擔(dān)保保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行行與管管理（二））盡職職調(diào)查查的要要求現(xiàn)場(chǎng)調(diào)調(diào)查是是項(xiàng)目目調(diào)查查的重重點(diǎn)環(huán)環(huán)節(jié)，，也是是項(xiàng)目目成功功與否否的關(guān)關(guān)鍵。。項(xiàng)目目經(jīng)理理開展展現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查查，務(wù)務(wù)必要要做到到：““五必必看、、四必必查、、二必必談””?！拔灞乇乜础薄保荷a(chǎn)車車間必必看、、庫房房必看看、主主要合合同必必看、、反擔(dān)擔(dān)保企企業(yè)必必看、、反擔(dān)擔(dān)保抵抵（質(zhì)質(zhì)）押押物必必看；；“四四必查查”：：銀行行征信信必查查、財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表必必查、、主要要科目目明細(xì)細(xì)必查查、出出入庫庫記錄錄必查查；““二必必談””：法法定代代表人人（或或?qū)嶋H際控制制人））必談?wù)?、?cái)財(cái)務(wù)主主管必必談。。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理項(xiàng)目經(jīng)理要要通過開展展現(xiàn)場(chǎng)和非非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查查，對(duì)項(xiàng)目目做出基本本準(zhǔn)確的判判斷，調(diào)查查內(nèi)容和結(jié)結(jié)果主要體體現(xiàn)在“六六看三落實(shí)實(shí)”上?！啊傲础卑ǎ嚎慈似罚嚎纯捶ㄈ舜肀砘?qū)嶋H控控制人的個(gè)個(gè)人素養(yǎng)、、人際關(guān)系系、以往業(yè)業(yè)績(jī)、不良良嗜好和信信用記錄；；看產(chǎn)品：產(chǎn)產(chǎn)品是否為為鼓勵(lì)發(fā)展展行業(yè)、是是否適銷對(duì)對(duì)路、是否否有效益；；看合同：審審查占企業(yè)業(yè)60%以以上的大額額上下游購購銷合同，，分析采購購和銷售渠渠道的可靠靠性、合理理性、合同同履約的可可能性和帳帳期對(duì)企業(yè)業(yè)資金運(yùn)營營的影響；；第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理看存貨：存存貨的真實(shí)實(shí)性、結(jié)構(gòu)構(gòu)以及對(duì)生生產(chǎn)和流動(dòng)動(dòng)性的影響響；看流水：對(duì)對(duì)企業(yè)和個(gè)個(gè)人結(jié)算賬賬戶半年以以上銀行結(jié)結(jié)算流水進(jìn)進(jìn)行檢查和和分析，確確定銷售收收入的合理理性和真實(shí)實(shí)性；看發(fā)展：通通過較為全全面的定性性和定量分分析，對(duì)企企業(yè)未來發(fā)發(fā)展和成長(zhǎng)長(zhǎng)趨勢(shì)有一一個(gè)較為準(zhǔn)準(zhǔn)確的判斷斷。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理“三落實(shí)””包括：落實(shí)資金用用途：根據(jù)據(jù)企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)狀和擬擬投資項(xiàng)目目測(cè)算資金金需求，判判斷銀行融融資額度和和期限是否否合理；落實(shí)還款來來源：預(yù)測(cè)測(cè)未來一定定時(shí)期企業(yè)業(yè)收入和利利潤(rùn)，是否否有足夠的的現(xiàn)金流償償還到期債債務(wù)；落實(shí)反擔(dān)保保：反擔(dān)保保設(shè)置是否否符合公司司基本規(guī)定定，是否可可操作，能能否覆蓋風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理（三）盡職職調(diào)查（評(píng)評(píng)審報(bào)告））內(nèi)容1、企業(yè)基基本情況：：結(jié)論—企企業(yè)地位、、對(duì)所在地地區(qū)影響、、行業(yè)地位位、技術(shù)裝裝備能力、、營銷實(shí)力力、發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略及發(fā)展展能力。2、企業(yè)管管理概況：：結(jié)論—企企業(yè)管理體體制及管理理制度、管管理效率、、重大事項(xiàng)項(xiàng)決策程序序、主要管管理人員從從業(yè)經(jīng)歷、、業(yè)績(jī)、管管理能力、、信用狀況況、對(duì)企業(yè)業(yè)的忠誠度度等。3、行業(yè)、、產(chǎn)品和市市場(chǎng)情況：：不同類型型企業(yè)分析析重點(diǎn)各有有側(cè)重。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理4、企業(yè)資資信狀況：：分析重點(diǎn)點(diǎn)：開戶行行主要結(jié)算算情況、近近三年貸款款情況、對(duì)對(duì)外擔(dān)保記記錄、訴訟訟記錄（高高級(jí)人民法法院被執(zhí)行行人信息查查詢）、納納稅情況（（國稅網(wǎng)、、地稅網(wǎng)記記錄）、企企業(yè)信用網(wǎng)網(wǎng)記錄、黑黑名單、互互聯(lián)網(wǎng)不良良記錄查詢?cè)儯ㄋ髻r、、訴訟、不不良行為、、拖欠、債債務(wù)等）、、上下游客客戶、行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)等。。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理5、財(cái)務(wù)狀狀況分析：：結(jié)論—經(jīng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量、經(jīng)營營效率、償償債能力、、運(yùn)營能力力、盈利能能力、成長(zhǎng)長(zhǎng)能力。償債能力———流動(dòng)比比率、速動(dòng)動(dòng)比率、資資產(chǎn)負(fù)債率率運(yùn)營能力———應(yīng)收賬賬款周轉(zhuǎn)率率、流動(dòng)資資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率率、總資產(chǎn)產(chǎn)周轉(zhuǎn)率盈利能力———銷售利利潤(rùn)率、凈凈資產(chǎn)利潤(rùn)潤(rùn)率成長(zhǎng)能力———銷售收收入和利潤(rùn)潤(rùn)增長(zhǎng)率第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理6、貸款用用途及還款款來源分析析：結(jié)論———貸款資資金使用的的合理性、、還款來源源的真實(shí)性性、還款計(jì)計(jì)劃的可行行性。7、安全保保證措施（（反擔(dān)保））分析：結(jié)結(jié)論——資資格和能力力、可能存存在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控控制能力、、變現(xiàn)和追追償?shù)目尚行行浴?、風(fēng)險(xiǎn)性性分析：風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)———借款人信信用風(fēng)險(xiǎn)（（意愿和能能力——第第一還款來來源）、信信息不對(duì)稱稱風(fēng)險(xiǎn)、行行業(yè)和市場(chǎng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法法律風(fēng)險(xiǎn)、、擔(dān)保方案案風(fēng)險(xiǎn)和操操作風(fēng)險(xiǎn)、、反擔(dān)保措措施保障力力度不足的的風(fēng)險(xiǎn)。9、評(píng)審結(jié)結(jié)論——完完善的擔(dān)保保（含反擔(dān)擔(dān)保）方案案返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理三、融資擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)評(píng)審決策（一）擔(dān)保保方案設(shè)計(jì)計(jì)1、擔(dān)保額額度、期限限、業(yè)務(wù)品品種的確定定注意中長(zhǎng)期期業(yè)務(wù)的匹匹配。2、放款及及還款方式式的確定放款：一次次、分次還款：一次次償還、序序列（分周周、旬、月月、季、半半年、年不不同的償還還間隔）償償還3、反擔(dān)保保方式的確確定4、擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率及收費(fèi)費(fèi)方式的確確定。一般般情況下，，一年期以以上擔(dān)保按按年計(jì)收。。返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理（二）評(píng)審審決策制度度1、決策機(jī)機(jī)構(gòu)：擔(dān)保保部經(jīng)理分分管業(yè)務(wù)副副總總經(jīng)理理評(píng)審委員員會(huì)董事會(huì)。。因董事會(huì)會(huì)授權(quán)不同同而不同。。2、決策流流程：項(xiàng)目目經(jīng)理（A、B角））擔(dān)保部經(jīng)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)部部（含法務(wù)審查））業(yè)務(wù)主管管副總風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)主管副總總評(píng)審委員會(huì)會(huì)董事會(huì)。。因董事會(huì)會(huì)授權(quán)不同同而不同。。3、決策范范圍：是否否同意實(shí)施施項(xiàng)目及擔(dān)擔(dān)保方案的的調(diào)整。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理4、復(fù)議制制：由業(yè)務(wù)務(wù)部或董事事長(zhǎng)發(fā)起。。復(fù)議只限限一次，全全票否決項(xiàng)項(xiàng)目半年內(nèi)不得得復(fù)議。5、初步評(píng)評(píng)價(jià)制：審審批之前，，根據(jù)銀行行或企業(yè)需需要，經(jīng)過過業(yè)務(wù)部門門對(duì)項(xiàng)目的初步步審查和評(píng)評(píng)價(jià)，可出出具《擔(dān)保保意向書》》，但此意向書書只作為完完成銀行審審批流程的的輔助材料料，不具提供擔(dān)擔(dān)保的法律律效力。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理（三）評(píng)審審決策的實(shí)實(shí)施基本流程：：出具擔(dān)保意意向書簽發(fā)合同審審批合同（《委委托擔(dān)保合合同》、《《保證合同同》、《反反擔(dān)保合同同》）填制制完成抵質(zhì)押押登記鑒證證手續(xù)合同文本法法務(wù)審查收費(fèi)簽發(fā)《放款款通知書》》合同簽字分送歸檔第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理注意意：評(píng)審決策實(shí)實(shí)施的關(guān)鍵鍵環(huán)節(jié)是合合同文本的的簽訂和抵抵質(zhì)押登記記鑒證手續(xù)續(xù)的辦理。。需要把握握的是合同同簽訂必須須在現(xiàn)場(chǎng)由由有權(quán)人親親自簽署，，特殊情況況無法面對(duì)對(duì)面簽署的的要核對(duì)預(yù)預(yù)留簽字印印鑒，并擇擇機(jī)當(dāng)面確確認(rèn)；登記記鑒證手續(xù)續(xù)必須由2名或2名名以上項(xiàng)目目經(jīng)理同時(shí)時(shí)辦理。返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理四、反擔(dān)保保方式的拓拓展對(duì)擔(dān)保保業(yè)務(wù)的影影響（一）反擔(dān)擔(dān)保方式拓拓展原則靈活——法法律法規(guī)沒沒有禁止的的都可嘗試試。多樣——不不局限在一一兩種方式式上，一般般根據(jù)企業(yè)業(yè)的實(shí)際情情況設(shè)計(jì)一一個(gè)組合式的反反擔(dān)保方案案。企業(yè)能接受受——不違違背企業(yè)意意愿、不影影響企業(yè)正正常經(jīng)營、、不增加企企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)、、盡量減少少企業(yè)融資資成本。可操作———反擔(dān)保方方式一定是是在實(shí)踐中中能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)得了的。。易執(zhí)行———容易執(zhí)行行，變現(xiàn)能能力強(qiáng)。返回→第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理（二）反擔(dān)擔(dān)保方式分分析1、保證反反擔(dān)保A.第三方方企業(yè)擔(dān)保保。B.關(guān)聯(lián)企企業(yè)擔(dān)保。。C.申請(qǐng)企企業(yè)股東、、實(shí)際控制制人及經(jīng)營營管理層個(gè)個(gè)人連帶責(zé)責(zé)任擔(dān)保。。把有限責(zé)責(zé)任擴(kuò)大化化，對(duì)股東東有威懾力力，增強(qiáng)還還款意愿。。第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保主要把握：一是一般情況下不可把關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保作為反擔(dān)

保的唯一或主要方式，只能是輔助方式。二是切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)，防止保證擔(dān)保虛化。三是整體關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)保，防止逃廢債務(wù)。四是保后檢查過程應(yīng)盡量覆蓋所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的

生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動(dòng)。避免因某個(gè)關(guān)聯(lián)企

業(yè)的經(jīng)營困難影響主體貸款企業(yè)按期還款。2、抵押反反擔(dān)保A、土地抵抵押——主主要把握：：權(quán)屬（出讓讓、劃撥、、長(zhǎng)期承包包）性質(zhì)（商住住、工業(yè)、、農(nóng)業(yè)、林林業(yè)、荒地地）地域（市縣縣以上、市市縣以下、、工業(yè)園區(qū)區(qū)）地段價(jià)值認(rèn)定（（評(píng)估價(jià)、、購入價(jià)、、招拍掛價(jià)價(jià)格）第三講融融資擔(dān)保保業(yè)務(wù)運(yùn)行行與管理B、房屋抵抵押——主主要把握：：性質(zhì)（商住住房、營業(yè)業(yè)辦公房、、工業(yè)廠房房、在建工工程）地域地段價(jià)值認(rèn)定“房隨地走走、地隨房房走”的原原則（房地地一體主義義）——““以土地上上的房屋抵抵押的，該該房屋占用用范圍內(nèi)的的土地使用用權(quán)同時(shí)抵抵押；以土土地使用權(quán)權(quán)抵押的，，應(yīng)當(dāng)將抵抵押時(shí)該土土地上的房房屋同時(shí)抵抵押”房地產(chǎn)余值二二次抵押———余值及抵押押率確定、抵抵押權(quán)順位。。有可能的情況況下，抵押股股東個(gè)人房產(chǎn)產(chǎn)更為有效。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理C、機(jī)器設(shè)備備抵押——主主要把握：用用途（通用、、專用）、來來源（國產(chǎn)、、進(jìn)口、標(biāo)準(zhǔn)、、非標(biāo)自制））、價(jià)值認(rèn)定定（購入價(jià)、、凈值、評(píng)估價(jià)價(jià)）、登記要要求（工商局局、海關(guān)、發(fā)發(fā)票、編號(hào)）。。D、車輛抵押押——主要把把握：用途（（商務(wù)、運(yùn)輸輸）、價(jià)值、、購入年限、、里程數(shù)、保險(xiǎn)險(xiǎn)。E、存貨（產(chǎn)產(chǎn)成品）浮動(dòng)動(dòng)抵押——主主要把握：市市場(chǎng)銷路及價(jià)價(jià)格走勢(shì)、抵抵押率、存放地地、監(jiān)管協(xié)議議。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理3、質(zhì)押反擔(dān)擔(dān)保A、價(jià)值權(quán)利利質(zhì)押——存存單、債券、、匯票、支票票、本票、股股票股權(quán)、基金份額、倉倉單、提貨單單、出口退稅稅單等。B、收費(fèi)權(quán)質(zhì)質(zhì)押——公路路、橋梁、渡渡口等。C、應(yīng)收賬款款質(zhì)押——債債權(quán)單位確認(rèn)認(rèn)、三方協(xié)議議、人行系統(tǒng)統(tǒng)登記。D、存貨質(zhì)押押——價(jià)值、、存放地、質(zhì)質(zhì)押率。Ｅ、知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押——商商標(biāo)專用權(quán)、、專利權(quán)、著著作權(quán)等知識(shí)識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理４、擔(dān)保保證證金：一般為為擔(dān)保額的20%以下。。５、其他反擔(dān)擔(dān)保方式：包包括財(cái)務(wù)監(jiān)控控、附帶條件件的合同權(quán)利（收益權(quán)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、、承租權(quán)、期權(quán)、第三方方代建工程所所有權(quán)）轉(zhuǎn)讓、項(xiàng)目收購購與回購等。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理（三）不適宜宜抵押的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)主要涉及不能能抵押、抵押押有瑕疵、抵抵押后難以處處置變現(xiàn)三個(gè)個(gè)方面。包括括：列入破產(chǎn)程序和被查封、扣押、監(jiān)管（一般是海關(guān)）的財(cái)產(chǎn)。無法實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)（如農(nóng)村宅基地和農(nóng)村住房）。已抵押后土地上新增的建筑物，不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。特別注意是否為違章建筑。集體農(nóng)業(yè)用地。公益設(shè)施。以用途界定，不以產(chǎn)權(quán)界定。權(quán)屬有爭(zhēng)議、有糾紛的財(cái)產(chǎn)。對(duì)巨額價(jià)值財(cái)產(chǎn)做抵押的，應(yīng)核查產(chǎn)權(quán)取得的路徑、相關(guān)合同、對(duì)價(jià)支付憑證。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理返回→無行為能力和限制行為能力人名下的財(cái)產(chǎn)，可以抵押，但不能處置。國有劃撥土地及地上建筑物。簽訂了長(zhǎng)期租賃合同，一次性收取了多年租金的土地和房產(chǎn)。拖欠工程施工方工程款的在建工程。防止留置。動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)和抵押權(quán)（如抵押后修理廠因欠交修理費(fèi)而留置的汽車）。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理五、在保項(xiàng)目目保后管理（一）定義：：保后檢查是是擔(dān)保公司對(duì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)進(jìn)行保后跟蹤蹤檢查并做出出評(píng)價(jià)的過程程，是保障貸貸款安全回收收和順利解保保的一種必要要手段。（二）作用：：①及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)項(xiàng)目盡職調(diào)查查和評(píng)審工作作疏忽造成的的先天系統(tǒng)性性風(fēng)險(xiǎn)；②及時(shí)發(fā)現(xiàn)由由于客戶內(nèi)部部和外部條件件變化導(dǎo)致的的事后風(fēng)險(xiǎn)因因素；③提出防范擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和保保全措施，避避免造成代償償；④總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教教訓(xùn)，提高項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)審質(zhì)量量和業(yè)務(wù)素質(zhì)質(zhì)。返回→第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理（三）主要內(nèi)內(nèi)容：跟蹤已已發(fā)放的貸款款，掌握貸款款的去向和用用途，監(jiān)督專?？顚Ｓ?，按按期審查借款款企業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債情況、、貸款使用和和還貸情況、、固定資產(chǎn)的的異常情況、、經(jīng)營情況、、賬戶設(shè)置和和管理狀況；；抵押物的使使用、保養(yǎng)、、投保措施等等。（四）檢查方方法：自查為為主、互查為為輔；業(yè)務(wù)檢檢查與風(fēng)險(xiǎn)控控制檢查并重重；現(xiàn)場(chǎng)檢查查與非現(xiàn)場(chǎng)檢檢查相結(jié)合；；查賬與查庫庫相結(jié)合；檢檢查分析與整整改建議相結(jié)結(jié)合；保后檢檢查與爭(zhēng)取非非融資擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)和派生業(yè)業(yè)務(wù)相結(jié)合。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理（五）基本要要求：1、切合實(shí)際際的檢查頻率率月報(bào)分析：與與申保時(shí)報(bào)表表的對(duì)比，與與財(cái)務(wù)預(yù)期對(duì)對(duì)比。季度檢查：資資金使用情況況、生產(chǎn)經(jīng)營營狀況、銀行行流水、管理理層變動(dòng)、重重要客戶訂單單變動(dòng)、反擔(dān)擔(dān)保情況變化化、其他重大大情況。貸后1個(gè)月檢檢查：貸款是是否按時(shí)到位位、用途是否否改變、進(jìn)度度是否符合預(yù)預(yù)期。貸款到期前1個(gè)月檢查：：還款意愿、、還款來源落落實(shí)和資金籌籌措情況。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理2、擔(dān)保項(xiàng)目目風(fēng)險(xiǎn)分類——正常、關(guān)注注、次級(jí)、可可疑、損失。。3、檢查記錄錄和檢查報(bào)告告：檢查表的的設(shè)計(jì)、檢查查筆記、完整整的檢查報(bào)告告（檢查人員員、檢查時(shí)間間、檢查內(nèi)容容、風(fēng)險(xiǎn)分類類結(jié)果、問題題、整改意見見及建議）。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理（六）在保項(xiàng)項(xiàng)目的過程管管理：保后檢查的過過程管就是盡盡可能做到實(shí)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)業(yè)經(jīng)營信息，，從而將擔(dān)保保公司的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度控制在最最低。風(fēng)險(xiǎn)變變化存在一個(gè)個(gè)量變到質(zhì)變變的過程，完完善的保后管管理能夠通過過各種跡象在在量變階段及及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保保客戶經(jīng)營惡惡化的趨勢(shì)，，從而使擔(dān)保保公司迅速采采取措施保全全自己。但這種管理內(nèi)內(nèi)容仍存在一一個(gè)滯后性的的缺陷，即它它只能在客戶戶經(jīng)營發(fā)生變變化的一段時(shí)時(shí)間后才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題。這就就涉及一個(gè)過過程管理問題題。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理一方面在開展展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，除了要求求被擔(dān)保企業(yè)業(yè)提供必要的的反擔(dān)保措施施外，還要針針對(duì)被擔(dān)保人人的經(jīng)營特點(diǎn)點(diǎn)，設(shè)置必要要的控制手段段。另一方面要將將過程控制措措施與保后檢檢查各種有效效地結(jié)合起來來，才能主動(dòng)動(dòng)防范和有效效控制擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。。第三講融融資擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行與管理理返回→謝謝謝二〇一五年五五月謝謝1月-2318:17:1118:1718:171月-231月-2318:1718:1718:17:121月-231月-2318:17:122023/1/518:17:129、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨雨中中黃黃葉葉樹樹，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。18:17:1218:17:1218:171/5/20236:17:12PM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見頻。。。1月-2318:17:1218:17Jan-2305-Jan-2312、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。18:17:1218:17:1218:17Thursday,January5,202313、乍見見翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問問年。。。1月-231月-2318:17:1218:17:12January5,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。05一一月20236:17:12下午午18:17:121月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月236:17下下午1月-2318:17January5,202316、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2023/1/518:17:1218:17:1205January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時(shí)時(shí)，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。6:17:12下下午6:17下下午午18:17:121月-239、沒有失失敗，只只有暫時(shí)時(shí)停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。18:17:1218:17:1218:171/5/20236:17:12PM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力