保險合同的主體、客體及輔助人

第二節(jié)

保險合同的主體、客體與輔助人一、保險合同的當(dāng)事人

1、保險人（Insurer）

是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險責(zé)任的保險公司。

2、投保人（Applicant）

是指對于保險標(biāo)的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的自然人或法人。

保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費案例一外地游客來北京旅游，在參觀完故宮后，出于愛護國家財產(chǎn)的目的，自愿作為投保人為故宮投保，并交付保險費。請問該游客是否可以對故宮投保？為什么？二、保險合同的關(guān)系人

對保險合同利益享有獨立請求權(quán)的人

1、被保險人

是指其財產(chǎn)、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。

被保險人應(yīng)具備的條件：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán)被保險人須享有保險金請求權(quán)

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。2、受益人（Beneficiary）

是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人,可以是1人，也可以是數(shù)人。如果投保人或被保險人未指定受益人，法定繼承人即為受益人。

只存在于人壽保險中受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險人指定受益人須享有保險金請求權(quán)受益人的指定在保險糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。

此外，如果是指定受益人，則受領(lǐng)的保險金受法律保護，被保險人的債權(quán)人不得請求受益人領(lǐng)取的保險金清償被保險人的債務(wù)，繼承人也無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。如果是法定受益人，則保險金只能作為被保險人的遺產(chǎn)處理，在清償其生前債務(wù)后在各繼承人之間分配。受益人的指定案例分析

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？受益人案例

指定受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)應(yīng)回歸投保人或被保險人，由其另指定新受益人，而不能由原受益人的繼承人繼承受益權(quán)。三、保險合同的輔助人1.保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3.保險公估人保險代理人概念是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。1特征保險代理行為是由保險法和民法調(diào)整的法律行為保險代理是基于保險人授權(quán)的委托代理保險代理行為是代表保險人利益的中介行為保險代理人的權(quán)利既包括明示權(quán)力，又包括默示權(quán)力

保險經(jīng)紀(jì)人概念：

是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

24312保險經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活動，但有自行選擇向哪家保險公司投保的權(quán)利保險經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式。保險經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的單位而非個人，并承擔(dān)其活動所產(chǎn)生的法律后果。保險經(jīng)紀(jì)人的法律特征保險經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，僅為促使投保人與保險人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險人訂立保險合同

保險公估人概念：

是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，立于第三者的地位，憑借其專業(yè)技術(shù)、專業(yè)知識及客觀公正的態(tài)度，為其辦理保險標(biāo)的的勘察、鑒定及估價和保險賠償?shù)那逅?、洽談等業(yè)務(wù)，并予以證明的人。3練習(xí)題

1、保險合同是保險人事先擬定的，投保人只是作出是否同意的意思表示，這說明保險合同具有（）的法律特征。A有償合同B雙務(wù)合同C射幸合同D附和合同練習(xí)題

2、保險合同是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定對價的合同。體現(xiàn)了保險合同的（）A雙務(wù)性B最大誠信性C有償性D附和性練習(xí)題

3、保險合同只對由冰雹造成的農(nóng)作物損失負責(zé)賠償，則該類合同屬于（）A特定式保險合同B單一危險保險合同C特定危險合同D特約式合同保險練習(xí)題

4、根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人是（）A保險代理人