農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定講議

*1《農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作培訓(xùn)》省聯(lián)社信貸部2012年6月*2

主要內(nèi)容一、農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作的重要性二、如何才能做好評(píng)級(jí)授信工作三、農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作流程四、評(píng)級(jí)授信工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)五、信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)六、評(píng)級(jí)授信結(jié)果的應(yīng)用*3

一、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作重要性

5月31日，王建成理事長(zhǎng)在農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信動(dòng)員會(huì)上提出了“四個(gè)”需要，充分說明了此次評(píng)級(jí)授信工作的重要性。

（一）開展農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，是風(fēng)險(xiǎn)防控的需要

通過此次農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作要力求評(píng)級(jí)授信結(jié)果全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，在源頭上有效遏制農(nóng)戶貸款中頂冒名、壘大戶、戶貸村用（廠用、公司用）等違規(guī)發(fā)放及違約使用貸款行為。評(píng)級(jí)授信作為“防新”的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作，不僅十分必要，更十分緊迫。*4

（二）開展農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，是科學(xué)發(fā)展的需要

一是有利于農(nóng)村信用社深入了解“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)度及農(nóng)戶信貸資金需求變化情況，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營方針和策略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)空間。

二是有利于提高辦貸效率和服務(wù)質(zhì)量，緩解農(nóng)戶貸款面廣、量大和農(nóng)村信用社信貸人員相對(duì)不足的矛盾。

三是有利于方便農(nóng)戶取得貸款，增強(qiáng)農(nóng)民收入，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信用社與“三農(nóng)”共盈的效果。

（三）開展農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，是精細(xì)化管理的需要

一是以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)行差別化信用等級(jí)，促進(jìn)農(nóng)戶“講誠信、用誠信、守誠信”意識(shí)，有效地克服貸前調(diào)查中憑經(jīng)驗(yàn)、靠臉熟的弊端，提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)水平。二是通過精細(xì)化管理可以實(shí)現(xiàn)信貸管理水平有效提升，促進(jìn)農(nóng)信社健康發(fā)展。

三是通過評(píng)級(jí)授信工作的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，可以提高信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)。對(duì)全省“防新降陳”、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、體制機(jī)制建設(shè)等工作的開展，起到強(qiáng)大的促進(jìn)作用。*5

（四）開展農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，是農(nóng)村和諧社會(huì)建設(shè)的需要省十一次黨代會(huì)提出樹立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序的和諧龍江形象。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。此次農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作我們把農(nóng)民“無形”的信用進(jìn)行量化，轉(zhuǎn)化為支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的“有形”財(cái)富，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到講誠信的好處和實(shí)惠，能極大調(diào)動(dòng)他們參與信用建設(shè)的積極性，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)也會(huì)起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。6**7

二、如何才能做好評(píng)級(jí)授信工作

（一）深刻領(lǐng)會(huì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作的目的及意義。

農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作目的：優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，尋找、培育及壯大優(yōu)質(zhì)客戶群，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為農(nóng)村信用社健康持續(xù)發(fā)展做實(shí)基礎(chǔ)工作。

農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作的意義：立足當(dāng)前著眼未來，以真實(shí)、準(zhǔn)確、公平、公正的評(píng)級(jí)授信結(jié)果獲取廣大農(nóng)戶的尊重與支持，為農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起著重大的意義。

（二）周密部署，統(tǒng)籌兼顧，努力擴(kuò)大評(píng)級(jí)授信工作成果。

縣級(jí)聯(lián)社要緊緊圍繞省聯(lián)社此次評(píng)級(jí)授信工作實(shí)施方案，結(jié)合自身實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則，要將此項(xiàng)工作與“防新降陳”、市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新以及拓寬服務(wù)領(lǐng)域等工作有機(jī)的結(jié)合起來，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下敢于償試、勇于創(chuàng)新，杜絕在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理上思路狹窄、鉆牛角尖和走死胡同的做法，要用多樣化的信貸產(chǎn)品滿足多元化的信貸資金需求，有效緩解農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信后貸款規(guī)模下降等影響經(jīng)營成果的問題。8**9

（三）做好宣傳、培訓(xùn)、檢查、指導(dǎo)、答異及信息反饋工作。

縣級(jí)聯(lián)社的評(píng)級(jí)授信宣傳工作要做到農(nóng)戶家喻戶曉，要切實(shí)抓好評(píng)級(jí)授信培訓(xùn)工作，使每名評(píng)級(jí)授信人員都要學(xué)會(huì)和掌握與農(nóng)戶溝通的技巧和方法，必須正確理解和認(rèn)識(shí)評(píng)級(jí)授信的目的、意義及原則，全面掌握數(shù)據(jù)采集、資料收集的方式及指標(biāo)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。市、縣兩級(jí)聯(lián)社要勤于檢查和指導(dǎo)，建立信息反饋綠色通道，組織有關(guān)人員研究和解決評(píng)級(jí)授信期間遇到的困難和問題，并要逐級(jí)做好向省聯(lián)社信貸部的信息反饋工作。

（四）個(gè)人征信記錄、歷年貸款記錄查詢確保真實(shí)有效。

個(gè)人征信記錄、歷年信用社貸款記錄（包括歷年貸款明細(xì)、臺(tái)賬、業(yè)務(wù)調(diào)查、業(yè)務(wù)檢查、稽核檢查等）在此次評(píng)級(jí)授信過程中將起到非常關(guān)鍵的作用，是評(píng)定農(nóng)戶信用總體情況的重要依據(jù)，此項(xiàng)工作務(wù)必做實(shí)做細(xì)，要作為省、市、縣三級(jí)聯(lián)社評(píng)級(jí)授信督導(dǎo)檢查工作的重點(diǎn)。同時(shí)也要將評(píng)分的依據(jù)作為農(nóng)戶咨詢信用等級(jí)差別時(shí)的重要依據(jù)。*10*11

（五）“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。為有效保證農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作扎實(shí)有效開展，縣級(jí)聯(lián)社要結(jié)合本地實(shí)際做好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，要以村、林場(chǎng)、連隊(duì)或社區(qū)為單位。具體內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

1、農(nóng)戶基本情況：農(nóng)戶總數(shù)、常駐戶數(shù)及人口數(shù)；

2、土地基本情況：村內(nèi)耕地總面積，水田、旱田面積及畝年租金等，全村常年外包地情況，如在林場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)包地情況；

3、種植業(yè)基本情況：種類、畝數(shù)、畝成本、產(chǎn)量、單價(jià)、收入及利潤等；

4、養(yǎng)殖業(yè)基本情況：種類、頭只數(shù)量、成本、收入及利潤等；

5、特色農(nóng)業(yè)情況：如棚室、菌類、地栽等的畝數(shù)、成本、產(chǎn)量、收入等；

6、農(nóng)戶個(gè)體商戶情況：包括商店、飯店、旅店、旅游、加工、收購及小型制造行業(yè)等數(shù)量、生產(chǎn)、收入情況；

7、農(nóng)民專業(yè)合作社類型、數(shù)量、經(jīng)營方式、經(jīng)營情況、成本及收入等；

8、勞務(wù)輸出基本情況：土地流轉(zhuǎn)式勞務(wù)輸出、半農(nóng)半工(打工)式輸出的人數(shù)、年收支情況等；9、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基本情況：青年返鄉(xiāng)、婦女創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民辦企等。

10、其它情況等等。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，各地“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)也不盡相同，各信用社或評(píng)定小組在進(jìn)村入戶時(shí)要具體掌握了解。各基層信用社要建立村屯經(jīng)濟(jì)檔案，且每年都要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化情況進(jìn)行調(diào)查和完善“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)檔案資料。為適時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略提供有力的數(shù)據(jù)支撐。*12*13三、農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作流程5月31日3月初至5月末6月5日前完成，并做好宣傳準(zhǔn)備工作。*14宣傳工作開始后，6月10日—8月31日9月1日－10日9月11日－13日9月14日－15日抽查縣達(dá)到100%，抽查信用社達(dá)到30%以上*15四、評(píng)級(jí)授信工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)*（一）農(nóng)戶信息采集*

農(nóng)戶信息采集是此次評(píng)級(jí)授信工作依據(jù)的重要來源，決定著評(píng)級(jí)授信結(jié)果的公平、公正，也直接關(guān)系到今后農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，此環(huán)節(jié)在全省奮戰(zhàn)120天中，占了67%。采集表中有九個(gè)部分，下面我們共同學(xué)習(xí)一下。1、農(nóng)戶身份信息①*162、居住信息②3、注冊(cè)信息③及門店信息④*17

4、資產(chǎn)狀況⑤*a、房產(chǎn)類：農(nóng)村住宅:農(nóng)戶宅基地；商品房、商服房:農(nóng)戶可有效抵押的房產(chǎn)。采集信息時(shí)要看到產(chǎn)權(quán)證的有效證明或房產(chǎn)證，直觀判斷商品房或商服房是否已經(jīng)對(duì)外擔(dān)保。b、房產(chǎn)、車輛、畜禽及其它資產(chǎn)以采集時(shí)點(diǎn)的實(shí)物為準(zhǔn)，具體價(jià)值參照采集期間市場(chǎng)價(jià)值測(cè)算，其它資產(chǎn)應(yīng)登記資產(chǎn)明稱。c、承包田:農(nóng)戶享受國家直補(bǔ)的耕地，包括自有承包耕地和土地流轉(zhuǎn)取得的土地。其價(jià)值=土地畝數(shù)×畝年租金×剩余年限，畝數(shù)以發(fā)放糧食直補(bǔ)補(bǔ)貼證、折、卡（流水）換算為準(zhǔn)。d、外包地:農(nóng)戶為擴(kuò)大生產(chǎn)租賃他人(農(nóng)戶、林場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)等)耕地，外包地價(jià)值=土地畝數(shù)×畝年租金×(剩余年限-1)，以承包合同為準(zhǔn)（須辨別真?zhèn)危?。e、其它資產(chǎn)：如五荒(統(tǒng)計(jì)過的除外)、林地、水面、未變現(xiàn)產(chǎn)品及易變現(xiàn)其他物資等等。f、貸幣資金：信用社入股情況以內(nèi)部查詢金額為準(zhǔn)。其它貸幣資金以存單、保單、折、卡（流水）為準(zhǔn)，準(zhǔn)確辨別是否為評(píng)級(jí)授信而虛增存款情況，同時(shí)也以通過存單看農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)是否以信用社為主（本表家庭收支中需要填寫）。5、負(fù)債⑥**18

主要通過評(píng)級(jí)授信人員的正確引導(dǎo)，由農(nóng)戶自述、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、核對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)證書或通過其它方式調(diào)查獲得，其它方式獲取信息須與農(nóng)戶確認(rèn)。6、家庭收支⑦*家庭收入：不能僅依靠農(nóng)戶自述，評(píng)定小組成員要根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、收入主要來源與農(nóng)戶共同計(jì)算各項(xiàng)經(jīng)營收入，力求真實(shí)準(zhǔn)確。其他收入是指比較持續(xù)穩(wěn)定的其他收入來源，非一次性變現(xiàn)家庭資產(chǎn)而獲得的收入。家庭支出：即農(nóng)戶一年家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本、費(fèi)用、子女上學(xué)、生活消費(fèi)等等需要支出的費(fèi)用。*19

7、家庭成員⑧8、客戶聲明及簽字⑨

農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷尊敬的農(nóng)戶朋友您好：首先，感謝您多年來對(duì)農(nóng)村信用社工作的大力支持。為了您周邊的“誠信”環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，信用社為您提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，目前我社正在開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作，為保證信用評(píng)級(jí)結(jié)果的公平、公正、真實(shí)，現(xiàn)需要您客觀公正的對(duì)

戶的綜合素質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)，下面您只須在相應(yīng)問題答案后面“□”內(nèi)劃“√”號(hào)即可。（一）鄰里關(guān)系。較好□較差□（二）家庭關(guān)系。和睦□較差□（三）遵紀(jì)守法。近三年無違法亂紀(jì)行為□近三年有違法亂紀(jì)行為□（四）家庭資產(chǎn)。在本村家庭資產(chǎn)較好□在本村家庭資產(chǎn)一般□在本村家庭資產(chǎn)較差□再次感謝您對(duì)我社工作的支持，如果您對(duì)我社提供金融服務(wù)還有什么意見或建議，希望您能夠及時(shí)向我社提出，我們會(huì)認(rèn)真研究您的意見及建議。謝謝！*20農(nóng)戶信息采集時(shí)以抽樣調(diào)查的方式，隨機(jī)抽取一部分農(nóng)戶對(duì)參與評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶綜合素質(zhì)予以評(píng)價(jià)。隨機(jī)抽取農(nóng)戶應(yīng)在20%以上，參與評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的調(diào)查問卷應(yīng)在3-5張。*21

農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是在農(nóng)戶信息采集、人民銀行征信系統(tǒng)查詢和農(nóng)戶在信用社歷年貸款記錄查詢之后的工作。評(píng)級(jí)指標(biāo)體系主要考察農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)、農(nóng)村信用環(huán)境等三項(xiàng)內(nèi)容。分值分別為70分、25分、5分。

農(nóng)戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、較差等四個(gè)級(jí)次。

優(yōu)秀戶。得分在86分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體情況得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分以上；

較好戶。得分在85分（含）—79分之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分以上；

一般戶。得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分以上；

較差戶。得分在64分以下。

（二）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定

1、農(nóng)戶信用總體情況（總分70分）*農(nóng)戶信用總體情況包括：個(gè)人信用、擔(dān)保信用及誠信守約三個(gè)指標(biāo)。

a、個(gè)人信用（分值30分）評(píng)分依據(jù)：以人民銀行征信系統(tǒng)和信用社歷年貸款記錄查詢結(jié)論為依據(jù)，計(jì)算相應(yīng)分值。注釋：本項(xiàng)指標(biāo)中“首次與信用社建立信貸關(guān)系”是指農(nóng)戶與信用社首次建立借貸關(guān)系，信用社不了解農(nóng)戶用信的實(shí)際狀況。*22

b、擔(dān)保信用（分值20分）

評(píng)分依據(jù)：通過人民銀行征信系統(tǒng)和信用社歷年貸款記錄查詢，以被評(píng)定農(nóng)戶本人作為擔(dān)保人為他人提供擔(dān)保的擔(dān)保信用情況為依據(jù)。注釋：“為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期”一年以內(nèi)給予一定分值是綜合考慮農(nóng)戶代償能力、催收時(shí)間、催收方式以及還款計(jì)劃落實(shí)等一系列因素，鼓勵(lì)保證人繼續(xù)履行擔(dān)保責(zé)任。c、誠信守約（分值20分）評(píng)分依據(jù)：結(jié)合信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、專項(xiàng)檢查以及稽核檢查案件查處工作中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用和善自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項(xiàng)履約或盡義務(wù)的，應(yīng)按貸款結(jié)清時(shí)間計(jì)算應(yīng)得分值。有未結(jié)清貸款應(yīng)得分值為0分。*23

2、農(nóng)戶綜合素質(zhì)（總分25分）

a、鄰里關(guān)系（分值2分）b、家庭關(guān)系（分值2分）c、股東關(guān)系（分值2分）d、遵紀(jì)守法（分值3分）評(píng)分依據(jù)：1、鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系及遵紀(jì)守法三個(gè)指標(biāo)，評(píng)定工作小組采用《農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷》在村屯內(nèi)隨機(jī)抽取農(nóng)戶填表的方式進(jìn)行抽樣調(diào)查。2、股東關(guān)系：在信用社內(nèi)部調(diào)閱農(nóng)戶入股情況。*24*25

e、經(jīng)營能力（分值7分）*

評(píng)分依據(jù)：調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、規(guī)模及生產(chǎn)銷售情況，結(jié)合本地區(qū)或以村為單位各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，綜合評(píng)價(jià)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力，以收入多少及穩(wěn)定性評(píng)定分值。收入以本地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶年平均收入為基數(shù)，高于20%以上為較多，低于20%以下為較少。f、家庭資產(chǎn)（分值7分）*評(píng)分依據(jù)：以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為單位，綜合測(cè)算本地區(qū)或以村為單位，家庭資產(chǎn)平均值，平均值區(qū)間設(shè)定在家庭資產(chǎn)平均值上下浮動(dòng)30%以內(nèi)，例：本地區(qū)家庭資產(chǎn)平均值為10萬元，平均值區(qū)間即為13—7萬元，家庭資產(chǎn)高于13萬元（不含）得7分，13—7萬元之間的得4分，低于7萬元（不含）得1分。

g、金融活動(dòng)（分值2分）（三）信用環(huán)境（總分5分）評(píng)分依據(jù)：以村為單位統(tǒng)計(jì)在上一個(gè)正常年景農(nóng)戶償還貸款本息情況。即對(duì)信用好的村，所有村民都得5分，信用相對(duì)較差的村不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的按實(shí)際情況給全部農(nóng)戶記得分，鼓勵(lì)農(nóng)戶共同維護(hù)信用環(huán)境。評(píng)分依據(jù)：家庭金融業(yè)務(wù)主要是指除信貸業(yè)務(wù)外的其他金融業(yè)務(wù)，如：存款、取款、匯款、入股以及中間業(yè)務(wù)等，應(yīng)將重點(diǎn)放在存、貸、匯款方面，國家政策性補(bǔ)貼資金不在評(píng)分范圍之內(nèi)。*26

（四）評(píng)定結(jié)果簽字欄及簽字人員1、集中評(píng)級(jí)授信。調(diào)查人簽字欄：評(píng)級(jí)授信小組的除縣級(jí)聯(lián)社下派人員和信用社主任外的其他人員。審查人簽字欄：縣級(jí)聯(lián)社下派人員。審批人簽字欄：基層信用社主任。2、隨時(shí)評(píng)級(jí)授信。因特殊原因未參加集中評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，在農(nóng)戶有貸款需求時(shí)，由當(dāng)?shù)匦庞眠M(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集后，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社評(píng)級(jí)授信工作組進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。調(diào)查人簽字欄：信用社數(shù)據(jù)采集人員及基層信用社主任。審查人簽字欄：縣級(jí)聯(lián)社授信工作小組負(fù)責(zé)審查人員。審批人簽字欄：縣級(jí)聯(lián)社授信工作小組負(fù)責(zé)人。*27

五、信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)

1、優(yōu)秀戶的標(biāo)準(zhǔn)：綜合得分86分(含)以上。其中：農(nóng)戶信用總體得分在62分(含)以上，下表中三項(xiàng)指標(biāo)有三項(xiàng)打滿分、二項(xiàng)打滿分一項(xiàng)為第二檔分值和1.1+2.2+3.2的符合優(yōu)秀戶標(biāo)準(zhǔn)，且綜合素質(zhì)、信用環(huán)境扣分不超過7分。*28

信用分值為滿分，屬于下表“紅框”圈內(nèi)的客戶（扣7分），也不符合優(yōu)秀戶標(biāo)準(zhǔn)，較好（扣分10分）、一般戶（扣17分）不符合標(biāo)準(zhǔn)。*29

2、較好戶的標(biāo)準(zhǔn)：綜合得分79分(含)以上。其中：農(nóng)戶信用總體得分在58分（含）以上，三項(xiàng)指標(biāo)第二分值為滿分58分；前二項(xiàng)分值滿分第三項(xiàng)得第三分值59分；后二項(xiàng)分值滿分第一項(xiàng)得第三分值60分；首次與信用社合作的60分。且綜合素質(zhì)、信用環(huán)境扣分不能超過10分。下表中用“紅框”圈起來的符合任何一項(xiàng)都不符合較好戶的標(biāo)準(zhǔn)。（1.3+2.1+3.2=58）*30

3、一般戶的標(biāo)準(zhǔn)：綜合得分65分(含)以上。其中：農(nóng)戶信用總體得分在51分（含）以上，底線在于三項(xiàng)中不能有一項(xiàng)有最低得分，其它三項(xiàng)綜合分值≧51分即可，綜合素質(zhì)、信用環(huán)境扣分不能超過17分。下表中用“紅框”圈起來的符合任何一項(xiàng)都不符合一般戶的標(biāo)準(zhǔn)。較差戶（略）*31

六、評(píng)級(jí)授信結(jié)果的應(yīng)用

（一）基礎(chǔ)授信額度（此次評(píng)級(jí)授信產(chǎn)生的額度，也是非資產(chǎn)擔(dān)保類貸款額度）是指農(nóng)戶信用貸款、保證擔(dān)保、聯(lián)保貸款授信之和。

（二）其它授信額度是指農(nóng)戶能夠提供有效資產(chǎn)抵（質(zhì)押）或非農(nóng)擔(dān)保人為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保的貸款額度。

（三）申請(qǐng)貸款方式

優(yōu)秀戶在評(píng)級(jí)授信額度內(nèi)優(yōu)先級(jí)最高，可以申請(qǐng)信用貸款及其它各種方式貸款；