中國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模、賠付支出規(guī)模、存在的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制分析

中國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模、賠付支出規(guī)模、存在的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制分析

一、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的分類及特點(diǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。又稱汽車保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)），是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)即“車險(xiǎn)”，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)）。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式一般為修復(fù)，但如果車輛重置價(jià)格比修理費(fèi)用是便宜的話，保險(xiǎn)公司很可能宣稱這輛車全損。一般來(lái)說(shuō)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是新車的購(gòu)買價(jià)格或者是車輛投保當(dāng)時(shí)的價(jià)值，但是使用中車輛有折舊，另外保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置絕對(duì)免賠額，所以出險(xiǎn)全損的情況下，賠款肯定會(huì)低于保險(xiǎn)金額。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為一年或者一年以下，如果保險(xiǎn)期間沒(méi)有發(fā)生理賠，續(xù)保時(shí)可以享受無(wú)賠款優(yōu)待費(fèi)率。

二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、相關(guān)政策

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車的普及使道路事故危險(xiǎn)構(gòu)成一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)；另一方面，許多國(guó)家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)汽車保有量的逐年增加，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組成部分，更是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。

當(dāng)前，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已占到其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接影響到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行大力扶持，為行業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保單、保費(fèi)規(guī)模及賠付規(guī)模

《2021-2027年中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，其業(yè)務(wù)規(guī)模與保費(fèi)收入占比持續(xù)居高不下。2019年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入8188億元，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入42644.75億元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的19.20%；2020年1-10月中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入6827億元，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入39608億元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.24%。

近年來(lái)，隨著車險(xiǎn)欺詐事故頻發(fā)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范成本明顯增大，但效果卻不如預(yù)期，導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本增大，而無(wú)法識(shí)別的車險(xiǎn)欺詐賠案使得保險(xiǎn)公司賠付率提高，最終導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈利薄弱。

2014-2019年，中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付支出金額逐年增長(zhǎng)，占原保險(xiǎn)新增保單件數(shù)的比重也比較大，2019年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付支出金額4613.38億元，原保險(xiǎn)賠付支出金額12893.97億元，占原保險(xiǎn)新增保單件數(shù)的35.78%。

2019年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新增保單件數(shù)4.97億件，保險(xiǎn)新增保單件數(shù)495.38億件，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新增保單件數(shù)占原保險(xiǎn)新增保單件數(shù)的1.00%；2020年1-10月中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新增保單件數(shù)4.35億件，保險(xiǎn)新增保單件數(shù)386.70億件，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新增保單件數(shù)占原保險(xiǎn)新增保單件數(shù)的1.12%。

2018年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額211.26萬(wàn)億元；2019年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額252.34萬(wàn)億元，比上年增加41.08萬(wàn)億元；2020年1-10月中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)金額242.44萬(wàn)億元。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)，其保費(fèi)規(guī)模是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。諸多內(nèi)因、外因?qū)ΡｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)有顯著影響，加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制刻不容緩。

2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，需要積極發(fā)揮溝通協(xié)同機(jī)制，保險(xiǎn)公司和政