中國機動車保險行業(yè)保費規(guī)模、賠付支出規(guī)模、存在的風險及經(jīng)營風險控制分析

中國機動車保險行業(yè)保費規(guī)模、賠付支出規(guī)模、存在的風險及經(jīng)營風險控制分析

一、機動車保險的分類及特點

機動車輛保險是指財產(chǎn)保險的一種。又稱汽車保險（簡稱車險），是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險，是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的一種運輸工具保險。

機動車輛保險即“車險”，是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的一種運輸工具保險。

其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失險和第三者責任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）。

機動車輛保險的賠償方式一般為修復，但如果車輛重置價格比修理費用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機動車輛保險的保險金額是新車的購買價格或者是車輛投保當時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設置絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低于保險金額。這種保險的保險期間一般為一年或者一年以下，如果保險期間沒有發(fā)生理賠，續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)待費率。

二、機動車保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、相關政策

機動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車的普及使道路事故危險構成一種普遍性的社會危險；另一方面，許多國家將包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的范圍。因此，機動車輛保險業(yè)務在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務。

隨著我國汽車保有量的逐年增加，汽車保險已經(jīng)成為我國非壽險市場的主要組成部分，更是財產(chǎn)保險中的第一大險種。

當前，在國內保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入已占到其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務經(jīng)營的盈虧，直接影響到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。因此，國家出臺了一系列政策對機動車保險業(yè)進行大力扶持，為行業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

2、機動車輛保險保單、保費規(guī)模及賠付規(guī)模

《2021-2027年中國車險行業(yè)市場經(jīng)營管理及投資前景預測報告》顯示：機動車輛保險作為財產(chǎn)保險中的主要險種，其業(yè)務規(guī)模與保費收入占比持續(xù)居高不下。2019年中國機動車輛保險保費收入8188億元，原保險保費收入42644.75億元，機動車輛保險保費收入占原保險保費收入的19.20%；2020年1-10月中國機動車輛保險保費收入6827億元，原保險保費收入39608億元，機動車輛保險保費收入占原保險保費收入的17.24%。

近年來，隨著車險欺詐事故頻發(fā)，保險公司理賠時風險防范成本明顯增大，但效果卻不如預期，導致車險經(jīng)營成本增大，而無法識別的車險欺詐賠案使得保險公司賠付率提高，最終導致車險經(jīng)營盈利薄弱。

2014-2019年，中國機動車輛保險賠付支出金額逐年增長，占原保險新增保單件數(shù)的比重也比較大，2019年中國機動車輛保險賠付支出金額4613.38億元，原保險賠付支出金額12893.97億元，占原保險新增保單件數(shù)的35.78%。

2019年中國機動車輛保險新增保單件數(shù)4.97億件，保險新增保單件數(shù)495.38億件，機動車輛保險新增保單件數(shù)占原保險新增保單件數(shù)的1.00%；2020年1-10月中國機動車輛保險新增保單件數(shù)4.35億件，保險新增保單件數(shù)386.70億件，機動車輛保險新增保單件數(shù)占原保險新增保單件數(shù)的1.12%。

2018年中國機動車輛保險金額211.26萬億元；2019年中國機動車輛保險金額252.34萬億元，比上年增加41.08萬億元；2020年1-10月中國機動車輛保險金額242.44萬億元。

三、機動車輛保險中存在的風險

1、機動車輛保險中存在的風險

機動車輛保險,是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種保險，其保費規(guī)模是財產(chǎn)保險中的第一大險種。諸多內因、外因對保險公司經(jīng)營機動車保險有顯著影響，加強全流程風險控制刻不容緩。

2、機動車輛保險的經(jīng)營風險控制

在機動車輛保險的風險管理中，需要積極發(fā)揮溝通協(xié)同機制，保險公司和政