《我國中小企業(yè)融資存在問題及對策》7000字

中小企業(yè)融資存在問題及對策目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"我國中小企業(yè)融資存在問題及對策1【關(guān)鍵詞】：中小企業(yè)；融資；問題；對策1一、引言1二、中小企業(yè)融資的相關(guān)概念2（-）中小企業(yè)融資的內(nèi)涵2（二）中小企業(yè)融資的特點2三、中小企業(yè)融資的問題3（-）融資渠道狹窄3（二）國家財政支持有限4（三）相關(guān)政策落實不到位4（四）中小企業(yè)融資成本高5四、導(dǎo)致中小企業(yè)融資問題的原因5（-）企業(yè)融資內(nèi)部原因分析5（-）企業(yè)融資外部環(huán)境分析6五、改善我國中小企業(yè)融資難問題的對策6（-）提升中小企業(yè)自身實力6（二）完善企業(yè)內(nèi)部的管理制度7（三）改善金融市場體系7（四）與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系7（五）構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的信用體系8六、結(jié)論8主要參考文獻(xiàn)：9【內(nèi)容摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益突出。資本始終是企業(yè)興衰的決定性因素,融資已成為企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié),但融資仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的一大難題，由于規(guī)模小，制度不健全以及破產(chǎn)率高，此外，外部公共投資不高，信用體系不完善，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難，亟待解決這是本文從中小企業(yè)的融資概念開始，針對中小企業(yè)的融資狀況，分析中小企業(yè)的融資問題，提供一些解決對策，希望對相關(guān)中小企皿融資有所幫助?！娟P(guān)鍵詞】：中小企業(yè)；融資；問題；對策一、引言中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著特殊作用，在提高就業(yè)率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和推動經(jīng)濟(jì)變革方面正變得越來越重要。首先中小企業(yè)的運營成本低，靈活的運營特點使其具有高度的適應(yīng)性。其次，中小企業(yè)為市場帶來活力，挑戰(zhàn)了大公司的壟斷地位并促進(jìn)了市場的自由競爭。第三，中小企業(yè)更加注重服務(wù)，積極向客戶推薦產(chǎn)品是他們業(yè)務(wù)的起點，但是中小型企業(yè)繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，需要大量資金來啟動下一步的發(fā)展。如何為中小企業(yè)提供融資資金一直是個難題。中國的金融體系雖然有了發(fā)展，但還需要完善，金融體系的改革尚未完成，對民間資金的限制很多，缺乏堅實的中小企業(yè)支持機(jī)制，資本短缺的困境日益明顯。政府現(xiàn)階段引入的策略和融資理論通常適用于一定規(guī)模的大公司，而中小企業(yè)較難在其指導(dǎo)下籌集資金。要緩解中小企業(yè)融資難，我們必須對公司內(nèi)部和外部的環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)的分析，然后提出長期發(fā)展計劃,并有針對性地解決融資問題。在此背景下,本文基于現(xiàn)實，分析了中小企業(yè)融資難的問題，探求其融資困難的原因，結(jié)合相關(guān)政策提出一定的解決建議。二、中小企業(yè)融資的相關(guān)概念（―）中小企業(yè)融資的內(nèi)涵融資即資本性融資，是指為取得固定資產(chǎn)或支付購買而取得的貨幣資金的過程。中小企業(yè)融資，是指企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展、經(jīng)營狀況和資金使用情況，通過投資者或債權(quán)人的渠道進(jìn)行的活動。一般來說，有內(nèi)部融資和外部融資兩種方式。表1中國中小企業(yè)的融資對比（％）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國金融統(tǒng)計年鑒整理得出經(jīng)營時間內(nèi)部融資銀行貸款非金融機(jī)構(gòu)其他渠道短于3年92.42.72.72.73-5年92.43.54.44.46-10年896.33.23.2多于10年83.15.71.31.3總計90.542.92.9（二）中小企業(yè)融資的特點1、內(nèi)源融資是首要選擇我國中小企業(yè)一般依靠自身積累，融資成本低、程序簡單的內(nèi)源性融資必然是大多數(shù)中小企業(yè)的不二之選。另一個原因是目前的金融體系不完善，大多數(shù)中小企業(yè)主很難利用外部融資來加快企業(yè)的發(fā)展。比較普遍的中小企業(yè)認(rèn)為，內(nèi)生融資的一個特點是融資量太小，不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。在創(chuàng)業(yè)初期，企業(yè)還可以依靠內(nèi)生融資來應(yīng)對流動性需求。但隨著企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展，應(yīng)收賬款數(shù)量的增加，企業(yè)對資金的需求不再依靠內(nèi)生融資來解決，過度依賴內(nèi)生資金將對企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。2、外部融資以間接融資為主我國資本制度和相關(guān)政策對大型國有企業(yè)的傾斜,外匯和債務(wù)融資不是主要渠道，我國中小企業(yè)融資渠道難以規(guī)?；桶l(fā)展。上市標(biāo)準(zhǔn)為50()()萬元，以滿足公司法的要求。據(jù)統(tǒng)計，在滬深兩市上市公司中，民營企業(yè)約占15%左右，與債券市場和股票市場一樣，中小企業(yè)基本無法進(jìn)入債券市場。股份有限公司凈資產(chǎn)3000萬元以上，股份有限公司凈資產(chǎn)6000萬美元以上，二級市場建立和發(fā)展股票市場，中小企業(yè)發(fā)行債券和公司債券。融資選擇越來越多，這不是中國中小企業(yè)的主要融資方式。一般來說，中小企業(yè)需要直接或間接融資，融資規(guī)模的大小取決于生產(chǎn)和發(fā)展的特點，以及參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展和參與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的前景。對于一些公司來說,風(fēng)險和高科技資本允許他們通過證券市場籌集資金。傳統(tǒng)行業(yè)的小企業(yè)風(fēng)險低、有機(jī)資本低、技術(shù)中等，可以利用銀行信貸進(jìn)行間接融資。但是，我國金融體系目前的服務(wù)和產(chǎn)品還不完善。中小企業(yè)通常選擇銀行來籌集外部資金。但是，對于中小企業(yè)來說，選擇大公篤提供了更大的發(fā)展空間，所以大銀行一般對中小企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)和貸款周期都有較高的要求。通過穩(wěn)健的財政政策，銀行加強(qiáng)了金融基礎(chǔ)，降低了信貸額度，并推出了“公私”貸款政策。而且，經(jīng)過復(fù)雜的審計和程序后，由于時間滯后太久，企業(yè)往往無法在急需資金時，在關(guān)鍵時候資金沒有落實到位。我國中小企業(yè)的上市門檻限制了大多數(shù)中小企業(yè)通過股權(quán)融資獲得資本。3、民間融資風(fēng)險大，成本民間融資是指非一般自然人、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織(金融除外)之間的資本交易，這不是國家依法批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)的融資行為。私人資本的大量沉淀和銀行的緊縮使得私人融資在中小企業(yè)中越來越活躍。然而，這只是一時的解決辦法，高額的負(fù)債使得許多尋求私人貸款的中小企業(yè)面臨破產(chǎn)的危機(jī)。三、中小企業(yè)融資的問題(-)融資渠道狹窄長期以來，中小企業(yè)主要依靠民間融資和銀行信貸，通過渠道獲得的外部資金約占企業(yè)融資來源的90%。中小企業(yè)融資渠道建設(shè)方面，近年來，在國家政策和市場的支持,社會各方參與，即使融資渠道建設(shè)有了很大的提高,如信托公司、資本市場和小額貸款公司有一個新的融資渠道和不同的傳統(tǒng),但是比例仍然很低,中小企業(yè)融資渠道的主流沒有根本改變。2018年至2020年，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)和個人借款總額分別為8.3%和7.9%0相對而言，我國國有商業(yè)銀行主要服務(wù)于大型國有企業(yè)，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)。但由于中小企業(yè)規(guī)模不大，發(fā)展也不穩(wěn)定,大多數(shù)銀行放貸的資金不多,所以中小企業(yè)的融資渠道也比較統(tǒng)一。此外，融資渠道的集中也是融資渠道普遍化的重要體現(xiàn),眾多中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款。2020年，我國中小企業(yè)創(chuàng)造了許多重要的對外融資渠道，其中銀行貸款占73%,在所有渠道中排名第一。農(nóng)村信用社位居第二，約占16.76%,位居第三。貸款占比14.6%,位居第4(二)國家財政支持有限由于中小企業(yè)的重要性,中小企業(yè)越來越受到重視。各行政部門也積極響應(yīng)。地方政府響應(yīng)號召，成立了技術(shù)培訓(xùn)、信用擔(dān)保、融資中介等各類社會服務(wù)機(jī)構(gòu)；稅務(wù)機(jī)關(guān)還積極推出一系列減稅、免稅措施，降低中小企業(yè)生產(chǎn)成本；地方金融機(jī)構(gòu)也開始設(shè)計具有地方特色的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)不同的融資需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的文章顯示，2018年至2021年，國家準(zhǔn)備設(shè)立“融資擔(dān)?；稹?，并于2018年9月啟動試點，注冊資本用于扶持公共金融機(jī)構(gòu)。旨在緩解“小三創(chuàng)”的融資困難和融資成本高。據(jù)預(yù)測，2018-2021年，擔(dān)?；鹄锏膿?dān)保貸款約四千億元，達(dá)到現(xiàn)有水平的25%O但配套機(jī)制尚待明確，可能存在“擔(dān)保過度、無擔(dān)保經(jīng)營、無憑證經(jīng)營”等問題，制約了國家財政的支持力度。(=)相關(guān)政策落實不到位盡管做出了種種努力，中小企業(yè)主仍然發(fā)現(xiàn)很難籌集到資金。由于各地情況不同，地方當(dāng)局響應(yīng)中央政府號召的部分努力效果參差不齊。有的地方政府認(rèn)為他們已經(jīng)完成了上級的指示，但實際效果相差甚遠(yuǎn),政策的執(zhí)行缺乏有效的監(jiān)督。國外發(fā)達(dá)國家為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，紛紛建立了較為健全的優(yōu)惠政策體系，我國也頒布了許多促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策，但是政策落實不到位，例如《證券法》第十五條規(guī)定公開發(fā)行公司債券籌集的資金，必須按照公司債券募集辦法所列資金用途使用；改變資金用途，必須經(jīng)債券持有人會議作出決議。公開發(fā)行公司債券籌集的資金，不得用于彌補(bǔ)虧損和非生產(chǎn)性支出。但關(guān)于中小企業(yè)融資的法律法規(guī)還不健全，缺乏對中小企業(yè)的扶持政策，缺乏完善的中小企業(yè)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這使得中小企業(yè)的融資門檻較高,從而進(jìn)一步增加了融資困難程度。(四)中小企業(yè)融資成本高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖然做出應(yīng)有的努力，然而，對于資金實力較弱的中小企業(yè)來說，融資成本過高，除了中小企業(yè)支付利息，除了分紅的資金成本，但也同時得到報酬，如擔(dān)保、管理費用、公證成本和其他成本，這些成本對中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)是難以接受的。如爭取減稅，對于稅務(wù)機(jī)關(guān)來說，中小企業(yè)的賬目不清時有發(fā)生，稅務(wù)機(jī)關(guān)如想幫助中小企業(yè)減稅抵扣稅收，有時需要重新評估，需要時間成本。否則中小企業(yè)稅收大量增加，造成中小企業(yè)稅負(fù)沉重。中小企業(yè)發(fā)展過程中主要是銀行和非金融機(jī)構(gòu)的貸款。借款不僅會支付利息，還會支付抵押和擔(dān)保費用，這將增加財務(wù)成本。相比之下，金融機(jī)構(gòu)融資的平均利率約為7%,而非金融機(jī)構(gòu)的融資成本為H.5%o債務(wù)融資補(bǔ)充了中小企業(yè)的融資渠道，以滿足中小企業(yè)的資本要求，但中小企業(yè)融資成本太高。這帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，并沒有為中小企業(yè)的長期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。四、導(dǎo)致中小企業(yè)融資問題的原因(-)企業(yè)融資內(nèi)部原因分析1、中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，信用程度低中小企業(yè)是社會的重要組成部分。一些中小企業(yè)發(fā)展了家族企業(yè)模式，但尚未建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。因此，它們具有獨特的特點，小而技術(shù)含量低，業(yè)務(wù)范圍廣，責(zé)任低。資本積累、投資規(guī)模和市場競爭力、風(fēng)險管理能力普遍薄弱，財務(wù)和業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。。更有甚者很多中小企業(yè)的會計報表有作假現(xiàn)象或是直接沒有會計報表。另外，逃避銀行債務(wù)有一些小企業(yè)貸款，抵押等長期不誠實的行為，在中小企業(yè)中會計舞弊的現(xiàn)象時有發(fā)生，一些企業(yè)會計人員的專業(yè)知識和素質(zhì)是不符合企業(yè)的發(fā)展需求的，一些中小企業(yè)甚至都沒有一個完整的財務(wù)制度,這就使得企業(yè)的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，還有一些中小企業(yè)為了獲得銀行的貸款，不惜通過捏造假的財務(wù)數(shù)據(jù)來騙取銀行貸款；另外，中小企業(yè)的高層也沒有意識到財務(wù)管理的重要性。不管對于什么樣的企業(yè)來說，良好的信用是最基本的前提，不然企業(yè)是很難在當(dāng)前競爭十分激烈的市場中生存下來。據(jù)抽樣調(diào)查，大銀行盡量避免向初創(chuàng)階段機(jī)構(gòu)薄弱的中小企業(yè)、虧損風(fēng)險較高、信用低的企業(yè)發(fā)放貸款。2、中小企業(yè)粗放式經(jīng)營、經(jīng)營風(fēng)險高中小企業(yè)人員素質(zhì)偏低，在操作過程中，存在著重投入、輕生產(chǎn)、重速度、輕效率等問題，這是導(dǎo)致固定資產(chǎn)投資過大，無法滿足最終成本控制。另外一些中小企業(yè)忽視不符合市場需求的基礎(chǔ)設(shè)施助目，因此，前期投資效果不佳，導(dǎo)致大量資金損失和資源利用不合理。會計處理財務(wù)的隨意性較強(qiáng)，導(dǎo)致財務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不正確、不完整，無法或者不愿提供真實、完整的財務(wù)報表；這影響了中小企業(yè)外部金融機(jī)構(gòu)的信用評估，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的融資渠道。(二)企業(yè)融資外部環(huán)境分析1、信貸體系不完善中國的銀行體系以大型國有銀行為中心,使得合作的對象有時較多考慮規(guī)模相對較大的企業(yè)，而不是在各方面都相對薄弱的中小企業(yè)，在地方商業(yè)銀行的體系也不氫完整，信貸工作更謹(jǐn)慎,這使得中小企業(yè)的融資環(huán)境更加困難。近年來，雖然地方銀行的數(shù)量逐漸增多，但這些銀行的經(jīng)營模式與大銀行相似，一樣的需要較長的審核時間與周期，中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也有所提高，因為如果沒有從融資的服務(wù)中獲得對應(yīng)的收益，它們就失去了向中小企業(yè)放貸的動力?；谶@些因素，中小企業(yè)必須與地方商業(yè)銀行建立友好的合作關(guān)系，可以雙方協(xié)商交易成本，進(jìn)而促進(jìn)更加良好合作，使得經(jīng)濟(jì)效益增長。除此之外，盡管全國己經(jīng)設(shè)立了兩千多家的中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但行政管理和監(jiān)管機(jī)制的缺失，與此同時，大量閑置的民間資金無法進(jìn)入擔(dān)保體系，因此在制度設(shè)計上仍有問題，需要完善。2、有融資需求的企業(yè)過多據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國約有70%的中小企業(yè)融資困難，但滿足中小企業(yè)大規(guī)模融資需求的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)能有限，金融機(jī)構(gòu)仍無法滿足大額融資需求。它導(dǎo)致中小企業(yè)數(shù)量、供需之間的不平衡。同時，隨著近年來人民幣不斷升值，各家企業(yè)各方面的成本都在上升，不僅是中小企業(yè)，很多大企業(yè)都需要向金融機(jī)構(gòu)籌集資金。更多的資金。由于呈噌長趨勢，這也加劇了中小企業(yè)的融資難度。五、改善我國中小企業(yè)融資難問題的對策(-)提升中小企業(yè)自身實力企業(yè)的綜合實力不僅是決定銀行貸款的重要依據(jù)，也是發(fā)行和報價的重要條件債券盈利能力好、凈利潤穩(wěn)定的企業(yè)是企業(yè)內(nèi)部融資的重要來源，也是銀行貸款審批的依據(jù)。大型企業(yè)因其雄厚的人力、物力好財力，資金問題不大，由于其自身的實力與中小型企業(yè)相比較在融資方面具有明顯的優(yōu)勢。為提高中小企業(yè)自身的實力，政府對于中小企業(yè)的融資也應(yīng)該積極的提供幫助，關(guān)于中小企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與考核，并且落實相關(guān)的優(yōu)化政策；鼓勵中小企業(yè)發(fā)展具有地方色彩的品牌，政府可以提供技術(shù)和財政支持。（二）完善企業(yè)內(nèi)部的管理制度現(xiàn)有的管理體系基于家族模式，職責(zé)不明確。中小企業(yè)需要適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理要求，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，提高整體素質(zhì)和市場競爭力。改善他們自己的財務(wù)系統(tǒng)，避免欺詐賬戶，并給予他們社會意識和信任。為提高中小企業(yè)的品牌知名度、市場知名度、市場地位和競爭力，企業(yè)獲得投資者信心，提升地位，吸引投資者，發(fā)展自身，滿足需求。（三）改善金融市場體系完善銀行和金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸機(jī)制，首先是需要改變信貸態(tài)度的國家商業(yè)銀行，平等對待與中小企業(yè)的信貸關(guān)系，確保符合條件的中小企業(yè)能夠合理融資，銀行在批準(zhǔn)和管理貸款方面應(yīng)平等對待中小企業(yè)和國有企業(yè)。第二個是中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)化發(fā)展。除設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行外，要進(jìn)一步發(fā)展適合中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，努力消除區(qū)域差異，增加其份額，根據(jù)國家政策，對中小企業(yè)的發(fā)展給予貸款和支持。第三個是盡快建立一個多級資本市場體系,包括主體市場和兩級市場，以滿足企業(yè)的融資需求中小企業(yè)推出該平臺，是我國吸引中小企業(yè)發(fā)展資金的大膽嘗試，而中小企業(yè)必須抓住機(jī)遇積極準(zhǔn)備通過并購獲得更多資金資本市場，提高企業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新水平。（四）與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系金融機(jī)構(gòu)是一些公司融資的主要來源之一，與金融機(jī)構(gòu)建立友好的長期合作,減少相互之間的信息不匹配，中小企業(yè)為了促進(jìn)了自身更加高效、良好的發(fā)展，應(yīng)該積極主動與金融機(jī)構(gòu)建立關(guān)系。根據(jù)國內(nèi)外的相關(guān)調(diào)查表明，小銀行因為自身的規(guī)模和區(qū)域限制，中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)較低，所以中小企業(yè)可以選擇與自身規(guī)模相當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作，建立合作共嬴的企業(yè)關(guān)系，增加二者的良性互動，不僅合作雙方能夠獲得更好的發(fā)展，對于政府來說也能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。（五）構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的信用體系信用體系建設(shè)不僅對銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用管理具有重要意義，而且對社會信用意識的普遍提高具有重要意義。第一，構(gòu)建更加全面、評估能力更強(qiáng)、使用效率更高的信用評估體系。加強(qiáng)政府部門之間的溝通協(xié)調(diào)?；谏矸葑C號，信用評估系統(tǒng)應(yīng)包含個人和企業(yè)不誠信的綜合信息，并實時更新。建立高度安全的監(jiān)督機(jī)制，保護(hù)公民隱私權(quán)等合法權(quán)益。第二，要加強(qiáng)誠信意識的宣傳，培養(yǎng)公民、法人的廉潔意識，樹立誠信意識，對不誠信企業(yè)的管理進(jìn)行相關(guān)記錄。第三，鼓勵和支持私人發(fā)展信貸機(jī)構(gòu)。公共部門應(yīng)鼓勵發(fā)展私人信貸事業(yè)，通過提供資金和技術(shù)支持，提供直接的支持和及時促進(jìn)私人信用公司的合并，提高他們的業(yè)務(wù)規(guī)模、技術(shù)實力和信譽(yù)，使它們更大更強(qiáng)，創(chuàng)一流的國際信用評估機(jī)構(gòu)。另外，良好的信用擔(dān)保體系可以有效地解決，銀行與中小企業(yè)之間信息對稱的重大問題。銀行與企業(yè)的信息同步才可以使得中小企業(yè)融資的機(jī)會大大的提高,緩解融資困難的局面。這就需要構(gòu)建合理規(guī)范的保障體系，第一，股利協(xié)會應(yīng)建立一個專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)來跟蹤企業(yè)的信用評級；第二，要建立安全評估機(jī)構(gòu)，能夠及時有效地對中小企業(yè)安全進(jìn)行評估，漸漸擴(kuò)大安全的范圍，解決中小企業(yè)資產(chǎn)承銷不足的問題；第三，政府方面應(yīng)該積極建立有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以減輕中小企業(yè)的資金壓力；第四，同時也對各種類型的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定的支持，使得中小企業(yè)在融資時候有更多的選擇。只有采取有效的措施，構(gòu)建合理地保障體系，更好地解決中小企業(yè)融資難問題。六、結(jié)論隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速有效。但是，由于種種原因，我國中小企業(yè)貸款困難重重。為了解決這個問題，政府和企業(yè)界提出了很多政策