第六章保險(xiǎn)經(jīng)營2

第六章保險(xiǎn)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)投資第三節(jié)再保險(xiǎn)2/2/20231第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)—承保業(yè)務(wù)一、展業(yè)二、承保三、防災(zāi)四、理賠2/2/20232第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)（一）保險(xiǎn)展業(yè)的含義 保險(xiǎn)展業(yè)是通過保險(xiǎn)宣傳，廣泛組織和爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程，又稱推銷保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)招攬。

保險(xiǎn)展業(yè)的基本環(huán)節(jié)包括保險(xiǎn)宣傳和展業(yè)渠道的開拓。2/2/20233第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)（二）保險(xiǎn)展業(yè)的途徑 1、直接展業(yè)。 保險(xiǎn)公司本身的專職人員直接推銷保單，招攬業(yè)務(wù)。 2、間接展業(yè)。 間接展業(yè)又可分為通過保險(xiǎn)代理人展業(yè)和通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)兩種情況。2/2/20234第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)（1）保險(xiǎn)代理人A.代理關(guān)系涉及三方：委托人、代理人、投保人；B.代理人的權(quán)利來自于保險(xiǎn)人；C.代理人在授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)；D.委托人對代理人的行為后果負(fù)責(zé)；E.業(yè)務(wù)：代理銷售保單、代理收取保費(fèi)。專業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人2/2/20235第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取傭金的人。2/2/20236第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)（三）保險(xiǎn)展業(yè)的一般程序 1、展業(yè)前的準(zhǔn)備。 2、接近展業(yè)對象。 3、業(yè)務(wù)洽談。

2/2/20237第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（一）承保的概念

承保就是保險(xiǎn)合同的簽訂過程，它是保險(xiǎn)企業(yè)對愿意購買保險(xiǎn)的人所提出的投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為。2/2/20238第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（二）承保流程1、接單初審承保內(nèi)勤接收業(yè)務(wù)員遞交來的保險(xiǎn)費(fèi)和投保資料，并進(jìn)行初審。投保材料一般包括投保單、保費(fèi)暫收收據(jù)，以及回訪約定告知書、業(yè)務(wù)員報(bào)告書、委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書和附加問卷。接單初審主要將明顯不合格的投保件剔除。內(nèi)勤人員根據(jù)客戶簽字后的投保單逐項(xiàng)認(rèn)真審核，投保單上的保險(xiǎn)費(fèi)金額應(yīng)與暫收收據(jù)、委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書上的金額一致，填寫應(yīng)準(zhǔn)確無誤，取費(fèi)正確，再看投保人的基本情況是否符合公司的承保要求。如果有誤，退回業(yè)務(wù)員糾正;如果無誤，則在"新單登記簿"上進(jìn)行登記。2/2/20239第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保2、預(yù)收錄入收銀員根據(jù)初審合格的投保單、暫收收據(jù)及委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書等相關(guān)文件，核實(shí)與業(yè)務(wù)員所繳保險(xiǎn)費(fèi)是否一致，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。對現(xiàn)金繳費(fèi)者在相關(guān)文件上加蓋相應(yīng)的收訖章，將暫收收據(jù)第三聯(lián)退還業(yè)務(wù)員，以備業(yè)務(wù)員進(jìn)行查詢;對采用銀行劃賬方式繳費(fèi)者直接錄入。錄入是內(nèi)勤人員將投保資料中的各項(xiàng)信息輸人電腦，并以電腦進(jìn)行核保，若不通過，說明投保單填寫有誤，退給業(yè)務(wù)員由客戶重新填寫簽字。如通過，則進(jìn)人下一個環(huán)節(jié)。2/2/202310第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保3、專業(yè)核保專業(yè)核保由負(fù)責(zé)核保工作的專業(yè)人員進(jìn)行。核保人員根據(jù)投保規(guī)則和總公司的核保規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，得出核保結(jié)論，提出處理意見。不能承保的，將保險(xiǎn)費(fèi)和投保資料退還給業(yè)務(wù)員，由業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人并負(fù)責(zé)解釋工作;可以正常承?；蚋綆l件承保的，例如有的需要補(bǔ)充提供材料或體檢的，要做好相關(guān)業(yè)務(wù)處理工作，然后將投保材料和處理意見交給專門負(fù)責(zé)繕制保單的內(nèi)勤人員。2/2/202311第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保4、繕制保單制單內(nèi)勤將暫收收據(jù)號快速連續(xù)輸入，電腦則根據(jù)暫收收據(jù)號自動生成保單號并連續(xù)打印出正式保單，根據(jù)保單號由專人負(fù)責(zé)打印正式收據(jù)并加蓋保費(fèi)業(yè)務(wù)結(jié)算專用章。清分人員將投保書、暫收收據(jù)、委托銀行代扣保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議書、保單和正式收據(jù)等單證按其所列用途進(jìn)行清分，加蓋保險(xiǎn)合同專用章，并配齊保險(xiǎn)合同的封面、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)條款、投保單副本和保險(xiǎn)合同送達(dá)書等文件，然后將其成套裝訂，在相應(yīng)交接本上登記后裝箱，由通勤車傳至各初審收銀崗后再由業(yè)務(wù)員交到客戶手中。2/2/202312第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保5、遞送保單業(yè)務(wù)員從遞交投保單的窗口領(lǐng)取保險(xiǎn)合同，登記后送達(dá)客戶的同時，請客戶填寫《保險(xiǎn)合同送達(dá)書》，并將回執(zhí)部分剪下交由業(yè)務(wù)人員送回公司存檔。2/2/202313第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保6、整理歸檔承保內(nèi)勤每天分險(xiǎn)種將當(dāng)天的業(yè)務(wù)匯總成日報(bào)表，連同保費(fèi)暫收收據(jù)和保險(xiǎn)費(fèi)交給財(cái)務(wù)部門，財(cái)務(wù)人員核對后在保費(fèi)暫收收據(jù)業(yè)務(wù)留存聯(lián)上加蓋財(cái)務(wù)收訖章后返回承保內(nèi)勤。內(nèi)勤人員每天將回執(zhí)單錄入，將保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)合同副本和原始投保材料整理好放在一起，裝進(jìn)檔案袋中，放進(jìn)卷柜，月底統(tǒng)一登記后歸入檔案室保存。2/2/202314第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（三）核保1、定義核保是保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行評估，決定是否接受投保，并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。即保險(xiǎn)人對投保體危險(xiǎn)的性質(zhì)、程度進(jìn)行分類和評估的過程，并依據(jù)選擇結(jié)果做出決定接受或拒絕投保體的決定。2/2/202315第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保2、核保內(nèi)容：以個人人壽保險(xiǎn)為例（1）危險(xiǎn)因素A.生理因素年齡。不同的年齡段，險(xiǎn)種、保額應(yīng)有所不同。性別。女性平均預(yù)期壽命高于男性、職業(yè)危險(xiǎn)性低于男性，而男性在家庭收入中的地位高于女性。健康狀況。既往病史、現(xiàn)有病征、體格狀況、行為、心理、性格等。家族史。家族病史、平均壽命、家族背景、習(xí)俗等。2/2/202316第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保B.非生理因素職業(yè)。危險(xiǎn)職業(yè)的最高保額和職業(yè)等級費(fèi)率嗜好。不良生活習(xí)慣環(huán)境。自然環(huán)境和社會環(huán)境。自然環(huán)境主要是居住環(huán)境、工作環(huán)境；社會環(huán)境是人際關(guān)系、周邊社會狀況等。經(jīng)濟(jì)狀況?？雌涫欠衽c其繳費(fèi)能力相適應(yīng)。投保動機(jī)。保費(fèi)繳付方式。月繳方式投保高額保險(xiǎn)，特別是有保費(fèi)豁免和意外傷害事故加倍給付的險(xiǎn)種。2/2/202317第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（2）信息收集A.投保單。確定被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)等級以及適用的費(fèi)率等。B.補(bǔ)充調(diào)查問卷。適用于保額不高、保費(fèi)低、體檢費(fèi)用高的情況。C.體檢報(bào)告。保額較高的險(xiǎn)種。指定醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，由體檢醫(yī)師做出體檢結(jié)論和健康狀況評價(jià)。D.以往病歷。E.被保險(xiǎn)人的收入主要來源、資產(chǎn)狀況以及以往的保險(xiǎn)狀況。2/2/202318第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保E.生存調(diào)查。方式：直接調(diào)查和間接調(diào)查；內(nèi)容：健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況F.財(cái)務(wù)報(bào)告。針對高額保單進(jìn)行的。被保險(xiǎn)人的職業(yè)、投保人2/2/202319第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保

（3）風(fēng)險(xiǎn)評估――危險(xiǎn)測算。依據(jù)核保的信息，對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估，并按照一定標(biāo)準(zhǔn)將保戶劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級的定量分析過程。方法：將保險(xiǎn)標(biāo)的按既定的標(biāo)準(zhǔn)劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級，風(fēng)險(xiǎn)等級系數(shù)――保險(xiǎn)標(biāo)的的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)，其它不同于基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)程度采用另外的風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)，依據(jù)這部分系數(shù)的加總值來決定是否加收保費(fèi)。2/2/202320第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保其風(fēng)險(xiǎn)超出標(biāo)準(zhǔn)身體組的那部分稱之為額外風(fēng)險(xiǎn)。承保方法有：

①年齡增加法：死亡率相當(dāng)于比其年齡高的人的死亡率。

②保費(fèi)加成法：在同年齡標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，按相應(yīng)比例增加保費(fèi)。

③定額附加保費(fèi)法。對每一固定的保險(xiǎn)金額設(shè)立特定的額外保費(fèi)。如特定職業(yè)、嗜好等。

④保險(xiǎn)金削減法：在簽約后約定期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，按一定比例削減保險(xiǎn)金給付的辦法。

2/2/202321第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保

⑤點(diǎn)數(shù)審查法――數(shù)理審查制度。假定壽險(xiǎn)公司按正常費(fèi)率承保的平均危險(xiǎn)為標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)，假定死亡指數(shù)（實(shí)際死亡率/預(yù)定死亡率）100％為標(biāo)準(zhǔn)死亡指數(shù)。然后將各個危險(xiǎn)因素根據(jù)對死亡率的影響程度（有利和不利因素）與標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)來比較，以數(shù)字的百分值來表示，以100％為基數(shù)，按其與標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)的各項(xiàng)因素的差額增加或減少，得到某一因素的危險(xiǎn)程度。采用死亡指數(shù)的百分比值的點(diǎn)數(shù)計(jì)算（1％為一個百分點(diǎn)），有利因素減點(diǎn)，不利因素加點(diǎn)，最后累計(jì)全部分?jǐn)?shù)與標(biāo)準(zhǔn)體健康系數(shù)相加減，得出差值。超出越多，危險(xiǎn)程度越高。2/2/202322第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保例題：某人45歲，男性，告知事項(xiàng)：三年半前患胃潰瘍住院兩個月治愈，現(xiàn)身體健康；職業(yè)為公司文職人員；父母均年過70仍健在；偶有飲酒，每天吸10支煙；生活環(huán)境良好。體檢報(bào)告：身高170厘米，體重61千克，胸圍91厘米，腹圍87厘米；脈搏血壓正常；體檢醫(yī)師為兼職者。據(jù)日本協(xié)榮生命保險(xiǎn)會社計(jì)點(diǎn)手冊查得有關(guān)因素的評分如下：2/2/202323第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保標(biāo)準(zhǔn)死亡率基數(shù)100％危險(xiǎn)因素類別不利因素（加分）有利因素（減分）體格（91＋87）－170＝8－－體重61千克－－脈搏、血壓正常－－胃潰瘍（既往癥）＋85－吸煙＋10－長壽系家族－10文職人員－－兼職體檢醫(yī)生＋10－2/2/202324第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保計(jì)算：死亡指數(shù)＝100％＋105％－10％＝195％超過死亡指數(shù)（額外死亡率）為：195％－100％＝95％－－應(yīng)為次標(biāo)準(zhǔn)體。次標(biāo)準(zhǔn)體的額外死亡率用來計(jì)算保費(fèi)時，不是按某一具體的額外死亡率比值，而是按預(yù)先分類的平均額外死亡率比值計(jì)算。本例總指數(shù)為195％，超過死亡指數(shù)為95％，其加收保費(fèi)的費(fèi)率按平均額外死亡率指數(shù)的100％計(jì)算。2/2/202325第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保額外死亡率比值的分類

類別額外死亡率比值平均額外死亡率比值第一類20－2525第二類40－6050第三類65－6875第四類90－120100第五類125－170150第六類175－225200第七類230－275250第八類280－350300第九類355－450400第十類455－5002/2/202326第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（4）選擇后的處理經(jīng)過危險(xiǎn)測算，大體有三種結(jié)果：標(biāo)準(zhǔn)體（死亡指數(shù)120％－130％）；次標(biāo)準(zhǔn)體（130－300％）；拒保體300％以上。處理方法有：

①承保。標(biāo)準(zhǔn)體―無條件承保次標(biāo)準(zhǔn)體―有條件承保

②延期承保。由于暫時的、特殊的生理及身體方面的原因，不能立即承保，需經(jīng)過一個等待期，以便觀察才能最后做出承保與否的決定。如懷孕6－8個月，產(chǎn)后不倒2個月。

③拒保。2/2/202327第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保3、核保流程(1)業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)選擇面晤、觀察、詢問、報(bào)告。（2）業(yè)務(wù)內(nèi)勤初審?fù)侗ＹY料是否齊全、投保單是否翔實(shí)、準(zhǔn)確、完整、了解投保人和被保險(xiǎn)人的基本情況。（3）電腦核保電腦核保主要是通過內(nèi)勤人員錄入投保單中被保險(xiǎn)人基本信息，將投保單所載信息與電腦相應(yīng)模塊中的標(biāo)準(zhǔn)信息進(jìn)行對比的過程。2/2/202328第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、承保（4）核保人員核保這是核保人員根據(jù)業(yè)務(wù)人員的報(bào)告和投保單再次進(jìn)行核審，判別是否可以承?；蛞院畏N條件進(jìn)行承保的過程。

2/2/202329第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營三、防災(zāi)防損（一）保險(xiǎn)防災(zāi)防損的含義

保險(xiǎn)防災(zāi)是指保險(xiǎn)企業(yè)對其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析和處理，以達(dá)到防止災(zāi)害事故發(fā)生和減少損失的活動。1、保險(xiǎn)防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)人；2、保險(xiǎn)防災(zāi)的客體是保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；3、保險(xiǎn)防災(zāi)的目的是為了減少損失，提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益；4、保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容包括對風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析和處理。2/2/202330第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營三、防災(zāi)防損（二）保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容 1、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作。 2、進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查。 3、及時處理不安全因素和事故隱患。 4、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金。 5、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。2/2/202331第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營三、防災(zāi)防損（三）保險(xiǎn)防災(zāi)的手段1、法律手段。法律是市場經(jīng)濟(jì)條件下管理保險(xiǎn)積極的主要手段，同樣也是保險(xiǎn)防災(zāi)的主要手段。世界各國都普遍采用法律手段加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)工作。2、行政手段。世界各國普遍采用行政手段規(guī)定保險(xiǎn)公司和保戶必須采取有效的防災(zāi)措施。2/2/202332第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營三、防災(zāi)防損3、技術(shù)手段采用先進(jìn)的技術(shù)手段和設(shè)備進(jìn)行防災(zāi)已成為各國加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)的重要手段。4、經(jīng)濟(jì)手段經(jīng)濟(jì)手段主要從保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)補(bǔ)償、合同的有效性等方面予以規(guī)定。2/2/202333第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（一）保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。理賠是保險(xiǎn)補(bǔ)償和給付等基本職能的具體體現(xiàn)。2/2/202334第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（二）保險(xiǎn)理賠的原則

1、重合同、守信用的原則。 2、實(shí)事求是的原則。 3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。2/2/202335第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（三）保險(xiǎn)理賠的程序 1、損失通知（1）通知時限投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人。2/2/202336第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（2）索賠權(quán)的時效：壽險(xiǎn)為5年，非壽險(xiǎn)為2年。第二十六條

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

2/2/202337第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠2、審核保險(xiǎn)責(zé)任和進(jìn)行損失調(diào)查（1）損失核定的時限規(guī)定第二十三條

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；2/2/202338第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（2）投保方提供資料的次數(shù)限制第22條

：……保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。”將保險(xiǎn)人要求投保方提供有關(guān)證明和資料的次數(shù)限定為一次，防止保險(xiǎn)人以證明和資料不齊為由要求投保方多次提供，拖延賠付時間。2/2/202339第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠3、賠償、給付保險(xiǎn)金

（1）賠付數(shù)額規(guī)定23條…對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。”2/2/202340第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠第25條：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！?/2/202341第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)理賠（2）拒付的時限及理由第24條：

保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。4、損余處理； 5、代位追償。2/2/202342第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資的概念二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成三、保險(xiǎn)投資的原則四、保險(xiǎn)投資的方式2/2/202343第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)投資的概念（一）保險(xiǎn)投資的概念 保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)企業(yè)對在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付過程中積聚的閑置資金進(jìn)行合理運(yùn)用，使資金增值的活動。也稱為保險(xiǎn)基金運(yùn)用。2/2/202344第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)投資的概念（二）保險(xiǎn)基金1.保險(xiǎn)基金的概念保險(xiǎn)基金是由保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過向參加保險(xiǎn)單地位或個人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立的一種專門用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因受到約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿足被保險(xiǎn)人給付要求的貨幣形態(tài)的后備基金。2、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)專用性、契約性、互助性、科學(xué)性和金融性等幾個特點(diǎn)。

2/2/202345第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)投資的概念

3、保險(xiǎn)基金的來源開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的主要來源。2/2/202346第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成（一）資本金 資本金是保險(xiǎn)公司在開業(yè)時須具備的注冊資本。（二）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)履行經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)，而將保險(xiǎn)費(fèi)予以提存形成的各種準(zhǔn)備金。 非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金一般包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。2/2/202347第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成

1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司在年終會計(jì)決算時，把屬于未到期責(zé)任部分的保費(fèi)提存出來，用做將來賠償準(zhǔn)備的基金。留在當(dāng)年的部分屬于當(dāng)年的收入，稱之為己賺保費(fèi)；轉(zhuǎn)入第二年度的部分屬于下一年度的收入，稱之為未賺保費(fèi)。2/2/202348第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成

2、賠款準(zhǔn)備金 在會計(jì)年度結(jié)束時，在年內(nèi)發(fā)生的賠案中，總有一部分未能結(jié)案，包括未決賠案、已決未付賠案和已發(fā)生未報(bào)告賠案。保險(xiǎn)人對這三種賠案要分別提取未決賠款準(zhǔn)備金、已決未付賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金，這三種準(zhǔn)備金合稱賠款準(zhǔn)備金。2/2/202349第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成 3、總準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付、巨額損失賠付及巨災(zāi)損失賠付需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。 按照我國《金融企業(yè)會計(jì)制度》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)按本年實(shí)現(xiàn)凈利潤的一定比例提取總準(zhǔn)備金，用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，不得用于分紅、轉(zhuǎn)增資本。--不得投資2/2/202350第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成（三）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是壽險(xiǎn)公司把投保人歷年交納的純保險(xiǎn)費(fèi)及利息收入積累起來，以應(yīng)付將來給付的責(zé)任準(zhǔn)備金。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)等于投保人所繳納的純保費(fèi)及其所產(chǎn)生的利息減去當(dāng)年應(yīng)分?jǐn)偟乃劳龀杀竞蟮挠囝~――現(xiàn)金價(jià)值。2/2/202351第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成（四）其他投資資金

在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中．還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。2/2/202352第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)投資的原則（一）安全性原則（二）收益性原則（三）流動性原則2/2/202353第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式（一）世界各國保險(xiǎn)投資的方式

（1）購買債券 （2）投資于股票 （3）投資于不動產(chǎn) （4）用于貸款2/2/202354第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式（二）部分國家保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)定簡介1、美國資金運(yùn)用形式：債券、股票、抵押貸款或保單抵押貸款、不動產(chǎn)、海外投資資金運(yùn)用比例：股票及公司債券不超過總資產(chǎn)的20％，不動產(chǎn)10％，海外投資10％。2/2/202355第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式2、日本：資金運(yùn)用形式：有價(jià)證券、不動產(chǎn)、黃金債券、銀行存款、信貸、信托、金融期貨、期權(quán)、利息貨幣互換、外匯預(yù)約交易、外匯期貨資金運(yùn)用比例：國內(nèi)股票不超過總資產(chǎn)的30％，不動產(chǎn)20％，外匯計(jì)價(jià)資產(chǎn)30％，債券貸款10％，其他3％。2/2/202356第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式3、德國資金運(yùn)用形式：國內(nèi)外債券、股票、抵押貸款、消費(fèi)信貸、不動產(chǎn)資金運(yùn)用比例國內(nèi)債券不超過5％，股票25％，不動產(chǎn)10％，外國股票債券20％。2/2/202357第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式4、韓國資金運(yùn)用形式：有價(jià)證券、股票、房地產(chǎn)、貸款及票據(jù)貼現(xiàn)、存款、信托、海外投資資金運(yùn)用比例：股票不超過總資產(chǎn)的40％，房地產(chǎn)15％，對同一公司的債權(quán)及股票持有或以此為擔(dān)保的貸款5％，對同一人的貸款3％，對同一企業(yè)集團(tuán)的貸款5％，海外投資10％。2/2/202358第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式5、中國臺灣資金運(yùn)用形式：存款、股票、不動產(chǎn)、貸款、海外投資、專項(xiàng)資金運(yùn)用和公共投資資金運(yùn)用比例：有價(jià)證券不超過35％，不動產(chǎn)39％，海外投資5％，專項(xiàng)資金10％，存放于同一機(jī)構(gòu)的資金不超過10％。2/2/202359第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營四、保險(xiǎn)投資的方式（三）我國保險(xiǎn)投資方式第一百零六條

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。2/2/202360第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營第三節(jié)再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)的概念二、再保險(xiǎn)的種類2/2/202361第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營一、再保險(xiǎn)的概念（一）定義再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。2/2/202362第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營１.聯(lián)系二者都是對風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任的承擔(dān)、分散或轉(zhuǎn)嫁二者具有連續(xù)性，相互依存二者使用原則相同一、再保險(xiǎn)的概念2/2/202363第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營２.區(qū)別訂立合同的雙方當(dāng)事人不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同合同性質(zhì)不同一、再保險(xiǎn)的概念2/2/202364第六章人身保險(xiǎn)經(jīng)營二、再保