汽車保險和交通事故理賠

第五章汽車保險和交通事故理賠一、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保引險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。是我國第一個通過立法予以強(qiáng)制實施的機(jī)動車保險險種賠償項目有責(zé)任的賠償限額無責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償110000元11000元醫(yī)療費用賠償10000元1000元財產(chǎn)損失賠償2000元100元合計12.2萬1.11萬機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額★★死亡傷殘賠償限額：是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括：喪葬費、死亡補(bǔ)償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金?！铩镝t(yī)療費用賠償限額：是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補(bǔ)助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。★★財產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。交強(qiáng)險保費家庭自用車保費6座以下9506座以上1100營業(yè)出租租賃6座以下1800營業(yè)貨車2噸以下1850摩托車50CC-250CC（含）120交強(qiáng)險費率與交通事故掛鉤浮動項目浮動因素浮動比率A1上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%A3上三個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故10%A6上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%最終保費＝基礎(chǔ)保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，其第二年繳納的保費為：950×（1-10%）=855元。交強(qiáng)險保費計算交強(qiáng)險須知1.交強(qiáng)險不賠付本人發(fā)生交通事故時，本車駕駛員和車上的乘客并不在交強(qiáng)險限額賠償范圍內(nèi)。因為交強(qiáng)險的受害人，是指因保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車的車上人員、被保險人，發(fā)生事故后交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠。2.超過交強(qiáng)險限額部分，保險公司不予賠付對于受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，保險公司依法進(jìn)行賠付，對于損失金額超過責(zé)任限額以上部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。3.不賠償情況駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或是醉酒駕車；被保險車輛被盜期間發(fā)生車禍；被保險人故意制造車禍；二、機(jī)動車輛保險機(jī)動車輛保險又稱汽車保險，是指機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機(jī)動車保險公司中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司平安財產(chǎn)保險股份有限公司太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司華泰財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)動車保險基本險附加險第三者責(zé)任險車輛損失險機(jī)動車輛保險劃分車輛損失險下的附加險全車盜搶險玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險自燃損失險車身劃痕損失險新增設(shè)備損失險第三者責(zé)任險下的附加險車上責(zé)任險無過失責(zé)任險車載貨物掉落責(zé)任險投保中一定要購買車輛損失險、第三者責(zé)任險后方選擇購買附加在二個主險下的各種附加險保險價值保險價值是根據(jù)新車的購置價決定的，包括車輛單價和車輛購置稅。保險金額保險金額是指保險單證上載明的保險標(biāo)的（在汽車保險中，保險標(biāo)的主要指的是汽車）實際投保的金額，以及保險公司承擔(dān)給付保險金義務(wù)的最高限額。不足額投保不足額投保是指保險合同約定的保險金額低于保險價值。超額投保超額投保是指保險金額高于保險價值。絕對免賠率是指保險人對每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。車輛損失險

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。賠償范圍：碰撞、傾覆、墜落火災(zāi)、爆炸外界物體墜落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯不賠償范圍：地震、戰(zhàn)爭、暴亂、扣押、競賽、測試、進(jìn)廠維修違法活動、飲酒、吸毒、無證駕駛交通事故逃逸或故意破壞、偽造現(xiàn)場自然磨損、銹蝕、故障玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞無明顯碰撞痕跡的車身劃痕發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞遭受保險責(zé)任范圍損失后未經(jīng)維修繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分駕駛證過有效期不賠案例：黃先生是CRV車主，開車多年，也算是一個老手。一次由于精神不集中，開車撞到路邊的大樹上，令車頭嚴(yán)重受損。保險公司的定損員到場照例辦完一切事情時，收走了他的相關(guān)資料。不久，他卻接到保險公司的回復(fù)，稱他的駕駛證已過有效期，因此對于此次出險的事故，保險公司不予理賠。法規(guī)：駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸ｋU公司不負(fù)責(zé)賠償：無駕駛證或駕駛證有效期已過;駕駛的被保險機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符;持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機(jī)動車;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車。車輛損失險保險金額按被保險機(jī)動車的新車購置價確定（足額投保）按被保險機(jī)動車的實際價值確定按被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定（不足額投保）賠償計算假設(shè)一輛車的新車購置價為12萬，現(xiàn)已使用2年（使用年限為10年）1.足額投保12萬車實際價值：12-12×10%×2=9.6萬全車損失賠償：9.6×80%=7.68萬部分損失賠償：600×80%=480元2.不足額投保8萬車實際價值：12-12×10%×2=9.6萬保險金額等于或者低于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值，按保險金額計算（即8萬）全車損失賠償：8×80%=6.4萬部分損失賠償：600×80%×8/12=320元3.不足額投保10萬車實際價值：12-12×10%×2=9.6萬保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實際價值，按實際價值計算賠償（即9.6萬）全車損失賠償：9.6×80%=7.68萬部分損失賠償：600×80%×10/12=400元超額投保田先生去年1月買的車，新車當(dāng)時的購置價為16萬元，購車的同時他按照16萬元的保額投保了車損險。今年續(xù)保時，工作人員仍然幫他按照16萬元的保額做了保單，而田先生也沒有在意。

今年2月，田先生的車發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，車輛嚴(yán)重?fù)p壞無法修復(fù)。在理賠時，田先生根據(jù)保單要求保險公司賠償16萬元，但沒想到被保險公司拒絕，工作人員告訴他只能按照車輛當(dāng)時的實際價值14.75萬元進(jìn)行賠償。田先生不明白了，“明明是按照16萬元投的保，怎么只能按照14.75萬元理賠，多繳的保費豈不是白繳了？”保險專家解釋說，保險遵循的“補(bǔ)償性原則”，即理賠的數(shù)額不能超過汽車實際的價值。這是為了防止車主在通過保險事故得利。一般保險合同在賠償處理條款中規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。發(fā)生部分損失時，按實際修復(fù)費用計算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值。

保險專家表示，田先生在續(xù)保時，車輛已經(jīng)使用了一年，已發(fā)生了折舊，實際價值已經(jīng)低于新車購置價了，沒有必要按照16萬元的保額投保，而是應(yīng)該根據(jù)車輛的實際價值來確定保險金額。因為就算超額投保，多付了保費也無法獲得更多的保障。當(dāng)然在投保時車主也不要為了減少保費，而選擇不足額投保。因為在不足額投保的情況下，萬一車輛發(fā)生事故，理賠時保險公司會按照車主的投保金額與車輛實際價值的比例，實行按比例賠償，車主將無法得到全額的保障。所以投保時，在保險金額上車主要做到既不超額投保，又要足額投保。而保險公司也有責(zé)任告知投保人，按照正確的保險金額投保，而不應(yīng)為了多賺保費誤導(dǎo)車主。下列情況，賠償后保險結(jié)束1.被保險機(jī)動車發(fā)生全部損失2.足額投保時，一次賠償金額（含免賠額）總數(shù)達(dá)到保險事故發(fā)生時車的實際價值3.不足額投保，一次賠償金額（含免賠額）總數(shù)達(dá)到保險金額1.全車盜搶險全車盜搶險是指車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落或車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。全車盜搶險的免賠率為20%保險金額為機(jī)動車的實際價值實際價值=新車購置價-折舊金額折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車使用月數(shù)×月折舊率（0.6%）最高折舊金額不超過80%注意不賠償?shù)奶貏e情況：新增設(shè)備的損失非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞被保險人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致被保險機(jī)動車被搶劫、搶奪被保險機(jī)動車被詐騙造成的損失部分零件被偷不賠案例：劉先生是科魯茲車主，出于對音樂的愛好，他在剛買的車上加裝了價值過萬元的豪華音響設(shè)備，其中音箱是放在車后備廂的。一天，他發(fā)現(xiàn)愛車后備廂失竊，一起被偷的除了一個名牌包之外，還有陪伴了他僅幾個月的名牌音箱。于是他向保險公司索賠，但音箱的索賠卻遭到拒絕。法規(guī)：保險公司的理賠條款中通常都會規(guī)定，“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。所以，若不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，不在汽車盜搶險賠付范圍內(nèi)，車主只能自認(rèn)倒霉。2.玻璃單獨破碎險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。沒有免賠率，即100%全額賠付

除外責(zé)任：安裝過程中造成的玻璃破碎；燈具、車鏡玻璃的破損。3.車輛停駛損失險保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償。在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。4.自燃損失險自燃損失險指負(fù)責(zé)賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失。除外責(zé)任被保險機(jī)動車改裝或加裝設(shè)備引起的火災(zāi)被保險人的故意行為或違法行為造成的損失未按規(guī)定進(jìn)行年度檢驗或檢驗不合格5.車身劃痕損失險無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。保險金額可以協(xié)商確定免賠率為15%累計賠款金額達(dá)到保險金額，本保險責(zé)任終止6.新增設(shè)備損失險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。除外責(zé)任：新增設(shè)備單獨被盜竊或丟失未在保險單中列明的新增設(shè)備免賠率20%改裝后的添加設(shè)備不賠案例：某名牌越野車的車主小林花了幾千元，在車頂加裝了行李架等設(shè)備。一次朋友借車開的過程中，行李架因車身的側(cè)翻而損壞。但由于小林當(dāng)時沒有額外買加裝設(shè)備的保險，因此保險公司也拒賠了。法規(guī)：保險公司有規(guī)定，一般汽車經(jīng)過改裝，如添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備，要額外附加保險合同，否則一旦撞車造成損失，保險公司也不會對這些新增加的設(shè)備賠償。第三者責(zé)任險負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任險為國家規(guī)定的必保險種。第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。誤撞自家人不賠案例：呂先生是一個剛拿駕照不久的新手，為了盡快熟悉車技，他向朋友們借了一輛車，在路上練車。在自家院門口停車時，不小心把弟弟給撞傷了。最后，該車的車主即他的朋友稱，這車買有第三者責(zé)任險，建議呂先生報案，讓保險公司來處理，應(yīng)該至少可以有醫(yī)藥費補(bǔ)償。但保險公司告知，商業(yè)險不賠，此情況只能在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠付。法規(guī)：保險公司所規(guī)定的車輛第三者責(zé)任險，是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害人。第三者通常排除以下四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。因此，萬一駕車時碰傷了自家人，商業(yè)險是免賠的。賠償原則：對超過機(jī)動車交通事故責(zé)任險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。即交強(qiáng)險先行，商業(yè)三責(zé)險補(bǔ)充的原則。案例：李某駕駛操作不當(dāng)發(fā)生意外事故將某行人撞死，交警判決李某負(fù)全部責(zé)任，其機(jī)動車購買了交強(qiáng)險和10萬元責(zé)任限額的第三者險。法院判決李某賠償30萬。交強(qiáng)險賠償12萬商業(yè)三責(zé)險：（30-12）×80%=14.4>10賠償10萬除外責(zé)任：致使第三者停業(yè)、停水、停駛或通訊中斷，數(shù)據(jù)丟失、等造成的各種間接損失精神損害賠償因污染造成的損失注意：精神損失可以在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償精神損失不賠案例：陳小姐在去年國慶節(jié)期間坐朋友的車回老家，在路途中由于發(fā)生重大交通事故，朋友重傷不治。而陳小姐本人輕傷出院后，精神創(chuàng)傷巨大，好幾個月來不但不敢開車，有時聽了剎車聲都會頭痛欲裂，甚至，在車流密集的地方過馬路，她都會出現(xiàn)幻覺……而保險公司只是對她的醫(yī)藥費和誤工費做了賠償，并沒有補(bǔ)償給她精神損失費。原因是，精神損失費是由法院判決及法醫(yī)鑒定后按一定比例賠付，但一定要資料齊全，否則保險公司可少賠或拒賠。法規(guī)：事實上，大部分保險條款都會有類似的規(guī)定因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。保險公司的理由是，缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。不過，通常發(fā)生交通事故時，保險公司會建議當(dāng)事者雙方進(jìn)行協(xié)商，按受傷害方工資的一定比例進(jìn)行少量賠付，如100元/天給予對方。第三者責(zé)任險是根據(jù)事故責(zé)任比例賠償：負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%注意法院判決主要責(zé)任賠償?shù)慕痤~是已經(jīng)執(zhí)行了比例賠償?shù)模藭r保險公司應(yīng)按照判決100%賠償?shù)谌哓?zé)任險與交強(qiáng)險的區(qū)別1.第三者責(zé)任險采取有過錯責(zé)任原則，交強(qiáng)險采取無過錯責(zé)任原則第三者責(zé)任險是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。交強(qiáng)險是無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。2.商業(yè)三責(zé)險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率（額）。而交強(qiáng)險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三責(zé)險。3.商業(yè)三責(zé)險是以盈利為目的，而交強(qiáng)險不以盈利為目的。負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。1.車上責(zé)任險（附加險）除外責(zé)任：駕駛員故意行為或本車所乘客因制動、疾病、斗毆、自殘、自殺、犯罪等行為所致使的本人傷亡。駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？在交通事故中，因為車與車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險公司是不承