第二章保險的性質及功能2013.3

第二章

保險的性質、功能、地位及作用

1本章教學目的

要求學生明確保險的定義、本質、基本功能和派生功能，保險的構成要素及其與類似制度的異同，以及在宏微觀經(jīng)濟中的作用。2第一節(jié)保險的概念

一、經(jīng)典經(jīng)濟學家對保險的論述★保險經(jīng)濟學創(chuàng)始人之一、挪威經(jīng)濟學家博爾奇在《保險經(jīng)濟學》中總結了經(jīng)典經(jīng)濟學家論述保險的思想，稱之為“不確定經(jīng)濟學”。★1776年，亞當·斯密《國富論》寫道：“保險交易給個人財產(chǎn)極大的安全，通過將能使個人陷于滅頂之災的損失分散到大量的投保人中，保險交易依靠整個社會減輕損失”。強調保險是一種損失分散機制。3一、經(jīng)典經(jīng)濟學家對保險的論述★奧地利學派的歐根·龐巴維克討論了意外損失補償?shù)拇鷥r問題，似已涉及到對不確定損失進行補償?shù)膶r即價格的計算原則?！?874年，洛桑學派著名經(jīng)濟學家利昂·瓦爾拉斯認為保險是消除其他經(jīng)濟活動中固有的不確定性的手段，保險就是國民經(jīng)濟中除保險企業(yè)以外的其他經(jīng)濟單位把不確定性轉移給保險公司的一種經(jīng)濟行為，目的就是消除除保險企業(yè)以外的整個國民經(jīng)濟不確定性。4一、經(jīng)典經(jīng)濟學家對保險的論述★劍橋學派的著名經(jīng)濟學家艾爾弗雷德·馬歇爾（1890）在《經(jīng)濟學原理》中認為保險費是廠商為擺脫“災害的不確定性”所支付的價格，明確指出，企業(yè)主們知道，他們所支付的保險費比真正的能給投保人充分補償?shù)娘L險費要高，所超過的這一部分就是保險公司的廣告費、工作人員工資和凈利潤。5一、經(jīng)典經(jīng)濟學家對保險的論述★另一類對保險的定義明確指出“保險是契約”。S.馬歇爾認為：“保險是當事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)钠跫s”。我國保險法也采用了這種理論。6保險一詞的來源:

★自1343年第一張保單算起，保險已有600多年歷史。中文“保險”起源于英文“Insurance”一詞，清代魏源在《海國圖志》中翻譯這一詞為“擔?！保蝗毡靖芍I吉翻譯其為“保險”，后傳入我國，沿用至今。

★“Insurance”最早的英文含義是：Safeguardagainstlossinreturnfortheregularpayment(定期繳付保險費以取得損失補償)

★后來有對保險本質更通俗的表達：

Oneforall,allforone(一人為眾，眾為一人)

二、保險的概念7二、保險的概念投保人1投保人2投保人n保險基金…政府保險公司相互保險組織8

經(jīng)濟角度——對災害事故的損失進行分攤的

經(jīng)濟保障制度

法律角度——合同行為

保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內的賠償或給付責任的一種經(jīng)濟保障制度。

二、保險的概念

9廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。廣義的保險社會保險商業(yè)保險合作保險二、保險的概念10二、保險的概念

狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（《中華人民共和國保險法》第二條）11三、保險的構成要素（一）以特定風險為對象（二）以多數(shù)人的互助共濟為基礎（三）以對風險事故所致?lián)p失進行補償為目的（四）合理的保險分擔金12

（一）保險與賭博

1.目的不同2.條件不同3.機制不同4.社會后果不同

第二節(jié)保險的性質和功能

一、保險的性質13

（二）保險與救濟

保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。

1.權利義務不同2.給付對象不同3.主張權利不同

一、保險的性質14一、保險的性質

（三）保險與儲蓄

1.經(jīng)濟范疇不同2.需求動機不同3.權利主張不同4.運行機制不同

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二、保險的功能

（一）保障功能

1.分散風險2.經(jīng)濟補償或給付3.促進社會公眾心理安定

16保障功能案例（1）

某保險公司10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預計未來一年里這些保戶可能遭受的火災損失為100萬元。試計算保險費率。

解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為10000萬元

損失率為100÷10000＝1％這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所應交納的保險費。17保障功能案例（2）

據(jù)美國1958年保險監(jiān)督官標準普通生命表，以1000萬人從0歲生存開始，LX表示年齡X的生存人數(shù)，DX表示年齡X的人群在生存到X＋1年齡之前的死亡人數(shù)，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX，如20歲年齡人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保險公司承保20歲年齡組的人有10000人，死亡給付保險金為1000元，保險公司根據(jù)生命表預測未來一年所有20歲年齡組人群中將有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保險金17.9×1000＝17900元。根據(jù)損失分攤原理，在不考慮保險公司營業(yè)費用的情況下，保險公司需向每個投保人收取17900÷10000＝1.79元。

18二、保險的功能

（二）資金融通功能

積聚——以保險費的形式預提分攤金并把它積蓄下來成為保險基金

運用——投資，以實現(xiàn)資金的保值和增值

分配——保險賠償或給付19二、保險的功能（三）社會管理功能

1.促進經(jīng)濟發(fā)展2.保持金融穩(wěn)定3.分擔政府社會保障功能4.保障商業(yè)貿易順暢進行5.調節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的比例6.促進社會風險管理的有效性，減少社會損失20第三節(jié)保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用

一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用

★有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)★有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算★有利于企業(yè)加強危險管理★有利于安定人民生活★有利于民事賠償責任的履行

21二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用★保障社會再生產(chǎn)的正常進行★推動商品的流通和消費★推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化★有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)★增加外匯收入，增強國際支付能力★動員國際范圍內的保險基金22課后習