中國建設(shè)銀行：占壯分析

中國建設(shè)銀行簡介姓名：占壯學(xué)號：2010241074班級：金融（4）手機綱概況發(fā)展歷程公司規(guī)模上市狀況主要業(yè)務(wù)（資產(chǎn)業(yè)務(wù)、特色業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù))信用風(fēng)險管理流淌性管理財務(wù)狀況特點總結(jié)1、概況

中國建設(shè)銀行（ChinaConstructionBank）成立于1954年10月1日（當(dāng)時行名為中國人民建設(shè)銀行，1996年3月26日更名為中國建設(shè)銀行），是國有五大商業(yè)銀行之一，在中國五大國有商業(yè)銀行中排名其次。簡稱建設(shè)銀行或建行。2011年9月9日，建行發(fā)行首張公益理念聯(lián)名借記卡。建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個大型企業(yè)集團及中國經(jīng)濟戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的主要地區(qū)，設(shè)有13600多家分支機構(gòu)。以古銅錢為基礎(chǔ)的內(nèi)方外圓圖形，有著明確的銀行屬性，著重體現(xiàn)建設(shè)銀行的“方圓”特性。方，代表著嚴格、規(guī)范、細致；圓，象征著飽滿、親和、融通。圖形右上角的變更，形成重疊立體的效果，代表著“中國”與“建筑”英文縮寫，即：兩個C字母的重疊，寓意積累，象征建設(shè)銀行在資金的積累過程中發(fā)展壯大，為中國經(jīng)濟建設(shè)供應(yīng)服務(wù)。圖形突破了封閉的圓形，象征古老文化與現(xiàn)代經(jīng)營觀念的融會貫穿，寓意中國建設(shè)銀行在全新的現(xiàn)代經(jīng)濟建設(shè)中，植根中國，面對世界。標(biāo)準色為海藍色，象征理性、包涵、祥和、穩(wěn)定，體現(xiàn)國有商業(yè)銀行的大家風(fēng)范，寓意中國建設(shè)銀行象大海一樣吸取容納各方人才和資金。建行黨委書記、董事長王洪章行長張建國2、發(fā)展歷程

經(jīng)辦國家財政撥款時期1954年10月1日成立原名為中國人民建設(shè)銀國家專業(yè)銀行時期從20世紀80年頭中期起國有商業(yè)銀行時期2004年9月15日，中國建設(shè)銀行將由國有獨資商業(yè)銀行改制為國家控股的股份制商業(yè)銀行3、公司規(guī)模中國建設(shè)銀行在大陸境外的中國香港、新加坡、德國法蘭克福、南非約翰內(nèi)斯堡、日本東京、韓國首爾、美國紐約、越南胡志明市和澳大利亞悉尼設(shè)有海外分行，在英國倫敦設(shè)有子銀行，在中國臺灣臺北、俄羅斯莫斯科設(shè)有代表處。建設(shè)銀行的子公司包括中國建設(shè)銀行（亞洲）股份有限公司、建銀國際（控股）有限公司、中德住房儲蓄銀行有限責(zé)任公司、建信基金管理有限責(zé)任公司和建信金融租賃股份有限公司。建設(shè)銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關(guān)系，其業(yè)務(wù)往來遍及五大洲的近80個國家。

4、上市狀況證券代碼601939證券簡稱建設(shè)銀行公司名稱中國建設(shè)銀行股份有限公司成立日期2004-09-17上市日期2007-09-25上市市場上海證券交易所所屬行業(yè)金融、保險業(yè)注冊資本(萬元)23368908.399999999法人代表郭樹清2005年9月，美國銀行和新加坡淡馬錫控股（私人）有限公司的全資子公司亞洲金融控股私人有限公司完成了所購中心匯金投資有限責(zé)任公司持有的中國建設(shè)銀行股份的首次交割。交割完成后，美國銀行和亞洲金融控股私人有限公司分別持有建設(shè)銀行9.0%和5.1%的股份。中國建設(shè)銀行股份有限公司9-27日上午在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，代碼：0939。這是首家實現(xiàn)公開發(fā)行上市的中國國有商業(yè)銀行。5主要業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。（一）放款業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 1：信用放款信用放款，指單憑借款人的信譽，而不需供應(yīng)任何抵押品的放款，是一種資本放款。主要包括①、一般借款限額②、透支放款③．備用貸款承諾④．消費者放款⑤．票據(jù)貼現(xiàn)放款2：抵押放款抵押貸款有以下幾種類型：①．存貨貸款②．客帳貸款，銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。③．證券貸款④．不動產(chǎn)抵押貸款3：保證書擔(dān)保放款保證書擔(dān)保放款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。銀行只要取得經(jīng)保證人簽過字的銀行擬定的標(biāo)準格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡潔的擔(dān)保形式。

4：貸款證券化貸款證券化是指商業(yè)銀行通過確定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流淌性較差的貸款，組合成若干個資產(chǎn)庫，出售給專業(yè)性的融資公司，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。（二）投資業(yè)務(wù)建設(shè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的活動。投資是建設(shè)銀行一項重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。建設(shè)銀行的投資業(yè)務(wù)，依據(jù)對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國家政府發(fā)行的證券，依據(jù)銷售方式的不同，可以分為兩種，一種是公開銷售的證券，一種是不公開銷售的證券。建設(shè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。特色業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行龍卡：龍卡是中國建設(shè)銀行向社會推出的銀行卡產(chǎn)品。從1990年5月發(fā)卡至今已有10年的發(fā)展歷史。建行龍卡已具有較高的知名度和影響力，成為公眾寵愛的銀行卡品牌之一。目前已向社會推出的產(chǎn)品有：龍卡信用卡（金卡、一般卡）、龍卡借記卡（儲蓄卡、轉(zhuǎn)帳卡、專用卡）、IC卡等等，還與蜒蜒Ё校、機關(guān)團體、企事業(yè)單位等聯(lián)合發(fā)行了聯(lián)名卡、認同卡，服務(wù)領(lǐng)域涉及到了商業(yè)、旅游服務(wù)、飲食消遣、交通運輸、郵電通信、醫(yī)療衛(wèi)生、保險等社會經(jīng)濟的諸多方面。隨著客戶需求的不斷變更，龍卡將會不斷的有新產(chǎn)品問世，服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑾蚋罡叩膶哟窝娱L。龍卡貸記卡

龍卡貸記卡特點：1.一卡雙幣境內(nèi)外通用2.先消費后還款3.循環(huán)信用（最高可達50000元）4.境外消費人民幣還款建行專用卡專用卡是具有特地用途、在特定區(qū)域運用的借記卡。具備以下功能：1.轉(zhuǎn)帳結(jié)算。2.存取現(xiàn)金功能。3.用卡繳納各項財政收費和納稅。4.用于收繳煤氣、水、電費。5.用于交納交通征收費。聯(lián)名卡

龍行儲蓄卡

認同卡

建行IC卡

負債業(yè)務(wù)負債是銀行由于受信而擔(dān)當(dāng)?shù)膶⒁再Y產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。主要包括①.活期存款②．定期存款③．儲蓄存款④.可轉(zhuǎn)讓支付叮囑存款帳戶⑤.掉期存款表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)又稱中間業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。表外業(yè)務(wù)包括:①:結(jié)算業(yè)務(wù)：是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù);②：信用證業(yè)務(wù)信用證（LetterofCredit），作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商供應(yīng)自身的信用，保證在確定的條件下承付進口商開出的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。信用證的種類1.銀行信用證匯票的接受人是銀行，開證行或受其托付的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（BankCredit）。2.不行撤銷信用證與可撤銷信用證不行撤銷信用證，是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證托付人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不行單方面地撤銷此信用證，也不行變更其條件。3.保兌信用證與不保兌信用證開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證，而無此保證者則稱為不保兌信用證。4.一般信用證和特定信用證信用證的開證行特殊指定某一銀行貼現(xiàn)依據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證，而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為一般信用證③：信托業(yè)務(wù)

信托，可以從兩方面考察，從托付人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產(chǎn)托付別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受托付人的托付，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。信托與代理的主要區(qū)分在于財產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，假如財產(chǎn)權(quán)從托付人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。（1）證券投資信托證券投資信托是以投資有價證券，獲得投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業(yè)、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最終將投資收益和本金償還給受益人。（比如基金公司通過銀行的第三方存管就是典型的信托）（2）動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財產(chǎn)的全部者提出的、以融通資金為目的信托。（比如一些銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品）（3）公益信托業(yè)務(wù)公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。

④：租賃業(yè)務(wù)1.融資性租賃，是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人（金融機構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司），要求后者按談妥的條件向供貨商購買設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備運用權(quán)，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于供應(yīng)了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。2.操作性租賃，又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人供應(yīng)一種特殊服務(wù)的租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期運用或利用服務(wù)，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些須要特地技術(shù)進行保養(yǎng)、技術(shù)更新、運用頻度不高的設(shè)備。3.出售與返租式租賃，是財產(chǎn)全部人將其財產(chǎn)出售以后又租回運用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產(chǎn)全部者又變成了財產(chǎn)運用者。4.轉(zhuǎn)租賃，是將設(shè)備或財產(chǎn)進行兩次重復(fù)租賃的方式。國際租賃中通常接受這種租賃方式。⑤：代理業(yè)務(wù)代理融通又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項，并向顧客供應(yīng)資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)供應(yīng)資金并到期向顧客收帳。（如銀行代理收水電費，還有銀行柜臺的代理銷售基金）⑥：銀行卡業(yè)務(wù)

1信用卡信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、便利消費者的特點。信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游消遣卡等。2支票卡支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。3自動出納機卡和記帳卡自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上運用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。4靈光卡和激光卡靈光卡又叫記帳卡、便利卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。⑦：詢問業(yè)務(wù)在現(xiàn)代社會，信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)供應(yīng)豐富好用的經(jīng)濟信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財務(wù)資料資信評價；商品市場供需結(jié)構(gòu)變更趨勢介紹；六、信用風(fēng)險管理1、信用風(fēng)險成因：信用風(fēng)險的成因是信用活動中的不確定性，包括外部和內(nèi)部兩個方面的成因。外部成因主要是政府干預(yù)、企業(yè)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)濟周期和國家宏觀調(diào)控等五個方面。內(nèi)部成因主要是銀行風(fēng)險管理架構(gòu)不合理、貸前調(diào)查薄弱、授信審批問題、貸后管理薄弱、內(nèi)控約束機制不健全、缺少良好的信貸文化、缺乏高素養(yǎng)風(fēng)險經(jīng)理隊伍和管理信息系統(tǒng)問題等。總體上看，政府干預(yù)的影響較大，但總體比重在下降。企業(yè)風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險的影響在逐步增加。銀行內(nèi)部成因始終是特殊重要的緣由。建設(shè)銀行信用風(fēng)險的外部成因主要包括政府干預(yù)、企業(yè)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)濟周期和國家宏觀調(diào)控等五個方面，建設(shè)銀行的內(nèi)部成因主要包括銀行風(fēng)險管理架構(gòu)不合理、貸前調(diào)查薄弱、授信審批問題、貸后管理薄弱、內(nèi)控約束機制不健全、缺少良好的信貸文化、缺乏高素養(yǎng)風(fēng)險經(jīng)理隊伍和管理信息系統(tǒng)等八個方面。內(nèi)部成因是建設(shè)銀行特殊重要的信用風(fēng)險成因。目前，建設(shè)銀行紐約分行、東京分行、法蘭克福分行等六家海外行的平均不良貸款率為3．96％，要高于建設(shè)銀行整體不良貸款率3．84％，這也間接說明建設(shè)銀行內(nèi)部成因?qū)π庞蔑L(fēng)險的影響很大。政府干預(yù)是一項對建設(shè)銀行信用風(fēng)險影響很大的外部成因，而海外行的政府干預(yù)特殊小，假如海外行內(nèi)部風(fēng)險管理很好，那么，海外行的不良貸款應(yīng)當(dāng)遠遠低于建設(shè)銀行整體水平。但是，事實正好相反，這就說明建設(shè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理薄弱，也是信用風(fēng)險很大成因。信用風(fēng)險管理屬于銀行戰(zhàn)略層面的范疇，其實施必定牽涉到各個層面和各個方面，風(fēng)險組織架構(gòu)是風(fēng)險管理實施的組織保證和基石，信貸文化是風(fēng)險管理實施的內(nèi)部環(huán)境，貸前調(diào)查、授信審批和貸后管理是信貸風(fēng)險管理運作的重要環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理最終要落實到內(nèi)部限制制度上，管理信息系統(tǒng)是風(fēng)險管理得以實施的統(tǒng)一的技術(shù)平臺，風(fēng)險管理最終要通過高素養(yǎng)的風(fēng)險管理人員去實踐。2、建設(shè)銀行信用風(fēng)險管理組織架構(gòu)建設(shè)銀行對信用風(fēng)險管理實行層級管理方式，設(shè)有信貸管理部、風(fēng)險部和資產(chǎn)保全部三個職能部門，分別對信用風(fēng)險進行管理。信貸管理部負責(zé)貸款審批，風(fēng)險部門負責(zé)日常風(fēng)險管理，而資產(chǎn)保全部門負責(zé)不良貸款保全和清收。信用風(fēng)險由三個部門參與管理，所謂“齊抓共管”，但是，這些部門在日常的管理中，往往各自為政，各行其是，缺乏溝通，在實際操作中這種信用風(fēng)險管理比較低效，管理成本也相對較大。風(fēng)險管理部并不是集中管理信用風(fēng)險的部門。而國外一流商業(yè)銀行如德意志銀行、花旗銀行的風(fēng)險管理部都是直屬董事會的信用風(fēng)險管理部門。在風(fēng)險管理組織架構(gòu)設(shè)置上，建設(shè)銀行缺乏一個集中、獨立和權(quán)威的信用風(fēng)險管理部門。3、建設(shè)銀行現(xiàn)行信貸風(fēng)險管理基本流程建設(shè)銀行風(fēng)險管理流程分為信貸政策與信貸指引、信貸營銷、信貸分析貸款受理、審核定價、信貸檢查評級、信貸監(jiān)督、貸款回收資產(chǎn)變現(xiàn)和貸款組合分析等八個環(huán)節(jié)。建設(shè)銀行現(xiàn)行信貸風(fēng)險管理基本流程建設(shè)銀行信貸風(fēng)險管理流程包括貸前管理、貸中管理和貸后管理三個階段：1、貸前管理階段貸前管理階段包括信貸政策和信貸指引制定、信貸營銷和貸前調(diào)查。信貸政策和信貸指引是銀行的基本政策總行指導(dǎo)、掌控、聯(lián)系各分支機構(gòu)信貸工作的主要工具。信貸政策和信貸指引規(guī)定了銀行對不同行業(yè)信貸投放的優(yōu)先次序和原則，是信貸工作的指南針。信貸營銷是客戶經(jīng)理依據(jù)信貸政策和信貸指引，拓展市場，發(fā)展客戶。貸款受理階段，客戶經(jīng)理依據(jù)客戶中請，收集客戶資料，分析客戶信用，撰寫貸款審批材料，這個階段又叫做貸前調(diào)查階段。2、貸中管理階段貸中管理階段包括貸款審批。貸款審批是指銀行貸款專職審批人依據(jù)信貸審批政策和信貸指引分析貸款潛在的風(fēng)險點，對貸款進行審核批準，對是否貸款做出決策。3、貸后管理階段貸后管理階段包括信貸檢查評級、信貸監(jiān)督和貸款回收和資產(chǎn)變現(xiàn)。信貸檢查是由支行信貸管理部組織，對貸款進行檢查，信貸監(jiān)督是由分行審計部主持，對貸款核查。貸款回收資產(chǎn)變現(xiàn)是信貸流程中特殊重要的的環(huán)節(jié)，只有信貸資金平安回收，才能保證銀行資金的流淌性和盈利性。貸款組合分析是銀行通過對信貸資產(chǎn)在品種、期限和客戶優(yōu)化配置來達到規(guī)避分析的目的。七、流淌性管理1、流淌性管理的必要性商業(yè)銀行在資產(chǎn)和負債兩個方面都存在著對流淌性的需求，而流淌性需求的大小又與銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)具有親密的關(guān)系。在資產(chǎn)方面，流淌性需求的來源包括借款人的新增貸款需求、向同業(yè)拆放資金、購買證券、向中心銀行交存準備金等。在負債方面，流淌性需求的來源包括存款人的提取需求、償還同業(yè)或中心銀行借款、納稅以及股東分紅等。相應(yīng)地，銀行也可以從資產(chǎn)和負債兩個方面獲得流淌性供應(yīng)。在負債方面，最主要的流淌性供應(yīng)來自于存款，另外還包括從其他銀行拆入資金、發(fā)行證券等。在資產(chǎn)方面，流淌性供應(yīng)最主要的來源是借款人償還貸款本息。此外，銀行向客戶供應(yīng)各種中間業(yè)務(wù)或服務(wù)所獲得的手續(xù)費收入，也可以成為流淌性供應(yīng)的一個來源。銀行必需對其流淌性進行管理。在收益曲線確定的條件下，幾乎任何一家銀行都傾向于更多地持有長期性資產(chǎn)，但是其負債結(jié)構(gòu)卻向短期化傾斜。也就是說，銀行通常要以短期負債作為長期資產(chǎn)的流淌性來源，因此，假如經(jīng)營不當(dāng)或把握不好資金供求平衡關(guān)系，就簡潔產(chǎn)生流淌性風(fēng)險。一旦發(fā)生“脫媒”或儲戶擠兌，銀行就有可能快速陷入危機。2、關(guān)于建設(shè)銀行流淌性管理的建議(一)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，鞏固和擴大高端客戶。長期以來，我們只能向市場供應(yīng)如活期存款、定期存款和定活兩便存款等屈指可數(shù)而且普遍雷同的儲蓄工具。假如僅僅藉此去抗衡外資銀行，競爭結(jié)局不言而喻。所以，當(dāng)務(wù)之急是要開發(fā)出適合現(xiàn)階段市場須要、市場細分和客戶群定位精確的新型產(chǎn)品，并借鑒國際慣例，首先對高端客戶供應(yīng)有償、優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品不能跟在外資銀行身后亦步亦趨，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合國內(nèi)市場的實際需求和將來可能的發(fā)展趨勢。針對我國城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務(wù)較為分散、平均業(yè)務(wù)量小的特點，以活期存款中長期化、分散業(yè)務(wù)集中化為目標(biāo)，開發(fā)具有本行品牌的企業(yè)年金(企業(yè)補充養(yǎng)老保險基金)等集合性金融產(chǎn)品或其他貨幣市場共同基金，供應(yīng)儲蓄和基金托管一體化的金融服務(wù)，剛好推向城鄉(xiāng)儲蓄市場，以此防止“脫媒”現(xiàn)象在我行的發(fā)生，并盡量爭取更多、更穩(wěn)定和價格合理的資金來源。(二)發(fā)揮建行資產(chǎn)質(zhì)量較好的優(yōu)勢，爭取盡快獲得建立貸款二級市場的資格。建行擁有信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于其他幾大銀行的優(yōu)勢，從立足于自主消化歷史包袱的政策條件動身，努力爭取成為國內(nèi)首家可以出售或轉(zhuǎn)讓貸款或進行資產(chǎn)證券化的國有商業(yè)銀行，通過增加可交易資產(chǎn)的比例，借以優(yōu)化或盤活流淌性較差且收益率較低的短期資產(chǎn)，改善長期資產(chǎn)流淌性不足的狀況。(三)合理推動資產(chǎn)負債規(guī)模的擴大和結(jié)構(gòu)調(diào)整，與資本足夠率保持應(yīng)有的平衡