交通銀行聯(lián)保聯(lián)貸

關于交通銀行“聯(lián)貸聯(lián)?！钡臉I(yè)務介紹什么是“聯(lián)貸聯(lián)?！保肯嚓P政策及流程“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務風險點四、風險防控措施一、什么是“聯(lián)貸聯(lián)?！保柯?lián)貸聯(lián)保是指經“集群客戶管理方”和“核心企業(yè)方”推薦的優(yōu)質集群客戶成立的貸款團體。共同設定擔保、還款責任和損失風險補償機制，并在自愿參與的基礎上簽訂合作協(xié)議，共同向我分行申請流動資金貸款、承兌、貿易融資或個人貸款等零售貸款業(yè)務。“集群客戶管理方”或“核心企業(yè)方”：經我分行認可、特定專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、商會或蘊通供應鏈企業(yè)群中的核心企業(yè)及本地優(yōu)勢企業(yè)。集群客戶：是指廣東省內或聯(lián)系緊密、或產業(yè)集聚優(yōu)勢明顯、或集群內信用機制良好的企業(yè)集群內的優(yōu)質客戶（包括“法人小企業(yè)或非法人小企業(yè)”）。定義詮釋：（一） 貸款團體中的所有成員都必須在其核定名單內；名單實行:達額管理，動態(tài)調整。 —（二） 3家三團體成員W10家（個人或小企業(yè)）。原則：“自愿組合、誠實守信、風險共擔”。（三） 辦理時，需追加其他成員（個人貸款）或實際控制人（展業(yè)通貸款）的個人無限連帶保證責任。二、相關政策及流程1、授信額度――單筆個人貸款的最高授信額度為1000萬元，單筆展業(yè)通貸款的最高授信額度為1000萬元。2、授信期限――“聯(lián)貸聯(lián)?！焙献鲄f(xié)議的最高期限為3年；單筆貸款期限一般為1年，最長期限可達3年。3、利潤――原則上，按同期同檔次基準利率。4、擔保方式――存入不低于授信額度20%的保證金存款（或以等金額的定期存單作為質押）。團體其他成員提供個人無限連帶保證責任。 如增加我分行認可的擔保公司擔保,可減免要求企業(yè)繳存的保證金。――如以我分行認可的房產抵押、質押物質押結合使用，抵質押率可達100%,最高不超過150%，可減免要求企業(yè)繳存保證金。案例：假設三個客戶甲乙、丙組成貸款團體（A）以聯(lián)貸聯(lián)保的方式向我行申請3000萬的貸款,那么如下四種擔保方式是可接受的：I?聯(lián)貸聯(lián)保+保證金（即A提供3000*20%=600萬元的保證金）聯(lián)貸聯(lián)保+擔保公司擔保聯(lián)貸聯(lián)保+抵押物（即A提供至少價值2000萬元房產）聯(lián)貸聯(lián)保+抵押物+保證金（適用于A所提供抵押物價值不足2000萬的情況：例如A只有價值800萬的房產則需要另外提供（3000-800*1.5）*20%=360萬的保證金）。5、還款方式6、業(yè)務辦理流程三、“聯(lián)貸聯(lián)保”業(yè)務的風險點整體信用風險：聯(lián)保體成員間互相串通，惡意騙取銀行貸款。系統(tǒng)性風險：借款人部分屬于同一行業(yè)，經濟形勢及國家行業(yè)政策變化對本業(yè)務項下借款人可能構成系統(tǒng)性的影響。其他風險：商會挪用會員企業(yè)貸款或會員企業(yè)之間相互挪用貸款。四、風險防控措施1、嚴格準入制度，優(yōu)選聯(lián)保團體對于大多數(shù)財務信息披露不充分的小企業(yè)要充分發(fā)揮“集群客戶管理方”或“核心企業(yè)方”的初步篩選推薦作用?！獓栏癖苊庥申P聯(lián)人組建聯(lián)保體——保持成員個數(shù)的合理性、避免過少或過多2、落實好保證金制度，關注行業(yè)風險——要求企業(yè)交納規(guī)定比例的保證金——在銀行放款前企業(yè)應以自有資金交納保證金——密切關注經濟形勢的發(fā)展以及國家相關行業(yè)政策的變化，以及時采取相應措施。3、分批試點、穩(wěn)妥推進——第一批選定部分目標市場試點——試點階段集中在省分行審查審批集群客戶：集群客戶：■.集群容戶管理方二或韭核貸款團體M地具有規(guī)模優(yōu)始的人宗島吊交易石場廉專業(yè)帀場爸理方匚丄