POS收單業(yè)務知識

POS收單知識介紹2011.3.3王昶2業(yè)務介紹內(nèi)容提要業(yè)務管理系統(tǒng)操作第1部分第2部分第3部分3什么叫收單業(yè)務第1部分業(yè)務介紹基本知識發(fā)展情況一二三44第1部分業(yè)務介紹收單業(yè)務是指簽約機構或銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單機構結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

55第1部分業(yè)務介紹收單分為：

1)網(wǎng)絡收單

2)pos收單：參與的有各收單行(如工行、建行、交行、平安等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

3)ATM收單

66第1部分業(yè)務介紹基本知識1、POS定義

安裝在特約商戶內(nèi)，為持卡人提供授權、消費、結算等服務的銀行專用電子支付設備。2、POS基本功能脫機功能包括查詢、柜員管理、重打印。聯(lián)機功能包括簽到、簽退、消費、預授權、結算、退貨和沖正。

7第1部分業(yè)務介紹2、POS收單接入模式按照接入模式的不同，POS收單可分為直聯(lián)、間聯(lián)兩種模式。直聯(lián)模式：POS終端直接接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)模式；間聯(lián)模式：POS終端通過銀行系統(tǒng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)模式。8第1部分業(yè)務介紹2、POS收單接入模式按照接入模式的不同，POS收單可分為直聯(lián)、間聯(lián)兩種模式。直聯(lián)模式：POS終端直接接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)模式；間聯(lián)模式：POS終端通過銀行系統(tǒng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)模式。9第1部分業(yè)務介紹POS接入模式10第1部分業(yè)務介紹POS交易參與方1、發(fā)卡機構：向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。2、收單機構：負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費的分成、服務費。3、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎，是銀行卡的領用者和金融機構、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。11第1部分業(yè)務介紹POS交易參與方4、銀行卡組織：關鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡，通過建立公共信息網(wǎng)絡和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統(tǒng)一授權、品牌營銷、協(xié)助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務。5、第三方服務供應商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務機構、第三方金融服務公司、支付處理支援商等。6、特約商戶：是指與收單機構簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。125交易數(shù)據(jù)傳送、接收6發(fā)送對帳單7核對賬單3上傳交易數(shù)據(jù)發(fā)卡銀行4支付結算款收單銀行2提供產(chǎn)品或服務1到商戶處消費持卡人特約商戶第1部分業(yè)務介紹POS交易分解流程圖銀行卡組織13商戶管理第2部分業(yè)務管理機具管理資金清算一二三四風險管理14第2部分業(yè)務管理一、商戶管理1、商戶選擇選擇商戶時要遵循“合規(guī)性、安全性、效益性”的原則。合規(guī)性是指商戶必須是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，依法經(jīng)營，有良好商業(yè)信譽，財務制度健全、財務狀況穩(wěn)定，能夠遵守商戶受理協(xié)議及有關操作程序，未被銀行卡組織列入不良商戶名單。安全性是指嚴禁發(fā)展中國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶和注冊地及經(jīng)營場所不在我國的商戶。效益性是指商戶或其所屬行業(yè)資金流量較大、受理銀行卡頻率較高，與廣大持卡人的生活密切相關或正處于新興發(fā)展期。15第2部分業(yè)務管理2、商戶初審對已確立的目標商戶，應對商戶的基本狀況、資信記錄、經(jīng)營和財務狀況等進行全面調(diào)查與審核，判斷其是否滿足成為特約商戶的基本條件。要對目標商戶進行實地調(diào)查，了解商戶的實際經(jīng)營項目是否與營業(yè)執(zhí)照所列的經(jīng)營范圍相符，還應拍攝實地照片。審查營業(yè)執(zhí)照及稅務登記證等證照的真實有效性，特殊行業(yè)應提供國家相關機構頒發(fā)的經(jīng)營許可證在條件許可的情況下，還應向目標商戶所在地的工商管理部門、征信機構或目標商戶的開戶行等進行資信狀況調(diào)查。16第2部分業(yè)務管理3、協(xié)議簽署通過商戶初審，達成合作意向后，收單行應向商戶詳細介紹簽約須知，確認協(xié)議內(nèi)容，簽定《中國郵政銀行銀行特約商戶受理銀行卡協(xié)議書》。我行需留存商戶的營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證副本復印件，法人代表身份證復印件等法律文件。如雙方任意一方遇與簽訂協(xié)議涉及的主要內(nèi)容信息變更的，須按以上流程重新簽訂協(xié)議。17第2部分業(yè)務管理4、商戶培訓在開展收單業(yè)務前，應做好對商戶的培訓工作。業(yè)務開展后，應根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險控制需要，對商戶進行定期或不定期的培訓，原則上一年不得少于兩次，并保留每次培訓記錄，以備核查。5、商戶回訪應建立特約商戶回訪制度，定期或不定期對特約商戶進行回訪、溝通，原則上一個月至少一次，并進行回訪登記，以強化風險控制，提高其受理銀行卡的主動性，鞏固和強化我行與商戶的合作關系。18第2部分業(yè)務管理6、商戶退出

包括主動退出，因違規(guī)行為的強制退出，和其他原因的退出，商戶退出后應及時進行機具回收，并在POS收單系統(tǒng)進行商戶撤銷等相關處理。主動退出的，應根據(jù)受理協(xié)議確定的時限和方式向收單行提出，在協(xié)議終止前，各方應繼續(xù)履行權利義務，協(xié)議解除生效后，收單行將取消其特約商戶資質(zhì)。7、檔案管理各級分支行需指定專人負責協(xié)議和相關資料的交接、歸檔及信息的登記工作。協(xié)議和相關資料應保存?zhèn)洳?。若與商戶解約，從協(xié)議終止日起，相關資料至少應保存兩年。19第2部分業(yè)務管理二、機具管理1、各級分支機構應對POS機具進行集中管理，建立出入庫登記簿，對機具的入庫、發(fā)放、回收和維修進行登記，嚴格執(zhí)行交接制度。特約商戶需要新裝或更換POS機具時，收單行向分行提出申請，審批同意后，5個工作日內(nèi)完成設備安裝、測試工作。20第2部分業(yè)務管理2、POS機具密鑰管理應遵循一機一密，科技部門要指定專人負責POS密鑰的保管、下載和POS參數(shù)的設置等工作，并及時登記。分行要建立相應的設備技術支持和維護體系，與POS機具供貨廠商協(xié)調(diào)做好設備的技術支持和維護，保證POS設備的正常運行。3、收單行應采用收取押金、定期回訪等措施保證POS機具的安全，并做好相關耗材、機具保養(yǎng)的管理服務工作，保障特約商戶能夠正常受理銀行卡交易。21第2部分業(yè)務管理三、資金清算1、清算內(nèi)容POS收單業(yè)務的資金結算，包括行內(nèi)資金結算、與銀行卡組織之間的資金結算，以及與特約商戶之間的資金結算。2、商戶結算時限特約商戶結算款項應在3個工作日內(nèi)結算至協(xié)議中指定的銀行賬戶。在賬務處理完畢后，會計部門檢查相關會計科目記賬是否正確。3、差錯處理

特約商戶結算款項的差錯應由會計部門確認后，在3個工作日內(nèi)進行處理。22第2部分業(yè)務管理四、風險管理1、POS收單風險管理應貫穿于商戶發(fā)展、商戶受理、日常管理等整個業(yè)務發(fā)展過程。收單行必須對商戶的潛在信貸和欺詐風險進行充分預測和評估，嚴格防范POS收單業(yè)務中的財務損失和信譽損失。2、在發(fā)展特約商戶時收單行應嚴把準入關，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)等核查方式，進行商戶審核。特別要關注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。對于有潛在風險的商戶應在單筆交易金額、商戶交易類型等系統(tǒng)設置進行一定限制。23第2部分業(yè)務管理3、在特約商戶日常管理和交易監(jiān)控中，收單行要做好特約商戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控，要跟蹤商戶交易情況。收單行在發(fā)現(xiàn)有關商戶涉嫌違規(guī)受理行為時，要及時調(diào)查核實，并予以糾正。4、對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、洗錢、欺詐等違法行為的特約商戶，可通過暫停受理交易服務和暫緩資金結算等方式進行風險防范，并通過調(diào)單和現(xiàn)場調(diào)查確認商戶交易行為。對確有違法行為的商戶，收單行應立即終止其受理服務，并向公安機關報案。24第2部分業(yè)務管理5、特約商戶有以下欺詐行為的：虛假申請、泄露賬戶及交易信息、套現(xiàn)、洗單、惡意倒閉、虛假交易、名義經(jīng)營范圍與實際情況不符、因銀行卡欺詐交易已被司法機關立案或介入調(diào)查，收單行應與其解除協(xié)議并做撤機、清退處理，并保留對風險損失的追索權利。25POS收單自動入賬基本原理第3部分系統(tǒng)操作POS收單系統(tǒng)操作會計分錄一二三26第3部分系統(tǒng)操作一、POS收單自動入賬基本原理1、橫聯(lián)模式：ATM/POS銀聯(lián)前置下載上日銀聯(lián)區(qū)域中心系統(tǒng)記錄的POS交易數(shù)據(jù)后進行二次清分處理，生成POS商戶結算文件并發(fā)送給銀行系統(tǒng)中心；銀行系統(tǒng)中心收到后實時生成銀行系統(tǒng)和公司系統(tǒng)POS商戶批量入賬文件，一方面直接完成對銀行賬戶的會計記賬，另一方面將公司系統(tǒng)入賬文件發(fā)送給公司系統(tǒng)，等待公司系統(tǒng)處理完畢后完成對公司賬戶入賬情況的記錄。

27第3部分系統(tǒng)操作2、縱聯(lián)模式：銀行中心系統(tǒng)日終時根據(jù)系統(tǒng)記錄的上日POS交易數(shù)據(jù)生成銀行系統(tǒng)和公司系統(tǒng)POS商戶批量入賬文件，一方面直接完成對銀行賬戶的會計記賬，另一方面將公司系統(tǒng)入賬文件發(fā)送給公司系統(tǒng)，等待公司系統(tǒng)處理完畢后完成對公司賬戶入賬情況的記錄。28第3部分系統(tǒng)操作3、POS終端交易和日終處理商戶收銀員在POS上進行刷卡消費、預授權完成、退貨等操作后，應于當日營業(yè)結束后進行POS結算交易。后續(xù)處理按照POS收單自動入賬橫聯(lián)模式進行。注：ATM/POS銀聯(lián)前置系統(tǒng)接收到銀聯(lián)結算數(shù)據(jù)并生成POS結算文件后，應由前置系統(tǒng)管理員手工觸發(fā)，發(fā)送給銀行系統(tǒng)省中心。29第3部分系統(tǒng)操作前置系統(tǒng)向銀行系統(tǒng)發(fā)送的POS結算文件序號域名格式長度類型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商戶編號C15String3商戶名稱C60String4結算金額N15Number無小數(shù)位，即金額*1005收單手續(xù)費N15Number無小數(shù)位，即金額*10030第3部分系統(tǒng)操作4、POS入賬信息查詢清算會計人員登錄清算控制臺，進入對公管理中的查詢打印管理，選擇POS入賬信息查詢交易。輸入交易起止日期、商戶編號、結算機構等，輸出報表。注意事項報表可對入賬狀態(tài)為入賬成功、失敗、入賬中、未維護、他行帳戶的商戶數(shù)量和金額進行匯總統(tǒng)計。本期應入賬金額=結算金額+本期調(diào)整金額數(shù)據(jù)日期是系統(tǒng)生成數(shù)據(jù)的日期。如2009年9月1日發(fā)生的POS交易，系統(tǒng)9月2日生成結算文件，9月2日為數(shù)據(jù)日期。結算賬戶為他行的商戶，入賬狀態(tài)顯示為他行賬戶，結算款不能直接轉(zhuǎn)入他行賬戶，而是轉(zhuǎn)入省中心或市縣局的應付POS款賬戶，由省中心或市縣局清算會計人員手工完成向他行轉(zhuǎn)賬工作。31第3部分系統(tǒng)操作5、POS入賬手工調(diào)整分行清算會計人員登錄清算會計控制臺，選擇對公管理，選擇查詢打印管理，進入POS入賬手工調(diào)整交易。輸入商戶號、日期、調(diào)整金額之后，點擊增加。注意事項調(diào)增輸入數(shù)字，調(diào)減輸入“-”和數(shù)字；調(diào)減時如扣減金額大于當日結算金額，則進行累加扣減，直到扣完為止。對調(diào)整金額保存后將于次日和結算金額相加后，得到商戶次日的入賬金額；對于已經(jīng)保存的調(diào)整交易可以進行查詢、修改和刪除。本交易需經(jīng)主管授權。32第3部分系統(tǒng)操作6、對公系統(tǒng)打印進賬單功能網(wǎng)點業(yè)務員登錄后選擇打印，選擇電子補充回單打印，進入外系統(tǒng)電子回單打印，選擇POS入賬憑證，點擊打印，將所有該網(wǎng)點項下的進賬單打印出來。33第3部分POS收單交易（部分）介紹交易描述余額查詢交易流程1）交易描述持卡人在POS、還款終端查詢所持卡賬戶余額的交易。查詢的結果為賬戶的可用余額。該交易不參加資金清算。

2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN分別發(fā)送銀聯(lián)、AS400或國際組織；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS，POS顯示賬戶余額；POS消費交易流程

1）交易描述收銀員選擇消費功能并刷卡，輸入交易金額，持卡人輸入密碼，系統(tǒng)返回交易結果，POS打印簽購單，持卡人簽字確認。2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)；POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN分別發(fā)送銀聯(lián)、AS400、V+系統(tǒng)或國際組織；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS；對于通過的交易，POS打印簽購單；對于拒絕的交易，POS顯示錯誤代碼或提示信息。POS折扣消費

1）交易描述收銀員選擇消費功能并刷卡，輸入交易金額，持卡人輸入密碼，系統(tǒng)返回交易結果，POS打印簽購單，持卡人簽字確認。2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)；POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN，在收單平臺對交易金額進行折扣；再根據(jù)卡BIN，分別發(fā)送銀聯(lián)、AS400、V+系統(tǒng)或國際組織；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS；對于通過的交易，POS打印簽購單；對于拒絕的交易，POS顯示錯誤代碼或提示信息。無磁無密POS消費

1）交易描述收銀員選擇消費功能并刷卡，輸入卡號、交易金額、CVV2，確認，系統(tǒng)返回交易結果，POS打印簽購單。2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)；POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN，分別發(fā)送銀聯(lián)、AS400、V+系統(tǒng)或國際組織；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS；對于通過的交易，POS打印簽購單；對于拒絕的交易，POS顯示錯誤代碼或提示信息。消費撤銷交易流程

1）交易描述消費撤銷交易應在當日當批的原交易終端上，收銀員選擇消費撤銷交易，輸入主管密碼，輸入原交易流水號等要素提交處理。是指因人為原因而撤銷已完成的消費。消費撤銷必須是撤銷POS當日當批的消費交易。操作員需要向持卡人核對原始交易的憑證。發(fā)卡行批準的消費撤銷金額將即時地反映到該持卡人的賬戶上。消費撤銷功能無需驗證持卡人密碼。不支持無卡消費撤銷。2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)；POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN分別發(fā)送國際組織、銀聯(lián)、AS400或V+系統(tǒng)；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS；對于通過的交易，POS打印簽購單；對于拒絕的交易，POS顯示錯誤代碼或提示信息。預授權交易流程1）交易描述收銀員選擇預授權功能并刷卡，輸入交易金額，持卡人輸入密碼，系統(tǒng)返回交易結果，POS打印簽購單，持卡人簽字確認。預授權有效期為30天；2）交易流程POS將交易報文發(fā)送至POSP系統(tǒng)；POSP系統(tǒng)將交易報文發(fā)送至收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN分別發(fā)送國際組織、銀聯(lián)、AS400或V+系統(tǒng)；發(fā)卡系統(tǒng)返回交易結果到收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)返回交易結果到POS；對于通過的交易，POS打印簽購單；對于拒絕的交易，POS顯示錯誤代碼或提示信息。預授權撤銷交易流程預授權撤銷可在預授權后30天內(nèi)進行撤銷。1）交易描述收銀員選擇預授權撤銷功能，輸入主管密碼,刷卡或手工輸入卡號,輸入原預授權金額、預授權日期及預授權碼，持卡人簽字確認。預授權撤銷功能無需驗證持卡人密碼。2）交易流程（略）3）舉例：A入住某酒店，需要先預付房錢，可以先使用信用卡進行預授權交易，預授權金額為5000，入住1周后，共計花費4800元，可以選擇先預授權取消交易，然后再進行POS機刷卡消費。日終跑批后，5000元回到你的賬戶上，請款4800元，賬單日跑批后，扣款4800元。人工預授權交易流程1）交易描述商戶終端不能聯(lián)機受理卡片時,通過電話、傳真、E-mail、WEB等渠道向POS收單人工授權中心（收單機構自己或者銀聯(lián)代為提供該服務）提出人工授權請求,POS收單人工授權中心代商戶向發(fā)卡行聯(lián)機索要授權請求,并將授權碼等人工授權信息返回給商戶。聯(lián)機索權流程描述：2）交易流程商戶在終端故障時通過WEB、E-MAIL、電話、傳真向銀聯(lián)人工授權中心提交人工授權請求。人工授權人員接收到人工授權請求并核實相關信息，通過收單門戶向CUPS發(fā)送聯(lián)機預授權請求報文。CUPS接收發(fā)卡方返回的信息并轉(zhuǎn)發(fā)給收單平臺，收單平臺授權界面展示授權結果。人工授權人員通過相應渠道向商戶反饋人工授權碼。收銀員在持卡人付款時選擇預授權完成（聯(lián)機）、預授權完成（離線）交易或者手工預收授權完成單進行結算。業(yè)務約束條件：人工授權人員接收到商戶人工授權請求后首先需通過管理平臺查詢該卡號是否在黑名單中，若為黑名單卡，直接拒絕該交易預授權完成（聯(lián)機、離線）已取得預授權號碼的交易，可以采取聯(lián)機、離線或手輸卡號辦理預授權完成功能。1）交易描述