第八章人身保險

保險學(xué)教學(xué)內(nèi)容第八章人身保險

教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)要求使學(xué)生了解人身保險的特征、人身保險的種類；掌握人身保險合同的常用條款，人壽保險健康保險和意外傷害保險的基本概念和主要內(nèi)容；學(xué)會分析人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別，人身意外傷害保險與第三者責(zé)任保險的區(qū)別。本章的重點與難點人身保險及其特點、分類，人身保險的常見條款，傳統(tǒng)型人壽保險，人身意外傷害保險及其余其他險種的區(qū)別，健康保險及其特點。第八章人身保險

第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)人身保險的分類第三節(jié)人身保險的常見條款第四節(jié)傳統(tǒng)人壽保險第五節(jié)人身意外傷害保險第六節(jié)健康保險第一節(jié)人身保險概述一、人身保險事故的特點1、有眾多的同風(fēng)險暴露單位2、風(fēng)險事故具有較好的可預(yù)測性3、風(fēng)險事故的發(fā)生概率與被保險人的年齡和性別有較大系4、人身保險事故直接損害的對象是人的生命或身體。二、人身保險及其特點1、人身保險人身保險是以人的身體或者生命為保險標(biāo)的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或生存到保險期滿時，保險人給付保險金的一種保險業(yè)務(wù)。寧夏火車汽車相撞10余河南教師遇難

2、人身保險的特點1）保險金額的定額給付性2）保險期限的長期性3）生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性和可預(yù)測性4）壽險保單的儲蓄性5）保險標(biāo)的是人的生命或身體6）損失均攤、均衡保費7）影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素主要有年齡和性別8）人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定9）人身風(fēng)險的特殊性（生、老、病、死、殘）

三、人身保險產(chǎn)品的特點有巨大的潛在需求，但需要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求產(chǎn)品的需求與經(jīng)濟發(fā)展水平和保險意識關(guān)系較大保險期限一般較長保險金額具有定額給付性四、人身保險業(yè)務(wù)的特點1、業(yè)務(wù)量大2、業(yè)務(wù)員的直接推銷占重要地位3、具有較大的地區(qū)差異4、業(yè)務(wù)管理具有長期性五、人身保險的作用二（二）對企業(yè)的作用1、化解企業(yè)對員工的人身風(fēng)險責(zé)任2、增加員工福利、減少人才流失3、補償企業(yè)因重要員工死亡或傷殘所遭受的損失

五、人身保險的作用三（三）宏觀作用1、穩(wěn)定社會秩序2、增加就業(yè)機會3、促進金融市場的發(fā)展

4、有利于計劃生育政策的實施五、人身保險的作用（一）對個人和家庭的作用1、經(jīng)濟保障2、投資手段3、稅收優(yōu)惠

2005.7月13巴基斯坦三火車相撞死傷千余人

第二節(jié)人身保險的分類

（一）按保障范圍劃分1、人壽保險2、意外傷害保險3、健康保險第二節(jié)人身保險的分類二

（二）按實施方式劃分

1、自愿保險：投保方（投保人或者被保險人）和保險人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。2、強制保險：又稱法定保險。是由國家政府出面強令實施的人身保險。第三節(jié)人身保險的種類四（四）按投保方式劃分個人人身保險團體人身保險第三節(jié)人身保險的種類六（三）按保險金的給付方式劃分一次性給付年金給付第三節(jié)人身保險的種類七（七）按被保險人是否參與保險人的利益分配劃分分紅保險非分紅保險第三節(jié)人身保險的種類七（七）按保費繳納形式劃分躉繳保費保險年繳保費保險第三節(jié)人身保險的種類八（三）按承保技術(shù)劃分普通人身保險簡易人身保險第三節(jié)人身保險的種類十按業(yè)務(wù)發(fā)展角度劃分傳統(tǒng)人身保險創(chuàng)新人身保險4齡童8樓掉下無恙

第三節(jié)人身保險中的常見條款一、關(guān)于保險人責(zé)任的常見條款（一）不可爭條款

不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，主張合同無效或拒絕給付。（二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的,法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。一、關(guān)于保險人責(zé)任的常見條款（三）寬限期條款

寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。一、關(guān)于保險人責(zé)任的常見條款（四）不喪失現(xiàn)金價值條款

現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。（五）自動墊繳保費條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。二、關(guān)于投保人義務(wù)的常見條款（一）保險合同效力中止和復(fù)效條款保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，為合同復(fù)效。（二）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

復(fù)效后自殺該不該賠（黃華明，2004）2000.9.1，王女士投保了20萬元的終身壽險，受益人為其女兒。由于未按時交續(xù)期保費，超過60天寬限期后，合同于2001.11.1日失效。2001.11.10，王女士向保險公司申請保單復(fù)效，并交了續(xù)期保費及利息。保險合同效力于2001.11.10日恢復(fù)。2003.8.4，王女士自殺身亡。其女兒向保險公司提出給付要求。請分析保險公司是否該給付。第四節(jié)傳統(tǒng)人壽保險一、死亡保險（一）定期死亡保險1、概念定期死亡保險又稱定期壽險。指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。（一）定期死亡保險二2、特點：純保障性，無儲蓄性保險費率低保險期限由保險雙方約定保障他人利益3、適合投保的客戶在短期內(nèi)急需保障的人家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭。京石高速轎車追尾死2人

來源：TOM汽車2006-12-20霧雪使京津塘高速60余車連環(huán)撞圖（二）終身死亡保險

1、概念：終身死亡保險又稱終身壽險。指保險期間不確定，保險人向被保險人提供終身死亡保險保障的人壽保險。二、終身死亡保險二2、特點：每一張有效保單必然發(fā)生給付保障他人利益具有儲蓄性，保單具有現(xiàn)金價值保險費率高于定期壽險的費率3、終身壽險的主要險種普通終身壽險限期繳清保費的終身壽險躉繳保費的終身壽險二、終身死亡保險三普通終身壽險

含義：又稱終生繳費的終身壽險。要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。特點：費率較低，但是略高于定期壽險的費率水平，適合中等收入者購買。躉繳保費的終身壽險含義：要求投保人在投保時一次繳清全部保費的終身壽險?？梢岳斫鉃橄奁诶U費的一種極端形式。特點：投資為主，保障為輔。二、終身死亡保險四限期繳清保費的終身壽險

含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費，期滿后不再付費，保單有效至被保險人死亡。特點：繳費多少與繳費期限相關(guān)；年均衡保費大于普通終身壽險，適合短期內(nèi)有較高收入的人購買。繳費期的界定：規(guī)定繳費的年數(shù)；規(guī)定達到被保險人某個年齡。受益人爭議案（黃華明，2004）林某于1996年5月投保了10年的定期死亡保險，保險金額為5萬元，在受益人一欄填寫的是“妻子”1999年6月11日，他回家途中遇車禍身亡。之后他的兩任妻子在由誰領(lǐng)取保險金問題上發(fā)生分歧。原來，投保是，其妻子為徐某，兩年后離婚，1999年林某與李某結(jié)婚。請分析保險金應(yīng)由誰領(lǐng)取。二、生存保險

（一）單純的生存保險

1、概念：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的生存保險。2、期滿生存者領(lǐng)取的保險金=本人繳納的保費+保險期限內(nèi)死亡者繳納的保費（二）年金保險

1、年金保險：指保險人承諾在一個約定時期對被保險人作一系列的等額支付的保險。2、純粹的年金保險（終身年金）的保險責(zé)任：投保人繳納一定保費，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被保險人支付款項，前提是被保險人生存。三、兩全保險

1、概念：指被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡還是生存到保險期限屆滿，保險人都給付保險金的保險。2、特點承保責(zé)任最全面費率水平高在形式上與銀行儲蓄有一定的相似性，因而有“儲蓄保險”之稱。三、兩全保險二3、種類1）普通兩全保險2）期滿雙倍兩全保險3）養(yǎng)老附加兩全保險4）聯(lián)合兩全保險兩全保險的種類二1）普通兩全保險不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。2）期滿雙倍兩全保險在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金；若被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。兩全保險的種類三3）養(yǎng)老附加兩全保險被保險人若期滿生存，保險人按照約定的保險金額給付保險金；若在保險期限內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險金。4）聯(lián)合兩全保險由幾個人共同投保的兩全保險。保險責(zé)任：在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死亡，保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。第五節(jié)人身意外傷害保險

一、人身意外傷害保險指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險。第三節(jié)意外傷害保險

二、意外傷害的含義1、含義意外傷害是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。它包括意外和傷害兩層含義意外傷害的含義二

2、“意外事故”的界定（1）非本意的。（2）外來的?！巴鈦淼摹笔侵競κ怯杀槐ｋU人自身以外的原因所造成的。（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，而不是早已存在的。強調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長年累月形成的。2004.10.20，河南大平煤礦瓦斯爆炸148人死亡，32人受傷紐約曼哈頓發(fā)生爆炸至少42人受傷

來源：中國新聞網(wǎng)

三、人身意外傷害保險的保險責(zé)任1、意外傷害保險的保險期限和責(zé)任期限只要被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險期限。人身意外傷害保險的保險責(zé)任二2、意外傷害保險的基本責(zé)任和派生責(zé)任基本責(zé)任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責(zé)任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付人身意外傷害保險的保險責(zé)任二2、意外傷害保險的基本責(zé)任和派生責(zé)任（1）基本責(zé)任：意外死亡給付+意外殘廢給付（2）派生責(zé)任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費給付+遺屬生活費給付人身意外傷害保險的保險責(zé)任三3、意外傷害保險保險責(zé)任的構(gòu)成要件（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因4、特約承保意外傷害1）戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害；2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害；3）核輻射造成的意外傷害；4）醫(yī)療事故造成的意外傷害。四、人生意外傷害保險的除外責(zé)任1、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害；2、被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；3、被保險人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；

4、由于被保險人的自殺行為造成的傷害。五、人身意外傷害保險的特點1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定；2005.4.25日本火車出軌事故罹難107人（來源：新浪網(wǎng)）2005.11.27七臺河礦難171人遇難五、人身意外傷害保險的特點4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）（5）保險期限較短。

（6）意外傷害保險的死亡保險金按約定的保險金額給付，殘廢保險金按保險金額的一定百分比給付。

六、人身意外傷害保險的保險費與責(zé)任準(zhǔn)備金（一）人身意外傷害的保險費與被險人年齡大小的關(guān)系較少一般也不考慮利率因素。保費的計算原理類似于非壽險主要根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人進行分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。人身意外傷害保險的保險費二一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業(yè)分類而定（劃分工種檔次）對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般按被保險人所從事海運的性質(zhì)分類。（二）意外傷害保險的責(zé)任金往往采用非壽險責(zé)任金的計提原理對一年期及一年以內(nèi)的人身保險均按當(dāng)年保費收入的50%提存責(zé)任準(zhǔn)備金。七、人身意外傷害保險的種類

1、按保險責(zé)任分：意外傷害死亡殘廢保險、意外傷害醫(yī)療保險、意外傷害停工保險；2、按投保動機分自愿意外傷害保險強制意外傷害保險七、人身意外傷害保險的種類二

3、按承保風(fēng)險分：普通意外傷害保險、特定意外傷害保險如旅游意外傷害保險、交通事故間意外傷害保險、航空旅客意外傷害保險、電梯乘客傷害保險、職業(yè)傷害保險等；

黑工廠：職工斷指休一天就被開除

七、人身意外傷害保險的種類三4、按保險期限分一年其意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險八、人身意外傷害保險與財產(chǎn)保險的比較1、保險標(biāo)的不同人身意外傷害保險的標(biāo)的是人的生命或身體而財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)2、承保風(fēng)險性質(zhì)不同人身意外傷害風(fēng)險是人的死、病、殘等而財產(chǎn)保險的風(fēng)險是財產(chǎn)的損失3、保險金給付不同財產(chǎn)保險是補償性的人身意外傷害的死亡是給付性的5歲男孩手臂絞進商場扶梯被迫截肢

來源：新浪網(wǎng)九、人身意外傷害保險與一般人壽保險的比較1、被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；2、費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定；

3、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）九、人身意外傷害保險與一般人壽保險的比較4、保險期限較短。

5、意外傷害保險的死亡保險金按約定的保險金額給付，殘廢保險金按保險金額的一定百分比給付。十、人生意外傷害保險與責(zé)任保險的比較1、保險類型不同前者為責(zé)任保險、后者為人身保險2、責(zé)任范圍不同責(zé)任保險是承保依法或根據(jù)合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任人身意外傷害保險是指被保險人遭受意外事故造成的傷害。十、人生意外傷害保險與責(zé)任保險的比較3、賠償對象的不同雇主責(zé)任保險的實質(zhì)是賠償給雇員，而不是被保險人而人身意外傷害保險的賠償是給被保險人。4、賠償處理不同責(zé)任保險一般是補償性質(zhì)的人身意外傷害保險一般為給付性質(zhì)的。第六節(jié)健康保險

一、健康保險的概念

1、概念：以人的身體為對象，當(dāng)被保險人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費用或保險金的保險。2、健康保險所指的疾病必須滿足的三個條件（1）必須是由于明顯的非外來原因所造成的；一般地，以是否是明顯的外來原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。二、健康保險的責(zé)任范圍1、基本保險責(zé)任被保險人因疾病造成殘廢或死亡，或因疾病造成的醫(yī)療費用及收入損失。2、除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭或軍事行動（2）故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢（3）墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等三、健康保險的特征

1、健康保險是針對費用和損失的補償，適用補償原則。2、健康保險適用代位追償原則，保險人擁有代位追償權(quán)。3、健康保險的風(fēng)險具有變動性和不易預(yù)測性。4、健康保險的保險期限一般較短三、健康保險的特征

5、健康保險的精算主要考慮疾病率、傷殘率和疾病傷殘持續(xù)時間。保險費的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)。6、健康保險中，對疾病保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制性條款。7、保險條款較復(fù)雜。四、健康保險的若干特別規(guī)定

1、等待期或觀望期條款健康保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責(zé)任。該規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費用不予負(fù)責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。四、健康保險的若干特別規(guī)定二2、免賠額條款在健康保險中，對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定。為什么要這樣規(guī)定？四、健康保險的若干特別規(guī)定三3、比例給付條款/共同保險條款對超賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。比例給付有固定比例給付和按累進比例給付兩種方式。累進比例法即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險人承擔(dān)的比例累進遞增，被保險人自負(fù)的比例累進遞減。四、健康保險的若干特別規(guī)定四4、給付限額條款

為加強對健康保險的管理，保障保險人和廣大被保險人的利益，一般對保險人醫(yī)療保險金的給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平以大病為承保對象的健康保險，可以沒有賠償限額的規(guī)定。五、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險1、醫(yī)療保險的概念醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給