財產(chǎn)保險第八章

第八章工程保險第一節(jié)工程保險概述

一、工程保險及其特征

1.概念：工程保險，是以建筑工程、安裝工程項目為保險標(biāo)的，承保項目在建造、施工、安裝過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成物資財產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進行賠償?shù)谋ｋU。

★注意：國內(nèi)外對于工程保險的不同認(rèn)識

國外：寬——是指與工程技術(shù)有關(guān)的所有險種

國內(nèi)：窄——是指在建工程、安裝工程項目2.特征：

⑴多個工程關(guān)系方組成共同被保險人，拓展了投保人、被保險人的范圍

⑵保險期限的特殊性

⑶標(biāo)的價值的不斷積累，

⑷無固定的保險費率

⑸提供財產(chǎn)損失、損害責(zé)任雙重保障且責(zé)任范圍寬于財產(chǎn)保險

⑹影響風(fēng)險大小的因素復(fù)雜

二、我國工程保險的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析

（1）現(xiàn)狀與問題A起步晚

B目前市場份額微乎其微

C未來市場巨大且發(fā)展空間廣闊（2）成因分析

A：現(xiàn)行會計制度未將保費支出列入投資預(yù)算

B：在銀行貸款資格、投標(biāo)資格上沒有對投保工程保險做出明確的要求，業(yè)主和承包商為了節(jié)省費用，能不保則不保

C：法律體系不夠完善

（3）改革措施

A：提高工程建設(shè)的風(fēng)險管理水平

B：改善工程建設(shè)的融資條件

C：推動工程技術(shù)創(chuàng)新

三、險種結(jié)構(gòu)建筑工程保險物資損失保險建筑工程保險建筑工程一切險第三者責(zé)任保險安裝工程一切險安裝工程保險第三者責(zé)任保險工程質(zhì)量責(zé)任保險科技工程保險海洋石油開發(fā)保險航天工程保險核能工程保險第二節(jié)建筑工程保險

一、保險項目、保險金額、賠償限額

（一）保險項目——根據(jù)標(biāo)的項目分為兩部分

1.物資損失部分

（1）建筑工程：

A：項目主要是指建筑工程和體內(nèi)規(guī)定建筑的建筑物主體、建筑物內(nèi)的裝卸設(shè)備、配套的道路設(shè)備、橋梁、水電設(shè)備的土木建筑項目、存放在施工場地的建筑材料和臨時工程。永久性工程臨時性工程物料B：保險金額

保險金額=承包工程合同的總金額

（2）安裝工程：

A：項目是指未包括在承包工程合同金額內(nèi)的機器設(shè)備的安裝工程項目

B：保險金額保險金額=重置價值

（3）施工機具設(shè)備A：項目

是指配置在施工場地，作為施工用的機具設(shè)備

B：保險金額保險金額=重置價值（4）業(yè)主提供的物料及項目

A：項目：是指未包括在建筑工程合同金額之中的業(yè)主提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項目B：保險金額保險金額=重置價值（5）施救費用、清理殘骸費用（6）工地內(nèi)的其他財產(chǎn)

A：項目：

工地上現(xiàn)成的建筑物

其他財產(chǎn)B：保險金額雙方協(xié)商確定

按建筑物的實際價值

2.第三者責(zé)任工程保險中對第三者賠償責(zé)任沒有設(shè)保險金額，只以賠償限額的方式承保。賠償限額有以下兩種，實務(wù)中可任意選用每次事故賠償限額保險期間累積賠償限額

每次事故賠償限額：————保險人承擔(dān)保險責(zé)任在每次事故中是以約定的賠償限額為最高數(shù)額，在保險期間沒有限制

保險期間累積賠償限額：————保險人在保險期間的總賠償責(zé)任，以約定的限額為最高數(shù)額，對于每次事故的賠款只受到事故發(fā)生時的有效限額（扣除以前已經(jīng)消耗的限額）的限制（二）保險金額的調(diào)整

?建筑工程一般工期較長，工程的實際造價需在工程完工以后才能最后確定，因此，實務(wù)上可先以工程概算價格或承包合同價格作為保險金額。

?在保險金額內(nèi)，工程原計劃的各項費用可能因物價的上裝、設(shè)計的變更及其其他原因致使工程完工總造價超出原概算或發(fā)包時的合同金額時，為確保工程足額投保，投保人應(yīng)以書面方式及時通知保險人，調(diào)整保險金額二、建筑工程保險的保險責(zé)任和除外責(zé)任（一）物資損失部分列舉式————建筑工程保險采用

概況式————建筑工程一切險采用?1.保險責(zé)任（以一切險為例）1.自然災(zāi)害2.意外事故

3.技術(shù)風(fēng)險4.道德風(fēng)險

2.除外責(zé)任

（1）商業(yè)保險公司不可能承保的風(fēng)險（2）政府或國家應(yīng)該承擔(dān)的賠償（3）商業(yè)貿(mào)易風(fēng)險（4）其他專業(yè)保險應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險（5）漸變原因風(fēng)險（6）被保險人的故意行為和重大過失

（二）第三者責(zé)任1.保險責(zé)任

（1）保險期間內(nèi)，因發(fā)生與承保項目直接相關(guān)的意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷疾病、或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，以及被保險人因此而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用，均可由保險公司負(fù)責(zé)賠償

（2）對每一次事故的賠償金額以根據(jù)法律或政府部門有關(guān)裁定的應(yīng)由被保險人償付的數(shù)額為準(zhǔn)2.除外責(zé)任

（1）本保險單物資損失項下或應(yīng)在該項下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費用

（2）由于震動、移動、或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身損害和物資損失

（3）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們雇用的工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病

（4）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們雇用的職員、工人所有的或由其照控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失

（5）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故

（6）被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的`賠款或其他款項，但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不在此限

三、建筑工程保險的保險期限1.保險期限的開始

?自投保工程動工之日起或承保項目的財產(chǎn)卸至工地時起，以先發(fā)生者為準(zhǔn)

2.保險期限的終止

?建筑工程一切險的終止有以下幾種情況，以先發(fā)生者為準(zhǔn)：

1）保單規(guī)定的終止日期

2）建筑工程完畢移交工程所有人

3）建筑工程一切險中的安裝項目的機器設(shè)備，如全部或部分是舊的，則試車開始時保險責(zé)任終止

4）工程所有人開始使用時

3.保證期期限4.關(guān)于延長保證期四、建筑工程保險的免賠額目的：提高被保險人施工時的安全意識，減少保險事故的發(fā)生，并相應(yīng)降低被保險人的保險費負(fù)擔(dān)額度：

建筑工程0.5﹪—2﹪建筑用機器裝置及設(shè)備保額的5﹪其他項目保額的2﹪

第三者責(zé)任無免賠額規(guī)定五、建筑工程保險的保險費、保險費率1.保險費的計算

A：物資損失保險

物資損失保險是工程保險中的核心部分，其對應(yīng)的保險費計算原則義財產(chǎn)保險一致保險費=保險金額×保險費率

★注意：在涉及不同的項目有分項保險金額時，要將分項保險金額適用不同的費率；在涉及附加條款時，也要進行不同的考慮

B：第三者責(zé)任保險

第三者責(zé)任保險的承?？梢允褂貌煌馁r償限額。

?在使用累計賠償限額時保險費=累計賠償限額×保險費率

?在使用每次事故限額時保險費=累計賠償限額×比上述公式低一檔次的保險費率2.保險費率工程保險不像其他財產(chǎn)保險有規(guī)定的費率，其費率是不固定的。須按照每一個工程的具體情況和承保條件分別厘定費率

★注意：費率的影響因素

六、建筑工程保險的理賠

建筑工程保險的理賠與其他保險的理賠有許多相似之處，需注意以下幾個問題：1.賠償范圍的確定

2.免賠額的運用3.保險金額與賠償限額的恢復(fù)

第三節(jié)安裝工程保險一、安裝工程保險的概念與特點

1.概念：簡稱安工險，專門承保新建、擴建或改造的工礦企業(yè)的機器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個安裝、調(diào)試期間由于保險責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險造成保險財產(chǎn)的物質(zhì)損失、列明的費用損失及安裝期間造成的第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡引起的經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險

2.特點：

A：標(biāo)的的價值從承保時即確定，保額亦固定B：承包風(fēng)險范圍大于建工險C：受自然災(zāi)害影響小，受人為因素影響大D：試車期內(nèi)風(fēng)險集中，影響大、損失多二、安裝工程保險的保險期限（一）安裝期保險期限自保險工程在工地動工或用于被保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時開始，至業(yè)主對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書合格，或業(yè)主實際占有、使用或接受該部分或全部工程之時終止。

施工工期

包括

試車期

試生產(chǎn)

（二）保證期

保險期限：從工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書合格，或工程所有人實際占有、使用或接受該部分或全部工程之時起算。以先發(fā)生者為準(zhǔn)（三）保險期限的延長三、安裝工程保險的保險責(zé)任1.安裝工程保險物質(zhì)損