第二章銀行理財(cái)

第二章銀行理財(cái)?shù)谝还?jié)儲(chǔ)蓄第二節(jié)個(gè)人貸款理財(cái)?shù)谌?jié)人民幣理財(cái)?shù)谒墓?jié)銀行理財(cái)交叉產(chǎn)品第五節(jié)電子銀行2013年銀行理財(cái)普益財(cái)富日前發(fā)布了2013年4季度銀行理財(cái)能力排名報(bào)告。根據(jù)對(duì)2013年4季度內(nèi)各家商業(yè)銀行的銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)與評(píng)價(jià)，普益財(cái)富對(duì)便于獲取數(shù)據(jù)的100家銀行的理財(cái)能力進(jìn)行了排名。

報(bào)告顯示，2013年第4季度理財(cái)能力綜合排名前10位的銀行分別是：交行、工行、農(nóng)行、民生、中信、光大、興業(yè)、浦發(fā)銀行、江蘇銀行以及華夏銀行。在這100家銀行中，根據(jù)對(duì)2013年第4季度到期并且公布了到期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析，收益能力排名前10位的銀行依次是：建行、東莞銀行、中行、交行、民生、工行、興業(yè)、浦發(fā)、廣發(fā)及法興銀行(中國).

而在銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性中排名前10位的銀行依次是：農(nóng)行、工行、南京銀行、北京銀行、寧波銀行、錦州銀行、上海農(nóng)商銀行、光大銀行、北部灣銀行和郵儲(chǔ)銀行。

總體來看，綜合排名靠后的銀行通常受制于產(chǎn)品發(fā)行能力低下，產(chǎn)品發(fā)行、到期和運(yùn)行信息透明度不高等因素的影響，尤其以到期產(chǎn)品透明度偏低影響最大。招商銀行"金葵花"歲月流金人民幣30天理財(cái)計(jì)劃（代碼：8504）

理財(cái)幣種人民幣本金及理財(cái)收益本理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品類型為保本浮動(dòng)收益類，招商銀行于每日9:30前公布本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下子計(jì)劃的到期或提前終止的預(yù)期年化收益率。投資者購買本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下子計(jì)劃后若持有到期或持有至招商銀行確定的提前終止日的情況下，在扣除銷售費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后，投資者可獲得認(rèn)購該子計(jì)劃當(dāng)日招商銀行公布的預(yù)期最高年化收益率，超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)。詳細(xì)內(nèi)容見以下“本金及理財(cái)收益”。投資周期30天。詳細(xì)內(nèi)容見以下“投資周期”。提前終止本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的子計(jì)劃成立3個(gè)工作日后，招商銀行有權(quán)但無義務(wù)提前終止該子計(jì)劃。詳細(xì)內(nèi)容見以下“提前終止”。認(rèn)購起點(diǎn)1元人民幣為1份，認(rèn)購起點(diǎn)份額為5萬份，超過認(rèn)購起點(diǎn)份額部分，應(yīng)為1萬份的整數(shù)倍。認(rèn)購開放時(shí)間自2012年1月1日開始，每日9:30到22:30為認(rèn)購開放時(shí)間，其他時(shí)間不開放認(rèn)購。登記日各子計(jì)劃認(rèn)購后的下一工作日為登記日。成立日登記日為成立日，各子計(jì)劃自成立日起計(jì)算收益到期日成立日后的第30天為各子計(jì)劃到期日，若到期日為節(jié)假日則順延至下一個(gè)工作日。贖回投資者認(rèn)購本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的子計(jì)劃，且相應(yīng)子計(jì)劃成立后，投資者不能提前贖回該子計(jì)劃。收益計(jì)算基礎(chǔ)實(shí)際理財(cái)天數(shù)/365本金及收益支付各子計(jì)劃的理財(cái)本金及收益在到期日后3個(gè)工作日內(nèi)劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。銷售費(fèi)率0.40%/年清算期本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下子計(jì)劃認(rèn)購登記日到成立日期間為認(rèn)購清算期，到期日到理財(cái)資金返還到賬日為還本清算期，認(rèn)購清算期和還本清算期內(nèi)不計(jì)付利息。購買方式在理財(cái)計(jì)劃認(rèn)購開放時(shí)間內(nèi)，請(qǐng)攜帶本人身份證件和招商銀行“一卡通”到招商銀行當(dāng)?shù)馗鳡I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理或通過個(gè)人銀行大眾版、專業(yè)版、財(cái)富賬戶認(rèn)購。單筆認(rèn)購上限投資者單筆認(rèn)購上限為1億元和本理財(cái)計(jì)劃規(guī)模上限（如有）的較小值，詳細(xì)內(nèi)容見以下“理財(cái)計(jì)劃認(rèn)購”。節(jié)假日中國法定公眾假日工作日節(jié)假日以外商業(yè)銀行工作時(shí)間（最終以國務(wù)院假日公布為準(zhǔn)）。對(duì)賬單本理財(cái)計(jì)劃不提供對(duì)賬單。稅款理財(cái)收益的應(yīng)納稅款由投資者自行申報(bào)及繳納。為明天做準(zhǔn)備—儲(chǔ)蓄很多人看不上存款那一點(diǎn)點(diǎn)利息，多半只是隨用隨取，圖個(gè)快捷。其實(shí)，利息也不是好掙的，處理不好也容易造成損失。儲(chǔ)蓄，圖的就是一個(gè)安全穩(wěn)妥，在選擇儲(chǔ)蓄品種時(shí)，就應(yīng)該考慮它的方便性和如何獲得更多利息。采用組合儲(chǔ)蓄方式能獲得相對(duì)合理的利息收入，又不影響生活。第一節(jié)銀行儲(chǔ)蓄存款的萬能組合資金情況儲(chǔ)蓄種類說明日常開支（需隨時(shí)支?。┗钇跀?shù)額以維持半年左右的日常開支為佳日常開支（有規(guī)律的，金額基本確定）短期定存每月節(jié)余零存整取積少成多，強(qiáng)制存款，適合穩(wěn)定的工薪族近期用錢，又確定不了日期定活兩便或通知存款可隨時(shí)支取，利息高于活期長時(shí)間不動(dòng)整存整取與未來所需支出匹配，否則提前支取會(huì)損失利息子女教育教育儲(chǔ)蓄實(shí)為零存整取，但免征利息稅一般通用的存款組合：以定期為主，少量的活期儲(chǔ)蓄和定活兩便活期儲(chǔ)蓄存款整存整取定期儲(chǔ)蓄存款零存整取定期儲(chǔ)蓄存款存本取息定期儲(chǔ)蓄存款整存零取定期儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄存

儲(chǔ)蓄種類寧波銀行存款利率表/項(xiàng)目年利率（%）一、城鄉(xiāng)居民及單位存款

（一）活期0.35（二）定期

1.整存整取

三個(gè)月1.75半年2.0一年2.275二年2.85三年3.35五年3.552.零存整取、整存零取、存本取息

一年1.75三年2.0五年2.2753.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折二、協(xié)定存款1.265三、通知存款.一天0.96七天1.62

年利率（年息3.5%）、月利率（月息6‰）和日利率（萬分?jǐn)?shù)表示）

1.各種儲(chǔ)蓄存款除活期（存折）年度結(jié)息可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其他各種儲(chǔ)蓄利隨本清，不計(jì)復(fù)息?；钇诿磕?月30日為結(jié)息日；企業(yè)活期結(jié)息日為每季度末月的20日

2.存款天數(shù)一律算頭不算尾，全年一律按360天，每月按30天算

3.一對(duì)年：自存入日至次年同月同日

4.定期儲(chǔ)蓄到期日，如遇例假不辦公，可提前一日支取，視同到期計(jì)算利息。1.百元基數(shù)計(jì)息法：以100元為基數(shù)，3%，適用于定期整存整取、活期存單式儲(chǔ)蓄2.積數(shù)計(jì)息法：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息的方法。適于零存整取、活期存折的計(jì)息利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率。累計(jì)計(jì)息積數(shù)=賬戶每日余額合計(jì)數(shù)。3.利余計(jì)息法：逐日計(jì)息法利率的計(jì)息方法

少存活期：同樣存錢，存期越長，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直較多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。到期支?。簝?chǔ)蓄條例規(guī)定：定期存款提前支取，只按活期利率計(jì)息，逾期部分也只按活期計(jì)息。有些特殊儲(chǔ)蓄種類（如憑證式國庫券），逾期則不計(jì)付利息。這就是說，存了定期，期限一到，就要取出或辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。如果存單即將到期，又馬上需要用錢，可以用未到期的定期存單去銀行辦理抵押貸款，以解燃眉之急。待存單一到期，即可還清貸款。存款技巧滾動(dòng)存取：可以將自己的儲(chǔ)蓄資金分成12等分，每月都存成一個(gè)一年期定期，或者將每月的余錢不管數(shù)量多少都存成一年定期。這樣一年下來就會(huì)形成這樣一種情況：每月都有一筆定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可將其本金十小目以及當(dāng)月家中的余款一起再這樣存。如此，既可以滿足家里開支的需要，又可以享有定期儲(chǔ)蓄的高息。存本存利：即將存本取息與零存整取相結(jié)合，通過利滾利達(dá)到增值的最大化。具體點(diǎn)說，就是先將本金存一個(gè)5年期存本取息，然后再開一個(gè)5年期零存整取戶頭，將每月得到的利息存入。

細(xì)擇外幣：由于外幣的存款利率和該貨幣本國的利率有一定關(guān)系，所以有些時(shí)候某些外幣的存款利率也會(huì)高于人民幣。儲(chǔ)蓄時(shí)應(yīng)隨時(shí)觀注市場(chǎng)行情，適時(shí)購買。儲(chǔ)蓄是必須的，應(yīng)合理安排使得財(cái)富最大化民間借貸中2分利息怎么算？“幾分利息”是民間借貸的一種通俗說法，一般以“月息”來計(jì)算，即百分之幾。1分利等于百分之一,2分利等于百分之二。每1塊錢一個(gè)月要支付2分錢的利息，在銀行來說就是月利率為：千分之二十，即2%，換算成年利率是：24%，100元錢一年的利息是24元。貸款10萬元，按照單利來算，一年的利息就是10000*24%*1=2400元；而按照復(fù)利計(jì)算，一年后的本利和＝100000*（1＋2%）^12=126824.2元，利息為26824.2元法律規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款6個(gè)月至1年（含1年）的基準(zhǔn)年利率為6.12%，也就是說民間借貸可保護(hù)的年利率為24.48%，可保護(hù)的月利率為2.04%。房貸怎么還才劃算？小王買房在銀行辦理按揭貸款12萬元，貸款年利率為10%，10年還清，他應(yīng)該采取等額本息還款還是等額本金還款方法？央行降息了，月供何時(shí)減少？中國人民銀行決定,自8月26日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。那月供是否從9月份開始減少？第二節(jié)銀行貸款個(gè)人貸款業(yè)務(wù)種類巧選貸款還款方式理財(cái)商業(yè)銀行創(chuàng)新型個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人住房貸款個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款的種類等額還款等額本金等額遞增等額遞減按期付息，按期還本到期還本本金歸還計(jì)劃貸款的償還方式小王的還款計(jì)劃分析結(jié)論：不是等額本金的還款方式就一定比等額本息好，雖然利息相對(duì)較少，但是前期還款壓力大，兩種產(chǎn)品適合不同額人群覺得自己還款壓力大可以選擇等額本息，資金比較充?？梢钥紤]等額本金的還款方式月供何時(shí)減少？銀行房貸對(duì)于利率調(diào)整一般有三種方案：一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年開始執(zhí)行；二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率；三是在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。貸款理財(cái)考慮的問題1、收入的穩(wěn)定性：舉債的利息不論你投資賺錢與否，都必須按時(shí)支付。若你的收入來源不穩(wěn)定，則有可能無法按時(shí)支付固定的利息，因此不適合過高的舉債。2、個(gè)人的資產(chǎn)：擁有較多的可作為貸款抵押品的資產(chǎn)，可較高的舉債。3、投資報(bào)酬率：在其他條件不變的情況下，投資報(bào)酬率越高，財(cái)務(wù)杠桿的利益就越大。4、通貨膨脹率：通貨膨脹率高的時(shí)期，借貸較為有利。5、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力：無法承受太高風(fēng)險(xiǎn)的人，不宜過高舉債。6、市場(chǎng)利率水準(zhǔn)：一般而言，如果市場(chǎng)利率下降，銀行資金寬松，不但投資人容易借到錢，且財(cái)務(wù)杠桿的利益也越高。因此，當(dāng)利率下降時(shí)，就是投資人考慮舉債的最佳時(shí)機(jī)。各種創(chuàng)新性個(gè)人貸款業(yè)務(wù)建行合力貸：一人買房全家貸款

建行推出的房貸新舉措“合力貸”。讓低收入家庭選擇全家合力、共同貸款買房。

“不光是父子之間，包括兄弟姐妹在內(nèi)的直系親屬，都可以通過該模式獲得貸款。因?yàn)榧彝閱挝桓淄ㄟ^審批?！?/p>

“合力貸”貸款方式專門為貸款有困難的家庭準(zhǔn)備。

“合力貸”貸款只對(duì)共同借款人有特別限制，其他條件要求和一般房貸的申請(qǐng)要求無異。共同借款人可以是所購買房屋的共有權(quán)人，也可以是貸款要求的其他自然人，只須有當(dāng)?shù)氐膽艨?，與主申請(qǐng)人的關(guān)系必須是家庭內(nèi)部關(guān)系就可。交行的“安居貸”安居貸“＋5－5”的十大優(yōu)惠政策：減免評(píng)估費(fèi)用；減免公證費(fèi)用；減免保險(xiǎn)費(fèi)用；減免信貸手續(xù)；減縮辦理時(shí)間；增加利率優(yōu)惠；增加貸款期限；增加還款選擇；增加融資方式；增加信用價(jià)值。

購買幾十萬元的住房可節(jié)省1萬元左右。以某客戶要申請(qǐng)一筆50萬元、期限20年的個(gè)人二手房商業(yè)性貸款為例，原本需支付的公證費(fèi)200元、評(píng)估費(fèi)500元、保險(xiǎn)費(fèi)5315元等費(fèi)用將得到減免；若該借款人想在一年內(nèi)提前還款，減免政策實(shí)施后，銀行可減免其5000元的提前還款手續(xù)費(fèi)。4項(xiàng)費(fèi)用相加總計(jì)為11015元，大大降低貸款成本。56萬*3.906=218萬元房貸等額本金計(jì)算公式：每月還款額=每月本金+每月本息每月本金=本金/還款月數(shù)每月本息=（本金-累計(jì)還款總額）X月利率計(jì)算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會(huì)隨剩余本金的減少而減少。第三節(jié)人民幣理財(cái)產(chǎn)品人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。其特點(diǎn)：

1、信譽(yù)度高：由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品是銀行推出的，而銀行在中國所有金融機(jī)構(gòu)中是信譽(yù)度最高的，因此人民幣理財(cái)產(chǎn)品具有極高的信譽(yù)保障。

2、人民幣理財(cái)產(chǎn)品可以利用銀行在銀行間債券市場(chǎng)上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)得到一些特殊的債券品種，從而為客戶獲得較高的投資收益。

3、銀行可以利用其特有的優(yōu)勢(shì)為人民幣理財(cái)產(chǎn)品推出一些獨(dú)有的優(yōu)惠條款．債券及貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品信托類理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品代客境外理財(cái)產(chǎn)品其他理財(cái)產(chǎn)品一、人民幣理財(cái)產(chǎn)品種類1.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：就是嵌入衍生品的固定收益證券產(chǎn)品，可以分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種。靜態(tài)就是產(chǎn)品發(fā)行后設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)就不發(fā)生變化；動(dòng)態(tài)則會(huì)有資產(chǎn)管理部分，針對(duì)市場(chǎng)情況作相應(yīng)的資產(chǎn)調(diào)整?！被旧?，目前的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是保證本金的，浮動(dòng)收益決定于產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的的表現(xiàn)。掛鉤匯率類：指收益與各種匯率掛鉤掛鉤信用類：收益與信用主體信用（指數(shù)）掛鉤股票類：收益與股票（股指）掛鉤掛鉤商品類：收益與商品價(jià)格掛鉤掛鉤基金類：收益與基金表現(xiàn)掛鉤收益跟一定的標(biāo)的物特定一段時(shí)間后的走勢(shì)或定位掛鉤，這種理財(cái)，銀行對(duì)理財(cái)資金有自主使用權(quán)，而不像信托類理財(cái)?shù)龋ㄣy行對(duì)該類資金沒有使用權(quán)，直接劃給企業(yè)）。因?yàn)楦欢?biāo)的物掛鉤，且資金留存在銀行，所以這類理財(cái)一般收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)也很大。

“結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，在流動(dòng)性上要相對(duì)差一些，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性理財(cái)期限通常都要在一年以上?！?.代客境外理財(cái)產(chǎn)品：是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人（境內(nèi)非居民除外，以下簡(jiǎn)稱“投資者”）委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動(dòng)。代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)即QDII是指“合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者”。應(yīng)按照審慎經(jīng)營的原則，投資于境外固定收益類產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及ＢＢＢ級(jí)以下證券。代客境外理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品首先，資金運(yùn)作屬地不同。前者：投資管理人將投資者的資金直接投資于境外金融市場(chǎng)；后者：投資者大部分資金在國內(nèi)銀行間市場(chǎng)運(yùn)作。

其次，投資者與銀行的關(guān)系不同。前者：銀行作為投資者的投資管理人，是一種資產(chǎn)管理關(guān)系；后者：銀行與投資者是交易對(duì)手關(guān)系。

最后是收益情況不同。前者：收益在很大程度上依賴投資管理人的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)際收益取決于投資管理人進(jìn)行資金運(yùn)作的最終情況；后者：收益基于投資者自身的判斷，實(shí)際收益取決于購買產(chǎn)品時(shí)設(shè)定的市場(chǎng)條件的最終表現(xiàn)。農(nóng)行“境外寶”代客境外理財(cái)產(chǎn)品中國農(nóng)業(yè)銀行推出“境外寶”代客境外理財(cái)產(chǎn)品組合（QDII），引領(lǐng)市場(chǎng)創(chuàng)新，短中長期結(jié)合（6個(gè)月期、2年期與5年期），分別與匯率、股指與新興市場(chǎng)基金掛鉤，均提供到期美元保本型產(chǎn)品，為國內(nèi)個(gè)人投資者和國內(nèi)機(jī)構(gòu)提供更多的選擇機(jī)會(huì)。

1）匯率掛鉤型“境外寶”產(chǎn)品：6個(gè)月期，預(yù)期年收益6％－8％。期限短與匯率掛鉤，提供短期內(nèi)獲取超高收益的機(jī)會(huì)。提供人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，輕松應(yīng)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)。本產(chǎn)品適合有短期閑置資金，對(duì)外匯市場(chǎng)有一定了解的個(gè)人投資者和公司類客戶（有進(jìn)出口業(yè)務(wù)或有日元債務(wù)）

2）股指掛鉤型“境外寶”產(chǎn)品：2年期，預(yù)期總收益25％。2006年中國GDP增長10.7％，恒生國企指數(shù)上揚(yáng)幅度超過90％，而美國標(biāo)普500指數(shù)僅上升6％！預(yù)期中國經(jīng)濟(jì)在近兩年內(nèi)仍將保持強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭。中國農(nóng)業(yè)銀行此次推出的“境外寶”股指掛鉤型產(chǎn)品，向投資者提供絕佳的機(jī)會(huì)，只要恒生國企指數(shù)超過標(biāo)普500指數(shù)，投資者就可以獲得收益，分享中國經(jīng)濟(jì)的增長。恒生國企指數(shù)目前包括41家中國最佳上市公司，包括中國國際航空公司、中國銀行、工商銀行、中國人壽與中國電信等，通過投資該票據(jù)，投資者可以參與對(duì)中國業(yè)績最好的41家上市公司的投資。本產(chǎn)品適合喜歡投資股市的個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。

3）基金掛鉤型“境外寶”產(chǎn)品：5年期，預(yù)期總收益75％。掛鉤績優(yōu)基金，提供卓越回報(bào)。分享全球五星級(jí)基金“荷銀全球新興市場(chǎng)債券基金”，為客戶開拓更好的長期投資渠道，獲取豐厚投資收益，并提供5年最高達(dá)20％的人民幣升值補(bǔ)償，有效減輕投資者對(duì)人民幣升值的擔(dān)憂。投資者于1年后可每月對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行提前贖回，即可滿足投資者的流動(dòng)性需求，又可讓投資者在票據(jù)凈值升高時(shí)享有獲利了結(jié)的權(quán)利。適合有長期穩(wěn)定投資需求的個(gè)人投資者和資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)投資者。1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)急需完善，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，變相高息攬儲(chǔ)。2.產(chǎn)品信息披露不完全，操作透明度不高。3.商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)意識(shí)有待提升。4.基層商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理不夠規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)5.投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品定位認(rèn)識(shí)不清，投資知識(shí)略顯不足6.理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給監(jiān)管工作帶來新考驗(yàn)。但大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上都是最終投資于各種證券，涉及期貨市嘗資本市場(chǎng)，給銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管帶來很大難度。7.理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給貨幣政策和金融穩(wěn)定帶來新挑戰(zhàn)。通過信托理財(cái)產(chǎn)品，繞過央行貸款監(jiān)管。人民幣理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀二、銀證通銀證通是指在銀行與券商聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，投資者直接利用在銀行各網(wǎng)點(diǎn)開立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶卡、折做為證券保證金賬戶，通過銀行的委托系統(tǒng)（如：電話銀行、銀行柜臺(tái)系統(tǒng)、銀行網(wǎng)上交易系統(tǒng)、手機(jī)銀行），或通過證券商的委托系統(tǒng)（電話委托、自助鍵盤委托、網(wǎng)上委托、戶呼叫中心等）進(jìn)行證券買賣的一種新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)。2006年4月證監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于落實(shí)〈證券法〉規(guī)范證券公司證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有關(guān)行為的通知》要求證券公司必須以自己獨(dú)立的交易系統(tǒng)為投資者提供完整的證券交易委托申報(bào)業(yè)務(wù)流程，不得通過或借助其他機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)為投資者提供證券交易委托申報(bào)；證券公司必須完整履行資金清算交收責(zé)任，不得委托其他機(jī)構(gòu)代理完成全部或部分資金清算交收。

“銀證通”客戶需要買股票時(shí)資金直接從銀行劃入證券公司，股票賣出后資金自動(dòng)回到客戶存折。由此產(chǎn)生了第三方存管業(yè)務(wù)三、第三方托管1.定義：指證券公司將客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行等獨(dú)立第三方存管。遵循“券商管證券，銀行管資金”原則。證券公司：只負(fù)責(zé)客戶證券交易委托、證券賬戶管理及根據(jù)交易所的交易結(jié)算數(shù)據(jù)計(jì)算客戶的證券交易資金清算數(shù)據(jù)銀行負(fù)責(zé)管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶和客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶，向客戶提供交易結(jié)算資金存取服務(wù)，接受證券公司指令劃撥傭金，并為證券公司完成與登記結(jié)算公司和場(chǎng)外交收主體之間的法人資金交收提供結(jié)算支持等。實(shí)施保證金第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶保證金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。據(jù)《上海證券報(bào)》報(bào)道，證券業(yè)之所以引入保證金第三方存管制度，主要是為了從根本上杜絕券商挪用客戶保證金的行為。2.特點(diǎn)：第三方存管系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，資金存管安全可靠投資者可通過銀行柜面及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)查詢證券資金情況，關(guān)注資金安全銀證轉(zhuǎn)賬渠道更多樣靈活投資者可通過柜臺(tái)、網(wǎng)銀完成銀證轉(zhuǎn)賬，費(fèi)率更低銀行還為客戶提供其他理財(cái)服務(wù)3.開戶流程：1）新開戶：銀行辦借記卡，再持卡和身份證到證券公司開戶并辦理第三方存管業(yè)務(wù)2）轉(zhuǎn)戶：先辦銀行借記卡，再持卡和身份證、股票賬戶到原證券公司撤戶，再到新證券公司開戶和第三方存管手續(xù)，然后再到銀行辦理手續(xù)。

1.代理業(yè)務(wù)范圍：代收保費(fèi)代付保險(xiǎn)金代理銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理銷售人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠業(yè)務(wù)四、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2.需要注意的問題理性認(rèn)識(shí)預(yù)期收益（現(xiàn)金價(jià)值一般先低后高）宜長期性投資仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款充分利用猶豫期（10天）重視保險(xiǎn)公司回訪3.銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)1）道德風(fēng)險(xiǎn)。為了片面追求代理業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和代理收入，代理銀行和保險(xiǎn)公司在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。2）操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行臨柜開單與非臨柜開單兩種,且保費(fèi)不過銀行，常出現(xiàn)違規(guī)或爭(zhēng)執(zhí)糾紛，銀行不僅難辭其咎，而且還要承擔(dān)一定責(zé)任。3）資金風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與代理銀行和柜員的關(guān)系發(fā)生扭曲。保險(xiǎn)公司直接將手續(xù)費(fèi)返給銀行柜員，一些代理銀行對(duì)此也是聽之任之，使三者之間的關(guān)系變得復(fù)雜。4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和腐敗風(fēng)險(xiǎn)。一是多頭代理，二是手續(xù)費(fèi)偏高。農(nóng)行年報(bào)顯示，2014年全年代理保險(xiǎn)新單保費(fèi)1158.69億元，同比增速為21.5%，實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.11億元，居首位。工行次之，代理保險(xiǎn)銷售1027億元，同比增長21.5%友邦金福年金分紅保險(xiǎn)主要保險(xiǎn)利益：6萬保額一、教育金：寶寶15-17高中三年每年領(lǐng)取6000元教育金;18-21周歲時(shí)領(lǐng)取大學(xué)每年1.2萬教育基金；共領(lǐng)回6.6萬元教育儲(chǔ)備金。二、婚嫁金領(lǐng)取：25周歲時(shí)婚嫁金9000元三、創(chuàng)業(yè)金領(lǐng)?。?0周歲時(shí)可領(lǐng)取21000元的創(chuàng)業(yè)基金。四、旅游金領(lǐng)?。鹤?5周歲后每五年領(lǐng)取9000元旅游基金，直至60周歲五、補(bǔ)充養(yǎng)老金領(lǐng)?。罕槐Ｈ四隄M60歲時(shí)一次性領(lǐng)取6萬元養(yǎng)老金怍未來的補(bǔ)充日常開銷六、現(xiàn)金分紅領(lǐng)取：在寶寶60周歲時(shí)同時(shí)把存放在公司的紅利也一次性領(lǐng)?。ㄖ袡n分紅）275615元做養(yǎng)老金七、重大疾病保障：保單投保90天生效后，寶寶擁有10萬元大病基金，兒童的常見34種重大疾病確診后給付;八、身價(jià)保障：寶貝在成長中有壽險(xiǎn)身價(jià)6萬不等的身價(jià)保障。若是意外在多3萬元（詳見計(jì)劃書）九、豁免保障：在繳費(fèi)期內(nèi)若投保人不幸全殘，則免繳應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)十、醫(yī)療保障：意外醫(yī)藥補(bǔ)償3000每次，手術(shù)3000元每次，30元每天住院補(bǔ)貼

合計(jì)：存入賬戶130578元年存10476元（含醫(yī)療）領(lǐng)取固定部分210000元+中檔分紅275615元共約48萬元

2010年以來，中國工商銀行代理基金業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展。截至7月末，該行年內(nèi)代理銷售的基金金額已超過2000億元人民幣，達(dá)2060.19億元，大幅領(lǐng)先同業(yè)，穩(wěn)居國內(nèi)最大代理基金業(yè)務(wù)銀行的市場(chǎng)地位。自2001年9月開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)至今，工行已代理銷售了國內(nèi)53家基金管理公司發(fā)行的520支基金。由該行代理銷售的基金總額近2.2萬億元，服務(wù)的代理基金客戶數(shù)達(dá)1430萬戶，均居國內(nèi)同業(yè)首位。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，工行曾在國內(nèi)率先開辦基金定投業(yè)務(wù)，2008年和2009年，又先后推出了代理券商集合理財(cái)和代理銷售基金管理公司“一對(duì)多”資產(chǎn)管理計(jì)