第六章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2013

第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)本章教學(xué)目的掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的含義、特征、內(nèi)容及主要險(xiǎn)種，了解工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要內(nèi)容第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

廣義財(cái)產(chǎn)有形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)如著作權(quán)、發(fā)明權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等如金錢、房屋、土地、機(jī)器等狹義財(cái)產(chǎn)信用保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)本章闡述的是狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)主要有：1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；2.強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第95條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：

(一)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類

火災(zāi)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)——貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船損失舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)——建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行展業(yè)承保宣傳保險(xiǎn)推銷保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費(fèi)出收據(jù)單證驗(yàn)收防災(zāi)防損檢查再保險(xiǎn)人分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請(qǐng)求接受查勘檢驗(yàn)提供索賠單證施救整理保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)處理?yè)p余物資核算實(shí)際損失復(fù)核簽單原保險(xiǎn)人分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險(xiǎn)情況審定保險(xiǎn)責(zé)任明確賠償范圍核定施救費(fèi)用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險(xiǎn)繕制保險(xiǎn)單理賠索賠現(xiàn)場(chǎng)勘查責(zé)任審核在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償過程中，注意事項(xiàng)：1、根據(jù)近因原則判明保險(xiǎn)責(zé)任；2、有最高賠償限額；3、適用代位追償原則；4、按承保方式履行賠償義務(wù)；（比例計(jì)算賠償方式，第一危險(xiǎn)賠償方式）5、重復(fù)保險(xiǎn)要分?jǐn)倱p失；6、理賠計(jì)算中，注意有扣除。（免賠額）案例:投保單與保險(xiǎn)單不符的索賠案2003年10月10日，某市造紙廠向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2003年10月11日0時(shí)到2004年10月10日24時(shí)，造紙廠在投保單上注明其要求投保的財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元；流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額180萬元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60萬元，保險(xiǎn)公司收到投保單后，經(jīng)審查同意承保，經(jīng)辦人員在投保單上簽章并開具了保險(xiǎn)單。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員的疏忽，保險(xiǎn)單上投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為180萬元，在流動(dòng)資產(chǎn)一欄中未按投保單上的內(nèi)容載明原材料、燃料和低值易耗品三個(gè)項(xiàng)目。2004年4月5日，某市造紙廠發(fā)生火災(zāi)、燒毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值達(dá)80萬元，其中：固定資產(chǎn)損失50萬元，產(chǎn)品（紙張）損失30萬元，事故發(fā)生后造紙廠以保險(xiǎn)單為憑證向保險(xiǎn)公司索賠全部損失80萬元。保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品（紙張）不屬保險(xiǎn)范圍規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)而拒付保險(xiǎn)金。雙方因此而產(chǎn)生糾紛，訴至人民法院。

投保單屬于投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的要約，保險(xiǎn)單屬保險(xiǎn)合同的正式文本。投保單上如有記載而保險(xiǎn)單上遺漏，其效力與保險(xiǎn)單上記載效力一致。本案中關(guān)于流動(dòng)財(cái)產(chǎn)的三種形式，在保險(xiǎn)單中未記載，但在投保單中有記載，故應(yīng)以此記載內(nèi)容為有效。而造紙廠損失的產(chǎn)品（紙張）并非記載中所表明的流動(dòng)財(cái)產(chǎn)，所以造紙廠的主張無正當(dāng)依據(jù)，保險(xiǎn)公司只應(yīng)給付造紙廠50萬元固定資產(chǎn)的損失，而不應(yīng)承擔(dān)30萬元產(chǎn)品的損失。

第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)主要內(nèi)容

一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征

二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征

1、火災(zāi)保險(xiǎn)的定義指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、火災(zāi)保險(xiǎn)的特征

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。（2）承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。

案例：未注明保險(xiǎn)標(biāo)的位置索賠案張某投保了家財(cái)險(xiǎn)。某日，張欲將其房屋墻壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其14歲的兒子看管。兒子在玩耍時(shí)將一瓶汽油碰灑，當(dāng)時(shí)天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起大火，燒毀張某多件財(cái)物，價(jià)值9000余元。張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。張某則發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單上未填寫詳細(xì)家庭地址，遂再度向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)張某的答復(fù)則是：保險(xiǎn)單上未注明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)座落地址，是保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)造成的，但不符合保險(xiǎn)公司的意愿，屬無效代理行為，如果要賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向張某賠償。案例分析

1、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常限定被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)的座落地點(diǎn)。在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。因此，合同中要列明財(cái)產(chǎn)的詳細(xì)地址，以便劃清責(zé)任。本案是由于保險(xiǎn)代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實(shí)上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大化。

2、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)事實(shí)施民事法律行為，如果超越權(quán)限，就屬于無權(quán)代理，被代理人可不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但是，在保險(xiǎn)代理中，保險(xiǎn)單必須經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保員審核，若核保員對(duì)代理人超越權(quán)限行為不加制止，即表示保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)單的默認(rèn)。根據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定，被代理人默認(rèn)之后，產(chǎn)生的法律責(zé)任由被代理人承擔(dān)。

3、在本案中，雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)單的效力沒有爭(zhēng)議，已生效的保險(xiǎn)合同必定是經(jīng)過核保的合同。保險(xiǎn)公司在核保過程中對(duì)代理人如此嚴(yán)重的投保錯(cuò)誤沒有提出異議，事實(shí)上就等于默認(rèn)放寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能以代理人過失為由抗辯張某的索賠請(qǐng)求。至于被保險(xiǎn)人把投保財(cái)產(chǎn)置于戶外被燒，這是風(fēng)險(xiǎn)增大造成的結(jié)果，被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。案例啟示保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠償投保財(cái)產(chǎn)的損失，同時(shí)張某應(yīng)承擔(dān)一部分損失。保險(xiǎn)公司可以與張某商量，實(shí)現(xiàn)通融賠付。本案系因代理人嚴(yán)重失誤，保險(xiǎn)公司核保人員失職造成的后果。保險(xiǎn)公司需要不斷完善承保過程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，控制承保風(fēng)險(xiǎn)。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)包括團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)(各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位投保)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人投保）。就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，可保財(cái)產(chǎn)包括：

1、房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；

2、各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；

3、管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品貨庫(kù)存商品等；

4、各種生活消費(fèi)資料。特別約定承保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴物品；（2）水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。上述財(cái)產(chǎn)無確定價(jià)值，保險(xiǎn)金額很難確定，風(fēng)險(xiǎn)也較特別，因此，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方事先約定，在保單及明細(xì)表上載明，才能承保。不保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電；2.各種自然災(zāi)害，包括洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩；3.有關(guān)意外事故，包括飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，被保險(xiǎn)人的電器水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外；4.施救費(fèi)用。除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；2.核子污染；3.被保險(xiǎn)人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損等。案例：廠長(zhǎng)縱火圖賠案某年6月的一天兩點(diǎn)多，某地盲殘人福利綜合加工廠突然失火，該廠在4天前在保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)火災(zāi)損失保險(xiǎn)的五合板倉(cāng)庫(kù)和棉絲倉(cāng)庫(kù)受損嚴(yán)重。在接到該廠廠長(zhǎng)的報(bào)案后，當(dāng)?shù)毓膊块T和承保人某保險(xiǎn)公司于當(dāng)日凌晨先后趕赴現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)仔細(xì)勘查，發(fā)現(xiàn)倉(cāng)庫(kù)門被撬，地上有一只汽油桶，從而斷定這是一起人為縱火案。

后經(jīng)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該廠廠長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)不善，無力償還賒欠他廠的五合板等原材料貨款，在將原材料轉(zhuǎn)售后，便將主意打在了保險(xiǎn)償賠上，希望用保險(xiǎn)賠款付賒欠的貨款。在火災(zāi)發(fā)生前四天，廠長(zhǎng)一改以往反對(duì)投保的態(tài)度，親自將價(jià)值僅有15萬元的財(cái)產(chǎn)謊報(bào)21萬元向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，并在投保后指使該廠一業(yè)務(wù)員放火燒毀被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。不同的觀點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。理由是廠長(zhǎng)及犯罪業(yè)務(wù)員的行為只能代表個(gè)人，而不能代表全廠，倉(cāng)庫(kù)失火對(duì)全廠職工來說仍是意外的，如果不賠，該廠職工的利益及集體財(cái)產(chǎn)就沒有得到保險(xiǎn)保障，顯然是與保險(xiǎn)關(guān)系的平等原則不相適的。

2、保險(xiǎn)公司應(yīng)通融賠付。理由是廠長(zhǎng)及犯罪的業(yè)務(wù)員已受法律制裁，該廠職工并未有過錯(cuò)，況且該廠職工均系盲殘人，社會(huì)主義國(guó)家的保險(xiǎn)應(yīng)講求社會(huì)效益，體現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)功能。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)通融賠付。結(jié)論：保險(xiǎn)公司對(duì)此案應(yīng)該拒賠。第一，作為保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人之一的投保人違反了最大誠(chéng)信原則（21萬）。第二，廠長(zhǎng)是保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人。第三，廠長(zhǎng)的故意行為可視為被保險(xiǎn)人的故意行為。第四，保險(xiǎn)不是救濟(jì)。（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率——千分率以每千元保額為計(jì)算單位

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，是根據(jù)損失概率確定的。(純保費(fèi))附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。(附加保費(fèi))影響火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的因素：

1、建筑結(jié)構(gòu)與建筑等級(jí)；2、占用性質(zhì)；（用途）3、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施；6、以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄。

建筑物的等級(jí)建筑物的等級(jí)是依據(jù)耐久等級(jí)（使用年限）和耐火等級(jí)（耐火年限）進(jìn)行劃分的。（1）按耐久等級(jí)劃分，共分為四級(jí)：一級(jí)，耐久年限100年以上（適用于重要的建筑）；二級(jí)，耐久年限50~100年（適用于一般性建筑）；三級(jí)，耐久年限25~50年（適用于次要的建筑）；四級(jí)，耐久年限15年以下（適用于臨時(shí)性建筑）。（2）按耐火等級(jí)劃分，共分為四級(jí)：從一級(jí)到四級(jí)，建筑物的耐火能力逐步降低。返回財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)短期費(fèi)率表注：不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)收。

保險(xiǎn)期限(月)123456789101112按年費(fèi)率(‰)1020304050607080859095100財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)年費(fèi)率表

（被保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算）類別號(hào)次占用性質(zhì)費(fèi)率工業(yè)類123456第一級(jí)工業(yè)第二級(jí)工業(yè)第三級(jí)工業(yè)第四級(jí)工業(yè)第五級(jí)工業(yè)第六級(jí)工業(yè)0.601.001.452.503.505.00倉(cāng)儲(chǔ)類78910一般物質(zhì)危險(xiǎn)品特別危險(xiǎn)品金屬材料、糧食專儲(chǔ)0.601.503.000.35普通類11社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位0.6512綜合商業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)、商貿(mào)、寫字樓、展覽館、體育場(chǎng)所交通運(yùn)輸業(yè)、牧場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)、科研院所、住宅、郵政、電信、供電高壓線路、輸電設(shè)備1.5013石油化工商店、液化石油氣供應(yīng)站、日用雜品商店、廢舊物資收購(gòu)站、修理行、文化娛樂場(chǎng)所、加油站2.50（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

1、保險(xiǎn)金額，根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：固定資產(chǎn)一般分項(xiàng)確定；流動(dòng)資產(chǎn)不分項(xiàng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定。

2、保險(xiǎn)金額一旦確定，就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償賠償時(shí)注意下列事項(xiàng)：1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式處理賠案，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案。絕對(duì)免賠率和相對(duì)免賠率絕對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保單規(guī)定的免賠百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付其超過絕對(duì)免賠率的損失部分。相對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只要達(dá)到保單規(guī)定的百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司不作任何扣除而全部予以賠償。二者共同點(diǎn)：如果損失不超過免賠率，均不賠償；區(qū)別：如果損失數(shù)額超過免賠率，絕對(duì)免賠率扣除免賠率，只賠超過部分，而相對(duì)免賠率不扣除免賠率，全部予以賠償。

某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間該被保險(xiǎn)人家中失火，當(dāng)：

1）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

2）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

3）相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？案例:絕對(duì)免賠率與相對(duì)免賠率1）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。

2）絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元-5萬元=3萬元。

3）相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬元。

三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)；（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、定義

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以企業(yè)存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)為對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止的狀態(tài)。2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是陸地上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)；（2）承保財(cái)產(chǎn)地址不得隨意變動(dòng)；（3）該險(xiǎn)種強(qiáng)調(diào)的是法人資格。3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任包括：

1.火災(zāi)；2.雷擊；3.爆炸；4.飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落；5.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，保險(xiǎn)人亦予以負(fù)責(zé)；6.必要且合理的施救費(fèi)用。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。

保險(xiǎn)責(zé)任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺(tái)風(fēng)；5.暴風(fēng)；6.龍卷風(fēng)；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。案例：電梯受損保險(xiǎn)索賠案某事業(yè)單位向A保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保房屋建筑及附屬機(jī)器設(shè)備。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人投保設(shè)備中一部電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過100萬元。接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)已經(jīng)看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對(duì)損失標(biāo)的檢查后發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，電梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測(cè)該配電柜多處受損，需重新更換。案件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人認(rèn)為屬火災(zāi)責(zé)任，提出索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)查勘情況，并咨詢電梯的重置價(jià)，經(jīng)認(rèn)真展開案件分析后認(rèn)為：該案件屬意外發(fā)生的事故，有燃燒現(xiàn)象，但沒有形成火災(zāi)責(zé)任，同時(shí)受損的真正原因也不在綜合險(xiǎn)承保責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)予拒賠。案情分析：1、是否滿足火災(zāi)構(gòu)成的三個(gè)條件？有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：由于燃燒僅僅造成電梯本身?yè)p毀，沒有蔓延，燃燒沒有失去控制也沒有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)，本次事故不滿足火災(zāi)成立的第三個(gè)條件，火災(zāi)責(zé)任沒有形成。

2、事故原因是否是保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)公司認(rèn)為：事故是由為維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電器原因損壞，但被保險(xiǎn)人并沒有投保機(jī)器損壞保險(xiǎn)（工人、技術(shù)人員操作失誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行為）。正確的觀點(diǎn)是，如果由于工人誤操作導(dǎo)致機(jī)器設(shè)備的損失，構(gòu)成火災(zāi)，則屬于《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任；沒有構(gòu)成火災(zāi)，則是《機(jī)器損壞險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任。結(jié)論：被保險(xiǎn)人應(yīng)該得到合理賠償。本案中，已經(jīng)初步認(rèn)定是“電梯配電柜線路起火”并蔓延到電梯受損。如果非要說沒有“蔓延擴(kuò)大”，則配電柜的本身?yè)p失可以不賠，但是兩部電梯的損失應(yīng)該賠償。案例：大風(fēng)刮出的保險(xiǎn)爭(zhēng)議

2007年12月7日，蘇州物資儲(chǔ)運(yùn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱儲(chǔ)運(yùn)公司）就其所有的賬面資產(chǎn)原值為10929088.73元的固定資產(chǎn)向民安保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司蘇州中心支公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。12月11日，民安保險(xiǎn)公司依據(jù)儲(chǔ)運(yùn)公司申請(qǐng)向儲(chǔ)運(yùn)公司簽發(fā)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)承保表1張，該承保表載明，保險(xiǎn)處所為白洋灣儲(chǔ)運(yùn)路和寒舍13-05，保險(xiǎn)期限從2008年1月6日起至2009年1月5日，保險(xiǎn)金額為10929088元。投保的固定資產(chǎn)中有15t門式起重機(jī)。（后來的訴訟中，雙方明確該起重機(jī)的保險(xiǎn)金額為85萬元。）2008年7月15日下午，儲(chǔ)運(yùn)公司的門機(jī)工張國(guó)俊帶領(lǐng)工作人員用MG型15t×30m的門式起重機(jī)裝卸螺紋鋼。16時(shí)45分左右，儲(chǔ)運(yùn)公司所在區(qū)域突然出現(xiàn)大風(fēng)并伴有雷陣雨，起重機(jī)操作人員一時(shí)無法控制起重機(jī)，使起重機(jī)由南向北撞擊緩沖器，導(dǎo)致正在運(yùn)作中的起重機(jī)出軌，造成起重機(jī)支腿扭曲，地橫梁扭曲，大車輪變形。儲(chǔ)運(yùn)公司即向民安保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠498578元。2008年7月16日，民太安公估公司受民安保險(xiǎn)公司委托對(duì)儲(chǔ)運(yùn)公司受損的起重機(jī)進(jìn)行檢驗(yàn)、估損、理算。2008年7月17日，民太安公估公司公估人員至事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。就受損起重機(jī)的修復(fù)價(jià)格，民太安公估公司與儲(chǔ)運(yùn)公司確認(rèn)以招標(biāo)形式來確定。參與投標(biāo)的單位中，上海鑫溧起重機(jī)械有限公司報(bào)修理價(jià)為498578元，江蘇滬寧起重機(jī)械廠報(bào)價(jià)547421.70元，上海淮南機(jī)電設(shè)備有限公司報(bào)價(jià)579654.70元。

2008年8月28日，民太安公估公司向儲(chǔ)運(yùn)公司出具公函1份，告知儲(chǔ)運(yùn)公司本次出險(xiǎn)的風(fēng)速為16.7米/秒，不在自然災(zāi)害責(zé)任范圍內(nèi)，故本次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不予賠償。2008年9月9日，民安保險(xiǎn)公司向儲(chǔ)運(yùn)公司出具拒賠通知書，拒賠理由是：根據(jù)蘇州市專業(yè)氣象臺(tái)的證明，2008年7月15日下午，蘇州市西部到西北部分地區(qū)出現(xiàn)了短時(shí)強(qiáng)雷陣雨和雷雨大風(fēng)天氣，其中離被保險(xiǎn)人最近的蘇州黃埭自動(dòng)氣象站記錄到的陣風(fēng)達(dá)7級(jí)（16.70米/秒）。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款的規(guī)定，臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但三者之中風(fēng)力等級(jí)最低的暴風(fēng)，在氣象學(xué)上是指風(fēng)速在28.3米/秒的11級(jí)風(fēng)，保險(xiǎn)人承保的暴風(fēng)責(zé)任是指風(fēng)速在17.2米/秒以上即風(fēng)力為8級(jí)以上的大風(fēng)(中國(guó)人民銀行對(duì)暴風(fēng)的解釋)，故此次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。（在后來的庭審中，雙方均確認(rèn)儲(chǔ)運(yùn)公司所在地出現(xiàn)的陣風(fēng)達(dá)7級(jí)。）法院經(jīng)審理認(rèn)為：首先，儲(chǔ)運(yùn)公司與民安保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系成立且合法有效，民安保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款第四條約定，因雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下沉下陷等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)條款約定負(fù)責(zé)賠償。儲(chǔ)運(yùn)公司稱民安保險(xiǎn)公司未對(duì)暴風(fēng)、暴雨等的具體內(nèi)容未作出明確。中國(guó)人民銀行對(duì)暴風(fēng)及暴風(fēng)責(zé)任雖作出了解釋，但民安保險(xiǎn)公司未能提供其在儲(chǔ)運(yùn)公司投保時(shí)按中國(guó)人民銀行對(duì)暴風(fēng)及暴風(fēng)責(zé)任所作出的解釋向儲(chǔ)運(yùn)公司就暴風(fēng)責(zé)任即條款內(nèi)容作出了說明的證據(jù)。民安保險(xiǎn)公司事先不明確說明，而中國(guó)人民銀行對(duì)暴風(fēng)及暴風(fēng)責(zé)任所作的解釋又具有一定的專業(yè)性，社會(huì)公眾對(duì)暴風(fēng)的理解通常達(dá)不到以風(fēng)速來區(qū)分的專業(yè)水平。因此，按通常的理解，儲(chǔ)運(yùn)公司在投保時(shí)對(duì)此類保險(xiǎn)條款未能達(dá)到熟知并理解的程度。民安保險(xiǎn)公司事后以暴風(fēng)責(zé)任有一定范圍為由來縮小其賠償責(zé)任范圍，這種陳述背離了儲(chǔ)運(yùn)公司對(duì)其權(quán)利的合理預(yù)期，背離了保險(xiǎn)的目的。

綜上，保險(xiǎn)條款沒有明確暴風(fēng)責(zé)任內(nèi)容，民安保險(xiǎn)公司也沒有證據(jù)證明儲(chǔ)運(yùn)公司是在完全理解條款內(nèi)容后簽訂的保險(xiǎn)合同。因此，民安保險(xiǎn)公司關(guān)于其所承保的暴風(fēng)責(zé)任中的暴風(fēng)是指風(fēng)速在每秒17.2米以上，即風(fēng)力8級(jí)以上的大風(fēng)的陳述，對(duì)儲(chǔ)運(yùn)公司不具有約束力。況且保險(xiǎn)條款對(duì)未達(dá)到暴風(fēng)責(zé)任的風(fēng)所造成的損失保險(xiǎn)公司是否免責(zé)未作約定。因此，民安保險(xiǎn)公司對(duì)起重機(jī)因大風(fēng)而產(chǎn)生的損失應(yīng)予賠償。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、定義家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

家具家用電器服裝、文娛用品房屋室內(nèi)裝潢2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）業(yè)務(wù)分散、額小量大；（2）風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色（以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主）；（3）保險(xiǎn)賠償有特色（第一危險(xiǎn)賠償方式）；（4）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性。3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

可保財(cái)產(chǎn)：（1）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、供水、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套設(shè)備等）；（2）室內(nèi)裝潢；（3）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：家用電器和文體娛樂用品；（非經(jīng)營(yíng)性）衣物和床上用品；家具及其他生活用具。特約財(cái)產(chǎn)：（1）農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；（2）個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)的營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料和商品；（3）代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)；（4）須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)：

（1）價(jià)值高、保險(xiǎn)金額不容易確定的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等；（2）難以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如有價(jià)證券、票證、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；（3）違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)；（4）被保險(xiǎn)人及其家庭成員能隨身攜帶的日常用品，如尋呼機(jī)、手機(jī)、打火機(jī)、手表等；（5）屬于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的財(cái)產(chǎn)，如摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動(dòng)車輛；種植和養(yǎng)殖物；（6）日用消耗品，如食品、煙酒、藥品、化妝品。4、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（保險(xiǎn)兼到期還本）（3）房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（4）安居類綜合保險(xiǎn)（5）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（6）專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未受損賠案1985年6月25日，某縣城關(guān)鎮(zhèn)東門街發(fā)生了一起火災(zāi)，保戶王某在火災(zāi)中搶救出了自家的一臺(tái)彩電和一臺(tái)雙卡收錄機(jī)，但其他財(cái)產(chǎn)全被焚毀，損失達(dá)4800余元。火災(zāi)過后，王某來到縣保險(xiǎn)公司索賠，縣保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員一看保險(xiǎn)單，就拒絕了王某的索賠要求。原來，王某雖然投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但他是選擇投保，即只將彩電與收錄機(jī)（其價(jià)值分別為1600元和650元）兩件貴重財(cái)產(chǎn)投了保，其他財(cái)產(chǎn)均未參加保險(xiǎn)。王某看到保險(xiǎn)公司拒賠，總覺得自己救出彩電、收錄機(jī)太虧，但又無可奈何。對(duì)本案的不同觀點(diǎn)（1）保險(xiǎn)公司拒賠是按合同辦事。王某的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)既然未受損失，就不應(yīng)獲得保險(xiǎn)賠款。如果保險(xiǎn)公司賠償了其損失，則保險(xiǎn)合同的法律嚴(yán)肅性就無法維護(hù)。（2）保險(xiǎn)公司拒賠合法不合理。如果王某搶救的不是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，而是其它未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司必然要賠償其彩電與收錄機(jī)的損失。但現(xiàn)在王某搶救的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而非其它財(cái)產(chǎn)，要索賠又不符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定，不索賠又太不近情理。（3）保險(xiǎn)公司應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)王某的施救行為。認(rèn)為王某的索賠雖然不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定，但如果保險(xiǎn)公司不表示一下必然會(huì)影響到被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救積極性。因此，保險(xiǎn)公司有必要對(duì)王某給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。分析：王某的索賠不僅是合理的，也是合法的要求、理由是：第一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是王某冒著危險(xiǎn)，并以損失其未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)為代價(jià)而搶救出來的，如果王某不愿付出損失未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的代價(jià)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損毀是火災(zāi)的必然后果。這就屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償?shù)姆秶，F(xiàn)在，王某冒險(xiǎn)搶救出保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，受損的財(cái)產(chǎn)卻是未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，這種代價(jià)應(yīng)該由保險(xiǎn)公司分擔(dān)。第二，王某犧牲未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，目的是為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即使不屬于保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失賠償規(guī)定，也可以視為一種為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支付的施救費(fèi)用，符合《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》關(guān)于“因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采取必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用”由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定。第三，王某的行為．是一種值得贊揚(yáng)和鼓勵(lì)的行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該實(shí)事求是，對(duì)具體問題要具體分析，特殊情況特殊處理。如果拒賠，既與保險(xiǎn)的有關(guān)原則及條款相抵觸，也不利于促進(jìn)投保人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損及積極施救。第四，保險(xiǎn)公司賠償王某的損失是其應(yīng)盡義務(wù)，但賠償金額應(yīng)控制在王某保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。本案中王某的未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失達(dá)4800余元，超過了其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，王某不可能從保險(xiǎn)公司獲得全部賠償；同時(shí)，其他受損財(cái)產(chǎn)由于笨重或零碎，也不易施救，王某即使放棄搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而去搶救未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，也不可能全部救出。因此，王某的損失只能得到部分補(bǔ)償。結(jié)論：王某向保險(xiǎn)公司索賠是合理合法的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給予一部分賠償。第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)

主要內(nèi)容

一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征

運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。

二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保障的是運(yùn)輸過程中的貨物安全，僅適用于收貨人和發(fā)貨人。（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

1.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的分類

1）水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)（兩種以上運(yùn)輸工具）等。

2）國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。2、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；在貨物裝卸過程中的意外損失；按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；合理的、必要的施救費(fèi)用等。盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。

3、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的免除負(fù)責(zé)戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗；被保險(xiǎn)人的故意行為或過失；核事件或核爆炸；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等。3、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

采用定值保險(xiǎn)方式，避免市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的影響。

保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)：（1）國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)：起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)和目的地市場(chǎng)價(jià)。（2）涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)：離岸價(jià)、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)和到岸價(jià)。

（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)

涉外運(yùn)輸陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)空運(yùn)險(xiǎn)和空運(yùn)一切險(xiǎn)郵包險(xiǎn)郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)

水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

圖6-2運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種案例：快遞金條不翼而飛2010年11月23日，河北一位客戶向這家文化公司訂購(gòu)一套人民幣微縮金條，雙方確定金條銷售價(jià)格為21萬余元。收到訂單后，該公司便通知快遞公司負(fù)責(zé)將這批貨物運(yùn)送到河北。當(dāng)月25日，文化公司員工將上述貨物連同發(fā)票等裝入包裹，在封箱后交由快遞員簽收。與此同時(shí)，該公司還向保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開具了保單。第二天，河北客戶便接到了快遞，打開包裹卻發(fā)現(xiàn)金條不知去向，客戶當(dāng)場(chǎng)拒收貨物。文化公司獲悉后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。隨后，文化公司向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司作出拒賠決定。上訴到法院，雙方觀點(diǎn)：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，只有當(dāng)保險(xiǎn)承保的貨物在運(yùn)輸途中滅失的，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任?？蛻羰盏截浳飼r(shí)，其外包裝完好無損，無法證明金條在運(yùn)輸途中被盜或遺失，因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。文化公司拿出一段企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)控錄像，以證明當(dāng)時(shí)金條確實(shí)被放進(jìn)包裹里了。認(rèn)為，事發(fā)當(dāng)天快遞公司簽收貨物的事實(shí)，可以證實(shí)金條已經(jīng)交付完畢。判決結(jié)果：法院審理后認(rèn)為，涉案的貨箱僅是一般的封箱包裝，僅憑肉眼觀察無法推導(dǎo)出貨箱在運(yùn)輸途中未被打開，所以被告保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)這起金條失蹤案承擔(dān)賠償責(zé)任，全額賠償投保方文化公司21萬余元。案例：5塊名表快遞中丟失華冠手表(上海)有限公司委托上海市速遞服務(wù)公司快遞5塊名表至天津，快遞費(fèi)為104元，同時(shí)向人保深圳分公司投保國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為17.9萬余元。豈料，5塊名表在郵遞途中丟失，人保深圳分公司在向華冠手表公司賠付了15.9萬余元保險(xiǎn)金后，又向法院起訴向速遞公司索要這筆賠償金。法庭上速遞公司認(rèn)可：與華冠手表公司存在貨物運(yùn)輸合同關(guān)系，但辯稱人保深圳分公司不具有訴訟主體資格。根據(jù)郵政法的規(guī)定，結(jié)合寄件人與速遞公司的約定，賠償限額不得超過國(guó)務(wù)院規(guī)定的所付郵資的2倍。此外，快遞單只寫5塊手表并沒有寫明具體的品牌及價(jià)值，因此對(duì)丟失手表造成的損失不予認(rèn)可。法院認(rèn)為，人保深圳分公司依據(jù)與華冠手表公司保險(xiǎn)合同做出理賠后，依法取得代為追償權(quán)，屬合格的訴訟主體?？爝f單中關(guān)于賠償限額的條款對(duì)寄件人、速遞公司雙方均有約束力?？紤]到華冠手表公司在投遞郵件時(shí)，未向速遞公司申報(bào)郵件價(jià)值并支付保價(jià)費(fèi)，按雙方的約定應(yīng)按照郵政部門規(guī)定最高賠付金額不超過郵費(fèi)2倍的標(biāo)準(zhǔn)賠償，判決速遞公司僅賠償人保深圳分公司208元。2009年《郵政法》第47條郵政企業(yè)對(duì)給據(jù)郵件的損失依照下列規(guī)定賠償：（一）保價(jià)的給據(jù)郵件丟失或者全部損毀的，按照保價(jià)額賠償；部分損毀或者內(nèi)件短少的，按照保價(jià)額與郵件全部?jī)r(jià)值的比例對(duì)郵件的實(shí)際損失予以賠償。（二）未保價(jià)的給據(jù)郵件丟失、損毀或者內(nèi)件短少的，按照實(shí)際損失賠償，但最高賠償額不超過所收取資費(fèi)的三倍；掛號(hào)信件丟失、損毀的，按照所收取資費(fèi)的三倍予以賠償。

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的主要類型（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。

（二）船舶保險(xiǎn)以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。（三）飛機(jī)保險(xiǎn)以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一類保險(xiǎn)。（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。具有陸上運(yùn)行、流動(dòng)性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。包括車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。世界上第一輛現(xiàn)代汽車1886年1月29日：卡爾?本茨(奔馳KarlF.Benz，1844－1929)為其機(jī)動(dòng)車申請(qǐng)專利；車輛的整體設(shè)計(jì)使其成為了公認(rèn)的世界上第一輛汽車?？?本茨

1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述第一張機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單——汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)單：英國(guó)法律意外保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的重要地位

2003年1月1日開始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛費(fèi)率市場(chǎng)化改革

2006年7月1日實(shí)施《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》

機(jī)動(dòng)車輛面臨的風(fēng)險(xiǎn)—

財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

—

人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛本身的損壞、滅失其他財(cái)產(chǎn)損壞、滅失車上財(cái)產(chǎn)車下財(cái)產(chǎn)駕駛員本人車上其他人員車下人員2.車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)車輛本身，當(dāng)保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

（1）參加保險(xiǎn)的車輛必須具備的條件領(lǐng)有車輛牌照領(lǐng)有行車執(zhí)照（車輛行駛證）：填有車輛的車長(zhǎng)、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車駕號(hào)碼等。具有年檢合格證

（2）保險(xiǎn)責(zé)任

自然災(zāi)害和意外事故

①碰撞、傾覆、墜落；

②火災(zāi)、爆炸；

③外界物體墜落、倒塌；

④行駛中平行墜落風(fēng)險(xiǎn)；

⑤天氣現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)：暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨；

⑥地表體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、洪水、海嘯；載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

施救費(fèi)用（3）責(zé)任免除除外風(fēng)險(xiǎn)除外的損失和費(fèi)用除外風(fēng)險(xiǎn)：（一）地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（二）競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（三）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；（四）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；（五）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；（六）駕駛員無有效駕駛證；（七）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；（八）保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。除外的損失和費(fèi)用：（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;（二）玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（三）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（四）自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失；（五）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；（六）因污染（含放射性污染）造成的損失；（七）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；（八）車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（九）在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；（十）保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（十一）摩托車停放期間因翻倒造成的損失；（十二）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（十三）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。（十四）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。案例：3000元買車險(xiǎn)，輪胎丟了卻不賠

2006年10月13日，肖女士以家里的一輛微型面包車為保險(xiǎn)標(biāo)的，投了第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠等5個(gè)險(xiǎn)種，一共花了3000多元。上周一早晨，她出門時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，車竟被磚頭墊著，4個(gè)車輪全不翼而飛。肖女士立即向派出所報(bào)案，同時(shí)也向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司在詢問她所投保的幾個(gè)險(xiǎn)種后表示，肖女士所提的幾個(gè)險(xiǎn)種都不承擔(dān)輪胎丟失的損失。肖女士稱自己還買了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)工作人員解釋，盜搶險(xiǎn)不含配件，只理賠整車被盜的情況?！盎ㄟ@么多錢買保險(xiǎn)，連輪胎丟了都不賠。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四個(gè)輪胎。由于輪胎屬易耗零部件，保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)單獨(dú)承保輪胎，而且在很多險(xiǎn)種中，輪胎也屬于責(zé)任免除的范圍。肖女士雖然買了全車盜搶險(xiǎn)，但該險(xiǎn)種只有在全車被盜時(shí)才會(huì)賠，如僅僅是輪胎、車內(nèi)音響設(shè)備、車標(biāo)等零部件被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)條款中規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。(4)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定：按機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)(含車輛購(gòu)置稅)確定；按車輛的實(shí)際價(jià)值確定；在車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

同類型新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格。最高折舊金額不超過新車購(gòu)置價(jià)的80%協(xié)商確定不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效。(5)保險(xiǎn)賠付①全損——保險(xiǎn)車輛整體毀損或“推定全損”保險(xiǎn)金額＞實(shí)際價(jià)值——以不超出出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償保險(xiǎn)金額≤實(shí)際價(jià)值——按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償②部分損失按新車購(gòu)置價(jià)投保的車輛視為足額保險(xiǎn)（第一危險(xiǎn)賠償方式）賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用一殘值）×（l一免賠率）按低于新車購(gòu)置價(jià)投保的車輛視為不足額保險(xiǎn)（比例計(jì)算賠款方式）賠款＝（修復(fù)費(fèi)用一殘值）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值×（1一免賠率）保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失連續(xù)負(fù)責(zé)

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，賠款不累計(jì)，只要一次損失賠款低于保險(xiǎn)金額，原保險(xiǎn)單仍然有效。只有一次損失等于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任才終止。（全損）

A公司將新購(gòu)買的一臺(tái)二手奔馳汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為26萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，A公司花費(fèi)修理費(fèi)總計(jì)23萬元，經(jīng)估價(jià)該車重置價(jià)值為39萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償A公司（）。

A．26萬元B．23萬元

C．39萬元Ｄ．15.33萬元

（6）附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款

全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：

承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎

。是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。車輛以外的受侵害人員和財(cái)務(wù)，車上人員和財(cái)產(chǎn)則由其他相應(yīng)的附加險(xiǎn)（車上責(zé)任險(xiǎn)）承保。包括駕駛和停放3第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制（交強(qiáng)險(xiǎn)）非強(qiáng)制（商業(yè)險(xiǎn)）不是每個(gè)人都擁有三輪哥/奔跑哥/火車哥的淡定與幸運(yùn)……2011年各國(guó)車禍死亡人數(shù)中國(guó)：汽車保有量達(dá)1.04億輛，車禍死亡人數(shù)為6.2萬人。（連續(xù)十年世界第一）美國(guó)：汽車保有量2.85億輛，車禍死亡人數(shù)只有4.2萬人。日本：汽車保有量達(dá)7000多萬輛，車禍死亡人數(shù)只有4611人。新西蘭：2012年車禍死亡人數(shù)為306人，2011年為284人。3.1機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任

交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。

死亡傷殘賠償限額11萬醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額（10%以內(nèi)）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元無責(zé)任死亡傷殘賠償限額（11000元）無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額（1000元）無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額(100元)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額（2008年2月1日后）

★死亡傷殘賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的死亡傷殘費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金?！镝t(yī)療費(fèi)用賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的醫(yī)療費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。★財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。

責(zé)任免除

①因受害人故意造成的交通事故的損失；②被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)費(fèi)

—《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案》

—

交強(qiáng)險(xiǎn)的最終保險(xiǎn)費(fèi)由基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和浮動(dòng)保費(fèi)構(gòu)成

最終保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率V)。與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A1：上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-10%

A2：上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-20%

A3：上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動(dòng)比率-30%

A4：上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動(dòng)比率0%

A5：上一個(gè)年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動(dòng)比率10%

A6：上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動(dòng)比率30%與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率V1上一個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為-10%V2上兩個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為-20%V3上三個(gè)及以上年度沒有道路交通安全違法行為-30%V4上一個(gè)年度發(fā)生各類道路交通違法行為（除V5-V7）低于五次的0%V5上一個(gè)年度每次違反道路交通信號(hào)燈通行的；逆向行駛的（最高不超過30％）10%V6上一個(gè)年度發(fā)生駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的；發(fā)生機(jī)動(dòng)車駕駛證被暫扣期間駕駛機(jī)動(dòng)車的20%V7上一個(gè)年度發(fā)生飲酒（含醉酒）后駕駛機(jī)動(dòng)車的；30%V8上一個(gè)年度發(fā)生各類道路交通違法行為五次（含）以上的30%車輛大類序號(hào)車輛明細(xì)分類保費(fèi)一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1,100二、非營(yíng)業(yè)客車3企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下1,0004企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1,1305企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1,2206企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1,2707機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下9508機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1,0709機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1,14010機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1,320三、營(yíng)業(yè)客車11營(yíng)業(yè)出租租賃6座以下1,80012營(yíng)業(yè)出租租賃6-10座2,36013營(yíng)業(yè)出租租賃10-20座2,40014營(yíng)業(yè)出租租賃20-36座2,56015營(yíng)業(yè)出租租賃36座以上3,53016營(yíng)業(yè)城市公交6-10座2,25017營(yíng)業(yè)城市公交10-20座2,52018營(yíng)業(yè)城市公交20-36座3,02019營(yíng)業(yè)城市公交36座以上3,14020營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)6-10座2,35021營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)10-20座2,62022營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)20-36座3,42023營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)36座以上4,690機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表車輛大類序號(hào)車輛明細(xì)分類保費(fèi)四、非營(yíng)業(yè)貨車24非營(yíng)業(yè)貨車2噸以下1,20025非營(yíng)業(yè)貨車2-5噸1,47026非營(yíng)業(yè)貨車5-10噸1,65027非營(yíng)業(yè)貨車10噸以上2,220五、營(yíng)業(yè)貨車28營(yíng)業(yè)貨車2噸以下1,85029營(yíng)業(yè)貨車2-5噸3,07030營(yíng)業(yè)貨車5-10噸3,45031營(yíng)業(yè)貨車10噸以上4,480六、特種車32特種車一3,71033特種車二2,43034特種車三1,08035特種車四3,980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC（含）12038摩托車250CC以上及側(cè)三輪400八、拖拉機(jī)39兼用型拖拉機(jī)14.7KW及以下

40兼用型拖拉機(jī)14.7KW以上

41運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7KW及以下

42運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7KW以上

6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車導(dǎo)致受害人死亡的交通事故，其第二年繳納的保費(fèi)為：950×（1-10%)×（1+30%)=1111.5元。2011年《交通安全法》第九十一條飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，處暫扣六個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處一千元以上二千元以下罰款。因飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車被處罰，再次飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，處十日以下拘留，并處一千元以上二千元以下罰款，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證。醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，依法追究刑事責(zé)任；五年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。飲酒后駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，處十五日拘留，并處五千元罰款，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，五年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。醉酒駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，依法追究刑事責(zé)任；十年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證后，不得駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車。飲酒后或者醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生重大交通事故，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，終生不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理交通肇事刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條交通肇事具有下列情形之一的，處三年以下有期徒刑或者拘役：

(一)死亡一人或者重傷三人以上，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任的；

(二)死亡三人以上，負(fù)事故同等責(zé)任的；

(三)造成公共財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)直接損失，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，無能力賠償數(shù)額在三十萬元以上的。交通肇事致一人以上重傷，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪處罰：

(一)酒后、吸食毒品后駕駛機(jī)動(dòng)車輛的；

(二)無駕駛資格駕駛機(jī)動(dòng)車輛的；

(三)明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；

(四)明知是無牌證或者已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；

(五)嚴(yán)重超載駕駛的；

(六)為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場(chǎng)的。當(dāng)前費(fèi)率浮動(dòng)僅與交通事故掛鉤

2007年出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》規(guī)定，自2007年7月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤浮動(dòng)機(jī)制。計(jì)算方法：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)。費(fèi)率浮動(dòng)暫不與道路交通安全違法行為掛鉤。（上海試點(diǎn)：詳見《上海市交強(qiáng)險(xiǎn)與交通違法相聯(lián)系的費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)》2008年開始實(shí)行）最終目標(biāo)實(shí)行“雙掛鉤”交通事故死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算方法

(1)城鎮(zhèn)居民：死亡賠償金＝上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入×20年[60周歲以上的為（實(shí)際年齡－60）；75周歲以上為5年](2)農(nóng)村居民：死亡賠償金＝上一年度農(nóng)村居民人均可支配×N［N：60周歲以下為20年（含）；60周歲以上：N＝（實(shí)際年齡－60）；75周歲以上為5年］(3)60周歲以下人員的死亡賠償金=上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(農(nóng)村居民人均純收入)×20年。(4）60周歲—75周歲人員的死亡賠償金=上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(農(nóng)村居民人均純收入)×[20-(實(shí)際年齡-60)]。(5)75周歲以上人員的死亡賠償金=上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(農(nóng)村居民人均純收入)×5年。2011年北京市：城鎮(zhèn)居民死亡賠償金=29073元*20=581460元農(nóng)村居民死亡賠償金=13262*20=265240元注：確認(rèn)死亡賠償金是對(duì)未來收入減少的補(bǔ)償（不同地區(qū)死亡補(bǔ)償金不同）。關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋第三十條賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

就高不就低的特殊賠償原則

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（2012修訂）第三十九條機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定補(bǔ)辦機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。3.2機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠款責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。①被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；②私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；③本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。賠償限額累計(jì)賠償限額、每次事故限額保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無論發(fā)生多少次事故，只要累計(jì)達(dá)到所承保的累計(jì)限額標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就不再承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無論發(fā)生多少次事故，保險(xiǎn)人均負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，但每次承擔(dān)的責(zé)任以約定的標(biāo)準(zhǔn)為限。免除責(zé)任平安保險(xiǎn)第八條本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔，由投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別一、賠償?shù)脑瓌t不同。交強(qiáng)險(xiǎn)：不論投保人或被保險(xiǎn)人是否負(fù)有責(zé)任，只要符合賠償條件均可獲得賠償（限額內(nèi)）。商業(yè)險(xiǎn)：根據(jù)應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任（比例）。二、保障的范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)：保障范圍廣（有無責(zé)任均賠償）。商業(yè)險(xiǎn)：保障范圍相對(duì)狹窄（無責(zé)任不賠償）。三、具有的強(qiáng)制性不同。交強(qiáng)險(xiǎn)：強(qiáng)制性。商業(yè)險(xiǎn)：自愿。四、保險(xiǎn)費(fèi)率的不同。交強(qiáng)險(xiǎn)：全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，“不盈利不虧損”原則。商業(yè)險(xiǎn)：以營(yíng)利為目的，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高。五、賠償?shù)南揞~不同。交強(qiáng)險(xiǎn)：分項(xiàng)責(zé)任限額（每次事故）。商業(yè)險(xiǎn)：由投保人在5萬元至100萬元或者以上中選擇，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于交強(qiáng)險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)無過失責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)案例：出了交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)咋理賠

張某駕駛一輛大貨車與王某駕駛的小轎車發(fā)生交通事故，經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某負(fù)事故的主要責(zé)任（70%），王某負(fù)次要責(zé)任（30%）。交通事故造成損害：張某駕駛的大貨車受損，修理費(fèi)花去1900元；駕駛小轎車王某經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費(fèi)2萬元，車輛嚴(yán)重受損，經(jīng)評(píng)估車損為2.5萬元。兩車均投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，張某投保了50萬元，王某投保了10萬元。請(qǐng)問如何理賠?張某（大貨車司機(jī)）：1、死亡傷殘賠償金：

1）在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，不按照責(zé)任比例賠償，則11萬元的死亡傷殘賠償金全部支付給死者家屬。

2）剩余部分按過錯(cuò)責(zé)任，由商業(yè)險(xiǎn)支付賠償，比如死者家屬應(yīng)獲得死亡賠償金和被撫養(yǎng)人生活費(fèi)30萬元，張某在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，剩余19萬元一般可按70%比例(13.3萬元)支付死者王某家屬賠償金。2、醫(yī)療費(fèi)用賠償金：

1）交強(qiáng)險(xiǎn)：支付1萬元

2）商業(yè)險(xiǎn)：剩余部分的70%，即（2-1）*70%=0.7萬元3、財(cái)產(chǎn)損失賠償金：

1）交強(qiáng)險(xiǎn)：支付2000元

2）商業(yè)險(xiǎn)：剩余部分的70%，即（2.5-0.2）*70%=1.61萬元張某累計(jì)賠償：交強(qiáng)險(xiǎn)：11+1+0.2=12.2萬元交強(qiáng)險(xiǎn)：13.3+0.7+1.61=15.61萬元（保險(xiǎn)公司應(yīng)在50萬元保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)理賠）王某（小轎車司機(jī)）：1、財(cái)產(chǎn)損失賠償金：

交強(qiáng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。本案中張某車輛損失為1900元，則保險(xiǎn)公司直接向張某支付即可。商業(yè)險(xiǎn)：不用承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例：汽車拋錨老丈人下車查看被撞2010年“五一”，遠(yuǎn)在新疆的馬先生接到在大連工作的女兒女婿邀請(qǐng)，來連旅游。不想就在5月5日，馬先生返鄉(xiāng)的前一天，意外發(fā)生了：當(dāng)時(shí)，女婿小田開車帶馬先生去品嘗海鮮，途中汽車拋錨，馬先生下車去查看情況。就在他打開前機(jī)關(guān)蓋檢查的時(shí)候，車輛突然啟動(dòng)將馬先生撞倒在地。女兒女婿急忙把他送到醫(yī)院，經(jīng)過檢查，發(fā)現(xiàn)他右腿髕骨骨折，并伴有身體多處擦傷。馬先生住院治療50余天，為此支付了1.7萬余元醫(yī)療費(fèi)。事故發(fā)生后，小田立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。馬先生出院后，小田向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)賠償各項(xiàng)損失4.6萬元，但小田的理賠請(qǐng)求被保險(xiǎn)公司拒絕了。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)條款中第5條規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人，是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。而馬先生是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員，不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍。小田和馬先生多次與保險(xiǎn)公司交涉無果。無奈，小田起訴到法院。律師認(rèn)為，在事故發(fā)生前，馬先生的確不是該保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，而是涉案車輛的車上人員。但當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，馬先生已從車上下來，并被該車撞擊，其身份已由原來的“車上人員”變?yōu)椤暗谌摺?，屬于因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡的受害人，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍。法院判決：被告某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)支付賠償金4.6萬元。判決生效后，保險(xiǎn)公司自動(dòng)履行了義務(wù)。第四節(jié)工程保險(xiǎn)主要內(nèi)容一、工程保險(xiǎn)及其特征二、建筑工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)四、科技工程保險(xiǎn)

一、工程保險(xiǎn)及其特征是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要包括：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)（20世紀(jì)以后）。工程保險(xiǎn)的特征：（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中（除免除責(zé)任外的一切風(fēng)險(xiǎn)）（二）涉及較多的利益關(guān)系人（所有人、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行等）（三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉（四）承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（專業(yè)性強(qiáng)）

二、建筑工程保險(xiǎn)（一）適用范圍承保各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場(chǎng)、水壩、道路、娛樂場(chǎng)所、管道以及各種市政工程項(xiàng)目等。

建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人包括：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者。②工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程的施工單位，可分為主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工單位。③技術(shù)顧問，即由所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)顧問。④其他關(guān)系方，如貸款銀行或債權(quán)人等。當(dāng)存在多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保費(fèi)，申報(bào)保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，提出原始索賠等。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的既有物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。保險(xiǎn)單明細(xì)表中列出的保險(xiǎn)項(xiàng)目：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責(zé)任3.特種風(fēng)險(xiǎn)賠償1、物質(zhì)損失部分（1）建筑工程本身，包括永久工程、臨時(shí)工程以及工地上的物材。（2）工程所有人提供的物料和項(xiàng)目。

（3）安裝工程項(xiàng)目：即建筑工程項(xiàng)目中需要進(jìn)行機(jī)器設(shè)備或其他設(shè)施安裝的項(xiàng)目，如電梯及發(fā)電、取暖、空調(diào)等機(jī)器設(shè)備的安裝。（4）建筑用的機(jī)器設(shè)備，如起重機(jī)、打樁機(jī)、鏟車、推土機(jī)、汽車；水泥攪拌設(shè)備、臨時(shí)供水及供電設(shè)備、傳送裝置、腳手架等。（5）工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑。（6）場(chǎng)地清理費(fèi)。（7）所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。以上7項(xiàng)之和，構(gòu)成建筑工程險(xiǎn)物質(zhì)損失項(xiàng)目的總保險(xiǎn)金額。2、第三者責(zé)任指被保險(xiǎn)人在施工過程中，因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，采用賠償限額制。3、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。凡保單中列明的特種風(fēng)險(xiǎn)，如地震、洪水等造成的物質(zhì)損失，無論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)事故，其賠款均不得超過一定的限額。（三）責(zé)任范圍

1、物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任

（1）自然災(zāi)害，如海嘯、颶風(fēng)、洪水、風(fēng)暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電等。（2）意外事故，不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。（3）人為風(fēng)險(xiǎn)，包括盜竊、工人或技術(shù)人員過失等。2、第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任

在施工過程中，因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。（四）除外責(zé)任（1）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在的缺陷、物質(zhì)本身的變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；（6）檔案、文件、帳簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；（