農(nóng)村信用社發(fā)展歷程

一、農(nóng)村信用社在各個歷史時期的作用1、139年前全世界第一個農(nóng)村信用社建立。德國是農(nóng)村信用社的發(fā)祥地。十九世紀中葉，德國農(nóng)業(yè)長期處于半封建特征，而德國采取加重農(nóng)業(yè)稅的辦法來加速工業(yè)的發(fā)展，使小農(nóng)經(jīng)濟狀況更加惡化。1818年，全世界農(nóng)村信用社創(chuàng)始人雷發(fā)巽出生在德國一個農(nóng)民家庭。4歲時父親去世，小學畢業(yè)后輟學務農(nóng)，17歲參軍，25歲退伍后在地方行政機關(guān)任職，27歲擔任衛(wèi)斯特瓦爾德市市長。1847年到1848年，當?shù)匕l(fā)生大饑荒。農(nóng)民家庭出身的雷發(fā)巽，十分同情貧苦農(nóng)民的處境，就組織了一個面粉供給機構(gòu)和面包作坊。面粉和面包分別以兩種價格出售，一種對富人，一種面對窮人。這兩種價格影響很大，竟使全區(qū)的面包的價格普遍下降，深受貧苦農(nóng)民歡迎和擁護。這給他啟發(fā)很大。他調(diào)往佛拉梅斯弗爾德市任市長后，就選了60個家庭較富裕的戶，創(chuàng)辦了“佛拉梅斯弗爾德清寒農(nóng)人救助社”。主要是幫助社員反抗牲畜販賣商人的高利貸剝削。由救助社購置牲畜，以分年攤還畜價的方式貸給社員，最長期限5年。1854年，他又創(chuàng)立了“赫德斯多夫儲蓄金庫協(xié)會”之后，為了解決單個儲蓄金庫業(yè)務范圍的局限性，于1872年又組織了萊茵區(qū)第一個信用合作社聯(lián)合社。這就是全世界第一個信用合作社。1876年他把各個地方的信用社聯(lián)合起來，成立了信用合作社的中央機構(gòu)“德國農(nóng)業(yè)中央儲蓄金庫”，雷發(fā)巽逝世后改稱“德國雷發(fā)巽銀行"。星星之火，可以燎原。他的合作經(jīng)濟思想理論，傳播到全世界，為世界各國發(fā)展信用合作提供了借鑒。2、88年前中國第一個農(nóng)村信用社建立。我國早期信用合作思想傳導者薛仙舟，1900年因從事推翻清朝政府的革命活動被捕，獲釋后赴美留學。后來在德國專門研究合作經(jīng)濟思想。1918年任上海工商銀行董事長期間，根據(jù)當時我國政局不穩(wěn)、自然災害嚴重、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式原始、貧苦農(nóng)民深受壓迫和剝削、農(nóng)村資金匱缺、高利貸盛行等國情，提出了實行全國合作共和的見解。其特征是：帶有自救互助的慈善組織性質(zhì)。1920年是我國連年自然災害最嚴重的一年。國際國內(nèi)人士在各地組織華洋義賑團救濟災民。救災過后，給人民留下深刻教訓，也喚醒了農(nóng)民本能的合作意識。救災是消極被動的。如何預防災害的發(fā)生，防患于未然才是積極的方法。所以將剩余的救災余款用于發(fā)展信用合作事業(yè)。在中國華洋義賑團的組織下，1923年6月河北省香河縣城內(nèi)成立了全國第一個農(nóng)村信用社。到1928年2月，在河北、江蘇等地的56個縣成立信用社422個，社員13711人，自籌資金2.58萬元，發(fā)放貸款2.32萬元。有力地解決了當?shù)刎毨мr(nóng)民生產(chǎn)生活資金困難。為全國農(nóng)村信用社發(fā)展壯大開創(chuàng)了先河。3、68年前陜甘寧邊區(qū)第一個農(nóng)村信用社建立。北伐戰(zhàn)爭期間，毛澤東同志親自考察農(nóng)民運動發(fā)展情況。在《湖南農(nóng)民運動考察報告》一文講到：“合作社，特別是消費、販賣、信用三種合作社，確實是農(nóng)民所需要的。他們買進貨物要受商人的剝削，賣出農(nóng)產(chǎn)品要受商人的勒索。錢米借貸要受重利盤剝者的剝削。他們很迫切要解決這三個問題......”這就一針見血的揭露了高利貸剝削行為和建立農(nóng)村信用社的必要性?？谷諔?zhàn)爭和解放戰(zhàn)爭時期，1943年，陜甘寧邊區(qū)在延安南區(qū)溝門建立了全區(qū)第一個農(nóng)村信用社。同年11月《解放日報》專門介紹了溝門信用社辦社經(jīng)驗。1946年山西省壺關(guān)縣百尺鄉(xiāng)建立農(nóng)村信用社，信用社主任王松牢發(fā)動手工業(yè)鐵業(yè)工人自發(fā)的把自己工資集中入股，解決了手工業(yè)因無資本而未能生產(chǎn)的困難。王松牢又利用自己會打鐵的專長，一有空就打鐵，以此收入彌補信用社開支，使信用社越辦越好，成為全國信用社一面旗幟。為新中國成立后，在全國普設(shè)農(nóng)村信用社積累了經(jīng)驗。4、建國初期，農(nóng)村信用社主要作用與高利貸作斗爭，解決社員生產(chǎn)生活資金困難。新中國成立后，經(jīng)過土地改革，耕者有其田，農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲。由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，缺乏資金，有些農(nóng)民不得已求借高利貸。由此高利貸死灰復燃，所以建國之初信用社的一項主要任務就是與高利貸作斗爭。這里介紹一下什么是高利貸。它是一種貸放貨幣為主要形式，以榨取高額利息為目的的封建性質(zhì)剝削活動。產(chǎn)生于原始社會瓦解時期，在奴隸社會和封建社會獲得廣泛發(fā)展。并成為當時社會的主要信用形式。資本主義信用制度的建立和發(fā)展，取代了高利貸的壟斷地位。但高利貸并未消滅。舊中國高利貸還比較猖獗。當時絕大部分地主富農(nóng)乃至家境殷實的富裕中農(nóng)他們開設(shè)的當鋪、錢莊、銀號都放高利貸。高利貸主要形式有信用借貸、擔保借貸和抵押借貸。借款期限一般在一年以內(nèi)，其中六個月至一年較多。高利貸種類有支青、倒灌利、雙日利、大加三、折實利、勞役利、借錢押房利、出門利等等。它使廣大貧苦農(nóng)民深受其害而又無可奈何。電影《白毛女》，黃世仁逼債逼死楊白勞，霸占其女'喜兒”頂債的悲慘事例在舊中國并不少見，就是新中國成立之初，有些貧苦農(nóng)民深受高利貸剝削，賣房賣地，傾家蕩產(chǎn)。解于縣赤社村貧農(nóng)呂太平全家五口人，病倒了三口。第一次貸款看病錢不夠，他準備廉價出售房屋看病。赤社信用社及時上門再貸款。治好了家人病，呂太平感激地說：“信用社真是及時雨，救了我全家人性命?！?952年夏收時買一把鐮刀只需5角錢，而沒錢賒賬的農(nóng)民麥收后就得歸還4公斤小麥。赤社信用社清醒的認識到，這就是高利貸剝削，及時給農(nóng)民發(fā)放貸款，使高利貸失去市場和陣地，從新中國成立到1957年底，全國鄉(xiāng)一級信用社基本普及，有力的占領(lǐng)了農(nóng)村金融陣地。5,農(nóng)業(yè)合作化時期，農(nóng)村信用社的主要作用是：支持集體經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。1953年12月中共中央通過了《關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》，要求把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、供銷合作社和信用合作社，作為對小農(nóng)經(jīng)濟進行社會主義改造的三種形式同步進行，。農(nóng)村信用合作社在全國普及以后，主要任務是“支持集體經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)?！碑敃r，農(nóng)村信用社就按這一方針政策支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。解于縣赤社村信用社主任呂開化同志，他認識到隨著農(nóng)村形勢發(fā)展單靠信用社扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展是不夠的。他把自己的想法向鄉(xiāng)黨委匯報后，鄉(xiāng)黨委及時召開了農(nóng)業(yè)社、供銷社、信用社聯(lián)席會議，根據(jù)農(nóng)業(yè)社全年生產(chǎn)投資計劃，結(jié)合自有物資和資金，提出了供銷社負責供應物質(zhì)，信用社提供資金，信用社和供銷社結(jié)合起來為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務，并制定了“三結(jié)合”合同。如金井廟農(nóng)業(yè)社計劃打磚井240眼，小型井196眼，需要配套，信用社資金不足，他想了一個辦法，用一根麻繩，一端綁一個鐵環(huán)，和農(nóng)業(yè)社水利股長王華南同志深入到476眼井臺，逐個測量水位深淺，繪制了一幅水利規(guī)劃圖，能用機器澆水的畫個圈，能用水車澆水的點紅點，又建議農(nóng)業(yè)社水車和機器交換使用。這樣，在減少投資的情況下，解決了農(nóng)業(yè)社澆水問題，為此，1955年4月《人民畫報》以兩個版面刊登了赤社鄉(xiāng)六幅圖片，重點介紹了信用社送資金，供銷社送物資。廣大社員踴躍存款。中國農(nóng)業(yè)銀行喬培新行長親自著文。這就是信用社支持集體經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個縮影。6、撥亂反正及改革開放時期，農(nóng)村信用社主要作用是：支持農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制。1977年1月1日，《人民日報》、《紅旗》雜志、《解放軍報》發(fā)表了題為“乘勝前進”的元旦社論。社論提出：“深入揭批‘四人幫’是我們?nèi)甑闹行娜蝿?，把‘四人幫’揭深批透，把思想?zhàn)線搞清楚，把各方面積極因素調(diào)動起來，我們的各項工作就一定能夠搞好?！鞭r(nóng)村信用社和全國各條戰(zhàn)線一樣，全力以赴投入到揭批“四人幫”的斗爭，進而推動信用合作工作撥亂反正、正本清源。黨的十一屆三中全會以后，改革首先從農(nóng)村突破，全國農(nóng)村逐步實行了以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，那么，農(nóng)村信用社主要作用是支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制。以夏縣為例，首先調(diào)整資金投向和服務對象，放寬貸款政策，擴大貸款范圍，對包產(chǎn)組、包產(chǎn)戶、包干戶的貸款，視同對待社隊集體企業(yè)一樣，誰用誰貸誰還，貸款利率對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，按社隊農(nóng)業(yè)貸款對待。在貸款方針政策上，堅持貫徹絕不放松支持糧食生產(chǎn)的同時，支持農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)生產(chǎn)，支持多種經(jīng)營和社隊企業(yè)以及社員家庭副業(yè)。7、縣信用聯(lián)社建立時期，農(nóng)村信用社主要作用是：支持農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展。1980年8月，中共中央、國務院在討論銀行工作時指出：“把信用社下放到公社辦不對，搞成官辦的也不對，這都不是把信用社辦成真正的集體經(jīng)濟金融組織，信用社應在銀行領(lǐng)導下，實行獨立核算、自負盈虧，它要辦的更靈活些，不一定受銀行一套規(guī)定的約束，要起民間借貸作用?！睆?984年國務院下發(fā)105號文件算起，全國信用社縣級聯(lián)社逐步建立，這標志著信用社改革向前邁進一步，適應了農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展需求。以夏縣為例：夏縣有山有川，有丘陵有盆地，適宜種植糧、棉、油、菜、瓜、果、林、草等作物，是個典型的農(nóng)業(yè)縣，這種狀況決定了信貸資金的投向，必須以種植業(yè)為主，兼顧養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)。所以，在資金投向上，主要在十個方面給予支持。支持糧棉生產(chǎn)基地，支持蔬菜生產(chǎn)基地，支持雜果基地，支持山楂板栗木耳基地，支持蘋果葡萄基地，支持養(yǎng)殖業(yè)，支持加工業(yè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，支持科技興農(nóng)，支持脫貧致富。8、現(xiàn)在，農(nóng)村信用社主要作用是：全方位支持“三農(nóng)”。1996年，隨著農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，特別是2003年6月，全國省市區(qū)信用聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）相繼建立，使信用社逐步走向了規(guī)范化管理道路，加之各專業(yè)銀行實行企業(yè)化管理以后，撤并了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點機構(gòu)，這有從客觀上為“三農(nóng)”提供金融服務的重任，落在了農(nóng)村信用社的肩上，這對農(nóng)村信用社是挑戰(zhàn)也是機遇。以夏縣為例：夏縣信用聯(lián)社為了肩負支農(nóng)重任，全方位支持“三農(nóng)”。一是實施“信用工程”，對農(nóng)戶小額貸款、對象、用途、利率、資金評定、貸款期限、貸款發(fā)放與管理等方面制定了詳細的實施細準。在全縣開展評定信用戶，建設(shè)信用村工程。實行優(yōu)質(zhì)服務四到位，即：思想認識到位，工作作風到位，支農(nóng)資金到位，信貸服務到位。對農(nóng)戶核定的小額貸款額度定期上門服務，實行貸款計劃、程序、額度、用途、利率五公開”。信貸人員出柜臺、進農(nóng)戶、拉家常、結(jié)對子，面對面為農(nóng)民辦理貸款手續(xù)。所以農(nóng)民高興的說：“手持小紅本，貸款一個準。”進而緩解了農(nóng)民貸款難的問題。二是隨著電子化步伐的加快，匯兌結(jié)算渠道暢通，信用卡的實施，解決了農(nóng)民發(fā)展商品經(jīng)濟結(jié)算難的問題。三是拓寬服務領(lǐng)域。信用社開辦中間代理業(yè)務，農(nóng)民交電費、交水費、交電話費以及國家惠農(nóng)補貼等款項，都由信用社承辦。所以說農(nóng)民一時一刻都離不開信用社。這就是今天農(nóng)村信用社的作用。二農(nóng)村信用社在艱難曲折中前進大家知道，信用社的管理體制一直固定不下來。六十年來，信用社管理體制幾經(jīng)變革。人民銀行管理、農(nóng)業(yè)銀行管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和人民公社管理、生產(chǎn)大隊（村委）管理、農(nóng)金體改辦管理、省政府管理、就是今天這種體制也還在商榷中。這樣以來，信用社婆婆更換頻繁，信用社的政治經(jīng)濟地位一直處于弱勢，所以信用社的艱難曲折路程可想而知。1、信合老前輩艱苦創(chuàng)建信用社。戰(zhàn)斗在信合戰(zhàn)線上的同志們，包括已謝世的前賢們，艱苦奮斗、無私奉獻。使信用從無到有、從小到大、這就是信合的企業(yè)精神。崔如玉，1948年8月在垣曲縣蒲掌鎮(zhèn)辦起了山西省運城地區(qū)第一家信用合作組織——信用部。他動員胞弟崔如珠、農(nóng)民王永祥、劉發(fā)堂等人，自己動手，自力更生，在蒲掌鎮(zhèn)蓋起了簡易辦公室;他發(fā)揚不怕苦不怕累的精神，一天步行百十里路，一月磨破三雙鞋，吃的是窩窩頭，喝的是山泉水，不分白晝和刮風下雨，跑遍了蒲掌鎮(zhèn)山莊窩鋪，動員群眾有錢出錢，有物出物，向信用社入股;他把收回來的木炭、木柴、爛水桶、廢鐵等生產(chǎn)生活物資，又拿到供銷社變賣成現(xiàn)金。就這樣，動員了97戶農(nóng)民入股295元，初步搭起了信用部的架子。這就是信合老前輩艱苦創(chuàng)建信用社的一個縮影。2、“大躍進”及“三年自然災害”，給農(nóng)村信用社帶來影響。1958年大躍進，刮起了“共產(chǎn)風”和“浮夸風”，人有多大膽，地有多大產(chǎn)，一個蘿卜六億三，全國人民吃一天等等。反映在信用社也不例外，那時存款投資雙管齊下，現(xiàn)金實物同時并舉，信用社為了完成高指標的存款任務，違背存款原則，把社員住的房屋和房前屋后生長的樹木以及正在使用的家具，作價存入信用社，而信用社又將實物存款貸給生產(chǎn)大隊。這種嚴重的虛假現(xiàn)象，搞亂了國民經(jīng)濟，破壞了存款政策，使廣大群眾對信用社的信譽失去了信心。1960年我國遭受嚴重的自然災害，“低標準，瓜菜帶”，是那時人民生活的真實寫照。當時，國家對吃的、穿的、用的都實行票證供應，糧票、布票、肉票、糖票等，憑票購物。那一段時間，信用社下放到生產(chǎn)大隊管理，又是幾個生產(chǎn)大隊管理一個信用社。職工口糧由幾個生產(chǎn)大隊分攤，你推他，他推你，長期得不到解決。副食品供應更是沒有著落。向公社要，公社說你不屬于社辦人員，向生產(chǎn)大隊要，生產(chǎn)大隊說你不是我大隊社員。那個時候信用社職工真成了“無娘兒”。3、文化大革命，信用社更是雪上加霜。1967年上海一月風暴，全國上下掀起奪權(quán)斗爭，不管是不是走資派，不論單位大小，統(tǒng)統(tǒng)奪權(quán)，就連小小信用社，連八品芝麻官都夠不上，也未能幸免。夏縣大呂信用社就是在這個時候奪得權(quán)，正副主任靠邊站，紅衛(wèi)兵組織掌了權(quán)。1969年，《人民日報》報道了河南省嵩縣閻莊貧下中農(nóng)管理信用社的經(jīng)驗，這樣一來，全國信用社由貧下中農(nóng)管理，貧下中農(nóng)代表進駐信用社，管人、管財、管資金使用。這下可亂了套，一個小小的信用社形成了多股勢力，即：原正副主任是一股，紅衛(wèi)兵組織是一股，理監(jiān)事委員是一股，貧下中農(nóng)代表是一股，信用社職工是一股。一人一桿號，各吹各的調(diào)。搞亂了思想，搞亂了組織，業(yè)務萎縮，貸款沉淀，虧損加大，信用社面臨崩潰的邊緣。4、建立縣聯(lián)社并不是一帆風順。改革開放以前，農(nóng)村信用社一直處于“有腳無頭”狀態(tài)，要不是有改革開放的好政策，信用社恐怕還處在那種狀態(tài)。建立縣聯(lián)社有理論問題，有認識問題，更有權(quán)力分配問題。尤其是在建立縣聯(lián)社同時，農(nóng)業(yè)銀行也實行企業(yè)化管理，這樣，農(nóng)業(yè)銀行作為國有金融企業(yè)，領(lǐng)導信用社集體金融企業(yè)，一個企業(yè)領(lǐng)導另一個企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行有意無意出于本企業(yè)的利益考慮，傷害了信用社利益?？上攵h聯(lián)社就是在這種狀態(tài)下生存，多么不容易！縣聯(lián)社的建立，有許多工作要做，其中最棘手的是聯(lián)社工作人員的工資費用如何解決。因為縣聯(lián)社像剛出土的嫩芽一樣，要想生存和發(fā)展，就不能靠基層社攤派費用過日子，況且有些基層社連維持自己生計還有困難，哪有力量負擔聯(lián)社費用呢!夏縣信用聯(lián)社首先從資金富裕社拆借資金，發(fā)放貸款，拾遺補缺，在銀行和基層社顧及不到的角落開展聯(lián)社自營業(yè)務。1984年，聯(lián)社自營業(yè)務收入除了購置固定財產(chǎn)，人員工資費用外，實現(xiàn)盈利2.2萬元。這一嘗試給聯(lián)社開拓了思路，為后來聯(lián)社成立營業(yè)部、辦經(jīng)濟實體打下了基礎(chǔ)，而且使聯(lián)社自身業(yè)務越辦越大。到行、社“脫鉤”前，聯(lián)社沒有向基層信用社攤派一分錢。農(nóng)行實行企業(yè)化管理以后，處于本行業(yè)的利益，無形中扣押信用社結(jié)算手續(xù)，所以就出現(xiàn)了“結(jié)算難’的問題，有些客戶感到信用社結(jié)算不方便，紛紛將賬戶轉(zhuǎn)移到其他專業(yè)銀行，直接影響著信用社的生存和發(fā)展?，F(xiàn)金緊缺時又出現(xiàn)了“提現(xiàn)難”的問題。當時縣聯(lián)社在人民銀行沒有戶頭，農(nóng)業(yè)銀行將僅有的現(xiàn)金支付給農(nóng)行客戶，信用社客戶一時拿不到現(xiàn)金，又出現(xiàn)了客戶不愿意在信用社開戶的危機。為提取現(xiàn)金，營業(yè)所和信用社經(jīng)常鬧矛盾。為解決信用社“結(jié)算難”和“提現(xiàn)難”的問題，聯(lián)社想盡辦法。以夏縣為例：1986年夏縣聯(lián)社開辦縣轄往來業(yè)務，信用社與縣聯(lián)社之間發(fā)生了賬務往來，這樣，聯(lián)社營業(yè)部利用本身結(jié)算手段，為信用社結(jié)算和提現(xiàn)提供了力所能及的方便，緩解了結(jié)算難和提現(xiàn)難的矛盾;1987年隨著商品經(jīng)濟迅速發(fā)展，信用社縣轄結(jié)算辦法適應不了形勢發(fā)展需要，農(nóng)民肩挑、手提、自行車帶，每天經(jīng)蔬菜和其他農(nóng)副產(chǎn)品拿到周圍縣市出售，這樣，縣轄匯兌就無法結(jié)算。針對新情況新問題，聯(lián)社又研究制定了《對縣聯(lián)社辦理跨縣直接結(jié)算業(yè)務的構(gòu)想和具體處理手續(xù)》的辦法，爭得農(nóng)行同意，和周圍市縣聯(lián)社協(xié)商，雙方共同制定方案并遵守執(zhí)行，從而又解決了農(nóng)民到周圍縣市出售農(nóng)副產(chǎn)品結(jié)算的要求;1989年10月由于農(nóng)行停止信用社使用的《省內(nèi)限額結(jié)算憑證》，這又給農(nóng)民發(fā)展商品經(jīng)濟設(shè)了一道屏障，聯(lián)社又提出一個設(shè)想：縣聯(lián)社營業(yè)部能否視同農(nóng)行營業(yè)所那樣，參加農(nóng)行省轄匯兌結(jié)算，并制定了一套實施辦法，經(jīng)過多次申請，爭得了山西省農(nóng)行批準，夏縣聯(lián)社第一批參加省轄匯兌結(jié)算，這給農(nóng)民發(fā)展商品經(jīng)濟插上金翅膀。通貨膨漲，農(nóng)村信用社承受的壓力。1988年，在國民經(jīng)濟運行中，出現(xiàn)了經(jīng)濟過熱、通貨膨脹制約著國民經(jīng)濟健康運行。黨中央國務院指出：“治理經(jīng)濟環(huán)境，整頓經(jīng)濟秩序”的大致方針，在金融方面，國家對存、貸款利率一提再提，最高達到月息1.8分，又對三年以上定期存款實行保值貼補，最高達到月息6厘。專業(yè)銀行保值貼補國家財政補助70%，而農(nóng)村信用社自行消化。這就是說，三年以上定期存款最高月息2.4分，而貸款浮動后才達到最高1.8分。這種存貸利率倒掛的現(xiàn)象，歷史少見，中外少有。給農(nóng)村信用社經(jīng)營造成很大困難。到1996年底以前，全國信用社大面積虧損，而且虧損額度十分驚人。加上大環(huán)境影響，信貸資產(chǎn)低下，職工思想混亂，經(jīng)濟案件不斷出現(xiàn)，農(nóng)村信用社又面臨生死考驗。6、按合作制原則規(guī)范信用社、縣聯(lián)社。1996年6月，國務院召開了農(nóng)村金融體制改革會議。頒布了《關(guān)于深化金融體制改革的決定》。從此，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。2003年6月，國務院印刷了《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點方案通知》，從而拉開了逐步建立省市區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的序幕。2005年山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社宣告成立。這就為農(nóng)村信用社改革又向前邁進了一步。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責。使農(nóng)村信用社從低谷中看到了希望。全國信用社按合作制原則進行規(guī)范。以夏縣聯(lián)社為例：夏縣信用聯(lián)社在按合作制原則規(guī)范信用社、縣聯(lián)社期間，實施四個階段：準備階段、宣傳發(fā)動階段、清股擴股階段、民主選舉階段。（一）準備階段。聯(lián)社由理事長李鋒杰掛帥成立規(guī)范領(lǐng)導小組。組織職工學習有關(guān)文件，深入調(diào)查，分類排隊，制定計劃，確定重點。（二）宣傳發(fā)動階段。擬定宣傳提綱，利用大小會議、廣播電視、散發(fā)傳單、大幅標語、街頭演講等形式讓農(nóng)戶和企業(yè)了解規(guī)范意義，做到家喻戶曉，人人皆知。（三）清股擴股階段。對原股金逐戶核實，造冊登記，張榜公布。對歷年拖欠股金紅利一次分配兌現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上發(fā)展個體社員股、職工股、企業(yè)股。全縣股金總額比規(guī)范前增加18.6倍。（四）民主選舉階段。加強專項中央銀行票據(jù)發(fā)行兌付工作，制定清收和處置計劃。一是認真請收。按不低于置換資金總額3%比例超額完成任務。二是有效取證。按照《農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》的要求，完成了處置工作。三是人民銀行按時撥付票據(jù)置換五千多萬元，使農(nóng)村信用社甩掉了多年沉重包袱。在此基礎(chǔ)上，由入股社員民主選舉社員代表。從信用社到縣聯(lián)社，分別召開社員代表大會。投票選舉新一屆理事會、監(jiān)事會。從而健全和完善信用社領(lǐng)導班子建設(shè)，即：理事會、監(jiān)事會、管委會。這就從組織上提供了保證，農(nóng)村信用社逐步向好的方向發(fā)展。三、貫徹執(zhí)行各項規(guī)章制度，是保證信用社健康發(fā)展的基礎(chǔ)新中國成立以來，農(nóng)村信用社由“試辦”到普及，上級就注重加強管理，制定了一系列規(guī)章制度。此后，又在各個歷史時期，按照黨的方針政策，不斷的完善了各項規(guī)章制度，從而保證了農(nóng)村信用社健康發(fā)展。1、首先介紹兩位信合老前輩執(zhí)行制度的典范。1952年劉道悟在擔任山西省聞喜縣東凹底信用互助小組會計期間，創(chuàng)造了“三年千日無差錯”的先進事跡。主要做法是三要：一要定下心來，他從不為個人利益影響集體事業(yè)，他對家人說：“群眾對自己信任，比任何事情都重要，耽誤咱一點不要緊，影響到群眾是大事?！倍趯W苦練。1953年9月，信用社改成新式賬簿，對文化基礎(chǔ)較低的他來說確實困難不小，但他不懂就問、邊干邊學，不到兩個月時間基本上掌握了會計手續(xù)處理的全部業(yè)務。三要嚴格執(zhí)行制度。當日事當日清，做到日清月結(jié)季公布。1956年光榮的出席了“全國金融先進工作代表會”。受到毛澤東等國家領(lǐng)導人接見。1954年夏縣魯因鄉(xiāng)信用社主任賈宏元，在籌備建立信用社期間，按照《山西省農(nóng)村信用合作社章程（準則）》，制訂了《魯因鄉(xiāng)信用社章程（草案）》，共六章三十二條，對信用社的性質(zhì)、任務、社員的權(quán)利和義務、業(yè)務范圍、會計核算等作了明確規(guī)定。按照社章規(guī)定，籌備組首先向農(nóng)民宣傳建立農(nóng)村信用社的目的意義，動員農(nóng)民向信用社入股，股金額度一至三元不等。在入股的基礎(chǔ)上，由入股社員民主選舉產(chǎn)生社員代表，一般一個村民小組產(chǎn)生一名代表，社員代表大會是信用社的最高權(quán)力機構(gòu)，它有權(quán)通過或否定社章修訂，有權(quán)決定信用社的業(yè)務發(fā)展，財務計劃和盈虧處理等重大事項，有選舉權(quán)和被選舉權(quán)，有權(quán)罷免信用社主任。同時，社員代表幫助信用社發(fā)展股金、動員存款、介紹貸款。社員要求貸款時，必須由所在的村民小組社員代表介紹。1954年7月召開了首屆社員代表大會，大會通過社章，選舉產(chǎn)生信用社理事會和監(jiān)事會。理事會由七人組成，監(jiān)事會由五人組成。社員代表大會閉會期間，由理事會行使職權(quán)。理事會每季度研究一次業(yè)務計劃執(zhí)行情況，財務收支情況以及貸款投向等。監(jiān)事會每半年檢查財務收支情況，年終結(jié)算時，全面檢查賬簿單據(jù)，平時搜集社員對信用社的意見或建議。2、縣聯(lián)社建立以后，加強對信用社管理，完善各項規(guī)章制度。因為縣聯(lián)社是信用社改革的產(chǎn)物，它從娘胎里一出來，就帶有管理信用社的職能，也只有把信用社管理好才能體現(xiàn)縣聯(lián)社存在的必要性。同時，過去由于信用社婆婆更換頻繁，沒有一套完整的規(guī)章制度，有些制度參照銀行制度去執(zhí)行，很不適應形勢發(fā)展的要求。所以縣聯(lián)社首先從完善各項規(guī)章制度入手，加強對信用社的管理。以夏縣聯(lián)社為例：1984年夏縣聯(lián)社建立后，立即著手建立和完善各項規(guī)章制度，根據(jù)上級有關(guān)規(guī)章制度精神，結(jié)合本縣實際，聯(lián)社對社務、業(yè)務、財務、稽核、人事勞資、安全保衛(wèi)、黨風廉政建設(shè)以及信用站管理等制定出草案，發(fā)至有關(guān)股室和信用社，讓大家充分討論，提出修改意見。比如，在職工隊伍管理方面，主要制定了職工自學制度和考核考評制度。在業(yè)務方面，制訂了貸款投向、貸款審批、貸款程序、貸款三查以及清收不良貸款等項制度。在財務方面，制訂了會計監(jiān)督、主任審批、長款歸公、短款自補以及費用管理等項制度。并且按照各個時期隨時修訂規(guī)章制度。并將制度和辦法匯編成冊，發(fā)至有關(guān)單位遵照執(zhí)行。由于貫徹執(zhí)行了各項規(guī)章制度，1996年以前，夏縣聯(lián)社實現(xiàn)了無刑事案件、無經(jīng)濟案件、無偷盜案件，會計出納實現(xiàn)了“六相符”。3、1996年以后，隨著各省市區(qū)農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社的建立，上級按照現(xiàn)代化企業(yè)管理辦法，紛紛出臺了一系列制度和辦法。從目前來看，信用社各個職能部門制度和辦法基本齊全。主要問題是如何認真學習和領(lǐng)會制度，如何認真貫徹執(zhí)行制度，這是我今天要講的要點。（一）農(nóng)民是上帝。當你一進到商店隨處可以看到“顧客是上帝”或者“顧客至上”的口號和標語。對信用社而言農(nóng)民就是上帝。競爭是當今世界發(fā)展的潮流，沒有競爭就沒有發(fā)展。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，企業(yè)突出的特點就是引進競爭機制。信合系統(tǒng)也不例外，要發(fā)展業(yè)務，提高市場占有比例，就必須提高服務質(zhì)量，以服務占領(lǐng)市場，以服務要效益。這里我著重講一下文明優(yōu)質(zhì)服務用語。一是要求每個員工在接待顧客時做到：當顧客進門時，“您好!請問有什么事?”當顧客一時說不清楚時，“請您慢慢說，別著急?！碑斪约何绰犌宄r，“對不起，請您說詳細點好么？”或者“請您再說一遍好么？”當你正忙著處理公務時，“對不起，請稍等?！被蛘哒f“讓您久等了，這就給您辦?！倍怯龅娇蛻糇稍儠r做到：如果客戶咨詢不是你份內(nèi)工作時，“對不起，這不是我負責的業(yè)務，請您到XX處詢問?！碑斂蛻糇稍冃枰I(lǐng)導解釋時，“對不起，這不是我負責的業(yè)務，請我們領(lǐng)導給您解釋好么？”當客戶一時聽不清楚時，“沒關(guān)系，我再給您說一遍?！被蛘哒f“您聽明白了么？還有什么不太清楚的?”三是受理到客戶的錯票或者票據(jù)不全時做到，“同志，您的票據(jù)有些不清楚，請您糾正一下好嗎?”或者說“對不起，請將您的票據(jù)補全后再來?！辈⒃敿毟嬖V需要補充的票據(jù)。當客戶一時不理解時，“對不起，這件事有具體規(guī)定，我向您解釋一下好么？”四是當客戶態(tài)度不冷靜是做到：“您別生氣，坐下來慢慢說好么？”當客戶還不理解時，“實在對不起，請你多原諒。”或者說“這件事確實不能辦，請您配合我們共同執(zhí)行國家規(guī)定?！蔽迨强蛻艮k完事做到：“您慢走?！被蛘哒f“請走好?！薄皻g迎您下次再來?！保ǘ┳袷芈殬I(yè)道德。遵守職業(yè)道德，是信用社在群眾中就能樹立起良好的形象。信用社的業(yè)務就紅紅火火門庭若市。反之，客戶流失，信用社坐冷板凳，直至關(guān)門倒閉。就是這個道理。所以，要求每個員工遵守文明服務公約和臨柜人員修養(yǎng)。文明服務公約是：嚴格執(zhí)行國家金融政策，自覺維護信用社信譽;忠于職守，不以權(quán)謀私、不索禮受賄;接待顧客要熱情周到，不得推諉扯皮;注意儀容儀表，言談舉止要大方文明;做到處理業(yè)務準確，快捷，提高辦事效率;上班不得喧嘩、聊天、辦私事;保持工作環(huán)境優(yōu)美，嚴禁存放與工作無關(guān)的物品;遇到重大事宜要及時上報，不得拖延或隱瞞不報;人人關(guān)心支持“三防一?！惫ぷ鳎乐垢黝愋淌掳讣陌l(fā)生;自覺遵守勞動紀律，不擅離職守，嚴格請銷假制度。臨柜人員修養(yǎng)是：大人小孩一個樣;業(yè)務繁簡一個樣;對內(nèi)對外一個樣;生人熟人一個樣;領(lǐng)導在與不在一個樣;檢查與不檢查一個樣。（三）認真學習各項制度。培訓班結(jié)束以后，同學們將要回到各自工作崗位。你在學好本單位大的制度的同時，一定要學好本崗位