第四章 保險基本原則

4、近因原則3、補償原則及代位原則、分攤原則2、最大誠信原則1、保險利益原則第四章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益

四、保險利益的轉移和消滅一、保險利益原則概述（一）保險利益含義1、理論上：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的經(jīng)濟利害關系；2、保險法上：我國新《保險法》第12條第6款：“保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志，是看投保人或被保險人是否會因該保險標的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失。（二）保險利益的法律效力1.保險利益是保險經(jīng)濟關系成立的前提。2.保險利益是保險合同的客體。3.保險利益是保險合同生效的依據(jù)。（三）保險利益成立的條件1、保險利益必須是合法的利益合法：得到法律認可、符合法律規(guī)定、受到法律保護合法：主體合法、標的合法、行為合法2、保險利益必須是經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益：投保人對保險標的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益特例：人身保險中，人的生命和身體的價值無法確定，但被保險人的死亡傷殘等對被保險人或受益人會產(chǎn)生經(jīng)濟上的影響，這種影響是可以用貨幣來計量的。3.保險利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)

已經(jīng)確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（預期利益），是基于現(xiàn)有利益預測未來可能產(chǎn)生的利益.

（四）什么是保險利益原則保險利益原則就是在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。財產(chǎn)保險利益原則是指保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則不具有索賠權。同時，在發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。（五）保險利益原則的意義1、與賭博劃清了界限2、防止道德風險的發(fā)生3、限制保險補償?shù)某潭妊a充資料：可保利益的法源保險利益的出現(xiàn)，與海上保險有很大關系。在18世紀中葉以前，海上保險人通常不要求被保險人提供文件來證明他們對投保的船舶或貨物擁有所有權或其他合法的利益關系，結果很多人以被承保的船舶能否順利完成航程作為打賭的對象。導致海事欺詐的現(xiàn)象大量存在。針對這種情況，《1746年英國海上保險法》第一次正式以法律條文的形式規(guī)定：被保險人對承保財產(chǎn)具有利益是存在有法律約束力的海上保險合同的前提條件。

實例：在18世紀的英國，人們可以將某個與自己毫無關系的人的生命做為保險標的投保人身保險。如報紙上刊登某名人得病，即有不少人以他為被保險人投保死亡險。為此經(jīng)常誘發(fā)道德風險，有人故意制造事端來達到牟取保險金的目的。后來，英國政府于1774年頒布了《賭博法》，第一次從法律上明確認可了保險利益原則，禁止簽訂無保險利益的保險合同。（六）保險利益的立法形式1、定義式2、列舉式（1）足額保險：保險金額=保險價值（3）超額保險：保險金額﹥保險價值（2）不足額保險：保險金額<保險價值全損：賠保險價值全損：賠保險價值全損：賠保額分損：賠損失額分損：賠損失額*（保額/保險價值）分損：賠損失額財產(chǎn)保險中的分類：二、財產(chǎn)保險的保險利益

（一）保險利益的種類1、財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益3、責任利益財產(chǎn)保險的保險利益狹義財產(chǎn)保險的保險利益形式財產(chǎn)所有權：任何人對于其所有或與他人所共有的財產(chǎn)都具有保險利益，即使財產(chǎn)不為他所據(jù)有，但仍對其具有保險利益。

財產(chǎn)據(jù)有權：據(jù)有權是指對財產(chǎn)的保管、占有等權利

契約規(guī)定：根據(jù)抵押或租賃契約，受押人或承租人對抵押或所承租的財產(chǎn)具有保險利益。

相關利益的保險利益形式預期利益

預期利益必須以現(xiàn)有利益為基礎如：企業(yè)對預期利潤損失；房屋的出租人或承租人對因保險事故造成的租金損失或租賃利益損失。信用

債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險

債務人對自己的信用也具有保險利益，可以投保保證保險責任保險的保險利益形式因承擔民事?lián)p害賠償責任而需支付賠償金額和其他費用的人對責任保險具有保險利益。產(chǎn)品責任職業(yè)責任雇主責任公眾責任第三者責任責任保險的保險利益1.各種公共場的負責人對其顧客、觀眾具有保險利益2.制造商、銷售商、修理商對其產(chǎn)品的損害賠償責任具有保險利益3.雇主對其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險利益4.各種專業(yè)人員對其從事的職業(yè)引起的民事?lián)p害賠償責任具有保險利益（二）保險利益的歸屬下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：（1）所有權人對其所有的財產(chǎn)；（2）沒有財產(chǎn)所有權，但有合法的占有、使用、收益、處分權中的一項或幾項權利的人；（3）他物權人對依法享有他物權的財產(chǎn)，如承租人對起承租的房屋等；（4）公民法人對其因侵權行為或合同而可能承擔的民事賠償責任；（5）保險人對保險標的的保險責任；（6）債權人對現(xiàn)有的或期待的債權等。（三）保險利益的存在時效財產(chǎn)保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時，則必須存在。英國1906年《海上保險法》第6條規(guī)定：“在保險合同訂立時，被保險人對于標的物固無發(fā)生利益關系之必要，但在標的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益?！崩?986年6月3日，職工王某將私有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保額5000元，保險期限一年。同年11月25日，王某因退休回原籍居住，就將該房屋連同保險單一并賣給李某，賣價中包含保險費。到87年3月5日，該房屋因火災受損，損失額為3500元。事發(fā)后，李某拿著保單及有關單證向保險公司索賠，請問保險公司要不要賠，賠多少？（1）86.6保險合同有效王某具有可保利益（2）保險合同轉讓當刻，王某失去保險利益，以王某為被保險人的保險合同自動中斷，李某自轉讓當刻起具有可保利益，但李某不是被保險人，不是保險公司的保障對象（3）結論：保單不能隨財產(chǎn)自行轉讓，一旦轉讓，合同失效；保單轉讓必須得到保險公司辦理過戶批改手續(xù)，經(jīng)保險公司同意后并簽發(fā)批單，才能對新的被保險人生效。（5）海上貨物運輸險例外，只須在保單上進行背書簽名即可。分析過程：三、人身保險的保險利益人身保險的保險利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。（一）人身保險利益的特征（1）合法性，人身保險合同的保險利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。（2）確定性，人身保險合同的保險利益必須是確定的現(xiàn)有利益。（3）人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。（4）人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。（二）人身保險利益的確認

（1）本人，（2）配偶、子女、父母，（3）其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系為前提。（4）與投保人有勞動關系的勞動者（5）同意他人投保的被保險人（二）人身保險的保險利益1、為自己投保2、為他人投保時保險利益有著嚴格的界限（1）配偶——婚姻關系（2）子女、父母等——親屬血緣關系（3）投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務的人（4）債權人對債務人——債權債務關系（5）企業(yè)或雇主與其雇員——雇傭關系（6）合伙人之間、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟利益關系

（一）本人（二）配偶、子女、父母配偶：指與投保人具有合法婚姻關系的另一方，夫妻互為配偶；子女：包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關系的繼子女；父母：包括投保人的生父母、養(yǎng)父母和有贍養(yǎng)關系的繼父母。（三）除配偶、父母、子女之外的存在扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭成員或近親屬之間互有保險利益。具體范圍：1、投保人的直系血親：指祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等；2、投保人的旁系血親：指親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關系的繼兄弟姐妹等。前提：投保時是否存在著撫養(yǎng)關系、扶養(yǎng)關系或者贍養(yǎng)關系。人身保險的保險利益訂立保險合同時（四）與投保人有勞動關系的勞動者（修訂后新增加內(nèi)容）（1）勞動關系的定義：是指用人單位招用勞動者為其成員，勞動者在用人單位內(nèi)的管理下提供有報酬的勞動而產(chǎn)生的權利義務關系。（2）勞動關系的認定：《勞動合同法》調(diào)整的勞動關系，即中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、個體經(jīng)濟組織、民辦非企業(yè)單位等組織與勞動者建議的勞動關系，以及國家機關、事業(yè)單位、社會團體和勞動者通過勞動合同建立勞動關系。（3）注意事項：不包括公務員和比照公務員制度的事業(yè)單位和社會團體的工作人員，以及農(nóng)村勞動者（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進城務工、經(jīng)商的農(nóng)民除外）、現(xiàn)役軍人和家庭保姆等。指定受益人的限制第三十九條投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

解讀：為避免現(xiàn)實中某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新《保險法》擴大了人身保險利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。影響：（1）因勞動關系而投保，但是投保人不能指定自己受益人，使投保人無法因購買保險而轉移自身風險，將給團體人身保險市場的發(fā)展帶來很大影響；（2）由于新保險法禁止企業(yè)為員工投保的保險業(yè)務中指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，因此我公司再依據(jù)投保單位與被保險人之間關于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險金支付給投保單位的行為將被認定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險公司主張權利，保險公司將面臨重復理賠的法律風險。措施：修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應明確告知法律規(guī)定。詞語釋義（1）近親屬的法律定義

民事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

行政訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

刑事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、同胞兄弟姊妹。（2）家屬：我國法律上并沒有對這一概念作出定義，根據(jù)商務印書館出版的《漢語大詞典》（１９９６年７月修訂版），家屬指“家庭內(nèi)戶主以外的成員，也指職工本人以外的家庭成員”。在我國的實際生活中，有時還專指配偶。

《關于黨政機關及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險若干問題的規(guī)定》（財金【2004】88號）1、本規(guī)定所稱“黨政機關及事業(yè)單位”區(qū)分為以下兩類：（1）黨政機關和依照公務員管理的事業(yè)單位。其中：黨政機關是指，各級黨的機關、人大機關、行政機關、政協(xié)機關、審判機關、檢察機關，以及各級工會、共青團、婦聯(lián)等人民團體；依照公務員管理的事業(yè)單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關文件確定的依照公務員管理的事業(yè)單位。（2）不依照公務員管理的事業(yè)單位。2、單位繳付全部或部分保費，為干部職工購買商業(yè)保險公司提供的各類商業(yè)保險產(chǎn)品的行為。3、可以購買的險種：（1）僅限于旨在風險補償?shù)娜松硪馔鈧﹄U，包括公務旅行交通意外傷害險、特崗人員的意外傷害險，以及為援藏援疆等支援西部地區(qū)干部職工購買的人身意外傷害險。（2）與建立補充醫(yī)療保險相關的險種，但只能是未享受公務員醫(yī)療補助或公費醫(yī)療的事業(yè)單位。注意：如果保險費為個人支付的，不在上述限制范圍內(nèi)。（五）因被保險人同意而具有的保險利益案例（供參考）：例1、某公司為了促銷產(chǎn)品，向所有購買本公司產(chǎn)品的顧客均贈送一份最高保額為10萬元的意外險，按照新保險法的規(guī)定，建議該公司的做法為：要求購買該產(chǎn)品的客戶登記相關信息資料，如姓名、身份證號碼，并簽名確認同意該公司為其購買商業(yè)保險。提示：上述（二）、（三）、（四）及（五）種情形如是以死亡為給付保險金條件的，須經(jīng)保險人同意并認可金額。

除外情形：新修訂《保險法》第三十三條：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。”（1）根據(jù)《民法通則》第十二條、第十三條的規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。（2）特殊情況：父母為其未成年子女（18周歲以下）投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人可以承保，且無須經(jīng)被保險人即未成年子女的同意。但是保險金總額有限制。除北京市、上海市、廣州市和深圳市的保險金額累計可達10萬元之外，其他地區(qū)均不得超過5萬元。（3）不能辨認自己行為的精神病人（已滿18周歲），任何人均不得為其投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，即使是他們的父母也不能為他們投保。

《對<關于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知>

中有關問題的請示的答復》（保監(jiān)壽【1999】7號）一、死亡保險金額不得超過5萬元”指的是累計死亡保險金額的限額。在訂立保險合同時，保險公司應要求投保人聲明是否在其他保險公司為其未成年子女投保了死亡人身保險，如果投保人故意不履行如實告知義務，出現(xiàn)累計保險金額超過5萬元的情況，超過部分保險公司不承擔給付保險金的責任并不退還保險費。

二、死亡保額的限定標準不得以任何方式提高。未成年人的疾病風險，可通過投保健康保險來解決。

三、《關于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]43號)文件的執(zhí)行日期維持不變。一份罕見的保險合同

（利益主義原則和同意主義原則）

1982年，倫敦一位名叫馬丁·魯濱遜的出版商因準備出版一本書名為《安德羅波夫在臺上》的書，向一家保險公司花費4700英鎊保費投保時任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險。這家保險公司的保險責任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅趕下臺，賠償馬丁·魯濱遜2.25萬英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬英鎊。（三）保險利益的存在時效人身保險利益的存在時間，在合同訂立時必須存在，至于在保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，則無關緊要。

（四）團體保險的保險利益團體保險實際上一種無權代理。四、保險利益的消滅和轉移（一）財產(chǎn)保險利益的轉移

1、財產(chǎn)保險所保標的物的轉移（1）讓與當因保險標的易主發(fā)生所有權轉讓時，保險利益亦隨之同時轉移，即受讓人對該標的具有保險利益。（2）繼承當被保險人死亡時，保險利益因繼承而轉移給繼承人。（3）破產(chǎn)被保險人破產(chǎn)時，其財產(chǎn)便轉移給破產(chǎn)債權人和破產(chǎn)管理人，從而使保險利益轉移給破產(chǎn)債權人，破產(chǎn)債權人對該財產(chǎn)具有保險利益。（一）財產(chǎn)保險利益的轉移

1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標的物轉讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。新法有變動。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責任規(guī)定的原因死亡均構成保險利益的消滅。（三）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險新《保險法》規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則不具有索賠權。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益新《保險法》第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。我國新《保險法》第12條第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。2、保險單訴權的轉讓。指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權轉讓給他人。無須征得保險人的同意，但是應當通知保險人，并記載到保險但中，以防止保險人給付錯誤。

（二）人身保險利益的轉移在人身保險中，投保人對被保險人的保險利益分為兩種情況，即被保險人的保險利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險合同為一般的利害關系而訂立，如債權債務關系，這時被保險人的利益專屬于投保人，保險利益可由投保人的繼承人繼承，即保險利益可以轉移如果人身保險合同為特定的人身關系而訂立，如血緣關系、撫養(yǎng)關系等，這時被保險人的利益并非專屬于投保人，保險利益不得轉移。如果保險合同包含死亡給付責任，當被保險人死亡后，保險人履行給付保險金責任，保險合同終止；如果保險合同屬于其他人身保險合同或被保險人因除外責任的原因死亡，則意味著保險標的消滅，該保險合同終止案例1外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？某廠財務會計趙某于1998年5月22日為其公公瞿常秋投保10年期簡易人身保險15份，保險金額2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤東，當時年僅8歲。投保兩年后，趙某與被保險人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險人兒子撫養(yǎng)。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險費。離婚一年后，被保險人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險公司提出給付保險金的申請。與此同時，被保險人的兒子提出受益人是他的兒子，而且由他撫養(yǎng)，應有他領取這筆保險金。為此發(fā)生糾紛。請問保險公司應否給付，應給付誰？

答：保險公司應該給付。因為人身保險可保利益的適用時限與財產(chǎn)保險不同，只要求在訂立合同時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關系發(fā)生了變化，但這份保險單仍是有效的。根據(jù)《中華人民共和國婦女權益保障法》第45條第1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護權”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護人雙方達成協(xié)議：①由趙某領取保險金；②保險金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災保險，保險期限內(nèi)某日該房屋遭受火災而焚毀，銀行持保險單向保險人提出索賠，保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險人能否拒賠？為什么？

答：保險人應該拒賠。因為根據(jù)可保利益原則，財產(chǎn)保險的保險合同在投保時，以及在損失發(fā)生時，均應具有可保利益。而此案因貸款已在發(fā)生保險事故之前歸還，所以銀行對該房屋已無可保利益，保險合同失效，保險人不應賠付。1987年3月15日，李某將其木質機動船投保，保險金額按重置價值確定為70000元，保險期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費共計5400元。保險公司接到出險通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險批改手續(xù)。案發(fā)后保險公司人員對理賠有不同意見。你認為正確的意見應該是什么？答：正確的意見應該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險標的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財產(chǎn)的保管人，保險公司應該賠償全部損失。某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。請問：保險公司可否予以承保？為什么？分析要點：保險公司可以承保這批貨物。根據(jù)保險利益原則，在普通的財產(chǎn)保險中，企業(yè)對尚未取得的貨物沒有保險利益，是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

“誠實+守信”誠實：即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當事人必須善意、全面地履行自己的義務即保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因源于英國《1906年海上保險法》。一方面，只有投保方對其保險標的的風險及有關情況最為清楚，保險人難以掌控。另一方面，保險合同是附合合同，條款又較為復雜，專業(yè)性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握。三、最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權與禁止反言（一）告知（Disclosure)1、保險人告知2、投保人的告知1、保險人的告知保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責條款。告知的含義明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。告知的形式2、投保人的告知指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。所謂“重要事實”一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。新《保險法》第16條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當危險情況增加時，應及時告知保險人。保險標的發(fā)生轉移或保險合同有關事項變動時，投保方應及時通知保險人；保險事故發(fā)生后，投保方應及時通知保險人；有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況告知保險人。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問如實告知；凡投保人知道或應當知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關的重要事實，投保人都有告知的義務。違反告知義務的法律后果

1、投保方未履行或違反告知義務的法律后果投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任但可以退還保險費。投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任。當財產(chǎn)保險的保險標的危險增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者解除合同；否則，對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任。投保方在在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務。2、保險人未盡到說明義務的法律后果保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效。保險人如果在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務；或者誘導投保方不履行如實告知義務，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；不構成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款。（二）保證（一）概念一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。保證是一項從屬于主要合同的承諾，是保險人接受承?；虺袚ｋU責任所需投保人或被保險人履行某種義務的基本條件。如在火災保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。（二）保證義務的履行主體保證義務的履行主體指投保人或被保險人。（三）保證的形式1.按保證事項是否存在：確認保證：承諾保證：2.按保證形式：明示保證：默示保證（四）保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容，如將告知事項訂入合同時，其性質就轉變?yōu)楸ＷC。（2）保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導致保險人有權解除保險合同或拒絕承擔賠償責任，甚至保險合同無效；而告知須由保險人證明其確是重要的，才可以成為解除保險合同或拒絕承擔賠償責任的依據(jù)。（4）保證必須嚴格遵守，而告知僅須實質上大體符合即可。因此保證是保險合同的基礎，被保險人違反保證，就使保險合同失去了存在的基礎。案例：保險人是否應對免責條款明確說明？（一）案情簡介1999-11-12,張某因患肝腹水住院，同年12-6，張某與保險公司簽訂兩全保險，保額3萬元，并附加醫(yī)療保險合同一份，保額3萬元，受益人為張妻何某。張某交了保費。2000-9張又因肝腹水住院。2001-9張病故，張妻提出索賠，遭保險公司拒絕。張妻遂向法院起訴。（二）爭議原告：被告未對免責條款進行明確說明，原告沒有被詢問肝病情況。被告：張某在投保前已經(jīng)被確認為患有肝腹水等疾病，但卻故意隱瞞事實，違反如實告知，肝腹水等疾病屬于合同規(guī)定的免除事項，因此，被告不因承擔責任。法院應如何處理？（四）違反保證的處理保險人有權解除保險合同，不予承擔賠償責任。保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。案例：1991年3月5日，安徽懷遠縣第三航運公司個體船主陳某在船發(fā)動機被拆除、船體嚴重受損的情況下，竟然在總噸位152噸的船上裝載石塊167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。途中，該船破裂，大量進水，沉沒于江底。該船已投保了船舶損失險，請問保險公司應否賠付？答：保險公司不應賠付。因為該船缺乏適航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠信原則，其船舶的損失屬船舶保險中的除外責任，保險公司應予以拒賠。案例分析案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。案例：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。（三）棄權與禁止反言1、含義棄權――是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言――是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利，也稱為禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。構成保險人棄權的必備條件：保險人須有棄權的意思表示；保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解除權。棄權與禁止反言限定的目的：約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其合法代理人的行為負責；維護被保險人的利益，有利于當事人權利義務關系的平衡。案情：1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國太平洋保險公司步步高增額壽險12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險，但并未在被保險人處簽名。1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險公司并要求理賠，而保險公司以保險人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費。此后，那按期交納保費。2001年4月，那向法院申請宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險人死亡，應獲得理賠為由向法院提出訴狀。分析：市法院針對那的“代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認為保險公司或保險代理人具有保險知識優(yōu)于投保人的優(yōu)勢，保險公司未履行告知投保人（需被保險人本人簽名）的義務，對那代張蔭虎簽字予以認可，故判決太平洋保險公司賠償那72000元。在保險行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案適用保險合同中“棄權—禁止反言”原則，即保險公司默示就視為棄權，防止保險代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導投保人，對規(guī)范保險公司的保險行為起到積極作用。案例分析2、保險人棄權或默示棄權的情形（1）投保人未按期繳付保險費，或違背其他約定義務，保險人就可以解除保險合同。但是，如果保險人收受投保人逾期繳付的保險費，或明知投保人有違背約定義務的情形，而仍收受保險費的，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應享有的合同解除權、終止權及其他抗辯權均視為棄權。（2）保險事故發(fā)生后，保險人明知擁有抗辯權，但仍要求投保人或被保險人提出損失證明。（3）保險人明知投保人損失證明有紕漏和不實之處，但仍無條件予以接收。（4）投保人、被保險人或受益人，在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定期限內(nèi)通知保險人。但如果投保人、被保險人或受益人逾期通告而保險人仍接受，即可視為是對逾期通告抗辯權的棄權。（5）保險人在得知投保人有違背約定義務后仍保持沉默，視為棄權（6）保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。（7）保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。（8）保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。（9）保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。案例：某年夏季，我國南方某沿江城市即將發(fā)生巨大洪澇災害，保險公司也積極投入到防洪防災的工作中。這時，當?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險公司提出了投保企業(yè)財產(chǎn)險的保險請求，保險公司同意承保，雙方訂立了保險合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機器、設備、原材料等受損，并向保險公司提出了索賠請求。保險公司經(jīng)審核后，認為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實告知的義務。請討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務，保險公司應否承擔賠償責任？解析：投保人已履行告知義務——該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點，投保人的告知義務僅限于對保險人的詢問做答，保險公司已充分了解即將發(fā)生洪災。第三節(jié)近因原則一、含義近因定義最早的論述是1881年英國“勞倫斯訴意外保險公司一案近因是引起保險標的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因。并非是時間上空間上最接近損失的原因。近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能給予賠償。舉例例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失二、近因的判斷方法順序法

從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么；然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導致?lián)p失的第一個原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險責任范圍內(nèi)的事件，則保險人應當承擔賠償責任。逆推法

從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是導致?lián)p失的近因，則保險人承擔保險賠償責任。三、近因和賠償原則1、單一原因造成損失：該原因就是近因。2、多種原因造成損失（１）多種原因同時發(fā)生：多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序（２）多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關系沒有中斷各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任。前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。案例案例1：勞倫斯訴意外保險公司一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？分析：本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠付責任。案例2：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務當局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責任，因此保險人不負保險賠償責任。近因判斷1.某汽車投保有機動車輛第三者責任險，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明。2.戰(zhàn)爭導致火災發(fā)生，火災導致財產(chǎn)損失3.保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損（3）間斷發(fā)生的多種原因導致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關系。（新介入的獨立原因為近因）若新的獨立的原因屬保險責任范圍，保險人負賠償責任；若新的獨立的原因不屬保險責任范圍，保險人不負賠償責任。案例打獵摔倒——心臟病發(fā)作——死亡火災——盜竊——財產(chǎn)損失（3）間斷發(fā)生的多種原因四、經(jīng)典判例火災

盜竊

被盜損失例1：某人投保過意外傷害險，他患有高血壓，一次看恐怖片時受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險公司是否需要賠付？例2：某人投保過火災保險，在一次火災事故中，將保險財產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險公司是否需要賠付？高血壓

心肌梗塞死亡損失不賠不賠案例分析發(fā)生地震的同時，狂風大作，房屋塌陷?；紘乐匦难懿〉娜耍蚺鲎惨皇^跌倒而死亡。一未滅火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險的被保險人——一名軍官在沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死。在一場嚴重的火災中，群眾打破鄰近建筑的門窗，搶奪走了里面的東西。在一場火災中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)?，但是這墻并不會倒。幾天以后，一場猛烈的暴風將其吹倒，墻倒下來毀壞了領近的保險財產(chǎn)。近因案例案例：一批咖啡投保我國保險條款海運貨物一切險，但未保戰(zhàn)爭險。運送該批咖啡的船舶突然意外觸礁，船長下令施救，結果有1000袋咖啡被救上岸，卻被敵對方所捕獲。其余的咖啡則因來不及搶救，和傳播一起沉沒。請問對此事故，保險人應該如何賠償？案例：四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計2000簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被被撕破長1米、寬0.5米的口子。卸后清點實剩貨物1760簍，被盜240簍，在所剩貨物中還有130簍全部凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍貨損給予賠償。保險公司應否賠償？一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？人身意外傷害保險（疾病是除外風險）的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因傷重無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內(nèi)的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。

在玻璃保險中，火災為除外風險，被保險商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。

9個月后該公司結束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失300萬元。該外國公司保險公司主張賠償。結合以上案例，保險公司該如何處理？2006年A公司向B公司購買一批水果，共計5000箱，價值90000元。通過鐵路運輸，A公司為此投保了貨物運輸綜合險，B保險公司出具了保險單，并將其中的25%分給另一保險公司C。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應如何理賠？一、損失補償原則的含義補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外收益。補償原則包含三層意思：1、無損失則無補償，補償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險人所補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍內(nèi)的損失，即由于保險事故造成的保險標的的損失；3、保險賠償以補償實際損失為限。二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）損失補償原則的補償限制（二）保險人可以選擇賠償方式（一）損失補償原則的補償限制一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限。（一）損失補償原則的補償限制某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。2、以保險金額為限（一）損失補償原則的補償限制。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限（二）保險人可以選擇賠償方式

保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式現(xiàn)金修復換置三、損失補償?shù)姆秶头绞剑ㄒ唬p失補償?shù)姆秶罕槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括：保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失；必要合理的施救費用；仲裁、訴訟費用及其他費用。（二）損失補償方式1、第一損失補償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。在家庭財產(chǎn)保險中采用。其計算公式是：（1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額（二）損失補償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算。計算公式是：賠償金額

=損失金額×(保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值)（二）損失補償方式3、限額賠償方式（1）固定責任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是：賠償金額=限額責任-實際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。免賠額的兩種形式①絕對免賠額（DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）②相對免賠額（FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保險標的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×損失率（損失率>免賠率）

返回損余物資的價值（即殘值）的處理新《保險法》第五十九條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人;保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。代位追償原則（一）代位追償?shù)母拍睿ǘ┐蛔穬斣瓌t產(chǎn)生的根源（三）代位追償?shù)臈l件（四）代位追償?shù)姆秶ㄎ澹┐蛔穬敊嗟膶ο蠹捌湎拗疲┐蛔穬敊嘈惺沟臅r間（七）保險人代位追償權的保護（一）代位追償?shù)母拍?/p>

代位追償，又稱代位求償或代位請求，是指在財產(chǎn)保險中，當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標的損失承擔損害賠償責任，保險人向被保險人履行了損失賠償責任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權站在被保險人的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。保險人享有的這種權