《金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)研究6600字（論文）》

金融創(chuàng)新中金融監(jiān)管的主要風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策分析TOC\o"1-3"\h\u233141引言 摘要隨著我國(guó)許多重大金融危機(jī)事件的出現(xiàn)，這體現(xiàn)在中小金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的勾結(jié)，相關(guān)企業(yè)的通行證、隨意批貸、金融詐騙等社會(huì)事件，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了我國(guó)的財(cái)政狀況，以及行業(yè)的健康發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融部門(mén)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，而金融部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)極其激烈。因此通過(guò)不斷的金融監(jiān)管，市場(chǎng)實(shí)體仍然具有競(jìng)爭(zhēng)力，金融監(jiān)督正在不斷調(diào)整以適應(yīng)這種變化。本文分析了主要的金融風(fēng)險(xiǎn)，并初步分析了金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的互動(dòng)關(guān)系。關(guān)鍵詞：金融；創(chuàng)新；監(jiān)管1引言為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，防范其風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，應(yīng)制定規(guī)章制度，消除現(xiàn)有的單獨(dú)監(jiān)管機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品納入金融市場(chǎng)，對(duì)交易進(jìn)行功能性識(shí)別，并將交易分配給相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是確保有效執(zhí)行金融監(jiān)管法，堅(jiān)定不移地讓市場(chǎng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。關(guān)于監(jiān)管手段，已經(jīng)建立了企業(yè)和個(gè)人信貸信息交流系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)造了一種新的金融模式，中國(guó)金融體系面臨著互聯(lián)網(wǎng)融資的沖擊和顛覆，金融金融監(jiān)管是一種手段促進(jìn)和抑制金融創(chuàng)新的監(jiān)管，金融監(jiān)管類(lèi)型也對(duì)金融監(jiān)管提出了不同的要求，金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管在共同促進(jìn)金融部門(mén)的發(fā)展。2相關(guān)理論概述2.1金融創(chuàng)新的概念金融創(chuàng)新是指會(huì)引起金融部門(mén)結(jié)構(gòu)變化的新工具，新服務(wù)方法，新市場(chǎng)和新系統(tǒng)。2.1.1金融深化理論當(dāng)代美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德華提出了金融深化理論，要求放松金融控制和金融自由化，這符合金融創(chuàng)新的要求，因此成為促進(jìn)金融創(chuàng)新的重要理論基礎(chǔ)。2.1.2理性期望理論1970年代初，盧卡斯正式提出了兩個(gè)核心主張。首先，當(dāng)人們看到現(xiàn)實(shí)即將改變時(shí)，人們傾向于從自己的利益出發(fā)，做出合理而明智的反應(yīng)。其次，合理而明智的應(yīng)對(duì)措施可能會(huì)阻止政府的財(cái)政和貨幣政策取得預(yù)期成果2.1.3利率平價(jià)理論最早是由凱恩斯提出的，認(rèn)為由于國(guó)家之間的利率差異，投資者將把資金從低利率國(guó)家轉(zhuǎn)移到高利率國(guó)家，以獲得更高的回報(bào)。2.2金融監(jiān)管的概念金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定機(jī)構(gòu)對(duì)金融交易參與者施加的某些限制或規(guī)定，與其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)相比，金融業(yè)具有公共、高負(fù)債和高度傳染性。2.3金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的相互影響金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管的基本條件，客觀上要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出適當(dāng)調(diào)整。增加了整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使監(jiān)管更加嚴(yán)格困難金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融監(jiān)管實(shí)體的重疊和共存，導(dǎo)致金融監(jiān)管系統(tǒng)的重大創(chuàng)新。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的影響可以減少金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。交易金融市場(chǎng)、交易當(dāng)事人通常不知道所交易貨物的質(zhì)量，金融資產(chǎn)市場(chǎng)組織本身就是一個(gè)能夠更公平地履行職責(zé)的公共機(jī)構(gòu)。監(jiān)管可以減少過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)檫@種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)新市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。3金融創(chuàng)新中金融監(jiān)管的主要風(fēng)險(xiǎn)金融兼具和金融的屬性，但本質(zhì)上仍是金融，相反由于產(chǎn)品的特性和技術(shù)的復(fù)雜性，使得風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)變得更加困難和復(fù)雜。從這個(gè)角度看，金融的風(fēng)險(xiǎn)明顯不同于傳統(tǒng)金融。3.1信息科技風(fēng)險(xiǎn)金融的發(fā)展在很大程度上依賴(lài)于技術(shù)的發(fā)展，因此與傳統(tǒng)金融相比，金融的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。3.1.1病毒感染目前，金融客戶(hù)端登錄主要使用用戶(hù)名和密碼，與傳統(tǒng)金融相比，金融缺乏動(dòng)態(tài)口令、u盾等輔助安全手段，雖然交易更方便快捷，但也更容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在病毒、木馬等惡意程序五花八門(mén)，破壞力也更大，一旦客戶(hù)被傳染上病毒，就會(huì)直接影響到客戶(hù)的賬號(hào)密碼安全問(wèn)題，給客戶(hù)帶來(lái)資金損失。3.1.2數(shù)據(jù)傳輸安全目前，金融平臺(tái)主體質(zhì)量參差不齊，并非所有金融平臺(tái)都建立了完整的“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷(xiāo)毀”環(huán)節(jié)的敏感信息保護(hù)機(jī)制，我們都知道交易大多是通過(guò)平臺(tái)完成的，交易信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，必然面臨數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩L(fēng)險(xiǎn)，即使有相關(guān)的保護(hù)機(jī)制，一旦金融數(shù)據(jù)傳輸和傳輸過(guò)程中的加密算法被破解，也會(huì)嚴(yán)重影響金融信息的安全，如客戶(hù)資金、賬戶(hù)、密碼的泄露，這是金融必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。3.1.3系統(tǒng)中斷傳統(tǒng)金融企業(yè)一旦發(fā)生停電、地震等災(zāi)害，大多可以快速切換系統(tǒng)，而不影響業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的正常運(yùn)行。但是，大多數(shù)金融企業(yè)沒(méi)有一個(gè)完善的應(yīng)急管理預(yù)案和災(zāi)難恢復(fù)體系，業(yè)務(wù)連續(xù)性較差。一旦突發(fā)事件發(fā)生，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理錯(cuò)誤，企業(yè)將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，處理不當(dāng)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.1.4技術(shù)外泄目前大多數(shù)金融公司都是采取信息服務(wù)和技術(shù)支持外包的形式，但是由于缺乏明確的外包管理制度，或者外包管理制度沒(méi)有明確界定外包業(yè)務(wù)的范圍，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)將不適當(dāng)外包的核心業(yè)務(wù)外包出去，或者由于自身?xiàng)l件的限制，導(dǎo)致核心業(yè)務(wù)技術(shù)必須采取外包的形式，在這種情況下，企業(yè)的核心業(yè)務(wù)和技術(shù)被第三方掌握，很有可能造成泄密風(fēng)險(xiǎn)。3.2混業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品因其屬性而具有不同的突出特點(diǎn)和屬性。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品屬性的重疊，如余額寶、理財(cái)通等各類(lèi)基金理財(cái)產(chǎn)品，都涉及第三方支付、貸款基金等業(yè)務(wù)屬性。這種業(yè)務(wù)屬性的交叉性、多樣性，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的界限，導(dǎo)致了金融業(yè)態(tài)之間的交叉融合。二是業(yè)務(wù)領(lǐng)域的跨界性質(zhì)，通過(guò)并購(gòu)，大型企業(yè)涉足多種金融領(lǐng)域，呈現(xiàn)集團(tuán)級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。例如，京東涉足貸款業(yè)務(wù)（京東借條）、金融平臺(tái)（京東金融）等等。三是平臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，以第三方支付為代表的支付企業(yè)利用基礎(chǔ)支付功能，聚集了大量用戶(hù)，發(fā)展成為綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。比如，淘寶利用第三方支付平臺(tái)財(cái)付通推出涵蓋貨幣基金、股票基金等類(lèi)別的“財(cái)富管理環(huán)節(jié)”，延伸小額貸款等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的發(fā)展，模糊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界。金融產(chǎn)品的上述特點(diǎn)導(dǎo)致混合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如下：3.2.1主體資格的風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)金融業(yè)務(wù)模式很多。從以上三種主要模式的現(xiàn)狀分析，金融尚未形成完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，對(duì)主體資格沒(méi)有明確界定，導(dǎo)致金融企業(yè)在市場(chǎng)上的繁榮程度參差不齊，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。3.2.2監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)從上述三種主要監(jiān)管模式的現(xiàn)狀分析，監(jiān)管仍針對(duì)具體的金融業(yè)態(tài)，沒(méi)有考慮混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，協(xié)調(diào)不強(qiáng)，造成監(jiān)管缺口和監(jiān)管漏洞。其中監(jiān)管缺口主要是監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有主動(dòng)監(jiān)管非本部門(mén)的新興金融業(yè)態(tài)和業(yè)務(wù)，因此在監(jiān)管缺口中，各種金融業(yè)態(tài)積極尋找展示空間，導(dǎo)致了很多商業(yè)形態(tài)，看似有多重監(jiān)管，但實(shí)際上卻處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。而監(jiān)管漏洞主要是說(shuō)的一些金融平臺(tái)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的綜合性金融產(chǎn)品，實(shí)際上是通過(guò)其信用和信息中介功能使其融資鏈復(fù)雜化而衍生出來(lái)的。在分段監(jiān)管框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難或不愿進(jìn)入其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管轄范圍，因此由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，平臺(tái)可以通過(guò)更換不同的“馬甲”來(lái)改變自己的身份，從而無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管。因此它可以自由地穿越各個(gè)監(jiān)管轄區(qū)的漏洞中。在分管各部門(mén)的“監(jiān)管者”看來(lái)，自己監(jiān)管的環(huán)節(jié)是合法的，事實(shí)上，從整個(gè)融資鏈來(lái)看，已經(jīng)構(gòu)成了非法經(jīng)營(yíng)，使得整個(gè)社會(huì)融資存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。3.2.3法律法規(guī)缺失的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)沒(méi)有關(guān)于行為監(jiān)管的一般性法律，相關(guān)規(guī)定零散、少見(jiàn)，法律層次低而粗放、零散。我國(guó)2003年《商業(yè)銀行法》中，除國(guó)家另有規(guī)定外，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)只有一般性和具體性的規(guī)定。到目前為止，對(duì)于如何將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與其他交叉業(yè)務(wù)相分離，如資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要資金等，還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，目前，法律法規(guī)的監(jiān)管仍處于空白階段。因此完善混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的金融法律法規(guī)，支持金融業(yè)健康發(fā)展迫在眉睫。3.3擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)金融以為載體，因此當(dāng)金融一旦發(fā)生就會(huì)產(chǎn)生極其強(qiáng)的影響，范圍廣，擴(kuò)散速度快，溢出效應(yīng)十分強(qiáng)大。擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)按程度不同可分為以下三種風(fēng)險(xiǎn)：傳播風(fēng)險(xiǎn)，這處于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的初始階段，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過(guò)傳播，對(duì)同類(lèi)行業(yè)產(chǎn)生影響。溢出風(fēng)險(xiǎn)，目前正處于風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的中期階段，對(duì)整個(gè)集團(tuán)或相關(guān)行業(yè)都有影響。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這正處于風(fēng)險(xiǎn)傳遞的后期階段，當(dāng)溢出效應(yīng)達(dá)到一定程度，可能會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生影響，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散明顯，如果不能有效識(shí)別、及時(shí)處理，會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)3.4長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)金融改變了傳統(tǒng)的金融交易模式，極大地拓展了交易的時(shí)間、空間和交易對(duì)象。因此，它涵蓋了大量傳統(tǒng)金融服務(wù)難以服務(wù)的人群（即所謂的“長(zhǎng)尾”特征）。長(zhǎng)尾群體具有以下特點(diǎn)：一是長(zhǎng)尾群體的知識(shí)水平匱乏，對(duì)金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的認(rèn)識(shí)相對(duì)不足。二是在很大程度上，他們年齡較大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，容易被誤導(dǎo)和欺騙。三是小規(guī)模投資、分散投資，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較弱。從長(zhǎng)尾人群的特點(diǎn)分析，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，從涉及人數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析，這部分屬于弱勢(shì)群體，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的損失，從而引發(fā)過(guò)度行為，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生很大影響。4防范金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策4.1改革現(xiàn)有監(jiān)管體制，完善監(jiān)管體系隨著金融模式不斷創(chuàng)新，為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，提高監(jiān)管的效率，金融監(jiān)管體系必須轉(zhuǎn)變分業(yè)監(jiān)管的理念，落實(shí)混業(yè)監(jiān)管的新理念，探索混業(yè)監(jiān)管的模式，否則監(jiān)管的效率將隨著金融監(jiān)管的發(fā)展而大大降低金融的發(fā)展。對(duì)金融主要模式的立法要有針對(duì)性和綜合性。對(duì)于第三方支付的立法，在設(shè)計(jì)法律條文時(shí)，首先要在原有法律的基礎(chǔ)上，將相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則具體化；其次，提高立法水平，將原有的監(jiān)管措施和指引提升為全行業(yè)的管理辦法，這是行業(yè)和全行業(yè)必須嚴(yán)格遵守的行為準(zhǔn)則，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的立法應(yīng)以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，并制定相應(yīng)的法律規(guī)定來(lái)約束主體行為；對(duì)于眾籌融資機(jī)構(gòu)的立法，首先要解決股權(quán)眾籌融資和我國(guó)現(xiàn)行《證券法》不適用的問(wèn)題，進(jìn)一步完善其不足之處。比如，為了規(guī)范主體行為，可以從發(fā)行層面、投資層面、平臺(tái)層面制定相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，通過(guò)擴(kuò)大監(jiān)管范圍，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，財(cái)務(wù)管理體系應(yīng)是行政監(jiān)管與行業(yè)自律的有機(jī)結(jié)合，才能充分發(fā)揮監(jiān)管效率。建議以中國(guó)金融協(xié)會(huì)為基礎(chǔ)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、細(xì)化的分工，成立各類(lèi)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，負(fù)責(zé)各類(lèi)業(yè)務(wù)的自律管理。4.2完善金融機(jī)構(gòu)牌照管理。目前金融機(jī)構(gòu)實(shí)行牌照管理。由于金融本質(zhì)上仍然是金融，有必要實(shí)施牌照管理，提高監(jiān)管的有效性。牌照管理首先要解決的問(wèn)題是明確門(mén)檻，對(duì)符合條件的公司發(fā)放牌照，堅(jiān)決取締無(wú)證公司。完善金融機(jī)構(gòu)牌照管理，必須在明確行業(yè)定位的基礎(chǔ)上，建立準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)執(zhí)行的管理機(jī)制，建立三級(jí)許可監(jiān)管體系。構(gòu)建金融信息安全管理體系，防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)一步加大關(guān)鍵環(huán)節(jié)和領(lǐng)域軟硬件設(shè)備的研發(fā)和生產(chǎn)；同時(shí)，加大信息安全技術(shù)投入，建立以信息安全等級(jí)保護(hù)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)體系，從信息系統(tǒng)全生命周期實(shí)現(xiàn)金融的長(zhǎng)期有效安全保障，進(jìn)一步提高金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)為了防止病毒感染的風(fēng)險(xiǎn)，可以采用前端計(jì)算機(jī)“物理”隔離的模式，即隱藏服務(wù)器地址，使外部不能隨意訪問(wèn)，并配備專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)版殺毒服務(wù)器，及時(shí)升級(jí)，實(shí)時(shí)查殺。結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展特點(diǎn)，借鑒國(guó)際先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立第三方安全評(píng)估機(jī)制，有效識(shí)別和防范金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)，做到有的放矢確保金融信息的安全。4.3建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和應(yīng)急機(jī)制，防范擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)一方面要建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提前防范通信風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，“數(shù)據(jù)”具有重要價(jià)值，是解決問(wèn)題的重要基礎(chǔ)，未來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制主要依靠數(shù)據(jù)監(jiān)控。監(jiān)測(cè)預(yù)警工作需要政府主導(dǎo)和多方協(xié)助，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)全覆蓋，具體操作應(yīng)從信息、技術(shù)、法律、人才隊(duì)伍四個(gè)維度考慮，關(guān)鍵是要利用信息技術(shù)和地域優(yōu)勢(shì)收集相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮監(jiān)測(cè)預(yù)警和資金安全保衛(wèi)作用。另一方面要構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，提高應(yīng)急處置效率。要制定應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急預(yù)案，規(guī)劃首先要涵蓋監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍，要有具體的操作性措施，最后要有明確的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，保證金融業(yè)務(wù)的連續(xù)性最大程度地減少外部沖擊。4.4加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，防范長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，傳統(tǒng)金融消費(fèi)領(lǐng)域和金融消費(fèi)領(lǐng)域都需要加強(qiáng)。因此，為加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)和教育，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益提出以下三點(diǎn)建議：4.4.1改變現(xiàn)有設(shè)置成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)。我國(guó)現(xiàn)行的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立在集審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)于一體的“一行三會(huì)”，存在明顯缺陷，容易導(dǎo)致監(jiān)管目標(biāo)的沖突。建議整合“一行三會(huì)”相關(guān)打折部門(mén)和消費(fèi)者權(quán)益，獨(dú)立設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)部。4.4.2建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，現(xiàn)行消費(fèi)者保護(hù)法的一些內(nèi)容可以適用于金融消費(fèi)者。然而，金融消費(fèi)者與普通消費(fèi)者之間存在著差異，要制定專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)服務(wù)法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)可以像其他領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)一樣延伸，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要一套完善的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。相應(yīng)的保護(hù)機(jī)構(gòu)需要明確，目前消費(fèi)者協(xié)會(huì)是否愿意為金融消費(fèi)者開(kāi)展調(diào)解工作需要明確。4.4.3加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育金融具有“草根性”，其參與者廣泛而復(fù)雜，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)居民養(yǎng)成了不需要懂理財(cái)知識(shí)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，然而金融使公眾從單純的儲(chǔ)戶(hù)變成了投資者，投資者需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，許多人還沒(méi)有意識(shí)到這一變化，由于投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較弱，一旦發(fā)生資金損失，就會(huì)對(duì)他們?cè)斐蓢?yán)重影響，進(jìn)而出現(xiàn)行為過(guò)激、處理不當(dāng)，甚至演變成群體性事件。5我國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)隨著金融體系日益深化，尤其是金融監(jiān)管和開(kāi)放的增加，金融體系的風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加，迫切需要使金融規(guī)章適應(yīng)金融監(jiān)管的發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)能夠利用創(chuàng)新和促進(jìn)部門(mén)發(fā)展，同時(shí)金融監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)前瞻性和金融監(jiān)管措施必須適應(yīng)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展和演變財(cái)務(wù)的目的在于鼓勵(lì)積極的金融創(chuàng)新和抑制產(chǎn)生的金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)融資有效地補(bǔ)充了銀行代表的基本金融機(jī)構(gòu)的投資功能，提高了社會(huì)資金的使用效率，降低了融資成本。幫助改變金融服務(wù)的運(yùn)作方式和概念，改善整個(gè)社會(huì)的金融體系。首先，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的“混亂”是因?yàn)槟壳暗慕鹑诒O(jiān)管結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管和業(yè)務(wù)不符。混合的另一個(gè)原因是，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的財(cái)務(wù)性質(zhì)的認(rèn)識(shí)混亂，以及互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)則的積壓?，F(xiàn)行規(guī)章制度的演變我們必須打破現(xiàn)有的管制框架，拆除現(xiàn)有制度內(nèi)的“部門(mén)控制”機(jī)制，對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有關(guān)的金融交易進(jìn)行功能性識(shí)別，并將其與相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)系起來(lái)。第二，將傳統(tǒng)的主要是體制性的國(guó)內(nèi)管制模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏傻那鍐蔚暮弦?guī)管制。金融監(jiān)管的重點(diǎn)是建立標(biāo)準(zhǔn)化和制度化的監(jiān)管制度。一個(gè)完整的、及時(shí)的信息披露制度以及公正和有效的市場(chǎng)程序。第三，遵守市場(chǎng)參與者之間簽訂的合法合同。金融監(jiān)督的目的是確保有效執(zhí)行金融法?！皠傂?xún)陡丁辈⒆屖袌?chǎng)發(fā)揮主導(dǎo)和決定性的作用。第四，在監(jiān)管手段方面，建立企業(yè)與企業(yè)之間的信息交流系統(tǒng)。如今，全球經(jīng)濟(jì)和金融一體化正在迅速發(fā)展，中國(guó)的金融體系必須改善向個(gè)人提供的金融服務(wù)。在企業(yè)一級(jí)，發(fā)展銀行信貸信息系統(tǒng)，在信息和稅務(wù)、貿(mào)易、質(zhì)量控制、公共安全、水、電、天然氣、電話等公共服務(wù)中分享非銀行信貸信息。例如，商業(yè)銀行的效率，促進(jìn)消費(fèi)信貸和健康的消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，減輕中小企業(yè)的借貸困難，促進(jìn)持續(xù)和健康的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)和保持金融穩(wěn)定在同時(shí)，這也有助于我們提高企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，也是深化金融體制改革的當(dāng)務(wù)之急和關(guān)鍵任務(wù)。

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