基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討

基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討

隨著經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境的改變，使得商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的正常開展?；鶎由虡I(yè)銀行作為企業(yè)資金的主要供應(yīng)者，在貸前調(diào)查、審批把關(guān)、貸中審查、貸后管理等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會給商業(yè)銀行帶來巨大的虧損。存貸款利率差額是我國商業(yè)銀行長期以來主要的利潤增長點(diǎn)，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)的存在，才有可能獲得利潤，也就是說基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的上下，將直接影響商業(yè)銀行的盈利。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

本文研究的是廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款企業(yè)由于各種原因而不能按時償還貸款本息，導(dǎo)致銀行預(yù)期收益目標(biāo)與實(shí)際收益結(jié)果發(fā)生背離，銀行信貸資產(chǎn)遭受損失，常見有賠本風(fēng)險(xiǎn)、賠息風(fēng)險(xiǎn)、賠利風(fēng)險(xiǎn)三種形態(tài)。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不是躲避或徹底打消風(fēng)險(xiǎn)，而是在能夠承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，追求經(jīng)營利潤的最大化。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類

根據(jù)1997年巴塞爾委員會出臺的?有效銀行監(jiān)管的核心原那么》規(guī)定，信貸風(fēng)險(xiǎn)依其產(chǎn)生原因的不同可以分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等七種類型，這就表明信貸風(fēng)險(xiǎn)是眾多類型風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合，具有一定的復(fù)雜性和綜合性。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的防備與控制質(zhì)量直接影響商業(yè)銀行的興衰與存亡。

二、當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念滯后

基層商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識存在缺乏，管理意識淡化，沒有對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作給予足夠的重視。由于商業(yè)銀行間競爭日益劇烈，各基層商業(yè)銀行為保持市場份額、增加收人，不斷擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，而對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的發(fā)展不足持續(xù)性。這樣就出現(xiàn)了重市場、輕風(fēng)險(xiǎn)，重營銷、輕管理的現(xiàn)象，一旦經(jīng)濟(jì)形勢下滑，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題就會大量暴露。同時，多數(shù)基層商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人沒有經(jīng)歷過不良貸款集中暴發(fā)期，對大量信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的陣痛體會不深，憂患意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識有所淡化，固有的風(fēng)險(xiǎn)觀、業(yè)績觀無法抵御經(jīng)濟(jì)下行的沖擊，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露無遺。另外，很多基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理短少戰(zhàn)略規(guī)劃，沒有樹立全程控制的理念，更沒有與銀行開展戰(zhàn)略相結(jié)合，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果不佳。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

商業(yè)銀行現(xiàn)行的多層級信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是按照行政化要求制定的，體制機(jī)制性矛盾突出，難以適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的快速增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級。具體表現(xiàn)：〔1〕業(yè)務(wù)板塊切割過細(xì)，運(yùn)作環(huán)節(jié)多、層級多，部門職責(zé)不清晰，職能交叉；〔2〕計(jì)量工具使用不夠合理，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估、授信與債項(xiàng)審查、放款核準(zhǔn)、押品估值與重估等各個環(huán)節(jié)不夠科學(xué)準(zhǔn)確，市場響應(yīng)效率低；〔3〕客戶經(jīng)理將主要精力放在了盡職調(diào)查和檔案移存環(huán)節(jié)，而對客戶實(shí)地調(diào)查和貸后管理等工作卻顧及較少，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控；〔4〕客戶經(jīng)理為完成流程需要，對根底材料造假或無實(shí)質(zhì)意義的互保、聯(lián)保方式進(jìn)行增信姑息遷就，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型未能同步推進(jìn)

目前，基層商業(yè)銀行的信貸投放主要轉(zhuǎn)向小企業(yè)、貿(mào)易融資和個人貸款領(lǐng)域，但信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)、信貸業(yè)務(wù)模式、信貸運(yùn)行機(jī)制未能與信貸轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)開展同步推進(jìn)，使得這些領(lǐng)域潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)比擬集中。具體表現(xiàn)：〔1〕不足信貸經(jīng)營規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)把控能力不強(qiáng)；〔2〕產(chǎn)品以短期為主，但短貸長用現(xiàn)象普遍，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大，尤其是有些基層商業(yè)銀行過于依賴具體產(chǎn)品的技術(shù)要素，而忽略了企業(yè)的根本債項(xiàng)和資信分析，造成一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)出現(xiàn)較多的信貸風(fēng)險(xiǎn)；〔3〕信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)伎倆沒有得到相應(yīng)升級，對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理還有欠缺。

4.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理根底單薄

與西方興旺國家相比，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根底還較單薄，管理模式也較粗放。具體表現(xiàn)：〔1〕信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、辦法和技術(shù)有待創(chuàng)新，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的防假、反假能力缺乏，尤其是對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)、交叉違約風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等的辨認(rèn)作用不強(qiáng)，信貸管理系統(tǒng)還存在信息共享度低、數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用能力較弱、資源整合程度較低、內(nèi)部較為龐雜冗余等問題；〔2〕客戶經(jīng)理依法合規(guī)經(jīng)營意識較為單薄，合規(guī)經(jīng)營問題未得到有效控制，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；〔3〕隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。人員配置難以滿足信貸業(yè)務(wù)開展的要求，局部客戶經(jīng)理處于滿負(fù)荷、超負(fù)荷運(yùn)行狀態(tài)；同時，人員素質(zhì)難以滿足信貸業(yè)務(wù)開展的要求，很多客戶經(jīng)理為剛?cè)肼毜男逻M(jìn)員工，不具備客戶風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)能力或者辦理程度復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)。

三、基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.培育穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

〔1〕樹立科學(xué)的開展觀、業(yè)績觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，正確認(rèn)識信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性和緊迫性，堅(jiān)持信貸經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，堅(jiān)持審慎經(jīng)營理念，堅(jiān)持標(biāo)本兼治、狠抓落實(shí)，《_保信貸管理能力建設(shè)與信貸業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)?！?〕樹立風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識和質(zhì)量意識，杜絕績效考核激進(jìn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升履職能力，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理意識。〔3〕樹立合規(guī)、誠信的經(jīng)營理念，堅(jiān)守平安性、流動性、效益性的“三性原那么〞，堅(jiān)守前中后臺別離制度規(guī)那么，堅(jiān)守貸款三查制度，堅(jiān)守銀行經(jīng)營管理的鐵賬、鐵款、鐵規(guī)章的“三鐵原那么〞?！?〕樹立責(zé)、權(quán)、利對等和盡職免責(zé)、失職追責(zé)的責(zé)任查究理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識，防止出現(xiàn)重貸輕管現(xiàn)象。

2.夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理根底

〔1〕加強(qiáng)客戶經(jīng)理的信貸資質(zhì)管理，制定客戶經(jīng)理的資質(zhì)管理制度，明確客戶經(jīng)理的根本條件、資質(zhì)認(rèn)定規(guī)范和方式等，基層商業(yè)銀行主管要具備中高級信貸專業(yè)從業(yè)資格，并擁有一定數(shù)量具備資質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，同時加強(qiáng)客戶經(jīng)理的專業(yè)技能培訓(xùn)，提高“專家治貸〞水平?！?〕構(gòu)建信貸流程優(yōu)化長效機(jī)制，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程處理，提升信貸管理效率，推動部門內(nèi)部人員和流程的優(yōu)化整合，重點(diǎn)控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，使客戶經(jīng)理能及時把握客戶結(jié)算賬戶變化，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整政策規(guī)范和業(yè)務(wù)授權(quán)，做到監(jiān)督上收與審批下放同步到位?！?〕加強(qiáng)根底數(shù)據(jù)質(zhì)量管理力度，辨認(rèn)與判斷風(fēng)險(xiǎn)客戶離不開行業(yè)數(shù)據(jù)庫的支持和保障，因此采集的客戶信息是否全面、真實(shí)和準(zhǔn)確成為客戶評估的關(guān)鍵，這就需要前臺業(yè)務(wù)、授信審批、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門要共同做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，確保根底數(shù)據(jù)的完整準(zhǔn)確。同時既要堅(jiān)持經(jīng)驗(yàn)判斷與大數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，又要運(yùn)用適宜的數(shù)據(jù)模型揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)，真正起到預(yù)防的作用。3.構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)

〔1〕整合形成多維度信貸信息體系，通過各種伎倆，將信貸根底數(shù)據(jù)信息、外部信息和信貸分析決策信息整合形成支持風(fēng)險(xiǎn)分析的信息體系，并將其編制成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以方便于計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息集成、整合分析、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)學(xué)建模，從而實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控?！?〕構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，將有效數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型進(jìn)行交易習(xí)慣分析，通過自動化處理從超越習(xí)慣的異常現(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高信貸管理質(zhì)量和信貸決策的科學(xué)水平?！?〕構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，利用收集、整合的銀行內(nèi)外部信息，建立一個封閉式、總分行聯(lián)動的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)對客戶、產(chǎn)品、流程等的有效監(jiān)控，對監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題及早進(jìn)行信貸政策制度和流程的調(diào)整與完善，力爭在風(fēng)險(xiǎn)暴露前半年以上時間進(jìn)行預(yù)警，并且對客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警有閥值定量描述，以利于細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級和劣變的可能程度。

4.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)

銀行間競爭的實(shí)質(zhì)是人力資源的競爭，誰擁有更多的復(fù)合型人才，誰就擁有了競爭的先決優(yōu)勢?？蛻艚?jīng)理不僅應(yīng)掌握專業(yè)知識，還應(yīng)掌握社會公共關(guān)系和心理學(xué)等知識，確保信貸業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)都能嚴(yán)格控制。同時還要對基層商業(yè)銀行從業(yè)人員進(jìn)行信貸政策、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)案例、合規(guī)教育工作機(jī)制等內(nèi)容的培訓(xùn)，提升管理者、稽核審查人員、客戶經(jīng)理等的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，做好對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)區(qū)域、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的篩選和把握。同時，要建立一套“能上能下，有進(jìn)有退〞的選人用人機(jī)制，對不適合信貸工作的人員要及時退出信貸隊(duì)伍，從而確保信用風(fēng)險(xiǎn)防備與