試論保險最大誠信原則在司法實踐中的應(yīng)用

試論保險最大誠信原則在司法實踐中的應(yīng)用試論保險最大誠信原那么在司法實踐中的應(yīng)用

作者簡介：鄭琦，浙江建橋律師事務(wù)所副主任，四級律師，研究方向：保險法、海商法。

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：1009-0592〔2022〕04-089-02

一、保險中最大誠信原那么的概念、內(nèi)涵

保險法的根本原那么是指貫通于保險法之中，人們必須在保險活動中必須遵循的根本準那么。最大老實信用原那么是民法通那么的老實信用原那么在保險法的延伸，貫通于保險法始終，指導(dǎo)著保險司法，是保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人在保險活動中必須遵守的最根本行為準那么。最大老實信用原那么概念可以這樣表述：保險合同的雙方當(dāng)事人在保險合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否那么合同無效。其具體內(nèi)容包括告知〔表明〕、保證、棄權(quán)和禁止反言幾個制度標準，均具有成熟的課操作標準。保險最大老實信用原那么適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)，具體體現(xiàn)有：

〔一〕保險活動當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循老實信用原那么

?保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實信用原那么。〞筆者認為老實信用原那么是保險活動所應(yīng)遵循的一項最重要的根本原那么，是保險市場經(jīng)濟活動的道德規(guī)范和法律標準。保險法在該根本原那么下體現(xiàn)了當(dāng)事人的如實告知義務(wù)、保證義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)。

〔二〕投保人如實告知義務(wù)，保險人明確提示和明確表明責(zé)任免除條款義務(wù)

?保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的后者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。〞本條規(guī)定了保險合同投保人的如實告知義務(wù)，以及如實告知是以保險人詢問告知為限度。

?保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人表明合同的內(nèi)容。〞本條規(guī)定了保險人應(yīng)當(dāng)向投保人誠信履行明確表明義務(wù)，還規(guī)定如未明確提示和明確表明保險合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除內(nèi)容的，該條款不發(fā)生效力。

〔三〕維護保險標的平安的保證義務(wù)

?保險法》第五十一條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、平安、生產(chǎn)操作、勞動愛護等方面的規(guī)定，維護保險標的的平安。〞本條規(guī)定了被保險人在保險合同期間具有維護保險標的根本平安的保證義務(wù)。

〔四〕棄權(quán)和禁止反言義務(wù)

?保險法》第十六條第三款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而毀滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或者各付保險金的責(zé)任。〞第六款規(guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任。〞本條第三款規(guī)定了保險人在取得合同解除權(quán)的一定期限內(nèi)，如不行使解除合同權(quán)，那么權(quán)利毀滅，是法定的認定保險人棄權(quán)的期限規(guī)范。第六款那么規(guī)定保險人如在訂立保險合同時已經(jīng)通過其他途徑知道投保人未如實告知仍承保的，視為棄權(quán)，不得再解除合同。禁止反言是指合同的一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄其合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。

二、保險法最大誠信原那么與民法通那么誠信原那么的異同

保險法的最大老實信用原那么和民法通那么的老實信用原那么都是根本法律原那么，但二者存在不同之處。

〔一〕適用范圍不同

民法的老實信用原那么是普遍適用于民商事領(lǐng)域的一般準那么，對保險法也適用。保險法的最大誠信原那么僅適用于保險法律關(guān)系，是保險法的最高準那么，要求當(dāng)事人具有更高的注意義務(wù)。

〔二〕地位不同

民法根據(jù)當(dāng)事人法律行為在民法領(lǐng)域所屬范疇，首先適用特殊法律規(guī)定，只有在法律沒有明文規(guī)定時才適用老實信用原那么。而保險法的最大誠信原那么是保險法律關(guān)系當(dāng)事人優(yōu)先適用的原那么。

三、最大誠信原那么在保險法領(lǐng)域適用的必要性和重要性

保險法領(lǐng)域中對各方當(dāng)事人的誠信度要求遠遠高于其他生產(chǎn)、銷售、效勞領(lǐng)域，投保人基于對保險人的承諾，支付保險費以分散將來可能發(fā)生的危險。保險人那么基于投保人投保領(lǐng)域發(fā)生危險的機率確定賠付比率。雙方在保險合同訂立后一直到保險賠付完畢，均要本著老實信用。而各方當(dāng)事人之間老實信用的信息交流，大大降低了社會本錢，實現(xiàn)雙方利益最大化。同時，最大誠信原那么也限制了作為信息取得較便利占優(yōu)勢一方的保險人，規(guī)定保險人必須履行明確表明、棄權(quán)和禁止反言義務(wù)，平衡保險雙方當(dāng)事人的利益。

四、案例分析――司法實踐中保險最大誠信原那么的適用

筆者辦理過大量保險業(yè)務(wù)案件，擬從承辦的二個案例闡述保險最大誠信原那么在司法實踐中的適用和對社會利益平衡產(chǎn)生的影響。

案例一：黃《《子脛泄聳儔O展《《追止頸O蘸賢婪裝？

〔一〕案情簡介

原告：黃《《住？

被告：中國人壽保險公司《《追止？

2022年8月10日，原告根據(jù)被告業(yè)務(wù)員的推銷，向被告繳費投保了“國壽康寧終身重大疾病保險〞，被告于同年8月11日承保，保險單注明保險金額49萬元，交費期滿日2032年8月10日，年交保費13132元，并注明保險期間為終身。保險單后附合同條款第七條約定：“在本合同保險期間內(nèi)，本公司承當(dāng)下列保險責(zé)任：一、重大疾病保險金……〞保險合同第五條約定了重大疾病包括“惡性腫瘤〞。2022年6月，原告到上海長海醫(yī)院就診，2022年7月30日，被確診為左腎腎細胞癌。原告出院后根據(jù)保險合同向被告索賠。被告拒絕賠償，理由為：原告未告知被告在合同簽訂前，原告曾經(jīng)在體檢時被檢測出“左腎小結(jié)石、右腎錯構(gòu)瘤〞。被告在原告索賠后，向原揭發(fā)出了解除保險合同的通知。〔二〕案情分析

筆者認為：原告已經(jīng)盡到了如實告知的義務(wù)，被告拒絕賠償、解除合同的理由不合法，應(yīng)當(dāng)向原告進行保險賠償。

〔三〕案件處理結(jié)果及其啟示

本案一審經(jīng)法院主持，原告和被告調(diào)解結(jié)案，被告賠付原告352000元。本案例說明了最大誠信原那么的重要性。

1.投保人的如實告知義務(wù)限度問題。從該案來看，最大誠信原那么有效地維護了投保人的合法權(quán)益，原告在被告的詢問下告知了應(yīng)該告知的所有事項并記錄在投保單。根據(jù)我國?保險法》第十六條第二款的規(guī)定，被告解除保險合同的理由應(yīng)當(dāng)為投保人成心或者因重大差錯未履行如實告知義務(wù)的。但本案原告并未因成心或者重大差錯未告知，是原告未詢問體檢事項，且體檢時的右腎錯構(gòu)瘤沒有演變?yōu)槟I癌，現(xiàn)發(fā)生保險事故的原因是原告右腎細胞癌，涉案保險事故的發(fā)生與原來體檢沒有因果關(guān)系?？梢哉f，最大誠信原那么甚至比保險合同本身還能保障投保人的合法權(quán)益。

2.保險人棄權(quán)和禁反言問題。被告業(yè)務(wù)員對原告家庭的情況了解，被告曾經(jīng)因原告父親癌癥身亡賠付過保險賠償金，被告承保原告人壽保險時，未要求原告體檢，應(yīng)當(dāng)視為被告對前期承保事項的棄權(quán)，不得在理賠時再主張。

案例二：賴《《子肓《《住⒅泄窖蟛撇O展《《字Ч凈《a>交通事故責(zé)任糾紛?！?p>〔一〕案情簡介

原告：賴《《祝？

被告：夏《《?、痢丁蹲、中菇洋财睴展《《字Ч？

2022年12月27日上午，夏《《準菔徽《C3736M號小型轎車，從泰順縣分水關(guān)駛往羅陽鎮(zhèn)方向。10時20分許，行經(jīng)331省道45KM+800M路段時，因車輛越過道路中心實線，與相對方向行駛的林《準菔徽《C50M77號小型轎車發(fā)生碰撞，造成人員受傷、車輛受損的交通事故，經(jīng)交警認定，夏《《壯械J鹿嗜吭鶉巍U《C3736M車輛所有人為林《《祝曇煊行謚？012年11月，2022年12月26日林《《孜釁湫窒蟣桓嬙侗=磺肯鍘⑸桃等呦眨《《字衷諭侗5ゼ啊霸鶉蚊獬魅匪得魘欏鄙锨┳幀8沒當(dāng)景副O(jiān)蘸賢小盎檔諶咴鶉偽O仗蹩睢鋇諂嚀醯冢ㄋ模┛畹諞幌鈐級ǎ悍⑸O帳鹿適北O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細竦模O杖瞬桓涸鹋獬?。“槐I頸O趙鶉蚊獬魅匪得魘欏鋇詼踔忻魅繁O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細竦謀O杖嗣獬鶉??？

〔二〕案情分析

筆者認為：根據(jù)?保險法》第十七條的規(guī)定，被告已經(jīng)向涉案保險機動車投保人明確表明了責(zé)任免除條款，保險合同中責(zé)任免除條款依法發(fā)生法律效力。本案保險車輛未經(jīng)檢驗發(fā)生交通事故，保險人不承當(dāng)賠償責(zé)任。

〔三〕案件判決結(jié)果及啟示

本案經(jīng)一審法院認為夏《《錐隕姘附煌ㄊ鹿矢喝吭鶉?！禖3637M機動車投保時，保險人已經(jīng)知道未按照規(guī)定檢驗仍承保，具有過錯，林《《捉窗垂娑煅櫚某盜窘桓《《準菔唬簿哂泄恚炫辛畋桓嫦《《錐員景桿鶚С械？0%的賠償責(zé)任，被告林《《錐員景桿鶚С械？5%的賠償責(zé)任，被告中國太平洋財產(chǎn)保險公司《《字Ч徑員景桿鶚С械？5%的賠償責(zé)任。后，二審法院維持了一審法院的判決。本案例是最大誠信原那么在司法實踐中法院自由裁量的結(jié)果，體現(xiàn)了保險合同雙方都應(yīng)當(dāng)為違反最大誠信原那么承當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任。

1.投保人違反維護保險標的平安保證義務(wù)的問題。被告林《《孜釁湫滯侗5筆幣丫郵鼙O(jiān)杖說拿魅匪得骱兔庠鷥嬤越淳煅楹細竦謀O棧到揮傷思菔徊⒎⑸O帳鹿剩景賦菔蝗爍菹喙亟煌ǚ煞ü娉械T鶉甕猓桓媼《《子Φ背械Nシ次けO(jiān)氈甑陌踩謀Vひ邐竦腦鶉?。?/p>

2.保險人違反棄權(quán)和禁反言義務(wù)問題。被告中國太平洋財產(chǎn)保險公司泰順支公司在承保時，應(yīng)當(dāng)知道保險機動車未經(jīng)檢驗合格，仍然承保，違反了棄權(quán)和禁反言義務(wù)，應(yīng)當(dāng)對事故責(zé)任承當(dāng)相應(yīng)賠償后果。本案例促使保險人在承保過程中應(yīng)更加