商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范畢業(yè)論文

引

言商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)主要是指消費者個人為了購買消費品（如汽車、房子等）或服務(wù)（如旅游、留學(xué)等）向銀行等金融機構(gòu)申請借款，銀行將申請人提交的相關(guān)申請材料進行審核通過后，采用信用、抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、保證等形式向個人發(fā)放的貸款個人消費信貸是貸款的一種形式借貸雙方通過簽訂貸款合同形成一種契約關(guān)系從而實現(xiàn)資金使用權(quán)從銀行向個人有條件的讓渡究其根源，仍然擺脫不了“先消費，后還款”的本質(zhì)。個人消費信貸是經(jīng)濟、社會發(fā)展到一定階段和層次的產(chǎn)物它隨著信用消費的產(chǎn)生和發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展。消費信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展對經(jīng)濟社會的發(fā)展起著極其重要的作用于個人而言消費者個人以未來的穩(wěn)定的可預(yù)期的收入為基礎(chǔ)通過向銀行借款的方式，提前預(yù)支未來的消費能力此來增加個人當(dāng)前的購買能力滿足個人當(dāng)前的消費需求，提升消費者個人目前的生活水平和品質(zhì)。對于企業(yè)而言市場上消費者對于產(chǎn)品的消費需求旺盛時往往會提升企業(yè)生產(chǎn)的積極性同時加速了庫存商品的周轉(zhuǎn)速度和企業(yè)資金的回籠速度而形成生產(chǎn)—消費—生產(chǎn)的良性循環(huán)，擴大企業(yè)商品的銷售，進而增加企業(yè)的盈利。對于我國的宏觀經(jīng)濟而言，由于受到年美國金融危機的持續(xù)影響，我國的出口貿(mào)易大幅銳減，外需不足導(dǎo)致我國經(jīng)濟增長乏力地產(chǎn)受到比較嚴(yán)格的管控于實業(yè)投資興趣不高，國內(nèi)缺乏新的投資熱點在這種背景下大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)可以擴大內(nèi)需刺激消費，拉動經(jīng)濟的持續(xù)增長進我國國民經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展對于銀行自身而言自從我國加入世貿(mào)組織以來隨著我國金融市場的不斷對外開放，外資銀行紛紛進入我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛進行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整。與此同時著金融業(yè)的快速發(fā)展商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)也發(fā)生著緩慢的變化國商業(yè)銀行普遍存在的存貸利差日趨減小的等一系列問題日益顯現(xiàn)各大銀行需要尋找新的突破口作為銀行下一步新的利潤增長點個人消費信貸業(yè)務(wù)具有資本消耗低、客戶群體廣泛、資金周轉(zhuǎn)迅速、資金使用頻率高、信用風(fēng)險小資金收益率高等優(yōu)點被各大商業(yè)銀行視為未來銀行盈利的主要途徑，成為銀行下一步拓展和延伸的重要領(lǐng)域行大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)一方面可以改善和優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有助于降低銀行資金的結(jié)構(gòu)風(fēng)險另一方面也可以擴大商業(yè)銀行創(chuàng)利增收的途徑和渠道。

1我國商業(yè)行個人消費貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的時間比較短種要是我國先前實行的經(jīng)濟體制決定的。年黨的十一屆三中全以前，我國實行的是計劃經(jīng)濟體制。在這種體系下國家在生產(chǎn)資源分配以及產(chǎn)品消費均是由政府事先計劃好的。人們需要的生活用品都是政府定量配給的此不需要進行額外的消費與此同時我國建立起高度集中的銀行體系中國人民銀行以外的金融機構(gòu)盡管存在，但影響甚微。嚴(yán)格來說，沒有真正意義上的商業(yè)銀行，個人消費信貸業(yè)務(wù)更無從談起。另外當(dāng)時人們的消費意識和消費觀念也比較保守人們對借錢消費的接受程度比較低，對超出自己支付能力的消費感到不踏實。勤儉節(jié)約入為出適度消費的傳統(tǒng)觀念始終影響著廣大家庭使他們養(yǎng)成了先儲蓄后消費的習(xí)慣，不習(xí)慣負債消費另外我國經(jīng)濟發(fā)展水平落后也是制約我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素十一屆三中全會以來我國的逐漸從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變。我國的金融機構(gòu)體系也進行了一系列重大的改革。隨大一統(tǒng)”的金融體制向多類型、多層次的格局演變，金融機構(gòu)開始增多，商業(yè)銀行也開始真正行使其本來的職能特別是改革開放以來我國的經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，金融業(yè)也進入了快速發(fā)展的軌道著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展人民生活質(zhì)量和水平的不斷提高居民消費意識和觀念的改觀人們對于個人信貸消費的認(rèn)知程度不斷上升，對于個人消費的欲望也越來越強烈，消費需求日趨旺盛用信貸消費來提升自己的生活質(zhì)量，實現(xiàn)自己“夢想”的人越來越多。商業(yè)銀行看到的我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的光明前景機紛紛推出各種個人消費信貸品種以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求和巨大的市場需求1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行在全國范圍內(nèi)率先發(fā)放了第一筆個人住房抵押貸款開了我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的序幕。個人消費信貸業(yè)務(wù)雖說是于1985在我國首次嶄露頭角，但是初期發(fā)展并不迅速且個人消費信貸業(yè)務(wù)的品種極少僅有個人住房抵押貸款一種而且并未在全國范圍內(nèi)推廣試行這主要是和當(dāng)時個人消費信貸剛剛從國外引進人們對于消費信貸的認(rèn)知和接受程度比較低有關(guān)1997年亞洲金融危機爆發(fā)亞洲尤其是東南亞各國經(jīng)濟遭受的不同程度的打擊各國紛紛采取貨幣貶值的方式擴大出口中國作為一個負責(zé)任的大國本著對亞洲對世界負責(zé)的態(tài)度，堅持人民幣不貶值時中國的出口受到周圍國家經(jīng)濟環(huán)境的影響出口規(guī)模大幅減少，國內(nèi)居民消費熱情也不高1998年，我國發(fā)生了百年一遇的特大洪水我國內(nèi)需嚴(yán)重不足濟增長前景不容樂觀這種背景下，為了擺脫經(jīng)濟發(fā)展的困境刺激內(nèi)需以此來拉動我國經(jīng)濟增長我國實施寬松的貨幣政策國人民銀行及其他金融機構(gòu)為了配合國家的刺激消費的宏觀經(jīng)濟政策，紛紛出臺各項措施，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在個人消費信貸方面，中國人

民銀行于19985月9頒布實施了《個人住房貸款管理辦法年2，央行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見在各項刺激消費需求的措施陸續(xù)出臺之后個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開始蓬勃發(fā)展起來我國各大商業(yè)銀行紛紛抓住此次歷史性機遇在消費信貸品種方面不斷地進行創(chuàng)新在市場規(guī)模方面各大銀行不斷地進行市場規(guī)模的擴張。隨著我國股份制商業(yè)銀行的不斷涌現(xiàn)，個人消費信貸的發(fā)放機構(gòu)也逐步的呈現(xiàn)出“百家爭鳴，百花齊放”的新局面，打破了原有國有商業(yè)銀行的壟斷格局。我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)已逾20個年頭，消費信貸的市場規(guī)模不斷擴大、信貸產(chǎn)品不斷增多費信貸市場需求不斷擴大消費信貸余額逐年穩(wěn)步增長?？偟膩砜?，我國個人消費信貸發(fā)展過程中呈現(xiàn)以下幾個特點：1.1商銀的人費貸務(wù)模斷大表1999—2012我國金融機消費信貸發(fā)狀況表年份19992000200120022003200420052006200720082009201020112012

消費信貸總額（億元）140615736200002200024089342518.98423946.93544286.87809273.79986736.431150735.68

同比增（）203.4%9.5%132.2%23.77%28.39%48.69%21.93%16.62%

信貸總額（億元）93734.3099190.93112746.13140778.95169204.30188679.25194690.27225130.842998101.403442292.764440469.405370955.486169064.127133562.86

占信貸總額的百分比（）1.5%4.3%6.2%7.6%9.3%11.42%12.32%12.26%15.07%15.99%16.13%由表我們可以清晰地看出我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模呈逐年上升的趨勢我國開始大力發(fā)展個人消費信貸初始階段1999年的1406億，到2012我國金融機構(gòu)個人消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模達到億元在這年間我國消費信貸業(yè)務(wù)增長了倍，取得了舉世矚目的成就。我們可以從圖我國金融機構(gòu)消費信貸規(guī)模的條形圖中比較直觀的看到這13來我國消費信貸規(guī)模的增長狀況。在—2006年間，我國金融機構(gòu)的消費信貸雖然是增長的，但整體增長十分緩慢。直到2007，我國金融機構(gòu)的消

費信貸業(yè)務(wù)才出現(xiàn)大規(guī)模的增長后年間我國消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)大幅增長，且增長勢頭強勁有力。元億

02006圖1999—2012我國金融機消費信規(guī)模條形圖從金融機構(gòu)消費信貸的增長率這個角度來看，從2000年到年，這13年我國金融機構(gòu)消費信貸的年平均增長率達到52.75%其中2000的消費信貸增長率最高，達到，而消費信貸增長最小的年份出現(xiàn)在年，長率也達到9.5%。圖1999—2012我國金融機消費信增長率折線從圖我國金融機構(gòu)消費信貸增長率折線圖們可以清晰的看出

年到年我國金融機構(gòu)消費信貸增長率是逐年降低的。這主要是由于受到我國對宏觀經(jīng)濟進行了調(diào)控的的影響，我國消費信貸的增速有所放緩。而在2007年我國消費信貸規(guī)模的增長率得到快速回升此后幾年消費信貸的增長速率雖然有所回落，但是都處于比較平穩(wěn)的狀態(tài)2010年我國消費信貸的增長速率達到48.69%2010以后，國家對于房地產(chǎn)市場進行調(diào)控，先后推出“國十條“國八條”等多項調(diào)控措施于抑制投機性需求遏制房價過快上漲起到了積極地作用。但是對于個人消費信貸來說，也起到了一定的抑制性作用，消費信貸規(guī)模呈現(xiàn)出萎縮的狀態(tài)。年我國消費信貸增長率為21.93%，相對于2010年來說，增長速度明顯下降。年我國消費信貸的增長率為，更是創(chuàng)下近6來的新低。元億

02006

圖1999—我國金機構(gòu)消費信占信貸額比重條形另外根據(jù)圖我們可以我們也可以清楚地看到年以前我我國信貸總量和消費信貸規(guī)模都是比較小的，且增長較為緩慢2007年以后，我國信貸總量和消費信貸的規(guī)模都呈現(xiàn)出一個持續(xù)地較大幅度的增長，這是年以前所無法比擬的同時我們可以直觀的看出近些年來我國消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模占信貸總規(guī)模的比重不斷增加。結(jié)合圖我國金融機構(gòu)消費信貸占信貸總額比重折線圖可以得到一個比較清楚地認(rèn)識那就是從年到2005我國金融機構(gòu)消費信貸占信貸總額的比重得到快速的攀升。20062009三年中，消費信貸占信貸總額的比重進入了一個平穩(wěn)增長的持續(xù)期2009年以后，消費信貸占信貸總額的比重又迅速躍升到一個更高的水平且以后一個階段都是持續(xù)穩(wěn)步增長的不過整體來看國消費信貸占信貸總額的比重由年的上升到年16.13%，

上升了近11倍。消費信貸占信貸總額比重的不斷上升，折射出我國金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)的日趨合理化，同時也說明我國信貸市場的功能也日趨完善。圖1999—我國金機構(gòu)消費信占信貸額比重折線1.2個住消貸在國費貸占主地表1999—我國金機構(gòu)個人住貸款總表年份19992000200120022003200420052006200720082009

個人住房貸款總額（億元）135833775598826911780159221840019900270312980043800

同比增長（%）148.67%65.77%47.71%42.46%35.16%15.56%35.83%10.24%46.98%

占金融機構(gòu)消費信貸總額的比例（%）96.59%79.18%80.08%77.29%74.86%79.61%83.64%82.61%78.92%70.29%80.47%

201020112012

724007139081000

65.30%-1.40%13.46%

89.46%72.35%70.39%自從年我國商業(yè)銀行啟動信貸消費業(yè)務(wù)以來，個人住房消費貸款業(yè)務(wù)便成為我國首個消費信貸品種。改革開放以來著我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)住房改革也得到了日益的深化商業(yè)銀行推出個人住房貸款目的就是刺激消費者的購房欲望，增加消費者對商品房的需求進我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展個人住房消費貸款業(yè)務(wù)開展，促使我國商品房的開發(fā)和銷售形成了一個良性的循環(huán)。特別是國家?guī)状握{(diào)整個人住房貸款的政策得越來越多的人接受了這一新的購房支付方式紛紛加入購房隊伍的行列大大的刺激了我國居民對商品房的消費需求，推動了我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。與此同時地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展可以帶動房地產(chǎn)上游產(chǎn)業(yè)鏈（諸如鋼鐵、建材、化工等行業(yè)）的發(fā)展與進步。不可否認(rèn)，一直以來個人住房消費貸款在我國金融機構(gòu)消費信貸中都占據(jù)這主題的地位別是近些年來，隨著我國城市化進程的不斷加快鎮(zhèn)人口數(shù)不斷增加用于商品房開發(fā)的土地資源不斷減少構(gòu)成了我國居民對商品房購買的剛性需求個人住房信貸業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展。從我們可以清晰地看到，個人住房貸款從1999年的1358億元到2012年的81000億元，我國個人住房貸款的規(guī)模增長了近60。

圖1999—2012我國金融機個人住貸款年增長折線圖從圖、圖1-6我們可以較為直觀的看到，近些年來我國個人住房消費貸款的增長情況由于我國金融機構(gòu)個人住房貸款業(yè)務(wù)的起步較晚所以初期增長

速度非?？臁?001至年，個人住房貸款總額的增長速度相對于2000年來講有所下降，但是這8年的年均增長速度為32.6%，增長速率仍然很高2008年爆發(fā)全球性的金融危機，國家出臺了4萬億的投資計劃，刺激了房地產(chǎn)市場，個人住房貸款業(yè)務(wù)的增長速度隨之出現(xiàn)反彈。隨后國家先后出臺“國十條十一條”等多項房價調(diào)控措施，來打壓房價，抑制房子的投機性需求，致使金融機構(gòu)個人消費信貸業(yè)務(wù)增長速度受到影響2011年，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)負增長從個人住房消費貸款占信貸消費總額的比重看我國近些年來個人住房貸款在我國消費信貸總額的比重在80%上下波動太大的起伏可以說我國個人住房消費信貸市場進入了一個較為穩(wěn)定的時期雖然近兩年受到房地產(chǎn)政策的影響個人住房消費信貸的比重有小幅減小的趨勢但是我國個人住房消費貸款業(yè)務(wù)在消費信貸中國的主體地位是不容撼動的。2001200620072011圖1999—我國金機構(gòu)個人住貸款占費信貸總額重折線1.3汽消信業(yè)發(fā)緩，伏定我國商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)始于1998。那年我國為了克服東南亞金融危機對我國出口貿(mào)易造成的不良影響激我國消費者對于擁有汽車的欲望動國內(nèi)市場對汽車的需求人民銀行發(fā)布車消費信貸管理辦法該辦法的正式實施標(biāo)志著我國商業(yè)銀行開始嘗試這種全新的消費信貸方式著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，居民消費能力的不斷增強費觀念的不斷轉(zhuǎn)變，汽車消費信貸業(yè)務(wù)逐步被廣大居民群眾所接受。與此同時，國家統(tǒng)計陸續(xù)出臺了一系列扶持汽車行業(yè)的政策措施內(nèi)私人汽車消費開始升溫國汽車消費信貸進入了一個蓬勃發(fā)展的時期消費信貸業(yè)務(wù)開展初期，發(fā)展較為迅速而且猛烈。年，該項業(yè)務(wù)的規(guī)模大約在億元左右。但是僅

僅時隔兩年，2001年該項業(yè)務(wù)的規(guī)模就達到了436億元，增長速度之快不言而喻2002末項業(yè)務(wù)的規(guī)?？傤~更是達到了前所未有的1150億2003年，我國商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的規(guī)?？傤~為

1400億元，比例一度達到了16.3%汽車消費信貸市場一派欣欣向榮的景象然而就是從末開始我國汽車消費信貸市場進入了激烈的競爭階段此時銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變由以往的強調(diào)資金的絕對安全變?yōu)樽非筱y行利益最大化的前提下資金的相對安全。迫于競爭的壓力，銀行消費信貸模式也開始發(fā)生變化，從“間客式”向“直客式轉(zhuǎn)變以往風(fēng)險由保險公司和擔(dān)保公司承擔(dān)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆摄y行自己成承擔(dān)由于商業(yè)銀行對于汽車消費信貸的審查力度不夠國內(nèi)市場汽車價格不斷走低，汽車經(jīng)銷商伙同消費者惡意騙取銀行貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生等因素的影響，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生大量的呆賬壞賬由于在汽車消費信貸方面的風(fēng)險急劇增加，外加我國實施較為緊縮的貨幣政策2004年我國相關(guān)部門一度叫停了汽車消費信貸業(yè)務(wù)。直至2006年，汽車消費信貸業(yè)務(wù)才在一些股份制銀行當(dāng)中得以恢復(fù)。2008年，我國商業(yè)銀行汽車消費信貸規(guī)?？傤~為1583億元，較2003年僅僅增長了183元近年來汽車消費信貸占消費信貸的比例有所回升但仍然處于較低水平相對于極具活力且快速增長的個人住房消費信貸業(yè)務(wù)來說汽車消費信貸業(yè)務(wù)增長十分緩慢。1.4個信卡費款為人費貸域新最近幾年信用卡作為一種全新的支付工具，為廣大消費者所普遍接受。刷卡消費也成為引領(lǐng)時代潮流的一種全新的消費形式用卡為廣大消費者帶來方便的同時也為商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)帶來了新的機遇中國作為世界人口第一大國、第二大經(jīng)濟體，蘊藏著廣闊的市場前景。特別是近些年來，人們的消費水平和支付能力普遍得到了提高以此為契機商業(yè)銀行的個人信用卡消費信貸得到了空前的發(fā)展。就連2008年的全球性的金融危機也并沒有對信用卡消費信貸增長造成實質(zhì)性的影響別管是發(fā)卡數(shù)量還是信用卡消費余額都迅速的增加用卡信貸業(yè)務(wù)的信用卡消費信貸業(yè)務(wù)成商業(yè)銀行消費信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)增長的領(lǐng)頭羊，為商業(yè)銀行創(chuàng)利增收打下了堅實的基礎(chǔ)。截至2012末，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡量為億張同比增長16.0%用卡授信總額為萬億元上年末增加億元長末應(yīng)償信貸總額萬億元，較上年增加億元，增。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.3%占比回落0.1個百分點與此同時商業(yè)銀行對于信用卡風(fēng)險的控制和防范能力得到了不斷地提高盈利水平顯著增強可以這樣說，我國商業(yè)銀行信用卡消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為消費信貸領(lǐng)域的穩(wěn)步增長的典范。

2商業(yè)銀行人消費信貸務(wù)的風(fēng)險防現(xiàn)狀2.1

商業(yè)銀行個消費信貸業(yè)的主要風(fēng)險商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中難免會碰到各種風(fēng)險，對于個人消費信貸業(yè)務(wù)也一樣風(fēng)險是誘導(dǎo)發(fā)生各種事故給造成銀行損失的直接因素因此銀行經(jīng)營管理的過程就是對風(fēng)險進行管理控制的過程要想將個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大必須對面臨的風(fēng)險有清晰認(rèn)識并對風(fēng)險形成的原因有深入的研究商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中主要遇到以下三類風(fēng)險：信用風(fēng)險信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中面臨的最主要的風(fēng)險，科學(xué)、合理的化解信用風(fēng)險是降低消費信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。簡單地講，信用風(fēng)險就是借款人到期不能償還銀行貸款給銀行造成資金損失的風(fēng)險產(chǎn)生信用風(fēng)險的主要有以下兩個方面，第一款人未來收入的波動借款人的未來收入直接決定了他償還貸款的能力，借款人未來收入的不確定性產(chǎn)生了信用風(fēng)險。目前工資收入是我國城鎮(zhèn)居民收入的主要來源我國居民獲取收入的渠道比較單一抗擊風(fēng)險的能力比較差外我國的社會保障水平還不高居民在教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面的支出不斷增加。經(jīng)濟形勢不好造成公司減薪、裁員、破產(chǎn)等現(xiàn)象時有發(fā)生，給消費者未來收入增長增加了很多不確定性。另外些不可抗力的災(zāi)害損失也會影響個人收入的穩(wěn)定個人收入的減少或喪失勢必造成個人未來生償債能力降低，造成個人消費違約的發(fā)生。比如說2008年的金融危機導(dǎo)致我國東南沿海的一些靠外貿(mào)加工為生的中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉業(yè)員工收入大幅減少，家庭財務(wù)狀況急劇惡化終導(dǎo)致無力償還貸款對于商業(yè)銀行來說形成了一定的信用風(fēng)險。第二，借款人缺乏誠信，本身具有還貸能力，確故意不還款或者是拖延還款甚至是而已透支，履約意愿發(fā)生問題而引發(fā)道德風(fēng)險。這主要和個人的信用意識和道德水平有關(guān)現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟體制正由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的時期傳統(tǒng)的信用制度已經(jīng)被打破但是新的信用制度尚未建立。某些人為了追求自身的經(jīng)濟利益?zhèn)€人的信用與道德于不顧用盡各種違背道德、違反反法律的手段，以此來達到自己的目的。另外，我國的信用約束機制相對與西方發(fā)達國家來說比較薄弱外加整個社會的信用環(huán)境惡化一些借貸者個人信用意識淡薄，主動還款意識比較差，甚至出現(xiàn)一些信用卡惡意透支、利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款利用重復(fù)抵押騙取銀行貸款“假按揭等一些列惡意騙貸行為的發(fā)生給商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的正常開展造成嚴(yán)重的影響。

經(jīng)營風(fēng)險通俗的講經(jīng)營風(fēng)險是由于商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機制不健全信貸業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不完善或者是管理人員決策失誤導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨貸款損失的風(fēng)險要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀行個人消費信貸部門人員缺乏，業(yè)務(wù)水平比較低能適應(yīng)個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要是商業(yè)銀行的消費信貸管理人員有章不循、內(nèi)部管理混亂，檢查、管理、回收貸款不利，不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和存在的問題，導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險。雖然，我國商業(yè)銀行正在向西方發(fā)達國家學(xué)習(xí)，逐步引進一些先進的管理經(jīng)驗以此提升自身的管理水平但是畢竟不是一朝一夕就能夠迅速提高的。另外，我國的經(jīng)濟發(fā)展水平、人民群眾的消費觀念、消費水平等方面和西方國家不同。在對引進模型的運用方面還需要結(jié)合多方面的考慮，以適應(yīng)本國國情。因此，我國商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中，難免會遇到大大小小的經(jīng)營風(fēng)險與此同時銀行提升自身對于經(jīng)營風(fēng)險管理水平的任務(wù)迫在眉睫。市場風(fēng)險市場風(fēng)險是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的每個金融機構(gòu)不可避免的風(fēng)險，簡單地來說就是因為市場的波動給商業(yè)銀行帶來損失可能性的風(fēng)險導(dǎo)致市場波動的原因有多個方面，比如自然災(zāi)害的發(fā)生、國家政策調(diào)整、經(jīng)濟周期變動等，導(dǎo)致市場上利率、匯率、證券、商品等價格的變動。我們都知道，在市場上購買商品，需要向賣方支付商品的價格。貸款作為商業(yè)銀出售給借款者的一種金融產(chǎn)品，同樣也是有價格的，它的價格就是利率。因此，商業(yè)銀行在開展個人消費信貸過程中遇到的市場風(fēng)險主要是利率風(fēng)險國個人消費貸款業(yè)務(wù)中絕大部分都是個人住房消費貸款因此房貸利率的變動直接決定了商業(yè)銀行利潤的增減房貸利率的風(fēng)險也就成為商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)面臨的首要風(fēng)險在市場經(jīng)濟條件下，市場利率并非一成不變的率波動不足為奇我國商業(yè)銀行的利潤絕大部分來自于利差收益因此利率風(fēng)險對銀行的收益產(chǎn)生直接的影響利率波動的風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面是利率波動會造成銀行持有的信貸資產(chǎn)的市場價值發(fā)生變動，影響銀行的收益水平個人住房消費信貸為例目前我國商業(yè)銀行的住房貸款業(yè)務(wù)往往都是采用的相對固定的利率即個人住房貸款基準(zhǔn)利率，借款人在借款之時就與銀行約定好了即便市場利率發(fā)生變化也不能隨意的更改。也就是說，在貸款發(fā)生初始，銀行的利息收益就早已被鎖定。當(dāng)市場利率上升時，銀行吸收存款的成本（也就是支付給儲戶的利息）會相應(yīng)的提高，而此時貸款利率不變銀行所持有的房貸資產(chǎn)的市場價值會降低銀行的收益水平自然也會下降事態(tài)嚴(yán)重時甚至有可能出現(xiàn)收支倒掛的現(xiàn)象商業(yè)銀行造成損失。

倘若市場利率降低此時借款者獲得貸款的成本相應(yīng)降低此前借款者基于房貸合同他們?nèi)匀恍枰暂^高的利率向銀行還本付息這樣就會導(dǎo)致大量對利率敏感的借款者提前還貸，以他們減少未來的利息支出。另外，市場利率下降時，之前較高的房貸利率也會導(dǎo)致未償還的貸款的本息之和超出了借款者可承受范圍，他們寧可選擇讓銀行收回當(dāng)作抵押品的房子而不愿繼續(xù)還款從經(jīng)濟學(xué)的角度來講，這對于借款者來說會成本是最小的這也就是我們常常聽到的理性違約行為。此時，由于市場利率下降，房子的價值和價格較于以前都大大降低，商業(yè)銀行同樣會遭受到比較嚴(yán)重的損失國商業(yè)銀行由于缺乏比較有效的規(guī)避市場利率波動方式對于利率風(fēng)險難以進行系統(tǒng)的管理因此我國商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險十分嚴(yán)峻。2.2個消信業(yè)的險點個人住房款方面目前我國個人住房貸款作為個人消費信貸業(yè)務(wù)的主體其風(fēng)險主要來自于信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。雖然個人住房貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率一直維持在的較低水平但是隨著時間的推移該項業(yè)務(wù)的不良貸款率也呈現(xiàn)出日益攀升的趨勢。另外，一直以來，商業(yè)銀行在個人住房消費信貸方面經(jīng)營管理不規(guī)范，積累了大量的經(jīng)營風(fēng)險，暴露了銀行內(nèi)部控制不足等諸多問題。與此同時于我國個人誠信系統(tǒng)不健全不完善無法很好地防范信用風(fēng)險信用風(fēng)險日積月累勢必會影響銀行信貸資金的安全國相關(guān)法律在處置貸款違約后抵押物處置問題上，更多考慮的是個人的權(quán)益行的合法訴求不能得到切實的保障導(dǎo)致不良貸款的的滋生，形成呆賬、壞賬。銀行在防范相關(guān)風(fēng)險時，更多的是設(shè)定一定的“門檻于符合條件者給予貸款授信，這雖然在一定程度上降低了風(fēng)險，但是對于風(fēng)險的滯后性卻起不到絲毫的作用門檻的制定同時將一大批暫不符合條件的人拒之門外，制約了個人住房消費信貸規(guī)模的進一步擴大。汽車消費貸方面汽車消費信貸的風(fēng)險，主要是體現(xiàn)在由于銀行對受信者信息資料掌握不完全，導(dǎo)致的信息不對稱，未來出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象或者是受信者在申請貸款時提供虛假材，惡意騙取貸款的信用風(fēng)險。以往，銀行采用“間客式”經(jīng)營來防范此種風(fēng)險但是隨著銀行不斷降低貸款利率和首付比例等放款貸款條件汽車價格不斷下降汽車貶值現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致保險公司很難招架較高的賠付率而退出汽車消費信貸市場。銀行被迫無奈將“間客式”經(jīng)營變?yōu)椤爸笨褪健苯?jīng)營，風(fēng)險也全部轉(zhuǎn)嫁給銀行自身。對于風(fēng)險的防范，沒有較為有效的防范措施，也只能通過

對借款者進行認(rèn)真的審查和對貸款使用情況后續(xù)的跟蹤調(diào)查來防止騙貸行為的發(fā)生。另外，銀行經(jīng)營管理方面的漏洞也使得不能按時還款的風(fēng)險進一步增大，給銀行帶來的損失不容小覷。信用卡消方面目前信用卡消費方面的風(fēng)險主要體現(xiàn)在個人違法套現(xiàn)上。現(xiàn)階段，國家對于開辦信用卡個人的條件進行了限制定具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入等一些列條件的個人才能辦理信用卡在很大程度上規(guī)避了沒有還款能力的個人透支后無力償還貸款的違約風(fēng)險但是一些必有用心的人利用虛假身份信息開辦個人信用卡用于非法套現(xiàn)的現(xiàn)象時有發(fā)生一些第三方金融公司為了賺取經(jīng)濟利益非法為客戶提供機刷卡套現(xiàn)服務(wù)，給商業(yè)銀行的信貸資金安全造成不小的影響。另外，由于相關(guān)法律還存在一定漏洞，相關(guān)法律條款還不是很詳細，對于相關(guān)違法行為的處罰力度不夠嚴(yán)厲責(zé)任歸屬難以確認(rèn)導(dǎo)致銀行沒有較為有效的防范對策。在法律無法保障自身合法權(quán)利時，只能自己承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。3商業(yè)銀行人消費信貸險管理過程存在的問題上文我們對于商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)中遇到的主要風(fēng)險進行了相應(yīng)的分析但是畢竟我國商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)的時間較短在對風(fēng)險的管理和控制方面經(jīng)驗不足，水平不高。存在以下幾大問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：3.1尚建完的人信統(tǒng)個信評體不全我國的征信體系建設(shè)相對滯后目前為止還沒有建立起一套比較完備的個人信用制度。雖然早在2006年央行就聯(lián)合商業(yè)銀行開始著手建立全國性的個人征信系統(tǒng)個人信用信息的數(shù)據(jù)庫已經(jīng)初步建立但是由于該數(shù)據(jù)庫剛剛建立沒多久信息的收錄比較緩慢導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信用記錄比較有限有些人的信用記錄甚至根本查不到。大量本應(yīng)該開放共享的數(shù)據(jù)確被封閉在銀行業(yè)的主管部門，得不到銀行間的及時溝通和有效整合銀行在發(fā)放貸款時有時只能對借款者的身份信息、單位出具的收入證明等基本信息進行審核，對于以往有無失信情況、違約記錄根本無從了解，對于借款者還款能力等一些重要信息無從知曉。同時，由于對于個人的資信狀況缺乏科學(xué)的、統(tǒng)一的備的評估指標(biāo)和評價體系再加上我國個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善等因素的影響業(yè)銀行在發(fā)放貸款時就很難對借款人的財產(chǎn)個人收入的完整性和穩(wěn)定性還款意愿等一系列資信狀況進行衡量和判斷。銀行與客戶之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，為惡意騙貸者提供了可乘之機另外我國商業(yè)銀行對于個人信用的評估還處于

探索、研究階段，并沒有形成完整、科學(xué)的評估體系?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行對于信用風(fēng)險的度量采用的是“6C”分析法等比較統(tǒng)的信用風(fēng)險度量方法，基本上采用的是主觀打分判斷式的個人信用評分方法以中國建設(shè)銀行深圳市分行為例，該行采用的是百分制法，即對借款者本人進行模糊數(shù)學(xué)評分的方法過對借貸者的自然情況職業(yè)情況家庭情況等一些列情況與銀行的關(guān)系分別進行評分，計算出綜合得分，評出AAAAA、A、BBB、B、C七個信用等級，以此作為放貸或者是不放貸的依據(jù)是這種評分的方法主觀判斷和定性分析的成分比較多對個人信用難以作出客觀定量的判斷對于發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)已有一個多世紀(jì)歷史的西方國家來說，個人信用評估體系發(fā)展的已經(jīng)十分成熟。并且西方的個人信用評估模型也主要運用數(shù)理統(tǒng)計方法建立數(shù)學(xué)模型進行評分，常用到的數(shù)學(xué)模型包括統(tǒng)計回歸方法邏輯判斷方法神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法和非線性規(guī)劃法等這些模型的運用有效的降低商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險然而我國商業(yè)銀行因計算機技術(shù)的運用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)等基礎(chǔ)工作比較差目前還不具備數(shù)學(xué)模型的建立和研究另外國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡消費觀念消費習(xí)慣、消費行為也存在較大的差異難以用一種模型來對所有借款者進行綜合評定個人信用評估體系的不健全，也為商業(yè)銀行信用風(fēng)險3.2法體不全難保商銀的權(quán)益?zhèn)€人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要一整套完善的專業(yè)的法律體系作為基礎(chǔ)律風(fēng)險在消費信貸領(lǐng)域主要表現(xiàn)為相關(guān)的法律法規(guī)的缺失不能很好地保護商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)的權(quán)利進而影響個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的風(fēng)險。到目前為止，我國還沒有出臺一部專門針對個人消費信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)目前我國在規(guī)范消費信貸活動、調(diào)整消費信貸關(guān)系時，主要依據(jù)的是一些層次較低的規(guī)范性文件，如《個人住房貸款管理辦法》1998開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》（1999卡業(yè)務(wù)管理辦法貸款管理辦法2004些規(guī)范性文件畢竟不同于國家法律缺乏必要的法律約束力現(xiàn)行的一些法律諸如《商業(yè)銀行法法法》等，雖然為處理商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的法律糾紛問題，提供了一些必要的依據(jù)。但是些法律的條款都是針對企業(yè)法人制定的基本上沒有針對規(guī)范個人消費信貸當(dāng)事人行為的條款對于借款人一方出現(xiàn)信用缺失貸款違約等行為懲辦方法的規(guī)定不具體對于銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中所形成的債權(quán)往往得不到有效的保障。需要指出的是業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的客戶一般都是消費者個人客戶群體廣泛、單筆貸款金額小、貸款筆數(shù)多的特點具體的借款人違約案件中司法部門過多的關(guān)注借款人一方往往為了保證借款人的正常生活而忽視了對銀行的債權(quán)的保護比如個人住房抵押貸款的借款人無力償還貸款的話銀行就會向法院

提出上訴要求行使對抵押物的處置權(quán)此時司法部門考慮到如果強制對抵押物進行拍賣的話可能會造成借款人失去住所，對借款人的正常生活造成影響，往往都是暫緩執(zhí)行對抵押物的拍賣權(quán)是因為這種由于個人破產(chǎn)制度的缺失護銀行一方債權(quán)的法律不健全別是在個人消費信貸的擔(dān)保方面缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)的成本增加，給銀行帶來了很大的風(fēng)險。3.3銀內(nèi)管制不全管水比落我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)在管理制度管理水平管理經(jīng)驗等還存在一些比較具體的問題，有待進一步完善。第一業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)建設(shè)相對落后目前，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)只有一小部分實現(xiàn)電子化還沒完全實現(xiàn)電腦自動化審批和管理。這首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行個人信用信息資料不全，給信貸人員評定貸款的風(fēng)險帶來了困難便是擁有借款人的一些資料但是這些具體的信息資料被分散存放在銀行不同的業(yè)務(wù)部門，這些部門各自為政，資料信息得不到共享信貸人員也不能輕易地獲取這些資料甚至有些銀行根本沒有與之相匹配的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)時只能靠人工搜集相關(guān)資料信息。信貸人員在辦理業(yè)務(wù)時往往只能得到一些借款人提供的一些個人信息收入證明等較為基礎(chǔ)的信息材料，這些材料不足以個人的道德水平、信用水平來的還款能力做出一個比較客觀全面的評價其次表現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)的操作手段和水平落后上國商業(yè)銀行對個人消費信貸風(fēng)險的量化分析水平比較低些年來，雖然引進了一些國外的先進的分析方法但對風(fēng)險分析深度還不夠靜態(tài)的比例分析多態(tài)分析比較少至有些貸款的風(fēng)險主要靠信貸人員自身識別和判斷，沒有一個系統(tǒng)的風(fēng)險識別和度量的工具第二商業(yè)銀行消費信貸管理人員缺乏經(jīng)驗，風(fēng)險意識淡薄我國商業(yè)銀行往往照搬發(fā)達國家銀行風(fēng)險的管理方式自身對于消費信貸風(fēng)險的缺乏深入的研究些商業(yè)銀行的管理理念還沒有得到徹底的轉(zhuǎn)變?nèi)匀话褬I(yè)績作為職工績效考核的首要指標(biāo)而忽視了這樣做給銀行帶來的風(fēng)險銀行分派給信貸業(yè)務(wù)人員一些硬性指標(biāo)的現(xiàn)象仍然存在一些業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的人員為了完成上幾分派的任務(wù)往會擅自降低貸款審核的限制門檻和擔(dān)保條件，這樣就造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的堆積。第三、商業(yè)銀行風(fēng)險管理、監(jiān)督機制不健全，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。我國銀行的信貸業(yè)務(wù)實行“審貸分離、分級審批”的制度但是商業(yè)銀行對風(fēng)險管控制度的執(zhí)行不到位把風(fēng)險管理工作的重心只放在貸款手續(xù)是否齊全完備上和作為第二還款來源的抵押物上風(fēng)險起不到實質(zhì)性的管控作用。在業(yè)務(wù)操作上，信貸人員往往由于缺乏責(zé)任意識，操作不規(guī)范在貸款前對于借款人的調(diào)查了解不深入、不細致，貸后又疏于對貸款使用情況進行跟蹤、監(jiān)督即便進行貸后資金的使用情況進行監(jiān)督檢查也往往只是走個過場，流于形式另外我國商業(yè)銀行缺乏消費信貸業(yè)務(wù)管理人才和管理

經(jīng)驗銀行內(nèi)部人員利用超權(quán)限違規(guī)發(fā)放個人貸款利用職務(wù)之便發(fā)放虛假貸款等一些列因素，也是造成銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險增加的重要原因。4我國商業(yè)行個人消費貸業(yè)務(wù)的風(fēng)的應(yīng)對措施上面我們系統(tǒng)分析了商業(yè)在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及在業(yè)務(wù)開展過程中所面臨的各種風(fēng)險以及問題我們單單認(rèn)識到風(fēng)險是遠遠不夠的要想是我國商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)進一步發(fā)展必須提出各種有效的應(yīng)對措施建立長效的風(fēng)險應(yīng)對機制將風(fēng)險可能對商業(yè)銀行造成的損失降到最低的限度。4.1建個信制，善人信系營良的用境我國商業(yè)銀行要想比較順利的開展個人消費信貸業(yè)務(wù)必須建立和健全個人信用體系。目前由央行主導(dǎo)建立的個人征信查詢系統(tǒng)還不是很完善系統(tǒng)收錄的個人信用記錄還不是很完備要想健全和完善個人征信體系還需要多方的共同參與相互配合各家銀行要把存放在本行據(jù)庫中的客戶的相關(guān)信息以及與本行發(fā)生的所有的業(yè)務(wù)的資料做一個系統(tǒng)的全方位的整合成一個比較完整的個人信用記錄，然后將相關(guān)數(shù)據(jù)定時統(tǒng)一上傳至央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。同時，央行的征信中心數(shù)據(jù)庫要實現(xiàn)與司法、稅務(wù)力資源和社會保企事業(yè)單位等相關(guān)部門和單位的聯(lián)網(wǎng)實時采集和整理個人的收入狀況納稅狀況以及有無違法犯罪情況等相關(guān)信息后信中心要把所有的數(shù)據(jù)庫的信息資料進行匯總，形成一個完備的個人信用記錄錄入央行的個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫這個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)的個人信用記錄要實施進行更新保證每個人信用記錄的完整性確性、時效性個人征信系統(tǒng)要免費對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開放以此作為商業(yè)銀行評估個人信用等級，發(fā)放個人消費貸款的依據(jù)外政府的相關(guān)部門要加大對個人信用的宣傳力度增加人們對信用重要性的認(rèn)識個人也要加強自身的道德修養(yǎng)培養(yǎng)自己的信用意識珍惜自己的信用記錄有才能營造良好的信用環(huán)境，降低商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。4.2建健相法體，商銀開業(yè)提法保市場經(jīng)濟活動中各方的行為需要法律進行調(diào)整和規(guī)范憑一些行業(yè)規(guī)范或者指導(dǎo)意見足以對各方經(jīng)濟主體的行為構(gòu)成實質(zhì)性約束造成效率低下，導(dǎo)致市場混亂個人消費信貸市場也一樣需要一部專門的法律來明確消費信貸的主體的權(quán)利與職責(zé)，調(diào)整消費信貸關(guān)系，規(guī)范消費信貸活動。因此，立法部門需要加快立法進程，盡快制個人消費信貸法來填補個人消費信貸領(lǐng)域的法

律空白這部法律需要對消費信貸的主體象程序方式等做出詳細的規(guī)定，對個人消費信貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問題在定義和約束上做出全面細致的說明于已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行法等涉及到消費信貸業(yè)務(wù)的條款進行必要的修改和補充以適應(yīng)個人消費信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的需要。與此同時相關(guān)法律要加大對消費信貸行為主體特別是借貸者的違約行為的懲治力度加他們的失信違約行為的機會成本，以減少惡意違約、理性違約等行為的發(fā)生。另外，立法部門還可以針對不同的個人消費信貸品種根據(jù)它們自身的特點和問題分別制定不同的法律法規(guī)形成一整套完備的個人消費信貸法律體系為商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)提供良好的法律保障。4.3加銀內(nèi)的部理實對營險有控經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生源于商業(yè)銀行內(nèi)部對消費信貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)此要想降低經(jīng)營風(fēng)險，就必須從加強商業(yè)銀行自身的管理做起。第一行要加強信貸管理系統(tǒng)建設(shè)，各個部門要加強溝通協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息資料的互通共享，以此提高信貸業(yè)務(wù)人員的辦事效率。第二業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自己設(shè)定的目標(biāo)要求制定一個科學(xué)的個人消費信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范于操作流程也要做出全面的的規(guī)定，要詳細到每一個操作步驟和細節(jié)。商業(yè)銀行要真正做到審貸分離、分級審批止放貸權(quán)利過分集中在業(yè)務(wù)員手上導(dǎo)致超權(quán)限放貸或違規(guī)放貸風(fēng)險的發(fā)生第三、商業(yè)銀行的監(jiān)督部門要認(rèn)真履行自己的職責(zé)，真正起到監(jiān)督的作用前調(diào)查務(wù)人員要做到能與借款者面對面交流細了解并掌握借款人的收入情況、貸款抵押物品情況等同時對于借款者購買行為的真實性進行嚴(yán)格的審查貸中審查審批人員除對借款人相關(guān)的手續(xù)進行審核外還要對業(yè)務(wù)人員是否按照相關(guān)的業(yè)務(wù)流程辦理業(yè)務(wù)以及是否存在失職瀆職行為進行監(jiān)督檢查貸后監(jiān)督要做到要對貸款使用情況借款人的收入情況等進行動態(tài)的跟蹤檢查銀行要落實責(zé)任追究機制和懲罰機制。一旦貸款出現(xiàn)收不回來問題，要本著“誰審批、誰主管、誰負責(zé)”的原則，追究相關(guān)人員的責(zé)任。與此同時，要按照相關(guān)規(guī)定給予失職人員以嚴(yán)厲的懲罰絕不姑息四要制定有效的業(yè)績考核和責(zé)任追究機制。銀行管理人員要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念高對于風(fēng)險防范的意識業(yè)務(wù)人員的業(yè)績，應(yīng)從發(fā)放貸款的規(guī)模、貸款的安全性款的質(zhì)量等多個方面進行評定而不是僅看業(yè)務(wù)人員發(fā)放貸款的數(shù)量，而忽視了貸款的安全。第五行在招聘業(yè)務(wù)人員時要進行嚴(yán)格的把關(guān)，除對專業(yè)知識進行考核外，還應(yīng)對其品德養(yǎng)進行全面的考量選拔一批辦事認(rèn)真有責(zé)任心和風(fēng)險意識強的人員充實到消費信貸業(yè)務(wù)人員當(dāng)中去。另外要經(jīng)常對銀行消費信貸業(yè)務(wù)人員的教育培訓(xùn)提升他們的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平以適應(yīng)個人消費信貸市場環(huán)境不斷的變化。

4.4實浮貸利，升率險理平伴隨著經(jīng)濟狀況的發(fā)展變化利率也隨之發(fā)生變動從而對于商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。特別是我國的個人消費貸款利率還并不完全是市場化利率利率風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說是不可避免的首先央行應(yīng)該逐步放開對于個人消費信貸利率的管制，要盡快實行固定利率與浮動利率并行的利率。此時行適當(dāng)擴大商業(yè)銀行消費信貸利率的浮動區(qū)間于利率水平的調(diào)整幅度要給予商業(yè)銀行更大的自主權(quán)對于個人住房消費貸款這類期限比較長的貸款的利率商業(yè)銀行可以采取較為靈活的方式根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化對已發(fā)放的消費貸款利率每年都進行一次調(diào)整這樣可以緩解利率變化對商業(yè)銀行造成的風(fēng)險壓力與此同時商業(yè)銀行可以在合同條款中增加對于提前還貸的處罰條款加大對于提前還貸的客戶的處罰力度，加大他們提前還貸的成本。更為重要的是業(yè)銀行要提升自己對于利率風(fēng)險的管理水平。商行要時刻關(guān)注國內(nèi)國際經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r并對經(jīng)濟運行走勢及時進行預(yù)估和分析深刻理解經(jīng)濟運行與利率變動的關(guān)系掌握利率變化的規(guī)律運用專業(yè)的工具理地對利率風(fēng)險進行科學(xué)的度量，為采取防范措施提供精確的數(shù)據(jù)支撐只有這樣商業(yè)銀行才能有效的減少利率變動對于銀行造成的損失。

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指導(dǎo)教師閱書指導(dǎo)教評價：一、撰寫（設(shè)計）過程1、學(xué)生在論文（設(shè)計）過程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、學(xué)生掌握專業(yè)知識、技能的扎實程度□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生綜合運用所學(xué)知識和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□優(yōu)□良□中□及格□不及格4、研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計方案的合理性□優(yōu)□良□中□及格□不及格5、完成畢業(yè)論文（設(shè)計）期間的出勤情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計）質(zhì)量1、論文（設(shè)計）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設(shè)計）水平1、論文（設(shè)計）的理論意義或?qū)鉀Q實際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成：優(yōu)□良□中□及格□不格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）指導(dǎo)教：（簽名）

單位：（蓋章）年

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評教評書評閱教評價：一、論（設(shè)計）質(zhì)1、論文（設(shè)計）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論（設(shè)計）水1、論文（設(shè)計）的理論意義或?qū)鉀Q實際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成：優(yōu)□良□中□及格□不格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）評閱教：（簽名）年

月

單位：（蓋章）日

北京聯(lián)合大學(xué)

畢業(yè)論文教室或辯組及學(xué)意教研室或答辯小組評價：一、答過程1、畢業(yè)論文（設(shè)計）的基本要點和見解的敘述情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、對答辯問題的反應(yīng)、理解、表達情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生答辯過程中的精神狀態(tài)□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論（設(shè)計）質(zhì)1、論文（設(shè)計）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論（設(shè)計）水1、論文（設(shè)計）的理論意義或?qū)鉀Q實際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格評定成：優(yōu)□良□中□及格□不格（在所選等級前的□內(nèi)畫“√”）教研室任（或答辯組組長：（簽名）年

月日教學(xué)系見：系主任（簽名）年

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北京聯(lián)合大學(xué)

畢業(yè)論文學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進行的研究工作所取得的成果。盡我所知，除文中已經(jīng)特別注明引用的內(nèi)容和致謝的地方外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式注明并表示感謝。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。學(xué)位論文作者（本人簽名

年

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日學(xué)位論