個(gè)人貸款管理規(guī)定

個(gè)人貸款管理規(guī)定中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令十二日第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)經(jīng)營個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的(二)貸款用途明確合法；(三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；(四)借款人具備還款意愿和還款能力；(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(六)貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能確性、完整性進(jìn)行調(diào)查(一)借款人基本情況；(二)借款人收入情況；(三)借款用途；(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件?？钫{(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成?？钊藨?yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人第三章風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。五章支付管理對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。第六章貸后管理第三十五條個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作用評價(jià)基礎(chǔ)。第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款合同約定，收回貸款本息。第七章法律責(zé)任華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的；(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；(三)借款合同采用格式條款未公示的；(四)違反本辦法第二十七條規(guī)定的；(五)支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；(三)違反本辦法第七條規(guī)定的；(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；(七)對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措(八)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可