銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格中級個人貸款模擬試卷7

銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格中級個人貸款（個人貸款管理）模擬試（總分：52.00,做題時間：90分鐘）一、單項選擇題（總題數：9,分數：18.00）信用風險監(jiān)控是信用風險管理流程的重要環(huán)節(jié).下列關于信用風險監(jiān)控的說法錯誤的是（）。（分數：2.00）它可以幫助各級管理人員了解資產組合在不同時點的表現和質量信用風險監(jiān)控是一個動態(tài)的、連續(xù)的過程商業(yè)銀行應建立一整套信用風險的內部報告體系可以分為客戶風險監(jiān)控和內部風險監(jiān)控V解析：解析：一般可以分為客戶風險監(jiān)控和資產組合風險監(jiān)控。下列關于信用風險識別的表述，錯誤的是（）。（分數：2.00）通過對信用風險進行識別、評估，才能在此基礎上回避、緩釋或保留吸收風險，這是信用風險管理的關鍵環(huán)節(jié)信用風險識別是指在信用風險發(fā)生之后.商業(yè)銀行對業(yè)務經營活動中可能發(fā)生的信用風險的生成原因進行分析、判斷V抵御、防范信用風險的核心是信用風險的正確衡量風險識別準確與否，直接關系到能否有效地防范和控制風險損失解析：解析：對商業(yè)銀行面臨的信用風險進行識別、評估才能在此基礎上回避、緩釋或保留吸收風險.是信用風險管理的關鍵環(huán)節(jié)。信用風險識別是指在各種風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務經營活動中可能發(fā)生的風險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風險管理的基礎。風險識別準確與否.直接關系到能否有效地防范和控制風險損失。抵御、防范信用風險的核心是要正確衡量信用風險。商業(yè)銀行工作人員未按本行個人貸款有關規(guī)定和程序辦理業(yè)務而導致的風險是（）。（分數：2.00）系統(tǒng)風險經營風險操作風險V政策風險解析：解析：本題主要考查了操作風險的概念。操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。下列關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法，說法錯誤的是（）。（分數：2.00）專家判斷法實施的效果比較穩(wěn)定V要維持專家制度，需要的專業(yè)分析人員數量會越來越多專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法運用專家判斷法，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性解析：解析：專家判斷法實施的效果很不穩(wěn)定，因為專家制度依靠的是具有專業(yè)知識的信貸人員。而這些人員本身的素質高低和經驗多少將會直接影響該項制度的實施效果，總會有一些人跟不上社會的變遷。下列關于個人可循環(huán)授信額度的敘述錯誤的是（）。（分數：2.00）個人可循環(huán)授信額度是指由自然人提出申請，并提供符合銀行規(guī)定的擔?；蛐庞脳l件（一般以房產作為抵押），經銀行審批同意，對借款人進行最高額度授信，借款人可在額度有效期內隨借隨還、循環(huán)使用的一種個人貸款業(yè)務個人可循環(huán)授信額度為余額控制，在額度和期限內，借款人可以自行搭配每次使用的金額，貸款歸還后，可以繼續(xù)循環(huán)使用，直到達到最高余額或期滿授信額度項下貸款可用于個人經營，以及裝修、留學、旅游等消費用途。授信額度通?？蛇_抵押房產評估價值的70%，商業(yè)銀行可根據風險政策制定不同的抵押率這類業(yè)務中，具有代表性的是用途為購買機器設備、裝修經營場所的個人經營貸款，根據設備的購買安裝進度、裝修項目的工程進度額度內分次出賬，直到額度用滿為止V解析：解析：個人不可循環(huán)授信額度是指根據每次單筆貸款出賬金額累計計算，即使單筆貸款提前還款，該筆貸款額度不能循環(huán)使用。即使額度仍然在有效期內，如果出賬金額累計達到最高授信額度時.也不能再出賬。這類業(yè)務中.具有代表性的是用途為購買機器設備、裝修經營場所的個人經營貸款，根據設備的購買安裝進度、裝修項目的工程進度額度內分次出賬.直到額度用滿為止。下面關于成本加成定價模型的敘述，錯誤的是（）。（分數：2.00）貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤成本加成定價模型適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛時商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目標，是典型的“內向型”定價模式銀行的資金成本、貸款費用越高，貸款利率就越高該模型的缺點是在確定風險溢價時，存在難以對風險進行精確計量的問題，使得定價的公正性、合理性受到了一定程度的影響V解析：解析：該模型的缺點是僅從銀行自身和信貸產品本身出發(fā)，未考慮當前資金市場上的一般利率水平，缺乏對整個信貸市場的把握.因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮，不利于市場競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)。此外，成本加成定價模型要求充分甄別、估計信貸風險，實際上，全面和準確地量化風險是很困難的。（）的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格，對大客戶、重要客戶的貸款在價格上給予一定的優(yōu)惠。（分數：2.00）客戶盈利分析模型V成本加成定價模型基準利率加點模型風險點模型解析：解析：本題考查客戶盈利分析模型的基本思想?；趥€人貸款發(fā)展戰(zhàn)略、市場競爭地位、風險管理能力等方面的差異，商業(yè)銀行在充分評估定價影響因素的基礎上，形成了三種常見的個人貸款定價模型.分別為成本加成定價模型、基準利率加點定價模型（又稱價格領導模型定價法）和客戶盈利分析模型。下列不屬于個人貸款定價影響因素的是（）。（分數：2.00）支付方式V選擇性因素盈利目標市場競爭解析：解析：商業(yè)銀行個人貸款的定價原理、方法與企業(yè)貸款定價基本相同，影響個人貸款價格的因素眾多.主要包括成本、風險、擔保、規(guī)模、市場競爭、盈利目標、選擇性因素等。下列關于個人貸款定價原則的表述，錯誤的是（）。（分數：2.00）個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下，銀行應提高個人貸款價格V個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率應使個人貸款價格充分反映和彌補信貸風險當宏觀經濟趨熱時，銀行應提高個人貸款價格解析：解析：個人貸款定價的一般原則有成本收益原則、風險定價原則、參照市場價格原則、組合定價原則以及與宏觀經濟政策一致原則。選項A考查組合定價原則。為了鼓勵現有客戶更多地購買銀行的產品，銀行可以在個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下，對個人貸款在定價上給予一定的優(yōu)惠。選項B考查成本收益原則。個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存，款利率。選項C考查風險定價原則。銀行應使個人貸款價格充分反映和彌補信貸風險，把風險控制在可接受范圍之內。選項D考查與宏觀經濟政策一致原則。當宏觀經濟趨熱時，銀行應提高個人貸款價格；反之，降低個人貸款價格。二、多項選擇題（總題數：5,分數：10.00）風險評分種類很多，但常見的、也是業(yè)內目前應用較為廣泛的，主要有（）。（分數：2.00）申請評分卡行為評分卡催收評分卡審批評分卡調查評分卡解析：解析：風險評分種類很多，但常見的、也是業(yè)內目前應用較為廣泛的，主要有申請評分卡、行為評分卡和催收評分卡。下列關于專家判斷法及“5C”要素分析法的表述，正確的有（）。（分數：2.00）“5C”指借款人道德品質（Character）、能力（Capacity）、控制（Contr01）、擔保（C0llateral）、環(huán)境（Condition）運用專家判斷法對借款人進行信貸分析時，難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性V對于個人經營類貸款.環(huán)境往往是衡量財務狀況的決定性因素借款人的道德品質，是一種對客戶聲譽的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性。其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據過去的信用記錄來確定V如果發(fā)生違約，債權人對于借款人抵押的物品不擁有要求權解析：解析：“5C"是指借款人的道德品質（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環(huán)境（Condition）o借款人的道德品質，是一種對客戶聲譽的度量，包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性。借款人的能力。指借款人財務狀況的穩(wěn)定性，反映了借款人的還款能力。資本，對于個人經營性貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性因素。擔保，指借款人用其資產對其所承諾的付款進行的擔保，如果發(fā)生違約，債權人對于借款人抵押的物品擁有要求權。環(huán)境，是決定信用風險損失的一項重要因素，宏觀經濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等對個人借款人的收入來源和償債能力會產生直接或間接的影響。A項錯誤。運用專家判斷法對借款人進行信貸分析時，難以確定共同遵循的標準，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。B項正確。對于個人經營類貸款，資本往往是衡量財務狀況的決定性因素。C項錯誤。借款人的道德品質，是一種對客戶聲譽的度量。包括其償債意愿和償債歷史，指客戶愿意履行其付款承諾的可能性，其是否愿意盡自己最大努力來按照承諾還款，客戶的品德好壞主要根據過去的信用記錄來確定。D項正確。如果發(fā)生違約，債權人對于貸款人抵押的物品擁有要求權。E項錯誤。個人貸款借款人不能妥善保管、合理使用銀行貸款抵押物的，銀行可以要求借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的，應（）。（分數：2.00）依法提前收回貸款V向法院提起訴訟對借款人加收罰息按合同約定提前收回貸款V把借款人列入黑名單公布解析：解析：個人貸款借款人不能妥善保管、合理使用銀行貸款抵押物的，銀行可以要求借款人停止其行為，恢復抵押物價值，借款人不予履行的。應按合同約定或依法提前收回貸款。影響個人貸款定價的因素包括（）。（分數：2.00）資金成本V風險V擔保V規(guī)模V市場競爭V解析：解析：商業(yè)銀行個人貸款的定價原理、方法與企業(yè)貸款定價基本相同，影響個人貸款價格的因素眾多，主要包括資金成本、風險、擔保、規(guī)模、市場競爭、盈利目標、選擇性因素等。個人貸款定價的原則包括（）。（分數：2.00）風險定價原則V逆經濟周期原則參照市場價格原則V組合定價原則V成本收益原則V解析：解析：個人貸款定價的原則包括：成本收益原則；風險定價原則；參照市場價格原則；組合定價原則；與宏觀經濟政策一致原則。三、判斷題（總題數：12,分數：24.00）個人貸款的貸款人受理借款人以書面形式提出的個人貸款申請后.應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：個人貸款的貸款人受理借款人以書面形式提出的個人貸款申請后，應履行盡職調查職責.對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。對于借款人自主支付的個人貸款資金，貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。借款人采取自主支付的，銀行將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶后，借款人可自主支配使用。（）（分數：2.00）正確錯誤V解析：解析：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。在貸前調查中，采取受托支付方式的，借款人在業(yè)務申請時可不提供貸款用途證明，但客戶經理應要求借款人保留用途證明材料，定期向銀行告知貸款資金支付情況，并在規(guī)定時間提供用途證明。（）（分數：2.00）正確錯誤V解析：解析：在受托支付方式下，銀行業(yè)金融機構除須要求借款人提供提款通知書、借據外，還應要求借款人提交貸款用途證明材料。個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，因此貸款不需要提供用途證明。（）（分數：2.00）正確錯誤V解析：解析：個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。信用評分模型是消費信貸管理中先進的技術手段.是商業(yè)銀行個人授信業(yè)務最核心的管理技術之一。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：信用評分模型是消費信貸管理中先進的技術手段，是商業(yè)銀行個人授信業(yè)務最核心的管理技術之一，被廣泛應用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領域，在市場營銷、風險管理、客戶關系管理等各個方面都發(fā)揮著十分重要的作用。零售行為評分主要包括信用卡行為評分和個貸行為評分。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：行為評分通過觀測客戶貸后行為特征，預測客戶未來一定時間內變成“壞客戶”的可能性，它通過觀察客戶特征和風險的關聯性.總結風險出現、發(fā)展和分布的規(guī)律，從而作出管理決策。零售行為評分主要包括信用卡行為評分和個貸行為評分。信用卡行為評分通過分析客戶使用信用卡的歷史數據.建立模型對客戶進行評分.并計算出客戶的影子額度；個貸行為評分通過分析客戶的還款行為信息，對客戶進行評分。目前商業(yè)銀行的個貸行為評分通常每個季度計算一次，完全批量、自動計算。（）（分數：2.00）正確錯誤V解析：解析：目前商業(yè)銀行的個貸行為評分通常每個月計算一次，完全批量、自動計算.獲取評分所需信息，每月動態(tài)更新客戶還款行為，進行及時的風險評判。國際先進銀行的催收管理一般基于催收評分模型.通過催收評分模型針對不同客戶采取差異化的催收策略與流程。在較低的成本開支下保持良好的回收水平，實現高效便捷的催收管理。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：催收評分是一系列計量分析模型的總稱，根據客戶行為特征、基本信息等內外部數據，對客戶在逾期后可能發(fā)生的各種情況進行預測，并以分數形式展現，作為開展催收管理工作的量化依據。國際先進銀行的催收管理一般基于催收評分模型，通過催收評分模型針對不同客戶采取差異化的催收策略與流程.在較低的成本開支下保持良好的回收水平，實現高效便捷的催收管理。授信風險越高的客戶，貸后檢查次數應越多、頻率應越高。（）（分數：2.00）正確V錯誤解析：解析：授信風險越高的客戶，貸后檢查次數應越多、頻率應越高?；鶞世始狱c定價