完善的信貸風(fēng)控、客戶經(jīng)理培訓(xùn)手冊范本

信貸經(jīng)理手冊二0一二年六月于武漢編輯整理第一部分關(guān)于金融第二部分借款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹一、工薪貸、目標(biāo)客戶機構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)具有穩(wěn)定工作、穩(wěn)定住所、收入來源持續(xù)穩(wěn)定、無既往各類不良謝謝閱讀記錄、借款用途真實可信、誠實守法、月打卡工資在元以上、年齡在—感謝閱讀周歲具有勞動能力的中國大陸公民。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和擔(dān)保（保證擔(dān)保、抵押擔(dān)感謝閱讀保、質(zhì)押擔(dān)保）兩類。、申請材料（,謝謝閱讀感謝閱讀（）工作信息：工資卡近6感謝閱讀且距離到期日大于6感謝閱讀1感謝閱讀（）6個月）及感謝閱讀付款依據(jù)，水、電、氣、電視、電話（住所座機）收費單據(jù)（連續(xù)3個月以上的）謝謝閱讀（）信用信息：夫妻雙方信用報告（查詢?nèi)掌诰嚯x申請日期不超過日）謝謝閱讀（）財產(chǎn)信息資料：房產(chǎn)證，土地證，行駛證，股權(quán)。感謝閱讀（）現(xiàn)有負(fù)債信息（如有正在償還借款的各類借款合同）感謝閱讀（）其他信息：職稱證書、獲獎證書等、借款期限、金額和還款方式期限：個月。金額：客戶月收入的倍。還款方式：客戶可以結(jié)合自身實際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審感謝閱讀精品文檔放心下載謝謝閱讀感謝閱讀執(zhí)行的是：本息攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。精品文檔放心下載、費率借款的費用包括：利息、服務(wù)費、帳戶管理費三部分。所有費用只有在借貸關(guān)系精品文檔放心下載建立后才會發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為基礎(chǔ)，對不同信用等級的客戶實行精品文檔放心下載差別利率?？蛻裘刻岣咭粋€信用檔次（從B級到AAA級六檔）利率優(yōu)惠?？蛻艟肺臋n放心下載每月實際支付的利息=付息月貸款本金合同約定利率。服務(wù)費：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的1%-8%收取。謝謝閱讀帳戶管理費：每月按客戶合同借款金額的收取。謝謝閱讀提前還款的按提前還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料謝謝閱讀工作、住所、財產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料。保證人是法人的，保證人作為共同借款人感謝閱讀提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個體工商戶的、保證人作為共同借款人謝謝閱讀提供個體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的，保證人按企業(yè)謝謝閱讀類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。謝謝閱讀共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保精品文檔放心下載的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。感謝閱讀謝謝閱讀同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。二、個經(jīng)貸、目標(biāo)客戶機構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)正規(guī)注冊、實際經(jīng)營一年以上、有穩(wěn)定經(jīng)生產(chǎn)營收入、借款用途謝謝閱讀真實可信、誠實守法的個體工商戶。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和擔(dān)保（保證擔(dān)保、抵押擔(dān)感謝閱讀保、質(zhì)押擔(dān)保）兩類。、申請材料感謝閱讀精品文檔放心下載（）業(yè)主（或法人代表）個人財產(chǎn)信息資料：房產(chǎn)證，土地證，車輛行駛證，謝謝閱讀股票賬戶清單等。（）業(yè)主（或法人代表）含配偶個人信用信息資料：信用報告。精品文檔放心下載（）業(yè)主（或法人代表）住所信息證明資料：房產(chǎn)證，土地證，租賃合同（租精品文檔放心下載賃到期日距離申請日要大于6個月）及付款依據(jù)，單位出具的宿舍證明，水、電、氣感謝閱讀電視、電話收費單，物業(yè)費單據(jù)精品文檔放心下載精品文檔放心下載關(guān)的許可證、執(zhí)業(yè)資格證等。如餐飲業(yè)的衛(wèi)生許可證、診所的醫(yī)療機構(gòu)許可證、醫(yī)師感謝閱讀的執(zhí)業(yè)資格證、旅館的特種行業(yè)許可證，如果是從事生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)有相關(guān)的生產(chǎn)許感謝閱讀可證等。（）經(jīng)營場所信息資料：房產(chǎn)證，土地證，租賃合同（租賃到期日距離申請日謝謝閱讀要大于6個月）及付款依據(jù)，水、電、氣、電視、電話收費單，物業(yè)費單據(jù)。精品文檔放心下載感謝閱讀據(jù)，上下游購銷合同，所有帳、卡銀行流水（不少于6精品文檔放心下載精品文檔放心下載（）其他：職稱證書、獲獎證書、榮譽證書等。、借款期限、金額和還款方式期限：個月。金額：1-100萬元。還款方式：客戶可以結(jié)合自身實際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審謝謝閱讀精品文檔放心下載感謝閱讀謝謝閱讀執(zhí)行的是：本息攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。謝謝閱讀、費用借款的費用包括：利息、服務(wù)費、帳戶管理費三部分。所有費用只有在借貸關(guān)系精品文檔放心下載建立后才會發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為基礎(chǔ)，對不同信用等級的客戶實行謝謝閱讀差別利率。客戶每提高一個信用檔次（從B級到AAA級六檔）利率優(yōu)惠?？蛻糁x謝閱讀每月實際支付的利息=付息月貸款本金合同約定利率。服務(wù)費：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的1%-8%收取。精品文檔放心下載帳戶管理費：每月按客戶合同借款金額的收取。精品文檔放心下載提前還款的按提前還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料精品文檔放心下載工作、住所、財產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料。保證人是法人的，保證人作為共同借款人精品文檔放心下載提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個體工商戶的、保證人作為共同借款人精品文檔放心下載提供個體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的，保證人按企業(yè)精品文檔放心下載類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。感謝閱讀共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保謝謝閱讀的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。精品文檔放心下載人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身感謝閱讀份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。感謝閱讀三、企業(yè)貸、目標(biāo)客戶機構(gòu)覆蓋區(qū)域內(nèi)正規(guī)注冊、實際生產(chǎn)經(jīng)營半年以上、生產(chǎn)經(jīng)營正常、有穩(wěn)定生產(chǎn)感謝閱讀經(jīng)營收入、借款用途真實可信、誠實守法的中小型工商企業(yè)。本產(chǎn)品可細(xì)分為信用和精品文檔放心下載擔(dān)保（保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保）兩類。、申請材料（）股東及個人文件：法人代表、大股東、實際控制人身份證（護照不作為放感謝閱讀謝謝閱讀精品文檔放心下載際控制人簡歷，如公司法人代表配偶也參與經(jīng)營，需提供配偶的身份證，戶口本，學(xué)謝謝閱讀精品文檔放心下載組織機構(gòu)代碼證，貸款卡（注冊資金謝謝閱讀可證、政府批文等。感謝閱讀（）客戶信用信息文件：企業(yè)信用報告，法人代表、大股東、實際控制人信用精品文檔放心下載報告，如公司法人代表配偶也參與經(jīng)營，需提供配偶的信用報告。感謝閱讀（）經(jīng)營場所信息：房產(chǎn)證，土地證，經(jīng)營場所租賃合同（租賃到期日距離申感謝閱讀請日要大于6個月）及付款依據(jù)，企業(yè)支付的水、電、氣發(fā)票、物業(yè)費單據(jù)。感謝閱讀精品文檔放心下載賃到期日距離申請日要大于6謝謝閱讀電視、電話收費單，物業(yè)費單據(jù)。（）生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況信息資料：）生產(chǎn)經(jīng)營信息資料：已執(zhí)行、在執(zhí)行、將執(zhí)行的上下游購銷合同，業(yè)務(wù)合作謝謝閱讀協(xié)議，大額業(yè)務(wù)單據(jù)和發(fā)票、主要運輸單據(jù)。）客戶財產(chǎn)信息資料：包括公司和法人代表、大股東、實際控制人的主要物權(quán)精品文檔放心下載感謝閱讀）財務(wù)資料：納稅文件資料，不少于6個月的個人及對公賬戶名下銀行流水，精品文檔放心下載3謝謝閱讀個月的購、銷、存臺帳。）現(xiàn)有負(fù)債信息（如有正在償還的各類借款合同）謝謝閱讀感謝閱讀、借款期限、金額和還款方式期限：個月。金額：1-500萬元。還款方式：客戶可以結(jié)合自身實際情況選擇不同的還款方式，但最終應(yīng)以公司審謝謝閱讀感謝閱讀謝謝閱讀謝謝閱讀執(zhí)行的是：本息攤還，等額本金加利息，每月付息、到期還本三種。精品文檔放心下載、費用借款的費用包括：利息、服務(wù)費、帳戶管理費三部分。所有費用只有在借貸關(guān)系感謝閱讀建立后才會發(fā)生。利息：月利率以四倍于官方同期、同檔利率為基礎(chǔ)，對不同信用等級的客戶實行精品文檔放心下載差別利率。客戶每提高一個信用檔次（從B級到AAA級六檔）利率優(yōu)惠。客戶感謝閱讀每月實際支付的利息=付息月貸款本金合同約定利率。服務(wù)費：根據(jù)客戶借款期限不同按合同借款金額的1%-8%收取。精品文檔放心下載帳戶管理費：每月按客戶合同借款金額的收取。感謝閱讀提前還款的按提前還款日貸款余額的收取違約金。、擔(dān)保貸款應(yīng)提供的資料精品文檔放心下載工作、住所、財產(chǎn)、信用等相關(guān)信息資料。保證人是法人的，保證人作為共同借款人感謝閱讀提供法人借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是個體工商戶的、保證人作為共同借款人謝謝閱讀提供個體工商戶借款所應(yīng)提供的申請資料。保證人是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的，保證人按企業(yè)謝謝閱讀類客戶提供資料經(jīng)公司審查批準(zhǔn)后建立擔(dān)保合作關(guān)系。謝謝閱讀共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身份證明文件、同意抵押擔(dān)保感謝閱讀的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。感謝閱讀人是第三方的，物權(quán)人作為共同借款人，除提供物權(quán)證明文件外，還應(yīng)提供物權(quán)人身精品文檔放心下載份證明文件、同意抵押擔(dān)保的意愿性書面文件、物權(quán)人信用報告。謝謝閱讀四、微貸微貸不是一個單獨的產(chǎn)品，它是針對前面三個產(chǎn)品從貸款金額上將其單獨列出，謝謝閱讀其具體要求根據(jù)客戶屬性對應(yīng)前面具體品種執(zhí)行。第三部分借款業(yè)務(wù)流程感謝閱讀謝謝閱讀制作、指導(dǎo)客戶簽約、貸后跟蹤管理等工作職責(zé)。因此準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)流程、認(rèn)真履行精品文檔放心下載精品文檔放心下載的真實體現(xiàn)。一、關(guān)于營銷作為從事小貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，它既同但又不同于銀行等金融機構(gòu)。相同的是都向資謝謝閱讀金需求者（客戶）提供資金服務(wù)，從中獲取效益。不同的是：一銀行資金實力強、資感謝閱讀金來源廣，而小貸公司資金塊頭小、來源有限；二銀行具有健全的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和多方位精品文檔放心下載精品文檔放心下載感謝閱讀公眾存款，而小貸公司作為一種新興產(chǎn)業(yè)，在公眾眼里只把他看著是合法的高利貸機精品文檔放心下載構(gòu)；四銀行在貸款發(fā)放方面基本是等客上門，而小貸公司是在市場的夾縫中尋求被銀謝謝閱讀行等金融機構(gòu)拒絕了的客戶。正是由于銀行對客戶質(zhì)量要求高、條件苛刻等原因，才謝謝閱讀使得眾多的資金需求者被拒之門外，這就是我們能生存、能發(fā)展的基礎(chǔ)。因為資金作精品文檔放心下載為生產(chǎn)經(jīng)營要素在社會經(jīng)濟生活中的需求量很大，也就是說我們經(jīng)營的稀缺資源，是感謝閱讀一種供不應(yīng)求的產(chǎn)品。營銷方式的選擇：一是渠道營銷，就是通過關(guān)系人（中介）進行營銷，關(guān)系人向精品文檔放心下載謝謝閱讀滿足或受某些政策和條件限制不能給予支持但又確實有市場生存能力和生存空間的謝謝閱讀客戶介紹給你；三是廣告營銷，就是通過相關(guān)媒體進行宣傳營銷；四是陌拜店銷，就精品文檔放心下載是到有關(guān)專業(yè)市場和工商企業(yè)進行宣傳營銷；五是發(fā)單營銷，就是到人流比較集中的精品文檔放心下載市區(qū)散發(fā)宣傳單進行營銷；六是電話營銷，就是通過短信信息平臺或直接打電話進行感謝閱讀“謝謝閱讀是把我們能提供服務(wù)的信息傳達給潛在客戶，增加客戶的選擇空間。感謝閱讀精品文檔放心下載戶的信任，如何才能取得客戶的信任呢？一是真誠，也就是說自己要真誠地與客戶進謝謝閱讀行接觸宣傳；二是個人的氣質(zhì)和修養(yǎng)，這是你留給客戶的第一印象，是你能否吸引客感謝閱讀精品文檔放心下載具有一定的專業(yè)素質(zhì)。第三耐心地接受客戶的咨詢。二、業(yè)務(wù)受理感謝閱讀謝謝閱讀精品文檔放心下載用信息。如有不良記錄應(yīng)終止相關(guān)工作，避免無效勞動。三、客戶資料的收集、審核和實地考察、客戶資料的收集、審核根據(jù)產(chǎn)品介紹中所列目錄進行。謝謝閱讀、實地考察的方法和重點將在后面貸前調(diào)查中介紹。四、資料的分類與整理當(dāng)資料收集完畢后，根據(jù)公司上報要求對資料進行分類排序。分類目錄根據(jù)產(chǎn)品感謝閱讀介紹中所列目錄進行。、表格和報告的填制。領(lǐng)取放審編號，填列到表格指定處，并根據(jù)調(diào)查和收集謝謝閱讀到的資料信息填制相關(guān)表格，撰寫初步調(diào)查意見，初步調(diào)查意見一定要清晰明了。感謝閱讀、資料制作感謝閱讀現(xiàn)場親核打印”等）并簽上客戶經(jīng)理姓名。整理排序完畢后，按整理順序進行掃描，精品文檔放心下載感謝閱讀文件，對需要加水印的材料（如照片、被執(zhí)行人查詢信息等）進行加水印處理。謝謝閱讀六、資料報送以上工作完成后，建立文件夾，文件夾名稱為放審編號加客戶名稱、客戶經(jīng)理姓感謝閱讀名，最后將按目錄歸類制作好的PDF文件收集到文件夾，然后將文件夾發(fā)秘書，秘感謝閱讀書將資料報送總公司風(fēng)險管理部，進入審查程序。七、項目跟進風(fēng)控在規(guī)定時間內(nèi)對客戶申請進行審查后會發(fā)送審查意見，對有疑義的意見，客謝謝閱讀感謝閱讀資料后填制《項目復(fù)議表》由分公司負(fù)責(zé)人簽署意見后反饋風(fēng)控部門，等待風(fēng)控的最謝謝閱讀終意見。八、合同簽定和貸款發(fā)放謝謝閱讀將客戶的意見和落實的放款條件按全部回復(fù)的方式回復(fù)風(fēng)控經(jīng)理，回復(fù)內(nèi)容與格式：謝謝閱讀精品文檔放心下載謝謝閱讀”小時后總公司將制作好的合同發(fā)分公司，客戶經(jīng)理收到合同后仔細(xì)閱讀合同精品文檔放心下載查看要素是否正確，是否與批復(fù)和公司規(guī)定一致。通知客戶簽定合同。簽定合同時根精品文檔放心下載據(jù)規(guī)定要進行拍照、要有共同見證人。簽定合同時需抄寫客戶聯(lián)系人，信用類客戶需謝謝閱讀抄寫借款人手機個聯(lián)系人（客戶經(jīng)理抄寫，要有選擇有篩選的抄寫，手機聯(lián)系人精品文檔放心下載不足個聯(lián)系謝謝閱讀人。另外特殊情況可以具體請示。合同簽定完畢后，客戶經(jīng)理、共同見證人、客戶一同在有標(biāo)識的地方合影。在合感謝閱讀同及相關(guān)文本上加蓋規(guī)定印章、相關(guān)人員簽字，掃描發(fā)總公司法務(wù)審查，審查通過由精品文檔放心下載放款專員發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后及時建立借款客戶跟蹤登記表。謝謝閱讀九、貸后管理精品文檔放心下載后的材料中單獨介紹，不在此資料中細(xì)述。十、提前還款感謝閱讀戶提出提前還款意愿需要首先填寫提前還款申請表，簽名傳真過來即可，然后我公司精品文檔放心下載進行審批，一般都會通過，對提前還款的客戶收取剩余本金的違約金。謝謝閱讀十一、解抵押。客戶抵押借款的，在貸款結(jié)清之后需要解除抵押擔(dān)保，在解抵押之前要填寫擔(dān)感謝閱讀感謝閱讀員方可去辦理解除抵押手續(xù)，否則相關(guān)損失由辦事人員承擔(dān)。精品文檔放心下載十二、展期展期是指借款到期之后客戶由于某種原因申請延長原來貸款的貸款期限的行謝謝閱讀為；一般以抵押類每月還息到期還本類的客戶為主；申請展期需要客戶填寫展期申請表，并提交近期收入，信用報告等資料?？蛻艚?jīng)謝謝閱讀理填寫項目跟進表。展期如不在抵押期間一般需要再次辦理抵押登記。謝謝閱讀第四部分貸前調(diào)查要領(lǐng)與重點貸前調(diào)查作為業(yè)務(wù)的第一環(huán)節(jié)，它不僅是業(yè)務(wù)能否繼續(xù)深入的第一步，也是風(fēng)感謝閱讀險識別的第一步，所以此環(huán)節(jié)的工作是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。一、有關(guān)概念簡介、信貸的基本要素任何一筆信貸業(yè)務(wù)都應(yīng)包括以下6感謝閱讀、信貸的基本原則（三性原則）（1）安全性。安全性原則是指放貸人在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要避免信貸資金感謝閱讀風(fēng)險的主要來源：第一是經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險（如國家政策改變、經(jīng)濟周期變化、市場謝謝閱讀謝謝閱讀謝謝閱讀學(xué)決策。其次加強管理控制風(fēng)險，如貸前控制、貸后控制、以及風(fēng)險出現(xiàn)后的補救性感謝閱讀控制等。第三完善信貸經(jīng)營管理體制，提高隊伍素質(zhì)等。（2）效益性。一是從公司自身經(jīng)濟效益角度出發(fā)，最大限度地避免本息損失。謝謝閱讀二是努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本（包括降低籌資成本，多渠道籌集資金，提高工作效感謝閱讀感謝閱讀（3）流動性。信貸資金的流動性，是指公司在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定時間收謝謝閱讀回信貸資金，或在無損失狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。精品文檔放心下載謝謝閱讀業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和持續(xù)性。二、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容和方法（一）客戶的真實合法性調(diào)查內(nèi)容：就是收集核實反映客戶真實合法性證明文件。身份信息、住所信息等精品文檔放心下載謝謝閱讀（）對有時效期限要求、需要年檢的證明文件，核實其是否在有效期內(nèi)、是否年檢。感謝閱讀目的：防范客戶的道德風(fēng)險和可能出現(xiàn)的法律經(jīng)營風(fēng)險。（二）客戶信用信息調(diào)查內(nèi)容：就是收集核實客戶的信用記錄。）謝謝閱讀通過法院的相關(guān)系統(tǒng)獲取。目的：了解客戶已有的各種信用信息記錄。查看信用報告主要有兩個目的：查看謝謝閱讀精品文檔放心下載本信息。如果信用報告出現(xiàn)止付和當(dāng)前逾期，原則上是不接受的，當(dāng)前逾期需要還清感謝閱讀當(dāng)前欠款方可申請。抵押類的貸款可以接受較差的逾期，信用貸款原則上不接受嚴(yán)重感謝閱讀逾期（如出現(xiàn)最高3感謝閱讀感謝閱讀的時候一般只考慮最低還款額，即當(dāng)期透支的十分之一。（三）實地考察的方法和重點、經(jīng)營場所（個體或公司）實勘拍照街道門牌號、企業(yè)招牌、辦公樓、生產(chǎn)車間、機器設(shè)備（如做抵押，須標(biāo)注每精品文檔放心下載精品文檔放心下載客戶照片或合照。對個體工商戶和工商企業(yè)一定要在正常生產(chǎn)經(jīng)營時拍攝。感謝閱讀、住所實勘拍照街道門牌號、樓盤名稱、幢號、單元號、房號、房屋裝修情況、客戶照片或合精品文檔放心下載照。、實地調(diào)查（）多聽：聽客戶介紹個體或公司股東構(gòu)成、發(fā)展、經(jīng)營、負(fù)債情況，例如：精品文檔放心下載去年及今年銷售額、利潤率、員工人數(shù)、上下游企業(yè)、銷售款回收（應(yīng)收賬款金額、謝謝閱讀賬期）等。（）多問：向財務(wù)、工人了解公司納稅、成本支出、大額資金往來、合同訂單、精品文檔放心下載生產(chǎn)、工資、福利待遇、員工流動性等。（）多走：走訪附近商家、居民、中介詢問個體或公司近期經(jīng)營情況、生意往謝謝閱讀來頻繁度、人員變動、抵押物變現(xiàn)能力及價格、政府規(guī)劃（道路改擴建、廠址拆遷搬感謝閱讀遷）等情況。（四）客戶經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的調(diào)查與分析感謝閱讀大額業(yè)務(wù)單據(jù)和發(fā)票、主要運輸單據(jù)、正在或即將執(zhí)行的購銷合同，客戶財產(chǎn)信息、感謝閱讀客戶負(fù)債信息等。謝謝閱讀和規(guī)范財務(wù)報表的客戶，要從不同角度提取相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)進行交叉驗證，以確定其真感謝閱讀實性。目的：了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，通過生產(chǎn)經(jīng)營狀況判斷客戶的風(fēng)險狀況。感謝閱讀（五）客戶還款能力的調(diào)查與分析借款人所有收入均應(yīng)為可核實的實際收入，實際收入應(yīng)當(dāng)在銀行卡或存折或稅精品文檔放心下載單等清單中真實表現(xiàn)出來。其他無法核實查證的收入不予計算。謝謝閱讀借款人每月還款能力初評公式為：可核實的借款人每月全部收入（A）-每月最感謝閱讀低的債務(wù)應(yīng)付（含信用卡透支部分的每月最低應(yīng)還款額）(B)-本人及供養(yǎng)人每月基本感謝閱讀本生活費用B項數(shù)額的感謝閱讀）金融對借款人授信額度：每月還款能力第五部分申貸表格的解讀和填制謝謝閱讀謝謝閱讀資料了解客戶，客戶經(jīng)理正確理解和解讀相關(guān)審貸表格，真實、準(zhǔn)確、完整的填制表謝謝閱讀格是工作能否取得成效的關(guān)鍵一步。（一）借款申請表、個人借款申請表：借款人基本信息：按照順序?qū)懠纯桑皆敿?xì)越好。需要注意的是現(xiàn)地址不等同于謝謝閱讀謝謝閱讀婚姻家庭信息：供養(yǎng)人數(shù)容易被忽視，指借款人本人需要供養(yǎng)的人數(shù)；父親母親感謝閱讀如果已經(jīng)過世，需要注明已故或者去世。6個月；謝謝閱讀稅后收入：實事求是；此處的兩個聯(lián)系人是說的公司同事。前一家工作單位信息盡可感謝閱讀能的提供。6個月以上，所有證照皆經(jīng)過正常年檢；精品文檔放心下載月營業(yè)額是指的營業(yè)額，不是利潤；年度均納稅額：主要是用于了解客戶經(jīng)營的連續(xù)感謝閱讀性。資產(chǎn)/負(fù)債信息：要盡可能詳細(xì)的填寫，有相關(guān)的資產(chǎn)要提供相關(guān)的證明材料；謝謝閱讀精品文檔放心下載或者貸后管理需要引起注意，是客戶資金緊張的表現(xiàn)；有貸款審批要問問進展到哪步精品文檔放心下載了，是否獲批，如未獲批為什么？其他重要信息：主要是詢問客戶是否有過財務(wù)訴訟或者刑事民事處罰；聯(lián)系人至感謝閱讀少需要6人，如前述不足6人，需要提供另外的聯(lián)系人信息。謝謝閱讀借款意向：主要是了解客戶實際的借款用途，公司不限制除還信用卡，股票等權(quán)精品文檔放心下載益性投資以外的所有用途，一般只要用途合理即可，要跟客戶說明白不要編造用途，感謝閱讀實事求是即可；還款方式：目前純信用的一般為等額本息還款，抵押類的可以接受每精品文檔放心下載月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己需要的去申請。精品文檔放心下載抵押擔(dān)保信息：主要是了解抵押物的具體信息，盡量填全。謝謝閱讀質(zhì)押擔(dān)保信息：了解質(zhì)押物相關(guān)信息，盡量填寫。保證人擔(dān)保信息：要強調(diào)的是如果有保證人，保證人需要單獨填寫一份《個人借感謝閱讀借款申請人：必須要借款人親自簽字；如果愛人做共同借款人且和借款人一起經(jīng)感謝閱讀營可以直接簽字不需要另外填表。、企業(yè)借款申請表（適用于中小企業(yè)借款客戶，工薪和個體工商戶不需填寫）謝謝閱讀借款人基本信息：按照要求填寫即可，需要注意的是股東情況需要詳細(xì)了解。感謝閱讀借款人資產(chǎn)經(jīng)營狀況：主要是了解公司法人代表對于公司經(jīng)營狀況以及資產(chǎn)狀感謝閱讀況的大概了解，不要求特別精細(xì)，大致即可。借款意向：借款種類；借款用途：真實合理即可；擬借款金額：可以按照客戶感謝閱讀是實際需要來填寫，需要告知客戶信用借款最高目前不超過萬，至于最后獲批精品文檔放心下載多少由最終審核決定，不要給客戶不切實際的承諾；還款方式:目前純信用的一般為精品文檔放心下載等額本息還款，抵押類的可以接受每月還息到期還本的方式，但是客戶可以根據(jù)自己精品文檔放心下載需要的去申請，我們最大的優(yōu)點是靈活。備注/特別說明事項：可以簡單介紹一下公司的發(fā)展歷史，發(fā)展大事，主營業(yè)務(wù)，謝謝閱讀公司現(xiàn)狀等，類似于公司簡介但又不同于簡介。（二）借款人調(diào)查初審表的填寫客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查掌握的實際情況，真實，完整，準(zhǔn)確的填寫此表并簽字，表格感謝閱讀空間不足以填寫有關(guān)內(nèi)容時，可以以附件形式附具有關(guān)內(nèi)容，必要時可以進行現(xiàn)場親精品文檔放心下載訪并制作書面報告，客戶經(jīng)理對本人的調(diào)查行為和結(jié)論信息承擔(dān)真實，完整和準(zhǔn)確的謝謝閱讀責(zé)任；所有客戶信息最好附具相關(guān)的證明材料，并標(biāo)明頁數(shù)以及是否親核原件，頁碼精品文檔放心下載現(xiàn)在一般不要求標(biāo)注。、借款人基本信息：主要是了解借款人姓名，年齡，性別，住房情況，學(xué)歷等精品文檔放心下載基本信息，照實一一填寫即可；、婚姻家庭信息：父親母親去世的須寫明去世；、個人職業(yè)信息（針對工薪族借款客戶，個體和中小企業(yè)不需填寫）聯(lián)系人指謝謝閱讀的單位同事；對于前單位工作信息原則上盡量了解，這樣便于對借款客戶有個更客觀精品文檔放心下載的了解；、個人經(jīng)營信息（針對個體和中小企業(yè)，工薪族客戶不用填寫）感謝閱讀、資產(chǎn)/負(fù)債信息：盡可能的了解并要求客戶提供相關(guān)證明材料，比如有多套感謝閱讀房子的提供相關(guān)房產(chǎn)證或者購房合同，有對外負(fù)債的要提供借款合同等。謝謝閱讀、信用信息：主要看征信報告。信用卡賬單不是必須提供，有更好，可以更好感謝閱讀的了解客戶的消費情況；總逾期次數(shù)可以從信用報告上很直觀的數(shù)到；民事訴訟，行精品文檔放心下載政訴訟與處罰，刑事處罰目前都是根據(jù)客戶的口述來寫，沒有官方查詢渠道；強制執(zhí)精品文檔放心下載行記錄可以查到，查詢網(wǎng)址：/search/。如果無相關(guān)精品文檔放心下載強制執(zhí)行記錄，可表述為：已查，無記錄。、借款信息：還款能力初測精品文檔放心下載單中真實表現(xiàn)出來。其他無法核實查證的收入不予計算。）精品文檔放心下載的債務(wù)應(yīng)付（含信用卡透支部分的每月最低應(yīng)還款額）(B)-本人及供養(yǎng)人每月基謝謝閱讀本生活費用B項數(shù)精品文檔放心下載額的）金融對借款人授信額度：每月還款能力、客戶經(jīng)理意見：按照左邊的提示來寫即可，需要強調(diào)的是風(fēng)險分析?？蛻艚?jīng)精品文檔放心下載理對于自己意識到的風(fēng)險或者直覺均可以寫在此處，這是職業(yè)道德的體現(xiàn)，不要一味感謝閱讀的說沒有風(fēng)險，完全沒有風(fēng)險是不可能的，沒有風(fēng)險就不存在收益，我們要做的是如感謝閱讀何把控風(fēng)險，所以客戶有風(fēng)險并不意味著會拒批，我們一定要把我們自己的感覺真實精品文檔放心下載的負(fù)責(zé)任的寫在調(diào)查初審表上，這是對客戶經(jīng)理最最基本的要求，不要想著去刻意隱精品文檔放心下載瞞什么。第六部分如何撰寫貸前調(diào)查分析報告貸前調(diào)查分析報告是對客戶的綜合介紹與評價分析，一定要本著客觀公正、精品文檔放心下載實事求是的原則撰寫。其主要內(nèi)容包括：一、客戶基本情況介紹、客戶身份信息介紹個人或個體工商戶：身份證載明信息，職業(yè)信息、受教育情況信息、住所信謝謝閱讀息等。營業(yè)執(zhí)照載明信息。、股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)變動信息。、企業(yè)社會信息（含企業(yè)簡史信息、社會榮譽信息等）。精品文檔放心下載、實際經(jīng)營場所（環(huán)境）信息（含地址、含市場、區(qū)域經(jīng)濟、社會、自然精品文檔放心下載等信息）。、法人代表、大股東、實際控制人個人信息（含性別、年齡、文化、職稱、謝謝閱讀社會榮譽等）。二、客戶借款用途分析通過調(diào)查，主要分析客戶為什么要借款，借款理由的可靠性等。謝謝閱讀三、客戶資產(chǎn)負(fù)債與信用狀況分析、客戶（分別企業(yè)和個人）資產(chǎn)價值、構(gòu)成。、客戶（分別企業(yè)和個人）各類負(fù)債（包含隱性的）數(shù)額、組成。謝謝閱讀、客戶（分別企業(yè)和個人）信用報告中反映的有關(guān)信息。精品文檔放心下載四、客戶經(jīng)營狀況和第一還款來源分析。、客戶主要財務(wù)指標(biāo)分析、客戶上、下游業(yè)務(wù)合作信息、客戶經(jīng)營效果分析、客戶償債能力分析五、客戶面臨主要風(fēng)險分析重點分析生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)和面臨的風(fēng)險。六、調(diào)查意見與結(jié)論第七部分貸后管理要點本要點針對的是公司類客戶和個體工商戶。檢查的主要內(nèi)容包括：客戶主體資格謝謝閱讀感謝閱讀精品文檔放心下載有效等。一、公司關(guān)于貸后跟蹤管理的規(guī)定要求、首貸跟蹤檢查：客戶經(jīng)理應(yīng)于放款7日內(nèi)前往客戶住所和經(jīng)營場所回訪，以謝謝閱讀確認(rèn)客戶持續(xù)經(jīng)營情況。、對于授信額度超過萬（含）的客戶，對經(jīng)營場所每月應(yīng)至少回訪1次，謝謝閱讀對居住地每3個月應(yīng)至少回訪1次。、對于審批時附貸后管理條件的，應(yīng)嚴(yán)格遵照執(zhí)行。、對于出現(xiàn)異常情況的客戶，如多次不接電話，家訪無人，經(jīng)營場所冷清等，感謝閱讀客戶經(jīng)理應(yīng)及時將情況反饋給其主管及風(fēng)險管理經(jīng)理，以盡早協(xié)商解決方案。精品文檔放心下載、對于出現(xiàn)逾期的客戶，除按公司現(xiàn)有規(guī)定及時轉(zhuǎn)交催收崗?fù)?，還應(yīng)持續(xù)跟謝謝閱讀蹤并積極協(xié)助催收。、客戶經(jīng)理主管應(yīng)認(rèn)真監(jiān)督，擔(dān)負(fù)起相應(yīng)職責(zé)。感謝閱讀級和其后續(xù)客戶的授信額度等，請大家認(rèn)真嚴(yán)肅對待二、貸后跟蹤管理的內(nèi)容與方法感謝閱讀部門或主管部門年檢合格，年檢意見中有無危及我公司貸款安全的情況。B、貸款卡精品文檔放心下載是否經(jīng)人民銀行年檢通過，年檢意見中有無對其限制性條款，這些條款對我公司貸款謝謝閱讀的安全影響程度如何，如是貸款卡，檢查信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有無異常。感謝閱讀、客戶是否正常納稅。D、客戶的名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表是否變更或精品文檔放心下載準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對我公司貸款安全的影響程度。E、客戶的組感謝閱讀織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及對我公司貸款安全的影響程感謝閱讀度。F、客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其出資人變更或增、減資的主要謝謝閱讀感謝閱讀分析其調(diào)整的主要原因及其對我公司貸款安全的影響程度。感謝閱讀謝謝閱讀調(diào)整及其對客戶的影響程度。B、客戶生產(chǎn)用主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品的貨源供應(yīng)渠道精品文檔放心下載、精品文檔放心下載客戶主要原材料或經(jīng)營產(chǎn)品市場價格的邊動及其對經(jīng)營效益的影響程度。E、客戶與精品文檔放心下載精品文檔放心下載績。F、客戶與上下游合作伙伴之間的關(guān)系和依賴程度。、客戶內(nèi)部管理水平檢查包括：客戶管理層素質(zhì)、經(jīng)驗、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、精品文檔放心下載內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng)等。、謝謝閱讀客戶的還款意愿和執(zhí)行情況。、客戶接受和配合公司客戶經(jīng)理檢查的情況、客戶向感謝閱讀公司提供和報送材料的情況。A精品文檔放心下載表中的存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資、長期借款、短期借款等的余額變化，感謝閱讀損益表中的銷售額和利潤的余額及其變化等。B、財務(wù)指標(biāo)分析，如流動性指標(biāo)中的謝謝閱讀流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率等，杠桿指標(biāo)中的資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)收益率、銷售謝謝閱讀利潤率等，效率指標(biāo)中的應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等，盈利指標(biāo)感謝閱讀中的總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。、客戶重大事項檢查包括：客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、對外擔(dān)謝謝閱讀保、訴訟等等對客戶經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、還款能力產(chǎn)生的影響。客戶住所信息是否精品文檔放心下載發(fā)生變化、變化的原因。第八部分基本知識介紹一、基本財務(wù)知識介紹（一）關(guān)于財務(wù)報表的解讀和分析感謝閱讀如流動資產(chǎn)中的貨幣資金、應(yīng)收帳款、預(yù)付帳款、其他應(yīng)收款、短期投資、存貨等，謝謝閱讀固定及長期資產(chǎn)資產(chǎn)中的固定資產(chǎn)原值、凈值、長期投資等，無形及長期待攤中的無精品文檔放心下載謝謝閱讀應(yīng)交稅金等，長期負(fù)債中的長期借款，所有者權(quán)益中的實收資本、資本公積、未分配精品文檔放心下載利潤等。以上所列數(shù)據(jù)可以通過客戶的總帳和明細(xì)帳查對。精品文檔放心下載精品文檔放心下載的。如資產(chǎn)負(fù)債表中的未分配利潤與損益表之間的利潤總額通過期間增減后是否一感謝閱讀致，現(xiàn)金流量表中的通過提供產(chǎn)品和勞務(wù)獲得的現(xiàn)金流入和損益表中的銷售收入（期精品文檔放心下載初應(yīng)收貨款+本期銷售收入-期末應(yīng)收貨款）是否一致等。感謝閱讀（二）財務(wù)指標(biāo)的解讀和分析、短期償債能力指標(biāo)（）流動比率=流動資產(chǎn)/流動比率≥2可行，等于2較適合（說明企業(yè)自由流動資金的比例達到了精品文檔放心下載（）速動比率=速動資產(chǎn)/速動比率≥1可行，等于1就比較安全。延伸了解：速動資產(chǎn)：可以迅速轉(zhuǎn)換成為現(xiàn)金或已屬于現(xiàn)金形式的資產(chǎn)，精品文檔放心下載計算方法為流動資產(chǎn)減去變現(xiàn)能力較差且不穩(wěn)定的存貨、一年內(nèi)到期精品文檔放心下載的非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)等之后的余額。也就是說，存貨、預(yù)付賬款(注會謝謝閱讀中預(yù)付賬款屬速動資產(chǎn)、會計中級里預(yù)付賬款不屬于速動資產(chǎn))、一年內(nèi)到期的精品文檔放心下載非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)不屬于速動資產(chǎn)。（說明：注會指在注冊會計師考試資料中，會計中級指中級會計師考試資料）感謝閱讀速動資產(chǎn)包括現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)等。通常它等于企業(yè)的全部流動資產(chǎn)扣除可能在市場上迅速脫手的那部分存貨精品文檔放心下載后的余額，是考察企業(yè)償債能力的常用指標(biāo)之一。計算公式①：速動資產(chǎn)=貨幣資金+交易性金融資產(chǎn)+應(yīng)收票據(jù)+應(yīng)收賬款，精品文檔放心下載計算公式②：速動資產(chǎn)=流動資產(chǎn)-存貨-待攤費用等。感謝閱讀精品文檔放心下載越好。、長期償債能力指標(biāo)的解讀與分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)×100%。資產(chǎn)負(fù)債率，越小貸款風(fēng)險越低。（）產(chǎn)權(quán)比例=負(fù)債÷越小越好，最好小于，等于1就表明資產(chǎn)負(fù)債率為精品文檔放心下載（）利息保障倍數(shù)=稅前利潤÷利息支出越大越好（=+÷+感謝閱讀≥11說明客戶的自有資金和長期負(fù)債全部用于固定資產(chǎn)和長期投資了；精品文檔放心下載大于11感謝閱讀金鏈斷裂。、運營能力指標(biāo)的解讀與分析（）勞動效率=年收入凈額（凈產(chǎn)值）÷年平均職工人數(shù)謝謝閱讀越大越好（）生產(chǎn)資料運營能力指標(biāo)①應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率周轉(zhuǎn)次數(shù)越大越好，天數(shù)越小越好。謝謝閱讀“平均應(yīng)收賬款”是指未扣除壞賬準(zhǔn)備的應(yīng)收賬款金額，它是資產(chǎn)負(fù)債表中“期初應(yīng)精品文檔放心下載收賬款余額”與“期末應(yīng)收賬款余額”的平均數(shù)。一般來說，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，平均收賬期越短，說明應(yīng)收賬款的收回越快，謝謝閱讀精品文檔放心下載在運用這個指標(biāo)時，要注意某些因素可能會影響到該指標(biāo)的正確計算。這些因素主要感謝閱讀(4）感謝閱讀年末大量銷售或年末銷售大幅度下降。②存貨周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷貨成本÷存貨平均余額存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360天/存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)存貨周轉(zhuǎn)率是衡量和評價企業(yè)購入存貨、投入生產(chǎn)、銷售收回等各環(huán)節(jié)管理狀況精品文檔放心下載的綜合性指標(biāo)。它是銷貨成本被平均存貨所除而得到的比率，或叫存貨的周轉(zhuǎn)次數(shù)，謝謝閱讀用時間表示的存貨周轉(zhuǎn)率就是存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)。一般來講，存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨的謝謝閱讀占用水平越低，流動性越強，存貨轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或應(yīng)收賬款的速度越快。因此，提高存感謝閱讀貨周轉(zhuǎn)率可以提高企業(yè)的變現(xiàn)能力。周轉(zhuǎn)次數(shù)越大越好，天數(shù)越小越好。存貨周轉(zhuǎn)率和應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率以及兩者相結(jié)合的營運周期是反映企業(yè)資產(chǎn)運營感謝閱讀效率的最主要的指標(biāo)（）固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額÷固定資產(chǎn)平均凈值謝謝閱讀式中：固定資產(chǎn)平均凈值=（期初固定資產(chǎn)凈值+期末固定資產(chǎn)凈值）÷2精品文檔放心下載固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，說明企業(yè)固定資產(chǎn)投資得當(dāng)，結(jié)構(gòu)合理，利用效率高；反之，謝謝閱讀如果固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率不高，則表明固定資產(chǎn)利用效率不高，提供的生產(chǎn)成果不多，企感謝閱讀業(yè)的營運能力不強。（）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次）=營業(yè)收入凈額/平均資產(chǎn)總額總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)天數(shù)=360÷總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次）公式中：營業(yè)收入凈額是減去銷售折扣及折讓等后的凈額。平均資產(chǎn)總額是指企業(yè)資產(chǎn)總額年初數(shù)與年末數(shù)的平均值。數(shù)值取自《資產(chǎn)感謝閱讀負(fù)債表》其計算公式為：平均資產(chǎn)總額=（資產(chǎn)總額年初數(shù)+資產(chǎn)總額年末數(shù)）/2精品文檔放心下載總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是考察企業(yè)資產(chǎn)運營效率的一項重要指標(biāo)，體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營謝謝閱讀期間全部資產(chǎn)從投入到產(chǎn)出的流轉(zhuǎn)速度，反映了企業(yè)全部資產(chǎn)的管理質(zhì)量和利用精品文檔放心下載可以反映企業(yè)本年度以及以前年度總資產(chǎn)的運營感謝閱讀效率和變化，發(fā)現(xiàn)企業(yè)與同類企業(yè)在資產(chǎn)利用上的差距，促進企業(yè)挖掘潛力、積精品文檔放心下載極創(chuàng)收、提高產(chǎn)品市場占有率、提高資產(chǎn)利用效率、一般情況下，該數(shù)值越高，謝謝閱讀表明企業(yè)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度越快。銷售能力越強，資產(chǎn)利用效率越高。精品文檔放心下載、盈利能力指標(biāo)的解讀與分析（）銷售毛利率=（銷售凈收入－產(chǎn)品成本）/銷售凈收入×精品文檔放心下載（）主營業(yè)務(wù)利潤率=主營業(yè)務(wù)利潤÷主營業(yè)務(wù)收入×謝謝閱讀（）成本費用利潤率=利潤總額÷成本費用總額×精品文檔放心下載（）營業(yè)利潤率=營業(yè)利潤/全部業(yè)務(wù)收入×精品文檔放心下載（）總資產(chǎn)利潤率=利潤總額/資產(chǎn)總額×100%（7）凈資產(chǎn)收益率=凈利潤/凈資產(chǎn)×100%（）銷售利潤率=利潤總額/營業(yè)收入×感謝閱讀（）資產(chǎn)凈利潤率=凈利潤資產(chǎn)平均總額×精品文檔放心下載資產(chǎn)平均總額=（期初資產(chǎn)總額+期末資產(chǎn)總額）÷2精品文檔放心下載=(+年末利潤)年初所有者權(quán)益x100%謝謝閱讀所有者權(quán)益由實收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤構(gòu)成，四個項目感謝閱讀中任何一個變動都將引起所有者權(quán)益總額的變動。至少有兩種情形并不反映真正謝謝閱讀意義的資本保值增值。一是本期投資者追加投資，使企業(yè)的實收資本增加，二是感謝閱讀本期接受外來捐贈、資產(chǎn)評估增值導(dǎo)致資本公積增加。、發(fā)展能力指標(biāo)（）銷售增長率=（本年銷售額/上年銷售額-1）*100%謝謝閱讀（）資本積累率=本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×謝謝閱讀（）總資產(chǎn)增長率=本年總資產(chǎn)增長額/年初資產(chǎn)總額×謝謝閱讀（）固定資產(chǎn)成新率=（平均固定資產(chǎn)凈值÷平均固定資產(chǎn)原值）×精品文檔放心下載二、客戶主要財務(wù)數(shù)據(jù)的收集與分析1、工薪類客戶收支：收入：從銀行卡（帳）流水（應(yīng)扣除通過負(fù)債入帳的數(shù)精品文檔放心下載謝謝閱讀感謝閱讀測算建議貸款發(fā)放額度的依據(jù)。、個體工商戶類客戶收支：經(jīng)營收入：從銀行卡（帳）流水（應(yīng)扣除通過負(fù)感謝閱讀感謝閱讀謝謝閱讀精品文檔放心下載精品文檔放心下載發(fā)放額度的依據(jù)。、工商企業(yè)戶類客戶收支：經(jīng)營收入：從銀行卡（帳）流水（應(yīng)扣除通過負(fù)感謝閱讀謝謝閱讀集。經(jīng)營場地租金支出，償債支出（包括歸還按揭貸款、消費貸款、信用卡透支，歸謝謝閱讀精品文檔放心下載收支節(jié)余作為測算建議貸款發(fā)放額度的依據(jù)。對與有健全財務(wù)制度和規(guī)范財務(wù)報表的企業(yè)，客戶報表（利潤表）反映的銷售感謝閱讀精品文檔放心下載某月數(shù)據(jù)大于（小于）報表（利潤表）反映的銷售收入，則看對應(yīng)月資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收感謝閱讀貨款的減少（增加）額是否與差額一致，如果一致說明報表數(shù)據(jù)是真實可信的，如果感謝閱讀不一致就要通過查看客戶的坐支情況進行核對，一般情況下坐支的查詢難度大，所以精品文檔放心下載感謝閱讀以驗證，也就是說通過查看資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收帳款的增減數(shù)、利潤表的銷售收入、現(xiàn)金精品文檔放心下載感謝閱讀信的，但也不能忽視流水統(tǒng)計的數(shù)據(jù)。驗證公式：流水驗證法：某月銷售收入流水合計=利潤表某月銷售收入-（資產(chǎn)負(fù)債表某月謝謝閱讀末應(yīng)收款余額-上月末應(yīng)收款余額）謝謝閱讀收入-（資產(chǎn)負(fù)債表某月末應(yīng)收款余額-上月末應(yīng)收款余額）精品文檔放心下載三、公司有關(guān)抵（質(zhì)）押價值認(rèn)定公式（一）房產(chǎn)抵押額度測算、首先查詢，計算以下三個數(shù)值；（）最近成交價（33個月以內(nèi)）+1年前成交價】/2精品文檔放心下載（）附近樓盤新開盤價。、以上三者孰低原則確定當(dāng)前房價A、當(dāng)前預(yù)期一年后房產(chǎn)價格下跌10%-20%（暫按每月謝謝閱讀預(yù)期房價B=謝謝閱讀、依據(jù)房產(chǎn)所在地、流通性、借款人房產(chǎn)套數(shù)、一次抵押或二次抵押、借款謝謝閱讀人經(jīng)營情況因素等情況確定抵押率范圍為50-80%（住宅及商鋪抵押率暫執(zhí)行感謝閱讀房產(chǎn)抵押額C=預(yù)期房價抵押率。、實際可抵押余額D=房產(chǎn)抵押額C-現(xiàn)有未結(jié)房貸。精品文檔放心下載、最終實際可抵押余額以評審人員計算為準(zhǔn)。（二）汽車抵押額度測算60%抵押率謝謝閱讀（三）機器設(shè)備抵押額度測算抵押額度=設(shè)備購置價（1-年折舊率已使用年限）抵押率謝謝閱讀四、有關(guān)許可證規(guī)定（一）根據(jù)《中華人民共和國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證管理條例》，國家對生精品文檔放心下載產(chǎn)下列重要工業(yè)產(chǎn)品的企業(yè)實行生產(chǎn)許可證制度：、乳制品、肉制品、飲料、米、面、食用油、酒類等直接關(guān)系人體健康的精品文檔放心下載加工食品；、電熱毯、壓力鍋、燃?xì)鉄崴鞯瓤赡芪＜叭松?、財產(chǎn)安全的產(chǎn)品；謝謝閱讀、稅控收款機、防偽驗鈔儀、衛(wèi)星電視廣播地面接收設(shè)備、無線廣播電視謝謝閱讀發(fā)射設(shè)備等關(guān)系金融安全和通信質(zhì)量安全的產(chǎn)品；、安全網(wǎng)、安全帽、建筑扣件等保障勞動安全的產(chǎn)品；、電力鐵塔、橋梁支座、鐵路工業(yè)產(chǎn)品、水工金屬結(jié)構(gòu)、危險化學(xué)品及其謝謝閱讀包裝物、容器等影響生產(chǎn)安全、公共安全的產(chǎn)品；謝謝閱讀（二）特種行業(yè)許可證、旅館業(yè)（包括旅社、飯店、賓館、酒店、招待所、有接待住宿業(yè)務(wù)的精品文檔放心下載辦事處、培訓(xùn)中心、住客浴室、度假村等）、印鑄刻字業(yè)（包括印刷、排版、制版、裝訂、覆膜、復(fù)印、打字、制作謝謝閱讀名片、鑄字、印章、刻字等）、舊貨業(yè)（包括舊貨市場、生產(chǎn)性廢舊金屬收購站點、寄售調(diào)劑店、報廢感謝閱讀機動車(船)回收、拆解企業(yè)等）4、典當(dāng)業(yè)5、拍賣業(yè)6、信托寄賣業(yè)。、機動車維修業(yè)（三）根據(jù)《安全生產(chǎn)許可證條例》第二條國家對礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)和危險化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆破器材生產(chǎn)企精品文檔放心下載業(yè)實行安全生產(chǎn)許可制度。（四）其他許可酒類生產(chǎn)經(jīng)營、煙草生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)藥生產(chǎn)經(jīng)營、醫(yī)療機構(gòu)等都是實行許可謝謝閱讀證管理的，餐飲、洗浴等行業(yè)還需辦理衛(wèi)生許可證。五、如何解讀信用報告精品文檔放心下載感謝閱讀將未來發(fā)生風(fēng)險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報精品文檔放心下載告，公司一方面能掌握客戶已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負(fù)債狀況，謝謝閱讀再根據(jù)客戶提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷客戶的還款能力，確定是否精品文檔放心下載貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫謝謝閱讀助公司分析判斷客戶的還款意愿，幫助公司更好地防范和控制信貸風(fēng)險。謝謝閱讀信用報告中“已與公安信息核實”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼感謝閱讀信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進行過核實。目前，中國人民銀行的個人信用數(shù)謝謝閱讀謝謝閱讀人身份信息與公安部個人身份系統(tǒng)進行核對查實。如果核查實現(xiàn)，則會在個人信用報精品文檔放心下載“謝謝閱讀能出現(xiàn)以下幾種情況：（）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)及個人照片。感謝閱讀（）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)。（）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)精品文檔放心下載的是另一個姓名。（）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼感謝閱讀尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。（）如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”感謝閱讀、信用報告中“明細(xì)信息”是什么意思？個人信用報告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸精品文檔放心下載記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆感謝閱讀貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后精品文檔放心下載者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。、什么是“信用額度”與“共享授信額度”信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人精品文檔放心下載精品文檔放心下載信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用謝謝閱讀精品文檔放心下載精品文檔放心下載會相應(yīng)減少。、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還感謝閱讀的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。謝謝閱讀、透支余額”與“已使用額度”是什么意思？透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明感謝閱讀感謝閱讀記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。？感謝閱讀這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)年1月某謝謝閱讀客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，謝謝閱讀3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累感謝閱讀感謝閱讀最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期感謝閱讀沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，謝謝閱讀它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，感謝閱讀即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是。假設(shè)謝謝閱讀2006年85個月應(yīng)歸還的貸款共10000精品文檔放心下載8感謝閱讀戶沒有還82元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于。再看累精品文檔放心下載計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾精品文檔放心下載期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”謝謝閱讀的歷史最大值，即7月的5次。、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項。對貸記感謝閱讀卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸精品文檔放心下載款額合計，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合