如何依托電子商務(wù)管理破解中小企業(yè)的融資難

如何依托電子商務(wù)管理破解中小企業(yè)的“融資難”

目前，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中面臨著諸多難以解決的問題，轉(zhuǎn)型升級(jí)所需的技術(shù)、市場(chǎng)、人才、資金等等。如何解決中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中所面臨的融資難問題，是擺在中小企業(yè)面前的一道難題。電子商務(wù)是中小企業(yè)創(chuàng)新的助推劑，利用電子商務(wù)高效與低成本的特點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是中小企業(yè)創(chuàng)新管理的策略之一。銀行、電子商務(wù)平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)應(yīng)該在政府的大力支持下，加強(qiáng)合作，創(chuàng)新電子商務(wù)管理，打破“中小企業(yè)融資難”這塊堅(jiān)冰，幫助中小企業(yè)依托電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。中小企業(yè)融資難的主要原因目前我國(guó)74％以上的中小企業(yè)有融資需求，并且對(duì)融資的要求極其迫切。但是，中小企業(yè)融資難是一個(gè)長(zhǎng)期的難題，其主要原因就是銀行信貸不暢通。首先，作為商業(yè)銀行，在發(fā)放貸款時(shí)要參考征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。而傳統(tǒng)的做法是采用人民銀行的征信管理中心下面的兩大系統(tǒng)：一個(gè)是個(gè)人，一個(gè)是企業(yè)。但這兩個(gè)系統(tǒng)只有在銀行貸過款才有數(shù)據(jù)，可我國(guó)大部分中小企業(yè)從來沒有在銀行貸過款。所以，傳統(tǒng)的評(píng)分、評(píng)級(jí)體系對(duì)中小企業(yè)根本沒有意義。另一方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，信息不公開，對(duì)它的信用等級(jí)無法判斷，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對(duì)它的金融支持。但對(duì)中小企業(yè)來說，不可能為了貸幾十萬、幾百萬元就像大企業(yè)一樣，先花十幾萬元做償還能力調(diào)查。實(shí)際上，中小企業(yè)只需要用一些有效的模型來分析出“不會(huì)倒閉”、“不會(huì)逃跑”這樣的簡(jiǎn)單結(jié)論就可以了。但是，具體操作上又存在著不少困難。其次，銀行的傳統(tǒng)信貸流程不適合中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)審貸時(shí)間長(zhǎng)，企業(yè)貸款成本高也是中小企業(yè)遭遇貸款難的一個(gè)原因。在創(chuàng)業(yè)成風(fēng)的浙江，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.9％，這些企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新、要轉(zhuǎn)型，首先遇到的就是資金問題。但各銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)與中小企業(yè)的需求始終有較大的差距。這其中，有銀行為控制不良貸款率，降低風(fēng)險(xiǎn)考慮。安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，中小企業(yè)過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與過短的企業(yè)平均壽命，使銀行設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品時(shí)慎之又慎，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、審核周期上不適應(yīng)中小企業(yè)的需求。另一方面，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系存在缺陷，四大國(guó)有商業(yè)銀行在銀行貸款的市場(chǎng)份額中占有70％以上，高度的壟斷減少了中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得金融資源并為中小企業(yè)服務(wù)。而大銀行追求貸款規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)平衡又不愿為中小企業(yè)提供貸款。目前階段，我國(guó)占企業(yè)總量0.5％的大型企業(yè)擁有50％以上的貸款份額，而占88.1％的小型企業(yè)的貸款份額不足20％。再次，政府的政策對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠，是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因之一。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如日本的中小企業(yè)融資庫(kù)、韓國(guó)的中小企業(yè)銀行等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。金磚四國(guó)中的印度，主要銀行實(shí)行國(guó)有化后，政府及時(shí)調(diào)整了銀行的借貸重點(diǎn)，規(guī)定40％的信貸資金必須投放到農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)人服務(wù)業(yè)和商業(yè)企業(yè)等優(yōu)先發(fā)展的領(lǐng)域。因而，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資金額逐年增加。在我國(guó)，目前仍是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策等方面傾斜，中小企業(yè)得到資金上的便利和優(yōu)惠不能與大企業(yè)相提并論。我國(guó)至今還未有一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致不同所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。第四，政府部門沒有及時(shí)適度介入中小企業(yè)信用擔(dān)保，幫助企業(yè)解決有效的擔(dān)保質(zhì)押，以及引導(dǎo)社會(huì)評(píng)價(jià)導(dǎo)向和資源投向也是一個(gè)原因。盡管我國(guó)一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級(jí)階段。在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。目前，全國(guó)雖有各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)近四萬家，擔(dān)?？傤~接近2000億元，累計(jì)為中小企業(yè)提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。依托電子商務(wù)平臺(tái)破解中小企業(yè)融資難針對(duì)中小企業(yè)融資的難題，專注于中小企業(yè)、基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式是行之有效的解決途徑。這種模式是銀行依托阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等第三方電子商務(wù)平臺(tái)，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務(wù)?！罢\(chéng)信通”是阿里巴巴為從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易的中小企業(yè)推出的會(huì)員制網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)，主要用以解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問題。中小企業(yè)身份通過第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)確認(rèn)，企業(yè)交易信用被長(zhǎng)期記載和積累。85％的買家和92％的賣家，優(yōu)先選擇與誠(chéng)信通會(huì)員做生意。因此，在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上，“誠(chéng)信通”會(huì)員在競(jìng)爭(zhēng)中享有優(yōu)勢(shì)。2007年，阿里巴巴4家網(wǎng)商，僅僅依靠“網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度”，獲得了建設(shè)銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國(guó)內(nèi)第一批以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信度為重要依據(jù)的無抵押貸款?！癳貸通”即網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)，不同于電子銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)代表著一種新型的業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。其服務(wù)對(duì)象從廣義上講，是指在信息和通訊技術(shù)所構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)。目前，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象專注于阿里巴巴平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)上的小企業(yè)客戶。與傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款相比，“e貸通”的特點(diǎn)：一是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻更低，網(wǎng)商只要在阿里巴巴網(wǎng)站信用評(píng)級(jí)通過，無需抵押就可申請(qǐng)到貸款；二是手續(xù)簡(jiǎn)便，登錄阿里巴巴或建設(shè)銀行網(wǎng)站即可申請(qǐng)。建設(shè)銀行創(chuàng)新系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)全流程不落地操作，客戶僅需登錄阿里巴巴或建設(shè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行貸款申請(qǐng)即可。貸款合同的簽立，放、還款等通常須至銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作，客戶只需登錄建行網(wǎng)銀即可實(shí)現(xiàn)?！熬W(wǎng)絡(luò)速貸通”是建設(shè)銀行基于網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易誠(chéng)信程度推出的又一種產(chǎn)品。“速貸通”是對(duì)借款人不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和一般額度授信，依據(jù)客戶提供的足額有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，并結(jié)合客戶第一還款來源及網(wǎng)絡(luò)信用而辦理的信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用好的電子商務(wù)客戶給予一定比例的追加貸款額度。這項(xiàng)產(chǎn)品解決供應(yīng)商原材料備貨等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，解決部分客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、無法提供抵（質(zhì)）押物、銀行融資難問題?！百J款通”由網(wǎng)盛生意寶公司攜手多家銀行創(chuàng)建的針對(duì)中小企業(yè)的貸款平臺(tái)。“貸款通”在提供貸款信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過增加企業(yè)信息認(rèn)證、銀企配對(duì)等功能，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理、精確定位，幫助銀行提升授信審核效率，增加企業(yè)獲得貸款的成功率。銀行通過“貸款通”對(duì)中小企業(yè)成功發(fā)放貸款后，不僅在貸款業(yè)務(wù)上取得收益，同時(shí)也是累積有忠誠(chéng)度的存款客戶的途徑，并且在參與企業(yè)信用體系建設(shè)、訂單貸款的過程中，滲透整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取更多的潛在客戶。受到銀行支持的中小企業(yè)則有望快速發(fā)展壯大，成為銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶?！癳保通”中國(guó)建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)合作，整合雙方資源推出的信貸產(chǎn)品?！癳保通”為電子商務(wù)平臺(tái)的注冊(cè)用戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是全程網(wǎng)絡(luò)化，應(yīng)收賬款信息電子化，保理預(yù)付款最高額度可以循環(huán)使用，能有效為平臺(tái)客戶加速資金周轉(zhuǎn)，提高銷售收入?！癳保通”這一產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是特別適合經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、周轉(zhuǎn)快、短期資金需求大的客戶，流程也簡(jiǎn)便。建設(shè)銀行網(wǎng)站報(bào)名申請(qǐng)、通過建行企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行合同簽訂，全流程電子化操作，可以遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)貸款?！爸Ц秾殹笔菄?guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案?！爸Ц秾殹笔冀K以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任。“支付寶”用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。目前，“支付寶”所積累的網(wǎng)上交易記錄，也引起多家銀行機(jī)構(gòu)的興趣，工商銀行、建設(shè)銀行均將其作