互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新開展研究

摘要：本文主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)將來金融創(chuàng)新開展的新趨向，擁有很大的上升空間和開展?jié)摿?，它不僅有助于填補我國金融市場需要的空缺，而且還有助于完善多層次資本市場體系。進(jìn)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新開展形式的研究響應(yīng)了國家更深層次的金融體制改革和推崇金融創(chuàng)新的總方向，切合我國進(jìn)一步建立金融強國的總方針，以對相對應(yīng)的創(chuàng)新形式進(jìn)展監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)化為目的的根底上，對今后互聯(lián)網(wǎng)金融形式開展動向及特點，對優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)組成及推動我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)開展，都具備重要的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場需求；金融形式；開展創(chuàng)新

自2022年來，金融領(lǐng)域中不斷的有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用，一些新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在漸漸的轉(zhuǎn)變著過去的金融業(yè)務(wù)。十二屆全國人大的?政府工作報告?中指明，要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康全面開展，改善金融監(jiān)視協(xié)調(diào)體制。雖然里面的內(nèi)容不暢，但是也可以明確最高決策層已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)金融放在考慮的范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融開展創(chuàng)新的形式也將會漸漸出臺。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融形式根據(jù)執(zhí)行主體的不一致可以分為兩個大類：一類是互聯(lián)網(wǎng)金融形式，例如以互聯(lián)網(wǎng)為中介開展線上效勞的銀行、證券、保險等實體金融機(jī)構(gòu)；另一類是以互聯(lián)網(wǎng)的新金融為基準(zhǔn)，例如各種互聯(lián)網(wǎng)在線效勞平臺直接或間接提供給客戶的第三方金融效勞。謝平、鄒傳偉〔2022〕經(jīng)研究表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融形式和商業(yè)銀行間接融資以及資本市場直接融資的形式都不一樣，因此它為第三種金融融資形式?！?】從融資形式層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融形式實際上是直接融資形式。這種定義是偏理想化的，可看作是互聯(lián)網(wǎng)金融開展的“最終形式〞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的開展現(xiàn)狀

〔一〕小微企業(yè)融資問題難解。一直以來，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展和創(chuàng)造就業(yè)崗位方面，有著宏大影響力的小微企業(yè)的安康開展是我國經(jīng)濟(jì)安康可持續(xù)開展的重要前提條件。但是因為小微企業(yè)本身的弱質(zhì)性：企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次不高、財務(wù)制度不完善，造成了小微企業(yè)本身的限制性，降低了小微企業(yè)的抵抗風(fēng)險的才能，很難在我國目前由銀行起主導(dǎo)的融資系統(tǒng)中擁有一席之地。

〔二〕商業(yè)銀行面臨金融脫媒。自實行改革開放政策以來，經(jīng)過長期穩(wěn)定開展的我國商業(yè)銀行，已經(jīng)具備完好的有關(guān)規(guī)章制度，并且累積了許多資金、客戶及人力資源，除了有豐富的資源之外，我國商業(yè)銀行擁有較強平安性，系統(tǒng)的穩(wěn)定性也較高，有完備的風(fēng)險控制制度。然而從信譽中介職能來觀測，在當(dāng)今的時代下，我國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的威脅，急需進(jìn)展業(yè)務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新，其威脅主要來源有業(yè)態(tài)的威脅、市場的威脅以及技術(shù)的威脅這三個方面?！?】

〔三〕個人用戶尋求多樣化理財和投資手段。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷開展，我國居民財富不斷增多，理財意識和理財才能也在逐漸加強，這就產(chǎn)生了更加多樣化的投資理財需求。然而因為信息不對稱和專業(yè)受限，這類客戶對投資理財有較大的向往，但是金融知識和理財才能卻沒有跟上開展的步伐，這樣就迫切需要我國金融機(jī)構(gòu)為人們提供個性化、快捷、高效的金融理財效勞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形式安康開展的政策建議

〔一〕政府部門

1.建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律與制度體系。建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界的有關(guān)法律規(guī)章制度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融形式可以安康、快速、可持續(xù)的開展。第一是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融開展形式的深化研究，經(jīng)過研究國內(nèi)開展?fàn)顩r，比對國外開展新動向，充分認(rèn)識現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展的特點和開展趨向，把實體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，進(jìn)而推進(jìn)其我國實體經(jīng)濟(jì)的向前開展。【3】第二是更進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)法律法規(guī)的建立力度，提快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者權(quán)利保護(hù)、反壟斷、產(chǎn)權(quán)保護(hù)、征信體系、監(jiān)管體系等方面的法律體系。第三是嚴(yán)厲打擊經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所舉行的洗錢、詐騙、非法融資等金融業(yè)的非法活動。第四是進(jìn)步世界范圍內(nèi)的法律普適性，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)步國際合作，全力打造安康、有秩序和標(biāo)準(zhǔn)化開展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

2.推動互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織建立。推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從自身做起、通過自律組織的形式為我國金融業(yè)的安康開展提供良好的制度環(huán)境和市場環(huán)境。在推動互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織建立時要尤為注重以下兩點：第一，是充分發(fā)揮已成立的行業(yè)自律組織在完善互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立和企業(yè)自律方面的重要作用；第二，是經(jīng)過行業(yè)協(xié)會進(jìn)步對消費者的信息交流和權(quán)利與利益的保護(hù)，提加消費者的自身防護(hù)才能和躲避風(fēng)險的意識。

3.進(jìn)一步進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管程度。第一是合理把握金融創(chuàng)新的開展限度，一方面要求要尊重互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性與規(guī)律，另一方面要把持住風(fēng)險管理的最底線，在保證充分監(jiān)管的條件下，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的安康開展；【4】第二是進(jìn)一步確定各監(jiān)管單位的監(jiān)管職能，為保障監(jiān)管的高效性，有針對性的制訂并執(zhí)行我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開展的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度；第三是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界的準(zhǔn)入制度、公平競爭、系統(tǒng)風(fēng)險方面的全面監(jiān)管。

〔二〕商業(yè)銀行

1.樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。互聯(lián)網(wǎng)金融以開放式的金融平臺、多種類的金融產(chǎn)品效勞、交互式的營銷方式以及方便快捷的操作體驗吸引了很多客戶，特別是年輕一代的客戶群體。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中獲取主動地位，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步看重客戶體驗，把客戶需求作為首要要務(wù)，金融效勞滿足客戶、圍繞客戶來設(shè)計產(chǎn)品，進(jìn)而提升客戶滿意度。第一，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶根底；第二，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變效勞意識；第三，是提升用戶體驗，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)和辦理流程。

2.積極跨界開展競爭合作。商業(yè)銀行要重新認(rèn)識自身和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，從戰(zhàn)略上爭取改變，實現(xiàn)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競爭關(guān)系，并且一起實現(xiàn)與非金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。第一，發(fā)揮商業(yè)銀行資金的優(yōu)勢條件。應(yīng)發(fā)揮在營銷手段、金融產(chǎn)品和客戶人性化溝通這三方面的優(yōu)勢，經(jīng)過經(jīng)營電商這個平臺來得到數(shù)據(jù)，爭取對銀行客戶的再次價值利用。第二，突出銀行線下交易特點。銀行線下交易時需要先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)優(yōu)勢和憑借客戶管理優(yōu)勢、它本身的資源，努力保持自身的市場份額。第三，經(jīng)過少數(shù)效勞外包開展合作關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在效勞靈敏程度、業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、等這兩方面擁有很大的優(yōu)勢，商業(yè)銀行可選取少數(shù)非核心增值效勞經(jīng)過合作外包的形式交給專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運營，效勞于銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)開展。第四，推進(jìn)支付形式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以有效應(yīng)用云計算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術(shù)，根據(jù)“便捷、平安、交融〞的原那么，積極推進(jìn)支付形式創(chuàng)新，把網(wǎng)絡(luò)支付和挪動支付作為打破口，重新確立銀行的支付核心地位?！?】

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。隨著當(dāng)代信息技術(shù)的持續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里具有渠道、金融及支付等跨界實力的企業(yè)將會具有更強大的開展?jié)摿褪袌龈偁幜ΑＴ诮窈笃髽I(yè)自身效勞的開展上面，以下幾點是值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去注意的：第一，目的選定在群眾與小微企業(yè)需求；第二，開展挪動互聯(lián)網(wǎng)金融；第三，加快跨界合作和行業(yè)浸透；第四，注重風(fēng)險管理；第五