未來金融發(fā)展趨勢與小微金融發(fā)展戰(zhàn)略課件

高級小微金融管理師系列培訓(xùn)課程（六）未來金融發(fā)展趨勢與小微金融發(fā)展戰(zhàn)略第一頁，共九十一頁。周展某商業(yè)銀行北京市分行小微企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)客座教授北京市銀行業(yè)小微企業(yè)專家TeacherTeam第二頁，共九十一頁。我的工作軌跡兩年網(wǎng)點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)兩年辦公室條線工作經(jīng)驗(yàn)一年個人客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗(yàn)一年北京市政府金融管理部門工作經(jīng)驗(yàn)半年援疆工作經(jīng)驗(yàn)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)客座教授某商業(yè)銀行首批持證總行級對公內(nèi)訓(xùn)師北京銀行業(yè)協(xié)會小微金融專家?guī)斐蓡T金融理財(cái)師（AFP）《關(guān)于促進(jìn)北京市融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》（京金融[2012]88號）撰稿人北京分行“三年發(fā)展規(guī)劃”（2009-2012）課題組成員總行小微企業(yè)金融全國巡講、小微案例匯編工作組成員近年來承擔(dān)了分行小微金融業(yè)務(wù)、融資性擔(dān)保公司管理、科技金融、文化金融、客戶建設(shè)、對公下沉等工作第三頁，共九十一頁。前言中國式的中小金融缺少中國式經(jīng)驗(yàn)不同于富國銀行不同于格萊珉銀行不同于民間金融不同于傳統(tǒng)的中小企業(yè)銀行美國缺少動輒1000戶以上的商圈但是，具有完善的征信體系孟加拉的貧民沒有達(dá)到中國小微企業(yè)主的發(fā)展水平中小企業(yè)的融資需求具有更大金額民間借貸的“草根經(jīng)濟(jì)”缺少規(guī)范第四頁，共九十一頁。請說出你理解的金融創(chuàng)新?

第五頁，共九十一頁。面向中小微企業(yè)群體的金融服務(wù)多方位、立體化、全周期的金融服務(wù)順應(yīng)金融變革和市場需求的金融服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域?qū)酉乱粋€暴風(fēng)口的金融服務(wù)什么是中小微企業(yè)金融服務(wù)？第六頁，共九十一頁。在現(xiàn)行銀行結(jié)構(gòu)中，全國性大銀行較多，區(qū)域性中小銀行偏少，特別是為小型微型企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)短缺，這是由歷史造成的。其結(jié)果是，由于競爭主體的結(jié)構(gòu)性缺陷導(dǎo)致競爭不充分，成為民營企業(yè)融資成本高、小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題長期得不到解決的一個重要原因。在金融市場十分發(fā)達(dá)的美國，至今仍有7000多家銀行，大部分是區(qū)域性的中小銀行。我國僅有銀行2000多家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微經(jīng)濟(jì)主體對融資的需求。盡管近些年在各方面的強(qiáng)烈呼吁下，商業(yè)銀行增加了對小微企業(yè)貸款的比例，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，依靠現(xiàn)有的大銀行來滿足小微經(jīng)濟(jì)主體對貸款的需求是不夠的?，F(xiàn)狀第七頁，共九十一頁。資本市場

下行你準(zhǔn)備好了嗎？第八頁，共九十一頁。滬指

跌幅

最高至最低點(diǎn)真的來臨了嗎客戶資金是賺？還是虧？谷底這時，怎么辦？第九頁，共九十一頁。就讓我們來現(xiàn)在看看資本市場今年、去年更遠(yuǎn)的變化第十頁，共九十一頁。第一章當(dāng)前金融概述第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望第二節(jié)國際金融形勢第三節(jié)十八界三中全會金融改革方向第十一頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望(一）國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢總述“總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)，穩(wěn)中向好”

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得積極進(jìn)展CPI、PPI增幅明顯回落

財(cái)政赤字有所擴(kuò)大

工業(yè)增長放慢，企業(yè)效益有所增強(qiáng)

金融政策放松，房地產(chǎn)市場呈復(fù)蘇態(tài)勢第十二頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的有利條件和不利因素經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力經(jīng)濟(jì)規(guī)模實(shí)力雄厚、儲蓄率保持較高水平經(jīng)濟(jì)增長下行壓力和產(chǎn)能相對過剩的矛盾加劇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整制度改革的實(shí)施放松壟斷、金融改革、分配改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資源環(huán)境的矛盾依然突出地方政府償債壓力增大人口老齡化加速，“人口紅利”開始減少甚至消失第十三頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望（二）國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展2013年中國金融形勢回顧貨幣供應(yīng)量平穩(wěn)增長金融機(jī)構(gòu)存款呈明顯季節(jié)性波動金融機(jī)構(gòu)貸款平穩(wěn)增長金融市場利率水平有所抬升人民幣匯率彈性明顯增強(qiáng)外匯資金流入步伐總體趨緩第十四頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望2013年銀行業(yè)經(jīng)營新變化穩(wěn)健貨幣政策影響銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和收益監(jiān)管新規(guī)加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力人民幣國際化進(jìn)程影響銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展第十五頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望金融業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)金融監(jiān)管可能在壓抑某些金融創(chuàng)新的同時有效促進(jìn)其他形式的金融創(chuàng)新金融危機(jī)使各國對金融發(fā)展模式進(jìn)行反思，并持續(xù)進(jìn)行金融監(jiān)管改革，金融監(jiān)管理念、方式發(fā)生了諸多變化金融危機(jī)正悄然改變著世界經(jīng)濟(jì)金融格局，包括中國在內(nèi)等新興經(jīng)濟(jì)體的發(fā)言權(quán)增大我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提升，為下一步的改革奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)金融業(yè)面臨的機(jī)遇第十六頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望國際金融形勢的不確定性增強(qiáng)金融體系本身蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)有可能進(jìn)一步發(fā)酵金融行業(yè)的整體競爭力有待增強(qiáng)金融業(yè)的監(jiān)管存在突出問題金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)房地產(chǎn)市場、地方融資平臺蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)第十七頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望（三）2014年國內(nèi)金融展望2014年金融運(yùn)行與調(diào)控面臨的主要問題宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間仍存在一定難度信貸資金推動房地產(chǎn)泡沫進(jìn)一步膨脹美聯(lián)儲退出QE將沖擊跨境資金流動社會資金成本面臨上升壓力人民幣匯率存在超調(diào)風(fēng)險(xiǎn)第十八頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望金融業(yè)進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期利率市場化進(jìn)程加速推進(jìn)社會融資結(jié)構(gòu)多元化12互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起4混業(yè)經(jīng)營趨勢加強(qiáng)3第十九頁，共九十一頁。第一節(jié)國內(nèi)金融形勢及展望2014年穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持中性操作金融調(diào)控主要依靠數(shù)量型工具穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持中性取向推動信貸資金“用好增量”、“盤活存量”積極引導(dǎo)商業(yè)銀行降低信貸資金成本加強(qiáng)宏觀審慎管理和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第二十頁，共九十一頁。第二節(jié)國際金融形勢（一）2013年世界經(jīng)濟(jì)總體形勢回顧全球流動性趨于寬松美國經(jīng)濟(jì)金融形勢:經(jīng)濟(jì)增長提速，QE削減啟動歐洲經(jīng)濟(jì)金融形勢：增長出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，信用仍無起色日本經(jīng)濟(jì)金融形勢:安倍得失參半，貨幣戰(zhàn)略升級第二十一頁，共九十一頁。第二節(jié)國際金融形勢（二）國際金融業(yè)發(fā)展簡析國際銀行業(yè)格局發(fā)生顯著變化全球銀行產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇緩慢歐美銀行仍占據(jù)主導(dǎo)地位新興經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)發(fā)展加快中資銀行發(fā)展空間巨大新版巴塞爾協(xié)議出臺，國際監(jiān)管改革持續(xù)推進(jìn)巴塞爾協(xié)議的演進(jìn)—銀行監(jiān)管改革的持續(xù)推進(jìn)對《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》主要內(nèi)容的解讀《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對我國銀行業(yè)的影響第二十二頁，共九十一頁。第三節(jié)十八界三中全會金融改革方向（一）金融改革是三中全會部署的整個經(jīng)濟(jì)改革的重要內(nèi)容

做好今后一個時期的金融工作，關(guān)鍵是要牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅(jiān)持市場配置金融資源的改革導(dǎo)向，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的發(fā)展理念。金融系統(tǒng)要按照全會的決策部署，全面推動金融改革、開放和發(fā)展，加快完善種類齊全、結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)高效、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代金融市場體系。第二十三頁，共九十一頁。第三節(jié)十八界三中全會金融改革方向（二）金融改革要重點(diǎn)解決金融體系存在的突出問題金融監(jiān)管失位金融體系功能失調(diào)金融市場結(jié)構(gòu)失衡金融機(jī)構(gòu)治理失范第二十四頁，共九十一頁。第三節(jié)十八界三中全會金融改革方向（三）新一輪經(jīng)濟(jì)改革對金融改革提出了新的要求其一，要以金融改革來抓住全球經(jīng)濟(jì)再平衡背景下中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利時間窗口。其二，要以金融改革來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級，并支持城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進(jìn)。其三，要以金融改革來化解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)與金融體系中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。其四，要以金融改革配合財(cái)稅改革、要素價格改革等多個領(lǐng)域的改革，提高改革的協(xié)同效應(yīng)。第二十五頁，共九十一頁。第三節(jié)十八界三中全會金融改革方向改革具體內(nèi)容：構(gòu)建更具競爭性和包容性的金融服務(wù)業(yè)健全多層次資本市場體系穩(wěn)步推進(jìn)匯率和利率市場化改革加快實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換完善金融監(jiān)管第二十六頁，共九十一頁。第二章利率市場化第一節(jié)利率市場化進(jìn)程第二節(jié)利率市場化的挑戰(zhàn)第三節(jié)利率市場化的未來發(fā)展與影響第二十七頁，共九十一頁。第一節(jié)利率市場化進(jìn)程（一）利率市場化的含義含義是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。推進(jìn)利率市場化的任務(wù)建立市場利率定價自律機(jī)制開展貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價工作推進(jìn)同業(yè)存單發(fā)行與交易第二十八頁，共九十一頁。第一節(jié)利率市場化進(jìn)程（二）為什么要推進(jìn)利率市場化改革利率市場化是發(fā)揮市場配置資源作用的一個重要方面。利率市場化的要點(diǎn)是體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)。利率市場化也反映客戶有選擇權(quán)。利率市場化反映了差異性、多樣性金融產(chǎn)品和服務(wù)的供求關(guān)系以及金融企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)的判斷和定價。利率市場化反映了宏觀調(diào)控的需要。第二十九頁，共九十一頁。第一節(jié)利率市場化進(jìn)程（三）我國的利率市場化進(jìn)程外幣存貸款利率擴(kuò)大銀行的貸款定價權(quán)和存款定價權(quán)在企業(yè)債、金融債、商業(yè)票據(jù)方面以及貨幣市場交易中全部實(shí)行市場定價擴(kuò)大商業(yè)性個人住房貸款的利率浮動范圍第三十頁，共九十一頁。第二節(jié)利率市場化的挑戰(zhàn)（一）進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的條件要有一個充分公平的市場競爭環(huán)境銀行的客戶要接受和認(rèn)可利率市場化商業(yè)銀行要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)定價的責(zé)任要推動整個金融產(chǎn)品與服務(wù)價格體系的市場化需要進(jìn)一步完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制利率市場化還涉及過去推進(jìn)銀行改革過程中的成本分?jǐn)倖栴}利率市場化過程中政府和媒體的作用也非常重要第三十一頁，共九十一頁。第二節(jié)利率市場化的挑戰(zhàn)（二）進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的幾點(diǎn)考慮一是選擇具有硬約束的金融機(jī)構(gòu)，讓它們在競爭性市場中產(chǎn)生定價，在一定程度上把財(cái)務(wù)軟約束機(jī)構(gòu)排除在外。二是按照宏觀審慎管理的要求，確立達(dá)標(biāo)金融企業(yè)必須具備的硬約束條件，不達(dá)標(biāo)的企業(yè)就是約束程度不夠。三是要有實(shí)現(xiàn)正當(dāng)公平的競爭主體，既包括銀行，也包括客戶等市場競爭者。四是要考慮逐步放開替代性金融產(chǎn)品的價格。五是盡量避免銀行產(chǎn)品的過分交叉補(bǔ)貼。六是要大力加強(qiáng)對客戶的宣傳教育。七是建立健全自律性競爭秩序。八是進(jìn)一步確立市場定價權(quán)，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價的能力。第三十二頁，共九十一頁。第三節(jié)利率市場化的未來發(fā)展與影響（一）利率市場化未來發(fā)展制度建設(shè)一是逐步放松數(shù)量型指標(biāo)管制，對存貸比的監(jiān)管應(yīng)逐步弱化，最終轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)測指標(biāo)。二是逐步建立差別化信貸規(guī)模監(jiān)管機(jī)制，將信貸政策導(dǎo)向與銀行信貸規(guī)?？刂平Y(jié)合起來，在信貸政策鼓勵支持的各項(xiàng)領(lǐng)域給予一定比例的規(guī)模折扣，這樣既能在銀行規(guī)模有限的情況下發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用而不被其他信貸業(yè)務(wù)擠占，又能通過折扣比例的控制來動態(tài)調(diào)整信貸政策的作用范圍。三是適時推出存款保險(xiǎn)制度，降低銀行依靠政府信用產(chǎn)生的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，提高整個銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)意識，同時也為利率市場化改革造成經(jīng)營困難的銀行提供了一個合理的退出機(jī)制。第三十三頁，共九十一頁。第三節(jié)利率市場化的未來發(fā)展與影響構(gòu)建市場機(jī)制一是要完善基準(zhǔn)利率種類，在當(dāng)前信貸市場與資金市場的分割環(huán)境下首先建立不同市場下的基準(zhǔn)利率體系，在條件成熟后可以考慮合并基準(zhǔn)利率種類與期限，實(shí)現(xiàn)信貸市場與資金市場間套利功能。二是要完善利率的期限結(jié)構(gòu)，不同期限間形成相互傳導(dǎo)的收益率曲線，形成不同產(chǎn)品種類、不同期限結(jié)構(gòu)之間自由套利機(jī)制。三是要從全球資金配置的角度考慮，國外銀行能夠通過從他國以較低廉的價格拆借資金來提供負(fù)債來源，大型銀行同業(yè)負(fù)債水平占據(jù)了負(fù)債的較高比重，我國在條件成熟后能夠通過推進(jìn)匯率自由化的過程，逐步開放資本賬戶為銀行提供負(fù)債來源，通過海外市場與國內(nèi)市場之間的套利機(jī)制更有效率的反映市場資金價格。四是利率風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制是應(yīng)對利率風(fēng)險(xiǎn)不斷加大的重要工具，建立利率金融衍生品市場推出多樣化的利率衍生品工具，給銀行控制利率風(fēng)險(xiǎn)提供套期保值的工具，是利率定價機(jī)制是否完善的重要標(biāo)準(zhǔn)。第三十四頁，共九十一頁。第三節(jié)利率市場化的未來發(fā)展與影響（二）對金融市場及銀行的影響對于長期處于利率保護(hù)的商業(yè)銀行來說，毫無疑問這是一場生死挑戰(zhàn)第一是盈利受到?jīng)_擊，銀行的利差會迅速下降。第二負(fù)債成本上升。銀行兼并重組潮將至其一，利率市場化、資產(chǎn)證券化以及逐步松動的貨幣政策很可能促成銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的又一輪擴(kuò)張。其二，利率市場化將迫使銀行業(yè)承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)分化將加劇，未來兼并重組的可能性增加。第三十五頁，共九十一頁。第三章人民幣國際化第一節(jié)人民幣國際化：必然選擇第二節(jié)人民幣國際化的影響第三十六頁，共九十一頁。第一節(jié)人民幣國際化：必然選擇（一）人民幣國際化的含義定義人民幣國際化是指人民幣獲得國際市場的廣泛認(rèn)可和接受，并發(fā)揮計(jì)價單位、交換媒介和價值儲藏的功能，即成為國際結(jié)算貨幣、投資貨幣和儲備貨幣。本質(zhì)含義第一，人民幣現(xiàn)金在境外享有一定的流通度，國際貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的交易要達(dá)到一定的比重；第二，以人民幣計(jì)價的金融產(chǎn)品成為國際各主要金融機(jī)構(gòu)包括中央銀行的投資工具，以人民幣計(jì)價的金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大；第三，世界多數(shù)國家接受人民幣作為本國的儲備貨幣。這是衡量貨幣包括人民幣國際化的通用標(biāo)準(zhǔn)，其中最主要的是后兩點(diǎn)。定義國際化貨幣至少要具備三項(xiàng)基本職能結(jié)算職能投資職能儲備職能第三十七頁，共九十一頁。第一節(jié)人民幣國際化：必然選擇（二）人民幣國際化的必然性人民幣國際化的動因主要表現(xiàn)在：中國經(jīng)濟(jì)崛起奠定人民幣國際化的根基人民幣在周邊國家和地區(qū)流通的極具增加中國經(jīng)濟(jì)國際化是人民幣國際化的基本依據(jù)中國對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整的要求中國金融業(yè)的開放和發(fā)展是人民幣國際化的保障第三十八頁，共九十一頁。第一節(jié)人民幣國際化：必然選擇（三）人民幣國際化的重要性首先，我國國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展超前，國際金融發(fā)展滯后，如果不從根本上改變這一局面，將嚴(yán)重影響中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并從根本上制約中國長遠(yuǎn)的國際經(jīng)濟(jì)影響力。其次，發(fā)展國際金融，核心目標(biāo)是推進(jìn)人民幣的國際化。人民幣如果成為主要世界貨幣，將極大促進(jìn)中國對外貿(mào)易和投資，更重要的是，我們將搶占世界經(jīng)濟(jì)的“制高點(diǎn)”并從中得到系列額外好處。再次，人民幣國際化將對中國未來經(jīng)濟(jì)形態(tài)和世界經(jīng)濟(jì)競爭格局產(chǎn)生積極影響。第三十九頁，共九十一頁。

有利于中國金融市場的深化可促進(jìn)人民幣離岸市場的培育和發(fā)展可推動中國金融體系國際化可緩解貨幣錯配的風(fēng)險(xiǎn)1234（一）人民幣國際化對我國金融環(huán)境的影響第二節(jié)人民幣國際化的影響第四十頁，共九十一頁。第二節(jié)人民幣國際化的影響

（二）人民幣國際化對中國銀行業(yè)的有利影響對銀行業(yè)務(wù)的影響對我國銀行利率的影響對我國銀行利潤的影響對我國銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響促進(jìn)銀行的國際化促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新增加了商業(yè)銀行經(jīng)營的靈活性第四十一頁，共九十一頁。第二節(jié)人民幣國際化的影響（三）人民幣國際化給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足來自境外的制度及信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)銀行的國際化經(jīng)營不足原有組織制度的調(diào)整人民幣結(jié)算規(guī)模有限競爭壓力加劇第四十二頁，共九十一頁。第二節(jié)人民幣國際化的影響（四）結(jié)論和建議首先，應(yīng)該積極推動銀行的國際化經(jīng)營。其次，鼓勵和支持商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。再次，疏通人民幣回流渠道，拓寬境外人民幣使用領(lǐng)域。最后，加強(qiáng)政府間的合作。第四十三頁，共九十一頁。第四章金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻放寬第一節(jié)金融市場準(zhǔn)入的概論第二節(jié)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻放寬第三節(jié)民營資本進(jìn)入銀行第四節(jié)案例：臺灣民營銀行第四十四頁，共九十一頁。第一節(jié)金融市場準(zhǔn)入的概論（一）金融市場準(zhǔn)入的概念和內(nèi)容概念是指一國的監(jiān)管當(dāng)局對擬設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)采取限制性的措施，是各國對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的資格要求和其他限制，是對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的第一道屏障。內(nèi)容首先，每一成員國在具體服務(wù)部門就市場準(zhǔn)入做出承諾時，它給予任何其他成員國的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇應(yīng)不得低于承諾表規(guī)定的條件和限制所賦予的待遇。其次，做出市場準(zhǔn)入承諾的部門，必須明確服務(wù)提供者的數(shù)量、服務(wù)交易或資產(chǎn)的總額、服務(wù)經(jīng)營或服務(wù)產(chǎn)出的總量、具體服務(wù)部門的雇傭人員總數(shù)、服務(wù)提供者的經(jīng)營形式和外國資本的最高份額的限制條件。第四十五頁，共九十一頁。第一節(jié)金融市場準(zhǔn)入的概論（二）金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的意義金融作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，其特殊性在于風(fēng)險(xiǎn)相對較大，但本質(zhì)上仍屬于競爭性行業(yè)，都是在競爭格局中向社會提供商品和服務(wù)。競爭最終會使供求基本平衡，多數(shù)供給和需求得到滿足，還會降低價格，減少企業(yè)欺壓客戶的可能性，壓縮尋租空間。從金融消費(fèi)者保護(hù)的角度看，其重要目標(biāo)是基層的消費(fèi)者擁有更多的、和大中城市消費(fèi)者平等的選擇權(quán)。無論是提供產(chǎn)品還是服務(wù)，市場經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)基本規(guī)律就是準(zhǔn)入自由，從而形成并動態(tài)維持競爭格局。應(yīng)考慮放寬金融業(yè)特別是社區(qū)型中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，以構(gòu)建有效競爭的格局。第四十六頁，共九十一頁。第一節(jié)金融市場準(zhǔn)入的概論（三）目前我國金融體系，特別是農(nóng)村金融體系存在的問題我國金融結(jié)構(gòu)存在著矛盾金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間的矛盾國有金融機(jī)構(gòu)的低效益高負(fù)擔(dān)與提高市場競爭力之間的矛盾小銀行和大市場之間的矛盾

這些問題放到農(nóng)村，就形成了農(nóng)村金融發(fā)展的困境。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體制的結(jié)構(gòu)性缺陷和功能性缺陷。第四十七頁，共九十一頁。第二節(jié)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻放寬（一）政策與法律支持環(huán)境（二）放寬金融市場準(zhǔn)入門檻的必要性市場性的行為的要求。滿足我國中小企業(yè)的融資需求。合理引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，可以將民間資本陽光化，有利于這部分資金的有效利用，杜絕出現(xiàn)一些不法的借貸行為。（三）合理引導(dǎo)民間資本金融金融行業(yè)完善制度引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域處理好監(jiān)管與準(zhǔn)入的關(guān)系第四十八頁，共九十一頁。第三節(jié)民營資本進(jìn)入銀行（一）民營資本進(jìn)入銀行（二）民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極作用及潛在風(fēng)險(xiǎn)積極作用能夠有效解決民營資本投資效率低下的問題，提高資本資源的使用和配置效率。能夠有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合，為民營資本的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定融資基礎(chǔ)。潛在風(fēng)險(xiǎn)如果民營資本以組建民營銀行的方式進(jìn)入銀行業(yè)，在成立初期，由于受到財(cái)力有限和資信不足的制約，在缺少國家信用擔(dān)保和存款保險(xiǎn)制度保障的條件下，很有可能會增加整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，對此要引起高度的重視和警惕。除此之外，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)還可能出現(xiàn)關(guān)聯(lián)貸款以及由此引發(fā)的其他問題。第四十九頁，共九十一頁。第三節(jié)民營資本進(jìn)入銀行（三）民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的方式和途徑方式資本準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

（四）民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的若干策略第五十頁，共九十一頁。

第四節(jié)案例：臺灣民營銀行（一）基本情況（二）臺灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立的背景（三）臺灣地區(qū)民營銀行的主要經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)新設(shè)民營銀行數(shù)量過多導(dǎo)致銀行過度競爭民營銀行公司治理不盡完善爆發(fā)危機(jī)（四）總結(jié)第五十一頁，共九十一頁。第五章未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢第一節(jié)銀行面臨的挑戰(zhàn)第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢第三節(jié)未來銀行的產(chǎn)品第五十二頁，共九十一頁。第一節(jié)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）全球化發(fā)展與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)（二）新技術(shù)應(yīng)用與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)（三）金融管制放松與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)（四）人力資源變化與社會責(zé)任新挑戰(zhàn)第五十三頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（一）全球化趨勢銀行國際化特征漸進(jìn)性階段性銀行國際化進(jìn)程階段部分國際化走向國際化實(shí)現(xiàn)國際化實(shí)現(xiàn)全球化第五十四頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（二）混業(yè)化趨勢從全球來看，從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)，是普遍規(guī)律。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從外部因素來看，外資投行混業(yè)經(jīng)營帶來的沖擊已越來越大；從內(nèi)部環(huán)境來看，近幾年的弱市行情中，金融機(jī)構(gòu)如果不擴(kuò)大經(jīng)營范圍，開拓更多金融產(chǎn)品，不要說發(fā)展，生存將變得越來越難。金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營將成為未來一大趨勢，目前已成行業(yè)共識，這也正在成為金融監(jiān)管的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。專家指出，混業(yè)經(jīng)營下的混業(yè)監(jiān)管同樣會成為必然趨勢。第五十五頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（三）綜合化趨勢綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然之路綜合化經(jīng)營是國際銀行業(yè)發(fā)展的主流模式綜合化經(jīng)營是國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對新挑戰(zhàn)的必然要求綜合化經(jīng)營是重塑發(fā)展模式的重要途徑國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的現(xiàn)狀和特征商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的方向和策略商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的原則選擇可行的綜合化經(jīng)營模式第五十六頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（四）理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為一種趨勢未來發(fā)展可能集中的方面：首先，從粗放式管理向精細(xì)化操作邁進(jìn)。其次，從依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式向更為獨(dú)立的資產(chǎn)管理邁進(jìn)。再次，從同質(zhì)化競爭向服務(wù)、產(chǎn)品多樣化競爭邁進(jìn)。第五十七頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（五）小微金融我國小微企業(yè)融資缺口較大，小企業(yè)貸款占比偏低

中國小微企業(yè)金融政策支持不足，但已在不斷改善

（六）風(fēng)險(xiǎn)管理第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)由強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系轉(zhuǎn)變。第五，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)由定性分析向定性、定量分析相結(jié)合轉(zhuǎn)變。第五十八頁，共九十一頁。第二節(jié)未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（七）并購浪潮（八）投資銀行（九）服務(wù)更加人性化（十）金融服務(wù)設(shè)施自動化、網(wǎng)絡(luò)化第五十九頁，共九十一頁。第三節(jié)未來銀行的產(chǎn)品從繁到簡從地理網(wǎng)點(diǎn)到EveryWhere從功能到體驗(yàn)從男性思維到女性情感從自身角度到用戶角度未來銀行產(chǎn)品第六十頁，共九十一頁。第六章小微金融發(fā)展過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)第一節(jié)小微金融政策環(huán)境概述第二節(jié)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第三節(jié)小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)第四節(jié)

小微金融的業(yè)務(wù)模式第五節(jié)

中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢第六節(jié)

利率市場化給小微金融帶來的機(jī)遇第六十一頁，共九十一頁。第一節(jié)小微金融政策環(huán)境概述(1)小企業(yè)融資環(huán)境不斷改善。(2)完善小企業(yè)的融資擔(dān)保體系建設(shè)。(3)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)得到政策支持。(4)持續(xù)對小微企業(yè)實(shí)施財(cái)稅優(yōu)惠并明確小微企業(yè)內(nèi)涵。第六十二頁，共九十一頁。第二節(jié)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行貸款仍是小微企業(yè)融資首選（二）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展小微企業(yè)貸款規(guī)模快速增長四大國有商業(yè)銀行在小微貸款中依舊有絕對優(yōu)勢，但是占比不高股份制商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)增長迅速外資銀行和地方城商行推動小微金融業(yè)務(wù)競爭更加激烈第六十三頁，共九十一頁。第二節(jié)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（三）商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)仍有待提升小微企業(yè)向銀行融資難問題尚存三成小微企業(yè)主認(rèn)為銀行貸款成本高圖6-2小微企業(yè)向銀行貸款遇到的問題第六十四頁，共九十一頁。第三節(jié)小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)（一）小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)

一是小微企業(yè)一般缺乏合格的“硬信息”，如財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保以及信用記錄等；而小微企業(yè)的“軟信息”，如與其他客戶的交易狀況、信用狀況等，從小微企業(yè)自身也很難直接獲得。

二是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，進(jìn)入門檻低，所面臨的市場競爭更為激烈，因此一般來說經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都比較大。

三是在營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)，由于小微企業(yè)信息不透明、貸款額度小、貸款期限短，完成一定規(guī)模的小微企業(yè)業(yè)務(wù)（如貸款）所投入的經(jīng)營成本，往往是大中企業(yè)業(yè)務(wù)的數(shù)倍甚至十幾倍、幾十倍，導(dǎo)致控制小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本具有較大的難度。第六十五頁，共九十一頁。第三節(jié)小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)主要風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)第六十六頁，共九十一頁。第四節(jié)小微金融的業(yè)務(wù)模式國內(nèi)小貸公司的業(yè)務(wù)模式分化為類銀行信貸關(guān)注單筆貸款生成和貸后管理的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡多采用標(biāo)準(zhǔn)化和集中化的作業(yè)模式小額信用貸款追求高效率和成本控制傾向于標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的發(fā)展模式第六十七頁，共九十一頁。第五節(jié)中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢小銀行由于分支機(jī)構(gòu)少，資產(chǎn)規(guī)模小，業(yè)務(wù)種類少，更多采用關(guān)系型貸款模式，且由于授信決策權(quán)較分散，決策鏈條短，小銀行的授信決策一般較快，更易滿足小微金融需求“短、小、頻、急”的要求。第六十八頁，共九十一頁。第六節(jié)利率市場化給小微金融帶來的機(jī)遇（一）利率市場化對小微金融影響呈現(xiàn)正面效應(yīng)在利率市場化條件下，小微金融可能會出現(xiàn)兩個大的趨勢一是大型金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)向國際化的步伐邁進(jìn)；二是小型金融機(jī)構(gòu)可以植根于本土，扎根于小微企業(yè)，把小微企業(yè)融資問題好好解決。（二）各家金融機(jī)構(gòu)布局小微金融進(jìn)展良好，各有優(yōu)勢商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面呈現(xiàn)兩個趨勢一個是“量體裁衣”，轉(zhuǎn)向個性化綜合的產(chǎn)品組合，而不是一種單一的產(chǎn)品。銀行提供的支持除了融資方面，結(jié)算也是非常重要的一個因素，未來小微金融持續(xù)發(fā)展非貸戶結(jié)算業(yè)務(wù)是非常關(guān)鍵的。另一個方面，未來的方向是朝著專業(yè)、專注、批量、標(biāo)準(zhǔn)的方式去做。第六十九頁，共九十一頁。第七章小微金融發(fā)展的三個規(guī)模化經(jīng)營策略第一節(jié)前端產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化第二節(jié)營銷批量化第三節(jié)后臺業(yè)務(wù)處理集約化第七十頁，共九十一頁。第一節(jié)前端產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化首先，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進(jìn)行設(shè)計(jì)。同時，既要考慮“集群性”，以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化的生產(chǎn)和銷售。最后，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)分散功能，對不同行業(yè)、區(qū)域、經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。第七十一頁，共九十一頁。第二節(jié)營銷批量化（一）商圈批量開發(fā)模式（二）產(chǎn)業(yè)集群批量開發(fā)模式“共同擔(dān)?；鹉Ｊ健薄奥?lián)保模式”（三）供應(yīng)鏈批量開發(fā)模式應(yīng)收類：應(yīng)收賬款融資預(yù)付類：未來貨權(quán)融資模式分析存貨類：融通倉融資模式分析供應(yīng)鏈金融融資模式的綜合應(yīng)用（四）互聯(lián)網(wǎng)金融批量化第七十二頁，共九十一頁。第三節(jié)后臺業(yè)務(wù)處理集約化

為縮短操作鏈，小企業(yè)審查、審批可合二為一，但審查審批人員必須實(shí)施專業(yè)化的專職審批。如對“專業(yè)市場集群業(yè)務(wù)模式”業(yè)務(wù)可在相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)派駐“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”，對“供應(yīng)鏈金融模式”業(yè)務(wù)可實(shí)行審批中心集中審查審批。審查人員主要依據(jù)客戶經(jīng)理提交的信貸調(diào)查報(bào)告，集合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)揮專業(yè)審批的經(jīng)驗(yàn)，通過系統(tǒng)在線審批。一般情況下，審批人員不直接與借貸企業(yè)接觸。貸后管理主要以集中的非現(xiàn)場預(yù)警監(jiān)測為主，現(xiàn)場檢查為輔，強(qiáng)調(diào)動態(tài)監(jiān)測，及時預(yù)警和持續(xù)跟蹤，要實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)目標(biāo)，必須按照不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式，開發(fā)基于現(xiàn)金流、物流、商流的信息化監(jiān)控系統(tǒng)。第七十三頁，共九十一頁。第八章小微金融發(fā)展中的個性化差異體現(xiàn)第一節(jié)關(guān)系型貸款要素第二節(jié)信用評分卡貸款要素第七十四頁，共九十一頁。第一節(jié)關(guān)系型貸款要素關(guān)系型貸款定義是指為金融提供的一種特殊的融資服務(wù)：這種服務(wù)旨在通過投資獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長期的多方位交互關(guān)系來評價這些投資的盈利前景。關(guān)系型貸款的構(gòu)成應(yīng)該同時滿足三個條件：首先，金融機(jī)構(gòu)收集的信息是私有信息，區(qū)別于現(xiàn)成的公共信息；其次，信息的收集是通過與借款人的長期多方位的關(guān)系來獲得；最后，信息始終保持其私有性。第七十五頁，共九十一頁。第一節(jié)關(guān)系型貸款要素軟信息獲取的生活化、關(guān)系化軟信息的儲存、處理硬化軟信息傳遞環(huán)節(jié)的精簡化業(yè)務(wù)收費(fèi)的靈活化貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化，將

審批貸款的責(zé)任和權(quán)利

下放到客戶經(jīng)理身上貸款審批時注重企業(yè)主的人品用人格擔(dān)保代替抵押品存貸掛鉤，推行存款積數(shù)制國內(nèi)關(guān)系型貸款的管理特點(diǎn)國際關(guān)系型貸款的管理特點(diǎn)第七十六頁，共九十一頁。第二節(jié)信用評分卡貸款要素（一）中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)及其特點(diǎn)提高貸款審批的效率提高貸款審批的客觀性有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)第七十七頁，共九十一頁。第二節(jié)信用評分卡貸款要素（二）中小企業(yè)信用評分卡的應(yīng)用貸前調(diào)查貸中審查審批貸后管理貸款定價和授信額度管理信貸資產(chǎn)證券化第七十八頁，共九十一頁。第二節(jié)信用評分卡貸款要素中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)的應(yīng)用過程中需要注意的問題流程的優(yōu)化和再造數(shù)據(jù)的積累和準(zhǔn)備監(jiān)控、評估和調(diào)整第七十九頁，共九十一頁。第九章小微金融發(fā)展模式探索第一節(jié)連鎖店+手工作坊第二節(jié)信貸工廠+批量開發(fā)第八十頁，共九十一頁。第一節(jié)連鎖店+手工作坊連鎖店指總行對全行的控制作用，統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營，主要是統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，統(tǒng)一的產(chǎn)品。手工作坊指為客戶群服務(wù)，特別是小微貸款這些客戶的服務(wù)，要靠實(shí)地現(xiàn)場的面對面的調(diào)查，要到現(xiàn)場去看，看他的商鋪、工廠、辦公地、家庭，必須要有客戶經(jīng)理到現(xiàn)場走訪。第八十一頁，共九十一頁。第二節(jié)信貸工廠+批量開發(fā)（一）主要特點(diǎn)定義：信貸工廠又稱淡馬錫模式，是指銀行進(jìn)行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理?！傲碧攸c(diǎn)：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化第八十二頁，共九十一頁。第二節(jié)信貸工廠+批量開發(fā)（二）基本流程1234

標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開發(fā)作業(yè)流程設(shè)計(jì)批量化生產(chǎn)管理集約化和隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)第八十三頁，共九十一頁。第二節(jié)信貸工廠+批量開發(fā)（三）國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討建設(shè)銀行：率先引進(jìn)

建設(shè)銀行的“鎮(zhèn)江模式”實(shí)際上