新《保險(xiǎn)法》消費(fèi)者學(xué)習(xí)手冊

新《險(xiǎn)法》費(fèi)者習(xí)手冊1、問:新修訂的保險(xiǎn)法何時(shí)開始施行答:2009年2月28日第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過新修訂的《保險(xiǎn)法》,并將于2009年10月1日起施行。2、問:投保人可以為哪些人投保人身保險(xiǎn)答:人身保險(xiǎn)的投保人可以為與其具有保險(xiǎn)利益的人員投保本人;配偶、子女、父母;與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。3、問:投保人能否為無民事行為能力人投保答:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受上述限制。4、問:投保須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意嗎?答:以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效。父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受上述限制。5、問:人身保險(xiǎn)的受益人由誰來指定答:人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的可以由其監(jiān)護(hù)人指定

1受益人。用人單位為其職工投保人身保險(xiǎn)的不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。6、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)利益時(shí)間上的要求有何不同答:人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,否則不得請求保險(xiǎn)賠償金。7、問:保險(xiǎn)合同何時(shí)生效?答:依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)公司可以對合同的效力約定附條件或者附期限。附條件的保險(xiǎn)合同條件成立時(shí)生效;附期限的保險(xiǎn)合同,期限到達(dá)時(shí)生效。8、問:訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人的義務(wù)是什么答:訂立保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。9、問:投保人未如實(shí)告知會(huì)有什么后果答:投保人故意或者因重大過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同如果投保人故意不如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并且不退還保險(xiǎn)費(fèi);如果投保人因重大過失未如實(shí)告知對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。10、問:投保人未如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司能解除合同嗎

答:保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的,不得解除合同。合同成立后,保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起超過日內(nèi)不行使解除權(quán),解除權(quán)消滅。合同成立超過兩年的保險(xiǎn)公司不得解除合同。11、問:申報(bào)年齡不真實(shí)會(huì)有什么后果答:投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)公司可以解除合同,并退還保單的現(xiàn)金價(jià)值申報(bào)的年齡不真實(shí),致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付申報(bào)的年齡不真實(shí),致使支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。12、問:投保時(shí)能見到合同條款嗎?答:訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的保險(xiǎn)公司向投保人提供投保單時(shí),應(yīng)當(dāng)附格式條款,并向投保人說明合同的內(nèi)容。13、問:什么是格式條款?答:格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。例如,保險(xiǎn)合同由于其專業(yè)性一般采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款。14、問:什么樣的格式條款無效?答:采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中下列條款無效:(一)免除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。15、問:格式條款產(chǎn)生爭議如何解釋

答:采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。16、問:對于免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司應(yīng)如何說明答:對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的該條款不產(chǎn)生效力。17、問:合同訂立后,可以變更合同嗎答:投保人和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單或者由投保人和保險(xiǎn)公司訂立變更的書面協(xié)議。18、問:投保人未及時(shí)交保險(xiǎn)費(fèi),對合同效力有影響嗎答:分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同,除另有約定外自保險(xiǎn)公司催告之日起超過日投保人未支付當(dāng)期保費(fèi),或者超過約定期限日未支付當(dāng)期保費(fèi)的,合同效力中止或由保險(xiǎn)公司按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。合同效力中止的經(jīng)保險(xiǎn)人和投保人達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。但是自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。19、問:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓須經(jīng)保險(xiǎn)公司同意嗎答:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,無須經(jīng)保險(xiǎn)公司同意原保險(xiǎn)合同效力不受影響,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。但是被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

20、問:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓,保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同嗎答:因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人或者受讓人通知后30日內(nèi),可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)公司解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),扣除應(yīng)收的部分后退還投保人。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。21、問:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)如何處理答:投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。22、問:未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司會(huì)有什么樣的后果答:投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的保險(xiǎn)公司對無法確定的部分,不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但保險(xiǎn)公司通過其他途徑如新聞媒體)已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。23、問:索賠時(shí)需提供什么樣的證明和資料答:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。24、問:保險(xiǎn)公司認(rèn)為索賠材料不完整應(yīng)如何處理答:保險(xiǎn)公司按照合同的約定,認(rèn)為索賠材料不完整的應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

25、問:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在多長時(shí)間內(nèi)作出核賠答:保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠付請求后應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定,合同另有約定的除外。26、問:保險(xiǎn)公司應(yīng)在多長時(shí)間內(nèi)支付保險(xiǎn)金答:對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在賠付協(xié)議達(dá)成后天內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。27、問:保險(xiǎn)公司應(yīng)如何拒賠?答:對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。28、問:達(dá)不成賠付協(xié)議應(yīng)如何處理答:保險(xiǎn)公司自收到賠付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起日內(nèi),對其賠付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付保險(xiǎn)公司最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。29、問:通過訴訟請求賠付有何時(shí)間限制答:人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年,人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)公司請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。30、問:保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人為防止或減少損失所支付的費(fèi)用由誰承擔(dān)

答:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)公司承擔(dān);保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算,最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。31、問:責(zé)任保險(xiǎn)事故中,第三者可以直接向保險(xiǎn)公司請求賠償嗎答:責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的,根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的,第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)公司請求賠償保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人未向第三者賠償,保險(xiǎn)公司不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。32、問:第三者造成的保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人可以放棄向第三者索賠嗎答:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司未賠償保險(xiǎn)金之前被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償權(quán)利的,保險(xiǎn)公司不賠償。保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠償后被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意放棄對第三者請求賠償