第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺交易支持平臺01平臺簡介運行模式風險性支付創(chuàng)新優(yōu)勢目錄03050204基本信息第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。作為網(wǎng)絡交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺提供了更豐富的支付手段和可靠的服務保證。平臺簡介結構和功能由來平臺簡介由來最早出現(xiàn)第三方支付平臺是源于電子商務的需要。電子商務交易離不開電子支付，而傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉移功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督；另外，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，或者采用匯款方式；交易也基本全部采用款到發(fā)貨的形式。在整個交易過程中，無論是貨物質量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證；交易欺詐行為也時有存在。于是第三方支付平臺應運而生。

結構和功能結構圖

在中國，已經(jīng)出現(xiàn)了數(shù)十個第三方支付平臺，這些平臺的業(yè)務模式和技術實現(xiàn)方法不盡相同，但平臺的結構則具有一個相似的基本點，即第三方支付平臺前端直接面對網(wǎng)上客戶，平臺的后端連接各家商業(yè)銀行，或通過人民銀行支付系統(tǒng)連接各家商業(yè)銀行。（見圖）第三方支付平臺的功能大致可歸納為3項：第一，接收、處理、并向開戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；第二，進行跨行之間的資金清算（清分）；第三，代替銀行，開展金融增值服務。在這三項功能中，第一項接收、處理、傳遞支付指令是第三方支付平臺必不可少的基本功能。第二項資金清算的功能則為選項，不同平臺各有取舍，有的支付平臺只具有第一項功能，不負責資金清算。第三項功能——代替銀行，開展金融增值服務，是指在一些銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)很多金融產(chǎn)品，比如針對專門市場（繳納水電費等）、社區(qū)市場（比如物業(yè)結算、小區(qū)管理費）、獨立單位市場（比如大型連鎖企事業(yè)單位可能搞一套自己的東西或者委托第三方進行處理，拓展銀行服務）、移動市場的相關產(chǎn)品。

支付創(chuàng)新支付創(chuàng)新傳統(tǒng)金融機構開展的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，仍遵循線下嚴格的金融監(jiān)管要求，風險相對較小。而第三方支付機構從事的線上業(yè)務，與線下金融業(yè)務無本質區(qū)別，不用承擔線下的金融監(jiān)管要求。在客戶數(shù)爆發(fā)式增長下，這將存在巨大的金融風險隱患?！霸谠桨l(fā)開放的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，作為第三方支付企業(yè)自身，首要任務便是抓牢風險控制體系和安全保障技術這條生命線，先夯實內(nèi)功，再圖創(chuàng)新博弈?！睒犯恢Ц断嚓P負責人指出。

縱觀當前的第三方支付市場，在風控與安全模式、技術的規(guī)范落地方面，樂富支付已實現(xiàn)銀行級的風控與安全保障力。在風控體系端，通過整合人行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行全平臺資源，以國家政策為基礎，全維度全鏈條實施資金監(jiān)管和交易監(jiān)測，立足“風險防范、風險監(jiān)測、風險調查、風險處理”四大核心環(huán)節(jié)，從入網(wǎng)資格審核、到風險系統(tǒng)實時監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，再到調查風險案件，采取風控措施，直至處置風險案件、報送監(jiān)管機關及公安部門，搭建一套全流程一站式的風險預防保障體系。在安全技術方面，樂富以“網(wǎng)絡安全措施、交易授權安全措施、后續(xù)補救”三大核心模塊，為用戶實現(xiàn)宙斯盾級的資金安全保障矩陣。有業(yè)內(nèi)專家指出，在當前支付革命性創(chuàng)新的時代大潮下，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，有利于市場糾偏，平衡權益，降低風險累積。同時也是進一步強化第三方支付企業(yè)完備自身風控和安全體系的有效措施。

運行模式運行模式運作機制第三方支付使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：1.消費者在電子商務網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。2.消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發(fā)貨期限。3.第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。4.商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。5.消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。6.優(yōu)勢優(yōu)勢第三方支付平臺具有以下優(yōu)勢：（1）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本，同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統(tǒng)提供服務，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)成本。（2）第三方支付服務系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于中國實現(xiàn)在線支付的銀行卡”各自為陣“，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務，客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)上購物，手里面必須有十幾張卡。同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展。第三方支付服務系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。（3）第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務。（4）第三方電子支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)，雖沒有使用較先進的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。總之第三方電子支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。相對于其它的資金支付結算方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。風險性風險性2014全國兩會之后，央行進一步加大了對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度?？v觀當前的第三方支付市場，自2011年創(chuàng)立至今，樂富支付在風控與安全保障模式、技術的規(guī)范落地方面，已徹底實現(xiàn)了銀行級的風控與安全保障力。

在風控體系端，樂富通過整合人行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行全面平臺資源，并以國家政策為準繩基礎上，全維度鏈條實施資金監(jiān)管和交易監(jiān)測。立足“風險防范、風險監(jiān)測、風險調查、風險處理”四大核心環(huán)節(jié)，搭建了入網(wǎng)資格審核，到風險系統(tǒng)實時監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，再到調查風險案件，采取風控措施，直至處置風險案件、報送監(jiān)管機關及公安部門的全流程一站式風險預防保障體系。同時，在安全技術方面，以“網(wǎng)絡安全措施、交易授權安全措施、后續(xù)補救”三大核心模塊，為用戶實現(xiàn)宙斯盾級的資金安全保障矩陣。業(yè)內(nèi)專家指出，在當前支付革命性創(chuàng)新的時代大潮下，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，有利于市場糾偏，平衡權益，降低風險累積。同時也是進一步強化第三方支付企業(yè)完備自身風控和安全體系的有效措施。

1.第三方支付平臺從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風險問題。網(wǎng)上支付機構一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給