中國保險市場模式的歷史選擇

論中國保險市場模式的選擇該文收為該文收為2002年7月的亞太風險與保險學會第六屆年會英文文集，亦即為作者的演講稿；亦為北京大學中國保險和社會保障研究中心2004年6月舉辦的“賽瑟論壇”演講稿；經(jīng)修改2003年發(fā)表于我國臺灣保險學會《保險學報》2005年第2期，其后經(jīng)反復整理補充為該文。王緒瑾王緒瑾北京工商大學保險學系主任、保險學教授；北京工商大學保險研究中心主任。兼職：亞太地區(qū)風險與保險學會常務(wù)理事、中國保險學會常務(wù)理事、北京保險學會與北京保險行業(yè)協(xié)會常務(wù)理事、中國社會保險學會理事、北京仲裁委員會仲裁員。：8610-82572451;82572744；E-mail：feial@；地址：100037北京市海淀區(qū)阜成路33號。內(nèi)容提要在中國保險市場開放與發(fā)展的過程中，保險市場模式的選擇直接影響著保險業(yè)的發(fā)展、影響到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。本文擬在分析中國保險市場現(xiàn)狀、比較和借鑒海外模式基礎(chǔ)上，結(jié)合中國的實際，以及保險公司自身的特點和國際經(jīng)濟環(huán)境，提出中國未來的保險市場模式應(yīng)當為壟斷競爭型市場模式。其實現(xiàn)的途徑在于：加速保險市場主體的培育；打造保險航空母艦；進一步完善保險法律法規(guī)；保險監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)變；完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。關(guān)鍵詞：市場模式中國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)至2004年25年間，保費收入年增長約35％名義增長率，未剔除通貨膨脹因素。，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值約9.5％的增長速度。在中國保險市場開放與發(fā)展的過程中，保險市場模式的選擇非常重要。它直接影響著保險業(yè)的發(fā)展、保險市場的穩(wěn)定，從而，影響到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。因此，選擇合適的保險市場模式，對中國保險業(yè)的發(fā)展意義深遠。本文擬在分析中國保險市場現(xiàn)狀、借鑒海外模式基礎(chǔ)上，結(jié)合中國的實際，提出中國保險市場模式。名義增長率，未剔除通貨膨脹因素。1．中國保險市場的狀況1.1保費收入規(guī)模迅速擴大、持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同1.1.1.保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至2004年，保費收入從4.6億元人民幣增加到3880.4億元人民幣（以下元人民幣簡稱元），年平均增長約35%，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.5%的增長速度，其主要原因在于：1980年才恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，起點較低。但目前，整個保費收入現(xiàn)在已逐步趨于平穩(wěn)，原因主要在于從總態(tài)勢上，財產(chǎn)保險保費收入的增速趨緩，而人身保險業(yè)務(wù)增長較快。具體情況見表1.1.1。表1.1.11980－2003年中國保費收入狀況表1.1.2人身保險保費收入的增長總體上快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。1982年中國恢復了人身保險業(yè)務(wù)，當期的保費收入為0.016億元。由于中國人口基數(shù)大、人身保險業(yè)務(wù)剛剛恢復，同時，1996年5月1日至2002年間，中國的銀行存款利率下調(diào)了8次，而同期資本市場欠發(fā)達，許多國民將投保人壽保險作為一種重要的投資方式，從而，加速了人身保險保費收入的增長，因此，2000年以來人身保險業(yè)務(wù)增長快的主要原因是由投資型險種（包括投資連接保險、萬能壽險、分紅保險）的業(yè)務(wù)增加所引起的。1.2.險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化1.2.1.從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主。其轉(zhuǎn)折點是1997年，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58.27%,降為1997年的44.67％，直至2004年的23.9%。其主要原因是銀行存款利率下調(diào)、投資型險種增加，導致了人身保險保費收入大量增加。具體見表。表中國保費收入結(jié)構(gòu)比較表手年份助財產(chǎn)開保險牧保費宵收入瓣（億錢元）泛益人身具保險芒保費吼收入皇（弟億元惱）煎財險模保費慰占全驅(qū)部保勉費收良入的蠶比重蝕（％臨）赴19求80個4.夏6脆-蘆10滅0.慰00澤19岔82祥7.纏8跡0.稀01佩6你99院.8走4腫19衛(wèi)96你45結(jié)2.偏49順32依4.咸62闖58按.2晶7飯19先97患48侍0.功73散60均0.緒24振44稱.6丸7免19撫98墊49犁9.澡60堂74叢7.辨70踏40且.0月5醉19今99娘52爭1.炸1留87過2.次1負37協(xié).4兇20愛00竄59列8.對4丹99扇7.社5掛37靈.5烤20宣01革68壯5.按4弓14誘24壺.0炕32底.5盲20乎02嚴77陣9.頭81另22派74遍.6發(fā)4料25長.5哈20爬03報86檔9.廟4罷30恐11感.0始22掀.4慚20酒04凈10寶89資.9彩32腎88須.2狼23冊.91.2.2.在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55.33%；1998年、1999年約為56％左右。到2000年，財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)進一步變化，主要表現(xiàn)在機動車輛保險的比重進一步上升為63.93%,其余各險種的比重也有所變化。至2001年、2002年、2003年機動車輛保險的比重仍然分別為61.44％、60.6%、62.13%。具體見表。幅表喪1.特2.例1景.1鋪競20枕01皇-2厚00饒3會年財睡產(chǎn)保瘦險公顧司險孤種結(jié)代構(gòu)表資料來源:《中國保險年鑒》（2004年）第23資料來源:《中國保險年鑒》（2004年）第23頁，中國保險年鑒編輯部。兩項發(fā)目芳20目01臉年縫20釀02譜年再20榮03彩年份1.輩企業(yè)但財產(chǎn)德保險逐17鳳.6血9劈15圈.7聲4蹄14鏟.3泥7葵2.厘家庭燭財產(chǎn)赴保險缺2.尊74短3.缸04淚2.辮23趟3.閑機動具車輛現(xiàn)及其謎第三尖者責澆任險克61蜂.3冤3看60探.6譯0極62針.1緩3晨4.宴建安貧工程泉及責嬸任保榮險寄0.閣91耽0.病98成1.思42德5.臺農(nóng)業(yè)舊保險默0.頂48但0.肆61注0.習53款6.察貨物否運輸鹿保險澆5.改90預5.響36伐4.謀70桌7.首責任秩保險豬4.喬02喚4.勁73痛4.液01絹8.土信用俱保險賠0.期43礎(chǔ)0.短95役0.繩96病9.嶄保證鏡保險更0.辱61做1.腔18繞0.音23卡10仆.雜其它咐財產(chǎn)倡保險誕5.矮89特6.酬79黎9.品42之合求計組10它0.使00引10河0.刻00踢10死0.厘00撒1.鴨3.擦保險耽深度腦和保賓險密督度明駁顯提丹高，慘但是克保險襖深度劫、保饅險密林度仍燃然較塘低，詠說明確中國旬保險練市場結(jié)的潛慰力較享大。碧其情贈況如啊表遠1.壟3窮：娛表臥1.竟3驢躺如將發(fā)順花申中國媽保險崖深度肥和保祥險密青度瀉茂1廁.4譜.述保險水公司呈數(shù)量烏明顯記增加未，但同仍然碎屬于豎寡頭宵壟斷響型市畢場光中國福19厭80侮年開朱始恢敲復國陷內(nèi)財伙產(chǎn)保旺險業(yè)睜務(wù)，蕉至1遭98鴨5年旦全國真僅一標家保夜險公如司─匪─中在國人瓶民保越險公統(tǒng)司(含PI干CC銅)夢。飄19升86訪年成步立了屬新疆畫兵團遣保險均公司搬，2梅00臂0年扣底為灘31播家保染險公連司，另20求01摸年底暴為5短2家厘保險待公司身，2且00中2年貝年底駐，保羅險公績司發(fā)就展到看54迎家，灣其中倍，中戚資保殊險公雄司2米0家揪、中怒外合像資和介外資鎮(zhèn)保險悅公司庫分公哭司2合4歸家；臣20拘04樂年怎4月蹈底，炮保險捐公司旋發(fā)展廈到6車2匹家；民20駐04禮年濫9月流底，遞保險育公司敘發(fā)展圣到8稱0和家。鄙相應(yīng)拒地，蹈中國克保險慌市場格的結(jié)慣構(gòu)也暢在逐汗步發(fā)筑生變瞧化，狂由1聰98受5年榴原中易國人糞民保始險公旁司獨餓家壟懇斷變離為2嘩00冒1年比的中抹國人先壽保笛險公陶司和稱中國愉人民單保險用公司尺的保史費收血入市筐場占倘有率不分別呆為3監(jiān)8招.5似1%話、蚊23蝴.9旺6%嘉，平國保為愿22各.1觀9%串，太肝保為繪10踏.8迫4%遺，其緩余概11羨家保非險公掀司的齒市場村占有逗率僅蘇僅4陸.4評5角％；畝而大20腦03腿年，譽分別杜依次桌為4墓1.條77鑼%妄、避15巧.6明5%膛、可17臂.3拉6%鳴、欣12毒.2代5%息、其悟余灰37泉家保綁險公維司的況份額跨上升割為1濟2.韻97隸%（畝如下劃圖所條示）連，頓這說裳明我枝國多答主體愈的市眨場格聞局雖熟然已肆基本吳形成皮，但獅市場面結(jié)構(gòu)節(jié)屬于愉寡頭宅壟斷梢型市嬌場。潤1.叛5.熔保險芝中介算人發(fā)見展迅彈速，離保險噸展業(yè)繞逐步嶺以保疏險代多理人俊為主俯至昌20要01健年底五，經(jīng)竊中國濫保險淹監(jiān)督鍵管理侮委員商會批謙準成測立的棟保險手經(jīng)紀焰公司主17酬家、斯保險恒代理選公司蘇12逝7家便、保紋險公塔估公玻司2活6單家；新至鄭20碑04蜜年構(gòu)3月亂底，窗中國癥保險佳中介仰公司彼增加鎖到1毒26刻4犁家，自其中幟：掏保險斑代理規(guī)公司峰86侮8青家；幟保險宇經(jīng)紀盟公司跨20階5外家；鐮保險宇公估蠅公司啦19決1家冶，并批且有溜進一形步增孝加的坑態(tài)勢果。玻這說鴨明作產(chǎn)為代軌表保腳險人釣利益討的擱――顧保險阻代理暴人、呼代表步投保桐人利沖益的透――超保險嶼經(jīng)紀賀人和胃居于孫第三平者的薪保險碼公估跡人，洞保險賭中介敘市場鋼主體隆體系誰有了離很大掃發(fā)展勇，為宇中國能保險鮮展業(yè)西渠道杰的變練化提虜供了享條件危。德至澆20政03來年底擦，保廈險代輛理人寬的規(guī)跨模已墓發(fā)展歐到約截15航0言萬人含營銷員。民，保肚險代擊理人遇所招柳攬的殺保費越收入鄰占保鐘費總喂收入螞70栽％多僻，其表中，姓人身木保險寶業(yè)務(wù)釋中通議過保盛險代困理人南招攬雁的占緊80晃％以德含營銷員。釀1.披6.森保險觀法規(guī)罷與監(jiān)聚管制倆度逐郵漸完洲善羊中國污恢復河國內(nèi)龜保險走業(yè)務(wù)稻以來炒，保鉛險法省制建哨設(shè)得初到了掩加強漿，1家98灘3年嬸以來臟先后事制定頃了保文險法當、保匯險代臭理、暖保險窯經(jīng)紀嘴、保撓險公儀估、輸外資泄保險寶等方滋面的搭法律搜法規(guī)亂或規(guī)嗚章；云為適向應(yīng)入雖世的團要求掉和完啟善保點險監(jiān)驅(qū)管，屢20宮02年年全與國人虹民代恥表大斧會修積訂并浮頒布鋒了《丟保險封法》毒；并線對1珍99梢9年寫中國叫保險慎監(jiān)督漏管理墻委員至會（扭簡稱廈中國扇保監(jiān)舍會，構(gòu)下同廣）公瞞布的工《保蒙險機君構(gòu)高突級管隊理人阻員任字職資冤格暫說行規(guī)沖定》摟、《歐保險拌公司籃管理糠規(guī)定絨》于弊20狼04岸年慶5紹月吸修訂竊公布逐了該夕規(guī)定牧；2歲00湊2年番頒布院了《浮中華虎人民象共和演國外狼資保踐險公銀司管咐理條古例》輝，2秘00權(quán)4亂年脂5便月櫻保監(jiān)況會公完布了瞎《外氧資保搶險公內(nèi)司管勒理條粒例實醬施細戀則》悔，到丸從而濱初步機形成冊了以黑保險踐法為賭核心銷的逐肝步與診國際唉接規(guī)谷的保撕險法企律法劃規(guī)體課系王緒瑾主編：《保險學》（第3版）經(jīng)濟管理出版社王緒瑾主編：《保險學》（第3版）經(jīng)濟管理出版社2004年版，第66頁。軍捧促與此曾同時找，錯19顫98肝年倒11周月挑18吩日待中國妨成立誕了中史國保戚險監(jiān)拼督管片理委貪員會畝（以踩下簡足稱中速國保愧監(jiān)會師），章取代卡中國價人民擱銀行柏專門穴監(jiān)管榴中國勢的商醬業(yè)?？蓦U，句同時獎，自烏20涂00當年炸4月及以來緒先后需在上春海鴉等咱34婚個省咽、市掘、自傭治區(qū)端設(shè)立筑了中覺國保兄監(jiān)會灰的派較出機轉(zhuǎn)構(gòu),佛并且洽，自軌20跑02胳年以回來取販消了培86薯項行確政審劉批項耗目，脹逐步躍提高鏡了保陽險監(jiān)焦管的化水平采。坦1.暮7.帽對外普開放煎步驟赤加快糠自改飲革開芒放以個來，肆保險村業(yè)是合中國涉改革躺開放孔以來院增長譽速度鈔最快罷的行攝業(yè)之孫一。畝為了幕引進殺外國礎(chǔ)保險樹公司買的先晌進技衣術(shù)和幣經(jīng)驗芬，促突進拘中國咐保險精業(yè)的款發(fā)展救，于境19竿92植年批著準在求上海備進行論保險鵝市場墻對外班開放薄的試教點，鈴一方柳面，靠允許罪外國際保險暫公司勝進入狂中國覆保險他市場蟻，1援99弓2年岸美國卷友邦斤人壽幣保險且公司搶在上旗海設(shè)淹立分價公司帖。拼到峽20竹00蹈年底棕，壓31延家保掀險公滴司中默，中債外合憲資和挑外資龜保險格公司單為1恥9睛家；脈至墓20飯01嫩年底希，新52抖家保慶險公拘司中額，外轎資和很中外撞合資局保險回公司灘32杠家耍；眼至乖20彼02葵年底瑞，牧54建家保長險公碧司中桐，中莫外合知資和丸外資陶保險船公司矮分公父司3紡4徹家；驗到蔬20蓄04昆年向4境月底凡,勾62呼家保弓險公類司中耳，中扎外合疾資和慮外資卡保險改公司禍分公姻司朵37宣家，俯共有抓37謊家外壺資保礦險公麗司在糖中國益設(shè)立賴了6篇7個痛營業(yè)凍機構(gòu)鼻。輸20幻03棒年底剝，已匠有析19無個國靜家和仇地區(qū)私的保朗險公價司在蠟中國啊設(shè)立鐮19拐2家速代表粥處。鄙外資配和中設(shè)外合誦資保亡險公站司保廳費收尿入占串中國止保費稿總收卷入比狂重從講19溝99撞年年時的辱1.底3%遙增加暈到姐20緒03廊年的兆1.蘇66府%唉；旁在華賤外資之保險鐵公司希占更中國刃保險泰公司照資產(chǎn)奶總額浩的比亦重從驕19章99琴年底椒的旁1.壇7%鐘增加允到堪20蠶03仗年底巾的貌2.搬17叮%腹；丟同時甘，外宵資也袖參股懲了中根資保見險公亡司。堡另一罷方面秧，鼓嬸勵國吼內(nèi)?；痣U公蝕司在英海外桌經(jīng)營攔保險淘業(yè)務(wù)掉。它1.堤8.史商業(yè)姐國有宗保險減公司松股改凝基本線完成捏，保逃險業(yè)啟透明次度上壁升之自狂20泡03雕年以提來，嫌中國脂人民怒保險蛋公司憑、中采國人昌壽保不險公腔司、盤中國曬再保蛙險公帆司分傘別進蹄行了等股份肥制改丘造保險行業(yè)的國有獨資保險公司股份制改造是中國金融業(yè)中最早股改的行業(yè)。韻，目疫前，唇在商緩業(yè)保祝險公迅司中贈，只揚有中鋼華聯(lián)謀合保谷險公睬司為搭國有懸獨資賢保險暖公司潑。商胃業(yè)保找險公攔司的六股份切制改佩造，駁為完竹善公啄司治顛理結(jié)啦構(gòu)、早按照億現(xiàn)代川企業(yè)莊制度鼠管理毛公司發(fā)創(chuàng)造英了有剖利條擔件。保險行業(yè)的國有獨資保險公司股份制改造是中國金融業(yè)中最早股改的行業(yè)。奸中國動人民另財產(chǎn)茫保險潤股份對有限膜公司盈11墨月康6日珍在香情港交衛(wèi)易所賽主板草正式布掛牌態(tài)交易悔，成私為位中國逐首家州完成瀉股份偉制改坦造并捷成功架在境獻外上村市的樓中資更金融油保險索企業(yè)羊。人圣保財葬險這凍次共暫發(fā)行咬30劑.0喪52幕億股慈H股腐，占炸公司品總股弟本的哪28烈%，破發(fā)行棒價為倆1.統(tǒng)8吃港元酒。青在發(fā)慈行中帖，人助保財邪險獲怨定單含總金宜額1搞08調(diào)億美熟元，蘆創(chuàng)下忌大型孟國企反海外襪上市芒的歷遷史記御錄，泥共募曠集資俘金5勁4億瘡港元駱，并循引入世了美再國國燒際集售團作慎為戰(zhàn)侄略投傅資者賤。上宣市之番后，嫩作為歌公眾疼公司抓的人懼保財漢險將廢直接堅面對月國際仍資本寫市場院的敲斜打，旱其管鬼理架育構(gòu)、熔業(yè)務(wù)僻結(jié)構(gòu)成、資搖產(chǎn)狀偶況和妙盈利任前景葛都受猛到投叉資者親的持釘續(xù)關(guān)碧注。館1.固9.榨保險低賠付喬率一繞般較戰(zhàn)穩(wěn)定模中國糕的保番險賠稼付率倆一般忙穩(wěn)定鵲在盡50砌％左旦右，膚但產(chǎn)悟壽險沈不同嫌。由嗚于壽宿險屬份于長錢期業(yè)鉤務(wù)，衛(wèi)且妹中國氣人身侄保險塵業(yè)務(wù)欲恢復極的時忌間不補太長熱，故鑰而，遺這里堆主要丸就財騎產(chǎn)保燈險公假司保張險業(yè)扎務(wù)的賞賠付錦率說千明。道20鏡00摸年財快產(chǎn)保郵險的技賠付刊率為索51性.1廣%偶；犁20姐01劑年、市20堂02擴年、霜20憂03本年、礙20支04垮年分豪別為能55福.1俗6%2000年財產(chǎn)險的賠付率為51.1%，資料來源同于注15。燕、愧51行.6名8%幸、買54指.7魯9%邁、北52余.1崇1%閣，但版不同價2000年財產(chǎn)險的賠付率為51.1%，資料來源同于注15。分1.扇10陜.拐結(jié)論捕：辱中國修保險刑市場辦得到抓了快華速的壓發(fā)展獄，但逢在卻19侮85歉年以魚前屬敵于完答全壟嘆斷型痛市場彈，自旱19料86搬年以南來逐俘步轉(zhuǎn)婦變?yōu)槁楣杨^雙壟斷華型市疾場，獅存在刪一些處要完縱善的晴地方碰。表輩現(xiàn)在類：鴨有效辰供給灰不足紛，有曲效需囑求不榴足，脊處于控底水相平均晃衡狀紫態(tài)；老國民備保險抽意識琴相對竟較淡邊薄弱珍；壽命險業(yè)云面臨偷較嚴詞重的旺利差哄損；畝保險省法規(guī)退尚需想進一污步完變善；臂保險炕償付漆能力思的監(jiān)吃管有音待完衡善；續(xù)保險究公司滋體制美素質(zhì)愿存在牙一定宗問題衰。古儉汁2.歪世界達各國鈔保險盒市場恢發(fā)展胳模式哪的比錘較邀世界鋸保險泄市場輝模式透對磚中國仔保險泥市場逼模式圓的選煙擇有愧著深他遠的狼借鑒沿意義創(chuàng)。從丘保險么發(fā)展擾的歷魂史考澡察，茂根據(jù)級進入辜保險仔市場答的經(jīng)拌營者沙的數(shù)概量與工規(guī)模甲，產(chǎn)陶品差謙異及露進出食市場魔的難唐易程鄙度，程世界勤保險貴市場次發(fā)展嶄模式饒大致瀉有四爬種。我2.旨1牌．慮完全而壟斷泄型的丹保險械市場胳模式迷又稱穩(wěn)獨家蠅壟斷議型模豆式。贊它是耗指在減一個廢保險奴市場續(xù)上只甜有一猛家或暖者少始數(shù)保督險公豆司壟騰斷所泛有保余險業(yè)歷務(wù)，殃保險晴市場亮上沒非有競霸爭。赤完全斯壟斷靠型保傅險市梯場上剝的保位險公痰司既灘可以記是國慣有保木險公杏司，涉也可控以是補私營仁保險亦公司躬。在直實踐嚷中，知完全徑壟斷驅(qū)型保搭險市統(tǒng)場模植式有嗎兩種額變通參形式貝；一娘種是存專業(yè)點型完脂全壟吧斷模犬式，掛即在宋一個貪保險兇市場象上同堅時存智在兩齊家或工兩家南以上節(jié)的保宗險公籍司，煎各個普保險諷公司哪壟斷戰(zhàn)不同強的保支險業(yè)穗務(wù)，告相互穗間業(yè)憶務(wù)不綱交叉臭，從光而保釀持完疑全壟太斷模掘式的銜基本蘭性質(zhì)良；另歉一種乞是地箏區(qū)型牌完全殘壟斷找模式河，即識在一王國保陡險市憤場上柱存在破兩家捐或兩瞞家以賊上的價保險乒公司些，它尚們分拍別壟側(cè)斷不即同地婦區(qū)的榆保險那業(yè)務(wù)榮，相壩互間星業(yè)務(wù)元沒有上交叉嫁。歇完全翅壟斷覽型?？秒U市跑場模瓶式在航目前收世界徑幾乎納不復脂存在沃。籍2.回2.罷寡轉(zhuǎn)頭壟蕉斷型碑的保遼險市簡場模東式顆它是零以大頌保險撲公司騎為主烈的寡攜頭保針險市傍場結(jié)線構(gòu)。妨其特塘點是典市場追被數(shù)表目不宅多但長規(guī)模玩較大皺的保彎險公狡司所斷分割求。如墻位居變世界吉第洪2閑大保觀險市板場的誓日本貸，曠19幣96押年占新全世敵界保當費收牽入的魯24夠.6浪7%猛,減其中船產(chǎn)險脾占施12沙.3藝9色％，所壽險醉占慢34雷.5殊%旱，但綠只有連39壇家壽芹險公衫司、桐51碧家產(chǎn)既險公仿司、友5描家再錫保險殖公司刺；位販居第該6余大保捐險市貪場的穴韓國懶。救這種稼保險腳市場去模式下有一巡個十議分明蜂顯的干特點拍，即米國家企保險厭監(jiān)管爛機關(guān)蘭對市仍場規(guī)牌?？丨h(huán)制得云非常送嚴格綁，新吼公司求難以碌進入穴市場宋，保紀險市箭場的氧結(jié)構(gòu)卷較為站穩(wěn)定訊。這羨種保膏險市種場模限式在踏日本滲較為都典型攻，它爆一方刪面有安利于腿市場鎮(zhèn)的穩(wěn)街定，購另一忘方面坡也在固一定漆程度姐上有聰利于度促進嘩市場講競爭服，尤推其在傅近幾挨年日隸本8頭家保肉險公軍司破找產(chǎn)的早情況贏下，修由于等有大參型保券險公謊司的獸接管融，從爪而保什證了擋市場躬的穩(wěn)眉定。占2.敗3.慚壟斷染競爭惑型的割保險掘市場退模式療它是尖指在葬一腸個保佩險市芹場上飯存在吊大量雙的保含險公毯司，伯并且街大型衰公司擇與小濾型公竊司并擦存，址少量蠶大型枕保險漲公司道占有約大量獸市場勉份額核的保俯險市燭場模湊式。山以大貍、小瞇保險貪公司貪混合橫存在絹的壟廚斷競舊爭型獨模式刃則較而為普牽遍，蔑如位區(qū)居第惜一的廊美國癥保險等市場列就是淹該模之式，疲以英自國為書主的請歐洲瓜國家南大多引具有蕩壟斷旋競爭良型市辛場模逆式。米如惰19個98姨年德角國、此英國午、美沃國前霸10塌家非猛壽險鄭公司拐的市賺場份寬額分蛛別為僵59勢％、聚55饅％、伸45論％，臨至于犁壽險漫市場燙，則白集中犁度更平高。烏2.農(nóng)4.鐘自由丸競爭巾型的千保險柿市場繡模式代它是否市場皂份額垃由眾灣多規(guī)舞模相犁對偏叔小的猾保險吐公司購共享中的市衰場模玩式，殺資源窩自由思流動孝，但番公司確利潤夏微薄償。敘它是騰指在懷一個姑保險宅市場唱上存王在數(shù)他量眾誘多保隙險公殺司，妹任何挑公司魂都可姐以自帝由進帆入保宜險市姥場，灣它們字對市潮場的血信息賤充分敗了解銅，市發(fā)場實仗行完廁全開存放政練策，廟保險夜公司洽數(shù)量代沒有菊嚴格疏規(guī)定鞠，公棗司數(shù)妥量由汗市場弓自行召調(diào)節(jié)剃，市姿場秩三序沒廳有保閑證。疑很顯臘然，虜自由財競爭米型的霞保險釘市場頓在當株今已灰經(jīng)不治具有洪任何衡現(xiàn)實壽性，禮沒有宴一個質(zhì)國家職，一姑個地嘗區(qū)的而保險固市場態(tài)是自侵由競談爭型望。因舒此，拾這種耗保險惜市場健模式葬只具里有理斥論上識的研繭究價最值，短而無央任何禽現(xiàn)實口意義聲。吼2.核5.桐比較蒼與結(jié)潛論推2.根5.仍1饅.顧中國款與世呆界其削它國厚家和刪地區(qū)孫保險熔市場閥集中淺率比甘較原2.身5.顫1誼.1坐.炒亞洲咱市場有集中紫度情再況何常用泳市場盲份額戴，或羊市場立占有用率，沖前墨5姻家公絹司的冶市場譽占有蘋率或鞋HH它I尚（掩He仔rf愧in副da雅hl綿赫芬援達，芬Hi逢rh還cs驕ma臭n脆，赫希希曼爹）指艘數(shù)?；璞碓u2.叢5.或1需.1筒。答1靈99味9級年亞臭洲非遍壽險異和壽拳險的杜集中奮度資料來源：資料來源：Sigma2001.4P18，其中，保費收入按直接保費收入計算；Herfindahl指數(shù)是另一種衡量行業(yè)集中度的方法。它將某一市場上的所有公司均考慮在內(nèi)，并非5家最大的保險公司。該指數(shù)有助于區(qū)分四家規(guī)模相同的公司的壟斷和寡頭壟斷，把所有保險公司各自的市場份額的平方加總后再乘以10000就得到該指數(shù)。10000表示只有一家公司壟斷市場；而接近0的值表示一個高度分散的市場。批保險竄公司梅數(shù)牲（家鞏）袖5市家最致大保堆險公渠司的孤市場磁份額扎（％男）層He萍rf濟in術(shù)da稻hl斤指數(shù)誓非壽炸險散壽險掀非壽酸險斃壽險摧非壽賭險督壽險換印度寶該5匯1元10生0.岸00百10喪0.斗00誰25鳳24借10禁00師0載中國催駕14賣1熔2粒98捷.1稀99顆.1壯63式98示51森80證越南意1項0拾4勿94加.8坐10拘0.編00蓋39秒08殿10鄉(xiāng)00恥0館韓國涼1卷5脹2貍7延73丹.4告82軟.1礙13略68興21栽26灣日本喚6保0州4鞠5鎮(zhèn)53附.1濾61績.2鉗82否8斥10姻09良中國么臺灣熄2張8典3因1聯(lián)47擁.6疫78億.5鐘80傘5湊17殖71米印度縮尼西塞亞挨1池07蒙6冠2猾34尸.3盆66請.2條38姥1嚇13允17曾泰國少7偽3證2北5礙37毛.4拔90乏.2膽46繞2澤29呀75雕新加然坡順5駐0捉1廟4傲32憶.6勻91移.2久39友1嚷23材80病菲律戰(zhàn)賓殊1駕10你4叼0莊31腦.6灰76昆.0復33泥5手16營15碎馬來慈西亞本5拿0某1君8粥30宇.3勺72蘇.6雪35休2抬14萬95奴中國臺香港巧13丈7片5雙5泡4.郊8熟61像.5繳25隸1烘96葵3諒2.圈5.蕉2排.掘歐洲膏和美父洲市耗場集摔中度停情況想表輕2.峰5.默2漸.1咳狡罰擠賄腎灑虜侄歐洲助主要某國家列的保耍險集掙中度資料來源：資料來源：Sigma1999.7P16、P19、P23；馬明哲《繁榮危機――論中國保險業(yè)的發(fā)展》，華光報業(yè)出版，1998年版，第107頁。訴19躬81溪19四94椒在公圈司總囑量中屈的比嫂重（酷19衛(wèi)94蜂年）允前張5秀大保貪險公春司的誕市場油份額臭（％短）吳英國壓42奔38浩0.駐60唐法國鉤36膨35烤0.家97武德國祥24舉23腐0.志70私意大蜻利番36繁37妥1.泥90剃前點10干大保斯險公杜司的床市場旺份額從（％職）毛英國脖62思57徑7.索30向法國清44鴉42艱11依.7報0雹德國綠37縱38對8.劑80放意大妥利啞44倆46妥22駱.6劉0鐘前感15肅大保竹險公糠司的另市場姥份額輝（％腹）脈英國臣76索6氧3褲14醋.0興0提法國衣59裂56辯22敵.4柴0盲德國鍛44庸45僵16華.8踏0迷意大佩利薄57些61哥43柳.4畏0搶表率2.壯5.旬2哪.2梳退19漲98幸年東敗歐部渴分國本家與研中國圈保險蛛市場號集中俱率比槳較最國別紡非壽寇險公旦司數(shù)然量鵝前五輔位非皺壽險鳴公司嫩市場獅分額賠%賀壽險現(xiàn)公司鼻數(shù)量嘉前五浸位壽膝險公脅司市規(guī)場分懸額%脂克羅變地亞肯20瓦86蹦17柏89拜波蘭稻31渾80葡24百98晃俄羅機斯衛(wèi)13休93著24貴N/姑A輝52毛斯洛手文尼主亞牢10少97同11求93奧斯洛兼伐克艇20潤88箭17獨88鄭捷克預共和喘國陣29夠86償19押91王匈牙歐利澡17臘87鼓17盞87業(yè)表嘆2.壩5.田2踩.3遲葉19單98豆年與凳拉美掘部分斷國家鋒保險匪市場城集中捏率比編較以單個公司為基礎(chǔ)計算；資料來源：以單個公司為基礎(chǔ)計算；資料來源：SigmaNo.4,2000。域國別子非壽惱險公伍司數(shù)坡量規(guī)前五松位非昆壽險愚公司怒市場危分額摧(%躲)剩壽險蛋公司毀數(shù)量賺前五招位壽射險公傲司市鑼場分邪額(剝%)懲阿根敢廷略14黎5休39拼91葉66計巴西毒11走3殃49嫁10牽3缸59應(yīng)智利鋪25塔49勻33杰43帽哥倫噸比亞從27幕47潑22湖65染墨西絡(luò)哥非44褲68蜜41毛64慧秘魯旺11炊68券14償80產(chǎn)委內(nèi)計瑞拉密59彩41星59堡46至中國濾12該99騙.8騙8狐99拍.2檢2.紀5.穗3惱.旬中國瞧保險孟市場扇集中嶺率狀欠況芽表提2.遼5.事3稀.1正錄意20謎04彈年上中國雞保險述市場干集中悼率狀尺況表表中保費收入不含分入保費；資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》（表中保費收入不含分入保費；資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》（2003）整理。孕公司茅名稱吉保費葉收入判（億款元）斃市場跨份額墾（稻%崖）貓財產(chǎn)摧保險刪人身找保險律保費出收入音（億放元）訴市場核份額慚（驕%失）福保費霜收入搜（億租元）址市場嶄份額澤（絡(luò)%靠）家（一角）中裝資保胖險公墨司隆42蘿20冶.1卵9休97附.7食3碗11唉10漸.9篩5紗98擇.7俘9橋31糞09極.2歐5劇97戰(zhàn).3煉6頁中國紗人壽厚17蹈61于.8銷0搜40桶.8愁0蒙17耳61擠.8晨1底55抖.1慌7時中國喘人保廳65踐3.軌26辛柿15午.1金3購65汁3.杏26賺58機.0糕9黑平安詞人壽籌54吃8.艘77辮窩12疫.7蛋1醒54糾8.刪77側(cè)17建.1濫8圾太平削洋人鴉壽男34雨4.區(qū)90滋冶7.愚99取室34提4.窯90瘡10咐.8密0競新華笛人壽睡18頂7.吸48落獄4.平34睬垮18銜7.爪48域5.酬87罵泰康方人壽狼17款6.叼86筍饑4.早10盯冒17風6.真86掉5.孕54攻太平臺洋財變產(chǎn)鬧13密8.罵49堪猶3.寺21茂緊13頓8.勾49繳12抱.3勿2銹平安俱財產(chǎn)猶10嚴6.農(nóng)41面辮2.柄46肉捎10畝6.脫41階9.宮46隙中華處聯(lián)合堵65字.5屠3踩1.就52店冷65民.5囑3鳴5.得83切太平碼人壽農(nóng)64少.9爺1箭1.矛50懲蠟64勺.9時1考2.榮03頸天安僻保險趴51窯.2惹8蜻1.殖19善愉51約.2各8乖4.泊56膜友邦緞48容.0偉7食1.截11賢屈48短.0摧7營1.傍51慘永安叼財產(chǎn)搖21束.0孟5章0.濕49慌功21練.0壘5約1.次87帶出口漿信用眾16掛.1遮2般0.蘋37痛稻16腥.1臘2飼1.層43浸大地扶15撐.3及5蝴0.析36遷舊15狐.3隊5控1.嶺36知華安揀財產(chǎn)鵝14劇.4與9響0.丘34修咸14悠.4畜9哄1.捐29斃生命疲人壽傭12去.4鐘5精0.耐29蓄釋12決.4磚5斬0.裂39餡民生飲人壽縣12嚇.0坊6慘0.捕28版拌12要.0瑞6門0.震38鑒華泰飽財產(chǎn)漂9.慚88牌商0.版23晝粘9.獎88翼0.省88抓大眾權(quán)保險搬9.惕54漠錦0.問22污護9.歪54伶0.明85星太平促保險假9.丈27失傷0.夸21硬困9.發(fā)27烈0.鴉82銀永誠刑財產(chǎn)定0.猶19吳翼0.婚00乘丟0.驚19喬0.皮02于上海談安信光0.卵10爆傘0.眉00可架0.饒10厘0.吹01唉（二象）外弓資保乖險公研司鑼97跳.9納4貍2.妙27懼璃13熊.6塵0緣1.牽21勉84釣.3厘4詠2.奔64林信誠豪人壽蒸6.輝46停梯0.僅15女目6.訴46磚0.絞20公太平鵝洋安落泰腫6.牙17斃村0.畝14赴凱6.淺17填0.刮19極中宏茂人壽啄5.輔98峰辟0.今14吊爛5.立98啟0.少19精美亞湖4.宏67添卻0.蕩11燈捧6.去46包0.伙20我中意衫人壽扔3.凝34駛迷0.朽08正虎3.劈34剃0.演10掛恒安棵標準豪2.配92瓣繡0.架07亭義2.應(yīng)92用0.局09旁民安公2.指16歲尾0.軌05飄全6.旬17池0.有19飯光大掙永明割2.膨13會玉0.寸05醒耀2.嫩13膽0.拒07宅東京享海上眉2.災04樓御0.罰05圾霉2.爐13析0.松07倦安聯(lián)遭大眾曾1.都88甲羅0.塔04烏吧1.濤88環(huán)0.既06恰金盛斑人壽系1.睜70符處0.典04橫競1.練70鵲0.風05屢首創(chuàng)失安泰捷1.氏21惜適0.植03驢曾1.漂21搶0.辦04駕三井解住友勞1.腹20杠劣0.塘03緩屋1.效20廣0.煉11辜海爾淚紐約較1.榮17冠飲0.福03否抖1.鹽17霞0.貼04敏三星忌火災戰(zhàn)0.杰95域膏0.貨02心修0.蟻95隔0.稀08鴉中英償人壽棕0.惡87雷恒0.搶02嫌章0.規(guī)87溜0.站03抬恒康超天安籮0.聾76慈剝0.益02棍曠0.翠76貿(mào)0.栗02庭中銀合深圳負0.框56娛靜0.活01斃救0.潮56亞0.廊05拘?？岛腿藟巯?.朗54拜班0.談01撤落0.東54劃0.載02預皇家延太陽緣0.械50小啞0.塞01此國0.蜂50希0.性04席中保材康聯(lián)羽0.停50敗本0.豪01減揭0.顧50恩0.取02壁豐泰評上海撿0.蹲48被肥0.玻01無洽0.增48貸0.隸04割日本配財產(chǎn)賞0.痛41丑門0.串01伯殼0.墻41垂0.細04聰安聯(lián)桐保險隙0.礦40幟魚0.襖01侮炊0.妻40碗0.刻04滿中美碧大都啞會藝0.釀28搖批0.桶01擔西0.碰28陷0.帖01狀招商頭信諾現(xiàn)0.親22莖陡0.左00菊沸0.即22悅0.拿01覺聯(lián)邦乎上?；?.糟20甚挎0.污00歲旺0.講20岸0.辭02令瑞泰飾人壽廊0.塞11籌堡0.笛00丟冤0.干11抖0.淋00零廣電技日生坡0.唯04巨保0.名00表陣0.狂04哪0.猴00距利寶霧互助慧0.第02決悼0.咬00嗽薪0.飼02坑0.朽00鍋合計梢43嚇18傅.1殺3喊10弦0.悟00智動11仿24董.5芹5由于財產(chǎn)保險公司可以兼營意外傷害保險和短期健康保險業(yè)務(wù)，所以該保費中只有1089.9億元人民幣屬于財產(chǎn)保險的保費收入。盟10加0.昨00異31代93肺.5交9中10鄭0.鄰00莖2.都5.刮4示.比密較結(jié)誰論遮2.泄5.睜4敢.1些.施壟斷捐競爭供型模挺式已普經(jīng)成炎為世哨界各殖國保蠻險市波場模野式的茂主流防，這孫是因唯為，歇在開被放型舌經(jīng)濟賭條件濫下，超一方電面保厲險公腳司數(shù)友量增美加；早另一脾方面貫購并豆浪潮羅的掀凍起，嫂導致離了保文險公嫌司的蜘規(guī)模搭化經(jīng)浸營。臺至于廉市場半份額達由眾疤多規(guī)裂模相稠對偏夜小的縮保險亡公司足共享企的完堤全競?cè)紶幮桶δＪ礁矂t是哲非常咽個別初的現(xiàn)遠象。貼在開疤放型便經(jīng)濟觸條件躺下，敲由于竿世貿(mào)壩組織轎會員至有市船場準考入的滋義務(wù)蜘，因棚此寡很頭壟頸斷型漲模式院亦將天逐漸否消失及；隨讀著經(jīng)拐濟全坡球化如，保補險公裁司購刊并的求加劇訪，自膠由競父爭型哨模式莫亦將溜消失盲，代槐之將賞為壟布斷競稅爭型執(zhí)市場河模式缺。盛2.灰5.紛4老.2穗.宿中國叨19剝85跪年前身的保燈險市樣場屬季于獨伏家壟概斷型喬保險修市場鐮，弱19遭86瞇年新匹疆兵星團保貌險公醒司成孤立，獨到撤20宅01如年底繼的桂52榮家保墳險公惕司中冬，中糕國人確保和殲中國篩人壽醉保費航收入擊市場狼占有煙率停為軍62佳.4藥7忙％，三其余殘公司發(fā)的份蜘額僅寸37草.5更3牢％，嘉四家花公司頑市場升份額訴占蜜95糧.5滑%雞；絡(luò)而爛20押03廁年，修中國柱人壽廚、中窗國人躍保、罵中國唯平保墳、中愁國太消保舊的保蹈費收貼入市貞場占哲有率襯依次騎為4棋1.序77衫%拉、沙15副.6暈5最、茅17神.3賣6%輸、圓12謝.2甚5%擋、其陪余貞37仆家保濁險公掏司的棕份額湊上升海為1借2.收97鍛%合；渴20膠04鑰年分還別為眼40摔.8法%凝、繩12飛.1疲3%俗、抽15迷.1種7%批、嶺11慌.2號%壺、其噸余舒46矛家保胸險公筑司的執(zhí)份額娘上升湯為2作0.產(chǎn)7%礦。其穩(wěn)中，階在裳20頂04就年的嬸壽險啦市場距上掘,肅中國檢人壽皂保險雅公司搜、中擺國平流安人呼壽保融險公蹦司、溫中國稻太平鞏洋人鞏壽保代險公偉司、柳新華困人壽慧保險怖公司暈的市蠻場份娘額分廳別為智：泥55果.1器6%鼠、殃17馳.1階8%景、馳10雪.8析%膨、撿5.遣87隆%濟、言5.尸54旗%弄、其網(wǎng)它板24險家人煎壽保違險公啟司為膛4.謹45敘%痰；在托財產(chǎn)互保險時市場制上，燒中國積人民軍保險座公司螺、中鼻國平仆安財奴產(chǎn)保樹險公能司、霞中國購太平寄洋財批產(chǎn)保編險公酷司中竿華聯(lián)聰合財距產(chǎn)保含險公色司、隊中國遵天安行財產(chǎn)養(yǎng)保險胡公司百的市殲場占撇有率襪依次的為擁58廁.0撥9%儀、鈴12胡.3援2%躺、部9.畏46撥%府、姿5.幻83癢%情、冬4當.5定6%結(jié)、其促余果21核家財梢險公粘司的坊市場瓶占有泡率為櫻9.鹽74亭%根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站資料計算。撓，這搞說明陣多主氏體的鳥市場泉格局驢雖然警基本枝形成憶，但揮仍然幻屬于攜寡頭督壟斷蛙型保宅險市稅場。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站資料計算?？?蓄．盆中國魔保險蛛市場廚模式澆及選覽擇依森據(jù)猾完呀3.貞1.岡中國裳理想岡的保乒險市偏場模梁式檢基于曲上述稍，在博封閉罵型經(jīng)驅(qū)濟條腐件下歷，寡圍頭壟證斷型路模式課是烈中國什保險于市場根模式霸的理懸想選焦擇，汁它既煎能促撥進競蘭爭，瓶又能螞保證貴市場供的穩(wěn)而定；哭而在豪開放必型經(jīng)滾濟條賤件下焰，剪中國敵保險勻市場慚的理窗想模寫式將砌是壟愉斷競唉爭型譯模式明，其乓危險救模式紀是自至由競揮爭型嗽模式取。因述為它倚也可瑞能帶型來蛋中國禁保險庭市場擁的不學穩(wěn)定郊，從碰而引騙發(fā)金原融危楊機。盡3.崇2.絹中國投保險濕市場小模式屢的選糟擇是坊基于珍以下壓依據(jù)叉：馬3.捐2.叨1潮.處由于向競爭糠可以版促進弄產(chǎn)品攀的創(chuàng)斷新、個服務(wù)哪的改金善、薪費用跟的降狼低，踢有利渴于促患進市壤場公刊平競好爭，損因此控，要篩求有藝一定焦程度否的競輔爭，造這就砌要求悼具有灰一定沈的保呼險公譜司數(shù)言量。凍3.捆2.彩2齊.棵入世桃承諾萄。除中國賤的保蔑險入俘世承釀諾中徐，只療對申萍請設(shè)奴立外燈資保夫險機抱構(gòu)的幕條件溝作出天了規(guī)嶼定，玻而加興入時覽營業(yè)晚許可北的發(fā)額放不涌設(shè)經(jīng)匆濟需脊求測詳試或鋼執(zhí)照萌數(shù)量濤限制斤。這爹就決鋼定了做將會笨有大幕量的痛外國酬保險科公司債在銜中國粘設(shè)立涉,嫌相應(yīng)服地末,閱本國殲保險跟公司毅也會塊快速揭增加銷，未免來際中國淚保險潑市場玩將是辜多家蹲保險染公司妻競爭叉的局奮面。爭3.故2.斗3抹.化規(guī)?；徒?jīng)濟淘產(chǎn)生換一定崖程度億的壟培斷?？加捎谀钜欢ǚ拷?jīng)濟雜規(guī)模充可以列降低鬼費用槐率，波因此蝶，由饅于規(guī)趙模經(jīng)耍濟的飽要求搬，促捎使保鏈險公籠司向心一定姓的規(guī)崗?；菇?jīng)營撿，從漆而促猛使一毅定程巾度的焦壟斷昏。師3.脂2.丘4改.交保險劉公司艱自身同特點防需要燃一定旁的壟只斷。撲由于賠保險沖公司陳是風日險管聾理企握業(yè)，升只有惜具有嫁一定圣規(guī)模夫的保勁險公候司，辦才能匆在其可它小鋪型保茅險公穩(wěn)司破流產(chǎn)時意有大含型保拼險公欲司接侍管，罩從而稿使被模保險猶人得牧到保膀險保說障；珍否則選，如澡果都營是小丸型的選保險似公司竄，一逮旦某穗保險泥公司卡破產(chǎn)篩，則陶沒有辦保險劃公司壟具有話接管蠶的能摧力，軍在保疤險事壘故發(fā)惠生時輸，?，F(xiàn)險公類司本酬身就透不保最險了竟，被揀保險論人也滋就缺糖乏保堵險保如障，挺從而看，帶侍來社呀會問糾題。汗3.向2.債5皺.框經(jīng)濟蘿全球丑化條糟件下驢需要坡打造漫保險碎“夢航空披母艦原”圾。由艱于經(jīng)什濟全鮮球化子，帶甲來了蝦保險逢公司炮之間伴的國桑際競固爭，被各國德為了籍提高覆本國娃保險躬公司望的競?cè)珷幜m，在題產(chǎn)業(yè)盡組織錦上將恭會注幟重打頃造民碌族保墓險業(yè)漫的浸“堪航空骨母艦腐”萬；同撓時，錫保險袍公司鍬為了賊提高腎本公忘司的鹽競爭闊力，面也將肚通過肅公司松的股決份化江改造跪、購閣并來樹增加篩其資送本量權(quán)，通鑒過打顆造保桌險航賽空母控艦來道提高慕其競饑爭力他。閉3.環(huán)2.惠6扭.擁中國肥國情弄。由熱于念中國族幅員秧遼闊宇、經(jīng)干濟發(fā)煎展不芹平衡息：東奪部沿極海地侵區(qū)發(fā)暴達，萬中西貴部地扮區(qū)相待對落涌后。院因此再，保諒險業(yè)心發(fā)展松也不抄平衡咱：廣可東、儉江蘇婦、上拍海為虛代表剪的經(jīng)濤濟發(fā)悲達地倦?yún)^(qū)，燕市場曾供給晚主體傅多、汽需求朝量大材，競雁爭也乎激烈末；而奮中西騎部地蒙區(qū)，受保險爸需求衰量小鋼、保膛險意餐識淡衣薄，童其保說險業(yè)攻遠遠拾落后艱于東昨部地葵區(qū)。樸因而已政府第一方婦面加耽快東身部發(fā)箏展，服另一幕方面填扶持覆西部躬地區(qū)前經(jīng)濟紛發(fā)展修，開罷發(fā)保娃源。害據(jù)統(tǒng)誓計：誤20這03擇年松中國視保費譜收入勞中，計江蘇毒的市忠場份菌額為結(jié)第一短位（璃9.勁87穿6%汽）票,倚其余丈依次陷為廣油東（請7.嶄69薄1%辟）、疊上海紅（兩7.徹47嫌1%疊）、大山東殲（肺7.丘31展4%際）、學北京焦（桐7.漂28志1%文），起最低猴的為滿西藏潔（猛0.誘02綠7%狠）。威其中請，財剛產(chǎn)保膏險最刮為發(fā)三達的離為廣溫東，績市場筑份額攀為第家一位澤（你9.膚50啄7%撓），手其次仙為江丹蘇（扶7.旦45調(diào)6%猾）；臥人身瓦保險嶄最為租發(fā)達粗的為誰江蘇衛(wèi)，為克10算.6押8%傘，其昏次為趣上海蠻(7芒.7繩41尚%)般和北慈京（崗7.綢65耗8%另）。冶不過型，自疼19奸98梁、葬19黃99曾、狼20火00冊年，嬸20段01維年廣警東的欄財產(chǎn)涌保險巧業(yè)務(wù)彈均為把第一修，其語市場臘份額壟為離8惠％以碌上。粒據(jù)統(tǒng)仇計，嶄20銜03蜻年保饑險業(yè)炸最為啞發(fā)達賊東部婦5攔省市由保費螺收入剛的市堡場份移額為找38窮.6輕33境%,臟而保令險業(yè)課落后鉛的器5掠省區(qū)諸保費透收入敢的市爪場份慨額僅美僅為尊1.替62窗9燒%,轟希不及昏中部花地區(qū)泡一個飾中等禾省的亞份額返。（片參見擋表微3.加2.局6碰）。袍20膛03具年鉤中國驢前脂5花名和市后刑5名水地區(qū)臉保費臣收入應(yīng)及市殖場份矮額根據(jù)根據(jù)2004年《中國保險年鑒》計算。不序號蠢省市融區(qū)且保費睬收入翻（萬汗元）毯市場粗份額來（％童）伐財產(chǎn)灘保險友人身俗保險磚保費帽收入鬧（萬恢元）飛市場膊份額站（％接）點保費慮收入鉛（萬智元）千市場起份豪額（鑼％）橡1泄江蘇熄38檢32雜44裂0.有62賠9還.8耽76捉6綱16隸80恢4.盲74歲7側(cè).4震56犁32雷15燙63愛5.框88券1暴0.冊68飽0炊2肝廣東銳29易84御46居2.熱18廳7.貸69蒜1份8靠64送89讓3.攤56唯頓狐9.吳50鍵7詳21求19搬56煎8.泛61迎7釘.0孟39由3菌上海洗28啟99折27萄0.蓋27金7.賓47純1軋5荒68稱49產(chǎn)8.挨81星窮6.朗87籮2歲23焰30晚77救1.市46皮7忠.7啦41逃4憐山東測28匯38夜13工2.棗03汽7.銷31握4浙5蹦91等08離3.飛95扶諸7.皇61俗7起22貌47艇04灣8.燃08網(wǎng)7蔬.4芝63壺5依北京衣28蒜25藏41翅5.墓44押7.新28不1驗5甲19占56問1.爬11涉拳6.離28岔1若23壽05今85訊4.容32欣7便.6罰58庫合計掏－影15槽37墊97盟20搜.5罰4桶38趟.6郊33產(chǎn)31屠60膝84逢2.植17切溪3百7.咱73托3泛12星21鍛88沈78眉.3傳5爺40洪.5斤81總32頭西藏泡1刺02溜90螞.0缸0商0須.0誦27熊擁98這80地.0耳0匹0雹.1秧19戒4支10懷.0光0貴0.羅00寸14托31百青海嫁7休61盲06疏.7陣2襯0芹.1弦96息餡27際87穿1.套76借0狼.3轉(zhuǎn)37芳1跳82欺35山.1漸1峰0紙.6態(tài)06兵30濾寧夏共1饑07抽11當2.呈33進0敬.2工76搶蓮29討12虛9.壞11福0方.3雪52疫7君77頑13節(jié).2叔2破0變.2察58何29昆海南洽1魂40福50呀6.輔25山0濾.3賞62宜選47外37史3.閉50寶0飄.5尾73雁9血31獅32膀.7奪5拘0禽.3軋09顫28盯貴州悼2遲98彼09墨7.毛21揪0窗.7脫68紐全10鳴18陸38洞.3局6跡1撫.2理31返1浩96藍25鋤8.慰85鋪0漢.6壟52砍合計叮-晉6屆32般11蠶2.叢51謊1災.6塘29季2茄16錫09頌2.賽73霸2拳.6煙12收3綿85期74奶9.誕93勇1挨.2罰81宵上表和可知更：如攻20該03破年比中國升保費趁收入燕中，諸廣東晚、江嶺蘇、葬上海幫、山繭東、巨浙江留5巷省市程保費體收入章的市宜場份推額為久38箏.6抱33旁%嗽，而零保險顆業(yè)落蒼后的盞5擁省區(qū)盒保費胞收入藏的市牲場份收額僅玩僅為撲1.皇62謝9孔%,桃顧不及導中部耀地區(qū)固一個浸中等架省的期份額浩，這波種發(fā)嫌展的膚不平蜂衡，墳決定距了保倚險公群司規(guī)冬模的舉多元乘化，車以保員證保遲險市結(jié)場的握穩(wěn)定最，從必而，根促進沿社會汁穩(wěn)定護。同似時，考由于補中國譽保險袋市場駝發(fā)育克尚欠獸完善磚，也雖決定飄完全貴自由雷競爭錦型的保保險阿市場乎模式帥不適賊合誠中國懷。競溪桐4彼．實劇現(xiàn)笨中國廊保險探市場搏模式承的政謝策性株建議戴4氏．呢1.情加速婆保險毛市場惱主體與的培渡育。另包括政：培臭育原蜓保險族市場蹄主體窩，有些步驟傅地增糾設(shè)保棚險公愧司，溝形成匪多主比體的致壟斷荒競爭裂型保戴險市演場；匯加速魂保險校中介灘市場蒸主體壁的培般育，梨發(fā)揮詞保險輔代理謎人、搖保險脫經(jīng)紀聯(lián)人和遇保險寬公估擇人在綢市場執(zhí)上的戴傳導穴作用售；完敏善再碼保險蔥市場木主體糊，要陪構(gòu)架軋具有兇再保某險集晴團為夜主的毫、多敵主體鍵的再市保險橫市場耕體系蒙，發(fā)囑揮再撐保險厲市場洗在保要險業(yè)艷中分榆散風亂險的時作用禮。論4序．級2.澆打造漠保險得航空宏母艦礎(chǔ)。為膜打造吉中國努保險溜航空華母艦同,攜需要與做到稠：對禽從事詢商業(yè)擋保險肺業(yè)務(wù)騙的深中國紐國有捎獨資耗保險吉公司充進一介步進窗行深些化股鏡份化焦改造弊，以縫提高苗企業(yè)兔向社起會融富資的能能力陽，同技時便瘦于發(fā)床揮股華份制址企業(yè)米運轉(zhuǎn)患的有蝶效機愁制；圓對原惡有的姻股份材公司輪應(yīng)當饑逐步積增資頓擴股半，并著且逐凈步引卸入民幅營資槐本，刻以增戰(zhàn)加資對本量轟、提攤高其等償付遙能力拜和競沫爭能蹄力；娘應(yīng)當廊進一橫步增咐加保纏險公娛司的陸數(shù)量瘡，同誼時隙在條瞇件成慘熟時挑逐步瘦推進妥保險款公司早的購序并，允在股曠份制濤企業(yè)睬制度趣下逐稠步打疾造民術(shù)族保微險業(yè)鑰的保嚴險翁“湊航空縱母艦直”露以提行高保借險業(yè)礙抗風隨險的跳能力偽。柄4鴨．壇3.兼進一偶步完索善保令險法劫律法素規(guī)，嚇形成打與國擊際接擋軌的啄完善盯的保劈險法且律法蚊規(guī)體窄系。涉一方暑面，色建立屯以保拆險法加為核檔心的元配套懂的法很律和悼法規(guī)栽，形猛成以祥保險爺法為虜核心顫、以岡保險搬法實習施細特則和憶各種活保險膊法規(guī)襲相配紋套的穩(wěn)保險輕法律妹法規(guī)蠢體系克；另彈一方抓面，脫要著誘眼于岸國際短保險較市場噸變化俊趨勢望和收中國嶼保險績業(yè)可竿持續(xù)屢發(fā)展質(zhì)的要翼求以璃及國頁際慣步例，她結(jié)合滋本國街的國魚情，婦進一傳步修戴訂《途保險捕法》筍。從者總的坑思路式看，近既要圍修訂怕保險必業(yè)法悄，又目要修鈔訂保束險合豆同法菜。主愧要包于括：我在保蘿險業(yè)摔法方幸面，錯應(yīng)圍憲繞著雁以償烘負能母力監(jiān)竿管為才主的貍監(jiān)管滋方式巡轉(zhuǎn)變赴進行初修訂尊，具響體為迅：進恐一步階試行爐保險草條款注和費雜率的體市場測化制戚度，椅完全昂由保梯險公慨司或草保險花行業(yè)泄協(xié)會緊制訂冷保險相條款烏和費稍率，漠并制話訂相閣應(yīng)的符條款流費率校責任知規(guī)章論相配葡套；肝應(yīng)在烈完善豪資本洪市場憂和企芬業(yè)機宴制的懷同時尋，適椒當放豪松投腎資方據(jù)式、功嚴格涼控制擾投資悟比例抓；應(yīng)買適時廢發(fā)展墳相互班保險弦公司怪、保彩險合碎作社孤，逐巧步形粗成以恩股份瞎保險講公司毀為主腫體、緣國有霸保險纏公司順、相調(diào)互保線險公黑司和儲保險強合作鑼社相殘結(jié)合渾的多堪種保屬險組配織形相式。體在保室險合怠同法歸方面向，應(yīng)吉當結(jié)逐合我窩國司歷法實蝴踐，悟并借牽鑒國必外經(jīng)長驗，扇對如凈實告遙之、榮受益境人條蘇款、談不可榜抗辯隱條款續(xù)等法胃條進肺行修接改，也以最禿大限謀度地猴保障只保險灑合同緞當事部人雙俯方的配合法散權(quán)益寒，保綠障公克平交耽易的憐秩序姑。忌效萄4.鈔4.稅實現(xiàn)胃保險卡監(jiān)管別職能綁和方陸式轉(zhuǎn)擾變。園職能丙轉(zhuǎn)變醉在于讀發(fā)揮援監(jiān)管哭部門償應(yīng)當練發(fā)揮民的職耍能，樓從宏春觀方暗面監(jiān)床管，并抓方屆針政讀策，蚊并且臉增加羞監(jiān)管窯的透未明度聯(lián)；在宜監(jiān)管撞方式單方面著，從密市場調(diào)行為糟與償?shù)雀赌苻o力并炕重逐友步轉(zhuǎn)欲換到巾償付煩能力嚼監(jiān)管罩為主許。叔葬殲4.收5.謹完善恰行業(yè)杯自律引和企景業(yè)內(nèi)吵控制臉度。范20秋00軌年嫁11株月艘16顧日給中國晶保險問行業(yè)悲協(xié)會侍成立趟，并栗通過到了同兆業(yè)公刺約，宣但有街待完瞇善。厚完善閑的行臟業(yè)自灰律主中要包辰括：蛾完善頃中國鄉(xiāng)保險糊的行舌業(yè)自拼律組臘織體卻系；英各種床規(guī)章砍制度程和檢隔查監(jiān)團督機齡制。膊保險漏公司跳內(nèi)控辰制度申創(chuàng)新冰是企嘴業(yè)體標制改茄革的袋核心俱。應(yīng)瓦當按導《公丘司法騾》和扣《保讓險法窮》的既規(guī)定窗建立劑現(xiàn)代嗓企業(yè)害制度溝。首詠先，捎要明舌晰產(chǎn)著權(quán)、憑引進飯民營垃機制盜，為湊現(xiàn)代緣企業(yè)批企業(yè)攤制度捏的建虎立奠哪定基襪礎(chǔ)；砌其次釋，按阻照企患業(yè)制半度關(guān)河于組鍛織機虜構(gòu)和遞管理校制度判的規(guī)則定，葉做到偽保險叨公司尖決策喇機構(gòu)挪、執(zhí)配行機泰構(gòu)和褲監(jiān)督型機構(gòu)床的明病確分姐工，得保證項保險吉公司政的合顧法經(jīng)啄營、狐自我挑發(fā)展胸機制上的形咬成，夫尤其枯要構(gòu)盜建公蔬司的達信用嚷體系芒，以浩增強摔保險宿公司柳的競朵爭力薪，促流進保繭險公療司建淋立一貌套完初整、覽有效妖、合幸理的行內(nèi)部愉控制昌體系雙。錢總之矛，戚中國流保險地市場摘是一帶個存園在著軍巨大臺潛力健的市孤場，孤選擇丹合理筋的市從場模尚式，階將對稿中國壇保險川業(yè)發(fā)蠻展有廁著重駛要意束義。移主要釀參考譜文獻遍1.腥王緒懶瑾主璃編：處《保牽險學紀》瀉經(jīng)濟價管理蕉出版偷社波20鞏04矩年版邀。撲2.投裴光芹：麻《中莫國保鑄險業(yè)支競爭孟力研蹦究》遙,中允國金虎融出車版社疊，2祥00黑2螺年筑3李.鮮《中覺國保曲險年悉鑒》撇，2擾00身1-畏20若04炕,嗽中國想保險墳年鑒呀編輯牢部。惡4.吐《中營國統(tǒng)霞計年再鑒》晃，2榜00羅4,躲中少國統(tǒng)漏計出驢版社嶄。起5.印王緒愁瑾：疏中國血保險帆市場劃的研搭究駛《北松京工閘商大打?qū)W學磨報》剝（社竟科版傾）2比00呀3.膨1難。思6.膏王緒濟瑾：排《財茂產(chǎn)保準險索誠賠與輩理賠你》，陸人民鍵法院炊出版切社，這20慕0夫４年越。刊7涂.答王緒都瑾：緊中國市保險判市場春模式越的歷志史