財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的基本原則

第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)合同的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則補(bǔ)償原則近因原則代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)可保利益原則一、可保利益原則的概念可保利益原則也叫保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益即法律上承認(rèn)的利益。二、可保利益的作用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償限額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得到補(bǔ)償?shù)慕痤~不得超過(guò)他對(duì)財(cái)產(chǎn)的可保利益2.避免賭博行為如果投保人不以可保利益之存在為條件而進(jìn)行投保，則保險(xiǎn)與賭博無(wú)甚區(qū)別3.防止道德危險(xiǎn)如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不可保利益，則投保人有可能為獲得保險(xiǎn)賠款而故意制造損失事故三、可保利益的種類（一）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)2.保管、占有財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益（運(yùn)送煙草案）3.抵押貸款財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（二）有關(guān)利益的可保利益1.預(yù)期利益2.信用（三）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益1.過(guò)失責(zé)任2.無(wú)過(guò)失責(zé)任3.合同約定的責(zé)任四、可保利益成立的條件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。?保險(xiǎn)法?第十二條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益必須具備4個(gè)條件：1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益:符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益（下頁(yè)案例）2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益：必須用貨幣來(lái)衡量3.保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的利益：客觀上或事實(shí)上的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益4.保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益Case1:MacauraVNorthernAssur.1925Mr.Meffectedafirepolicyonanamountofcuttimberonhisestate.Hehadsoldthetimbertoaonemancompanyofwhichhewastheonlyshareholder.AgreatdealofthetimberwasdestroyedinafireandtheinsurersrefusedtomeettheclaimonthebasisthatMr.Mhadnoinsurableinterestintheassetsofthecompanyofwhichhewastheprincipalshareholder.Howtodealwith?Mr.M’sfinancialinterestsinthecompanyasashareholderwaslimitedtothevalueofhisshares,andhehadnoinsurableinterestinanyoftheassetsofthecompanyCase2:Divorcecase五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在合同訂立時(shí)至損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。只適用于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于海上保險(xiǎn)。例外：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第六條）第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義與起源誠(chéng)信是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求，就是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙，做到誠(chéng)實(shí)，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己地義務(wù)，做到守信用。?保險(xiǎn)法?第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則最大誠(chéng)信原則的基本含義：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須對(duì)對(duì)方以最大范圍的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)二、最大誠(chéng)信原則存在的原因1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性：保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的難以全面了解，只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保和確定費(fèi)率英國(guó)?1906年海上保險(xiǎn)法?第十七條：海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效Acontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaith,and,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.

因此，要求投保人自動(dòng)地對(duì)“凡影響保險(xiǎn)人確定費(fèi)率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露Everycircumstanceismaterialwhichwouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.2.保險(xiǎn)合同的附合性：保險(xiǎn)合同屬于附合合同，即保險(xiǎn)合同、條款事先印制并由保險(xiǎn)方單方制定，投保人、被保險(xiǎn)人只能做取與舍的決定，而無(wú)權(quán)擬定合同的條文。保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和技術(shù)性，要求保險(xiǎn)人也要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。?保險(xiǎn)法?第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言1.告知：是指保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求雙方當(dāng)事人依照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯乜陬^或書(shū)面地陳述。告知的內(nèi)容：保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款地內(nèi)容，特別是免責(zé)條款（?保險(xiǎn)法?第十八條）（2）保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容：（1）在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答（2）保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（3）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力（4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人（5）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人告知的形式無(wú)限告知詢問(wèn)告知（1）投保人的告知無(wú)限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定，投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)告知：投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知我國(guó)的保險(xiǎn)立法采用詢問(wèn)告知的形式：?保險(xiǎn)法?第十七條所有險(xiǎn)種：過(guò)往的損失記錄人身意險(xiǎn)：過(guò)往醫(yī)療記錄貨運(yùn)險(xiǎn)：是否艙面貨汽車保險(xiǎn)：主駕駛員而不是被保險(xiǎn)人盜竊保險(xiǎn)：倉(cāng)儲(chǔ)的性質(zhì)和價(jià)值火災(zāi)保險(xiǎn)：房屋結(jié)構(gòu)和使用性質(zhì)實(shí)際操作（2）保險(xiǎn)人的告知：明確列明：保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人明確說(shuō)明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式?保險(xiǎn)法?第二十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。2.保證：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證明示保證默示保證明示保證：指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)”，即為明示保證。默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中例如海上保險(xiǎn)的默示保證：（1）保險(xiǎn)船舶必須具有適航能力（船舶的適航性）（2）要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行（不變更航程）（3）必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)（航程具有合法性）默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，保證則強(qiáng)調(diào)守信。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)3.棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利例如：海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒(méi)提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1.違反告知義務(wù)的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐（1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一十七條第二款：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。?保險(xiǎn)法?第一十七條第三款：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）投保人過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一十七條第四款：投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律后果：?保險(xiǎn)法?第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）投保方謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律后果：?保險(xiǎn)法?第二十八條被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果主要情況：未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)等（1）未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律責(zé)任：?保險(xiǎn)法?第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。（2）保險(xiǎn)人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)的法律后果：?保險(xiǎn)法?第一百三十九條：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。2.違反保證的法律后果（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人地利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。下列情況除外：（1）因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)（2）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法（3）被保險(xiǎn)方破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。第三節(jié)補(bǔ)償原則一、補(bǔ)償原則的概念1.含義：補(bǔ)償原則也叫損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失而獲得額外收益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，即被保險(xiǎn)人僅有權(quán)取得其所遭受的損失的賠償，以防止被保險(xiǎn)人從損失發(fā)生中盈利。這個(gè)原則表明了保險(xiǎn)合同與賭博交易有著本質(zhì)上的區(qū)別,并消除了被保險(xiǎn)人故意制造損失的動(dòng)機(jī).損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定質(zhì)的限定2.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有約束力（1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使保險(xiǎn)合同能在公平互利的原則下履行。（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、損失補(bǔ)償范圍與實(shí)現(xiàn)方式1.損失補(bǔ)償范圍：必須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，以造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為結(jié)果。補(bǔ)償范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的損失上述損失的費(fèi)用（1）對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（2）對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（3）對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；（4）對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。

2.法律依據(jù)?保險(xiǎn)法?第四十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

?保險(xiǎn)法?第四十九條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。?保險(xiǎn)法?第五十一條:責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，保險(xiǎn)人的賠償額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種費(fèi)用如施救費(fèi)用、檢驗(yàn)費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等3.保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：主要依據(jù)是受損標(biāo)的的性質(zhì)以及受損狀況?，F(xiàn)金賠付修理更改重置三、賠償責(zé)任的限度1.以實(shí)際損失為限當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。2.以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。3.以可保（保險(xiǎn)）利益為限發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。四、賠償方式的選擇比例賠償方式限額責(zé)任賠償方式免責(zé)限度賠償方式：相對(duì)與絕對(duì)免賠額（率）第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。保險(xiǎn)損失的近因，是指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因近因原則的含義：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因的認(rèn)定方法1.順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。2.逆推法：從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。例如：暴風(fēng)吹倒電線桿電線短路火花引燃房屋財(cái)產(chǎn)損失三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1.單一原因2.同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：損失原因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)3.連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有未保風(fēng)險(xiǎn)前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果兩種情況前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果LeylandShippingCo.V.

NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）案例：Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.Shesuccumbedtothestormoutsidetheport第一次世界大戰(zhàn)期間一艘輪船被敵艦的魚(yú)雷擊中船體被打穿并處于沉沒(méi)的危險(xiǎn)船長(zhǎng)勉強(qiáng)把該船駛到港口修理工作開(kāi)始遇到暴風(fēng)的天氣該船仍然處在沉沒(méi)的危險(xiǎn)，并因暴風(fēng)而加劇為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口隨后該船在港外因暴風(fēng)沉沒(méi)。另一案例：火災(zāi)造成危房一棟建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其外墻隨時(shí)可能倒塌，危害到旁邊另一建筑物，為了消除危險(xiǎn)，政府當(dāng)局命令拆除受損建筑物，拆除過(guò)程中外墻倒塌，損害了另一建筑物。4.多種原因間斷發(fā)生：時(shí)間上是間斷的，另外的新原因介入而中斷第五節(jié)代位追償原則一、代位追償原則的含義保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。?保險(xiǎn)法?第四十五條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償原則代位求償權(quán)物上代位權(quán)履行代位求償權(quán)的規(guī)定1.保險(xiǎn)人一般應(yīng)在支付了賠款之后才獲得代位求償權(quán)2.保險(xiǎn)人在代位求償中享有被保險(xiǎn)人享有的權(quán)益，但不能超過(guò)賠付金額3.被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額4.在權(quán)益轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，但應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，繼續(xù)保留索賠權(quán)5.被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任物上代位物上代位的含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。海上保險(xiǎn)的委付即為物上代位的例證。接受委付的決定權(quán)在保險(xiǎn)人。物上代位是一種所有權(quán)的代位。案例：一艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無(wú)法立即打撈，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。事發(fā)3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用300萬(wàn)），保險(xiǎn)人將此船以9000萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?00萬(wàn)，通過(guò)法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。問(wèn)：如何處理？？？二、

規(guī)定追償原則的意義：（1）防止被保險(xiǎn)人因損失而獲得不當(dāng)利益；（2）使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生活或生產(chǎn)三、代位追償權(quán)的使用1.前提條件：第一保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的原因是保險(xiǎn)事故,同時(shí)，又是由于第三者的行為所致，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償，也可以依據(jù)民法向第三者要求賠償；第二保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)是在其履行了賠償責(zé)任之后。2.使用范圍：第一，保險(xiǎn)人的行使代位追償權(quán)的款額只能限制在賠償?shù)慕痤~范圍以內(nèi)；其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償；?保險(xiǎn)法?第四十五條：保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。再次，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在追償?shù)馁M(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位追償權(quán)。3.適用范圍：第一：保險(xiǎn)代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。?保險(xiǎn)法?第六十八條人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。第二：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：是指同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別由兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人承保，而且保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。目的:在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩顾玫降目傎r償金不超過(guò)實(shí)際損失額。一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義二、分?jǐn)偟姆椒ǎ?、責(zé)任限額制：按各自的責(zé)任限額比例分?jǐn)偰潮ｋU(xiǎn)人責(zé)任＝某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人的總責(zé)任限額X損失額2、順序責(zé)任制：按簽訂保險(xiǎn)單的時(shí)間順序而定，先簽單的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再按順序由下一個(gè)保險(xiǎn)人賠償，如此類推。3、比例責(zé)任制：按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偂Ｄ潮ｋU(xiǎn)人責(zé)任＝某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的總保險(xiǎn)金額X損失額?保險(xiǎn)法?第六十八條：除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見(jiàn)，我國(guó)采用的是比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?。三、共同保險(xiǎn)：一家或一家以上的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商，按各自的比例承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的計(jì)算公式：賠款共保業(yè)務(wù)的普遍：廣州、上海地鐵、中國(guó)工商銀行1000億財(cái)產(chǎn)的承保等

＝損失額X保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值X共保比例某一保單的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)，共同保險(xiǎn)比例為80％，損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)，損失金額為50萬(wàn)。保險(xiǎn)人應(yīng)賠付：1.不考慮共同保險(xiǎn)：2.按共同保險(xiǎn)賠付：保險(xiǎn)人賠付：被保險(xiǎn)人自付：年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。——銀監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司