人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義、種類(lèi)與特別條款

第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)的種類(lèi)

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類(lèi)一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。二、人身保險(xiǎn)的種類(lèi)

（一）按實(shí)施的形式劃分

1、自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。

2、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱(chēng)法定保險(xiǎn)。是由國(guó)家政府出面強(qiáng)令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。（二）按投保主體劃分

1、個(gè)人人身保險(xiǎn)

以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會(huì)地位、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。（1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定/第三者約定。（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付。（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn)/非分紅人身保險(xiǎn)。（4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn)/無(wú)體檢保險(xiǎn)。

1、人壽保險(xiǎn)

2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)

（三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)利益是以人與人關(guān)系來(lái)確定的。3、具有長(zhǎng)期性。4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性5、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性

二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將業(yè)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值之間的差額。將業(yè)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而增加，而將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而減少，準(zhǔn)備金是兩者之差。一年定期保險(xiǎn)的凈保費(fèi)正好足以給付年末死亡保險(xiǎn)金——自然保費(fèi)

準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳付保險(xiǎn)費(fèi)高于死亡保險(xiǎn)金，而后期繳付保險(xiǎn)費(fèi)不足以給付死亡保險(xiǎn)金，早期超額或多余的保險(xiǎn)費(fèi)必須保持用于將來(lái)給付，形成了準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金=已收凈保費(fèi)總收入及利息收入之和-已給付死亡保險(xiǎn)金準(zhǔn)備金=將來(lái)可收取純保費(fèi)現(xiàn)值-將要給付的死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)值

準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，求得年凈保費(fèi)為879.8元,年利率為2%,并假設(shè)發(fā)出這種保單L20=9664994份，試計(jì)算第一年年末準(zhǔn)備金。(生命表中D20=17300,L21=9647694)

準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險(xiǎn)金給付=17300×10000=173000000年末準(zhǔn)備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人數(shù)等于第二年年初生存人數(shù)，L21=9647694，故每個(gè)生存者的準(zhǔn)備金=881.3元

現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金，但不會(huì)全部退還，按照計(jì)算準(zhǔn)備金的方法，利用調(diào)整保費(fèi)取代純保費(fèi)而得到的數(shù)值作為最小現(xiàn)金價(jià)值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用，中途解約影響準(zhǔn)備金投資利息3、攤還附加費(fèi)用4、辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿(mǎn)雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。優(yōu)點(diǎn)："低保費(fèi)、高保障"，保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)：儲(chǔ)蓄型和保障型，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能，具有增值收益的特點(diǎn)。

一、定期死亡保險(xiǎn)二、終身死亡保險(xiǎn)

終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)基本形式（1）

1、普通終身壽險(xiǎn)單：是一種靈活的壽險(xiǎn)單，投保人可以改變終身繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式。它是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通保險(xiǎn)。特性：

（1）提供終身保障。（2）以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出提供終身保障，年均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低，適用于中等收入者購(gòu)買(mǎi)。（3）在保險(xiǎn)單失效時(shí)支付退保金。在保險(xiǎn)單生效的1至3年內(nèi)，一般不支付退保金，生命表的終端年齡100歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值等于保險(xiǎn)金。（4）條款允許把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單，可以用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)單，或者在退休時(shí)把該保險(xiǎn)單變換為年金保險(xiǎn)單。倘若被保險(xiǎn)人生存到100歲，仍可以取得保險(xiǎn)金，如果一個(gè)人在35歲時(shí)投保了普通終身壽險(xiǎn)，那么該份保險(xiǎn)單也可以看作是一份為期65年的兩全保險(xiǎn)單。

終身壽險(xiǎn)基本形式（2）2、限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單（1）繳費(fèi)期短于保險(xiǎn)期，年均衡保險(xiǎn)費(fèi)大于終身繳費(fèi)的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，但其繳費(fèi)總額與終身繳費(fèi)在數(shù)字上是等值。（2）由于較高的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，不適合需要保險(xiǎn)保障大而收入水平低的人，適用于在短期內(nèi)有很高收入者購(gòu)買(mǎi)。（3）能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣，向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán)，具有靈活性。4、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)單多為限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)區(qū)別

1、終身人壽保險(xiǎn)集合了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資，而定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅是一份保險(xiǎn)單而已。2、定期人壽保險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在期滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。3、終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期人壽保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供終身保障，直至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止，以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故。。

(二)生存保險(xiǎn)

指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

生死兩全保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的結(jié)合生死兩全保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿(mǎn),則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿(mǎn)金的人壽保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

年金保險(xiǎn)（AnnuitiesInsurance）指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）人壽保險(xiǎn)。按照交費(fèi)方式分類(lèi)：躉交年金，期交年金；按照被保險(xiǎn)人數(shù)分類(lèi)：個(gè)人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。按照給付額是否變動(dòng)分類(lèi)：定額年金和變額年金。按照給付開(kāi)始日期分類(lèi)：即期年金和延期年金。

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。

1、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

2分紅保險(xiǎn)

3、投資連結(jié)保險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)可以靈活繳納，死亡給付金也可進(jìn)行調(diào)整，最顯著的特點(diǎn)是可變保費(fèi)、可變保額和將各種定價(jià)因素分別列示。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。2、萬(wàn)能險(xiǎn)介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的投資型壽險(xiǎn)。3保費(fèi)分成兩部分：保險(xiǎn)保障+投資賬戶(hù)。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。4、賬戶(hù)資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用即可。2、萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)能給予保戶(hù)生命保障外，讓客戶(hù)直接參與為投保人建立的投資帳戶(hù)內(nèi)資金的投資活動(dòng)。2、大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)投資賬戶(hù)單位，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，確保投保人在享有帳戶(hù)余額的本金和一定利息保障。萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)處理保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)交付額，保險(xiǎn)公司規(guī)定最高限額，也規(guī)定了首期保費(fèi)的最低水平。萬(wàn)能險(xiǎn)使用自然費(fèi)率，隨著人的年齡自然增加保障費(fèi)率不斷提高；傳統(tǒng)險(xiǎn)是使用均衡費(fèi)率,均攤到全部保險(xiǎn)期間?？蛻?hù)交的保費(fèi)扣除一些管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后就進(jìn)入客戶(hù)的個(gè)人帳戶(hù)。當(dāng)你停止繳交保費(fèi)或者繳交不足時(shí)，如果保險(xiǎn)公司還承擔(dān)照風(fēng)險(xiǎn)保障，就還得從個(gè)人帳戶(hù)里扣錢(qián)。萬(wàn)能險(xiǎn)保額處理保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以根據(jù)需要提高或降低保險(xiǎn)金額。除此之外，保單所有人還可以決定死亡保險(xiǎn)金是固定不變還是隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化。A型保單：死亡保險(xiǎn)金固定不變，且始終等于保險(xiǎn)金額，凈風(fēng)險(xiǎn)保額隨著現(xiàn)金價(jià)值的增加而遞減。B型保單：死亡保險(xiǎn)金隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化，等于保險(xiǎn)金額與保單現(xiàn)金價(jià)值之和，凈風(fēng)險(xiǎn)保額始終等于保險(xiǎn)金額。

萬(wàn)能險(xiǎn)首年度保費(fèi)支付額度1、從賬戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來(lái)看，要掌握好首年度保費(fèi)支付額度。2、萬(wàn)能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時(shí)有的萬(wàn)能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶(hù)能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會(huì)享受一定額度獎(jiǎng)金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度是適度。3、首年躉繳以后追加保費(fèi)型萬(wàn)能產(chǎn)品，建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度。因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，能享受通過(guò)保險(xiǎn)公司投資帶來(lái)的高收益可能性增大。萬(wàn)能Ａ款與萬(wàn)能Ｂ款萬(wàn)能Ａ款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶(hù)設(shè)置保額與個(gè)人帳戶(hù)的差值，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保障費(fèi)率乘以風(fēng)險(xiǎn)保障額度.當(dāng)個(gè)人帳戶(hù)的價(jià)值大于或等于設(shè)定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司將不再扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。萬(wàn)能Ｂ款，因?yàn)樗馁r付是個(gè)人帳戶(hù)價(jià)值加上風(fēng)險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度始終都是客戶(hù)設(shè)定的保額。隨著年齡增大，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不斷提高，扣除費(fèi)用也越來(lái)越多，有必要將保額調(diào)整下來(lái)，否則很可能個(gè)人帳戶(hù)不夠。萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（1）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付；2、萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（2）萬(wàn)能險(xiǎn)具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復(fù)利儲(chǔ)蓄，個(gè)人帳戶(hù)有保底年收益。它的穩(wěn)健和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)決定了不可能有很高回報(bào)。收益要結(jié)合各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、公司實(shí)力和信用以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。3、回報(bào)需要種中長(zhǎng)期投資，并且，保費(fèi)是先扣除相應(yīng)的各種保險(xiǎn)管理費(fèi)用后進(jìn)入投資帳戶(hù)，并非全部用來(lái)投資。

萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（3）目前各大保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能險(xiǎn)方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之間相差懸殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)中在個(gè)人帳戶(hù)欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的，因此，萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)中只有保底收益是可靠的。

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(1)

——等同銀行儲(chǔ)蓄1、萬(wàn)能險(xiǎn)有２.５％左右保底收益，但不能作儲(chǔ)蓄替代品。2、儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶(hù)的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶(hù)價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金，因此萬(wàn)能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。3、如果選擇期繳，前５年初始費(fèi)的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金較少，之后扣除比例會(huì)逐漸降低。4、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶(hù)參與投資，因此，中長(zhǎng)期持有的萬(wàn)能險(xiǎn)才能有較高收益。

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)

(2)

——沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)1、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，保底收益比較固定，面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。2、盡管萬(wàn)能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬(wàn)能險(xiǎn)通常不能覆蓋，因此，應(yīng)在基本保障充足的基礎(chǔ)上再選擇投資萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(3)——所有人都適合購(gòu)買(mǎi)

1、萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買(mǎi)，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。2、萬(wàn)能險(xiǎn)是一種投資性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，在投資最初的３年－５年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益低，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。3、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：有穩(wěn)定持續(xù)的收入；家庭有富裕資金且沒(méi)有其他投資意向；對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備二、分紅保險(xiǎn)是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)不僅僅可以享受到保險(xiǎn)保障，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)作所得利潤(rùn)的分紅。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源1、實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益：危險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的死亡保險(xiǎn)金的結(jié)余部分。2、投資收益率大于預(yù)定收益率的利差益：資金運(yùn)用的投資回報(bào)率高于預(yù)定利率的差額。3、附加保費(fèi)超過(guò)實(shí)際經(jīng)費(fèi)與偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)差益。4、不動(dòng)產(chǎn)增值5、契約依現(xiàn)金解約價(jià)格所付出的金額低于解約時(shí)的責(zé)任準(zhǔn)備金差額。紅利分配方式紅利分配方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利現(xiàn)金紅利：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利：指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。補(bǔ)充：中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70％分配給客戶(hù)。分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能，介于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種之中。投資連結(jié)保險(xiǎn)1、保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。2、保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶(hù)的投資賬戶(hù)，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶(hù)事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶(hù)的養(yǎng)老金數(shù)額。

動(dòng)態(tài)：1、投資連結(jié)保險(xiǎn)目前不適合大范圍推廣，因?yàn)椋袊?guó)資本市場(chǎng)的波動(dòng)性較強(qiáng)，而多數(shù)市民承受風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。如果加上營(yíng)銷(xiāo)人員的誤導(dǎo)，很容易造成市場(chǎng)的波動(dòng)。2、隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的規(guī)范和成熟，投連險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期投資品種將受到歡迎，但總體而言，投連險(xiǎn)僅適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高收入階層。投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比較1、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配紅利不確定。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，一般分設(shè)多個(gè)賬戶(hù)，投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略不同，每個(gè)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、收益也不相同，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇各投資賬戶(hù)間資金分配，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶(hù)時(shí)收取買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)。3、萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不是全年預(yù)期；所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)，要扣除初始費(fèi)用。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)比較一、從保險(xiǎn)人角度看1、新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。2、傳統(tǒng)產(chǎn)品資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)人承擔(dān)，投資類(lèi)產(chǎn)品有關(guān)保障帳戶(hù)只占很小份額，大部分可視為投保人委托投資本金。二、從被保險(xiǎn)人角度看1、可實(shí)現(xiàn)投資和保險(xiǎn)雙收益。新型產(chǎn)品都有投資回報(bào)的最低保證，投資收益取決于資本市場(chǎng)投資環(huán)境。2、新型產(chǎn)品靈活性強(qiáng)，交費(fèi)、領(lǐng)取帳戶(hù)資金靈活，保險(xiǎn)期限靈活，退保費(fèi)用低，終身產(chǎn)品可隨時(shí)變換。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

1、含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。（2）外來(lái)的。“外來(lái)的”是指?jìng)κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。

（3）突然的。“突然的”是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長(zhǎng)年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車(chē)間工作，形成了職業(yè)病。

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；

2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；

3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定；

4、高齡者可以投保且不必體檢。

人身意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)1、按保險(xiǎn)責(zé)任分：意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害停工保險(xiǎn)；2、按承保風(fēng)險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)（如旅游傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn)、航空旅客意外傷害保險(xiǎn)、電梯乘客傷害保險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等）意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2、殘廢給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。3、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢附加險(xiǎn)承保。4、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都能投保，主要與職業(yè)有關(guān)，職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，保費(fèi)金額自然也越高。2、要求完全履行如實(shí)告知義務(wù)，在投保的時(shí)候告知職業(yè)，確定了職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別并繳納了相應(yīng)保費(fèi)，更換時(shí)候必須告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。3、最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)區(qū)別

1、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是國(guó)家要求旅行社必須投保的保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)的是旅行社在經(jīng)營(yíng)中由于旅行社的責(zé)任應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對(duì)其游客的賠償責(zé)任，包括人身賠償和財(cái)產(chǎn)賠償。2、旅游意外傷害保險(xiǎn)是個(gè)人險(xiǎn)種，個(gè)人在保險(xiǎn)公司投保的，在旅游過(guò)程中發(fā)生的意外傷害事故可以獲得理賠，投保人和被保險(xiǎn)人都是旅客個(gè)人。3、可以申請(qǐng)重復(fù)賠償?shù)膬H限于人身?yè)p害的賠償，其他的損失都處于補(bǔ)償性質(zhì)的，各種醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償只能憑一份原始單據(jù)進(jìn)行索賠。第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

2、保障范圍：由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用由于疾病所致的收入損失

健康保險(xiǎn)疾病必須滿(mǎn)足的三個(gè)條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來(lái)原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件以是否是明顯的外來(lái)原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。

健康保險(xiǎn)的特征

1、健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。

2、健康保險(xiǎn)適用代位追償原則。

3、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。如重大疾病保險(xiǎn)。2、報(bào)銷(xiāo)型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷(xiāo)。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。3、津貼型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等。

健康保險(xiǎn)的分類(lèi)1、以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。2、以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。3、以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。失效與自動(dòng)續(xù)保

（1）定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿(mǎn)，被保險(xiǎn)人必須重新投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)責(zé)任。但合同期滿(mǎn)后被保險(xiǎn)人重新投保時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承保或要求改變保費(fèi)或保險(xiǎn)責(zé)任。（2）可取消保單。被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人在任何時(shí)候都可以提出終止合同或改變保險(xiǎn)費(fèi)以及合同條件、保障范圍。優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，成本低，對(duì)承保條件要求不嚴(yán)格。（3）續(xù)保。一是條件性續(xù)保。只要被保險(xiǎn)人符合合同規(guī)定的條件，就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時(shí)間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)交費(fèi)，其合同可繼續(xù)有效，直到一個(gè)規(guī)定的年齡。在這期間，保險(xiǎn)人不能單方面改變合同中的任何條件。（4）不可取消條款。就是對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人而言，都不得要求取消保險(xiǎn)合同。承保條件特別規(guī)定

（1）觀察期。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保，保單中規(guī)定一個(gè)觀察期或稱(chēng)免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)及收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。（2）次健體保單。對(duì)于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險(xiǎn)人，可能采用的方法：一是提高保費(fèi)，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險(xiǎn)責(zé)任作為批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保單。對(duì)于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。免賠額條款

免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一。免賠額的計(jì)算一般有三種：1、單一賠款免賠額。2、全年免賠額3、集體免賠額，這是對(duì)團(tuán)體投保的被保險(xiǎn)人而言，對(duì)于同一事故，按所有成員的費(fèi)用累計(jì)來(lái)計(jì)算。醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別

1、醫(yī)療險(xiǎn)是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的一些相關(guān)費(fèi)用的保障，多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)原則。當(dāng)前市場(chǎng)定位基本上都是以附加險(xiǎn)為主。2、重疾險(xiǎn)是為保障某些約定的重大疾病所帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，也就是說(shuō)當(dāng)被保人一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司一次性支付保險(xiǎn)金額?！爸卮蠹膊?住院醫(yī)療(醫(yī)療險(xiǎn))+綜合意外”

重大疾病險(xiǎn)種類(lèi)1、純保障型：定期重大疾病險(xiǎn)，據(jù)保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上無(wú)現(xiàn)金價(jià)值，非常便宜；

2、儲(chǔ)蓄型：分返還所交保費(fèi)和返還保額兩種。如一個(gè)人25歲時(shí)年繳保費(fèi)2500元保重疾10萬(wàn)，繳20年，那到時(shí)返還的是2500*20=5萬(wàn)元，如果是返還保額，那就是購(gòu)買(mǎi)的保額10萬(wàn)元！3、分紅型：保費(fèi)高些，返還同時(shí)可以適當(dāng)分紅以用于抵御通貨膨脹！從中長(zhǎng)期來(lái)看，雖然保費(fèi)要貴一些，但總體上超過(guò)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種

第五節(jié)人身保險(xiǎn)特別條款（一）一、不可抗辯條款

又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為兩年），以此為由行使合同解除權(quán)，超過(guò)抗辯期限，保險(xiǎn)人不得主張解除合同。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定被保險(xiǎn)人的年齡。健康方面由保險(xiǎn)合同作特別約定。

二、寬展期限條款寬展期限條款又稱(chēng)“遲交寬限條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少金額?！奔磳捳蛊谙逓?0日。

三、中止、復(fù)效條款

中止、復(fù)效條款又稱(chēng)“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十九條第一款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?/p>

四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值。這一現(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但是所有權(quán)都屬于投保方。因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。

五、年齡誤告條款

誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年齡予以更正；若真實(shí)年齡超過(guò)承保年齡，合同無(wú)效，已繳保費(fèi)無(wú)息返還投保人；若真實(shí)年齡小于最低承保年齡，合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到最低承保年齡時(shí)生效；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)比例支付。”

六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，人身保險(xiǎn)合同一般都把自殺作為除外責(zé)任條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任，只退還保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值；自合同成立起滿(mǎn)兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！蹦甓裙ぷ骺偨Y(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類(lèi)的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類(lèi)監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專(zhuān)用帳戶(hù)、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類(lèi)監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶(hù)和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶(hù)和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴(lài)于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以