風(fēng)險(xiǎn)管理制度

年4月19日風(fēng)險(xiǎn)管理制度文檔僅供參考，不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系改正。六盤水盛源祥融擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章總則第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款擔(dān)保質(zhì)量，保證信貸資金安全，建立以貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同)關(guān)于貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合融資性擔(dān)保公司(簡(jiǎn)稱本公司，下同)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第二條本公司貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，降低不良擔(dān)保貸款，提高貸款擔(dān)保質(zhì)量。第三條貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:（一）貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合;（二）實(shí)行貸款擔(dān)保按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理;（三）堅(jiān)持貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第四條本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款擔(dān)保。第二章貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使擔(dān)保貸款無(wú)法按期收回，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能遭受代償損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，為借款人提供的貸款擔(dān)保，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第七條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要提供的貸款擔(dān)保，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第八條操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、審保決策失誤和道德因素等造成擔(dān)保貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)擔(dān)保貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果，是確定能否對(duì)貸款客戶進(jìn)行擔(dān)保，以及確定擔(dān)保額度的基本依據(jù)。第十條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)對(duì)擔(dān)保貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第十一條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是經(jīng)過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。第十二條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；管理制度和內(nèi)部控制制度是否切實(shí)可行;風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋擔(dān)保貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。第四章?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在擔(dān)保貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化適時(shí)發(fā)出警示信號(hào)，根據(jù)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和制約措施。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)對(duì)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)擔(dān)保貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷轄區(qū)或行業(yè)的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第十四條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要經(jīng)過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其它特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。經(jīng)過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及擔(dān)保貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。第十五條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其它預(yù)警信號(hào)反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)與行業(yè)進(jìn)行比較，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)異常的，要采取相應(yīng)措施。（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要經(jīng)過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利因素;市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其它金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其它金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款單位法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，反擔(dān)保物品價(jià)值下降，借款人未經(jīng)本公司同意又將反擔(dān)保物提供給第三方擔(dān)保等。（四）其它預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十六條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要經(jīng)過(guò)本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合擔(dān)保貸款基本條件的借款人擔(dān)保貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限擔(dān)保貸款；擔(dān)保貸款“三查”或?qū)彵７蛛x操作不規(guī)范、擔(dān)保監(jiān)管制度不落實(shí)、信息資料缺乏、遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其它違反擔(dān)保貸款管理制度的違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十七條建立和健全擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)并借助人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行經(jīng)過(guò)結(jié)算渠道為我公司開通的對(duì)借款企業(yè)(個(gè)體工商戶)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響擔(dān)保貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處理方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第五章?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)不同性質(zhì)的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施。第十九條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第二十條實(shí)行有效的擔(dān)保貸款管理方法。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核保的方法。（一）授信管理。經(jīng)過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信，總額度。（二）核保管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)擔(dān)?？蛻粲枰允谛牛⑦M(jìn)行科學(xué)管理。第二十一條選擇有效的擔(dān)保貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。第二十二條嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審保分離和集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂反擔(dān)保合同及承諾等協(xié)議，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部門要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)擔(dān)保貸款管理制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行稽核和檢查，促進(jìn)各項(xiàng)管理制度和辦法的落實(shí)。第二十四條鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條防范和控制借款單位改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款單位實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)擔(dān)保債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟等措施，避免或減少擔(dān)保損失。第二十七條對(duì)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，按規(guī)定爭(zhēng)取國(guó)家擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金彌補(bǔ)損失。第二十八條對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟等措施，化解、補(bǔ)償擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）向反擔(dān)保人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式歸還借款人所欠擔(dān)保貸款本息。（二）處理抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處理，處理價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠擔(dān)保貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，經(jīng)過(guò)處理抵債資產(chǎn)收回?fù)?dān)保貸款本息。（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠擔(dān)保貸款本息。（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還擔(dān)保貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)經(jīng)過(guò)訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷。對(duì)已形成的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序予以核銷。第二十九條操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成擔(dān)保貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，審保監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其它違反擔(dān)保貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。第七章?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第三十一條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)擔(dān)保貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果，將擔(dān)保貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。經(jīng)過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和資產(chǎn)保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。第三十二條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。擔(dān)保貸款質(zhì)量分類，由風(fēng)險(xiǎn)管理部和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第三十三條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)置若干擔(dān)保貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，綜合評(píng)價(jià)擔(dān)保貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度。第三十四條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。經(jīng)過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)擔(dān)保貸款屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，強(qiáng)化擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第三十五條擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，經(jīng)過(guò)對(duì)擔(dān)保貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)